Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Đông Gia Lai

Luận văn thạc sĩ: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Đông Gia Lai. Nghiên cứu chuyên sâu về lĩnh vực ngân hàng, tài chính.

• Tác giả: Lê Vy Anh
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Thị Loan
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Pleiku

Tóm tắt

I. Tổng quan vai trò cốt lõi của huy động vốn tại Agribank

Hoạt động huy động vốn là nền tảng quyết định sự tồn tại và phát triển của bất kỳ ngân hàng thương mại (NHTM) nào, và Agribank cũng không ngoại lệ. Về bản chất, công tác huy động vốn là quá trình thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và dân cư để hình thành nên nguồn vốn huy động – nguồn lực chính cho các hoạt động cho vay, đầu tư và cung ứng dịch vụ tài chính. Nguồn vốn này không chỉ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn mà còn có tính ổn định cao, là yếu tố quyết định khả năng mở rộng quy mô tín dụng và đảm bảo an toàn thanh khoản cho ngân hàng. Một chiến lược huy động vốn hiệu quả giúp Agribank tối ưu hóa chi phí vốn, nâng cao năng lực cạnh tranh và củng cố uy tín thương hiệu Agribank trên thị trường. Theo nghiên cứu của Lê Vy Anh (2018), 'công tác huy động vốn có vai trò to lớn quyết định đến khả năng hoạt động và phát triển của ngân hàng'. Việc phân tích sâu sắc các hình thức và vai trò của hoạt động này là bước đi đầu tiên trong việc xây dựng các giải pháp đột phá, hướng tới mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn bền vững và hiệu quả, đặc biệt trong bối cảnh chịu ảnh hưởng từ chính sách tiền tệ và môi trường kinh tế biến động.

1.1. Vai trò của nguồn vốn huy động đối với hoạt động NHTM

Đối với NHTM, nguồn vốn huy động đóng vai trò là "đầu vào" thiết yếu, là huyết mạch của mọi hoạt động kinh doanh. Nguồn vốn này quyết định quy mô và khả năng cung ứng tín dụng cho nền kinh tế, từ đó tạo ra lợi nhuận. Quy mô huy động vốn lớn và ổn định cho phép ngân hàng chủ động trong việc lập kế hoạch kinh doanh, đa dạng hóa danh mục đầu tư và quản lý rủi ro tốt hơn. Hơn nữa, thông qua hoạt động này, ngân hàng có thể đo lường mức độ tín nhiệm của khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, từ đó có những điều chỉnh phù hợp để giữ chân và mở rộng tệp khách hàng. Một cơ cấu nguồn vốn hợp lý, cân đối giữa các kỳ hạn và loại tiền tệ sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa chi phí, đảm bảo khả năng thanh khoản và hạn chế quản trị rủi ro thanh khoản.

1.2. Các hình thức huy động vốn chủ yếu tại Agribank

Agribank, giống như các NHTM khác, triển khai đa dạng các hình thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu của nhiều phân khúc khách hàng. Các hình thức chính bao gồm: huy động tiền gửi tiết kiệm (có kỳ hạn và không kỳ hạn), tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán) từ các tổ chức và cá nhân. Bên cạnh đó, ngân hàng còn thực hiện phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu để thu hút nguồn vốn trung và dài hạn khi cần thiết. Mỗi hình thức có đặc điểm riêng về chi phí, tính ổn định và đối tượng khách hàng, đòi hỏi ngân hàng phải có chính sách lãi suất huy động và marketing phù hợp để khai thác tối đa tiềm năng từ mỗi kênh.

II. Phân tích thực trạng và thách thức huy động vốn Agribank

Mặc dù là một trong những ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng lớn nhất, công tác huy động vốn của Agribank vẫn đối mặt với nhiều thách thức đáng kể. Thực trạng huy động vốn cho thấy sự cạnh tranh ngày càng gay gắt không chỉ từ các NHTM trong nước mà còn từ các tổ chức tài chính khác. Báo cáo từ chi nhánh Đông Gia Lai chỉ ra rằng, 'thị phần nguồn vốn huy động hạn hẹp và có dấu hiệu tiếp tục suy giảm' (Lê Vy Anh, 2018). Một trong những thách thức lớn nhất là áp lực từ cạnh tranh huy động vốn, đặc biệt là cuộc đua về lãi suất huy động và các chương trình khuyến mãi. Thêm vào đó, sự phát triển của các kênh đầu tư thay thế như chứng khoán, bất động sản, vàng đã làm dịch chuyển một phần dòng tiền nhàn rỗi của dân cư ra khỏi hệ thống ngân hàng. Các yếu tố chủ quan như quy trình giao dịch chưa thực sự linh hoạt, sản phẩm chưa đa dạng và tốc độ chuyển đổi số trong ngân hàng còn chậm cũng là những rào cản lớn, làm giảm sức hấp dẫn của Agribank đối với nhóm khách hàng trẻ và am hiểu công nghệ. Việc nhận diện rõ những hạn chế này là cơ sở quan trọng để xây dựng giải pháp nâng cao hiệu quả.

2.1. Áp lực cạnh tranh về lãi suất và sản phẩm dịch vụ

Môi trường cạnh tranh huy động vốn hiện nay vô cùng khốc liệt. Các NHTM cổ phần liên tục đưa ra các chính sách lãi suất huy động hấp dẫn cùng nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, có tính năng vượt trội. Điều này đặt Agribank vào thế phải liên tục điều chỉnh chính sách để giữ chân khách hàng. Sự cạnh tranh không chỉ dừng lại ở lãi suất mà còn ở chất lượng dịch vụ ngân hàng, các chương trình chăm sóc khách hàng và hệ sinh thái sản phẩm đi kèm. Nếu không có sự đổi mới, Agribank có nguy cơ mất dần thị phần vào tay các đối thủ năng động hơn.

2.2. Hạn chế trong việc đa dạng hóa cơ cấu nguồn vốn

Phân tích cơ cấu nguồn vốn tại một số chi nhánh cho thấy sự phụ thuộc lớn vào nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân truyền thống, trong khi nguồn vốn từ khách hàng doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế chưa được khai thác hiệu quả. Nguồn vốn chủ yếu là ngắn hạn, gây khó khăn cho việc tài trợ các dự án trung và dài hạn. Việc đa dạng hóa các hình thức huy động như đẩy mạnh phát hành giấy tờ có giá hay thu hút tiền gửi không kỳ hạn thông qua các gói dịch vụ tài khoản ưu đãi vẫn còn hạn chế. Điều này ảnh hưởng đến sự ổn định và chi phí bình quân của nguồn vốn huy động.

III. Cách tối ưu chính sách và dịch vụ để huy động vốn hiệu quả

Để nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn, việc cải tiến chính sách và nâng cao chất lượng dịch vụ là giải pháp mang tính nền tảng. Trọng tâm của giải pháp này là xây dựng một chính sách lãi suất huy động linh hoạt, có khả năng điều chỉnh nhanh nhạy theo diễn biến thị trường và chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước. Thay vì cạnh tranh thuần túy về lãi suất, Agribank cần tập trung tạo ra giá trị gia tăng cho khách hàng. Điều này đòi hỏi phải chuyên nghiệp hóa đội ngũ nhân viên, cải thiện quy trình giao dịch và đầu tư mạnh mẽ vào chất lượng dịch vụ ngân hàng. Theo khảo sát tại chi nhánh Đông Gia Lai, sự hài lòng của khách hàng chịu ảnh hưởng lớn từ thái độ phục vụ của nhân viên và sự thuận tiện trong giao dịch. Do đó, việc đào tạo kỹ năng mềm, nâng cao nghiệp vụ cho giao dịch viên và triển khai các chương trình chăm sóc khách hàng chuyên biệt cho từng phân khúc (khách hàng VIP, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân) sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững, giúp giữ chân khách hàng trung thành và thu hút khách hàng mới.

3.1. Xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt cạnh tranh

Một chính sách lãi suất hiệu quả không chỉ đảm bảo tính cạnh tranh mà còn phải tối ưu hóa chi phí vốn. Agribank cần áp dụng biểu lãi suất bậc thang theo số tiền gửi và kỳ hạn, đồng thời có những chính sách ưu đãi lãi suất đặc biệt cho các khách hàng thân thiết hoặc các khách hàng sử dụng đồng bộ nhiều dịch vụ. Việc nghiên cứu và dự báo xu hướng lãi suất thị trường để đưa ra các điều chỉnh kịp thời sẽ giúp ngân hàng luôn ở thế chủ động trong cuộc đua cạnh tranh huy động vốn, thu hút được dòng tiền nhàn rỗi một cách hiệu quả nhất.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng và chăm sóc khách hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố khác biệt hóa quan trọng. Cần chuẩn hóa quy trình phục vụ tại quầy, rút ngắn thời gian giao dịch và tạo không gian giao dịch thân thiện, hiện đại. Chương trình chăm sóc khách hàng cần được cá nhân hóa, ví dụ như gửi quà tặng sinh nhật, ưu đãi đặc biệt vào các dịp lễ, hoặc thiết lập kênh hỗ trợ ưu tiên cho khách hàng VIP. Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng không chỉ làm tăng sự hài lòng mà còn củng cố uy tín thương hiệu Agribank, biến khách hàng thành những người quảng bá tích cực cho ngân hàng.

3.3. Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng chuyên nghiệp

Hoạt động marketing ngân hàng cần được triển khai một cách bài bản và chuyên nghiệp hơn. Cần xây dựng các chiến dịch truyền thông tích hợp trên nhiều kênh (truyền thống và kỹ thuật số) để quảng bá các sản phẩm huy động vốn mới và các chương trình ưu đãi. Việc phân tích dữ liệu khách hàng để thực hiện các chiến dịch marketing mục tiêu sẽ mang lại hiệu quả cao hơn, giúp thông điệp của Agribank tiếp cận đúng đối tượng khách hàng tiềm năng, từ đó thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn.

IV. Bí quyết đa dạng hóa sản phẩm và ứng dụng chuyển đổi số

Bên cạnh chính sách và dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm và đẩy mạnh chuyển đổi số trong ngân hàng là hai mũi nhọn chiến lược để Agribank bứt phá trong công tác huy động vốn. Thay vì chỉ tập trung vào các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm truyền thống, ngân hàng cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới, được "may đo" theo nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Kinh nghiệm từ The National Bank (New Zealand) cho thấy việc thiết kế sản phẩm riêng cho sinh viên, người đi làm, người về hưu mang lại hiệu quả rất cao. Đồng thời, việc đẩy mạnh phát hành giấy tờ có giá với lãi suất hấp dẫn và kỳ hạn linh hoạt sẽ là kênh huy động vốn trung và dài hạn hiệu quả. Quan trọng hơn cả, việc đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ là yêu cầu cấp thiết. Phát triển ứng dụng ngân hàng số (digital banking) tiện lợi, an toàn, cho phép khách hàng mở tài khoản, gửi tiết kiệm online sẽ thu hút lượng lớn khách hàng trẻ, những người ưu tiên sự tiện lợi. Chuyển đổi số không chỉ cải thiện trải nghiệm khách hàng mà còn giúp tối ưu hóa vận hành, giảm chi phí và tạo ra lợi thế cạnh tranh lâu dài.

4.1. Phát triển sản phẩm tiền gửi theo phân khúc khách hàng

Việc nghiên cứu hành vi và nhu cầu của từng nhóm khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp là cơ sở để thiết kế sản phẩm phù hợp. Ví dụ, sản phẩm tiết kiệm gửi góp linh hoạt cho người có thu nhập không ổn định, tiết kiệm học đường cho các bậc phụ huynh, hay các gói tài khoản thanh toán ưu đãi phí giao dịch cho doanh nghiệp. Sự đa dạng hóa này giúp Agribank tiếp cận được nhiều tệp khách hàng hơn, tối đa hóa tiềm năng huy động vốn từ thị trường.

4.2. Đẩy mạnh phát hành chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá

Để cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo hướng bền vững hơn, Agribank cần tích cực hơn trong việc phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi. Các sản phẩm này thường có lãi suất cao hơn tiết kiệm thông thường, hấp dẫn các nhà đầu tư tìm kiếm kênh sinh lời an toàn và ổn định. Việc phát hành thành công các công cụ này không chỉ giúp gia tăng nguồn vốn huy động trung và dài hạn mà còn khẳng định năng lực tài chính và uy tín thương hiệu Agribank.

V. Hướng đi thực tiễn giúp tăng trưởng nguồn vốn bền vững

Để các giải pháp phát huy hiệu quả tối đa và mang lại sự tăng trưởng nguồn vốn bền vững, Agribank cần triển khai một cách đồng bộ và có lộ trình cụ thể. Một trong những hướng đi thực tiễn là tiếp tục tận dụng và tối ưu hóa lợi thế về mạng lưới chi nhánh. Các chi nhánh không chỉ là điểm giao dịch mà cần được nâng cấp thành các trung tâm tư vấn tài chính toàn diện. Song song đó, việc phát triển các kênh phân phối hiện đại như ngân hàng số, ATM đa chức năng, và hợp tác với các đối tác (bưu điện, siêu thị) sẽ giúp Agribank tiếp cận khách hàng mọi lúc, mọi nơi. Hoạt động quản trị rủi ro thanh khoản cũng cần được chú trọng thông qua việc duy trì một cơ cấu nguồn vốn hợp lý, cân bằng giữa nguồn vốn ngắn hạn và dài hạn, giữa tiền gửi từ dân cư và tổ chức. Học hỏi kinh nghiệm thành công từ các NHTM trong và ngoài nước về mô hình bán lẻ và dịch vụ khách hàng cũng là một cách để Agribank liên tục đổi mới và hoàn thiện công tác huy động vốn của mình, đảm bảo mục tiêu phát triển an toàn và hiệu quả.

5.1. Tối ưu hóa mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối hiện đại

Agribank cần rà soát, sắp xếp lại mạng lưới chi nhánh cho phù hợp với tiềm năng kinh tế của từng địa bàn. Đồng thời, đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị tại các điểm giao dịch để tạo trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng. Việc kết hợp mạng lưới vật lý rộng khắp với nền tảng ngân hàng số mạnh mẽ sẽ tạo ra một mô hình phân phối đa kênh liền mạch, giúp khách hàng có thể giao dịch thuận tiện bằng bất kỳ hình thức nào họ mong muốn, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn.

5.2. Hoàn thiện cơ cấu nguồn vốn để quản trị rủi ro thanh khoản

Việc tối ưu hóa cơ cấu nguồn vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong quản trị rủi ro thanh khoản. Ngân hàng cần đặt mục tiêu tăng dần tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn thông qua các sản phẩm tiết kiệm kỳ hạn dài và phát hành giấy tờ có giá. Đồng thời, cần có chính sách thu hút nguồn tiền gửi không kỳ hạn (CASA) dồi dào với chi phí thấp từ các doanh nghiệp và các khách hàng cá nhân có giao dịch thường xuyên. Một cơ cấu vốn cân đối sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro lãi suất và đảm bảo khả năng thanh toán trong mọi tình huống.

VI. Kết luận Triển vọng và tương lai huy động vốn Agribank

Nâng cao hiệu quả huy động vốn Agribank là một bài toán tổng thể, đòi hỏi sự kết hợp đồng bộ giữa nhiều giải pháp từ chính sách, sản phẩm, dịch vụ, công nghệ cho đến con người. Tương lai của công tác huy động vốn không còn nằm ở việc chạy đua lãi suất, mà phụ thuộc vào khả năng thấu hiểu khách hàng, tạo ra trải nghiệm vượt trội và xây dựng một hệ sinh thái dịch vụ tài chính toàn diện. Việc áp dụng linh hoạt các giải pháp đã đề xuất – từ việc xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm, đến việc đẩy mạnh chuyển đổi số – sẽ là chìa khóa giúp Agribank củng cố vị thế dẫn đầu. Trong bối cảnh chính sách tiền tệ có thể thay đổi và môi trường cạnh tranh không ngừng biến động, sự chủ động, linh hoạt và sáng tạo trong hoạt động huy động vốn sẽ quyết định sự thành công và tăng trưởng nguồn vốn bền vững của Agribank trong giai đoạn tới.

6.1. Tóm lược các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn cốt lõi

Tóm lại, các giải pháp cốt lõi bao gồm: (1) Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh. (2) Đầu tư vào chất lượng dịch vụ ngân hàng và trải nghiệm khách hàng. (3) Đa dạng hóa danh mục sản phẩm huy động theo từng phân khúc. (4) Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ và chuyển đổi số trong ngân hàng. (5) Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng và truyền thông thương hiệu. Sự kết hợp hài hòa các yếu tố này sẽ tạo ra sức mạnh tổng hợp, giúp Agribank đạt được mục tiêu huy động vốn.

6.2. Xu hướng phát triển và vai trò điều tiết của chính sách tiền tệ

Trong tương lai, xu hướng ngân hàng số và tài chính cá nhân hóa sẽ tiếp tục định hình hoạt động huy động vốn. Các ngân hàng sẽ cạnh tranh dựa trên nền tảng công nghệ và khả năng phân tích dữ liệu để cung cấp sản phẩm phù hợp nhất. Bên cạnh đó, các định hướng và công cụ điều hành của chính sách tiền tệ từ Ngân hàng Nhà nước sẽ tiếp tục là yếu tố vĩ mô quan trọng, tác động trực tiếp đến mặt bằng lãi suất huy động và định hướng tăng trưởng nguồn vốn của toàn hệ thống. Agribank cần theo dõi sát sao các yếu tố này để có sự chuẩn bị và ứng phó kịp thời.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái quát về hoạt động huy động vốn của ngân hàng 1. Khái niệm huy động vốn Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính, ở mỗi nước khác nhau các trung gian tài chính lại được phân chia khác nhau. Tuy nhiên, luôn tồn tại một điểm chung là vai trò chủ đạo của các ngân hàng thương mại đóng góp khối lượng tài sản và tầm quan trọng đối với nền kinh tế.

Để có được vị trí đó ngân hàng thương mại phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu và công cụ duy nhất mà các ngân hàng thương mại phải có trước tiên là vốn. Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Vốn của ngân hàng được hình thành qua các nguồn khác nhau. Để bắt đầu hoạt động của ngân hàng thì chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định, được gọi là vốn ban đầu.

Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng khối lượng vốn của mình thông qua các hoạt động huy động vốn như nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ đi vay và các nghiệp vụ khác ( dịch vụ uỷ thác, trung gian thanh toán…) Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác…Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trong nhất của NHTM.Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 10 thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. Nhìn vào bảng cân đối tài sản của NHTM, chúng ta thấy rằng nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh bên phần tài sản Nợ. Do vậy, huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản Nợ.

Phân loại huy động vốn của ngân hàng: 1. Huy động tiền gửi Ngân hàng cung cấp rất nhiều loại hình tiền gửi khác nhau và điều này thường gây ra sự bối rối cho khách hàng, mỗi công cụ huy động tiền gửi mà ngân hàng đưa ra đều có những đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp hơn với nhu cầu của các khách hàng trong việc tiết kiệm và thực hiện thanh toán (Peter S Rose, 2001). Do nhu cầu và động thái gửi tiền của khách hàng rất đa dạng nên để thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền, NHTM phải thiết kế và phát triển nhiều loại sản phẩm khác nhau. Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn hay còn gọi là tiền gửi thanh toán, tiền gửi giao dịch.

Khách hàng gửi tiền vào NHTM với mục đích chính là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, mục đích hưởng lãi đối với loại tiền gửi này chỉ giữ vai trò thứ yếu (Nguyễn Thị Loan và cộng sự, 2015) Với loại tiền gửi này, khách hàng được phép rút ra bất kỳ lúc nào khi khách hàng cần hoặc yêu cầu ngân hàng thực hiện thanh toán mà không hạn chế số lần giao dịch, nên đây là nguồn vốn không ổn định do đó lãi suất cho loại hình này thường rất thấp. Tuy nhiên, nếu xét trong một thời điểm nhất định thì khách hàng vẫn luôn duy trì số dư tiền gửi nhất định, ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này cấp tín dụng ngắn hạn, ngân hàng cũng thực hiện trích dự trữ bắt buộc cho loại tiền gửi này cao hơn so với các loại tiền gửi khác. Tiền gửi có kỳ hạn TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 11 Tiền gửi có kỳ hạn là những khoản tiền gửi có kỳ đáo hạn cố định cho một số tiền nhất định nào đó. Nói cách khác, khi khách hàng gửi một khoản tiền gửi có kỳ hạn, họ chỉ có thể rút ra khi đến kỳ hạn được thỏa thuận.

Tiền gửi có kỳ hạn luôn được ngân hàng trả lãi. Lãi suất được các ngân hàng ấn định tùy thuộc vào thời hạn gửi và thường thay đổi theo thời kỳ. Khách hàng chỉ được hưởng toàn bộ tiền lãi nếu rút tiền đúng kỳ hạn (Nguyễn Thị Loan và cộng sự, 2015). Tuy nhiên, hiện nay với sự phát triển và tính linh động của các NHTM, khách hàng có thể rút trước hạn nhưng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn thấp hơn rất nhiều so với lãi suất có kỳ hạn.

Đây cũng là nguồn vốn tương đối ổn định vì xác định được kỳ hạn cụ thể nên ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này không chỉ cấp tín dụng ngắn hạn mà còn trung, dài hạn. Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động chủ yếu của các NHTM, đây là khoản tiền huy động từ khoản tiền để dành của cá nhân được gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời và an toàn về tài sản hay cho những nhu cầu về tài chính được dự tính trong tương lai. Lãi suất cho loại tiền gửi này cao hơn nhiều so với tiền gửi thanh toán, tuy nhiên chi phí duy trì và quản lý đối với tiền gửi tiết kiệm nói chung thấp (Peter S Rose, 2001). Thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân là nghiệp vụ rất quan trọng của các NHTM vì đây là nguồn vốn có tính ổn định rất cao, cho phép ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn vào các hoạt động kinh doanh của mình.

Tuy nhiên, hạn chế lớn nhất của nguồn vốn huy động tiền gửi này là lãi suất cho nó lớn vì áp lực giữ chân khách hàng của ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm có các hình thức: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là một loại sản phẩm mà ngân hàng cung ứng để giúp khách hàng tích lũy dần những khoản tiền nhỏ để đáp một khoản chi tiêu nào đó trong tương lai mà vẫn được hưởng lãi. Khi lựa chọn loại tiền gửi này khách hàng vì mục tiêu an toàn và tiện lợi hơn là sinh lời. Khi mở tài khoản này khách hàng có thể tùy ý gửi tiền hoặc rút tiền.

Do vậy, lãi suất loại tiền gửi này rất TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 12 thấp, ngang bằng với lãi suất tiền gửi thanh toán trong khi các tiện ích kèm theo không bằng (Nguyễn Thị Loan và cộng sự, 2015). - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: dành cho khách hàng có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và có kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai. Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng về thời gian gửi cũng như rút tiền. Lãi suất trả cho tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rất cao.

Có nhiều hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn khác nhau: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và trên 12 tháng…, với thời hạn càng dài lãi suất càng cao. Nếu căn cứ vào cách tính lãi thì có: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ ngay khi gửi tiền hoặc tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi định kỳ từng tháng hoặc quý. Nếu căn cứ vào loại tiền gửi thì có tiền gửi bằng VNĐ và tiền gửi bằng vàng và ngoại tệ. - Các loại tiền gửi tiết kiệm khác: ngoài hai loại tiết kiệm chính là tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn, hầu hết các ngân hàng thương mại đều thiết kế những sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khác như tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm học đường, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang ….

Với nét đặc trưng riêng nhằm làm cho các sản phẩm của mình luôn được đổi mới theo nhu cầu của khách hàng và tạo ra sự khác biệt với các đối thủ cạnh tranh. * Các loại tiền gửi khác Ngoài những hình thức tiền gửi nêu trên thì hiện nay tại các NHTM còn có một số loại tiền gửi như tiền gửi ký quỹ L/C, tiền gửi đặt cọc, tiền gửi séc bảo chi….gọi đây là những hình thức gửi biến thể của các NHTM bởi vì các loại tiền gửi này không chỉ là các hình thức tiền gửi theo yêu cầu khách hàng một cách thuần túy mà ngân hàng vừa đáp ứng các hình thức tiền gửi của khách hàng theo yêu cầu đồng thời gắn liền với các nghiệp vụ khác của ngân hàng. Phát hành giấy tờ có giá Ngoài hình thức huy động tiền gửi, các NHTM còn sử dụng cách thức huy động thông qua việc phát hành giấy tờ có giá (là hình thức đi vay của các NHTM TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 13 trên thị trường vốn - còn gọi là thị trường tiền tệ). Đây là dạng huy động không thường xuyên và được áp dụng khi các NHTM gặp tình trạng thiếu vốn.

Giấy tờ có giá là chứng nhận do các NHTM phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ cho một khoản tiền trong khoảng thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản khác được cam kết giữa NHTM và người mua. Giấy tờ có giá bao gồm: Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, và trái phiếu. Đối với chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu là những công cụ NH sử dụng nhằm huy động nguồn vốn ngắn hạn và trung hạn. Còn phát hành trái phiếu NH thực chất là một dạng đi vay của NH với công chúng, mục đích huy động nguồn dài hạn, vì vậy trái phiếu NH thường có lãi suất cao.

Nguồn vốn vay Vốn vay tuy chỉ chiếm một tỷ lệ hạn chế trong tổng nguồn vốn hoạt động của NH nhưng nó lại đóng một vai trò khá quan trọng. Nếu không có vốn vay, các NHTM sẽ khó có thể bổ sung kịp thời lượng vốn còn thiếu nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng như nhu cầu thanh khoản của NH. Hiện nay, trong những giai đoạn cần thiết, các NHTM có thể đi vay ở một số nguồn chủ yếu sau: - Vay trên thị trường tiền tệ - Vay ngắn hạn từ các NHTM và các tổ chức tín dụng khác - Vay NHTW - Vay nước ngoài - Các nguồn khác 1.