Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bỉm sơn

Chuyên khảo kinh tế phân tích Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bỉm, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Nguyễn Hữu Hải
• Người hướng dẫn: PGS.TS Mai Văn Bạn
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Mở Rộng Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Bỉm Sơn
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm và vai trò của nguồn vốn huy động
• 1.2. Khái niệm và đặc điểm nguồn vốn huy động
• 1.3. Vai trò của huy động vốn
• 1.4. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.5. Quan niệm và các chỉ tiêu đánh giá mở rộng huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn của NHTM
• 1.7. Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại về huy động vốn và bài học rút ra đối với Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM SƠN
• 2.1. Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn
• 2.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn
• 2.4. Thực trạng mở rộng huy động vốn tại Vietinbank – Chi nhánh Bỉm Sơn (VietinBank Bỉm Sơn)
• 2.5. Đặc điểm thị trường, khách hàng của VietinBank Bỉm Sơn
• 2.6. Đặc điểm huy động vốn của VietinBank Bỉm Sơn
• 2.7. Thị phần huy động vốn của VietinBank Bỉm Sơn so với các ngân hàng Thương mại trên địa bàn tỉnh và thị xã
• 2.8. Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn
• 2.8.1. Những kết quả đạt được
• 2.8.2. Những hạn chế tồn tại trong quá trình huy động vốn
• 2.8.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM SƠN
• 3.1. Định hướng mở rộng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn - Thanh Hóa
• 3.2. Chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• 3.3. Chiến lược phát triển kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn tầm nhìn đến năm 2020
• 3.4. Định hướng mở rộng huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Bỉm Sơn năm 2017 đến năm 2020
• 3.5. Giải pháp mở rộng huy động vốn ở Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn
• 3.5.1. Giải pháp về hoạch định và thực hiện chiến lược phát triển huy động vốn tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• 3.5.2. Giải pháp về đội ngũ cán bộ bán hàng, cán bộ làm công tác huy động vốn
• 3.5.3. Giải pháp về xây dựng chuẩn mực giao dịch mang đậm bản sắc văn hóa Vietinbank
• 3.5.4. Giải pháp về chính sách chăm sóc khách hàng
• 3.5.5. Giải pháp liên quan đến chính sách marketing
• 3.5.6. Giải pháp phát triển mạng lưới phòng giao dịch
• 3.5.7. Giải pháp liên quan đến lãi suất huy động
• 3.5.8. Giải pháp phát triển các dịch vụ Ngân hàng hỗ trợ cho việc mở rộng huy động vốn
• 3.6. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.7. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• 3.8. Kiến nghị với chính quyền địa phương
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Nghiệp vụ này không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động mà còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế của đất nước. Việc mở rộng huy động vốn là một thách thức lớn, đòi hỏi ngân hàng phải có những chiến lược và giải pháp hiệu quả.

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn ngân hàng

Huy động vốn ngân hàng là quá trình thu hút nguồn vốn từ các tổ chức và cá nhân để phục vụ cho hoạt động cho vay và đầu tư. Vai trò của huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng tồn tại mà còn tạo ra nguồn lực cho nền kinh tế phát triển.

1.2. Các hình thức huy động vốn phổ biến

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam sử dụng nhiều hình thức huy động vốn như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi. Mỗi hình thức có những ưu điểm và nhược điểm riêng, ảnh hưởng đến chiến lược huy động vốn của ngân hàng.

II. Những thách thức trong việc huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Mặc dù đã có nhiều thành công trong việc huy động vốn, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức. Những thách thức này không chỉ đến từ thị trường mà còn từ chính nội bộ ngân hàng.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác khiến cho việc huy động vốn trở nên khó khăn hơn. Ngân hàng cần có những chiến lược cạnh tranh hiệu quả để thu hút khách hàng.

2.2. Biến động kinh tế và chính sách

Biến động kinh tế và các chính sách của Nhà nước có thể ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Ngân hàng cần phải linh hoạt trong việc điều chỉnh chiến lược huy động vốn để thích ứng với những thay đổi này.

III. Giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Để mở rộng huy động vốn, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần áp dụng nhiều giải pháp đồng bộ. Những giải pháp này không chỉ giúp tăng cường khả năng huy động vốn mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng.

3.1. Tăng cường marketing và quảng bá sản phẩm

Ngân hàng cần đẩy mạnh các hoạt động marketing để giới thiệu các sản phẩm huy động vốn đến với khách hàng. Việc quảng bá hiệu quả sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn.

3.2. Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng

Chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ để tạo sự hài lòng cho khách hàng.

3.3. Đổi mới công nghệ trong huy động vốn

Công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa quy trình huy động vốn. Việc áp dụng công nghệ mới không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao hiệu quả huy động vốn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về huy động vốn

Việc áp dụng các giải pháp huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Những kết quả này không chỉ thể hiện qua số liệu mà còn qua sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Kết quả huy động vốn trong giai đoạn 2014 2016

Trong giai đoạn 2014-2016, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu trong việc huy động vốn. Số lượng khách hàng gửi tiền và số dư tiền gửi tăng đáng kể.

4.2. Phân tích hiệu quả huy động vốn

Phân tích hiệu quả huy động vốn cho thấy ngân hàng đã sử dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của huy động vốn tại ngân hàng

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy huy động vốn là một yếu tố quyết định đến sự phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Triển vọng tương lai của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng mở rộng huy động vốn.

5.1. Định hướng phát triển huy động vốn

Ngân hàng cần xác định rõ định hướng phát triển huy động vốn trong tương lai, từ đó xây dựng các chiến lược phù hợp để đạt được mục tiêu đề ra.

5.2. Khuyến nghị cho ngân hàng

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần thực hiện các khuyến nghị từ nghiên cứu, bao gồm cải thiện dịch vụ khách hàng và áp dụng công nghệ mới.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính hiện đại, nguồn vốn huy động đóng vai trò là mạch máu duy trì toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, thường chiếm trên 90% tổng nguồn vốn hoạt động. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank), năng lực huy động vốn quyết định trực tiếp đến quy mô cấp tín dụng, khả năng thanh khoản và vị thế cạnh tranh trên thị trường.

Thực tiễn tại thị xã Bỉm Sơn - một địa bàn công nghiệp trọng điểm phía Bắc tỉnh Thanh Hóa với dân số hơn 70.000 người - cho thấy sự cạnh tranh gay gắt khi có hơn 10 tổ chức tín dụng cùng hoạt động trên một phạm vi hẹp. Vấn đề nghiên cứu trọng tâm là làm thế nào để VietinBank Chi nhánh Bỉm Sơn vừa mở rộng quy mô huy động, vừa tối ưu hóa chi phí đầu vào và kiểm soát rủi ro thanh khoản trong bối cảnh thị trường biến động.

Mục tiêu nghiên cứu cụ thể bao gồm: hệ thống hóa lý luận về mở rộng huy động vốn; phân tích, đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại VietinBank Bỉm Sơn giai đoạn 2014 - 2016; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp mang tính chiến lược giai đoạn 2017 - 2020.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào toàn bộ mạng lưới gồm 1 trụ sở chính và 8 phòng giao dịch trải rộng trên 6 huyện, thị xã, thành phố của tỉnh Thanh Hóa. Nghiên cứu mang lại ý nghĩa thực tiễn lớn khi luận giải thành công mô hình tăng trưởng nguồn vốn từ 1.695 tỷ đồng năm 2014 lên 2.551 tỷ đồng năm 2016 (tăng 50,5%), cung cấp cơ sở khoa học để chi nhánh tiếp tục gia tăng thị phần và nâng cao hiệu quả sinh lời.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng Lý thuyết Trung gian Tài chính (Financial Intermediation Theory) kết hợp cùng Lý thuyết Quản trị Tài sản Nợ - Tài sản Có (Asset-Liability Management - ALM). Các mô hình này giải thích vai trò của ngân hàng thương mại trong việc giảm thiểu chi phí giao dịch, xử lý thông tin bất đối xứng và cân đối kỳ hạn giữa nguồn vốn huy động với danh mục cho vay. Đồng thời, mô hình chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ được tích hợp nhằm phân tích hành vi gửi tiền của các phân khúc khách hàng.

Các khái niệm then chốt được chuẩn hóa theo Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12:

• Vốn huy động: Tài sản bằng tiền của các tổ chức, cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng với cam kết hoàn trả gốc, lãi đúng hạn.
• Cơ cấu nguồn vốn: Tỷ trọng phân bổ theo kỳ hạn (không kỳ hạn, có kỳ hạn), theo đối tượng (dân cư, tổ chức kinh tế) và theo loại tiền tệ (VNĐ, ngoại tệ).
• Chi phí huy động vốn bình quân và Hiệu suất sử dụng vốn: Tỷ lệ đo lường mối quan hệ giữa chi phí trả lãi/chi phí phi lãi với tổng nguồn vốn, cùng tỷ lệ dư nợ tín dụng trên tổng vốn huy động.
• Chỉ số điều chuyển vốn nội bộ (Funds Transfer Pricing - FTP): Công cụ định giá vốn điều hòa thanh khoản giữa hội sở và chi nhánh.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa phương pháp định tính và định lượng:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ các báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thường niên giai đoạn 2014 - 2016 của VietinBank Bỉm Sơn, cùng các niên giám thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa với tổng nguồn vốn địa bàn đạt 48.115 tỷ đồng vào năm 2016.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Khảo sát thực tế với cỡ mẫu gồm 200 khách hàng (160 khách hàng cá nhân và 40 người đại diện tổ chức kinh tế). Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng được áp dụng nhằm đảm bảo tính đại diện trên các địa bàn thị xã Bỉm Sơn, huyện Hà Trung, Hậu Lộc, Nga Sơn và Thạch Thành. Phiếu điều tra sử dụng thang đo Likert 5 mức độ để đo lường mức độ hài lòng về thương hiệu, lãi suất, thái độ phục vụ và hạ tầng công nghệ.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích tổ, so sánh chỉ số phát triển tuyệt đối - tương đối và phân tích tương quan ma trận. Phương pháp này giúp làm rõ các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô dòng tiền gửi của khách hàng.
• Thời gian nghiên cứu: Dữ liệu thực nghiệm thu thập từ tháng 1/2014 đến tháng 12/2016, các giải pháp định hướng ứng dụng cho giai đoạn 2017 - 2020.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô vốn huy động ghi nhận sự bứt phá liên tục. Năm 2014, nguồn vốn đạt 1.695 tỷ đồng; năm 2015 tăng lên 1.956 tỷ đồng (tăng 15,4%, tương ứng tăng 261 tỷ đồng); đến năm 2016 đạt 2.551 tỷ đồng (tăng 30,4%, tương ứng tăng 595 tỷ đồng so với năm 2015). Tốc độ tăng trưởng năm 2016 cao gấp đôi năm 2015 cho thấy sự thích ứng nhanh chóng của đơn vị sau giai đoạn phục hồi kinh tế.

Thứ hai, cơ cấu tiền gửi có sự phân hóa mạnh mẽ theo đối tượng và loại tiền. Tiền gửi từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng chi phối tuyệt đối, đạt 1.350 tỷ đồng (79,6%) năm 2014, tăng lên 1.627 tỷ đồng (83,2%) năm 2015 và đạt 2.056 tỷ đồng (80,6%) năm 2016. Ngược lại, tiền gửi từ tổ chức kinh tế duy trì ở mức thấp, chỉ chiếm 19,4% (495 tỷ đồng năm 2016). Về loại tiền, tiền gửi VNĐ chiếm đến 98,4% (2.511 tỷ đồng), trong khi tiền gửi ngoại tệ giảm sâu 78,7% từ 188 tỷ đồng năm 2014 xuống còn 40 tỷ đồng năm 2016 do chính sách trần lãi suất tiền gửi USD 0% của Ngân hàng Nhà nước.

Thứ ba, vị thế thị phần dẫn đầu áp đảo tại địa bàn cơ sở. Trên địa bàn thị xã Bỉm Sơn, tổng nguồn vốn huy động của toàn bộ hệ thống ngân hàng năm 2016 đạt 4.349 tỷ đồng. VietinBank Bỉm Sơn dẫn đầu với 2.551 tỷ đồng, chiếm 58,7% thị phần; vượt trội hoàn toàn so với BIDV Bỉm Sơn (1.083 tỷ đồng, chiếm 24,9%), Agribank (365 tỷ đồng, chiếm 8,4%) và khối các ngân hàng thương mại cổ phần khác (350 tỷ đồng, chiếm 8,0%).

Thứ tư, nguồn thu ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ hỗ trợ vốn tăng trưởng ấn tượng. Tổng thu phí dịch vụ thuần tăng từ 8,34 tỷ đồng năm 2014 lên 10,52 tỷ đồng năm 2015 (+26,1%) và chạm mốc 14,92 tỷ đồng năm 2016 (+41,8%). Đóng góp của thu phí dịch vụ vào lợi nhuận trước thuế tăng từ 18,5% năm 2014 lên 24,4% năm 2016 (lợi nhuận trước thuế năm 2016 đạt 61,2 tỷ đồng).

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính giúp chi nhánh duy trì vị thế dẫn đầu là việc chủ động mở rộng mạng lưới với 8 phòng giao dịch tại các trung tâm dân cư đông đúc, điển hình là việc mở thêm phòng giao dịch tại huyện Thạch Thành năm 2014 đã đóng góp ngay 60 tỷ đồng nguồn vốn mới. Dữ liệu huy động có thể được mô tả trực quan qua biểu đồ cơ cấu kỳ hạn, cho thấy tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán (CASA) đã tăng từ 11,4% (193 tỷ đồng) năm 2014 lên 21,6% (550 tỷ đồng) năm 2016 nhờ sự bùng nổ của dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử.

Tuy nhiên, khi đối chiếu với toàn tỉnh Thanh Hóa (tổng nguồn vốn 48.115 tỷ đồng), thị phần của chi nhánh chỉ đạt khoảng 5,3%, đứng ở nhóm 3 trong tổng số 25 tổ chức tín dụng. Tồn tại lớn nhất là nguồn vốn phụ thuộc quá nhiều vào khối dân cư (trên 80%), đối tượng vốn rất nhạy cảm với biến động lãi suất. Khi các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân tăng lãi suất huy động thêm 0,2% - 0,5%/năm, hiện tượng dịch chuyển dòng tiền lập tức xảy ra. Nguồn vốn từ các doanh nghiệp lớn thuộc khu công nghiệp Bỉm Sơn chưa được khai thác tương xứng do hạn chế trong gói sản phẩm quản lý dòng tiền chuyên biệt.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm thực hiện định hướng chiến lược mở rộng nguồn vốn bền vững giai đoạn 2017 - 2020, hệ thống giải pháp đồng bộ được đề xuất như sau:

• Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi và linh hoạt hóa chính sách lãi suất: Thiết kế các gói tiết kiệm tích lũy đa năng, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn linh hoạt lãi suất theo bậc thang số dư; áp dụng biên độ lãi suất ưu đãi cho khách hàng VIP và người gửi tiền kỳ hạn dài. Mục tiêu đặt ra là duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn bình quân 18% - 20%/năm, đạt mốc 4.500 tỷ đồng vào cuối năm 2020. Trách nhiệm thực hiện thuộc Phòng Bán lẻ và Phòng Kế toán giao dịch.
• Đẩy mạnh chuyển đổi số và phát triển dịch vụ ngân hàng thanh toán: Khai thác tiện ích từ nền tảng VietinBank iPay và eFAST, liên kết trả lương qua tài khoản cho 100% doanh nghiệp và trường học, bệnh viện trên địa bàn. Mục tiêu nâng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA) từ 21,6% lên mức 28% - 30% tổng nguồn vốn nhằm hạ giá vốn bình quân đầu vào. Thời gian triển khai liên tục từ quý 1/2017.
• Nâng cấp mạng lưới chi nhánh và chuẩn hóa văn hóa giao dịch: Hoàn thiện quy trình tiếp đón khách hàng theo chuẩn nhận diện thương hiệu VietinBank, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch tiền gửi tại quầy xuống dưới 5 phút/giao dịch. Ban Giám đốc chỉ đạo Phòng Tổ chức hành chính định kỳ tổ chức đào tạo kỹ năng bán chéo sản phẩm cho 98 cán bộ nhân viên chi nhánh.
• Tăng cường tiếp cận phân khúc tổ chức kinh tế và chuỗi cung ứng: Xây dựng chính sách ưu đãi trọn gói (tiền gửi thanh toán kết hợp tài trợ thương mại, phát hành bảo lãnh) cho các doanh nghiệp sản xuất vật liệu xây dựng và nhà máy tại Khu công nghiệp Bỉm Sơn. Mục tiêu nâng tỷ trọng vốn từ tổ chức kinh tế từ 19,4% lên 30% trước năm 2020.

Khuyến nghị gửi Ngân hàng Nhà nước cần duy trì ổn định trần lãi suất tiền gửi ngắn hạn và linh hoạt cơ chế dự trữ bắt buộc. Đề xuất Hội sở chính VietinBank cấp thêm hạn mức tín dụng bán lẻ và hoàn thiện cơ chế định giá điều chuyển vốn nội bộ (FTP) linh hoạt theo mùa vụ cho các chi nhánh địa phương.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Ban Giám đốc và cán bộ quản trị tại các chi nhánh ngân hàng thương mại: Tham khảo phương pháp phân tích thị phần, tối ưu hóa cơ cấu kỳ hạn và phân bổ mạng lưới phòng giao dịch tại các địa bàn cấp huyện, thị xã.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm và Marketing ngân hàng bán lẻ: Ứng dụng các bài học thực tiễn về phân đoạn khách hàng dân cư, thiết kế gói sản phẩm tiết kiệm tích lũy và chiến lược gia tăng số dư tiền gửi không kỳ hạn (CASA).
• Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo chuẩn mực về cấu trúc đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế, phương pháp kết hợp số liệu thứ cấp với dữ liệu khảo sát thực tế trên 200 mẫu điều tra.
• Cơ quan quản lý nhà nước và Hiệp hội Ngân hàng: Có thêm góc nhìn thực chứng về tác động của các chính sách tiền tệ, trần lãi suất và sự chuyển dịch cơ cấu tiền tệ (VNĐ/ngoại tệ) tại các thị trường cấp địa phương.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao nguồn vốn huy động lại giữ vai trò quyết định đến sự tồn tại của ngân hàng thương mại? Nguồn vốn huy động chiếm trên 90% tổng tài sản nợ, là cơ sở tiên quyết để ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng và đầu tư sinh lời. Tại VietinBank Bỉm Sơn, khi nguồn vốn tăng từ 1.695 tỷ đồng lên 2.551 tỷ đồng giai đoạn 2014 - 2016, quy mô dư nợ cho vay cũng tăng tương ứng 35%, tạo ra 61,2 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế.

Yếu tố nào giúp một chi nhánh ngân hàng chiếm lĩnh đến 58,7% thị phần trên địa bàn cạnh tranh gay gắt? Đó là sự kết hợp giữa uy tín thương hiệu quốc gia và mạng lưới bao phủ vượt trội. Chi nhánh sở hữu 8 phòng giao dịch đặt tại các trục giao thông huyết mạch trên 6 huyện/thị, cùng chiến lược chăm sóc khách hàng cá nhân chu đáo và dịch vụ thanh toán thẻ phát triển mạnh (thu phí dịch vụ đạt 14,92 tỷ đồng năm 2016).

Tỷ trọng tiền gửi khách hàng cá nhân chiếm hơn 80% mang lại ưu thế và rủi ro gì? Ưu thế là nguồn tiền phân tán từ hàng chục nghìn tài khoản nên ít xảy ra rủi ro rút tiền đồng loạt của các khoản tiền lớn. Tuy nhiên, rủi ro là chi phí quản lý tài khoản cao và khách hàng cá nhân rất nhạy cảm với chênh lệch lãi suất thị trường (0,2% - 0,5%), đòi hỏi ngân hàng phải liên tục đổi mới sản phẩm.

Làm cách nào để tối ưu hóa chi phí trả lãi trong hoạt động huy động vốn? Giải pháp cốt lõi là tăng trưởng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA) thông qua dịch vụ tài khoản thanh toán và trả lương qua thẻ ATM. Khi chi nhánh tăng số dư tiền gửi thanh toán từ 193 tỷ lên 550 tỷ đồng (chiếm 21,6% tổng vốn năm 2016), chi phí vốn đầu vào bình quân đã giảm đáng kể so với việc chỉ huy động tiết kiệm có kỳ hạn.

Dữ liệu khảo sát sự hài lòng khách hàng trong luận văn phản ánh điều gì? Khảo sát trên 200 khách hàng cho thấy yếu tố uy tín thương hiệu VietinBank và thái độ tận tâm của cán bộ giao dịch đạt điểm đánh giá hài lòng trên 85%. Đây là nền tảng quan trọng giúp ngân hàng giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút thêm 595 tỷ đồng vốn mới chỉ trong năm 2016.

Kết luận

• Luận văn đã hoàn thành toàn diện mục tiêu hệ thống hóa cơ sở lý luận và phân tích thực tiễn hoạt động huy động vốn tại VietinBank Bỉm Sơn giai đoạn 2014 - 2016.
• Đơn vị đã đạt mức tăng trưởng nguồn vốn ấn tượng 50,5% sau 3 năm, đạt quy mô 2.551 tỷ đồng và giữ vững thị phần áp đảo 58,7% tại địa bàn thị xã Bỉm Sơn.
• Cơ cấu nguồn vốn chuyển dịch tích cực với sự gia tăng mạnh mẽ của tiền gửi thanh toán (550 tỷ đồng) và doanh thu dịch vụ ngoài lãi (14,92 tỷ đồng).
• Hệ thống 4 nhóm giải pháp chiến lược và kiến nghị cụ thể mở ra lộ trình rõ ràng giúp chi nhánh đạt mục tiêu 4.500 tỷ đồng nguồn vốn và nâng thị phần toàn tỉnh lên trên 7% giai đoạn 2017 - 2020.
• Các nhà quản trị ngân hàng, chuyên viên tài chính và nhà nghiên cứu quan tâm đến mô hình phát triển ngân hàng bán lẻ tại địa bàn cấp huyện/thị xã có thể khai thác các bài học kinh nghiệm và mô hình định lượng trong công trình này để ứng dụng vào thực tiễn quản trị nguồn vốn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm và vai trò của nguồn vốn huy động. Khái niệm và đặc điểm nguồn vốn huy động. Theo luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2010, Ngân hàng thương mại được định nghĩa như sau: Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng bao gồm: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận.

Như vậy cũng giống như một doanh nghiệp, mục tiêu chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của NHTM là tối đa hóa lợi nhuận, hay nói đúng hơn là tối đa hóa giá trị tài sản của ngân hàng và thông qua đó thực hiện tốt vai trò là trung gian tài chính trong nền kinh tế. NHTM hoạt động với ba nghiệp vụ chính đó là: nghiệp vụ tài sản nợ là nghiệp vụ huy động vốn; nghiệp vụ tài sản có là nghiệp vụ cho vay và nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tư vấn, thanh toán hộ, giữ hộ. Nghiệp vụ huy động vốn: đây là nghiệp vụ tạo điều kiện và tiền đề cho hoạt động của NHTM. Các NHTM thực hiện huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế dưới mọi hình thức để thực hiện nhiệm vụ đầu tư, cho vay đối với các thành phần kinh tế, giúp họ đổi mới trong sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển gia tăng sản xuất.

Khái niệm vốn huy động của NHTM: Trong nền kinh tế thị trường, vốn được xem là một yếu tố quan trọng hàng đầu và là điều kiện tiên quyết của mọi quá trình đầu tư sản xuất kinh doanh. Thông qua thị trường tài chính vốn được lưu chuyển rộng rãi, người cần vốn phải trả cho người có vốn một khoản phí để có được quyền sử dụng vốn trong thời gian xác định. Đối với NHTM, nguồn vốn đóng góp vai trò quan 3 trọng không chỉ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội. Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ những giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập được dưới mọi hình thức nhằm cấp tín dụng, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác của ngân hàng góp phần tồn tại, phát triển NHTM.

Nguồn vốn huy động được xem là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả. Thông thường vốn huy động chiếm tỷ trọng trên 90% tổng nguồn vốn. Do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng càng hiệu quả thì tổng nguồn vốn của ngân hàng sẽ tăng, là tiền đề để tiến hành hoạt động sử dụng vốn. Đặc điểm vốn huy động + Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn của NHTM, các NHTM hoạt động được chủ yếu nhờ vào nguồn vốn này.

+ Về mặt lý thuyết, vốn huy động không ổn định vì khách hàng có thể rút tiền gửi của họ mà không bị ràng buộc bởi bất cứ điều kiện nào. Vì đặc điểm này các NHTM không được sử dụng hết nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán, hay khả năng chi trả khi khách hàng rút tiền. + Chi phí huy động vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong tổng chi phí hoạt động kinh doanh của NHTM. + Bản chất của vốn huy động là các tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau.

Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn. Vai trò của huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau như huy động dưới hình thức tiền gửi, đi vay, phát hành giấy tờ có giá. Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng và gia tăng lợi nhuân cho ngân 4 hàng.

Nghiệp vụ huy động vốn không chỉ có vai trò đối với hệ thống NHTM mà còn tác động đến nền kinh tế xã hội của đất nước. Cụ thể như sau: 1. Đối với nền kinh tế: + Huy động vốn thông qua kênh huy động từ các NHTM đóng vai trò rất quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế thị trường Thông qua nghiệp vụ huy động vốn mà hệ thống Ngân hàng tập trung hầu hết các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ là phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn của nền kinh tế. Đây là nguồn vốn rất quan trọng để đầu tư phát triển kinh tế vì nó không những lớn về số tiền tuyệt đối mà vì tính chất "luân chuyển" không ngừng của nó thông qua hệ thống luân chuyển trung gian là các NHTM.

Đặc biệt, trong chiến lược phát triển của nước ta là xây dựng nền kinh tế theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa nhưng điểm xuất phát thấp, ngân sách còn hạn hẹp, do đó vốn đầu tư cho các ngành kinh tế phải trông đợi rất nhiều vào nguồn vốn nội lực trong đó nguồn từ các Ngân hàng huy động được là rất quan trọng vì nó tạo sự vững chắc cho sự phát triển nhanh, ổn định và bền vững lâu dài. + Giúp chính phủ và nhà nước thực hiện các công cụ điều hành chính sách tiền tệ hiệu quả hơn. Thông qua nghiệp vụ huy động vốn giúp Ngân hàng Nhà nước kiểm soát khối lượng tiền tệ trong lưu thông, từ đó sử dụng chính sách tiền tệ (tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, tỷ giá .) một cách hợp lý nhằm điều hòa lưu thông tiền tệ, kiềm chết lạm phát, bình ổn giá cả. Đồng thời nhà nước có thể sử dụng các biện pháp tích cực để tìm kiếm nguồn vốn huy động cho sự phát triển của nền kinh tế từ trong và ngoài nước thông qua việc phát hành các công cụ nợ như trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc.

Đối với ngân hàng thương mại + Huy động vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Đối với NHTM, vốn là đối tượng kinh doanh chủ yếu, vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Nếu thiếu vốn, NHTM không 5 thể thực hiện các hoạt động kinh doanh. Các nguồn vốn huy động sẽ được quyết định quy mô cũng như định hướng hoạt động của ngân hàng. Nếu nguồn vốn được xem là yếu tố đầu vào trong quá trình kinh doanh của một NHTM thì nguồn vốn huy động được xem là yếu tố đầu vào thường xuyên, chủ yếu nhất của ngân hàng.

Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, đầu tư chủ yếu dựa trên nguồn vốn này. Nguồn vốn huy động có ảnh hưởng lớn tới kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM cũng như khả năng cạnh tranh với các đối thủ của NHTM. + Huy động vốn quyết định quy mô hoạt động và quy mô cấp tín dụng của ngân hàng. Nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn dồi dào với chi phí thấp có thể mở rộng tín dụng đầu tư với quy mô lớn và thu được lợi nhuận cao.

Ngược lại với quy mô hạn chế và chi phí cao thì ngân hàng có thể gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh. Nếu một NHTM có khả năng vốn lớn thì NHTM đó có thể hoạt động tín dụng không giới hạn trong phạm vi địa bàn của tỉnh mà có thể mở rộng ra trong cả nước và thậm chí trên toàn thế giới. + Huy động vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường. Khách hàng chỉ yên tâm sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của một ngân hàng, nếu họ tin tưởng vào ngân hàng đó.

Uy tín ngân hàng là một tài sản vô hình và không thể lượng hóa được. Một NHTM có thể thu hút được đông đảo khách hàng đến gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đó khi ngân hàng đó có uy tín trên thị trường. Uy tín của ngân hàng trước hết thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng khi họ yêu cầu. Khả năng thanh toán của ngân hàng thông thường tỉ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng đó có.

Nếu nguồn vốn lớn năng lực thanh toán của ngân hàng được nâng cao, do đó uy tín của ngân hàng được nâng cao. Từ đó, ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng và nâng cao được vị thế của ngân hàng trên thị trường. 6 + Huy động vốn là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Với mỗi ngân hàng quy mô và trình độ công nghệ hiện đại là tiền đề để thu hút nguồn vốn lớn cả về lượng và chất.

Đồng thời, khả năng về vốn lớn là cơ sở để ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng và có thể quyết định cả mức lãi suất cho vay. Từ đó tạo cho ngân hàng ưu thế trong cạnh tranh, giúp ngân hàng có tiềm lực trong việc mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán. Huy động vốn có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng. Do đó, ngân hàng thương lại không ngừng có các biện pháp nhằm hoàn thiện huy động vốn, mở rộng huy động vốn để giữ vững và phát triển mối quan hệ với khách hàng.

Đối với khách hàng + Đối với khách hàng gửi tiền: Nghiệp vụ huy động vốn không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng mà nó còn có ý nghĩa quan trọng đối với khách hàng. Đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho họ một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai. Mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để họ cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi có mức độ rủi ro thấp.