Luận văn thạc sĩ ueh giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển thành phố hồ chí minh luận văn thạc sĩ

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu ueh giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển thành phố, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Trần Huỳnh Hồng Cúc
• Người hướng dẫn: PGS. Phạm Văn Năng
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế TP. HCM
• Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm về Ngân hàng Thương Mại (NHTM)
• 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương Mại
• 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
• 1.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn
• 1.1.2.3. Hoạt động khác
• 1.2. Cho vay tiêu dùng
• 1.2.1. Khái niệm về cho vay tiêu dùng
• 1.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
• 1.2.3. Phân loại của cho vay tiêu dùng
• 1.2.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng
• 1.2.4.1. Đối với cá nhân hộ gia đình
• 1.2.4.2. Đối với ngân hàng cho vay
• 1.2.4.3. Đối với nền kinh tế
• 1.2.5. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng
• 1.2.5.1. Các tiêu chí đánh giá khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng
• 1.2.5.2. Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay
• 1.2.6. Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay
• 1.2.6.1. Bối cảnh kinh tế chung
• 1.2.6.2. Tình hình kinh tế Việt Nam hiện nay
• 1.2.6.3. Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng tại Việt Nam
• 1.2.6.4. Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của các NHTM tại Trung Quốc, tại ACB và bài học đối với các NHTM Việt Nam
• 1.2.6.4.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc
• 1.2.6.4.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần Á Châu (ACB)
• 1.2.6.4.3. Bài học kinh nghiệm rút ra đối với các NHTM tại Việt Nam
• 1.3. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
• 2.1. Sự hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh
• 2.1.3.1. Nguồn vốn huy động
• 2.1.3.2. Hoạt động cho vay
• 2.1.3.3. Công tác dịch vụ
• 2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại BIDV
• 2.2.1. Tình hình cho vay tiêu dùng tại các NHTM ở Việt Nam
• 2.2.2. Các cơ chế chính sách hỗ trợ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam
• 2.2.2.1. Cơ chế cho vay
• 2.2.2.2. Cơ chế bảo đảm tiền vay của TCTD
• 2.2.3. Quy trình cho vay tiêu dùng tại BIDV
• 2.2.4. Quy định về thẩm định giá và quản lý tài sản đảm bảo (TSĐB)
• 2.2.5. Tình hình cho vay tiêu dùng tại BIDV
• 2.2.6. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV.HCM giai đoạn 2008 – 2010
• 2.2.6.1. Cho vay hỗ trợ CBCNV tiêu dùng
• 2.2.6.2. Cho vay hỗ trợ nhà ở
• 2.2.6.3. Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
• 2.2.6.4. Cho vay hỗ trợ mua xe ôtô
• 2.2.6.5. Cho vay du học và kinh doanh hộ cá thể
• 2.2.7. Đánh giá hệ thống sản phẩm, quy trình cho vay tiêu dùng tại BIDV
• 2.2.7.1. Đánh giá hệ thống các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV
• 2.2.7.2. Đánh giá cụ thể một số sản phẩm
• 2.2.7.3. Đánh giá quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng
• 2.2.8. Những kết quả đạt được và vướng mắc trong nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại BIDV
• 2.2.8.1. Những kết quả đạt được
• 2.2.8.2. Những tồn tại hạn chế cần được khắc phục
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH
• 3.1. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV
• 3.1.1. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của BIDV
• 3.1.1.1. Phân tích SWOT
• 3.1.1.2. Mục tiêu đến 2015
• 3.1.2. Định hướng, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của BIDV
• 3.1.2.1. Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh
• 3.1.2.1.1. Xác định quan điểm kinh doanh chiến lược
• 3.1.2.1.2. Xây dựng định hướng, chiến lược phát triển và điều hành hoạt động cho vay tiêu dùng
• 3.1.2.1.3. Xây dựng chính sách thu hút khách hàng hiệu quả
• 3.1.2.1.4. Tổ chức mô hình và đổi mới quy trình cấp tín dụng tiêu dùng
• 3.1.2.1.5. Xây dựng hệ thống xếp hạng nội bộ dành cho khách hàng cá nhân
• 3.1.2.1.6. Phát triển các kênh phân phối
• 3.1.2.1.7. Phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng
• 3.1.2.1.8. Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tiêu dùng
• 3.1.2.1.9. Tăng cường năng lực quản lý rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động của cho vay tiêu dùng
• 3.1.2.1.10. Mở rộng chính sách Marketing theo định hướng ngân hàng bán lẻ
• 3.1.2.1.11. Tăng cường năng lực của công tác kiểm tra nội bộ và hiệu quả của bộ máy tín dụng
• 3.1.2.1.12. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân
• 3.2. Một số kiến nghị
• Tài liệu tham khảo
• Phụ lục 1
• Phụ lục 2

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV TP

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng tăng cao. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) tại TP.HCM đã nhận thấy tiềm năng lớn từ thị trường này. Việc phát triển cho vay tiêu dùng không chỉ giúp ngân hàng gia tăng doanh thu mà còn đáp ứng nhu cầu thiết yếu của người dân. Để thực hiện điều này, BIDV cần có những giải pháp cụ thể và hiệu quả.

1.1. Khái niệm và vai trò của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp phát vốn cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm, xây dựng nhà ở, và chi phí học hành. Vai trò của cho vay tiêu dùng không chỉ giúp người dân cải thiện chất lượng cuộc sống mà còn thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

1.2. Tình hình cho vay tiêu dùng tại BIDV TP.HCM

Tại BIDV TP.HCM, hoạt động cho vay tiêu dùng đã có những bước phát triển đáng kể. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua để tối ưu hóa quy trình và nâng cao chất lượng dịch vụ.

II. Những thách thức trong phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV TP

Mặc dù có nhiều tiềm năng, nhưng BIDV TP.HCM cũng phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển cho vay tiêu dùng. Các vấn đề như cạnh tranh từ các ngân hàng khác, rủi ro tín dụng và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. BIDV cần có những chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng.

2.2. Rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng

Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề lớn nhất mà BIDV phải đối mặt. Việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro này.

III. Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV TP

Để phát triển cho vay tiêu dùng, BIDV cần áp dụng một số giải pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Xây dựng chính sách thu hút khách hàng hiệu quả

BIDV cần xây dựng các chính sách ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng vay tiêu dùng, như lãi suất cạnh tranh và các gói sản phẩm linh hoạt.

3.2. Đổi mới quy trình cấp tín dụng

Quy trình cấp tín dụng cần được tối ưu hóa để giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

3.3. Tăng cường năng lực quản lý rủi ro

BIDV cần phát triển hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả để đảm bảo an toàn cho các khoản cho vay tiêu dùng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại BIDV TP

Việc áp dụng các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV TP.HCM đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Các nghiên cứu cho thấy sự gia tăng đáng kể trong số lượng khách hàng và doanh thu từ cho vay tiêu dùng.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp

Sau khi áp dụng các giải pháp, BIDV đã ghi nhận sự tăng trưởng trong doanh thu từ cho vay tiêu dùng, đồng thời cải thiện được chất lượng dịch vụ.

4.2. Những bài học kinh nghiệm rút ra

Các bài học từ quá trình triển khai sẽ giúp BIDV điều chỉnh chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng trong tương lai.

V. Kết luận và tương lai của cho vay tiêu dùng tại BIDV TP

Tương lai của cho vay tiêu dùng tại BIDV TP.HCM rất hứa hẹn. Với những giải pháp đã được triển khai, ngân hàng có thể tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

BIDV sẽ tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

5.2. Tầm nhìn dài hạn cho hoạt động cho vay tiêu dùng

BIDV hướng tới việc trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng tại Việt Nam.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Việt Nam trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng sau khi gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) đã ghi nhận mức tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội (GDP) bình quân đạt 7,0%/năm. Cùng với quy mô dân số vượt mốc 86 triệu người với cơ cấu dân số trẻ, mức chi tiêu bình quân đầu người tại khu vực đô thị như Thành phố Hồ Chí Minh đã tăng 22% từ 980.000 đồng/tháng năm 2009 lên 1.200.000 đồng/tháng (tương đương 60 USD/tháng) vào năm 2010. Nhu cầu chi tiêu vượt quá mức tích lũy hiện tại để phục vụ nhà ở, mua sắm phương tiện đi lại, du học và nâng cao chất lượng cuộc sống đã tạo nên một thị trường tín dụng bán lẻ vô cùng tiềm năng.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm xuất phát từ thực tiễn chuyển dịch mô hình kinh doanh của các ngân hàng thương mại Việt Nam từ bán buôn sang bán lẻ. Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (BIDV.HCM) vốn có truyền thống phục vụ cấp vốn cho các dự án đầu tư xây dựng cơ bản và doanh nghiệp nhà nước. Khi bước vào mảng cho vay tiêu dùng, chi nhánh gặp không ít rào cản về quy trình, chính sách tiếp thị và kiểm soát rủi ro do đặc thù phân tán của khách hàng cá nhân.

Mục tiêu cụ thể của đề tài nhằm hệ thống hóa lý luận về tín dụng tiêu dùng, phân tích thực trạng hoạt động giai đoạn 2008–2010 tại BIDV.HCM, từ đó xác lập hệ thống 12 giải pháp đột phá nhằm mở rộng thị phần đến năm 2015. Phạm vi không gian nghiên cứu đặt tại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh và phạm vi thời gian tập trung vào chuỗi dữ liệu 2008–2010. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn lớn khi đóng góp vào việc thúc đẩy tổng tài sản chi nhánh đạt 12.651 tỷ đồng và lợi nhuận trước thuế tăng trưởng 47,21% trong năm 2010.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu xây dựng trên nền tảng Lý thuyết trung gian tài chính của Gurley và Shaw kết hợp với Thuyết vòng đời thu nhập (Life-Cycle Hypothesis) của Franco Modigliani. Theo đó, người tiêu dùng có xu hướng vay mượn trong giai đoạn thu nhập ban đầu để tối ưu hóa mức thỏa dụng tiêu dùng và tích lũy hoàn trả khi thu nhập gia tăng.

Hệ thống lý luận làm rõ 4 khái niệm cốt lõi:

• Cho vay tiêu dùng cư trú: Tài trợ mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở.
• Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Tài trợ phương tiện đi lại, sinh hoạt gia đình và du học.
• Cho vay trả góp: Khách hàng hoàn trả định kỳ nợ gốc và nợ lãi tính trên dư nợ thực tế giảm dần.
• Cho vay tuần hoàn: Cấp hạn mức duy trì qua thẻ tín dụng và thấu chi tài khoản.

Cơ sở pháp lý vận dụng trực tiếp các văn bản quy phạm pháp luật then chốt gồm: Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quy chế cho vay theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, Nghị định số 85/2002/NĐ-CP sửa đổi Nghị định số 178/1999/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay, cùng quy định nội bộ của BIDV ban hành theo Quyết định số 203/QĐ-HĐQT và Quyết định số 3979/QĐ-PC. Khung lý thuyết cũng liên hệ với tiêu chuẩn an toàn vốn tối thiểu 8% theo thông lệ quốc tế và quy định của Ủy ban Giám sát Ngân hàng Trung Quốc (CBRC) nhằm bảo đảm kiểm soát trần dư nợ bất động sản dưới ngưỡng 30%.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập toàn diện từ Báo cáo tài chính kiểm toán và Báo cáo tổng kết kinh doanh định kỳ giai đoạn 2008–2010 của BIDV.HCM, niên giám Cục Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh và báo cáo ngành từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao quát toàn bộ quy mô 284.578 triệu đồng dư nợ tiêu dùng và hơn 1.200 hồ sơ tín dụng khách hàng cá nhân. Phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp chọn mẫu xác suất được triển khai đồng bộ qua 4 phòng giao dịch trực thuộc gồm: Phòng giao dịch Bùi Thị Xuân, Nguyễn Đình Chiểu, Ngô Gia Tự và Trần Hưng Đạo.

Phương pháp phân tích dữ liệu kết hợp chặt chẽ giữa thống kê mô tả, phân tích chuỗi thời gian so sánh đối chiếu đa chiều và phân tích định tính SWOT. Lý do lựa chọn phương pháp này là nhằm đánh giá chính xác tốc độ tăng trưởng quy mô, bóc tách cơ cấu rủi ro theo từng dòng sản phẩm và lượng hóa hiệu quả vận hành của mô hình tổ chức TA2 gồm 5 khối chức năng và 22 phòng ban nghiệp vụ. Timeline nghiên cứu được thực hiện xuyên suốt từ việc xử lý chuỗi số liệu thực nghiệm 2008–2010 đến hoạch định định hướng phát triển giai đoạn 2011–2015.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng tại BIDV.HCM ghi nhận bước tăng trưởng nhảy vọt. Tổng dư nợ tiêu dùng tăng từ 104.181 triệu đồng năm 2008 lên 163.172 triệu đồng năm 2009 (tăng 56,62%) và đạt mức 284.578 triệu đồng vào cuối năm 2010 (tăng 74,40% so với năm 2009). Tính chung sau 3 năm, dư nợ tiêu dùng đã tăng gấp 2,73 lần.

Thứ hai, cơ cấu sản phẩm cho vay có sự phân hóa và chuyển dịch mạnh mẽ:

• Cho vay hỗ trợ nhà ở luôn giữ vị thế chủ đạo, đạt 52.000 triệu đồng năm 2008 (chiếm 50%), tăng lên 93.461 triệu đồng năm 2009 (chiếm 57%) và đạt 143.845 triệu đồng năm 2010 (chiếm 50,55%).
• Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá bứt phá kỷ lục từ 12.093 triệu đồng năm 2008 lên 103.983 triệu đồng năm 2010, tăng trưởng hơn 8,6 lần và chiếm 36,54% tổng dư nợ tiêu dùng.
• Cho vay mua ô tô duy trì quanh mức 21.754 triệu đồng năm 2010 (chiếm 7,64%).
• Cho vay cán bộ công nhân viên (CBCNV) thu hẹp dần tỷ trọng từ 14.131 triệu đồng năm 2008 (14%) xuống 6.908 triệu đồng năm 2010 (chỉ còn 2,43%).

Thứ ba, chất lượng tín dụng và nền tảng vốn huy động cải thiện vững chắc. Nguồn vốn huy động dân cư năm 2010 đạt 3.752 tỷ đồng, tăng 42,23% so với năm 2009 và chiếm 35% tổng nguồn vốn huy động (10.657 tỷ đồng). Nợ nhóm 2 giảm mạnh 44,92% từ 541 tỷ đồng năm 2009 xuống còn 298 tỷ đồng năm 2010. Tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát ở mức an toàn 2,01% (tương đương 149 tỷ đồng trên tổng dư nợ tín dụng 7.428 tỷ đồng).

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân cốt lõi tạo nên sự tăng trưởng dư nợ nằm ở việc triển khai thành công mô hình tổ chức TA2 với quy trình cấp tín dụng 8 bước tách bạch chuyên môn hóa giữa Cán bộ Quan hệ khách hàng cá nhân (CBQHKHCN), Cán bộ Quản trị tín dụng (CBQTTD) và Cán bộ Quản lý rủi ro (CBQLRR). Công tác định giá tài sản bảo đảm là bất động sản được chuẩn hóa thông qua việc áp dụng 80% suất vốn đầu tư xây dựng theo Quyết định số 295/QĐ-BXD của Bộ Xây dựng kết hợp bảng giá đất thị trường do chi nhánh ban hành.

Khi so sánh với kinh nghiệm của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB), BIDV.HCM còn bộc lộ điểm nghẽn ở danh mục sản phẩm kém đa dạng. Dư nợ cho vay du học chỉ đạt 1.210 triệu đồng (chiếm 0,43%), cho vay kinh doanh hộ cá thể đạt 1.164 triệu đồng (chiếm 0,41%) và cho vay thấu chi tài khoản gần như bằng 0. Bên cạnh đó, so sánh với bài học của Ngân hàng Phát triển Thượng Hải - Phú Đông (Trung Quốc) vốn đã cắt giảm số lượt giao dịch trực tiếp từ 20 lần xuống 3 lần và dành 20% quỹ lương cho đội ngũ marketing, quy trình tại BIDV.HCM vẫn còn nặng về tính hành chính và thời gian thẩm định kéo dài.

Về phương diện trực quan hóa, toàn bộ chuyển dịch cơ cấu sản phẩm giai đoạn 2008–2010 có thể được thể hiện qua biểu đồ tròn phân bổ tỷ trọng danh mục năm 2010 (nhà ở 51%, cầm cố sổ tiết kiệm 37%, mua xe 7%, CBCNV 2%) kết hợp cùng biểu đồ cột kép thể hiện tương quan giữa mức tăng trưởng nguồn vốn huy động dân cư và đà sụt giảm 45% của nợ cần chú ý.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hiện thực hóa mục tiêu đưa dư nợ bán lẻ tăng trưởng bình quân 30–35%/năm giai đoạn 2011–2015, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp hành động cụ thể:

1. Đổi mới quy trình cấp tín dụng và đơn giản hóa thủ tục hồ sơ: Ban Giám đốc cùng Khối Tác nghiệp và Khối Quản lý rủi ro cần chuẩn hóa hồ sơ một cửa, rút ngắn thời gian phê duyệt đối với các khoản vay tín chấp xuống dưới 48 giờ và vay thế chấp dưới 72 giờ; hướng tới mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ tín chấp lên 10–15% tổng dư nợ tiêu dùng trong giai đoạn 2011–2013.
2. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm và mở rộng kênh phân phối: Phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân chủ trì liên kết trực tiếp với các đại lý ô tô, trung tâm tư vấn du học và doanh nghiệp phân phối bất động sản để triển khai sản phẩm cho vay trọn gói; đặt mục tiêu phát hành mới 15.000 thẻ tín dụng quốc tế mỗi năm từ quý I/2012 đến hết năm 2014.
3. Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tự động dành riêng cho khách hàng cá nhân: Phòng Quản lý rủi ro chủ trì xây dựng mô hình Credit Scoring lượng hóa khả năng trả nợ dựa trên thu nhập và lịch sử giao dịch tại Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC), bảo đảm mục tiêu kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1,5% và nợ xấu dưới 1,0% xuyên suốt lộ trình 2012–2015.
4. Tái cấu trúc chính sách tiếp thị bán lẻ và đào tạo cán bộ tín dụng: Phòng Kế hoạch - Tổng hợp và Phòng Tổ chức nhân sự phối hợp nâng ngân sách marketing bán lẻ lên mức 15% tổng chi phí hoạt động, đồng thời tổ chức đào tạo định kỳ 6 tháng/lần cho 100% cán bộ quan hệ khách hàng về kỹ năng bán chéo sản phẩm và tư vấn tài chính cá nhân trong giai đoạn 2011–2015.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị thiết thực cho 4 nhóm đối tượng:

• Ban Lãnh đạo và nhà quản trị tại các ngân hàng thương mại: Nhận diện mô hình chuyển dịch cơ cấu tín dụng từ bán buôn sang bán lẻ, xây dựng chiến lược quản trị rủi ro tập trung theo mô hình TA2 và tối ưu hóa lợi nhuận trước thuế tăng trên 40%/năm.
• Cán bộ tín dụng và nhân viên quan hệ khách hàng cá nhân: Áp dụng trực tiếp quy trình tác nghiệp 8 bước chuẩn hóa, phương pháp định giá bất động sản theo đơn giá xây dựng và kỹ năng thẩm định nguồn thu nhập thực tế của khách hàng vay vốn.
• Giảng viên, nghiên cứu sinh và học viên cao học chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng công trình như một tài liệu tham khảo học thuật điển hình về phương pháp nghiên cứu định lượng kết hợp chuỗi dữ liệu thực chứng 2008–2010 trong phân tích kinh tế ngân hàng.
• Chuyên gia tư vấn và cơ quan hoạch định chính sách tiền tệ: Đánh giá hiệu quả thực thi của các cơ chế quản lý như Nghị định số 85/2002/NĐ-CP và Thông tư số 33/2011/TT-NHNN lên hành vi tiêu dùng của hơn 86 triệu người dân.

Câu hỏi thường gặp

1. Sản phẩm cho vay tiêu dùng nào chiếm tỷ trọng cao nhất tại BIDV.HCM giai đoạn 2008–2010? Cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở chiếm tỷ trọng cao nhất, đạt 143.845 triệu đồng và chiếm 50,55% tổng dư nợ tiêu dùng năm 2010. Xu hướng này phản ánh nhu cầu an cư rất lớn tại đô thị Thành phố Hồ Chí Minh trong bối cảnh thu nhập và chi tiêu bình quân tăng 22% so với năm 2009.

2. Mô hình tổ chức TA2 đóng góp vai trò gì trong kiểm soát chất lượng tín dụng? Mô hình TA2 phân tách độc lập giữa 3 khối chức năng: Quan hệ khách hàng, Tác nghiệp và Quản lý rủi ro. Cơ chế thẩm định độc lập và kiểm soát chéo này đã giúp BIDV.HCM cắt giảm 44,92% quy mô nợ nhóm 2, giảm từ 541 tỷ đồng năm 2009 xuống còn 298 tỷ đồng năm 2010.

3. Tại sao dư nợ cho vay cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá lại tăng trưởng đột biến? Dư nợ sản phẩm này tăng hơn 8,6 lần từ 12.093 triệu đồng năm 2008 lên 103.983 triệu đồng năm 2010 (chiếm 36,54% danh mục). Nguyên nhân do nguồn tiền gửi dân cư tăng 42,23% đạt 3.752 tỷ đồng, kết hợp với thủ tục thẩm định tức thời và mức độ an toàn thanh khoản tuyệt đối.

4. BIDV.HCM đã tiếp thu bài học kinh nghiệm nào từ ACB và các ngân hàng quốc tế? Chi nhánh học hỏi mô hình rút gọn số lần giao dịch từ 20 xuống 3 lần của Ngân hàng Thượng Hải - Phú Đông và cơ chế trả nợ gốc lãi bậc thang linh hoạt của ACB. Qua đó, chi nhánh đẩy mạnh nguồn thu ngoài lãi, nâng tổng thu dịch vụ ròng năm 2010 đạt 98.703 tỷ đồng (tăng 51% so với 2009).

5. Phương pháp định giá tài sản bảo đảm là bất động sản được quy định như thế nào? Giá trị tài sản bảo đảm được xác định bằng giá trị quyền sử dụng đất theo phương pháp so sánh thị trường cộng với giá trị xây dựng trên đất. Trong đó, đơn giá xây dựng được tính bằng 80% suất vốn đầu tư do Bộ Xây dựng ban hành theo Quyết định số 295/QĐ-BXD, bảo đảm an toàn cho 5.125 tỷ đồng dư nợ có tài sản bảo đảm năm 2010.

Kết luận

• Tăng trưởng dư nợ ấn tượng: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại BIDV.HCM tăng trưởng 173,16% qua 3 năm, đạt mức 284.578 triệu đồng vào năm 2010.
• Trụ cột danh mục rõ nét: Tín dụng hỗ trợ nhà ở (50,55%) và cầm cố giấy tờ có giá (36,54%) giữ vai trò đòn bẩy dẫn dắt toàn bộ danh mục bán lẻ.
• Tối ưu hóa chất lượng tài sản: Mô hình TA2 giúp kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn ở mức 2,01% và kéo giảm nợ nhóm 2 xuống còn 4,01% tổng dư nợ.
• Đóng góp học thuật thực tiễn: Luận văn đã xây dựng hệ thống 12 giải pháp toàn diện về chính sách sản phẩm, quy trình thẩm định, quản trị rủi ro và tiếp thị ngân hàng bán lẻ.
• Kế hoạch hành động 2011–2015: Đẩy mạnh triển khai hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ, đa dạng hóa gói vay tiêu dùng và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng.

Hãy tham khảo ngay toàn văn luận văn thạc sĩ kinh tế để ứng dụng những giải pháp quản trị tín dụng tiêu dùng đột phá vào thực tiễn kinh doanh ngân hàng bán lẻ!

Trích đoạn nội dung tài liệu

Lời mở đầu: giới thiệu ý nghĩa, mục tiêu, phƣơng pháp nghiên cứu và cấu trúc đề tài. Phần nội dung: bao gồm 3 chƣơng + Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về nghiệp vụ cho vay và cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thƣơng mại. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] -3- + Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh. + Chƣơng 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh.

Phần kết luận: một số vấn đề rút ra sau quá trình nghiên cứu và những điểm mới của đề tài. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] -4- CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái niệm về Ngân hàng Thƣơng Mại (NHTM) Ngân hàng thƣơng mại là một định chế tài chính trung gian tiêu biểu, đóng vai trò quan trọng trong việc khai thông các nguồn vốn tiết kiệm đáp ứng nhu cầu đầu tƣ của các chủ thể trong nền kinh tế, đồng thời giữ vai trò quan trọng trong việc đảm bảo cho nền kinh tế vận hành nhịp nhàng, hữu hiệu. Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 đƣợc Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7 thông qua vào ngày 16/06/2010, định nghĩa: ”Ngân hàng thƣơng mại là loại hình ngân hàng đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thƣờng xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thƣơng Mại 1.1 Hoạt động huy động vốn Đây là hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng, đóng vai trò quan trọng, ảnh hƣởng tới chất lƣợng hoạt động của ngân hàng.

Các nguồn huy động của ngân hàng gồm: Nhận tiền gửi: tiền gửi là đầu vào sống còn trong hoạt động của ngân hàng. Đây là nguồn vốn cơ bản dùng để tài trợ cho các khoản cho vay, đầu tƣ tạo lợi nhuận để đảm bảo sự phát triển vững mạnh của ngân hàng. Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các cá nhân và tổ chức trong xã hội. Nguồn tiền vay: bên cạnh nguồn tiền gửi, nguồn tiền đi vay cũng có vai trò vô cùng quan trọng.

Đó là đáp ứng nhu cầu chi trả của ngân hàng khi khả năng huy động bị hạn chế. Tỷ trọng các nguồn này trong tổng nguồn thƣờng thấp LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] -5- hơn nguồn tiền gửi. Các khoản đi vay thƣờng là có thời hạn và quy mô xác định trƣớc, do vậy tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng. Nguồn vốn khác: ngoài tiền gửi và đi vay, ngân hàng còn có thể huy động từ một số nguồn vốn khác nhƣ thu từ các dịch vụ bảo lãnh, tƣ vấn, các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nên nguồn thanh toán, các khoản nợ khác nhƣ thuế chƣa nộp phải trả…các nguồn này không thƣờng xuyên và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.2 Hoạt động sử dụng vốn Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các loại tài sản khác nhau của ngân hàng, trong đó cho vay và đầu tƣ là hai loại tài sản lớn và quan trọng.

Bao gồm: Ngân quỹ: ngân quỹ của một ngân hàng bao gồm tiền mặt tại két, tiền gửi tại ngân hàng khác (gồm tiền gửi tại ngân hàng nhà nƣớc, tại các ngân hàng và tổ chức cho vay khác). Đây là những khoản mục không sinh lời, chủ yếu nhằm đáp ứng yêu cầu chi trả cho khách hàng gửi tiền, yêu cầu thanh toán bù trừ, mua dịch vụ và yêu cầu dự trữ theo luật định. Quy mô của những khoản này có xu hƣớng giảm cùng với sự phát triển của hệ thống kế toán, thanh toán và trình độ quản lý của ngân hàng. Cho vay: là loại tài sản chủ yếu trong tổng danh mục tài sản của các ngân hàng, thƣờng chiếm trên 70% tổng tài sản của ngân hàng và cũng mang lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng.

Khoản mục cho vay hình thành khi ngân hàng cho khách hàng vay một khoản vốn và đổi lại đƣợc khách hàng ký nhận nợ và cam kết trả cả gốc và lãi trong một thời hạn xác định. Nhìn chung, cho vay là loại tài sản mang tính rủi ro cao nhất, vì vậy việc tiềm kiếm và lựa chọn khách hàng phù hợp là công việc cần thiết và đòi hỏi nhiều chi phí của ngân hàng. Đầu tƣ: hoạt động cho vay tuy mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhƣ cũng hàm chứa nhiều rủi ro. Vì vậy, các ngân hàng còn sử dụng nguồn vốn của mình để đầu tƣ, một mặt để phân tán rủi ro, mặt khác các hoạt động đầu tƣ cũng mang lại một nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng và có thể thực hiện đƣợc mục tiêu thâm nhập thị trƣờng.

Các ngân hàng có thể thực hiện đầu tƣ LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] -6- vào chứng khoán, hùn vốn vào các doanh nghiệp để trở thành thành viên, đầu tƣ vào các dự án. Các hoạt động sử dụng vốn khác: các hoạt động khác ở đây bao gồm quảng cáo, khuyếch trƣơng sản phẩm, các chƣơng trình tài trợ phi lợi nhuận…các hoạt động này mang tính quảng bá, tạo hình ảnh cho ngân hàng trong lòng khách hàng.3 Hoạt động khác Ngoài các hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn, các hoạt động dịch vụ khác cũng góp phần không nhỏ vào kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, bao gồm: thanh toán không dùng tiền mặt, chuyển tiền, bảo lãnh, quản lý ngân quỹ, cung cấp các dịch vụ ủy thác và tƣ vấn, dịch vụ môi giới đầu tƣ chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm…Xu hƣớng phát triển của xã hội đòi hỏi các NHTM không ngừng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lƣợng để có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng. Trong tƣơng lai các hoạt động dịch vụ này sẽ đƣợc các ngân hàng chú trọng phát triển nhằm tăng cƣờng khả năng cạnh tranh, đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng.2 Cho vay tiêu dùng 1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay cấp phát cho cá nhân, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, nhƣ: nhu cầu mua sắm nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, chi phí học hành, giải trí,… Ngày nay, khái niệm về cho vay tiêu dùng đƣợc mọi ngƣời hiểu nghĩa rộng hơn: cho vay tiêu dùng là các khoản vay mà ngân hàng cấp phát cho cá nhân, hộ gia đình có những nguồn thu nhập khác nhau: từ lƣơng, kinh doanh,… hợp pháp. Mục đích vay mƣợn đa dạng nhƣ: mua nhà, xây dựng hay sửa chữa nhà ở, mua xe, học hành, du lịch,… 1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình.

Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình. Do vậy, nguồn trả nợ của khoản vay tiêu dùng thƣờng từ tiền lƣơng hàng tháng, kinh doanh của khách hàng, không nhất thiết phải là kết quả của việc sử dụng vốn vay nên nguồn trả nợ thƣờng mang tính ổn định, thƣờng xuyên. Hầu hết LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] -7- các khoản cho vay tiêu dùng thƣờng an toàn, ít xảy ra nợ quá hạn, đây là hình thức cho vay mà các Ngân hàng phát triển nhằm phân tán rủi ro từ các khoản vay thƣơng mại. Là hình thức bán lẻ, giá trị của các khoản vay thƣờng nhỏ, số lƣợng lớn dẫn đến chi phí khoản vay cao.

Do vậy, lãi suất khoản vay tiêu dùng thƣờng cao hơn lãi suất các khoản vay thƣơng mại.3 Phân loại của cho vay tiêu dùng Căn cứ vào mục đích vay có thể phân loại cho vay tiêu dùng thành 2 loại : + Cho vay tiêu dùng cƣ trú: là các khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. + Cho vay tiêu dùng phi cƣ trú: là các khoản vay phục vụ cho mục đích mua đồ dùng sinh hoạt gia đình, phƣơng tiện vận chuyển, chi phí học hành, du lịch, hoặc giải trí khác,… Căn cứ vào phƣơng thức hoàn trả có thể chia thành 3 loại : + Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức vay mà ngƣời đi vay trả cho ngân hàng một số tiền bằng nhau nhất định trên mỗi kỳ hạn (hàng tháng, quý hoặc 6 tháng), riêng những khoản vay ngắn hạn (dƣới 1 năm) thì ngƣời vay thƣờng trả nợ cuối kỳ (gồm cả gốc và lãi). Số tiền thanh toán định kỳ gồm nợ gốc (là khoản tiền nhất định trả mỗi kỳ hạn, thƣờng bằng nhau) và nợ lãi tính trên dƣ nợ thực tế. Phƣơng thức này thƣờng áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của ngƣời vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay.

Đây là hình thức cho vay chủ yếu của các NHTM, loại hình vay này giúp cho khách hàng vay không bị áp lực trả nợ vào cuối kỳ cao. + Cho vay tiêu dùng phi trả góp: tiền vay đƣợc khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Thƣờng khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ đƣợc cấp cho các khoản vay giá trị nhỏ, thời hạn vay không dài (thƣờng dƣới 1 năm), đối tƣợng khách hàng thu nhập khá cao. + Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là khoản vay mà ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức cho vay đƣợc duy trì trong một khoảng thời gian nhất định, khách hàng có quyền vay và trả nhiều lần mà không vƣợt quá hạn mức cho vay của mình.

Loại vay này thƣờng đƣợc áp dụng cho vay thấu LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] -8- chi, thẻ cho vay. Loại vay tuần hoàn dễ áp dụng, thuận tiện cho khách hàng trong việc chủ động sử dụng nguồn tiền linh hoạt, thông thƣờng đây là những khoản vay nhỏ, khách hàng có nguồn tiền ra – vô thƣờng xuyên. Cho vay qua thẻ là một loại hình cho vay phổ biến của cho vay tiêu dùng tuần hoàn, với một hạn mức đƣợc cấp khách hàng có thể rút vƣợt số dƣ trên tài khoản của mình.