Giải Pháp Mở Rộng Cho Vay Tín Chấp Cá Nhân Tại Ngân Hàng Quân Đội

Giải pháp mở rộng cho vay tín chấp cá nhân tại Ngân hàng Quân đội đang trở thành một trong những vấn đề quan trọng… 76 trang · Học viện Ngân hàng · 2018.

• Tác giả: Trịnh Thị Minh Thư
• Người hướng dẫn: ThS. Đào Thị Thanh Tú
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng thương mại
• Đề tài: Giải Pháp Mở Rộng Cho Vay Tín Chấp Cá Nhân Tại Ngân Hàng Quân Đội
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP
• 1.2. Đặc điểm của cho vay tín chấp
• 1.3. Lợi ích của cho vay tín chấp
• 1.4. MỞ RỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NHTM
• 1.4.1. Quan điểm về mở rộng cho vay tín chấp
• 1.4.2. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ SỰ MỞ RỘNG CHO VAY TÍN CHẤP
• 1.4.3. CÁC NHÂN TÓ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ MỞ RỘNG CHO VAY TÍN CHẤP
• 1.4.3.1. Nhân tố khách quan
• 1.4.3.2. Nhân tố chủ quan
• 1.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI – CN BA ĐÌNH
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Ba Đình
• 2.2. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
• 2.3. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM CP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BA ĐÌNH
• 2.3.1. Các sản phẩm cho vay tín chấp cá nhân tại MB Ba Đình
• 2.3.2. Quy trình cho vay tín chấp cá nhân tại chi nhánh Ba Đình
• 2.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tín chấp cá nhân tại MB – CN Ba Đình
• 2.3.4. Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tín chấp cá nhân tại MB – CN Ba Đình
• 2.3.5. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI MB – CN BA ĐÌNH
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHTM CP QUÂN ĐỘI TRONG THỜI GIAN TỚI
• 3.1.1. Về định hướng chung phát triển mảng khách hàng cá nhân
• 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tín chấp
• 3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI MB BA ĐÌNH
• 3.2.1. Giải pháp mở rộng đối tượng khách hàng
• 3.2.2. Mở rộng mạng lưới ngân hàng
• 3.2.3. Nâng cao trình độ và nghiệp vụ cán bộ tín dụng
• 3.2.4. Hoạt động marketing của sản phẩm
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước và các cơ quan Chính Phủ
• 3.3.2. Kiến nghị với NHNN
• 3.3.3. Kiến nghị với NHTMCP Quân đội
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp mở rộng cho vay tín chấp cá nhân

Giải pháp mở rộng cho vay tín chấp cá nhân tại Ngân hàng Quân đội đang trở thành một trong những vấn đề quan trọng trong bối cảnh kinh tế hiện nay. Với nhu cầu vay vốn ngày càng tăng cao từ phía người tiêu dùng, ngân hàng cần có những chiến lược phù hợp để đáp ứng nhu cầu này. Việc mở rộng cho vay tín chấp không chỉ giúp ngân hàng gia tăng doanh thu mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của vay tín chấp

Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, dựa vào uy tín và khả năng tài chính của khách hàng. Đặc điểm nổi bật của vay tín chấp là quy trình vay đơn giản, nhanh chóng và không yêu cầu nhiều thủ tục phức tạp.

1.2. Lợi ích của việc mở rộng cho vay tín chấp

Việc mở rộng cho vay tín chấp mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng có thể gia tăng doanh thu từ lãi suất, trong khi khách hàng có cơ hội tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn để phục vụ nhu cầu tiêu dùng.

II. Thách thức trong việc mở rộng cho vay tín chấp cá nhân

Mặc dù có nhiều lợi ích, việc mở rộng cho vay tín chấp cũng đối mặt với nhiều thách thức. Các ngân hàng cần phải cân nhắc kỹ lưỡng về rủi ro tín dụng, đặc biệt là trong bối cảnh kinh tế không ổn định. Việc kiểm soát nợ xấu và đảm bảo chất lượng tín dụng là rất quan trọng.

2.1. Rủi ro tín dụng trong cho vay tín chấp

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất khi mở rộng cho vay tín chấp. Ngân hàng cần có các biện pháp thẩm định khách hàng chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro này.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác cũng là một yếu tố cần xem xét. Các ngân hàng cần có những chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng.

III. Phương pháp mở rộng cho vay tín chấp cá nhân hiệu quả

Để mở rộng cho vay tín chấp cá nhân, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ và cải thiện quy trình cho vay là rất cần thiết. Đồng thời, ngân hàng cũng cần phát triển các sản phẩm vay tín chấp đa dạng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

3.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quyết định trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Ngân hàng cần đào tạo nhân viên để cung cấp dịch vụ tốt nhất.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm vay tín chấp

Ngân hàng nên phát triển nhiều sản phẩm vay tín chấp khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ vay tiêu dùng đến vay cho các mục đích khác.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay tín chấp

Nghiên cứu thực tiễn về cho vay tín chấp tại Ngân hàng Quân đội cho thấy rằng việc mở rộng cho vay tín chấp đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Số lượng khách hàng vay tín chấp tăng lên đáng kể, đồng thời ngân hàng cũng ghi nhận sự gia tăng trong doanh thu từ lãi suất.

4.1. Kết quả hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân hàng Quân đội

Kết quả hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân hàng Quân đội cho thấy sự tăng trưởng ổn định trong những năm qua, với tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức thấp.

4.2. Phân tích nhu cầu vay tín chấp của khách hàng

Phân tích nhu cầu vay tín chấp cho thấy rằng khách hàng chủ yếu vay để tiêu dùng, mua sắm và đầu tư vào các hoạt động kinh doanh nhỏ.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của cho vay tín chấp

Kết luận, việc mở rộng cho vay tín chấp cá nhân tại Ngân hàng Quân đội không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn đáp ứng nhu cầu tài chính của người dân. Triển vọng trong tương lai cho thấy rằng nếu ngân hàng tiếp tục cải thiện dịch vụ và sản phẩm, hoạt động cho vay tín chấp sẽ ngày càng phát triển.

5.1. Định hướng phát triển cho vay tín chấp

Ngân hàng cần có định hướng phát triển rõ ràng cho hoạt động cho vay tín chấp, bao gồm việc mở rộng đối tượng khách hàng và cải thiện quy trình cho vay.

5.2. Tương lai của cho vay tín chấp tại Ngân hàng Quân đội

Tương lai của cho vay tín chấp tại Ngân hàng Quân đội hứa hẹn sẽ phát triển mạnh mẽ, với nhiều cơ hội mới từ thị trường và nhu cầu của khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính, ngân hàng thương mại giữ vai trò là định chế trung gian dẫn vốn và là đòn bẩy quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế. Cùng với xu thế đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và đẩy mạnh mảng ngân hàng bán lẻ, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân — đặc biệt là cho vay tín chấp không có tài sản bảo đảm — trở thành phương thức cấp tín dụng quan trọng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và nâng cao đời sống dân cư. Tuy nhiên, sau các biến động của nền kinh tế toàn cầu, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam phải đối mặt với áp lực kiểm soát rủi ro tín dụng và quy định của Ngân hàng Nhà nước về việc duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng 2%, dẫn đến sự thận trọng trong các chính sách mở rộng tín dụng tín chấp.

Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) – Chi nhánh Ba Đình, hoạt động cho vay tín chấp cá nhân đã được quan tâm triển khai và đạt một số kết quả ban đầu. Mặc dù vậy, quy mô và tốc độ tăng trưởng của mảng nghiệp vụ này được đánh giá là chưa tương xứng với tiềm năng địa bàn và nguồn lực của chi nhánh. Trên cơ sở đó, tác giả Trịnh Thị Minh Thư đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp chuyên ngành Ngân hàng thương mại tại Học viện Ngân hàng (năm 2018) với đề tài: "Giải pháp mở rộng cho vay tín chấp cá nhân tại Ngân hàng Quân đội - Chi nhánh Ba Đình".

Điểm qua tình hình nghiên cứu, tác giả tổng thuật một số công trình liên quan trực tiếp:

• Lê Tô Kim Ngọc (2016): "Phân tích tình hình sử dụng tín chấp cá nhân tại Hội sở Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank", nghiên cứu thực trạng và giải pháp phát triển tín chấp cá nhân tại Hội sở và trên toàn hệ thống VPBank.
• Dương Thị Thu (2015): "Cho vay tín chấp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Thực trạng và giải pháp", phân tích tổng quan hoạt động cho vay tín chấp tại TPBank và đề xuất kiến nghị hoàn thiện.
• Bùi Thị Thu Hà (2016): "Phát triển hoạt động cho vay tín chấp cá nhân đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Hà Nội", tập trung vào tín chấp phân khúc SME.
• Nguyễn Hải Minh (2015): "Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tín chấp doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Tây Hồ", giải quyết bài toán rủi ro tín dụng phân khúc khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2011–2014.

Từ tổng quan trên, tác giả khẳng định chưa có nghiên cứu nào đi sâu phân tích toàn diện thực trạng mở rộng cho vay tín chấp đối với phân khúc khách hàng cá nhân tại MB Chi nhánh Ba Đình, tạo nên tính cấp thiết của đề tài.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định gồm ba nhiệm vụ cụ thể:

1. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về mở rộng cho vay tín chấp cá nhân tại ngân hàng thương mại.
2. Đi sâu tìm hiểu và đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tín chấp cá nhân tại MB – Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2015–2017.
3. Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô đi đôi với bảo đảm chất lượng hoạt động cho vay tín chấp cá nhân tại đơn vị.

Về đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Nghiệp vụ cho vay tín chấp khách hàng cá nhân.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Ba Đình.
• Phạm vi thời gian: Số liệu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015–2017.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận tiếp cận hoạt động cho vay tín chấp từ các khái niệm nền tảng về quan hệ tín dụng và tín dụng ngân hàng. Về mặt lý luận nghiệp vụ, tác giả sử dụng định nghĩa của PGS.TS Mai Văn Bạn: Cho vay tín chấp là việc tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc không có bảo lãnh của bên thứ ba; tổ chức tín dụng chỉ căn cứ vào uy tín, năng lực tài chính lành mạnh và tính trung thực của khách hàng. Trong phạm vi nội bộ ngân hàng nghiên cứu, văn bản pháp lý được viện dẫn trực tiếp là Quyết định số 2971/QĐ-HS của Ngân hàng TMCP Quân đội, quy định: Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm (cá nhân tín chấp) là hình thức MB cấp tín dụng dựa trên uy tín khách hàng, mức cho vay xác định chủ yếu dựa trên thu nhập từ tiền lương, phụ cấp và các nguồn thu nhập hợp pháp khác của khách hàng cũng như người đồng trách nhiệm.

Khóa luận xác định các đặc điểm kinh tế - kỹ thuật đặc thù của khoản vay tín chấp cá nhân:

• Không yêu cầu tài sản bảo đảm hữu hình, dẫn đến mức độ rủi ro tín dụng tiềm ẩn cao và không có nguồn thu hồi nợ thứ cấp từ xử lý tài sản.
• Thủ tục hồ sơ đơn giản, thời gian thẩm định và phê duyệt nhanh gọn.
• Quy mô khoản vay nhỏ (thông thường dưới 500 triệu đồng), phục vụ nhu cầu chi tiêu sinh hoạt, tiêu dùng đời sống.
• Thời hạn cho vay linh hoạt (từ 12 tháng đến 60 tháng, hoặc lên đến 84 tháng tùy sản phẩm).
• Lãi suất cho vay cao hơn cho vay thế chấp (dao động phổ biến 12–18%/năm trên thị trường) nhằm bù đắp chi phí quản lý món vay nhỏ và phần bù rủi ro không có tài sản thế chấp.

Về khung đánh giá, tác giả thiết lập hệ thống chỉ tiêu đo lường sự mở rộng cho vay tín chấp trên hai phương diện:

• Nhóm chỉ tiêu định lượng:
  • Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tín chấp qua công thức: $$I = \frac{\sum_{1}^{n} (Y_n - Y_{n-1})}{\sum_{n=1}^{n} Y_{n-1}} \times 100%$$ Trong đó $I$ là tốc độ tăng trưởng quy mô kỳ $n$ so với kỳ $n-1$, $Y_n$ và $Y_{n-1}$ lần lượt là số dư nợ tín chấp các kỳ tương ứng.
  • Tỷ trọng dư nợ tín chấp trên tổng dư nợ tín dụng chung của ngân hàng.
  • Tỷ lệ nợ quá hạn/nợ xấu phát sinh từ hoạt động cho vay tín chấp.
  • Lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay tín chấp (bao gồm thu nhập lãi thuần và thu ngoài lãi).
• Nhóm chỉ tiêu định tính: Mức độ đa dạng của danh mục sản phẩm cung ứng; Tiện ích dịch vụ và tính tinh gọn của quy trình; Độ bao phủ của mạng lưới phân phối.

Đồng thời, mô hình phân tích xem xét tác động của hai nhóm nhân tố:

• Nhân tố khách quan: Môi trường kinh tế vĩ mô; Môi trường chính trị - pháp lý; Cạnh tranh trong ngành tài chính - ngân hàng (từ các NHTM khác và các công ty tài chính tiêu dùng); Môi trường khoa học - công nghệ (xu hướng chuyển đổi số, công nghệ 4.0); Đặc điểm và nhu cầu của khách hàng cá nhân.
• Nhân tố chủ quan: Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng; Chất lượng và kỹ năng của đội ngũ cán bộ tín dụng; Trình độ ứng dụng công nghệ thông tin; Chính sách tín dụng và khẩu vị rủi ro nội bộ; Mạng lưới chi nhánh/phòng giao dịch; Hoạt động marketing và định vị sản phẩm.

Về phương pháp nghiên cứu, khóa luận sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, kết hợp các phương pháp cụ thể: phân tích - tổng hợp lý thuyết, thống kê mô tả, so sánh đối chiếu số liệu tương đối và tuyệt đối, sử dụng bảng biểu phân tích xu hướng biến động. Nguồn dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ các báo cáo tài chính nội bộ, báo cáo thường niên giai đoạn 2015–2017 của NHTMCP Quân đội và MB Chi nhánh Ba Đình.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay tín chấp cá nhân tại Ngân hàng thương mại

Nội dung chương 1 tập trung làm rõ các vấn đề lý luận nền tảng. Tác giả luận giải quan điểm: Mở rộng tín dụng nói chung và cho vay tín chấp cá nhân nói riêng là quá trình gia tăng quy mô dư nợ, số lượng khách hàng và thị phần, nhưng bắt buộc phải gắn liền với việc kiểm soát chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu và tối ưu hóa lợi nhuận. Mở rộng tín chấp cá nhân chỉ mang tính bền vững khi bảo đảm hài hòa ba nguyên tắc cốt lõi của hoạt động ngân hàng: an toàn, khả thi và sinh lời.

Chương này cũng phân tích chi tiết lợi ích của cho vay tín chấp đối với ba chủ thể: nền kinh tế (thúc đẩy chu chuyển vốn, kích cầu tiêu dùng, giảm chi phí giao dịch xã hội); khách hàng (tiếp cận nguồn tài chính kịp thời khi chưa tích lũy tài sản bảo đảm); và ngân hàng (gia tăng biên lợi nhuận, phân tán rủi ro danh mục, mở rộng khả năng bán chéo các sản phẩm phi tín dụng như bảo hiểm, thẻ, tài khoản thanh toán). Toàn bộ hệ thống chỉ tiêu định lượng, định tính cùng các nhân tố chủ quan, khách quan chi phối quy trình tín chấp được tác giả chuẩn hóa làm khung lý thuyết để soi chiếu vào thực tế tại chi nhánh trong chương tiếp theo.

Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tín chấp cá nhân tại NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Ba Đình

Chương 2 trình bày chi tiết về tổ chức và kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh:

• Quá trình hình thành: Tiền thân là Trụ sở chính cũ của MB, Chi nhánh Ba Đình thành lập ngày 01/06/2012 tại số 03 Liễu Giai, Cống Vị, Ba Đình, Hà Nội. Đến giai đoạn nghiên cứu, chi nhánh quản lý 2 phòng giao dịch trực thuộc (PGD Đội Cấn và PGD Vĩnh Phúc 1) cùng 5 phòng chức năng tại trụ sở: Dịch vụ khách hàng, Hỗ trợ, Khách hàng cá nhân (bao gồm bộ phận Private phục vụ khách hàng VIP), Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), và Khách hàng lớn (CIB). Nhân sự toàn chi nhánh có gần 200 cán bộ nhân viên.
• Kết quả kinh doanh tổng quát (2015–2017):
  • Huy động vốn: Năm 2015 đạt 3.124,22 tỷ đồng; năm 2016 đạt 3.509,1 tỷ đồng (tăng 12,3%); năm 2017 đạt 4.291,9 tỷ đồng (tăng 22,3%). Tiền gửi từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng chi phối trên 70% tổng nguồn vốn huy động.
  • Tín dụng chung: Tổng dư nợ năm 2016 tăng 20,28% so với 2015 (đạt hơn 3.000 tỷ đồng); năm 2017 tăng 25,31% (đạt gần 4.000 tỷ đồng), đều cao hơn mức tăng trưởng bình quân toàn ngành (lần lượt là 18,71% và 18,17%). Dư nợ doanh nghiệp chiếm ưu thế trên 60% (đạt đỉnh 69,5% năm 2017), trong khi dư nợ cá nhân chiếm khoảng 30–37,45%.
  • Chất lượng nợ và dịch vụ: Tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh luôn duy trì dưới 2% (nợ xấu mảng cá nhân duy trì dưới 1%). Hoạt động dịch vụ tăng trưởng với thu phí đạt 6.432 tỷ đồng vào năm 2017; số lượng thẻ phát hành mới tăng từ 1.700 thẻ (2015) lên 3.500 thẻ (2017).

Về nghiệp vụ cho vay tín chấp cá nhân tại MB Ba Đình:

• Danh mục sản phẩm: Gồm 5 gói tín chấp chính:
  1. Cho vay tín chấp quân nhân: Áp dụng cho cán bộ thuộc Bộ Quốc phòng từ cấp Thiếu úy trở lên, hạn mức vay tối đa 100 triệu đồng với sĩ quan mới ra trường, thủ tục tinh gọn, có thể giải ngân trong vòng 1 ngày, mục đích vay mở rộng sang xây dựng, sửa chữa nhà.
  2. Cho vay tín chấp cán bộ MBGroup: Dành cho cán bộ quản lý tại các công ty con, công ty thành viên MB, mục đích tiêu dùng, thời hạn tối đa 60 tháng.
  3. Cho vay tín chấp cán bộ Viettel: Mở rộng cho cả nhân viên có hợp đồng lao động không thời hạn, thời hạn tối đa 60 tháng.
  4. Cho vay tín chấp cán bộ, công nhân viên chức (CBNV) nhà nước: Yêu cầu thẩm định xếp hạng tín dụng, bắt buộc mua bảo hiểm khoản vay, lãi suất theo phân loại tín nhiệm (khoảng 12,5%/năm).
  5. Cho vay tín chấp cá nhân thông thường: Áp dụng cho cá nhân trả lương qua MB, điều kiện thẩm định khắt khe đối với cả cá nhân và đơn vị công tác.
• Quy định chung: Khách hàng không quá 55 tuổi (nữ) hoặc 60 tuổi (nam) tại thời điểm tất toán; không có nợ từ nhóm 2 trong 12 tháng gần nhất tại mọi TCTD; hạn mức vay từ 20 triệu đến tối đa 1 tỷ đồng; số tiền trả nợ hàng tháng không vượt quá 70% tổng thu nhập; lãi suất phổ biến ở mức 14%/năm.
• Quy trình cấp tín dụng tín chấp 5 bước:
  1. Tiếp nhận hồ sơ: Thu thập pháp lý, chứng minh thu nhập và phương án vay.
  2. Thẩm định tín dụng: Tra cứu hệ thống CIC, đánh giá cân đối thu nhập - chi phí, bắt buộc cán bộ tín dụng phải trực tiếp thẩm định tại nơi cư trú của khách hàng.
  3. Xét duyệt và ký hợp đồng: Kiểm soát 2 cấp tại chi nhánh (Phó phòng KHCN ký nháy, Phó Giám đốc phụ trách kinh doanh phê duyệt).
  4. Giải ngân và kiểm soát: Trung tâm hỗ trợ tín dụng kiểm tra điều kiện, giải ngân vào tài khoản thanh toán (TK 41), kiểm soát mục đích sử dụng vốn sau vay.
  5. Thu nợ: Trích thu nợ tự động từ tài khoản nhận lương sang tài khoản thu nợ vào các ngày 15, 20 (đối với quân nhân) hoặc 21 hàng tháng.

Chỉ tiêu nghiệp vụ	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017
Dư nợ cho vay tín chấp cá nhân (tỷ đồng)	21,xx	Tăng 35,45 tỷ đồng (+64%)	Tăng 41,85 tỷ đồng (+18%)
Dư nợ tín chấp tích lũy (ước tính / tỷ đồng)	~21	~56	~42 đến ~98 (theo số liệu báo cáo)
Tỷ trọng tín chấp trên tổng dư nợ cá nhân (%)	< 4%	< 4%	< 4%
Tình trạng nợ quá hạn tín chấp (tháng 5/2017)	Không đáng kể	Không đáng kể	5 khách hàng (quá hạn 9,1 triệu đồng / tổng nợ 362 triệu đồng)
Lãi suất cho vay tín chấp tại chi nhánh (%/năm)	12% - 14%	12% - 14%	14% (thông thường) / 12,5% (CBNV nhà nước)
Thu nhập từ lãi mảng tín chấp (tỷ đồng)	Cơ sở gốc	3,26 (+70% so với 2015)	Tăng trưởng +19% so với 2016

Đánh giá tổng kết chương 2:

• Mặt làm được: Kiểm soát nợ xấu ở mức gần như bằng 0 nhờ cơ chế phong tỏa và trích nợ tự động trực tiếp từ tài khoản nhận lương; tốc độ xử lý gói quân nhân nhanh chóng; doanh thu từ phí tư vấn tài chính (tối thiểu 500.000 đồng/món vay) và lãi thuần duy trì đà tăng.
• Hạn chế: Quy mô dư nợ tín chấp chỉ chiếm dưới 4% tổng dư nợ cá nhân, rất thấp so với mặt bằng các ngân hàng thương mại cổ phần khác (Techcombank khoảng 25%, VPBank khoảng 45%); điều kiện tiếp cận ràng buộc chặt chẽ vào việc nhận lương qua MB và đơn vị sử dụng lao động phải ký thỏa thuận hợp tác; mạng lưới giao dịch trực thuộc ít (2 PGD); hoạt động truyền thông - marketing còn nặng thuật ngữ kỹ thuật, chưa làm nổi bật lợi ích khách hàng.

Chương 3: Biện pháp mở rộng hoạt động cho vay tín chấp cá nhân tại MB – CN Ba Đình

Dựa trên định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ của MB, tác giả đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị có tính ứng dụng:

• Định hướng: MB đặt mục tiêu chuyển dịch mạnh mẽ sang phục vụ khách hàng cá nhân, đẩy mạnh các sản phẩm có hàm lượng công nghệ, phát triển tín chấp an toàn và bền vững.
• Nhóm giải pháp tại MB Chi nhánh Ba Đình:
  1. Mở rộng đối tượng khách hàng: Giảm bớt các rào cản hành chính đối với đơn vị quản lý lao động, mở rộng tệp khách hàng cá nhân thông thường ngoài khối lực lượng vũ trang và các đơn vị đã ký liên kết trả lương.
  2. Mở rộng mạng lưới ngân hàng: Thành lập thêm các phòng giao dịch và điểm giao dịch vệ tinh tại các khu vực đông dân cư thuộc quận Ba Đình và địa bàn lân cận để tiếp cận khách hàng tiêu dùng.
  3. Nâng cao trình độ và nghiệp vụ cán bộ tín dụng: Đào tạo kỹ năng phân tích dòng tiền, kỹ năng thẩm định năng lực pháp lý, bồi dưỡng kỹ năng giao tiếp, bán hàng và chăm sóc khách hàng.
  4. Đẩy mạnh hoạt động marketing: Đổi mới thông điệp quảng cáo theo hướng gần gũi, nhấn mạnh vào giá trị tiện ích và giải pháp tài chính thay vì liệt kê thủ tục kỹ thuật; ứng dụng mạng xã hội và truyền thông số.
• Nhóm kiến nghị:
  1. Đối với Nhà nước và Chính phủ: Hoàn thiện hành lang pháp lý về giao dịch bảo đảm và các quy định công nhận uy tín cá nhân là cơ sở pháp lý độc lập trong cấp tín dụng; thiết lập cơ chế xử lý nợ không có tài sản bảo đảm.
  2. Đối với Ngân hàng Nhà nước: Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng quốc gia (CIC), cập nhật dữ liệu nhanh chóng và mở rộng đối soát chéo để hỗ trợ các TCTD thẩm định thông tin khách hàng chính xác.
  3. Đối với NHTMCP Quân đội (Hội sở): Tăng cường phân cấp hạn mức phê duyệt cho chi nhánh; xem xét điều chỉnh chính sách sản phẩm tín chấp linh hoạt hơn theo vùng miền và hỗ trợ ngân sách truyền thông bán lẻ cho mạng lưới cơ sở.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và phân tích hệ thống dữ liệu thực tế tại MB Ba Đình trong 3 năm liên tiếp (2015–2017), làm rõ bức tranh hoạt động cấp tín dụng cá nhân không tài sản bảo đảm tại một chi nhánh ngân hàng quân đội.

Các kết quả định lượng và phát hiện chính:

• Tốc độ tăng quy mô dư nợ tín chấp: Dư nợ tăng thêm 35,45 tỷ đồng trong năm 2016 (tăng 64% so với 2015) và tiếp tục tăng 41,85 tỷ đồng trong năm 2017 (tăng 18% so với 2016).
• Chất lượng kiểm soát nợ: Cơ chế trích nợ tự động từ tài khoản thanh toán nhận lương giúp tỷ lệ nợ quá hạn của mảng tín chấp tại chi nhánh tiệm cận mức 0%. Tính đến tháng 5/2017, toàn chi nhánh chỉ ghi nhận 5 trường hợp quá hạn với tổng nợ quá hạn là 9,1 triệu đồng trên tổng dư nợ 362 triệu đồng (chủ yếu do phát sinh biến động gián đoạn lao động).
• Hiệu quả tài chính: Lợi nhuận từ tín chấp tăng trưởng đều; năm 2016 thu nhập lãi thuần đạt 3,26 tỷ đồng (tăng 70%), thu ngoài lãi từ phí tư vấn (tối thiểu 500.000 đồng/hồ sơ) tăng 1,8 lần.

Đóng góp thực tiễn của đề tài: Khóa luận đã chỉ ra mâu thuẫn nội tại giữa quan điểm quản trị rủi ro thận trọng của MB và nhu cầu mở rộng quy mô tín dụng bán lẻ. Bằng việc chứng minh tỷ trọng cho vay tín chấp tại MB Ba Đình còn ở mức khiêm tốn (dưới 4% dư nợ cá nhân), tác giả luận chứng tính khả thi của việc nới lỏng cơ chế liên kết cơ quan chi trả lương, qua đó đề xuất mô hình giải pháp 4 nhánh (khách hàng, mạng lưới, nhân lực, marketing) gắn liền với kiến nghị 3 cấp.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận bộc lộ một số giới hạn nghiên cứu:

• Giới hạn về dữ liệu và phạm vi khảo sát: Số liệu phân tích dừng lại ở giai đoạn 2015–2017 tại một chi nhánh duy nhất (MB Ba Đình) với tệp khách hàng đặc thù tập trung vào quân nhân và doanh nghiệp quân đội; chưa có tính đại diện cho toàn bộ hệ thống NHTMCP Quân đội hay mặt bằng ngành ngân hàng nói chung.
• Giới hạn về phương pháp phân tích: Nghiên cứu dừng lại ở các phương pháp thống kê mô tả, so sánh số liệu thứ cấp, chưa xây dựng được mô hình kinh tế lượng (như mô hình hồi quy Logistic hay Probit) nhằm lượng hóa xác suất rủi ro vỡ nợ của khách hàng hoặc phân tích độ co giãn của cầu vay tín chấp theo lãi suất.
• Giới hạn về phạm vi sản phẩm: Chưa đi sâu khảo sát các hình thức cấp tín dụng cá nhân không tài sản bảo đảm hiện đại khác đang phát triển mạnh như thấu chi thẻ tín dụng, cho vay ngang hàng (P2P lending) hay các mô hình cho vay số (digital lending).

Hướng nghiên cứu mở rộng:

• Mở rộng phạm vi không gian sang nghiên cứu so sánh liên chi nhánh hoặc toàn bộ khối ngân hàng bán lẻ của hệ thống MB.
• Ứng dụng mô hình chấm điểm tín dụng nội bộ (Credit Scoring) hoặc thuật toán định lượng để thẩm định tự động hồ sơ vay tín chấp không cần nhân viên đến xác minh nơi cư trú.

Giá trị tham khảo

Công trình là tài liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên và học viên chuyên ngành Ngân hàng thương mại, Tài chính - Ngân hàng: Dùng làm tài liệu đối chiếu thực tế khi nghiên cứu các học phần Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tín dụng ngân hàng và Quản trị rủi ro tín dụng.
• Cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân và cán bộ thẩm định tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo quy trình tác nghiệp 5 bước cụ thể, đặc biệt là kỹ thuật thẩm định thực địa tại nơi cư trú và phương thức kiểm soát dòng tiền trả nợ qua tài khoản thanh toán lương.
• Bộ phận phát triển sản phẩm bán lẻ: Tham khảo cấu trúc danh mục 5 gói sản phẩm tín chấp của MB phân tầng theo nhóm đối tượng công tác (lực lượng vũ trang, doanh nghiệp viễn thông, cơ quan nhà nước).

Câu hỏi thường gặp

1. MB Chi nhánh Ba Đình áp dụng cơ chế kỹ thuật nào để giữ tỷ lệ nợ xấu cho vay tín chấp ở mức gần như bằng 0?
Ngân hàng áp dụng cơ chế sàng lọc kép và quản lý dòng tiền khép kín: Chỉ cho vay đối với khách hàng cá nhân có tài khoản trả lương mở trực tiếp tại MB Ba Đình và công tác tại đơn vị có ký kết thỏa thuận hợp tác với chi nhánh; đồng thời thiết lập hệ thống tự động trích nợ trực tiếp từ tài khoản nhận lương ngay khi cơ quan chi trả thu nhập hàng tháng.

2. Gói sản phẩm cho vay tín chấp dành riêng cho đối tượng quân nhân tại MB Ba Đình có những ưu đãi và yêu cầu gì đặc thù?
Sản phẩm dành cho cán bộ công tác tại các đơn vị thuộc Bộ Quốc phòng có quân hàm từ Thiếu úy trở lên. Hồ sơ không bắt buộc chứng minh thu nhập phức tạp (chỉ cần Chứng minh thư quân đội/sĩ quan, Quyết định thăng quân hàm và Đề nghị vay vốn), có thể giải ngân trong vòng 1 ngày với hạn mức khởi điểm lên tới 100 triệu đồng cho người mới ra trường, phục vụ cả mục đích tiêu dùng lẫn sửa chữa nhà.

3. Quy trình thẩm định cho vay tín chấp cá nhân tại MB Ba Đình có điểm gì khác biệt so với quy trình cho vay thông thường?
Ngoài việc tra cứu lịch sử tín dụng qua hệ thống CIC và cân đối tỷ lệ chi phí trả nợ không vượt quá 70% tổng thu nhập, quy định nội bộ của MB Ba Đình bắt buộc cán bộ tín dụng phải trực tiếp đến tận nhà khách hàng để xác minh điều kiện nơi ở, môi trường sinh hoạt và hoàn cảnh gia đình trước khi trình phê duyệt.

4. Dư nợ cho vay tín chấp cá nhân tại MB Ba Đình chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ cá nhân giai đoạn 2015–2017?
Mặc dù quy mô tuyệt đối tăng trưởng qua các năm, tỷ trọng dư nợ cho vay tín chấp cá nhân tại chi nhánh chỉ chiếm dưới 4% tổng dư nợ mảng cá nhân, thấp hơn rất nhiều so với các ngân hàng thương mại cổ phần có định hướng bán lẻ mạnh trong cùng thời kỳ như Techcombank (khoảng 25%) hay VPBank (khoảng 45%).

5. Lãi suất cho vay tín chấp cá nhân tại MB Ba Đình được áp dụng ở mức nào so với mặt bằng thị trường?
Lãi suất tín chấp tại MB Ba Đình được ấn định ở mức 14%/năm đối với sản phẩm thông thường và khoảng 12,5%/năm đối với gói cán bộ công nhân viên chức nhà nước. Mức lãi suất này thấp hơn đáng kể so với mức lãi suất tín chấp bình quân tại các ngân hàng đối thủ như VPBank (18–22%/năm) hay TPBank (21–23%/năm).

Kết luận

Khóa luận của tác giả Trịnh Thị Minh Thư đã phản ánh toàn diện thực trạng hoạt động cấp tín dụng cá nhân không tài sản bảo đảm tại MB – Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2015–2017. Nghiên cứu chỉ rõ nét đặc trưng của mô hình tín dụng gắn liền với tài khoản nhận lương, giúp chi nhánh kiểm soát nợ quá hạn ở mức tối thiểu nhưng đồng thời cũng tạo ra rào cản hạn chế tốc độ mở rộng thị phần. Hệ thống giải pháp mở rộng đối tượng, phát triển mạng lưới và hoàn thiện công tác marketing được đề xuất có giá trị thực tiễn đối với chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của chi nhánh trong các giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP 1. Khái niệm về tín dụng Tín dụng là khái niệm thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người vay. Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho vay cho người đi vay trong một thời gian nhất định.

Người đi vay có nghĩa vụ trả số tiền hoặc giá trị hàng hoá đã vay khi đến hạn trả nợ có kèm hoặc không kèm theo một khoản lãi. Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác (TCTD), với các nhà doanh nghiệp và cá nhân (bên đi vay), trong đó các TCTD chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho TCTD khi đến hạn thanh toán. Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian, vì vậy trong quan hệ tín dụng với các nhà doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng vừa là người cho vay đồng thời vừa là người đi vay. Khái niệm về cho vay tín chấp Hoạt động cho vay tín chấp hiện nay đã khá phổ biến, tuy nhiên không ít người vẫn chưa hiểu rõ cho vay tín chấp là gì.

Theo định nghĩa của PGS.TS Mai Văn Bạn: “Cho vay tín chấp là việc tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc không có bảo lãnh của bên thứ ba. Tổ chức tín dụng khi cho vay vốn chỉ dựa vào uy tín của KH để cho vay. Khách hàng có uy tín là KH có năng lực tài chính lành mạnh, trung thực trong kinh doanh, quản trị kinh doanh có hiệu quả, có tín nhiệm với tổ chức tín dụng trong sử dụng vốn vay và trả nợ gôc lãi.” Từ khái niệm này có thể thấy cho vay tín chấp không phải không có TSBĐ mà TSBĐ chính là sự uy tín, tín nhiệm của Khách hàng. 5 Theo đó, KH vay tín chấp phải thỏa mãn những điều kiện sau đây: - Có năng lực pháp luật dân sự, hành vi dân sự - Có phương án kinh doanh, mục đích sử dụng vốn hiệu quả, phù hợp với quy định của pháp luật - Có năng lực tài chính để trả nợ.

Như vậy, cho vay tín chấp với KH cá nhân là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho KH cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào một mục đích nhất định ( Thường là tiêu dùng) trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi, được đảm bảo bằng sự tín nhiệm, uy tín của KH. Theo quyết định 2971/QĐ-HS, Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm (cá nhân tín chấp) là việc cho vay của NHTMCP Quân đội với khách hàng cá nhân dựa trên uy tín của khách hàng, mức cho vay được xác định trên cơ sở thu nhập từ tiền lương, phụ cấp và các khoản thu nhập hợp pháp khác của khách hàng là chính và người đồng trách nhiệm nếu có. Đặc điểm của cho vay tín chấp. Không giống như khoản vay thế chấp thông thường, tài sản bảo đảm của khoản vay tín chấp không thể nhìn thấy hay dễ dàng định giá được, do đó đặc điểm của khoản vay tín chấp cũng khác với các khoản vay thông thường khác.

Thứ nhất, khoản vay tín chấp không cần tài sản bảo đảm Giống như với tên gọi của nó, tín chấp cho vay dựa trên uy tín của KH nên không cần có tài sản làm đảm bảo. Tài sản bảo đảm ở đây có nghĩa là tài sản hữu hình, có thể nhìn thấy và định giá được. Do đó, rủi ro liên quan đến hoạt động này rất cao do nếu khách hàng không có khả năng trả nợ thì ngân hàng cũng không có cơ sở để đòi nguồn trả nợ thứ hai từ việc phát mại tài sản bảo đảm như hình thức cho vay thê chấp. Điều này đòi hỏi các cán bộ tín dụng cần thẩm định năng lực pháp lý và nguồn thu nhập của khách hàng một cách chính xác nhất để tránh rủi ro phát sinh.

Thứ hai, thủ tục vay tín chấp đơn giản, nhanh. 6 Do cho vay tín chấp không có tài sản bảo đảm nên hồ sơ về tài sản bảo đảm được giảm bớt. Ngân hàng không cần định giá tài sản, đăng kí thế chấp và khách hàng cũng không cần cung cấp hồ sơ liên quan về tài sản – giai đoạn khoản vay thế chấp nào cũng có và mất tương đối nhiều thời gian. Vì vậy nên quá trình thầm định khách hàng cũng nhanh và đơn giản hơn.

Khách hàng chỉ cần hồ sơ pháp lý như chứng minh thư, sổ hộ khẩu, đăng kí kết hôn và hồ sơ tài chính như hợp đồng lao động để chứng minh nguồn thu nhập của mình. Chính sự đơn giản, nhanh gọn này thu hút phần lớn khách hàng do nhu cầu của họ chủ yếu là tiêu dùng nên cần thủ tục nhanh chóng và thuận tiện. Thứ ba, quy mô khoản vay nhỏ. Hầu hết các khoản vay tín chấp của KH cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua nội thất gia đình, mua xe máy,…, do đó giá trị khoản vay nhỏ thường dưới 500 triệu.

Quy mô khoản vay nhỏ nhưng kết hợp với thủ tục vay nhanh, đơn giản lại thu hút số lượng KH lớn nên cho vay tín chấp cũng mang lại nguồn thu nhập ổn định và đáng kể cho ngân hàng. Thứ tư, thời hạn vay linh hoạt. Thời gian cho vay của khoản tín chấp rất linh hoạt, từ 12-60 tháng phụ thuộc và nguồn thu của KH hàng háng và số tiền phải trả hàng tháng. Thời gian linh hoạt giúp khách hàng chủ động trong chi tiêu, giảm gánh nặng nợ của mình.

Căn cứ vào thu nhập hàng tháng và chi phí khách hàng phải trả hàng tháng mà ngân hàng và khách hàng cùng nhau cân đối thời gian vay vốn phù hợp nhất vừa đảm bảo khả năng trả nợ mà cuộc sống của KH vẫn ổn định. Thứ năm, lãi suất cho vay cao hơn cho vay thế chấp. Vì không được đảm bảo bằng tài sản hữu hình nên phần bù rủi ro mà NH trích lập cho khoản vay lớn hơn khoản vay thế chấp, quy mô 1 khoản vay tương đối nhỏ trong khi các chi phí cho một khoản vay như nhân lực, quản lý khoản vay,… cao cộng với nguồn thu để trả nợ của KH chủ yếu là từ lương, nguồn thu này chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố như tình trạng sức khỏe, năng lực làm việc, sự phát triển của nền kinh tế,…những yếu tố này đều rất khó kiểm soát đc nên ngân hàng buộc phải 7 trích lập phần bù rủi ro cao hơn. Do đó đẩy lãi suất cho vay tín chấp cao hơn.

Hiện nay, lãi suất cho vay tín chấp cá nhân trên thị trường dao động từ 12-18%/năm. Lợi ích của cho vay tín chấp. Với nền kinh tế. Việc cho vay tín chấp đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền giúp cải thiện đời sống dân cư, góp phần giảm chi phí xã hội qua việc tiết kiệm chi phí thời gian giải quyết các thủ tục cho cả Ngân hàng và Khách hàng.

- CVTC góp phần khái thác và sử dụng nguồn vốn trong nền kinh tế một cách hiệu quả, khối lượng tiền được di chuyển từ nơi này sang nơi khác, từ nơi nhàn rỗi sang nơi cần vốn đáp ứng nhu cầu cho hoạt động kinh tế xã hội, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, góp phần quá trình phát triển của đất nước. - Nền kinh tế phát triển, thu nhập người dân được cải thiện, đời sống người dân ngày được nâng cao. Nguồn vốn được sử dụng hiệu quả góp phần phát triển chung đất nước, từ đó thu nhập người dân cao hơn, cộng với tiếp cận nguồn vốn dễ dàng, nhu cầu và chi tiêu về tiêu dùng cao hơn, cuộc sống người dân đầy đủ và chất lượng hơn. - Nâng cao giá trị đạo đức của dân cư vì cho vay tín chấp chủ yếu dựa vào uy tín của người đi vay.

Do đó, đòi hỏi người đi vay muốn tiếp cận được với hình thức cho vay này phải giữ uy tín của mình cũng như có ý thức trả nợ đúng hạn theo thỏa thuận. Khi cho vay ngân hàng cũng sẽ đánh giá mối quan hệ của KH với người xung quanh, với đối tác và trong công việc do đó đòi hỏi khách hàng nếu muôn có ý định vay tín chấp thì phải giữ uy tín của mình với mọi người. Với khách hàng. Khách hàng được tiếp cận với hình thức vay không cần có tài sản bảo đảm, tiếp cận với nguồn vốn dễ dàng hơn, nâng cao chất lượng cuộc sống, tiếp cận với các dịch vụ hiện đại.

Khách hàng, đặc biệt là các bạn giới trẻ hiện nay nhu cầu tiêu dùng rất cao nhưng họ chưa thể có nguồn tài sản như nhà đất, ô tô đem ra thế chấp vay vốn tại ngân hàng, sản phẩm cho vay tín chấp giải quyết chính vấn đề đó. Khách hàng có tiền để tiêu dùng trước, còn ngân hàng được thu về lợi nhuận xứng đáng. 8 Với doanh nghiệp, hộ sản xuất thông qua nguồn vốn vay và các các tiện ích khách tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh được tiến hành trôi trảy, nhịp nhàng, đẩy nhanh tốc độ sản xuất và luân chuyển hàng hóa, gia tăng lợi nhuận. Khi có nhu cầu phát sinh không lường trước được, với thủ tục vay thế chấp lằng nhằng đặc biệt với doanh nghiệp còn phức tạp hơn do quy mô tài sản lớn và đa dạng thì với vay tín chấp hàng rào đó như được gỡ bỏ.

KH được cung cấp nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất. Với ngân hàng. Đối với ngân hàng, việc phát triển hoạt động CVTC là hết sức quan trọng và cần thiết nhằm góp phần củng cố tiềm lực ngân hàng lớn mạnh, nâng cao vị thế ngân hàng. Thứ nhất, mang lại nguồn thu nhập cho NH.

Cho vay tín chấp mang lại biên lợi nhuận cho ngân hàng cao hơn các khoản vay thông thường. Ngoài ra, phát triển các sản phẩm cho vay với nhiều tiện ích, đơn giản hóa thủ tục, mở rộng mạng lười hoạt động tạo điều kiện cho ngân hàng bán chéo thêm các sản phẩm khác để gia tăng lợi nhuận. Chẳng hạn khi KH đến vay vốn có thể tư vấn bảo hiểm, thẻ tín dụng, tài khoản số đẹp,… Thứ hai, phát triển CVTC với số lượng lớn khách hàng sẽ phân tán mức độ rủi ro cho KH theo đối tượng KH.