Giải Pháp Nâng Cao Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Công Thương Tỉnh Hà Tây

Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Công Thương Tỉnh Hà Tây đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn lực tài… 62 trang · Trường Đại Học Công Thương.

• Trường học: Trường Đại Học Công Thương
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Công Thương Tỉnh Hà Tây
• Loại tài liệu: luận văn
• Địa điểm: Hà Tây

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2. CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.3. VỐN - TẦM QUAN TRỌNG CỦA VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH HÀ TÂY
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH HÀ TÂY

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Công Thương Tỉnh Hà Tây

Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Công Thương Tỉnh Hà Tây đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn lực tài chính cho nền kinh tế địa phương. Ngân hàng không chỉ thu hút vốn từ các cá nhân và tổ chức mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp. Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

1.1. Đặc Điểm Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng

Ngân hàng Công Thương Tỉnh Hà Tây có những đặc điểm riêng trong hoạt động huy động vốn, bao gồm các hình thức huy động từ tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu và các công cụ tài chính khác. Những đặc điểm này giúp ngân hàng tối ưu hóa nguồn vốn và phục vụ tốt hơn cho khách hàng.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng Trong Nền Kinh Tế

Ngân hàng Công Thương không chỉ là nơi huy động vốn mà còn là cầu nối giữa các nhà đầu tư và doanh nghiệp. Hoạt động của ngân hàng góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người dân địa phương.

II. Thách Thức Trong Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Công Thương

Mặc dù có nhiều tiềm năng, Ngân hàng Công Thương Tỉnh Hà Tây vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động huy động vốn. Các yếu tố như cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự biến động của thị trường tài chính và nhu cầu vốn của khách hàng là những vấn đề cần được giải quyết.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác khiến Ngân hàng Công Thương phải cải thiện dịch vụ và lãi suất để thu hút khách hàng. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược huy động vốn hiệu quả hơn.

2.2. Biến Động Thị Trường Tài Chính

Thị trường tài chính luôn biến động, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Việc nắm bắt kịp thời các xu hướng và điều chỉnh chiến lược huy động vốn là rất cần thiết.

III. Phương Pháp Nâng Cao Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Ngân hàng Công Thương Tỉnh Hà Tây cần áp dụng một số phương pháp như cải tiến dịch vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và tăng cường truyền thông marketing.

3.1. Cải Tiến Dịch Vụ Khách Hàng

Cải tiến dịch vụ khách hàng sẽ giúp ngân hàng tạo ra sự khác biệt và thu hút nhiều khách hàng hơn. Việc đào tạo nhân viên và nâng cao chất lượng dịch vụ là rất quan trọng.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Huy Động Vốn

Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm huy động vốn đa dạng hơn, từ tiền gửi tiết kiệm đến các sản phẩm đầu tư khác, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Các Giải Pháp Huy Động Vốn

Các giải pháp huy động vốn đã được áp dụng tại Ngân hàng Công Thương Tỉnh Hà Tây đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Việc tăng cường huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

4.1. Kết Quả Đạt Được Từ Các Giải Pháp

Các giải pháp huy động vốn đã giúp ngân hàng tăng trưởng về quy mô và doanh thu. Sự cải thiện trong dịch vụ khách hàng cũng đã thu hút được nhiều khách hàng mới.

4.2. Tác Động Đến Nền Kinh Tế Địa Phương

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng đã góp phần tạo ra nhiều cơ hội việc làm và thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp địa phương, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân.

V. Kết Luận Về Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Công Thương

Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Công Thương Tỉnh Hà Tây có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế địa phương. Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn sẽ giúp ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững trong tương lai.

5.1. Tương Lai Của Hoạt Động Huy Động Vốn

Trong tương lai, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến và đổi mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và thị trường. Việc áp dụng công nghệ mới trong huy động vốn sẽ là một xu hướng tất yếu.

5.2. Định Hướng Phát Triển Ngân Hàng

Ngân hàng Công Thương Tỉnh Hà Tây cần xác định rõ định hướng phát triển trong hoạt động huy động vốn, từ đó xây dựng các chiến lược phù hợp để đạt được mục tiêu đề ra.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, nguồn vốn huy động đóng vai trò là mạch máu duy trì sự tồn tại và phát triển của các tổ chức tín dụng. Hoạt động huy động vốn chiếm từ 70% đến 80% tổng nguồn vốn hoạt động của các ngân hàng thương mại, quyết định trực tiếp đến năng lực cấp tín dụng cho nền kinh tế. Đề tài tập trung giải quyết bài toán nâng cao hiệu quả nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng Công Thương Tỉnh Hà Tây, trong bối cảnh đơn vị vừa chuyển đổi mô hình quản lý và chịu nhiều sức ép cạnh tranh gay gắt từ các định chế tài chính trên địa bàn.

Mục tiêu nghiên cứu cốt lõi là đánh giá toàn diện thực trạng công tác huy động nguồn vốn, phân tích cơ cấu tiền gửi dân cư và tổ chức kinh tế, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp mang tính khả thi nhằm tối ưu hóa chi phí vốn và mở rộng quy mô hoạt động. Phạm vi nghiên cứu được xác lập tại địa bàn tỉnh Hà Tây, tập trung khảo sát dữ liệu hoạt động giai đoạn 1999 - 2002 và định hướng kế hoạch năm 2003.

Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện rõ nét qua các chỉ số tăng trưởng: nguồn vốn huy động của chi nhánh năm 2002 đạt 837.747 triệu đồng, ghi nhận mức tăng 34,36% so với năm 2001 (tương đương mức tăng tuyệt đối 214.509 triệu đồng). Thành quả này đóng góp trực tiếp vào thu nhập kinh doanh năm 2002 đạt 6.512 triệu đồng (tăng 12,6%) và thu nhập thuần đạt 3.572 triệu đồng (tăng 17%), tạo nền tảng vững chắc hướng tới mục tiêu huy động 950.000 triệu đồng trong năm 2003.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết tạo tiền của hệ thống ngân hàng hiện đại. Ngân hàng thương mại đóng vai trò làm cầu nối giữa chủ thể dư thừa vốn và chủ thể thiếu hụt vốn, trong đó khoảng 80% lợi nhuận của ngân hàng thương mại quốc doanh có nguồn gốc từ hoạt động cho vay.

Bên cạnh vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ dưới 10% tổng nguồn vốn nhằm đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% trên tổng tài sản có rủi ro, nguồn vốn huy động chiếm trên 90% bảng cân đối kế toán. Hoạt động huy động được phân loại thành các nhóm công cụ chính: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm dân cư và phát hành giấy tờ có giá (trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu). Nghiên cứu tuân thủ nghiêm ngặt các quy định tại Điều 20 Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997 và giới hạn an toàn dư nợ cho một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, cân đối tài khoản và thống kê tín dụng của Ngân hàng Công Thương Tỉnh Hà Tây qua 4 năm tài chính (1999, 2000, 2001, 2002).

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ 100% các đơn vị trực thuộc mạng lưới chi nhánh, cụ thể là 8 phòng ban hội sở chính, 4 phòng giao dịch và 16 quỹ tiết kiệm hoạt động trên địa bàn thị xã Hà Đông và các vùng phụ cận. Phương pháp chọn mẫu là chọn mẫu toàn bộ có chủ đích nhằm thu thập dữ liệu lịch sử đầy đủ về tất cả các tài khoản tiền gửi của doanh nghiệp và dân cư.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích định lượng (so sánh tương đối, số tuyệt đối, phân tích cơ cấu tỷ trọng) kết hợp phân tích định tính quy trình nghiệp vụ là nhằm bóc tách chính xác những biến động giữa nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ, đồng thời đánh giá mức độ tuân thủ quy chế cho vay theo Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN1 ngày 25/08/2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng ấn tượng qua từng năm, đạt đỉnh 837.747 triệu đồng vào năm 2002, tăng 34,36% so với mức 623.238 triệu đồng năm 2001. Trong đó, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng chi phối với số dư tiết kiệm đạt 454.027 triệu đồng năm 2002, tăng trưởng 9,4% (tăng 39.119 triệu đồng so với năm 2001).

Thứ hai, cơ cấu huy động từ tổ chức kinh tế có bước đột phá mạnh mẽ nhưng tỷ trọng tổng thể vẫn ở mức khiêm tốn. Tiền gửi doanh nghiệp năm 2002 đạt 124.101 triệu đồng, tăng vọt 86,9% (tăng 57.697 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước). Mặc dù đạt giá trị cao nhất từ trước đến thời điểm nghiên cứu, tiền gửi doanh nghiệp mới chỉ chiếm tỷ trọng 18,6% trong tổng nguồn vốn huy động.

Thứ ba, xuất hiện tình trạng mất cân đối cục bộ giữa nguồn vốn ngoại tệ và nội tệ. Nguồn vốn ngoại tệ huy động tăng trưởng liên tục từ 11,8 triệu USD năm 2000 (chiếm 39%) lên 15,97 triệu USD năm 2001 (chiếm 45,7%) và đạt 16,4 triệu USD năm 2002. Chi nhánh ghi nhận tình trạng thừa vốn ngoại tệ gửi về Hội sở chính bình quân 238.377 triệu đồng quy đổi (tăng 14,2%), nhưng lại rơi vào trạng thái thiếu hụt vốn đồng Việt Nam, buộc phải nhận điều chuyển vốn nội tệ từ ngân hàng cấp trên với quy mô bình quân 240.000 triệu đồng và ước đạt 450.000 triệu đồng vào cuối năm 2002.

Thứ tư, công tác kiểm soát rủi ro và tín dụng đạt nhiều kết quả khả quan. Nợ quá hạn giảm liên tục từ 7.112,6 triệu đồng (năm 1999) xuống 4.187 triệu đồng (năm 2000), 3.893 triệu đồng (năm 2001) và chỉ còn 2.983 triệu đồng năm 2002. Doanh số mua bán ngoại tệ 9 tháng đầu năm 2002 đạt 14,4 triệu USD mua vào và 14,2 triệu USD bán ra.

Thảo luận kết quả

Các phát hiện trên phản ánh rõ thực trạng huy động vốn tại địa bàn mang tính đặc thù ven đô. Để làm nổi bật xu hướng chuyển dịch, dữ liệu nghiên cứu nên được biểu diễn thông qua biểu đồ cột chồng kết hợp đường xu hướng thể hiện cơ cấu tiền gửi theo loại tiền (đồng Việt Nam và ngoại tệ quy đổi), song song với bảng tổng hợp phân tích tỷ trọng giữa tiền gửi dân cư và tiền gửi doanh nghiệp qua các năm 1999 - 2002.

Nguyên nhân của sự mất cân đối bắt nguồn từ việc mạng lưới thanh toán chưa phủ kín các huyện ngoại thành, các sản phẩm tiền gửi còn đơn điệu, chủ yếu dựa vào sổ tiết kiệm truyền thống. Chi nhánh chưa khai thác hiệu quả công cụ giấy tờ có giá và tài khoản thấu chi. Nguồn vốn trung và dài hạn huy động được chỉ đạt 96.000 triệu đồng năm 2002, chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn dài hạn của các đối tác lớn như Tổng Công ty Xây dựng Sông Đà hay Tổng Công ty Xây dựng Giao thông 8. So sánh với các nghiên cứu cùng ngành, mô hình huy động của chi nhánh cần nhanh chóng dịch chuyển từ cạnh tranh lãi suất đơn thuần sang cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ và nền tảng công nghệ thanh toán hiện đại.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn dân cư và tổ chức. Ban Giám đốc và Phòng Quản lý tiền dân cư cần triển khai ngay các gói tiết kiệm tích lũy có mục đích (mua nhà, mua ô tô với cơ chế hỗ trợ cho vay 2/3 giá trị tài sản khi tích lũy đủ hạn mức), mở rộng kỳ hạn linh hoạt từ 1 đến 9 tháng, và phát hành kỳ phiếu theo mục tiêu nhằm nâng tổng nguồn vốn huy động đạt chỉ tiêu 950.000 triệu đồng trước ngày 31/12/2003.

Thứ hai, mở rộng mạng lưới giao dịch và hiện đại hóa kênh phân phối. Phòng Thông tin điện toán phối hợp với Phòng Kế toán tài chính đưa hệ thống máy rút tiền tự động ATM vào vận hành trong giai đoạn 2003 - 2004, đồng thời thiết lập thêm các phòng giao dịch tại các huyện kinh tế trọng điểm như Thường Tín, Chương Mỹ, Đan Phượng và Hoài Đức để thu hút dòng tiền gửi thanh toán không kỳ hạn.

Thứ ba, hoàn thiện chính sách khách hàng và cơ chế tỷ giá ngoại tệ. Phòng Thanh toán quốc tế và Phòng Kinh doanh cần áp dụng chính sách ưu đãi mua bán ngoại tệ tỷ giá cạnh tranh, giảm phí giao dịch chuyển tiền điện tử và hỗ trợ thủ tục mở tài khoản cho các tổ chức kinh tế không cư trú, phấn đấu nâng tỷ trọng thu phí dịch vụ lên 6% trên tổng thu nhập trong năm tài chính 2003.

Thứ tư, siết chặt kỷ cương tín dụng và nâng cao năng lực thu hồi nợ. Hội đồng tín dụng và Phòng Kiểm tra giám sát phải thực hiện nghiêm ngặt quy trình cho vay 3 giai đoạn, kiên quyết xử lý tài sản thế chấp qua trung tâm bán đấu giá để thu hồi trên 25.000 triệu đồng nợ đọng, đảm bảo khống chế tỷ lệ nợ quá hạn dưới mức 1% trên tổng dư nợ cho vay theo đúng kế hoạch năm 2003.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhà quản trị và ban điều hành ngân hàng thương mại: Tham khảo mô hình điều phối thanh khoản, cách thức xử lý chênh lệch dòng vốn nội tệ - ngoại tệ và chiến lược tái cấu trúc mạng lưới phòng giao dịch tại các địa bàn ven đô thị lớn.

Cán bộ quản lý tín dụng và huy động vốn: Vận dụng quy trình kiểm soát hồ sơ 3 giai đoạn (trước, trong và sau cho vay) cùng các kỹ thuật xây dựng gói sản phẩm tiết kiệm mục tiêu để gia tăng số dư tiền gửi có kỳ hạn.

Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu nghiên cứu thực nghiệm điển hình về quá trình chuyển đổi hoạt động kinh doanh ngân hàng quốc doanh trong giai đoạn bình thường hóa kinh tế sau khủng hoảng tài chính châu Á.

Giám đốc tài chính và kế toán trưởng doanh nghiệp: Nắm bắt các quy định về tài khoản chuyên chi, dịch vụ bảo lãnh thư tín dụng nhập khẩu và quy trình thanh toán bù trừ để tối ưu hóa quản trị dòng tiền lưu động.

Câu hỏi thường gặp

Hoạt động huy động vốn ngoại tệ tại chi nhánh đạt kết quả cụ thể như thế nào và phát sinh vấn đề gì? Nguồn vốn ngoại tệ tăng từ 11,8 triệu USD năm 2000 lên 16,4 triệu USD năm 2002, vượt kế hoạch tỷ trọng 35% đến 40%. Tuy nhiên, việc thừa vốn ngoại tệ gửi về Hội sở bình quân 238.377 triệu đồng quy đổi trong khi thiếu vốn đồng Việt Nam đã tạo ra sự mất cân đối danh mục.

Tại sao tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn huy động? Năm 2002, tiền gửi doanh nghiệp đạt 124.101 triệu đồng, chỉ chiếm 18,6% tổng vốn huy động. Nguyên nhân là do các thủ tục mở tài khoản còn phức tạp, dịch vụ thanh toán điện tử chưa phổ biến và chi nhánh chưa cung cấp rộng rãi sản phẩm tài khoản thấu chi.

Luận văn đề xuất những hình thức tiết kiệm mới nào để thu hút tiền nhàn rỗi trong dân cư? Nghiên cứu đề xuất triển khai gói tiết kiệm có mục đích (kết hợp cấp tín dụng mua nhà, mua xe khi gửi đủ số dư), tiết kiệm điện tử qua mạng, và cơ chế cho phép rút tiền trước hạn được hưởng lãi suất của kỳ hạn liền kề trước đó.

Hiệu quả xử lý nợ quá hạn và kết quả tài chính của đơn vị trong giai đoạn nghiên cứu ra sao? Nợ quá hạn giảm mạnh từ 7.112,6 triệu đồng năm 1999 xuống 2.983 triệu đồng năm 2002. Kết quả tài chính ghi nhận thu nhập kinh doanh năm 2002 đạt 6.512 triệu đồng (tăng 12,6%) và thu nhập thuần đạt 3.572 triệu đồng (tăng 17%).

Mục tiêu hoạt động trọng tâm của chi nhánh trong năm 2003 được xác định như thế nào? Chi nhánh đặt mục tiêu nâng tổng nguồn vốn huy động tại chỗ lên 950.000 triệu đồng, duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% tổng dư nợ, nâng thu nhập dịch vụ chiếm 6% tổng thu nhập và đạt lợi nhuận hạch toán nội bộ 10.000 triệu đồng.

Kết luận

• Luận văn đã khái quát hóa một cách có hệ thống cơ sở lý luận về nghiệp vụ huy động vốn và vai trò trung gian tài chính của ngân hàng thương mại quốc doanh.
• Phân tích chi tiết thành tựu tăng trưởng vốn huy động đạt 837.747 triệu đồng năm 2002 và làm rõ nguyên nhân gây mất cân đối cơ cấu giữa vốn nội tệ và ngoại tệ.
• Đánh giá toàn diện quy trình cấp tín dụng 3 giai đoạn, ghi nhận nỗ lực kéo giảm nợ quá hạn xuống mức 2.983 triệu đồng và tăng thu nhập thuần lên 3.572 triệu đồng.
• Xây dựng 4 nhóm giải pháp đột phá gồm đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm, lắp đặt máy rút tiền tự động ATM, mở rộng mạng lưới giao dịch và tối ưu hóa chính sách khách hàng.
• Xác lập lộ trình hành động cụ thể cho giai đoạn 2003 - 2004 nhằm đạt mục tiêu 950.000 triệu đồng vốn huy động và khống chế nợ quá hạn dưới 1%.

Đóng góp quan trọng nhất của công trình là cung cấp luận cứ thực tiễn vững chắc giúp các nhà quản trị tín dụng chuyển đổi thành công phương thức huy động vốn từ truyền thống sang ngân hàng bán lẻ hiện đại. Độc giả và các chuyên gia tài chính hãy ứng dụng ngay khung phân tích này để nâng cao hiệu quả thanh khoản cho tổ chức tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Ngân hàng thương mại và vai trò của nó trong nền kinh tế thị trường. Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong các ngành công nghiệp ra đời sớm nhất.

Ở Mỹ Ngân hàng thương mại đầu tiên được thành lập năm 1782, trước khi Hiến pháp liên bang được thông qua và nhiều Ngân hàng thương mại được thành lập từ những năm 1800 đến nay vẫn đang hoạt động. Ở mỗi một nước, luật Ngân hàng thương mại có quy định khác nhau, người ta thường dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của Ngân hàng trên thị trường tài chính để đưa ra cách hiểu về Ngân hàng thương mại. Ở Pháp, theo luật ngân hàng hàng năm 1941 thì "được coi là Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác, các số tiền mà họ dùng cho chính họ và các nghiệp vụ chứng khoán tín dụng hay dịch vụ tài chính". Hay như ở Ấn Độ, luật ngân hàng năm 1950 và được bổ sung năm 1959 đã nêu: "Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay, tài trợ, đầu tư".

Và theo luật ngân hàng của Đan Mạch năm 1930 định nghĩa: "Những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hàng nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm. Để hiểu về Ngân hàng thương mại thì có rất nhiều định nghĩa khác nhau, nhưng ta thấy rằng các Ngân hàng thương mại không phải là các trung gian tài chính duy nhất và để hiểu được các Ngân hàng thương mại là như thế nào và để phân biệt các Ngân hàng thương mại với các trung gian tài chính khác như: Các Công ty bảo hiểm, các quỹ đầu tư. gọi chung là các tổ chức phi ngân hàng thì cần phải dựa trên tính chất cơ bản của Ngân hàng thương mại đó là: Ngân hàng thương mại là nơi nhận tiền ký thác, tiền ký gửi không kỳ hạn và có kỳ Trang 4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu vá các dịch vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng. Ngân hàng Công thương là một NHTM quốc doanh tức là ngoài những đặc điểm như NHTM thì ngân hàng Công thương có một đặc điểm khác là được Nhà nước tài trợ nguồn vốn chủ sở hữu.

Ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật tổ chức tín dụng (TCTD) được Quốc Hội thông qua tháng 12 năm 1997 có nêu: "Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán". Luật chỉ nêu ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có liên quan. Theo tổ chức và mục tiêu hoạt động của các loại hình ngân hàng, hiện nay hệ thống Ngân hàng Việt Nam bao gồm hai cấp: Ngân hàng thương mại và Ngân hàng Trung Ương, Ngân hàng thương mại ra đời với tính chất là nhận tiền gửi, sử dụng vào nhiệm vụ cho vay, chứng khoán và các dịch vụ khác của ngân hàng, ngày càng thể hiện rõ vai trò của nó đối với sự phát triển kinh tế.