Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp việt á chi nhánh bình dương

Khóa luận phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Bình Dương.

• Tác giả: Nguyễn Thanh Tú
• Người hướng dẫn: Ths. Nguyễn Thị Thanh Hoa
• Trường học: Trường Đại học Thủ Dầu Một
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương
• Loại tài liệu: Báo cáo tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Bình Dương

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH
• PHẦN MỞ ĐẦU
• Lý do chọn đề tài
• Mục tiêu nghiên cứu
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Bố cục đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ
• 1.1. KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ
• 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm, vai trò và phân loại cho vay của NHTM
• 1.1.1.1. Khái niệm của hoạt động cho vay
• 1.1.1.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay
• 1.1.1.3. Lợi ích của hoạt động cho vay
• 1.1.1.4. Phân loại các hình thức cho vay của NHTM
• 1.1.2. Hoạt động cho vay mua ô tô của NHTM
• 1.1.2.1. Khái niệm cho vay mua ô tô
• 1.1.2.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay mua ô tô
• 1.1.3. Những yếu tố ảnh hưởng đến cho vay của NHTM
• 1.1.3.1. Nhóm yếu tố từ ngân hàng
• 1.1.3.2. Nhóm yếu tố từ khách hàng
• 1.1.3.3. Nhóm yếu tố ngoài ngân hàng
• 1.1.4. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô
• 1.1.4.1. Dư nợ cho vay
• 1.1.4.2. Doanh số cho vay
• 1.1.4.3. Nợ quá hạn và nợ xấu
• 1.2. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
• 2.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức nhân sự
• 2.1.3. Tình hình kinh doanh
• 2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
• 2.2.1. Giới thiệu về hoạt động cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Việt Á Chi nhánh Bình Dương
• 2.2.2. Quy định về hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương
• 2.2.3. Quy trình cho vay mua ô tô
• 2.2.3.1. Sơ đồ quy trình cho vay mua ô tô
• 2.2.3.2. Các bước cho vay mua ô tô
• 2.2.4. Phân tích các chỉ tiêu đánh giá về hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương
• 2.2.4.1. Doanh số cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương
• 2.2.4.2. Dư nợ cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương
• 2.2.4.3. Tình hình nợ quá hạn cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương
• 2.3. ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
• 2.4. Thách thức
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRONG 5 NĂM TỚI
• 3.1.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.1.2. Phát triển có hiệu quả hoạt động marketing
• 3.1.3. Áp dụng các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro của hoạt động cho vay trả góp mua ô tô
• 3.1.4. Thực hiện đúng và bám sát quy trình cho vay
• 3.1.5. Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
• 3.1.6. Tăng cường hợp tác giữa ngân hàng với khách công ty bảo hiểm
• 3.2. Kiến nghị đối với NHNN
• 3.3. Kiến nghị đối với Nhà Nước
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Việt Á

Ngân hàng TMCP Việt Á đã phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay mua ô tô, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng cá nhân. Với sự đa dạng trong các gói cho vay, ngân hàng không chỉ cung cấp vốn mà còn hỗ trợ khách hàng trong việc lựa chọn phương tiện phù hợp. Sự phát triển này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn góp phần vào sự phát triển của thị trường ô tô tại Việt Nam.

1.1. Đặc điểm nổi bật của sản phẩm cho vay mua ô tô

Sản phẩm cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Việt Á có nhiều đặc điểm nổi bật như lãi suất cạnh tranh, thời gian vay linh hoạt và quy trình xét duyệt nhanh chóng. Điều này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn để sở hữu ô tô mà không gặp nhiều khó khăn.

1.2. Lợi ích của việc vay mua ô tô tại ngân hàng

Vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Việt Á mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng như tiết kiệm chi phí, linh hoạt trong việc thanh toán và khả năng sở hữu xe nhanh chóng. Khách hàng có thể tận dụng các chương trình khuyến mãi và ưu đãi từ ngân hàng để giảm thiểu chi phí vay.

II. Thách thức trong hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Việt Á

Mặc dù có nhiều tiềm năng, nhưng hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Việt Á cũng đối mặt với nhiều thách thức. Các yếu tố như cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, sự biến động của thị trường ô tô và rủi ro tín dụng là những vấn đề cần được giải quyết.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay mua ô tô đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn. Ngân hàng TMCP Việt Á cần cải thiện chất lượng dịch vụ và lãi suất để thu hút khách hàng.

2.2. Rủi ro tín dụng trong cho vay mua ô tô

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất trong hoạt động cho vay. Ngân hàng cần có các biện pháp đánh giá và quản lý rủi ro hiệu quả để bảo vệ lợi ích của mình.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Việt Á

Để nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô, Ngân hàng TMCP Việt Á cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp cải thiện chất lượng dịch vụ mà còn tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Cải thiện quy trình xét duyệt cho vay

Quy trình xét duyệt cho vay cần được tối ưu hóa để giảm thời gian chờ đợi của khách hàng. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quy trình này sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động.

3.2. Đào tạo nhân viên tư vấn khách hàng

Đào tạo nhân viên tư vấn là một yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ. Nhân viên cần được trang bị kiến thức về sản phẩm và kỹ năng giao tiếp để phục vụ khách hàng tốt hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay mua ô tô

Nghiên cứu về hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Việt Á cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp đã đề xuất có thể mang lại kết quả tích cực. Các chỉ tiêu như doanh số cho vay và tỷ lệ nợ xấu sẽ được cải thiện đáng kể.

4.1. Phân tích doanh số cho vay mua ô tô

Doanh số cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Việt Á đã có sự tăng trưởng ổn định trong những năm qua. Việc áp dụng các giải pháp mới sẽ giúp ngân hàng duy trì đà tăng trưởng này.

4.2. Đánh giá tỷ lệ nợ xấu trong cho vay mua ô tô

Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay mua ô tô cần được theo dõi chặt chẽ. Ngân hàng cần có các biện pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu hiệu quả để bảo vệ lợi ích của mình.

V. Kết luận và triển vọng tương lai cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Việt Á

Hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Việt Á có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Với những giải pháp đã được đề xuất, ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

5.1. Triển vọng phát triển trong 5 năm tới

Ngân hàng TMCP Việt Á cần xác định rõ chiến lược phát triển cho vay mua ô tô trong 5 năm tới, tập trung vào việc mở rộng thị trường và cải thiện chất lượng dịch vụ.

5.2. Đề xuất chính sách hỗ trợ từ Nhà nước

Đề xuất các chính sách hỗ trợ từ Nhà nước sẽ giúp ngân hàng có thêm nguồn lực để phát triển hoạt động cho vay mua ô tô, từ đó thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng và thị trường ô tô.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Sự tăng trưởng của nền kinh tế cùng xu thế hội nhập quốc tế đã thúc đẩy quá trình phát triển mạnh mẽ của hệ thống tài chính - ngân hàng tại Việt Nam. Với quy mô dân số trên 90 triệu người, thu nhập bình quân và đời sống của người dân không ngừng được nâng cao, nhu cầu sở hữu phương tiện đi lại phục vụ sinh hoạt và kinh doanh ngày càng gia tăng. Trên thị trường, sự xuất hiện đa dạng của các dòng xe ô tô mới về mẫu mã và phân khúc giá đã kéo theo nhu cầu vay vốn mua ô tô tại các ngân hàng thương mại tăng trưởng nhanh chóng.

Trước sự cạnh tranh quyết liệt từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước trên địa bàn tỉnh Bình Dương, Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Việt Á – Chi nhánh Bình Dương đã đẩy mạnh phát triển gói sản phẩm cho vay mua ô tô dành cho phân khúc khách hàng cá nhân. Nhằm đánh giá toàn diện kết quả thực hiện, chỉ ra những vướng mắc và tìm kiếm giải pháp thúc đẩy sản phẩm này, đề tài "Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương" được thực hiện.

Mục tiêu nghiên cứu của báo cáo bao gồm 3 nội dung cụ thể:

1. Tìm hiểu về hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng và hiệu quả hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh trong giai đoạn 2017 – 2019.
3. Đề xuất các giải pháp khả thi và kiến nghị cụ thể nhằm cải thiện công tác quản trị, nâng cao chất lượng và phát triển hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại VietABank – Chi nhánh Bình Dương.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu và thực tiễn hoạt động trong giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết của nghiên cứu dựa trên các văn bản pháp lý và lý luận tín dụng ngân hàng:

• Khái niệm về hoạt động cho vay theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
• Hệ thống 9 phương thức cho vay của tổ chức tín dụng theo quy định tại Thông tư số 39/2016/TT-NHNN (bao gồm cho vay từng lần, cho vay hợp vốn, cho vay lưu vụ, cho vay theo hạn mức, cho vay theo hạn mức dự phòng, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay quay vòng, cho vay tuần hoàn và các phương thức kết hợp).
• Hệ thống các nguyên tắc tín dụng cốt lõi: Sàng lọc đối tượng vay, giám sát hạn chế rủi ro đạo đức, duy trì quan hệ khách hàng lâu dài, yêu cầu tài sản đảm bảo và số dư bù, áp dụng hạn chế tín dụng và bảo đảm sự tương hợp ý muốn giữa hai bên.
• Các nhóm nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay: Nhóm nhân tố bên trong ngân hàng (chiến lược kinh doanh, chính sách và quy định nội bộ, chất lượng cán bộ tín dụng, công tác thu thập thông tin, trình độ công nghệ); nhóm nhân tố từ khách hàng (năng lực tài chính, nhu cầu, thói quen và đạo đức); nhóm nhân tố môi trường bên ngoài (đặc điểm thị trường địa bàn, môi trường kinh tế - chính trị).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá nghiệp vụ: Doanh số cho vay, dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu.

Báo cáo tổng hợp và lược khảo các công trình nghiên cứu tiền bối có liên quan:

• Nguyễn Du Thành Phát (2011) về giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua xe ô tô tại Techcombank – Chi nhánh Tân Sơn Nhất.
• Phan Thị Hằng Nga và Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2020) nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình qua mô hình hồi quy Logistic.
• Lê Hữu Phương (2016) về hoạt động cho vay mua ô tô tại BIDV – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015.
• Lê Trung Hiếu và Lê Thị Thanh Thuý (2020) ứng dụng mô hình IPA nhằm phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô tại BIDV – Chi nhánh Trà Vinh.
• Nguyễn Thị Kim Nhung, Phạm Thị Thu Hiền và Nguyễn Thị Thúy Quỳnh (2017) về quản trị rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại.

Phương pháp nghiên cứu được áp dụng là phương pháp thống kê, tổng hợp và phân tích so sánh dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo hoạt động kinh doanh; phương pháp phân tích quy trình nghiệp vụ thực tế; phương pháp phân tích ma trận điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức (SWOT); kết hợp tham khảo ý kiến thực tế của các bộ phận chuyên môn tại VietABank – Chi nhánh Bình Dương.

Nguồn dữ liệu phục vụ nghiên cứu là các báo cáo tài chính, báo cáo thống kê tín dụng và văn bản quy chế nội bộ của VietABank – Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay mua ô tô

Chương 1 hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân. Hoạt động cho vay mua ô tô trả góp được xác định là hình thức cấp tín dụng tiêu dùng, trong đó ngân hàng tài trợ vốn và cho phép khách hàng sử dụng chính chiếc xe mua làm tài sản bảo đảm.

Chương này làm rõ các đặc điểm vận hành của sản phẩm:

• Khách hàng mục tiêu là cá nhân có nguồn thu nhập ổn định nhưng chưa tích lũy đủ tiền mặt hoặc muốn phân bổ vốn cho các mục đích đầu tư khác.
• Phương thức trả nợ linh hoạt (trả gốc định kỳ, lãi hàng tháng theo dư nợ giảm dần).
• Mức độ rủi ro tương đối cao do giá trị xe giảm dần theo thời gian, song có thể kiểm soát thông qua sự phối hợp bảo hiểm vật chất xe toàn diện.

Ngoài ra, chương 1 phân tích chi tiết các tiêu chí đo lường chất lượng tín dụng (doanh số, dư nợ, nợ quá hạn) và tổng kết các bài học kinh nghiệm từ 5 công trình nghiên cứu đi trước về quản trị rủi ro, chính sách lãi suất và mô hình dịch vụ khách hàng.

Chương 2: Phân tích thực trạng về hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương

Chương 2 trình bày tổng quan về đơn vị thực tập, quy chế sản phẩm, quy trình thực hiện và kết quả kinh doanh thực tế:

1. Khái quát đơn vị và kết quả kinh doanh tổng thể: VietABank thành lập ngày 04/07/2003 trên cơ sở hợp nhất Công ty Tài chính Cổ phần Sài Gòn và NHTMCP Nông thôn Đà Nẵng. Tại Chi nhánh Bình Dương, bộ máy năm 2019 gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc, 1 Phó Giám đốc) cùng 4 phòng nghiệp vụ: Phòng Khách hàng cá nhân (1 Trưởng phòng, 5 Chuyên viên tín dụng, 2 Hỗ trợ tín dụng), Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Kế toán – Kho quỹ và Phòng Dịch vụ khách hàng.

Chỉ tiêu	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	Tăng trưởng 2018/2017 (%)	Tăng trưởng 2019/2018 (%)
Doanh thu (triệu đồng)	169.328	199.062	245.773	+17,56%	+23,47%
Lợi nhuận trước thuế (triệu đồng)	35.289	46.549	61.742	+31,91%	+32,64%
Tỷ lệ nợ xấu chung (%)	0,89%	0,78%	0,95%	-12,36%	+18,00%

Đến cuối năm 2019, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 1.430.000 triệu đồng.

2. Quy định và chính sách gói cho vay mua ô tô:

• Đối tượng và điều kiện: Cá nhân từ 18 đến 60 tuổi (tính đến thời điểm đáo hạn); có hộ khẩu/KT3/KT4 trong bán kính không quá 50 km từ trụ sở chi nhánh; tỷ lệ nợ phải trả trên thu nhập hàng tháng (DTI) tối đa 70%; không có nợ nhóm 2 trong 6 tháng gần nhất và không có nợ nhóm 3-5 trong 12 tháng gần nhất theo tra cứu CIC.
• Hạn mức và thời hạn: Hạn mức tối thiểu 50 triệu đồng, tối đa 100% nhu cầu vốn; thời hạn vay tối đa 84 tháng (7 năm); cho phép vay bù đắp tối đa trong vòng 3 tháng kể từ ngày mua xe.
• Lãi suất: Lãi suất ưu đãi từ 6% - 7%/năm; biên độ sau ưu đãi từ 3% - 5%; phí phạt trả nợ trước hạn từ 1% - 3%.
• Danh mục và tỷ lệ tài trợ theo tài sản bảo đảm (TSĐB):
  • Thế chấp Bất động sản: Cho vay tối đa 100% giá trị xe trên hóa đơn/hợp đồng mua bán, thời gian tối đa 84 tháng theo Quyết định số 030/QĐ-HĐQT/15.
  • Thế chấp bằng chính xe mua (xe từ 9 chỗ trở xuống, gồm xe bán tải): Thương hiệu EU, G8, Hàn Quốc được vay tối đa 80% giá trị xe trong thời gian tối đa 84 tháng.
  • Thế chấp bằng chính xe mua (xe trên 9 chỗ và xe tải ≤ 4 tấn): Thương hiệu EU, G8, Hàn Quốc tài trợ tối đa 70% (84 tháng); thương hiệu Việt Nam (Thaco, Samco, VMC, Tranxico, Heaco) tài trợ 70% (60 tháng); thương hiệu Dongfeng, Howo, Hải Âu tài trợ 60% (36 tháng); xe xuất xứ Trung Quốc và ASEAN tài trợ 50% (36 tháng). Xe sang và siêu sang trên 5 tỷ đồng tài trợ tối đa 50% trong 60 tháng.

3. Quy trình cho vay mua ô tô gồm 9 bước:

• Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn hồ sơ (QHKH, HTTD).
• Bước 2: Thẩm định tư cách pháp lý, tài chính (CIC, DTI), TSĐB và lập tờ trình tín dụng (QHKH, HTTD).
• Bước 3: Phê duyệt và ra quyết định cấp tín dụng (Cấp phê duyệt).
• Bước 4: Nhận và thẩm định hồ sơ đề nghị thanh toán từ bên bán xe (QHKH, Lãnh đạo DVKD).
• Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ pháp lý, ký hợp đồng thế chấp phương tiện vận tải (PTVT) hình thành trong tương lai, đăng ký giao dịch đảm bảo (QHKH, HTTD, Kho quỹ).
• Bước 6: Giải ngân chuyển khoản cho bên bán và lập giấy đề nghị giao xe (KSTD, KSGN, Teller).
• Bước 7: Ký hợp đồng thế chấp PTVT chính thức thay thế hợp đồng tương lai, thu nhận bản chính giấy đăng ký xe nhập kho và cấp bản sao y đi đường cho khách hàng (QHKH, HTTD, Kho quỹ).
• Bước 8: Theo dõi khoản vay, đôn đốc thu nợ gốc/lãi, giám sát tái tục bảo hiểm hàng năm (QHKH, HTTD).
• Bước 9: Tất toán, giải chấp tài sản và xóa đăng ký giao dịch đảm bảo (QHKH, HTTD).

4. Phân tích các chỉ tiêu cho vay mua ô tô giai đoạn 2017 – 2019:

Chỉ tiêu	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019
Doanh số cho vay mua ô tô (triệu đồng)	17.890	13.050	21.470
Tỷ trọng doanh số xe/Tổng doanh số cho vay (%)	12,44%	12,39%	16,80%
Dư nợ cho vay mua ô tô (triệu đồng)	16.250	11.040	18.110
Tỷ trọng dư nợ xe/Tổng dư nợ cho vay (%)	14,49%	14,63%	19,76%
Nợ quá hạn cho vay mua ô tô (triệu đồng)	1.299,0	1.379,9	2.252,0
Tỷ lệ nợ quá hạn/Dư nợ cho vay mua ô tô (%)	8,00%	12,50%	12,44%

5. Đánh giá hoạt động qua phân tích SWOT:

• Điểm mạnh: Vị trí trung tâm tỉnh Bình Dương; liên kết bán hàng với các showroom lớn (Trường Hải, Hyundai, Toyota, Kia, Mazda, VinFast); cơ chế tài trợ linh hoạt; đội ngũ nhân sự có kinh nghiệm.
• Điểm yếu: Hoạt động marketing chưa chuyên sâu theo phân khúc; nhân sự mảng KHCN còn mỏng (5 CVTD phải kiêm nhiệm nhiều khâu); quy trình thủ tục qua nhiều bước thẩm định; trang thiết bị máy móc đôi lúc gây chậm trễ; nợ quá hạn có xu hướng tăng.
• Cơ hội: Thị trường ô tô địa bàn Bình Dương giàu tiềm năng; thu nhập người dân cải thiện; môi trường kinh doanh phục hồi sau kiểm soát dịch bệnh.

Chương 3: Giải pháp – Kiến nghị

Chương 3 xây dựng định hướng phát triển cho giai đoạn 5 năm tiếp theo và đề xuất các nhóm giải pháp, kiến nghị cụ thể:

• Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Tăng cường đào tạo chuyên môn định giá xe, kỹ năng thẩm định nguồn thu và kiểm soát rủi ro cho cán bộ tín dụng.
• Phát triển hoạt động marketing: Mở rộng tiếp thị trực tiếp tại các đại lý ô tô, triển khai quảng bá trên các kênh số và xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết.
• Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng: Siết chặt kiểm tra thực địa tài sản đảm bảo, kiểm soát tỷ lệ DTI và lịch sử CIC trước khi cấp tín dụng; quản lý chặt chẽ giấy hẹn đăng ký xe và quy trình phong tỏa tài khoản.
• Thực hiện đúng và chuẩn hóa quy trình: Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ (hướng tới phê duyệt trong 60 phút với hồ sơ chuẩn), tránh chồng chéo trách nhiệm giữa bộ phận QHKH và HTTD.
• Nâng cao chất lượng phục vụ và mở rộng liên kết: Ký kết hợp đồng liên kết toàn diện với các hãng xe mới và mở rộng danh sách công ty bảo hiểm uy tín nhằm tối ưu quyền lợi bảo lãnh bồi thường cho ngân hàng.
• Kiến nghị vĩ mô: Đề nghị Ngân hàng Nhà nước duy trì cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt, hoàn thiện cơ sở dữ liệu chấm điểm tín dụng CIC; kiến nghị cơ quan Nhà nước đơn giản hóa thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm trực tuyến.

Kết quả và đóng góp

Báo cáo đã đạt được các kết quả nghiên cứu cụ thể dựa trên số liệu thực tế tại đơn vị:

• Đã lượng hóa rõ nét sự phục hồi và tăng trưởng của sản phẩm: Doanh số cho vay mua ô tô sau khi sụt giảm trong năm 2018 (đạt 13.050 triệu đồng) đã tăng mạnh 64,52% vào năm 2019 để đạt 21.470 triệu đồng, nâng tỷ trọng đóng góp từ 12,44% (2017) lên 16,80% (2019) trong tổng doanh số toàn chi nhánh.
• Dư nợ cho vay mua ô tô năm 2019 đạt 18.110 triệu đồng, chiếm 19,76% tổng dư nợ tín dụng tại VietABank Bình Dương.
• Chỉ rõ thực trạng tỷ lệ nợ quá hạn ở mức cao (chiếm 12,50% năm 2018 và 12,44% năm 2019), phân tích nguyên nhân từ biến động kinh tế và việc theo dõi dòng tiền sau giải ngân.
• Mô tả chi tiết sơ đồ phân định 9 bước nghiệp vụ và ma trận phân loại hạn mức cho vay theo từng dòng xe cụ thể.
• Đóng góp vào việc hệ thống hóa giải pháp quản trị rủi ro cho vay mua ô tô gắn liền với liên kết đại lý showroom và quản lý bảo hiểm xe tại một chi nhánh ngân hàng cấp tỉnh.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế về phạm vi dữ liệu: Đề tài chỉ khai thác dữ liệu nội bộ giai đoạn 2017 – 2019 tại một chi nhánh duy nhất (VietABank Bình Dương), chưa thực hiện khảo sát định lượng diện rộng đối với toàn bộ hệ thống hoặc các chi nhánh ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn.
• Hạn chế về biến động thực tế: Dữ liệu nghiên cứu kết thúc ở mốc năm 2019 nên chưa phản ánh được toàn diện tác động kéo dài của đại dịch Covid-19 đối với khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân trong các năm tiếp theo.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu bằng phương pháp định lượng (như mô hình IPA hoặc hồi quy Logistic) để đo lường mức độ hài lòng của khách hàng và các nhân tố quyết định đến rủi ro vỡ nợ khi vay mua ô tô trong giai đoạn hậu đại dịch.

Giá trị tham khảo

Báo cáo tốt nghiệp có giá trị tham khảo thiết thực cho:

• Sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Dùng làm tài liệu tham khảo về cấu trúc bài báo cáo thực tập tốt nghiệp, phương pháp phân tích số liệu tín dụng và kỹ thuật phân tích ma trận SWOT tại chi nhánh ngân hàng.
• Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng: Tham khảo quy trình tác nghiệp 9 bước cho vay mua xe trả góp, bảng danh mục phân loại tỷ lệ cho vay theo nguồn gốc/xuất xứ xe và các tiêu chí kiểm soát rủi ro tài sản đảm bảo là phương tiện vận tải.

Câu hỏi thường gặp

1. Điều kiện về tỷ lệ nghĩa vụ nợ (DTI) và lịch sử tín dụng CIC đối với khách hàng cá nhân vay mua ô tô tại VietABank Bình Dương là gì?
Khách hàng phải bảo đảm tỷ lệ tổng nợ phải thanh toán trên tổng thu nhập hàng tháng (DTI) tối đa không vượt quá 70%. Đồng thời, theo dữ liệu CIC, khách hàng không được có nợ quá hạn từ nhóm 2 trong vòng 6 tháng gần nhất và không có nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 trong vòng 12 tháng gần nhất tại mọi tổ chức tín dụng.

2. Hạn mức và thời hạn cho vay đối với xe từ 9 chỗ trở xuống thuộc thương hiệu EU, G8, Hàn Quốc khi thế chấp bằng chính xe mua được quy định như thế nào?
Đối với xe mới 100% thuộc các thương hiệu EU, G8 và Hàn Quốc từ 9 chỗ trở xuống (bao gồm xe bán tải), VietABank áp dụng mức cho vay tối đa 80% giá trị xe và thời gian cho vay tối đa là 84 tháng (7 năm).

3. Khung lãi suất và phí trả nợ trước hạn gói vay mua ô tô tại VietABank Bình Dương áp dụng trong văn bản là bao nhiêu?
Khoản vay áp dụng mức lãi suất ưu đãi từ 6% - 7%/năm, biên độ lãi suất sau thời gian ưu đãi dao động từ 3% - 5%, và mức phí phạt áp dụng khi khách hàng trả nợ trước hạn là từ 1% - 3%.

4. Quy trình cho vay mua ô tô tại VietABank Bình Dương gồm những bước nào?
Quy trình gồm 9 bước: (1) Tiếp nhận, hướng dẫn hồ sơ; (2) Thẩm định và lập tờ trình tín dụng; (3) Phê duyệt và quyết định; (4) Nhận và thẩm định hồ sơ thanh toán từ bên bán xe; (5) Hoàn thiện thủ tục cho vay trước giải ngân; (6) Giải ngân chuyển khoản cho bên bán; (7) Hoàn tất thủ tục thế chấp sau giải ngân và cấp giấy đi đường; (8) Theo dõi, quản lý khoản vay; (9) Thanh lý khoản vay và giải chấp tài sản.

5. Diễn biến tỷ lệ nợ quá hạn cho vay mua ô tô tại VietABank Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 như thế nào?
Nợ quá hạn cho vay mua ô tô có xu hướng gia tăng: năm 2017 ở mức 1.299 triệu đồng (chiếm 8,00% tổng dư nợ vay mua ô tô), năm 2018 tăng lên 1.379,9 triệu đồng (chiếm 12,50%) và năm 2019 đạt 2.252 triệu đồng (chiếm 12,44%).

Kết luận

Báo cáo tốt nghiệp của sinh viên Nguyễn Thanh Tú đã phản ánh toàn diện thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019. Bằng việc phân tích chi tiết dữ liệu thực tế về doanh số, dư nợ, nợ quá hạn và quy trình nghiệp vụ 9 bước, tác giả đã làm rõ tiềm năng tăng trưởng cũng như những rủi ro tín dụng đang tồn tại. Các giải pháp đề xuất về chuẩn hóa quy trình, phát triển tiếp thị liên kết và kiểm soát dòng tiền trả nợ có giá trị ứng dụng thiết thực cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1. Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay mua ô tô. Phân tích thực trạng về hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Bình Dương. Giải pháp – Kiến Nghị.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ 1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò và phân loại cho vay của NHTM 1.1 Khái niệm của hoạt động cho vay Tín dụng là quan hệ vay mượn gồm cả đi vay và cho vay. Như vậy, cho vay cũng là một trong các hình thức tín dụng ngân hàng, theo mục 2 - điều 3 - quyết định số 1627/2001/QĐ NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì:”Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và trong thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”. Hoạt động cho vay là hoạt động bao trùm của ngân hàng với tầm quan trọng và quy mô lớn, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ ràng, được xác định và hoàn thiện qua nhiều năm, đó là chính sách tín dụng hoặc chính sách cho vay. Chính sách cho vay phải ngắn cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa trong hoạt động phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất Trung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.

Cho vay mang lại cho ngân hàng một khoản lợi nhuận không nhỏ do lãi suất cho vay thường lớn. Mặt khác, cùng với sự phát triển của nền kinh tế nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng phát triển lên, tổng thu nhập từ hoạt động cho vay này là rất đáng kể.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay Theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN quy định hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống của ngân hàng. Đó là một khoản mục cơ bản của tài sản có của một ngân hàng. Nó phát triển đa dạng và hoàn thiện với nhiều loại hình khác nhau từ cho vay ngắn hạn đến cho vay với thời hạn dài.

Mà thời hạn cho vay càng dài thì tính rủi ro càng lớn, do đó lãi suất cho vay dài hạn lớn hơn lãi suất cho vay ngắn hạn. Cho vay ngắn hạn thường phục vụ chi tiêu sinh hoạt gia đình, hay chi mua nguyên vật liệu, trả tiền lương, bổ sung vốn lưu động tức là nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán ngắn hạn. 3 Cho vay ngắn hạn có tính lỏng cao hơn, có thể coi như bộ phận đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. Trái lại, cho vay trung và dài hạn thường đầu tư vào mở rộng, đầu tư mới sản xuất, xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới trang thiết bị khoa học công nghệ, dây truyền sản xuất hiện đại,…tức là những dự án chưa có khả năng sinh lời trong thời gian ngắn.

Do đó có tính lỏng thấp, độ rủi ro cao nên có lãi suất cao nhất trong các loại tín dụng. Vì vậy, chất lượng các khoản cho vay, đặc biệt là các khoản cho vay trung và dài hạn mà tốt sẽ mang lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Đối với các ngân hàng chuyên doanh sẽ có lợi thế lớn hơn vì đây là những ngân hàng có thế mạnh về vốn, chuyên sâu hơn về cho vay trung và dài hạn, thì có ưu thế cạnh tranh hơn thị trường. Hoạt động cho vay là hoạt động có tỷ trọng lớn và đem lại nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng nhưng lại là hoạt động rủi ro nhất.

Vì vậy trong hoạt động của nó phải tuân thủ nguyên tắc cho vay. Nguyên tắc cho vay góp phần rất quan trọng vào việc hạn chế rủi ro của ngân hàng thương mại. Sau đây là một số nguyên tắc cơ bản: + Sàng lọc: Lựa chọn đối nghịch trong các thị trường cho vay đòi hỏi ngân hàng phải lọc những người đi vay có triển vọng tốt ra khỏi những người có triển vọng xấu, nhờ vậy các khoản cho vay sẽ an toàn hơn và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. + Giám sát: Ngân hàng phải tiến hành hoạt động giám sát nhằm hạn chế rủi ro đạo đức, cần xác định rõ những quy định và hạn chế trong các hợp đồng vay, đồng thời giám sát xem người đi vay có tuân thủ theo các quy định, hạn chế đó không và có thể cưỡng chế thi hành nếu người đi vay không tuân thủ.

+ Quan hệ khách hàng thường xuyên và lâu dài: Một khách hàng đi vay có quan hệ tín dụng với ngân hàng trong khoảng thời gian dài trước đó thì ngân hàng sẽ nhìn vào các hoạt động quá khứ của khách hàng để nắm bắt được một số lượng thông tin đáng kể về người này. Điều này sẽ giảm rủi ro đạo đức trong cho vay, tiết kiệm được chi phí và thời gian thẩm định khách hàng. + Tài sản đảm bảo và có số dư bù: Ngân hàng yêu cầu người đi vay phải có tài sản đảm bảo, đây là nguồn trả nợ thứ hai cho ngân hàng khi nguồn thứ nhất là nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh của người đi vay không đảm bảo trả được nợ. 4 Số dư bù: Một doanh nghiệp khi nhận được một món vay phải giữ một số vốn tối thiểu bắt buộc trong tài khoản ở ngân hàng cho vay.

Như vậy, ngân hàng có thể giám sát và quản lý người đi vay hiệu quả và dễ dàng. Đồng thời số dư bù tăng khả năng món vay được hoàn trả. + Hạn chế tín dụng: Đó là việc ngân hàng từ chối cho vay mặc dù người vay sẵn lòng thanh toán lãi suất đã được công bố thậm chí với một lãi suất cao hơn. Việc hạn chế tín dụng có hai dạng: Ngân hàng từ chối cho vay với bất kỳ số lượng nào với người vay; Ngân hàng cho vay nhưng hạn chế mức vay dưới mức vay mà người đi vay mong muốn.

+ Tương hợp ý muốn: Đó là vấn đề giữa ngân hàng và khách hàng về: nhu cầu vay vốn, quy mô của loại hình cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, thời điểm giải ngân… Các ngân hàng thương mại Việt Nam, chiếm hơn 70% chi phí và thu nhập là các hoạt động tín dụng đặc biệt cho vay và vay, chất lượng tín dụng đặc biệt là các khoản vay còn thấp. Do đó, hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam chứa đựng nhiều rủi ro. Vì vậy cần phải quản lý chặt chẽ hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại. Trong quản lý tiền cho vay nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời cao nhất trong phạm vi an toàn đó, Có hai nguyên tắc quản lý tiền cho vay như sau: + Khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng mục đích: Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng, không được trái với quy định của pháp luật và của ngân hàng cấp trên.

Mục đích của việc cho vay được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái phép và việc tài trợ đó là phù hợp với cương lĩnh hoạt động của ngân hàng. + Khách hàng phải cam kết hoàn trả cả vốn và lãi đúng thời hạn: Đây là điều bắt buộc đối với khách hàng nhận tiền vay của ngân hàng và là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển. Trong hợp đồng tín dụng luôn ghi rõ thời hạn hoàn trả vốn và lãi, khách hàng phải cam kết hoàn trả đúng thời hạn đó.3 Lợi ích của hoạt động cho vay Ngày nay, các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với chính các ngân hàng trong hệ thống mà còn phải cạnh tranh với các công ty tài chính, phi ngân hàng khác đã khiến cuộc cạnh tranh thị phần ngày càng trở nên khốc liệt. Trong khi 5 cho vay tiêu dùng đang có rất nhiều tiềm năng để trở thành xu thế, các ngân hàng đang cố gắng mở rộng thị phần, đa dạng hoá các sản phẩm cho vay, phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và có thể mở rộng đối tượng giao dịch.

Ngân hàng mở rộng được thị phần và có được lượng khách hàng đông đảo có thể hạ thấp được chi phí quản lý, giúp khách hàng đặc biệt là những khách hàng có thu nhập thấp và trung bình tiếp cận được nguồn vốn vay với chi phí thấp hơn, đáp ứng cho những nhu cầu xa xỉ hơn khi khách hàng chưa có đủ khả năng chi trả cho những nhu cầu đó. Có thể nói, người tiêu dùng là người được hưởng trực tiếp và nhiều lợi ích nhất mà hình thức vay mang lại. Chi tiêu càng nhiều càng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, nâng cao sức cạnh tranh với hàng hoá nước ngoài. Bên cạnh đó, Nhà nước cũng sẽ đạt được các mục tiêu kinh tế - xã hội khác nhau như giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập, giảm bớt các tệ nạn xã hội và cải thiện nâng cao chất lượng đời sống cho người dân (Phan Thị Thu Hà, 2013) 1.4 Phân loại các hình thức cho vay của NHTM Thông tư 39/2016/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước ban hành mới đây đã bổ sung thêm nhiều phương thức cho vay mới phù hợp với thực tế, sửa đổi nội hàm của các phương thức cho vay để bảo đảm phân biệt rõ ràng giữa các phương thức.

Cụ thể, 9 phương thức cho vay theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN bao gồm: Một là, cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng (tổ chức tín dụng) và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay. Hai là, cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng thực hiện cho vay đối với khách hàng để thực hiện một phương án, dự án vay vốn. Ba là, cho vay lưu vụ: Là việc tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối với khách hàng để nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm. Theo đó, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc của chu kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhưng không vượt quá thời gian của 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp.