Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại HD Bank Huế

Bài viết phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TP.HCM chi nhánh Huế.

• Tác giả: Dương Thị Túy Trâm
• Người hướng dẫn: ThS. Hoàng Thị Diễm Thư
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Tiêu Dùng Tại HD Bank Huế
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CÁM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.2. Các chức năng của ngân hàng thương mại
• 1.3. Cơ sở lí thuyết về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng
• 1.3.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng
• 1.3.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng
• 1.3.4. Phân loại cho vay tiêu dùng
• 1.3.5. Quy trình cho vay tiêu dùng
• 1.4. Hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Khái niệm hiệu quả cho vay tiêu dùng
• 1.4.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
• 1.4.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH HUẾ (HD BANK HUẾ)
• 2.1. Vài nét về ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh (HD Bank)
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Mạng lưới hoạt động
• 2.2. Vài nét về ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế (HD Bank Huế)
• 2.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.2.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.2.3. Chức năng nhiệm vụ hoạt động của ngân hàng HD Bank Huế
• 2.2.4. Lĩnh vực kinh doanh
• 2.2.5. Tình hình lao động tại ngân hàng HD Bank Huế giai đoạn cuối 2014 - 2016
• 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng HD Bank Huế giai đoạn 2015-2016
• 2.3.1. Tình hình huy động vốn
• 2.3.2. Tình hình cho vay
• 2.4. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng HD Bank Huế giai đoạn 2015-2016
• 2.4.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng
• 2.4.2. Nhóm chỉ tiêu phản ánh độ an toàn trong cho vay tiêu dùng
• 2.4.3. Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ sinh lời trong cho vay tiêu dùng
• 2.5. Đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng HD Bank chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2016
• 2.5.1. Thành quả đạt được
• 2.5.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HD BANK HUẾ
• 3.1. Định hướng chung
• 3.2. Định hướng riêng
• 3.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng HD Bank Huế
• 3.3.1. Biện pháp tăng cường huy động vốn để cho vay
• 3.3.2. Biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng
• KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 4.1. Kết quả đặt được của đề tài
• 4.2. Hạn chế và hướng phát triển của đề tài
• 4.2.1. Hạn chế của đề tài
• 4.2.2. Hướng phát triển đề tài

Tóm tắt

I. Tổng quan về chất lượng cho vay tiêu dùng tại HD Bank Huế

Chất lượng cho vay tiêu dùng tại HD Bank Huế là một yếu tố quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Ngân hàng này đã có những bước tiến đáng kể trong việc cải thiện dịch vụ cho vay tiêu dùng, từ quy trình xét duyệt đến mức lãi suất cạnh tranh. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua để nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ.

1.1. Định nghĩa và vai trò của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Vai trò của nó không chỉ giúp người dân có khả năng chi tiêu mà còn thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

1.2. Tình hình cho vay tiêu dùng tại HD Bank Huế

HD Bank Huế đã phát triển mạnh mẽ mảng cho vay tiêu dùng, với nhiều sản phẩm đa dạng và linh hoạt. Tuy nhiên, cần có những cải tiến để nâng cao hiệu quả và sự hài lòng của khách hàng.

II. Vấn đề và thách thức trong cho vay tiêu dùng tại HD Bank Huế

Mặc dù HD Bank Huế đã có những thành công nhất định trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, nhưng vẫn tồn tại nhiều vấn đề cần giải quyết. Các thách thức này bao gồm quy trình phê duyệt chậm, lãi suất chưa thực sự cạnh tranh và sự thiếu hụt thông tin về khách hàng.

2.1. Quy trình phê duyệt cho vay còn chậm

Quy trình phê duyệt cho vay tiêu dùng tại HD Bank Huế vẫn còn nhiều bước phức tạp, dẫn đến thời gian chờ đợi lâu cho khách hàng. Điều này có thể làm giảm sự hài lòng và khiến khách hàng tìm đến các ngân hàng khác.

2.2. Lãi suất cho vay chưa cạnh tranh

Mặc dù HD Bank Huế cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng, nhưng lãi suất vẫn chưa thực sự hấp dẫn so với các đối thủ cạnh tranh. Điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng.

III. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại HD Bank Huế

Để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, HD Bank Huế cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp cải thiện quy trình mà còn tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Cải tiến quy trình phê duyệt cho vay

Cần đơn giản hóa quy trình phê duyệt cho vay tiêu dùng, giảm thiểu các bước không cần thiết để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ.

3.2. Điều chỉnh lãi suất cho vay

HD Bank Huế nên xem xét điều chỉnh lãi suất cho vay tiêu dùng để cạnh tranh hơn với các ngân hàng khác, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn.

3.3. Tăng cường đào tạo nhân viên

Đào tạo nhân viên về kỹ năng giao tiếp và tư vấn sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó tạo sự tin tưởng và hài lòng cho khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại HD Bank Huế

Việc áp dụng các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại HD Bank Huế đã mang lại những kết quả tích cực. Khách hàng ngày càng hài lòng hơn với dịch vụ và số lượng khách hàng mới cũng tăng lên.

4.1. Kết quả đạt được từ cải tiến quy trình

Sau khi cải tiến quy trình phê duyệt, thời gian xử lý hồ sơ đã giảm đáng kể, giúp khách hàng nhận được khoản vay nhanh chóng hơn.

4.2. Tăng trưởng số lượng khách hàng

Sự điều chỉnh lãi suất và cải tiến dịch vụ đã giúp HD Bank Huế thu hút thêm nhiều khách hàng mới, góp phần tăng trưởng doanh thu.

V. Kết luận và hướng phát triển tương lai cho vay tiêu dùng tại HD Bank Huế

HD Bank Huế cần tiếp tục duy trì và phát triển các giải pháp đã thực hiện để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng. Hướng phát triển trong tương lai nên tập trung vào việc cải thiện dịch vụ và mở rộng sản phẩm.

5.1. Định hướng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng

HD Bank Huế nên tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

5.2. Tăng cường công nghệ trong dịch vụ

Ứng dụng công nghệ thông tin trong quy trình cho vay sẽ giúp nâng cao hiệu quả và giảm thiểu sai sót, từ đó cải thiện chất lượng dịch vụ.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động cho vay tiêu dùng là một phân khúc tín dụng phát triển mạnh mẽ tại các quốc gia phát triển và đang duy trì tốc độ gia tăng nhanh chóng tại các nền kinh tế mới nổi. Tại Việt Nam, sự kiện gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) với tư cách thành viên thứ 150 đã mở ra cơ hội tiếp cận thị trường vốn và dịch vụ tài chính quốc tế, song cũng đặt các ngân hàng thương mại trong nước trước áp lực cạnh tranh trực tiếp và bình đẳng với các định chế tài chính nước ngoài. Trong bối cảnh kinh tế tăng trưởng, mức sống của người dân chuyển dịch từ nhu cầu cơ bản sang tiêu chuẩn cao hơn, dẫn tới sự gia tăng nhu cầu vốn để mua sắm tài sản giá trị lớn như nhà ở, phương tiện đi lại và tiện nghi sinh hoạt. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) xác định chiến lược phát triển song hành giữa bán buôn và bán lẻ, trong đó tín dụng cá nhân giữ vai trò trụ cột. Tại Chi nhánh Thừa Thiên Huế, việc phân tích thực trạng và tìm kiếm giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng là yêu cầu thực tiễn cấp bách.

Khóa luận xác lập mục tiêu nghiên cứu cụ thể như sau:

1. Mục tiêu chung: Tìm hiểu, phân tích và đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng HDBank Chi nhánh Huế giai đoạn 2015 – 2016; trên cơ sở lý luận và thực tiễn, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả mảng nghiệp vụ này.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.
   • Phân tích thực trạng kinh doanh và hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank Huế, nhận diện kết quả đạt được cùng những hạn chế còn tồn tại.
   • Đề xuất hệ thống giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại đơn vị.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh Chi nhánh Huế.
• Phạm vi không gian: Tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh Chi nhánh Huế (địa chỉ: số 41-43 Bến Nghé, phường Phú Hội, thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế).
• Phạm vi thời gian: Tập trung thu thập và phân tích dữ liệu thứ cấp trong giai đoạn 2015 – 2016; số liệu về tình hình lao động được mở rộng theo dõi từ cuối năm 2014 đến năm 2016.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng nghiên cứu dựa trên hệ thống văn bản quy phạm pháp luật và lý thuyết tài chính - ngân hàng:

• Căn cứ pháp lý: Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định về khái niệm ngân hàng thương mại và hoạt động cấp tín dụng; Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng (Khoản 1 Điều 15 về quy trình xét duyệt cho vay độc lập, phân định trách nhiệm); Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước về phân loại nợ quá hạn (nhóm 2 đến nhóm 5) và nợ xấu (nhóm 3 đến nhóm 5).
• Khung lý thuyết và chỉ tiêu đánh giá: Nghiên cứu chia các chỉ tiêu đo lường hiệu quả cho vay tiêu dùng thành ba nhóm chính:
  • Nhóm chỉ tiêu quy mô: Doanh số cho vay tiêu dùng (DSCVTD), Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng (DSTNCVTD), Dư nợ cho vay tiêu dùng cuối kỳ (Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ).
  • Nhóm chỉ tiêu mức độ an toàn: Tỷ lệ nợ quá hạn (Nợ quá hạn / Dư nợ CVTD * 100); Tỷ lệ nợ xấu (Nợ xấu / Dư nợ CVTD * 100); Hệ số thu nợ (DSTNCVTD / DSCVTD * 100); Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng (DSTNCVTD / Dư nợ CVTD bình quân).
  • Nhóm chỉ tiêu sinh lời: Xác định thông qua phân bổ thu nhập và chi phí dựa trên tỷ lệ Dư nợ CVTD bình quân trên Tổng dư nợ bình quân hoạt động tín dụng; từ đó tính Tỷ suất sinh lợi CVTD (Lợi nhuận CVTD / Dư nợ CVTD bình quân * 100) và Mức đóng góp của CVTD vào lợi nhuận hoạt động tín dụng.
• Phương pháp nghiên cứu:
  • Phương pháp thu thập dữ liệu: Phỏng vấn chuyên gia (trao đổi trực tiếp với cán bộ tín dụng để làm rõ nghiệp vụ); Quan sát thực tế (theo dõi các bước tác nghiệp của cán bộ tín dụng và cách thức tổ chức bộ máy); Nghiên cứu tài liệu (khảo sát giáo trình, văn bản pháp luật, tài liệu nội bộ của HDBank).
  • Phương pháp xử lý số liệu: Sử dụng kỹ thuật thống kê mô tả, phân tích so sánh biến động bằng số tuyệt đối và số tương đối qua các năm 2015 – 2016, phương pháp tổng hợp để đưa ra đánh giá khái quát.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Chương này tổng kết hệ thống lý thuyết về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại, bao gồm ba chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, tạo tiền và hai vai trò kinh tế vĩ mô là thực thi chính sách tiền tệ và điều tiết kinh tế. Về bản chất, cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm tài trợ nhu cầu mua sắm vật dụng, nhà ở, phương tiện hoặc chi trả học phí, khám chữa bệnh.

Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng bao gồm: giá trị từng khoản vay nhỏ lẻ nhưng chi phí thẩm định, quản lý cao; lãi suất cho vay thường cao hơn tín dụng thương mại; nhu cầu tiêu dùng ít co giãn theo lãi suất; thông tin tài chính cá nhân thiếu tính chuẩn hóa; nguồn thu nợ chịu rủi ro lớn từ biến động sức khỏe, thu nhập hoặc việc làm của người vay. Phân loại cho vay tiêu dùng dựa trên: thời hạn (ngắn hạn dưới 12 tháng, trung và dài hạn từ 12 tháng trở lên); mục đích (cư trú và phi cư trú); hình thức cấp tín dụng (trực tiếp, gián tiếp; trả góp, phi trả góp, tuần hoàn).

Quy trình kỹ thuật cho vay tiêu dùng chuẩn hóa qua 8 bước:

1. Tìm hiểu và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng.
2. Thẩm định trước khi cho vay (thẩm định tư cách pháp lý, đạo đức, năng lực tài chính, nguồn trả nợ và tài sản bảo đảm).
3. Phê duyệt cho vay hoặc từ chối bằng văn bản.
4. Ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm.
5. Giải ngân vốn vay qua bộ phận kế toán.
6. Kiểm tra, giám sát sau khi cho vay đối với mục đích sử dụng vốn và tài sản bảo đảm.
7. Thu hồi nợ gốc và lãi theo định kỳ.
8. Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản.

Các nhân tố tác động đến hiệu quả cho vay tiêu dùng gồm hai nhóm: nhân tố chủ quan (chính sách tín dụng, nguồn nhân lực, công tác tổ chức điều hành, quy trình nghiệp vụ, cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng; đạo đức và thu nhập của khách hàng) và nhân tố khách quan (môi trường pháp lý, môi trường kinh tế - chính trị, tập quán văn hóa - xã hội và áp lực từ đối thủ cạnh tranh).

Chương 2: Thực trạng và giải pháp cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Hồ Chí Minh chi nhánh Huế (HD Bank Huế)

HDBank thành lập ngày 04/01/1990 với vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng. Năm 2013, sau khi sáp nhập DaiABank và tiếp nhận HDFinance, vốn điều lệ đạt 8.100 tỷ đồng, tổng tài sản xấp xỉ 100.000 tỷ đồng. Chi nhánh HDBank Huế khai trương ngày 04/11/2014 theo Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0300608092 cấp ngày 21/01/2014, đặt trụ sở tại số 41-43 Bến Nghé, phường Phú Hội, thành phố Huế. Bộ máy quản trị chi nhánh gồm Ban Giám đốc (01 Giám đốc phụ trách chung mảng tín dụng, nhân sự; 01 Phó Giám đốc phụ trách kế toán, kho quỹ, thanh toán quốc tế) và các phòng ban trực thuộc: Phòng Dịch vụ khách hàng, Phòng Hỗ trợ, Phòng Kế toán và Quỹ, Phòng Hành chính.

Tình hình nhân sự tại chi nhánh biến động qua các năm:

Chỉ tiêu	Năm 2014	Năm 2015	Năm 2016
Tổng số lao động (người)	58	70	76
- Lao động nam (người / tỷ lệ %)	16 (27,59%)	20 (28,57%)	22 (28,95%)
- Lao động nữ (người / tỷ lệ %)	42 (72,41%)	50 (71,43%)	54 (71,05%)
- Trình độ Đại học (người / tỷ lệ %)	52 (89,66%)	64 (91,43%)	69 (90,79%)
- Trình độ Cao đẳng (người / tỷ lệ %)	6 (10,34%)	6 (8,57%)	7 (9,21%)

Lao động nữ chiếm ưu thế lớn do đặc thù phân công công việc tại quầy giao dịch và kế toán; lao động nam tập trung ở bộ phận quan hệ tín dụng và tiếp thị huy động vốn. Đội ngũ nhân viên có trình độ đại học trở lên luôn duy trì trên 90%, không có lao động dưới trình độ cao đẳng.

Về kết quả kinh doanh tổng quát và tình hình tín dụng giai đoạn 2015 – 2016:

• Tình hình huy động vốn năm 2015 đạt tổng quy mô 334.190 triệu đồng, trong đó tiền gửi từ dân cư đạt 139.020 triệu đồng (chiếm 41,60%) và tiền gửi từ tổ chức kinh tế, doanh nghiệp đạt 195.170 triệu đồng (chiếm 58,40%).
• Hoạt động tín dụng chung năm 2015 ghi nhận doanh số cho vay đạt 204.020 triệu đồng; doanh số thu nợ đạt 147.000 triệu đồng.
• Về quy mô cho vay tiêu dùng, doanh số cho vay tiêu dùng (DSCVTD) năm 2015 của chi nhánh đạt 40.500 triệu đồng.

Tác giả đánh giá trong hơn hai năm đầu đi vào vận hành, chi nhánh đã thiết lập được mạng lưới kinh doanh ổn định, hoàn thiện đội ngũ nhân sự chất lượng cao, triển khai các dịch vụ tài chính bán lẻ. Dù vậy, mảng cho vay tiêu dùng đối mặt với thách thức quản trị rủi ro nợ quá hạn, cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại lâu năm trên địa bàn và phụ thuộc lớn vào mức độ minh bạch tài chính của khách hàng cá nhân.

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng HD Bank Huế

Trên cơ sở định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ của hệ thống HDBank và bối cảnh kinh tế địa phương, tác giả đề xuất hai nhóm biện pháp:

1. Nhóm biện pháp tăng cường huy động vốn: Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm (tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy, các chứng chỉ tiền gửi), xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt theo kỳ hạn và tăng cường phân bổ chỉ tiêu huy động vốn cho từng cán bộ, nhân viên nhằm tạo nguồn vốn đầu vào ổn định phục vụ giải ngân tiêu dùng.
2. Nhóm biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng:
   • Hoàn thiện khâu thẩm định tín dụng: Thực hiện nghiêm túc quy trình xét duyệt độc lập; nâng cao kỹ năng xác minh nguồn thu nhập thực tế, tình trạng tài sản bảo đảm và tư cách pháp lý của cá nhân đi vay.
   • Thắt chặt công tác kiểm tra sau khi giải ngân: Cán bộ tín dụng theo dõi chặt chẽ tiến độ sử dụng vốn, định kỳ tái thẩm định giá trị tài sản thế chấp và đôn đốc thu hồi nợ đúng kỳ hạn nhằm ngăn ngừa nợ quá hạn phát sinh.
   • Nâng cao trình độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng: Tổ chức đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu, thiết lập chế độ đãi ngộ thỏa đáng để thu hút và giữ chân nhân lực giỏi.
   • Phát triển và cải tiến sản phẩm: Thiết kế các gói cho vay tiêu dùng gắn với từng phân khúc khách hàng cụ thể (cho vay du học, hỗ trợ mua sắm đồ dùng gia đình, cho vay sửa chữa nhà, thẻ tín dụng).

Kết quả và đóng góp

Khóa luận tổng hợp các dữ liệu thực tế tại Ngân hàng HDBank Chi nhánh Huế trong giai đoạn đầu thành lập:

Chỉ tiêu hoạt động	Dữ liệu ghi nhận (Năm 2015)
Tổng nguồn vốn huy động	334.190 triệu đồng
- Huy động vốn dân cư	139.020 triệu đồng
- Huy động vốn doanh nghiệp	195.170 triệu đồng
Doanh số cho vay chung	204.020 triệu đồng
Doanh số thu nợ chung	147.000 triệu đồng
Doanh số cho vay tiêu dùng (DSCVTD)	40.500 triệu đồng
Tổng số lượng lao động (Năm 2015 / Năm 2016)	70 người / 76 người

Đóng góp của khóa luận:

• Về mặt học thuật: Hệ thống hóa khung lý thuyết về phân loại, quy trình nghiệp vụ 8 bước và mô hình 3 nhóm chỉ tiêu (quy mô, an toàn, sinh lời) dùng để đo lường hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng thương mại.
• Về mặt thực tiễn: Phản ánh bức tranh tổ chức nhân sự, cơ cấu vận hành và tình hình triển khai tín dụng bán lẻ tại một chi nhánh ngân hàng mới đi vào hoạt động (khai trương cuối năm 2014); chỉ ra các điểm nghẽn nghiệp vụ và đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại địa bàn Thừa Thiên Huế.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận bộc lộ một số hạn chế do tác giả tự xác định và giới hạn từ phạm vi nghiên cứu:

• Hạn chế: Thời gian thực tập và kinh nghiệm nghiên cứu thực tế của sinh viên còn hạn chế; chuỗi dữ liệu thứ cấp được ngân hàng cung cấp chỉ tập trung trong 2 năm (2015 – 2016), khiến việc phân tích xu hướng dài hạn bị hạn chế; phương pháp xử lý số liệu chỉ sử dụng kỹ thuật so sánh số học, chưa áp dụng các mô hình định lượng để đo lường mức độ tác động của các nhân tố đến rủi ro tín dụng tiêu dùng.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Thu thập chuỗi dữ liệu thời gian dài hơn để đánh giá tính chu kỳ; mở rộng khảo sát định lượng (điều tra bảng hỏi) đối với khách hàng vay tiêu dùng; so sánh đối sánh hiệu quả tín dụng tiêu dùng của HDBank Huế với các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần khác trên cùng địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo chuyên môn phù hợp cho sinh viên ngành Quản trị Kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng đang thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc báo cáo thực tập về mảng tín dụng tiêu dùng. Cụ thể, các nội dung có giá trị ứng dụng cao gồm:

• Khung lý luận về quy trình 8 bước trong cho vay tiêu dùng theo chuẩn quy định của Ngân hàng Nhà nước.
• Hệ thống công thức tính toán chỉ tiêu an toàn và phân bổ doanh thu, chi phí để đo lường tỷ suất sinh lợi của mảng cho vay tiêu dùng.
• Cấu trúc sơ đồ tổ chức bộ máy và phương pháp phân tích cơ cấu lao động tại chi nhánh ngân hàng thương mại cấp tỉnh.

Câu hỏi thường gặp

1. Tỷ lệ cơ cấu lao động tại Ngân hàng HDBank Chi nhánh Huế biến động ra sao trong giai đoạn 2014 – 2016?
   Tổng số nhân sự tăng từ 58 người năm 2014 lên 70 người năm 2015 và đạt 76 người năm 2016. Lao động nữ chiếm đa số ổn định ở mức 71,05% – 72,41% (chủ yếu làm công tác giao dịch và kế toán), lao động nam chiếm 27,59% – 28,95% (tập trung ở mảng tín dụng và huy động). Trình độ đại học luôn đạt trên 90%, còn lại là cao đẳng, không có lao động trình độ trung cấp.

2. Hoạt động cho vay tiêu dùng được đánh giá qua những nhóm chỉ tiêu tài chính nào?
   Khóa luận chia thành ba nhóm chỉ tiêu: nhóm phản ánh quy mô (doanh số cho vay tiêu dùng, doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng); nhóm phản ánh mức độ an toàn (tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, hệ số thu nợ, vòng quay vốn cho vay tiêu dùng); nhóm phản ánh mức độ sinh lời (phân bổ thu nhập và chi phí theo dư nợ bình quân, tỷ suất sinh lợi cho vay tiêu dùng, mức đóng góp vào tổng lợi nhuận hoạt động tín dụng).

3. Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại gồm những bước nào theo phân tích của tác giả?
   Quy trình gồm 8 bước tuần tự: (1) Tìm hiểu và hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ tín dụng; (2) Thẩm định trước khi cho vay; (3) Phê duyệt cho vay; (4) Ký hợp đồng; (5) Giải ngân; (6) Kiểm tra sau khi cho vay; (7) Thu hồi nợ vay; (8) Thanh lý hợp đồng.

4. Mức lãi suất áp dụng đối với nợ gốc quá hạn được quy định giới hạn như thế nào trong cơ sở lý thuyết của đề tài?
   Theo quy chế cho vay, mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do tổ chức tín dụng ấn định và thỏa thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng, nhưng không được vượt quá 150% mức lãi suất cho vay áp dụng trong hạn đã thỏa thuận.

5. Quy mô huy động vốn và hoạt động cho vay chung của HDBank Huế trong năm 2015 đạt các mốc số liệu nào?
   Năm 2015, tổng nguồn vốn huy động đạt 334.190 triệu đồng (huy động dân cư đạt 139.020 triệu đồng, doanh nghiệp đạt 195.170 triệu đồng). Doanh số cho vay chung đạt 204.020 triệu đồng, doanh số thu nợ đạt 147.000 triệu đồng và riêng doanh số cho vay tiêu dùng đạt 40.500 triệu đồng.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Dương Thị Túy Trâm đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng và phản ánh thực trạng tổ chức, kinh doanh của HDBank Chi nhánh Huế trong giai đoạn 2015 – 2016. Nghiên cứu đã làm rõ đặc điểm vận hành của một chi nhánh ngân hàng thương mại mới thành lập thông qua các dữ liệu cụ thể về cơ cấu lao động, kết quả huy động vốn và doanh số cho vay tiêu dùng. Các giải pháp đề xuất tập trung vào việc kiện toàn khâu thẩm định, kiểm tra sau giải ngân và tăng cường huy động vốn để hỗ trợ nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại địa bàn nghiên cứu.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM đã hình thành, tồn tại và phát triển với sự phát triển của kinh tế hàng hóa. Sự phát triển của hệ thống NHTM đã có tác dụng rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa.

NHTM đã ra đời cùng với những nghiệp vụ cơ bản của nó, đến nay trải qua nhiều thăng trầm của nền kinh tế, hoạt động của ngân hàng thương mại đã mở rộng không ngừng không những về quy mô, chất lượng mà số lượng, loại hình các dịch vụ cũng ngày càng mở rộng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Trải qua thời gian tương đối dài với những biến động của nền kinh tế, rất nhiều khái niệm về ngân hàng thương mại đã được hình thành. Tại Hoa Kỳ: NHTM là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, chuyên cung cấp các dịch vụ về tài chính như nhận tiền gửi, chuyển tiền, thanh toán, cho vay, đầu tư, đổi tiền, mua bán ngoại hối và các dịch vụ khác liên quan đến tiền như bảo quản, ủy thác, làm đại lý trong nước và quốc tế. Tại Pháp: theo đạo luật ngân hàng Pháp năm 1941, NHTM là những xí nghiệp hay những cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng số tiền đó cho chính họ trong các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính.

Tại Việt Nam, theo Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận. Như vậy, NHTM là tổ chức được thành lập theo quy định của pháp luật, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi dưới SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang 5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thị Diễm Thư nhiều hình thức khác nhau và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán cho các chủ thể trong nền kinh tế, nhằm mục đích lợi nhuận. Các chức năng của ngân hàng thương mại  Chức năng trung gian tín dụng - Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là "cầu nối" giữa người dư thừa vốn và người có nhu cầu về vốn.

- Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế. Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay. - Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. - Đối với người gửi tiền, họ thu được lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ.

Hơn nữa, ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi. - Đối với người đi vay, họ sẽ thoả mãn được nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp. - Đối với NHTM, họ sẽ tìm kiếm được lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới. Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại.

- Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất. Với chức năng này, NHTM đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển. SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang 6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thị Diễm Thư - Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM vì nó phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.

Đồng thời nó cũng là cơ sở để thực hiện các chức năng khác.  Chức năng trung gian thanh toán - NHTM làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Ở đây ngân hàng thương mại đóng vai trò là người "thủ quỹ" cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tài khoản của họ. - NHTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở thực hiện chức năng trung gian tín dụng vì tiền đề để khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng chính là một phần tiền gửi trước đó.

Việc các ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế. Với chức năng này, các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi. Nhờ đó, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian đi tới gặp chủ nợ, người phải thanh toán và lại đảm bảo được việc thanh toán an toàn. Qua đó, chức năng này thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.

Đồng thời, việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giảm được lượng tiền mặt trong lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt như chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản tiền. - Đối với NHTM, chức năng này góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán. Thêm nữa, nó lại làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện trên số dư có trong tài khoản tiền gửi của khách hàng. Chức năng này cũng chính là cơ sở hình thành chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại.

SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang 7 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thị Diễm Thư  Chức năng "tạo tiền" - Khi có sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành và các ngân hàng trung gian thì ngân hàng trung gian không còn thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng nữa. Nhưng với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng thương mại. Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch.

- Ban đầu từ những khoản tiền dự trữ tăng lên, NHTM sử được quay lại ngân hàng thương mại một phần khi những người sử dụng tiền gửi vào dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn. Quá trình này tiễp diễn trong hệ thống ngân hàng và tạo nên một lượng tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu. Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi. Hệ số này, đến lượt nó chịu tác động bởi các yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức và tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán của công chúng.

- Với chức năng "tạo tiền", hệ thống NHTM đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Rõ ràng khái niệm về tiền hay tiền giao dịch không chỉ là tiền giấy do NHTW phát hành ra mà còn bao gồm một bộ phận quan trọng là lượng tiền ghi sổ do các ngân hàng thương mại tạo ra. - Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ. Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng.

Các chức năng của ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau. Đồng thời khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng. SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang 8 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thị Diễm Thư 1.

Vai trò của ngân hàng thương mại  Vai trò thực thi chính sách tiền tệ Việc hoạch định chính sách tiền tệ thuộc về NHTW. Để thực thi chính sách tiền tệ đó phải sử dụng hàng loạt các công cụ như: lãi suất, dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở, hạn mức tín dụng. Chính các NHTM là chủ thể chịu đựng tác động trực tiếp của những công cụ này và đồng thời đóng vai trò là cầu nối trong việc chuyển tiếp các tác động của chính sách tiền tệ đến khu vực phi ngân hàng và đến nền kinh tế. Ngược lại, cũng qua NHTM và các định chế tài trung gian khác, tình hình sản lượng, giá cả, công việc làm, nhu cầu tiền mặt, tổng cung tiền tệ, lãi suất, tỷ giá của nền kinh tế được phản hồi về NHTW để Chính phủ và NHTW có những chính sách điều tiết thích hợp với nền kinh tế.

 Vai trò góp phần điều tiết vi mô, vĩ mô nền kinh tế Hoạt động kinh doanh của NHTM gắn liền với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, tổ chức và các chủ thể kinh tế khác.