Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thủ dầu một

Khóa luận phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

• Tác giả: Nguyễn Thị Hồng Trâm
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa
• Trường học: Trường Đại Học Thủ Dầu Một
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Thực Trạng Và Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Mua Nhà Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Thủ Dầu Một
• Loại tài liệu: báo cáo tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Bình Dương

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HÌNH VẼ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN
• 1.1.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
• 1.1.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
• 1.1.3. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
• 1.1.3.1. Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay
• 1.1.3.2. Căn cứ phương thức cho vay
• 1.1.3.3. Căn cứ vào phương pháp đảm bảo khoản vay
• 1.1.3.4. Căn cứ theo phương thức hoàn trả
• 1.1.4. Khái quát về cho vay mua nhà của khách hàng cá nhân
• 1.2. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT
• 2.1.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.1.1.1. Khái quát về ngân hàng
• 2.1.1.2. Tầm nhìn, sứ mệnh và triết lí kinh doanh
• 2.1.2. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một
• 2.1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.2.3. Tổng quan tình hình nhân sự
• 2.1.2.4. Tổng quan lĩnh vực hoạt động
• 2.1.2.5. Khái quát về hoạt động kinh doanh của BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một giai đoạn 2017 – 2019
• 2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT
• 2.2.1. Khái quát hoạt động cho vay mua nhà đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một
• 2.2.1.1. Đối tượng cho vay
• 2.2.1.2. Thủ tục hồ sơ cho vay
• 2.2.2. Quy trình cho vay mua nhà của KHCN tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Thủ Dầu Một
• 2.2.3. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một
• 2.2.3.1. Tình hình dư nợ của BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một
• 2.2.3.2. Tình hình nợ quá hạn của KHCN tại BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một
• 2.2.3.3. Tình hình thu nợ tại BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một
• 2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT BẰNG PHÂN TÍCH SWOT
• 2.3.1. Thách thức
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN BIDV – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT TRONG 5 NĂM TỚI
• 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT
• 3.2.1. Giải pháp và kiến nghị
• 3.2.1.1. Hoàn thiện quy trình cho vay
• 3.2.1.2. Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên
• 3.2.1.3. Tăng cường nâng cấp hoàn thiện sản phẩm cho vay
• 3.2.1.4. Nâng cao công tác phòng ngừa nợ quá hạn, hạn chế rủi ro trước và sau khi vay mua nhà
• 3.2.1.5. Tăng cường Marketing Ngân hàng
• 3.2.1.6. Nâng cao chất lượng thu thập thông tin
• 3.2.1.7. Một số giải pháp khác
• 3.2.1.8. Một số kiến nghị đối với Nhà Nước, Chính Phủ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà tại BIDV Thủ Dầu Một

Hoạt động cho vay mua nhà tại BIDV Thủ Dầu Một đang đối mặt với nhiều thách thức. Để nâng cao hiệu quả cho vay, cần có những giải pháp cụ thể và khả thi. Bài viết này sẽ phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện hiệu quả cho vay mua nhà tại ngân hàng.

1.1. Tình hình hiện tại của hoạt động cho vay mua nhà tại BIDV

Hoạt động cho vay mua nhà tại BIDV Thủ Dầu Một đã có những bước phát triển nhất định. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết như tỷ lệ nợ quá hạn cao và quy trình cho vay chưa thực sự hiệu quả.

1.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay mua nhà

Nhiều yếu tố tác động đến hiệu quả cho vay như lãi suất cho vay, thủ tục vay, và khả năng thanh toán của khách hàng. Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp ngân hàng đưa ra các giải pháp phù hợp.

II. Vấn đề và thách thức trong cho vay mua nhà tại BIDV Thủ Dầu Một

Mặc dù BIDV Thủ Dầu Một đã có những thành công nhất định trong hoạt động cho vay mua nhà, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Các vấn đề như lãi suất cao, thủ tục phức tạp và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang gây khó khăn cho khách hàng.

2.1. Lãi suất cho vay và ảnh hưởng đến khách hàng

Lãi suất cho vay cao có thể làm giảm khả năng tiếp cận vốn của khách hàng. Điều này cần được xem xét để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người vay.

2.2. Thủ tục vay phức tạp và thời gian xử lý

Thủ tục vay phức tạp và thời gian xử lý lâu có thể khiến khách hàng cảm thấy không hài lòng. Cần cải thiện quy trình này để nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

III. Giải pháp hoàn thiện quy trình cho vay mua nhà tại BIDV Thủ Dầu Một

Để nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà, BIDV Thủ Dầu Một cần hoàn thiện quy trình cho vay. Việc đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian xử lý sẽ giúp thu hút nhiều khách hàng hơn.

3.1. Đơn giản hóa thủ tục vay

Cần xem xét và đơn giản hóa các bước trong quy trình vay để khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận dịch vụ hơn.

3.2. Tăng cường đào tạo nhân viên

Đào tạo nhân viên về quy trình cho vay và kỹ năng giao tiếp sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

IV. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng trong cho vay mua nhà

Chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay. BIDV Thủ Dầu Một cần chú trọng đến việc cải thiện dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

4.1. Cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng

Cần có các chương trình chăm sóc khách hàng hiệu quả để giữ chân khách hàng và tạo sự trung thành.

4.2. Tăng cường truyền thông và marketing

Các hoạt động marketing cần được đẩy mạnh để giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà đến với nhiều khách hàng hơn.

V. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn tại BIDV Thủ Dầu Một

Nghiên cứu cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp đã đề xuất có thể nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà tại BIDV Thủ Dầu Một. Các kết quả này sẽ được áp dụng trong thực tiễn để cải thiện hoạt động cho vay.

5.1. Đánh giá kết quả sau khi áp dụng giải pháp

Cần theo dõi và đánh giá kết quả sau khi áp dụng các giải pháp để điều chỉnh kịp thời nếu cần.

5.2. Tương lai của hoạt động cho vay mua nhà tại BIDV

Với những cải tiến trong quy trình và dịch vụ, BIDV Thủ Dầu Một có thể trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực cho vay mua nhà.

VI. Kết luận và định hướng phát triển cho vay mua nhà tại BIDV Thủ Dầu Một

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy rằng việc nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà tại BIDV Thủ Dầu Một là khả thi. Cần có sự quyết tâm và nỗ lực từ phía ngân hàng để thực hiện các giải pháp đã đề xuất.

6.1. Tóm tắt các giải pháp đã đề xuất

Các giải pháp như đơn giản hóa thủ tục, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường marketing là rất cần thiết.

6.2. Định hướng phát triển trong tương lai

BIDV Thủ Dầu Một cần tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay mới để đáp ứng nhu cầu của thị trường.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong xu thế hội nhập kinh tế và phát triển xã hội, ngành ngân hàng tại Việt Nam đứng trước nhiều cơ hội mở rộng quy mô kinh doanh và phát triển các sản phẩm dịch vụ tài chính hiện đại. Cùng với sự chuyển dịch kinh tế và nâng cao mức sống của người dân, nhu cầu về tài chính phục vụ đời sống, đặc biệt là nhu cầu an cư lạc nghiệp và sở hữu nhà ở, ngày càng gia tăng. Thành phố Thủ Dầu Một (tỉnh Bình Dương) là một đô thị đang trên đà tăng trưởng nhanh, tập trung nhiều khu công nghiệp và thu hút lượng lớn lao động, chuyên gia đến sinh sống và làm việc. Thực tế này kéo theo nhu cầu cấp thiết về nguồn vốn vay mua nhà từ phía khách hàng cá nhân (KHCN).

Trước thực tiễn đó, đề tài "Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một" được thực hiện nhằm giải quyết các yêu cầu sau:

• Mục tiêu nghiên cứu:
  1. Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng cá nhân và hoạt động cho vay mua nhà đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại, chỉ ra đặc điểm và vai trò của hoạt động này trong nền kinh tế.
  2. Tìm hiểu, phân tích quy trình và các thủ tục hồ sơ cho vay mua nhà đối với khách hàng cá nhân đang áp dụng tại đơn vị.
  3. Đánh giá thực trạng kết quả hoạt động kinh doanh và hiệu quả cho vay mua nhà đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Thủ Dầu Một giai đoạn 2017 – 2019, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động này.
• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay mua nhà và quy trình cấp tín dụng mua nhà đối với khách hàng cá nhân tại BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một (địa chỉ: 37 Yersin, phường Phú Cường, TP. Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương).
  • Thời gian: Phân tích số liệu và đánh giá thực trạng trong giai đoạn 3 năm từ năm 2017 đến năm 2019.
• Ý nghĩa của đề tài: Làm rõ các vấn đề lý luận về tín dụng mua nhà cá nhân; đồng thời phân tích cụ thể kết quả đạt được, các mặt hạn chế tại chi nhánh và đề xuất hệ thống giải pháp ứng dụng thực tế cho BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng lý luận dựa trên các giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại chuẩn mực và kế thừa kết quả từ các công trình nghiên cứu đi trước:

• Khung lý thuyết và khái niệm sử dụng:
  • Khái niệm cho vay KHCN: Căn cứ giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại (Lê Thị Mận, 2014), cho vay KHCN là quan hệ tín dụng mà ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn trong một thời hạn nhất định cho cá nhân, hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hoặc sản xuất kinh doanh.
  • Đặc điểm cho vay KHCN: Phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất nhỏ; quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng khách hàng lớn; chi phí quản lý trên mỗi món vay tương đối cao; mức độ rủi ro tiềm ẩn lớn; lãi suất cho vay thường cao hơn so với tín dụng doanh nghiệp.
  • Phân loại cho vay KHCN: Căn cứ theo mục đích (tiêu dùng, sản xuất kinh doanh); phương thức cho vay (từng lần, trả góp, thấu chi, hạn mức tín dụng); phương pháp bảo đảm (có tài sản bảo đảm, không có tài sản bảo đảm); phương thức hoàn trả (trả góp, không trả góp, hoàn trả theo yêu cầu).
  • Cho vay mua nhà: Hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn trên cơ sở hợp đồng, phục vụ nhu cầu mua nhà ở, căn hộ với nghĩa vụ hoàn trả gốc và lãi theo định kỳ cam kết.
• Lược khảo tài liệu: Tác giả tổng hợp 5 nghiên cứu thực nghiệm tiêu biểu về tín dụng cá nhân và cho vay mua nhà: Hoàng Thị Huyền Trang (2015) tại NHTMCP Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây; Lê Ngọc Hồng Nhung (2013) tại Vietcombank Sở giao dịch – Hà Nội; Lê Nguyên Thảo (2012) tại Agribank Cẩm Lệ – Đà Nẵng; Nguyễn Thị Thanh Hương (2009) tại Techcombank Láng Hạ; Nguyễn Thị Uyên Phượng (2015) tại VietinBank Đồ Sơn.
• Phương pháp nghiên cứu:
  • Phương pháp thống kê mô tả: Thu thập, phân loại, trình bày số liệu tài chính qua các bảng biểu.
  • Phương pháp so sánh, phân tích định lượng: So sánh số tuyệt đối và tương đối qua chuỗi thời gian 2017 – 2019 để đánh giá tốc độ tăng trưởng doanh thu, chi phí, lợi nhuận, dư nợ, nợ quá hạn và doanh số thu nợ.
  • Phương pháp phân tích ma trận SWOT: Đánh giá điểm mạnh (Strengths), điểm yếu (Weaknesses), cơ hội (Opportunities) và thách thức (Threats) trong hoạt động cho vay mua nhà tại chi nhánh.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp từ Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2019 của BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một; các báo cáo thống kê tín dụng của Phòng Khách hàng cá nhân và tài liệu nhân sự nội bộ của chi nhánh.

---

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: Những cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay mua nhà đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân trong hệ thống ngân hàng thương mại:

1. Khái niệm và đặc điểm tín dụng cá nhân: Làm rõ 7 đặc tính cơ bản của cho vay KHCN bao gồm: mục đích vay, quy mô món vay, hạn mức, đối tượng, chi phí quản lý, rủi ro và biên độ lãi suất.
2. Hệ thống phân loại tín dụng cá nhân: Phân loại chi tiết theo 4 tiêu thức (mục đích sử dụng, phương thức cấp vốn, hình thức bảo đảm và phương thức hoàn trả gốc lãi). Trong đó, cho vay mua nhà được xác định là loại hình cho vay tiêu dùng trung - dài hạn, chủ yếu thực hiện theo phương thức trả góp định kỳ và có tài sản bảo đảm là chính bất động sản hình thành từ vốn vay hoặc bất động sản khác.
3. Lược khảo nghiên cứu: Đúc kết các ưu điểm (đa dạng gói vay, lãi suất linh hoạt) và hạn chế chung (thời gian thẩm định dài, danh mục sản phẩm chưa phong phú, quản lý sau giải ngân chưa chặt) từ các công trình nghiên cứu trước đây tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.

---

CHƯƠNG 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Dầu Một

Chương 2 tập trung phân tích tổng quan đơn vị thực tập, quy trình nghiệp vụ và các chỉ tiêu tài chính, tín dụng thực tế giai đoạn 2017 – 2019.

1. Khái quát về BIDV và BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một

• Hệ thống BIDV: Thành lập ngày 26/04/1957, là ngân hàng thương mại lâu đời nhất Việt Nam. Đến thời điểm nghiên cứu, BIDV có 127 chi nhánh, trên 600 điểm mạng lưới, 1.300 ATM/POS trên 63 tỉnh/thành phố và các hiện diện thương mại tại Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc.
• Chi nhánh Thủ Dầu Một: Tiền thân là phòng giao dịch thuộc Chi nhánh Bình Dương, chính thức nâng cấp thành chi nhánh độc lập từ ngày 01/04/2015 tại 37 Yersin, phường Phú Cường, TP. Thủ Dầu Một. Chi nhánh hoạt động theo mô hình hỗn hợp, định hướng ngân hàng bán lẻ.
• Kết quả hoạt động kinh doanh chung (2017 – 2019):

Chỉ tiêu	Năm 2017 (Tỷ đồng)	Năm 2018 (Tỷ đồng)	Năm 2019 (Tỷ đồng)	Chênh lệch 2017/2018 (Số tiền)	Chênh lệch 2017/2018 (%)	Chênh lệch 2018/2019 (Số tiền)	Chênh lệch 2018/2019 (%)
Doanh thu	132,909	239,051	371,564	+106,142	79,9%	+132,513	55,4%
Chi phí	108,643	211,713	318,338	+103,079	94,9%	+106,625	50,4%
Lợi nhuận trước thuế	24,275	27,338	53,226	+3,063	12,6%	+25,888	94,7%
Thuế ròng	4,855	5,468	10,645	+0,613	12,6%	+5,177	94,7%

Ghi chú: Lợi nhuận trước thuế năm 2019 đạt 53,226 tỷ đồng, tăng trưởng 94,7% so với năm 2018 nhờ kiểm soát tốt tốc độ tăng chi phí hoạt động.

2. Quy định và quy trình cho vay mua nhà đối với KHCN

• Điều kiện và đối tượng vay: Công dân Việt Nam sinh sống/làm việc trên địa bàn hoặc vùng giáp ranh; cá nhân nước ngoài được phép cư trú và mua nhà tại Việt Nam. Yêu cầu vốn tự có tối thiểu: 30% giá trị nhà ở thu nhập thấp nếu trả một lần, 20% nếu trả góp.
• Hạn mức và thời hạn: Tối đa 70% giá trị hợp đồng mua bán/chuyển nhượng; thời hạn vay tối đa 15 năm.
• Hồ sơ vay vốn: Hồ sơ pháp lý (CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu, xác nhận tình trạng hôn nhân); hồ sơ phương án vay (Giấy đề nghị vay, hợp đồng cọc, chứng từ nộp vốn tự có, giấy tờ nhà đất dự định mua); hồ sơ chứng minh thu nhập (hợp đồng lao động, sao kê lương, chứng từ cho thuê tài sản hoặc đăng ký kinh doanh).
• Quy trình cho vay gồm 13 bước chặt chẽ:
  1. Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng và tư vấn gói vay.
  2. Bước 2: Đề xuất tín dụng, đánh giá phân tích hồ sơ và định giá tài sản bảo đảm (TSĐB).
  3. Bước 3: Thẩm định tín dụng (xuất tờ trình thẩm định lên Lãnh đạo phòng KHCN).
  4. Bước 4: Thẩm định rủi ro tại Phòng Quản lý rủi ro.
  5. Bước 5: Gửi thông báo chấp thuận hoặc từ chối cấp tín dụng.
  6. Bước 6: Đề xuất và quyết định cấp tín dụng (Giám đốc chi nhánh phê duyệt).
  7. Bước 7: Ký hợp đồng tín dụng và thực hiện các thủ tục pháp lý, nhận bàn giao TSĐB.
  8. Bước 8: Đề xuất và quyết định giải ngân/phát hành bảo lãnh.
  9. Bước 9: Giao nhận hồ sơ và cập nhật dữ liệu vào hệ thống SIBS.
  10. Bước 10: Giải ngân vốn vay qua giao dịch viên.
  11. Bước 11: Kiểm tra, giám sát sau giải ngân đối với khách hàng và TSĐB.
  12. Bước 12: Quản lý khoản vay, đôn đốc thu nợ gốc, lãi, phí và xử lý chuyển nợ quá hạn nếu phát sinh.
  13. Bước 13: Thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp TSĐB và lưu trữ hồ sơ.

3. Phân tích thực trạng dư nợ, nợ quá hạn và thu nợ cho vay mua nhà

Tình hình dư nợ tín dụng chung:

Chỉ tiêu	Năm 2017 (Tỷ đồng)	Năm 2018 (Tỷ đồng)	Năm 2019 (Tỷ đồng)	Chênh lệch 2017/2018 (Số tiền)	Chênh lệch 2017/2018 (%)	Chênh lệch 2018/2019 (Số tiền)	Chênh lệch 2018/2019 (%)
Cho vay ngắn hạn	51,25	66,22	103,40	+24,97	60,53%	+37,18	56,15%
Cho vay trung, dài hạn	168,75	283,78	336,60	+115,03	68,81%	+52,82	18,16%
Tổng dư nợ	210,00	350,00	440,00	+140,00	66,67%	+90,00	23,11%

Tổng dư nợ tăng trưởng liên tục từ 210 tỷ đồng (2017) lên 440 tỷ đồng (2019). Tín dụng trung và dài hạn chiếm tỷ trọng chủ đạo, phù hợp với định hướng tài trợ nhà ở.

Tình hình nợ quá hạn KHCN:

Chỉ tiêu	Năm 2017 (Tỷ đồng)	Năm 2018 (Tỷ đồng)	Năm 2019 (Tỷ đồng)
Nợ quá hạn KHCN	0,38	0,23	0,80
Tổng nợ quá hạn KHCN	0,38	0,23	0,80

Tỷ lệ nợ quá hạn của KHCN được kiểm soát ở mức thấp (dao động quanh 0,2% – 0,3% tổng dư nợ), phản ánh chất lượng kiểm soát tín dụng ban đầu tương đối tốt.

Tình hình doanh số thu nợ theo sản phẩm:

Sản phẩm cho vay	Năm 2017 (Tỷ đồng)	Năm 2018 (Tỷ đồng)	Năm 2019 (Tỷ đồng)	Chênh lệch 2017/2018 (Số tiền)	Chênh lệch 2017/2018 (%)	Chênh lệch 2018/2019 (Số tiền)	Chênh lệch 2018/2019 (%)
Cho vay mua nhà	73,60	107,22	120,70	+33,62	40,51%	+13,48	8,72%
Cho vay tín chấp	17,62	64,84	71,10	+47,22	18,72%	+6,62	6,86%
Cho vay mua ô tô	19,53	45,05	58,18	+25,52	5,98%	+13,13	3,42%
Cho vay khác (du học, chữa bệnh...)	47,89	56,23	82,33	+8,34	6,53%	+26,10	37,20%
Tổng doanh số thu nợ	158,64	273,34	332,31	+87,70	66,67%	+58,97	25,71%

Doanh số thu nợ từ sản phẩm cho vay mua nhà luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu thu nợ KHCN (đạt 120,70 tỷ đồng vào năm 2019).

4. Đánh giá hoạt động cho vay mua nhà qua ma trận SWOT

• Điểm mạnh (S): Doanh số và khách hàng tăng trưởng; tạo dòng tiền quay vòng vốn ổn định; cơ cấu tín dụng dịch chuyển tích cực; công tác thẩm định rủi ro đa tầng giúp kiểm soát tốt tỷ lệ nợ quá hạn.
• Điểm yếu (W): Lãi suất cho vay BĐS còn khá cao so với mức tích lũy thu nhập của khách hàng; quy trình phối hợp qua nhiều phòng ban kéo dài thời gian xử lý hồ sơ; định giá và xử lý bàn giao TSĐB sau giải ngân đôi lúc còn chậm; phạm vi cho vay còn khép kín (ưu tiên người có hộ khẩu thường trú địa phương); kênh tiếp thị sản phẩm chuyên biệt còn hạn chế; hệ thống hạ tầng mạng xử lý thông tin nội bộ có thời điểm chưa ổn định.
• Cơ hội (O): Dân số và lao động trẻ tại TP. Thủ Dầu Một gia tăng nhanh kéo theo nhu cầu mua nhà cao; mạng lưới công nghệ thông tin phát triển; thị trường tài chính mở rộng giúp tiếp cận các phương thức quản trị bán lẻ tiên tiến.
• Thách thức (T): Cạnh tranh gay gắt từ hơn 60 ngân hàng trong và ngoài nước (HSBC, Public Bank, Woori Bank...) và các công ty tài chính tiêu dùng với thủ tục đơn giản; biến động kinh tế vĩ mô và lạm phát tác động tới thu nhập của người đi vay; yêu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng về chất lượng dịch vụ.

---

CHƯƠNG 3: Giải pháp - Kiến nghị

Chương 3 đề xuất định hướng phát triển trong 5 năm tới và 8 nhóm giải pháp - kiến nghị cụ thể:

1. Định hướng phát triển 5 năm tới: Hoạt động theo phương châm "Kỷ cương – Trách nhiệm – Hiệu quả – Bứt phá"; duy trì tăng trưởng tín dụng đi đôi với an toàn vốn; đẩy mạnh huy động vốn tương ứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ; tập trung phát triển mảng ngân hàng bán lẻ và tín dụng tiêu dùng mua nhà.
2. Hoàn thiện quy trình cho vay:
   • Phát triển mô hình cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua liên kết với các chủ đầu tư, đại lý bán bất động sản nhằm giảm thiểu thời gian, chi phí đi lại cho khách hàng.
   • Chuẩn hóa và rút ngắn thời gian luân chuyển hồ sơ giữa Chuyên viên QHKH, Phòng Quản lý rủi ro và Phòng Quản trị tín dụng.
   • Thận trọng siết chặt quy trình thẩm định đối với các khoản vay không có TSĐB bổ sung.
3. Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên: Tổ chức hội thảo định kỳ hàng quý, bồi dưỡng kỹ năng thẩm định tài chính thực tế và kỹ năng giao tiếp xử lý tình huống; áp dụng chính sách khen thưởng, động viên gắn liền với chỉ tiêu công việc.
4. Tăng cường nâng cấp, hoàn thiện sản phẩm cho vay: Thiết kế các gói vay linh hoạt về biên độ lãi suất và lịch trả nợ (phù hợp với dòng thu nhập biến động); cập nhật biểu mẫu, thông tin thủ tục rõ ràng trên website; đẩy nhanh tiến độ bàn giao, giải chấp TSĐB sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ nợ.
5. Nâng cao công tác phòng ngừa nợ quá hạn và hạn chế rủi ro:
   • Theo dõi chặt chẽ mục đích sử dụng vốn ngay sau giải ngân.
   • Yêu cầu bổ sung TSĐB kịp thời khi thị trường BĐS biến động giảm giá.
   • Chủ động cơ cấu lại thời hạn trả nợ, gia hạn nợ hoặc tài trợ bổ sung đối với các khoản nợ quá hạn dưới 6 tháng do nguyên nhân khách quan để hỗ trợ khách hàng phục hồi tài chính.
   • Kiên quyết xử lý phát mãi tài sản thế chấp đối với khách hàng cố tình chây ì, không có thiện chí trả nợ.
6. Tăng cường Marketing ngân hàng: Đẩy mạnh truyền thông trực tiếp các gói vay mua nhà; đào tạo nhân viên thấm nhuần tư duy lấy khách hàng làm trung tâm từ tác phong tiếp đón, tư vấn đến nâng cấp cơ sở vật chất quầy giao dịch.
7. Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: Khai thác hiệu quả cổng thông tin tín dụng CIC kết hợp với kỹ năng phỏng vấn chuyên sâu của cán bộ tín dụng để nắm bắt các thông tin phi tài chính của người vay.
8. Kiến nghị đối với Nhà nước và Chính phủ: Đề nghị tiếp tục ban hành các chính sách kích cầu đầu tư và sản xuất; hoàn thiện hành lang pháp lý về chính sách tài chính đất đai, nhà ở; đơn giản hóa và rút ngắn thủ tục tố tụng, phát mãi tài sản bảo đảm nhằm bảo vệ quyền thu hồi nợ hợp pháp của các tổ chức tín dụng.

---

Kết quả và đóng góp

• Kết quả nghiên cứu thực nghiệm:
  • Tổng dư nợ tại BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một tăng trưởng từ 210 tỷ đồng (2017) lên 350 tỷ đồng (2018) và đạt 440 tỷ đồng (2019), trong đó tín dụng trung dài hạn chiếm trên 75% tổng dư nợ.
  • Hoạt động cho vay mua nhà đóng góp doanh số thu nợ lớn nhất trong danh mục KHCN, tăng từ 73,6 tỷ đồng (2017) lên 107,22 tỷ đồng (2018) và đạt 120,7 tỷ đồng (2019).
  • Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức an toàn (0,23 tỷ – 0,8 tỷ đồng qua các năm, chiếm tỷ lệ dưới 0,3% tổng dư nợ).
  • Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng mạnh từ 24,275 tỷ đồng (2017) lên 53,226 tỷ đồng (2019) nhờ nỗ lực tiết giảm chi phí hoạt động.
• Đóng góp của đề tài:
  • Mô tả chi tiết và trực quan hóa quy trình cấp tín dụng mua nhà gồm 13 bước thực tế đang vận hành tại hệ thống BIDV (có kết nối hệ thống SIBS).
  • Đưa ra bức tranh tổng thể về điểm mạnh, điểm yếu và áp lực cạnh tranh của mảng tín dụng nhà ở tại địa bàn TP. Thủ Dầu Một thông qua ma trận SWOT.
  • Đề xuất hệ thống giải pháp thiết thực, nhấn mạnh việc phát triển mô hình cho vay gián tiếp qua liên kết đối tác bán nhà và cải tiến quy trình thẩm định rủi ro.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế:
  • Phạm vi dữ liệu dừng lại ở giai đoạn 2017 – 2019, chưa phản ánh được các biến động kinh tế và chính sách tiền tệ trong các năm tiếp theo.
  • Không gian khảo sát giới hạn tại một chi nhánh ngân hàng (BIDV Thủ Dầu Một), số liệu phân tích chủ yếu dựa trên báo cáo thứ cấp nội bộ, chưa thực hiện khảo sát bảng hỏi diện rộng đối với khách hàng vay vốn.
  • Tác giả tự nhận xét công trình còn những hạn chế nhất định về thời gian nghiên cứu và kinh nghiệm thực tế của sinh viên thực tập.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Mở rộng giai đoạn phân tích số liệu sang các năm sau 2020 để đánh giá sự biến động của thị trường bất động sản.
  • Thực hiện khảo sát định lượng sự hài lòng của khách hàng cá nhân đối với các sản phẩm cho vay mua nhà tại địa bàn tỉnh Bình Dương.

---

Giá trị tham khảo

Báo cáo tốt nghiệp là tài liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh: Tham khảo phương pháp phân tích báo cáo tài chính chi nhánh ngân hàng, cấu trúc trình bày một khóa luận tốt nghiệp thực tập và cách xây dựng ma trận SWOT trong lĩnh vực ngân hàng thương mại.
• Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng bán lẻ: Tham khảo quy trình 13 bước cấp tín dụng mua nhà, các tiêu chí đánh giá hồ sơ và các biện pháp kiểm soát nợ quá hạn trong thực tế quản trị tín dụng.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Hạn mức và thời hạn cho vay mua nhà tối đa tại BIDV Chi nhánh Thủ Dầu Một được quy định như thế nào?

Theo quy định tại chi nhánh, mức cho vay tối đa là 70% giá trị hợp đồng mua bán, chuyển nhượng nhà đất hoặc căn hộ chung cư; thời hạn cho vay tối đa là 15 năm. Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% (nếu mua nhà trả góp) hoặc 30% (nếu thanh toán một lần).

2. Quy trình cho vay mua nhà tại BIDV Thủ Dầu Một gồm những bước nào?

Quy trình gồm 13 bước: (1) Tiếp nhận hồ sơ; (2) Đề xuất tín dụng và định giá TSĐB; (3) Thẩm định tín dụng; (4) Thẩm định rủi ro; (5) Thông báo kết quả; (6) Quyết định cấp tín dụng; (7) Ký hợp đồng và nhận TSĐB; (8) Đề xuất giải ngân; (9) Giao nhận hồ sơ và cập nhật hệ thống SIBS; (10) Giải ngân; (11) Kiểm tra giám sát sau giải ngân; (12) Quản lý khoản vay và thu nợ/lãi; (13) Thanh lý hợp đồng và giải chấp TSĐB.

3. Tình hình tăng trưởng dư nợ và doanh số thu nợ mua nhà tại chi nhánh giai đoạn 2017 – 2019 diễn biến ra sao?

Tổng dư nợ tăng liên tục từ 210 tỷ đồng (2017) lên 350 tỷ đồng (2018) và 440 tỷ đồng (2019). Doanh số thu nợ từ sản phẩm cho vay mua nhà tăng từ 73,6 tỷ đồng (2017) lên 107,22 tỷ đồng (2018) và đạt 120,7 tỷ đồng (2019), luôn dẫn đầu trong các sản phẩm tín dụng KHCN.

4. Tỷ lệ nợ quá hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh được kiểm soát ở mức nào?

Trong giai đoạn 2017 – 2019, nợ quá hạn KHCN lần lượt là 0,38 tỷ đồng (2017), giảm xuống 0,23 tỷ đồng (2018) và tăng lên 0,80 tỷ đồng (2019). Tỷ lệ nợ quá hạn luôn duy trì ở mức thấp, dao động quanh ngưỡng 0,2% – 0,3% tổng dư nợ.

5. Tác giả đề xuất những giải pháp trọng tâm nào để rút ngắn thời gian cho vay mua nhà?

Tác giả đề xuất triển khai phương thức cho vay gián tiếp qua liên kết với các chủ đầu tư, đại lý bán lẻ; chuẩn hóa việc luân chuyển hồ sơ giữa phòng quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro và quản trị tín dụng; đồng thời nâng cao kỹ năng xử lý hồ sơ của chuyên viên tín dụng nhằm giảm thời gian thẩm định nhưng vẫn giữ vững an toàn vốn.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Hồng Trâm đã phản ánh toàn diện bức tranh hoạt động tín dụng mua nhà đối với khách hàng cá nhân tại BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một giai đoạn 2017 – 2019. Kết quả nghiên cứu cho thấy chi nhánh đã duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ khả quan và kiểm soát tốt chất lượng nợ trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt tại thị trường Bình Dương. Hệ thống 8 nhóm giải pháp và kiến nghị được xây dựng cụ thể, bám sát các hạn chế về quy trình, lãi suất, marketing và nhân sự, mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho công tác phát triển sản phẩm cho vay mua nhà tại các ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN 1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân là quan hệ cho vay mà Ngân hàng thương mại chuyển giao về vốn trong một thời gian nhất định từ Ngân hàng thương mại tới các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh. Nguồn: Lê Thị Mận – Ngiệp vụ ngân hàng thương mại (2014) 1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân  Về mục đích vay: Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân, hộ gia đình.  Về qui mô món vay: Các khoản vay của cá nhân thường nhỏ hơn rất nhiều so với các khoản vay của doanh nghiệp.  Về hạn mức cho vay: Đối với các hình thức vay, các ngân hàng thường quy định các hạn mức khác nhau dựa trên giá trị tài sản đảm bảo hoặc nhu cầu vay hợp lý.

 Đối tượng cho vay: Là các cá nhân và hộ gia đình.  Về chi phí quản lý: Quy mô món vay nhỏ và số lượng KHCN nhiều nên kéo theo các chi phí liên quan đến cho vay thường cao hơn so với KH tổ chức.  Về rủi ro và tài sản bảo đảm khoản vay: Cho vay KHCN có mức độ rủi ro lớn và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng.  Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của ngân hàng thương mại.

Nguồn: Lê Thị Mận – Ngiệp vụ ngân hàng thương mại (2014) 1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân Hiện nay, có rất nhiều cách phân loại cho vay KHCN dựa vào các căn cứ khác nhau tùy theo mục đích nghiên cứu. Tuy nhiên thường phân loại theo một số mục tiêu sau: 3 1.1 Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, các khoản vay khách hàng cá nhân bao gồm: vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh.  Cho vay tiêu dùng: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình như: mua nhà, sửa nhà, mua xe ô tô, du học, chữa bệnh,…  Cho vay sản xuất kinh doanh: Là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư của cá nhân, hộ gia đình như: bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản cố định, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán, vàng.2 Căn cứ phương thức cho vay Theo tiêu thức này, cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu bao gồm: cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng.  Cho vay từng lần: Là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và Ngân hàng đều phải làm các thủ tục cần thiết và ký hợp đồng tín dụng.

Đây là hình thức cho vay theo món khi khách hàng có nhu cầu.  Cho vay trả góp: Đây là hình thức cho vay mà Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn vay.  Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là phương thức cho vay mà Ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên số dư tài khoản thanh toán của khách hàng tới một hạn mức nhất định, trong thời gian nhất định. Hiện nay, phương thức cho vay này đang được các NHTM thực hiện ngày càng rộng rãi bởi tính ưu việt của nó.

 Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương pháp cho vay mà Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng, duy trì hạn mức cho vay được tính từ thời điểm hạn mức cho vay bắt đầu có hiệu lực, cho đến thời điểm hạn mức tín dụng đó hết hiệu lực hoặc hạn mức cho vay khác thay thế.3 Căn cứ vào phương pháp đảm bảo khoản vay Theo hình thức này được chia làm 2 loại:  Cho vay có tài sản đảm bảo: là loại cho vay mà các khoản vay được thế chấp bằng một lượng tài sản có thể chuyền đổi thành tiền của chính bên vay 4 hoặc bên thứ ba như máy móc, gia súc, hàng hóa, sản phẩm, bất động sản, động sản hay thậm chí chính tài sản hình thành từ vốn vay.  Cho vay không có tài sản đảm bảo: là các khoản vay không có tài sản đảm bảo được xem xét cấp cho khách hàng có uy tín, khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài chính lành mạnh, có lịch sử quan hệ tín dụng tốt với các ngân hàng hoặc các khoản cho vay theo chỉ thị của Chính phủ.4 Căn cứ theo phương thức hoàn trả Cho vay trả góp: là loại mà khách hàng phải hoàn trả cả vốn gốc và lãi theo định kỳ  Cho vay không trả góp: là loại cho vay mà khách hàng được trả toàn bộ vốn một lần khi đáo hạn  Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: tức người vay có thể hoàn trả nhiều lần theo khả năng trong thời hạn của hợp đồng. Nguồn: Lê Thị Mận – Ngiệp vụ ngân hàng thương mại (2014 1.4 Khái quát về cho vay mua nhà của khách hàng cá nhân Cho vay mua nhà là một hình thức cho vay thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó khách hàng sử dụng tiền vay để mua nhà có trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc và lãi theo qui định trong hợp đồng tín dụng. Nguồn: Lê Thị Mận – Ngiệp vụ ngân hàng thương mại (2014) 1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Để có kiến thức nền tảng và có cơ sở hình thành nên phần cơ sở lí luận chung cho đề tài của mình, tác giả đã tham khảo tổng hợp một số nghiên cứu trước như sau: Hoàng Thị Huyền Trang (2015) trong bài nghiên cứu “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Việt Nam – Chi Nhánh Hà Tây” đã cho thấy ngân hàng TMCP đã có những bước phát triển về các hoạt động cho vay tiêu dùng điều này là nhờ các khoản cho vay tiêu dùng trong đó có sản phẩm cho vay mua nhà được đánh giá là đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.

Bản chất của cho vay là ứng trước trả dần, là động lực để người vay hiểm thâm thu nhập, tiết kiệm đảm bảo nghĩa vụ trả nợ, Với ưu điểm thúc đẩy nền kinh tế, tạo ra việc làm từ đó tăng thu nhập, tạo khả năng tiết kiểm, mở rộng cơ hội, huy động 5 vốn, phát triển một số sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.Với những ưu điểm về lãi xuất hình thức cho vay nhắm vào nhu cầu cần thiết của KHCN bên cạnh đó ngân hàng cũng tồn tại một số nhược điểm như thời gian thẩm dịch còn dài, sàn phẩm chưa đa dạng, chưa tiếp cân đc với khách hàng, chính sách maketing vẫn chưa thu hút đươc khách hàng, Những giải pháp được tác giả chú trọng như tăng cường đào tạo nguồn nhân lực, đánh mạnh về mảng marketing, cải thiện quy trình vay, rút ngằn thời gian vay, nâng cao công tác chăm sóc khách hàng sau thời gian giải ngân. Lê Ngọc Hồng Nhung (2013) trong bài nghiên cứu “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN – Chi nhánh Hà Nội” đã cho thấy ngân hàng TMCP ngoại thương đã có những bước phát triển tốt về hoạt động cho vay KHCN, điều này là nhờ vào công tác cho vay, lãi suất linh hoạt mà ngân hàng đưa ra một phần nhờ vào hoạt động cho vay KHCN đã ra đời góp phần cải thiện nâng cao đời sống nhân dân. Hoạt động cho vay KHCN giúp đáp ứng kịp thời các nhu cầu chi tiêu như mua nhà, mua xe… Nhờ đó người tiêu dùng được hưởng những tiện ích của hàng hóa dịch vụ, đáp ứng được nhu cầu cấp thiết trước khi họ tích lũy tiền với những ưu điểm về các hình thức cho vay, mục đích vay nhắm vào những nhu cầu cần thiết của người tiêu dùng, hoàn thiện cho vay các KHCN không có tài sản đảm bảo. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng tồn tại một số nhược điểm như thời gian thẩm định còn dài, công tác quản lí sau giải ngân chưa chặt chẽ, những giải pháp được tác giả chú trọng bao gồm nhóm giải pháp là tăng cường hoạt động marketing vs KHCN, tập trung đào tạo nguồn nhân lực hoạt động cho vay đối với KHCN, hiện đại hóa cơ sở vật chất công nghệ ngân hàng.

Lê Nguyên Thảo (2012) trong bài nghiên cứu “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn – Quận Cẩm Lệ TP Đà Nẵng” đã cho thấy Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn đã có những bước phát triển về các sản phẩm của hoạt động cho vay tiêu dùng, điều này là nhờ vào hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng, hoàn thiện chính sách thu hút được khá lớn lượng khách hàng tập trung và cá nhân hộ gia đình có khả năng thanh toán nợ, thường xuyên đa dạng hóa cơ cấu sản phẩm cho vay nhằm thu hút khách hàng, và phát triển cho ra đời các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới phù hợp với những nhu cầu của khách hàng. Với các ưu điểm linh hoạt các mức cho vay với từng đối tượng khách hàng, công tác xử lí nợ xấu được quản lí chặt chẽ. Bên cạnh đó ngân hàng cũng tồn tại một 6 số nhược điểm như sản phẩm chưa được đa dạng các sản phẩm dịch vụ chưa được tiếp cận đến với khách hàng chính sách marketing còn lỏng lẽo chưa có được sự chú ý của khách hàng, Những giải pháp được tác giả chú trọng bao gồm các nhóm giải pháp linh hoạt hạn mức cho vay đối với từng khách hàng, xử lí nợ xấu, tăng cường đào tạo và nâng cao năng lực nghiệp vụ của cán bộ, cải thiện quy trình, quy chế vay hợp lí, rút ngắn thời gian giao dịch, tăng cường hoạt động marketing với các sản phẩm vay.