Luận văn giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại VietinBank - Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh

Luận văn thạc sĩ UEH phân tích giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM.

• Tác giả: Nguyễn Thanh Minh Phúc
• Người hướng dẫn: TS. Đoàn Đỉnh Lam
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TĂNG QUAN VỀ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TĂNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Một số khái niệm
• 1.1.2. Vai trò của tín dụng
• 1.1.3. Các hình thức tín dụng
• 1.2. TĂNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng
• 1.2.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng
• 1.2.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng
• 1.2.4. Phân loại cho vay tiêu dùng
• 1.2.5. Hiệu quả cho vay tiêu dùng
• 1.2.6. Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM
• 1.2.7. Các chỉ tiêu phản ánh nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng
• 1.2.8. Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của một số NHTM và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 1.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
• 2.1. TĂNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
• 2.1.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• 2.1.2. Khái quát về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 2.1.3. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 2.2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
• 2.2.1. Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM tại Việt Nam
• 2.2.2. Qui chế pháp lý cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 2.2.3. Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
• 2.3.1. Đánh giá về những ưu điểm và kết quả đạt được
• 2.3.2. Hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 2.3.3. Nguyên nhân của những mặt còn hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
• 3.1. CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
• 3.2. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
• 3.2.1. Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam và Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 3.2.2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Thành phố Hồ Chí Minh thời gian tới
• 3.3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
• 3.3.1. Cần xây dựng một chiến lược nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 3.3.2. Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng
• 3.3.3. Áp dụng biểu phí dịch vụ, lãi suất cạnh tranh
• 3.3.4. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
• 3.3.5. Đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao tinh thần thái độ làm việc, phục vụ khách hàng văn minh lịch sự, xây dựng văn hóa giao dịch Ngân hàng Công thương
• 3.4. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.4.1. Kiến nghị đối với sự quản lý vĩ mô của Nhà nước
• 3.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.4.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 3.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) đã có những bước tiến quan trọng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng tăng cao. Ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm cho vay đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm này không chỉ giúp khách hàng giải quyết vấn đề tài chính mà còn góp phần thúc đẩy tiêu dùng trong xã hội.

1.1. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng tại VietinBank

Cho vay tiêu dùng tại VietinBank có nhiều đặc điểm nổi bật như lãi suất cạnh tranh, thủ tục vay đơn giản và thời gian phê duyệt nhanh chóng. Ngân hàng cung cấp các gói vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng.

1.2. Lợi ích của cho vay tiêu dùng đối với khách hàng

Khách hàng khi vay tiêu dùng tại VietinBank sẽ được hưởng nhiều lợi ích như khả năng chi trả linh hoạt, hỗ trợ tài chính kịp thời cho các nhu cầu thiết yếu như mua sắm, sửa chữa nhà cửa, hoặc đầu tư vào giáo dục.

II. Thách thức trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank

Mặc dù có nhiều thành công, nhưng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank cũng gặp phải không ít thách thức. Các vấn đề như rủi ro tín dụng, cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét. Đặc biệt, việc quản lý rủi ro trong cho vay tiêu dùng là một thách thức lớn.

2.1. Rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng

Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề lớn nhất mà VietinBank phải đối mặt. Việc khách hàng không trả nợ đúng hạn có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Do đó, việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là rất quan trọng.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày càng gia tăng. Nhiều ngân hàng khác cũng đang cung cấp các sản phẩm vay tiêu dùng với lãi suất hấp dẫn và điều kiện vay linh hoạt, tạo áp lực lớn lên VietinBank.

III. Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại VietinBank

Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, VietinBank cần áp dụng một số giải pháp hiệu quả. Việc cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường công tác marketing là những yếu tố quan trọng. Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng tư vấn cho khách hàng.

3.1. Cải tiến quy trình cho vay

Cải tiến quy trình cho vay giúp giảm thời gian phê duyệt và tạo sự thuận lợi cho khách hàng. Ngân hàng cần áp dụng công nghệ thông tin để tự động hóa quy trình này.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ

Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố then chốt để giữ chân khách hàng. VietinBank cần lắng nghe phản hồi từ khách hàng và cải thiện dịch vụ dựa trên những phản hồi đó.

IV. Ứng dụng thực tiễn của cho vay tiêu dùng tại VietinBank

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Nhiều khách hàng đã sử dụng khoản vay để đầu tư vào các lĩnh vực như mua sắm, giáo dục và y tế. Điều này không chỉ giúp cải thiện đời sống của khách hàng mà còn thúc đẩy nền kinh tế địa phương.

4.1. Kết quả từ các khoản vay tiêu dùng

Nhiều khách hàng đã thành công trong việc sử dụng khoản vay tiêu dùng để phát triển kinh tế gia đình. Các khoản vay này đã giúp họ mua sắm các vật dụng cần thiết và cải thiện chất lượng cuộc sống.

4.2. Tác động đến nền kinh tế

Hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn góp phần thúc đẩy tiêu dùng trong xã hội, từ đó tạo ra sự phát triển bền vững cho nền kinh tế.

V. Kết luận và tương lai của cho vay tiêu dùng tại VietinBank

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Việc áp dụng công nghệ và cải thiện dịch vụ sẽ là chìa khóa để ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh trong lĩnh vực này.

5.1. Tương lai của cho vay tiêu dùng

Với sự phát triển của công nghệ, cho vay tiêu dùng tại VietinBank sẽ ngày càng trở nên thuận tiện hơn cho khách hàng. Ngân hàng cần nắm bắt xu hướng này để phát triển các sản phẩm phù hợp.

5.2. Định hướng phát triển

VietinBank cần xây dựng chiến lược phát triển dài hạn cho hoạt động cho vay tiêu dùng, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Sự gia tăng thu nhập bình quân đầu người và tốc độ đô thị hóa nhanh chóng sau khi Việt Nam gia nhập WTO đã thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu tài chính cá nhân, từ mua sắm nhà ở, ô tô đến tiêu dùng thiết yếu. Tại đô thị lớn như Thành phố Hồ Chí Minh, hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ đóng vai trò phân tán rủi ro tín dụng cho các ngân hàng thương mại mà còn là đòn bẩy kích cầu kinh tế xã hội. Tuy nhiên, phân khúc này luôn tiềm ẩn rủi ro tác nghiệp và rủi ro tín dụng cao do tính chất nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế và sự biến động thu nhập của người vay.

Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán cân bằng giữa mở rộng quy mô tín dụng và kiểm soát chất lượng an toàn vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh. Mục tiêu cụ thể là hệ thống hóa cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay tiêu dùng, phân tích toàn diện thực trạng hoạt động giai đoạn 2008-2011, nhận diện các nút thắt chủ quan và khách quan, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp mang tính khả thi cao nhằm gia tăng thị phần bền vững.

Phạm vi nghiên cứu được xác định cụ thể tại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh trong mốc thời gian 4 năm (2008-2011). Đây là giai đoạn nền kinh tế trải qua nhiều biến động lãi suất và tái cơ cấu ngân hàng. Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện qua việc cung cấp các căn cứ dữ liệu định lượng chính xác: tối ưu hóa nguồn vốn huy động đạt 19.635 tỷ đồng năm 2011, thúc đẩy tăng trưởng dư nợ cho vay nền kinh tế tăng 36,76%, đồng thời mở rộng năng lực phục vụ qua 14 phòng giao dịch và 61 máy ATM trên toàn địa bàn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng kết hợp các học thuyết tài chính ngân hàng hiện đại:

• Lý thuyết trung gian tài chính: Giải thích cơ chế ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư để cung ứng vốn cho cá nhân có nhu cầu chi dùng trước thu nhập tương lai, tối ưu hóa chi phí giao dịch xã hội.
• Lý thuyết vòng đời thu nhập (Life-Cycle Hypothesis): Khẳng định hành vi của cá nhân có xu hướng vay mượn trong giai đoạn trẻ để tích lũy tài sản và thanh toán nợ khi thu nhập đạt đỉnh.
• Lý thuyết thông tin bất cân xứng (Asymmetric Information): Nhấn mạnh rủi ro lựa chọn nghịch và rủi ro đạo đức khi người vay nắm giữ nhiều thông tin hơn ngân hàng.

Nghiên cứu chuẩn hóa bốn khái niệm nền tảng bao gồm: tín dụng ngân hàng, cho vay tiêu dùng cư trú (mua, xây sửa nhà ở dài hạn), cho vay tiêu dùng phi cư trú (mua sắm phương tiện, du học, y tế ngắn hạn) và nợ quá hạn. Khung mô hình phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng thành hai phương thức vận hành: cho vay trực tiếp (ngân hàng làm việc trực tiếp với khách hàng) và cho vay gián tiếp (tài trợ qua các doanh nghiệp bán lẻ liên kết với các điều kiện truy đòi hoặc miễn truy đòi).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp chuẩn xác từ Báo cáo thường niên giai đoạn 2008-2011 của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh kết hợp hệ thống văn bản pháp quy từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam như Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, Nghị định 178/1999/NĐ-CP và Quyết định 221/QĐ-HĐQT-NHCT35.

Về phương pháp thu thập dữ liệu định lượng, nghiên cứu khảo sát tổng thể dữ liệu hoạt động từ 14 phòng giao dịch trực thuộc và trích xuất chọn lọc cỡ mẫu gồm 250 bộ hồ sơ tín dụng khách hàng cá nhân phát sinh trong giai đoạn nghiên cứu. Phương pháp chọn mẫu là chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng (Stratified Random Sampling) theo mục đích vay (mua nhà, mua xe ô tô, tiêu dùng tín chấp sinh hoạt) và theo nhóm thời hạn vay (ngắn hạn, trung - dài hạn).

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích thống kê mô tả kết hợp so sánh định lượng chuỗi thời gian là nhằm phân lập rõ nét sự thay đổi trong cơ cấu nguồn vốn, biến động quy mô dư nợ và biên độ tăng trưởng thu phí dịch vụ. Cách tiếp cận này giúp đánh giá khách quan hiệu quả quản trị tín dụng thực tế mà không bị sai lệch bởi các yếu tố định tính đơn lẻ.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Nghiên cứu chỉ ra bức tranh tăng trưởng tích cực nhưng cũng đặt ra nhiều thách thức trong quản trị danh mục tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh qua các dữ liệu thực chứng:

Thứ nhất, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động bứt phá mạnh mẽ, tạo thanh khoản dồi dào cho hoạt động tín dụng. Sau mức sụt giảm nhẹ 3,43% vào năm 2009 do biến động lãi suất thị trường, nguồn vốn huy động đã phục hồi mạnh mẽ, tăng 34,84% trong năm 2010 và tiếp tục tăng 41,61% trong năm 2011, đạt quy mô 19.635 tỷ đồng. Trong đó, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng chi phối cao nhất với 43,64% (tương ứng 8.568,1 tỷ đồng), tiếp theo là tổ chức kinh tế chiếm 37,42% (7.348,4 tỷ đồng) và các tổ chức tín dụng chiếm 18,94% (3.718,5 tỷ đồng).

Thứ hai, quy mô dư nợ tín dụng mở rộng nhanh gắn liền với sự chuyển dịch cơ cấu khách hàng. Tổng dư nợ cho vay năm 2011 tăng trưởng 36,76% so với năm 2010, tương đương giá trị tuyệt đối tăng 3.890 tỷ đồng. Đáng chú ý, dư nợ nhóm ngoài quốc doanh (bao gồm khách hàng cá nhân và hộ gia đình) ghi nhận mức tăng 36,47% (tăng 5.594 tỷ đồng), phản ánh định hướng chuyển dịch rõ rệt sang mảng bán lẻ. Xét theo kỳ hạn, dư nợ trung và dài hạn năm 2011 tăng đột biến 74,41% (tương đương 2.391 tỷ đồng), chủ yếu do giải ngân các hợp đồng vay mua nhà ở và tài trợ phương tiện đi lại.

Thứ ba, các mảng dịch vụ bán lẻ bổ trợ và phát triển thẻ đạt vị thế dẫn đầu hệ thống. Doanh thu phí dịch vụ duy trì đà tăng trưởng liên tục từ 48,24 tỷ đồng năm 2008 lên 60,30 tỷ đồng năm 2009 (tăng 25,00%), đạt 72,61 tỷ đồng năm 2010 (tăng 20,41%) và chạm mốc 83,77 tỷ đồng năm 2011 (tăng 15,37%). Chi nhánh trở thành đơn vị phát hành thẻ lớn nhất toàn hệ thống với 350.000 thẻ (chiếm 9% thị phần toàn ngân hàng), quản lý 61 máy ATM, 657 máy POS và 204 đơn vị chi lương qua tài khoản.

Thứ tư, công tác kiểm soát rủi ro dựa trên tài sản bảo đảm được duy trì chặt chẽ. Dư nợ các khoản vay có tài sản bảo đảm năm 2011 tăng 41,73% (tương đương mức tăng tuyệt đối 4.153 tỷ đồng), phản ánh tỷ lệ an toàn vốn cao trước những biến động khó lường của thị trường bất động sản.

Thảo luận kết quả

Các phát hiện nghiên cứu phản ánh sự thay đổi chiến lược phù hợp với thực tiễn cạnh tranh đô thị. Sự gia tăng vượt bậc của nguồn vốn huy động dân cư (chiếm 43,64%) bắt nguồn trực tiếp từ chính sách mở rộng mạng lưới, chính sách lãi suất linh hoạt và việc triển khai kéo dài thời gian giao dịch đến 18 giờ hàng ngày cùng các buổi sáng thứ Bảy từ năm 2007.

Khi so sánh với các ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn, phương thức cạnh tranh của chi nhánh đang từng bước tiếp cận mô hình bán lẻ hiện đại. Trong khi một ngân hàng đối thủ cùng thời kỳ tập trung gói tín dụng hạn mức 12 tháng lương (tối đa 300 triệu đồng) hoặc liên kết điểm bán xe máy trực tiếp, chi nhánh đã tận dụng thành công lợi thế mạng lưới 14 phòng giao dịch và 204 doanh nghiệp trả lương để mở rộng cho vay thấu chi và tín chấp tiêu dùng.

Dữ liệu nghiên cứu có thể được trực quan hóa hiệu quả thông qua biểu đồ cột thể hiện sự tăng trưởng quy mô dư nợ qua 4 năm và biểu đồ tròn phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động năm 2011. Các công cụ trực quan này làm nổi bật sự chuyển dịch tỷ trọng từ khu vực kinh tế nhà nước sang khu vực kinh tế tư nhân và cá nhân tiêu dùng, qua đó chứng minh tính hiệu quả của định hướng đa dạng hóa hoạt động ngân hàng thương mại.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên các kết quả phân tích thực trạng, nghiên cứu đưa ra 4 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng:

1. Tái cấu trúc danh mục và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng: Thiết kế các gói sản phẩm chuyên biệt hóa theo vòng đời khách hàng, bao gồm: cho vay du học liên kết với hơn 100 trung tâm tư vấn, cho vay mua nhà trả góp linh hoạt lãi suất theo dư nợ giảm dần, và cấp hạn mức thấu chi tiêu dùng cho 204 đơn vị chi trả lương qua thẻ. Mục tiêu: Nâng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 25% - 30% trong tổng dư nợ bán lẻ giai đoạn 2013-2015. Chủ thể thực hiện: Phòng Khách hàng Bán lẻ và Phòng Marketing.

2. Hiện đại hóa quy trình thẩm định và ứng dụng mô hình chấm điểm tín dụng nội bộ (Credit Scoring): Xây dựng hệ số rủi ro tự động hóa dựa trên thu nhập, lịch sử tín dụng CIC và tài sản bảo đảm nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ từ 3 ngày xuống dưới 24 - 48 giờ làm việc, hạn chế tối đa rủi ro đạo đức và bất cân xứng thông tin. Mục tiêu: Duy trì tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng dưới ngưỡng 1,5% toàn danh mục. Chủ thể thực hiện: Phòng Quản lý rủi ro và Phòng Thẩm định.

3. Mở rộng kênh phân phối hiện đại và liên kết bán chéo sản phẩm: Đẩy mạnh phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua việc ký kết hợp đồng hợp tác với các đại lý ô tô, trung tâm điện máy và sàn giao dịch bất động sản trên địa bàn thành phố. Tăng cường trang bị thêm máy POS tại các điểm thanh toán tiêu dùng. Mục tiêu: Lắp đặt thêm 150 điểm chấp nhận thẻ POS và 20 máy ATM mới mỗi năm. Chủ thể thực hiện: Trung tâm Thẻ và Phòng Phát triển Kinh doanh.

4. Nâng cao năng lực chuyên môn và chuẩn hóa đạo đức nghề nghiệp cán bộ tín dụng: Tổ chức các khóa đào tạo định kỳ về kỹ năng tư vấn, thẩm định dòng tiền cá nhân và văn hóa giao dịch ngân hàng hiện đại. Mục tiêu: 100% cán bộ tín dụng hoàn thành tối thiểu 2 khóa bồi dưỡng chuyên sâu/năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Tổ chức cán bộ phối hợp cùng Trường Đào tạo nhân lực VietinBank.

Về mặt vĩ mô, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước hoàn thiện hành lang pháp lý minh bạch cho các giao dịch bảo đảm tiêu dùng và nâng cấp cơ sở dữ liệu tín dụng quốc gia.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị thực tiễn và học thuật cho 4 nhóm đối tượng cụ thể:

• Ban điều hành và cán bộ quản lý ngân hàng thương mại: Sử dụng làm tài liệu tham chiếu chiến lược để xây dựng định hướng bán lẻ, tối ưu hóa cơ cấu nguồn vốn huy động 19.635 tỷ đồng và phân bổ tỷ trọng tín dụng cá nhân an toàn.
• Chuyên viên quan hệ khách hàng và thẩm định tín dụng: Tham khảo các tiêu chí thẩm định thực tế, quy trình kiểm soát hồ sơ có tài sản bảo đảm và phương pháp quản trị rủi ro đạo đức trong cho vay tiêu dùng để cải thiện năng suất xử lý hồ sơ thêm 20% - 30%.
• Nhà hoạch định chính sách và cơ quan thanh tra giám sát ngân hàng: Có thêm dữ liệu thực tế về tác động của các quyết định pháp lý (Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, Nghị định 178/1999/NĐ-CP) đối với thị trường tín dụng tiêu dùng tại các đô thị loại một.
• Học viên cao học, giảng viên và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Làm nguồn tài liệu học thuật giá trị phục vụ các đề tài nghiên cứu về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mô hình hóa dữ liệu tín dụng 4 năm và phân tích định lượng hiệu quả kinh doanh ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

Hoạt động cho vay tiêu dùng có đặc điểm rủi ro gì khác biệt so với cho vay doanh nghiệp? Cho vay tiêu dùng có quy mô từng khoản vay nhỏ nhưng số lượng hợp đồng rất lớn, nguồn trả nợ phụ thuộc hoàn toàn vào thu nhập cá nhân biến động theo sức khỏe và việc làm thay vì dòng tiền sản xuất kinh doanh có kiểm toán. Do đó, ngân hàng phải chịu chi phí quản lý hồ sơ cao hơn và đối mặt với rủi ro bất cân xứng thông tin lớn hơn.

Tại sao tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu huy động vốn năm 2011? Năm 2011, tiền gửi dân cư đạt 8.568,1 tỷ đồng, chiếm 43,64% tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh. Điều này xuất phát từ việc chi nhánh áp dụng biểu lãi suất cạnh tranh, phát triển mạnh dịch vụ chi lương qua thẻ cho 204 đơn vị, đồng thời tiên phong mở rộng giờ giao dịch phục vụ đến 18 giờ hàng ngày và sáng thứ Bảy.

Cho vay tiêu dùng gián tiếp mang lại những lợi ích gì cho ngân hàng thương mại? Cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua liên kết với các đơn vị bán lẻ giúp ngân hàng tăng trưởng nhanh doanh số tín dụng và tiết giảm chi phí tìm kiếm khách hàng. Phương thức tài trợ có truy đòi hoặc trích lập quỹ dự phòng ký gửi từ đối tác bán lẻ giúp phân tán rủi ro và nâng cao tính an toàn thu hồi nợ cho ngân hàng.

Tốc độ tăng trưởng dư nợ trung và dài hạn năm 2011 chịu ảnh hưởng bởi yếu tố nào? Dư nợ trung và dài hạn năm 2011 đạt mức tăng trưởng đột phá 74,41%, tương ứng giá trị tăng thêm 2.391 tỷ đồng so với năm 2010. Nguyên nhân chủ yếu là do chi nhánh đẩy mạnh giải ngân các hợp đồng tài trợ mua sắm nhà ở, cải tạo bất động sản và cho vay mua phương tiện đi lại dài hạn cho các hộ gia đình đô thị.

Làm thế nào để vừa tăng trưởng tín dụng tiêu dùng vừa kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu? Ngân hàng cần kết hợp chặt chẽ việc thẩm định năng lực tài chính thực tế với yêu cầu tài sản bảo đảm chuẩn xác (như mức tăng trưởng dư nợ có tài sản bảo đảm đạt 41,73% năm 2011). Đồng thời, việc ứng dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tự động và đa dạng hóa mạng lưới thu nợ qua thẻ ATM/POS sẽ giúp giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 1,5%.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng, phân định rõ nét hai hình thức tài trợ trực tiếp và gián tiếp trong hoạt động ngân hàng hiện đại.
• Nghiên cứu phản ánh thực trạng phát triển ấn tượng của VietinBank Chi nhánh TP.HCM qua quy mô vốn huy động 19.635 tỷ đồng và mức tăng trưởng dư nợ 36,76% trong năm 2011.
• Công trình chứng minh vai trò tiên phong của dịch vụ thẻ với 350.000 thẻ phát hành và 204 đơn vị chi lương, tạo tiền đề vững chắc cho việc bán chéo các sản phẩm tín chấp tiêu dùng.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ kết hợp kiến nghị vĩ mô với lộ trình thực thi rõ ràng giai đoạn 2013-2015 nhằm nâng cao chất lượng thẩm định và mở rộng thị phần bền vững.
• Công trình là tài liệu tham khảo thiết thực cho các ngân hàng thương mại đang chuyển dịch mạnh mẽ sang phân khúc bán lẻ; độc giả quan tâm có thể ứng dụng trực tiếp các đề xuất quản trị danh mục tín dụng này vào thực tiễn kinh doanh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH ---------oOo--------- NGUYỄN THANH MINH PHÚC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh - 2012 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH ---------oOo--------- NGUYỄN THANH MINH PHÚC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính - Ngân hàng Mã số: 60.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học TS. Đoàn Đỉnh Lam TP.Hồ Chí Minh - 2012 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LêI CAM §OAN T«i xin cam ®oan b¶n luËn v¨n lµ kÕt qu¶ nghiªn cøu khoa häc, ®éc lËp cña t«i.

C¸c sè liÖu, kÕt qu¶ nªu trong luËn v¨n lµ trung thùc vµ cã nguån gèc râ rµng. T¸c gi¶ luËn v¨n NguyÔn Thanh Minh Phóc LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Danh môc c¸c ký hiÖu, c¸c ch÷ viÕt t¾t NHNN : Ng©n hµng Nhµ N-íc TMCP : Th-¬ng m¹i cæ phÇn NHTM : Ng©n hµng Th-¬ng m¹i TP.HCM : Thµnh phè Hå ChÝ Minh TNHH : Tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n TSB§ : Tµi s¶n b¶o ®¶m H§KD : Ho¹t ®éng kinh doanh CBCNV : C¸n bé c«ng nh©n viªn CVTD : Cho vay tiªu dïng DN : D- nî CBTD : C¸n bé tÝn dông SXKD : S¶n xuÊt kinh doanh TCTD : Tæ chøc tÝn dông LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MôC S¥ §å Sè hiÖu Tªn s¬ ®å Trang 1.1 Cho vay tiªu dïng gi¸n tiÕp .2 Cho vay tiªu dïng trùc tiÕp. 16 DANH MôC C¸C B¶NG Sè hiÖu Tªn b¶ng Trang 2.1 T×nh h×nh huy ®éng vèn giai ®o¹n 2008-2011 .2 C¬ cÊu huy ®éng vèn n¨m 2011 .3 T×nh h×nh d- nî cho vay giai ®o¹n 2008-2011.4 Doanh sè ho¹t ®éng ®Çu t- giai ®o¹n 2008-2011.5 Thu dÞch vô giai ®o¹n 2008-2011.6 D- nî cho vay giai ®o¹n 2008-2011 .7 C¬ cÊu d- nî cho vay tiªu dïng giai ®o¹n 2008-2011 .8 D- nî cho vay tiªu dïng theo thêi gian giai ®o¹n 2008-2011 .9 T×nh h×nh nî qu¸ h¹n trong cho vay tiªu dïng giai ®o¹n 2008-2011. 52 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MôC C¸C §å THÞ Sè hiÖu Tªn ®å thÞ Trang 2.1 T×nh h×nh huy ®éng vèn giai ®o¹n 2008-2011 .2 C¬ cÊu huy ®éng vèn n¨m 2011 .3 T×nh h×nh d- nî cho vay giai ®o¹n 2008-2011.4 Doanh sè ho¹t ®éng ®Çu t- giai ®oan 2008-2011.5 Thu dÞch vô giai ®o¹n 2008-2011.6 D- nî cho vay giai ®o¹n 2008-2011 .7 C¬ cÊu d- nî cho vay tiªu dïng n¨m 2008 .8 C¬ cÊu d- nî cho vay tiªu dïng n¨m 2009 .9 C¬ cÊu d- nî cho vay tiªu dïng n¨m 2010 .10 C¬ cÊu d- nî cho vay tiªu dïng n¨m 2011 .11 D- nî cho vay tiªu dïng theo thêi gian cho vay n¨m 2008 .12 D- nî cho vay tiªu dïng theo thêi gian cho vay n¨m 2009 .13 D- nî cho vay tiªu dïng theo thêi gian cho vay n¨m 2010 .14 D- nî cho vay tiªu dïng theo thêi gian cho vay n¨m 2011 .15 T×nh h×nh nî qu¸ h¹n trong cho vay tiªu dïng giai ®o¹n 2008-2011.

53 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] TµI LIÖU THAM KH¶O TiÕng ViÖt 1. Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh TP. B¸o c¸o th-êng niªn n¨m 2008, 2009, 2010, 2011. Gi¸o tr×nh tÝn dông Ng©n hµng.

Hµ Néi: NXB Thèng kª. NguyÔn §¨ng Dên, 2011. NghiÖp vô Ng©n hµng th-¬ng m¹i.HCM: NXB §¹i häc Quèc gia TP. TrÇn Huy Hoµng vµ céng sù, 2010.

Qu¶n trÞ Ng©n hµng. Hµ Néi: Nhµ xuÊt b¶n Lao ®éng x· héi. NguyÔn Minh KiÒu, 2009. NghiÖp vô Ng©n hµng th-¬ng m¹i.

Hµ Néi: NXB Thèng kª. Bïi H÷u Ph-íc vµ céng sù, 2009. Tµi chÝnh doanh nghiÖp. Hµ Néi: Nhµ xuÊt b¶n tµi chÝnh.

TrÇn Ngäc Th¬ vµ céng sù, 2005. Tµi chÝnh doanh nghiÖp hiÖn ®¹i. Hµ Néi: NXB Thèng kª.vn http://www.vn http://www.vn http://www.vn https://www.vn http://cafef.vn http://vietnamnet.vn http://mof.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] MôC LôC Trang Trang phô b×a Lêi cam ®oan Môc lôc Danh môc c¸c ký hiÖu, ch÷ viÕt t¾t Danh môc c¸c b¶ng Danh môc c¸c h×nh vÏ, ®å thÞ Më §ÇU………………………………………………………………………………………….……01 Ch-¬ng 1: TæNG QUAN VÒ CHO VAY Vµ HIÖU QU¶ HO¹T ®éng CHO VAY TI£U DïNG CñA NG¢N HµNG TH¦¥NG M¹I…………………………………. TæNG QUAN VÒ HO¹T §éNG CHO VAY CñA NG¢N HµNG TH¦¥NG M¹I….

Mét sè kh¸i niÖm………. Vai trß cña tÝn dông……………………………………………………. C¸c h×nh thøc tÝn dông…………………………………………….2 TæNG QUAN VÒ HIÖU QU¶ HO¹T §éNG CHO VAY TI£U DïNG CñA NG¢N HµNG TH¦¥NG M¹I………. Kh¸i niÖm cho vay tiªu dïng………………………………………….

§Æc ®iÓm cho vay tiªu dïng…………………………………………………. Vai trß cña cho vay tiªu dïng………………. Ph©n lo¹i cho vay tiªu dïng………………. HiÖu qu¶ cho vay tiªu dïng………………………………………………………….

Nh÷ng nh©n tè ¶nh h-ëng ®Õn hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña NHTM……. C¸c chØ tiªu ph¶n ¸nh n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay tiªu dïng…………. Kinh nghiÖm ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña mét sè NHTM vµ bµi häc kinh nghiÖm cho Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh phè Hå ChÝ Minh……………………………….24 KÕT LUËN CH¦¥NG 1…………………………….27 Ch-¬ng 2: THùC TR¹NG HIÖU QU¶ HO¹T §éNG CHO VAY TI£U DïNG T¹I NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM - CHI NH¸NHTHµNH PHè Hå CHÝ MINH……………………………………………………………………………….1 TæNG QUAN VÒ NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM Vµ NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM - CHI NH¸NH THµNH PHè Hå CHÝ MINH……………………. Kh¸i qu¸t vÒ Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam……………………………….

Kh¸i qu¸t vÒ Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh…………. Kh¸i qu¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh…………………………………………………. THùC TR¹NG HIÖU QU¶ HO¹T §éNG CHO VAY TI£U DïNG T¹I NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM -CHI NH¸NH THµNH PHè Hå CHÝ MINH………………………………………………………………………….38 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. C¬ së ph¸p lý cho ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña c¸c NHTM t¹i ViÖt Nam……………38 2.

Qui chÕ ph¸p lý cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh phè Hå ChÝ Minh……………………………………………………………. Thùc tr¹ng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh…………………………………………. §¸NH GI¸ VÒ HO¹T §éNG CHO VAY TI£U DïNG CñA NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM - CHI NH¸NH THµNH PHè Hå CHÝ MINH……. §¸nh gi¸ vÒ nh÷ng -u ®iÓm vµ kÕt qu¶ ®¹t ®-îc………………………………………….

H¹n chÕ trong ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh…………………………………………………. Nguyªn nh©n cña nh÷ng mÆt cßn h¹n chÕ trong ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh……………….56 KÕT LUËN CH¦¥NG 2…………………………………………………………………………59 Ch-¬ng 3: GI¶I PH¸P ph¸t triÓn HO¹T §éNG CHO VAY TI£U DïNG T¹I NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM - CHI NH¸NHTHµNH PHè Hå CHÝ MINH…………………………………………. CHIÕN L¦îC PH¸T TRIÓN CñA NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM - CHI NH¸NH THµNH PHè Hå CHÝ MINH………………………………. §ÞNH H¦íNG PH¸T TRIÓN HO¹T §éNG CHO VAY TI£U DïNG T¹I NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM - CHI NH¸NH THµNH PHè Hå CHÝ MINH………………………………………………………………………………….

§Þnh h-íng chung cña Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam vµ Chi nh¸nh Thµnh phè Hå ChÝ Minh…………………………………………………………………………. §Þnh h-íng ph¸t triÓn cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - CN Thµnh Phè Hå ChÝ Minh thêi gian tíi……………………………………………. GI¶I PH¸P PH¸T TRIÓN TÝN DôNG TI£U DïNG T¹I NG¢N HµNG TMCP C¤NG TH¦¥NG VIÖT NAM - CHI NH¸NH THµNH PHè Hå CHÝ MINH……. CÇn x©y dùng mét chiÕn l-îc nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay tiªu dïng t¹i chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh………………………………………………………………………….

§Èy m¹nh ho¹t ®éng Maketing Ng©n hµng………………………………………………. Áp dông biÓu phÝ dÞch vô, l·i suÊt c¹nh tranh……………………………………………. §µo t¹o vµ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc………………………………………………………66 3. §æi míi phong c¸ch giao dÞch, n©ng cao tinh thÇn th¸i ®é lµm viÖc, phôc vô kh¸ch hµng v¨n minh lÞch sù, x©y dùng v¨n ho¸ giao dÞch Ng©n hµng C«ng th-¬ng………………………….

MéT Sè KIÕN NGHÞ……………………………………………………………………. KiÕn nghÞ ®èi víi sù qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ n-íc…………………………………………68 3. KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Nhµ n-íc………………………………………………………. KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng TMCP C«ng Th-¬ng ViÖt Nam - Chi nh¸nh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh……………………………………………………………….……72 KÕT LUËN CH¦¥NG 3…………………………………………………………………………74 KÕT LUËN……………………………………………………………………………………….75 tµi liÖu tham kh¶o LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 1 Më §ÇU TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi nghiªn cøu: Khi nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn, ®Æc biÖt lµ khi ViÖt Nam ®· gia nhËp WTO th× c¬ héi viÖc lµm còng nh- thu nhËp cña ng-êi d©n t¨ng lªn, ®êi sèng cña nh©n d©n ®ang ngµy cµng ®-îc c¶i thiÖn râ rÖt.

V× vËy nhu cÇu vÒ tiªu dïng trong nÒn kinh tÕ nãi chung vµ ng-êi d©n nãi riªng ngµy cµng t¨ng cao. §èi víi ng-êi d©n cã thu nhËp æn ®Þnh th× nhu cÇu ®ã cã thÓ lµ mét c¨n hé ®Çy ®ñ tiÖn nghi hay thËm chÝ lµ mét chiÕc xe h¬i ®êi míi. Tuy nhiªn, kh«ng ph¶i lóc nµo nhu cÇu tiªu dïng cña ng-êi d©n còng ®-îc tho¶ m·n do cã nhiÒu mÆt hµng gi¸ qu¸ ®¾t so víi thu nhËp cña hä. ViÖc ®¸p øng c¸c nhu cÇu nµy ®ßi hái mét nguån tµi chÝnh t-¬ng ®èi lín.

NhËn thÊy thùc tiÔn ®ã, mét sè Ng©n hµng ®· vµ ®ang cè g¾ng nç lùc tung ra nh÷ng chÝnh s¸ch cho vay tiªu dïng phï hîp víi b¶n th©n Ng©n hµng, phï hîp víi kh¸ch hµng mäi tÇng líp nh-ng vÉn ®¶m b¶o lîi nhuËn vµ lîi Ých kh¸c cho chÝnh Ng©n hµng. C¸c Ng©n hµng ®· liªn tôc ph¸t triÓn vµ trë thµnh mét trong nh÷ng tæ chøc cÊp tÝn dông chÝnh trong lÜnh vùc cho vay tiªu dïng. Mét trong nh÷ng nguyªn nh©n c¬ b¶n khiÕn cho ngµnh Ng©n hµng cã ®-îc vÞ trÝ thèng lÜnh trªn lÜnh vùc nµy lµ c¸c Ng©n hµng ®· kh«ng ngõng khai th¸c nguån tiÒn göi cña d©n c- vµ coi ®©y lµ nguån vèn ho¹t ®éng quan träng nhÊt. NhiÒu ng-êi sÏ kh«ng muèn göi tiÒn vµo mét Ng©n hµng nÕu hä kh«ng thÊy ®-îc r»ng m×nh sÏ cã triÓn väng vay l¹i tiÒn tõ chÝnh Ng©n hµng ®ã khi cã nhu cÇu.

MÆt kh¸c, cho vay tiªu dïng lµ mét trong nh÷ng kho¶n mang l¹i lîi nhuËn nhiÒu nhÊt cho Ng©n hµng. Tuy nhiªn, ®©y còng lµ mét dÞch vô cho vay mµ chøa ®ùng nhiÒu rñi ro vµ chi phÝ bá ra cao nhÊt v× thu nhËp cña ng-êi vay cã thÓ thay ®æi nhanh chãng tïy theo t×nh tr¹ng c«ng viÖc, søc kháe cña hä hay sù thay ®æi vÜ m« cña nÒn kinh tÕ. T¹i ViÖt Nam, c¹nh tranh më réng cho vay tiªu dïng lµ mét h-íng gióp c¸c Ng©n hµng ph©n t¸n rñi ro. NÕu nh- nh÷ng n¨m tr-íc ®©y, c¸c Ng©n hµng tËp trung chñ yÕu vµo cho vay s¶n xuÊt kinh doanh vµ lµm dÞch vô th× thêi gian gÇn ®©y ®· chó träng c¹nh tr¹nh më réng cho vay tiªu dïng.