Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay mua nhà ở của Ngân hàng thương mại > Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Sở giao dịch 3 > Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tai Ngân hang Dau tư và Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Sở giao dịch 3 Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn và chỉ bảo tận tình của giáo viên hướng dẫn Ths. Lê Vân Chi và sự giúp đỡ của các anh chi Phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Sở giao dịch 3 giúp em có thê thực hiện và hoàn thành chuyên đề này. Em xin chân thành cảm ơn! CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE HOAT DONG CHO VAY MUA NHA O CUA NGAN HANG THUONG MAI 1. Hoạt động cho vay mua nhà ở của Ngân hàng thương mại 1.
Nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng thương mai 1. Khái niệm hoạt động cho vay Hoạt động cho vay đóng một vị thế vô cùng quan trọng với chính bản thân các NHTM, lý do là vì những thu nhập có được từ hoạt động này chiếm một lượng khá đáng ké trong tông nguồn thu của NH, cùng với đó nó giúp bảo đảm việc trả lãi suất cho những khoản tiền mà NH huy động được trong nền dân cư. Theo khoản 4, điều 14, Luật các tổ chức tín dụng 2010 thi “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận dé tô chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh NH và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”. Như vậy cho vay là một hoạt động cấp tín dụng, cụ thé theo khoản 1, điều 2, Thông tư sé 39/2016/TT-NHNN: “Cho vay là hình thức cap tín dụng, theo đó tô chức tin dung giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
Tựu chung lại thì: Hoạt động cho vay của NHTM là hoạt động của hai bên tham gia, trong đó một bên (NHTM) cung cấp một nguồn tài chính nhất định, cung cấp một khoản tiền cho bên còn lại (khách hàng hay người đi vay), trong đó người đi vay (khách hàng) có nghĩa vụ sẽ phải trả lại khoản tiền vay cho bên cho phía NHTM trong khoảng thời gian đã thống nhất từ trước và thường là sẽ phải kèm theo lãi suất ứng với khoản vay đó. Cho vay hay không là quyền của NHTM, dựa vào việc thâm định KH và thấm định khoản vay dé đưa ra quyét định. Hoạt động cho vay là hoạt động mang đến rất nhiều rủi ro cho NH, đặc biệt là việc NH có thể không thu hồi lại được hay mat đi khoản tiền đã chi ra cho KH vay, vì vậy NH thường sẽ đưa ra những yêu cầu sao cho KH phải làm theo những điều kiện ràng buộc khi đi vay nhằm đảm bảo việc có thể thu hồi được khoản nợ khi đến hạn KH phải trả cho NH theo thỏa thuận từ trước. Nhờ lãi suất cho vay thường lớn nên NHTM luôn nhận lại một khoản doanh thu không nhỏ từ hoạt động nay.
Vai trò của hoạt động cho vay > Thứ nhất, hoạt động cho vay giữ một vai trò quan trọng trong việc thu hút von vào nên kinh tê: Một trong những đặc trưng của hoạt động cho vay đó là có quy mô rộng cùng với mạng lưới KH lớn và đa dạng. Cùng với đó, xuất hiện trong xã hội với vai trò là một trung gian tài chính của mình, NHTM đã trở thành cầu nối vốn trong nền kinh tê, trở thành câu nôi giữa người cân vôn đê đâu tư và người đang thừa vôn. Như vậy, khi các dự án kinh doanh đang bị thiếu và cần một khoản vốn lớn dé thực hiện, hay các dự án đó đang cần vốn đầu tư vào thì sẽ được nhận một phần vốn từ các nguồn vốn nhàn rỗi khác do NHTM tập hợp. Vấn đề về vốn luôn là vấn đề phức tạp và khó khăn với bat cứ chủ thé kinh doanh hay doanh nghiệp nào trong việc biến những ý định đầu tư, kinh doanh ban đầu của mình trở thành hiện thực.
Việc các NHTM giúp các chủ thé kinh doanh thỏa mãn được nhu cầu vay vốn nay, có nghĩa rằng các dự án kinh doanh đó đã được giải quyết van đề về vốn, tránh khỏi nguy cơ không thê thực hiện được. Đây cũng chính là cách để giúp cho nền kinh tế phát triển ôn định hơn, Giúp cho kinh tế, xã hội ngày càng được cải thiện, đồng thời giúp tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, giải quyết được vấn đề thất nghiệp hiện nay. > Thứ hai, hoạt động cho vay đem lai cho NHTM lợi nhuận lớn và giúp quá trình hoạt động khác được day mạnh trong NH: Có thê nói cho vay là hoạt động mang rất nhiều rủi ro khó lường, tuy nhiên đây lại là hoạt động đem lại thu nhập chính cho các NH. Hiện nay có đến 80% thu nhập của các NHTM là đến từ hoạt động tín dụng, và trong đó thì lợi nhuận có được từ hoạt động cho vay là hoạt động chiếm một tỷ trọng rất lớn.
Cùng với đó, nhờ có hoạt động cho vay mà các đơn vị kinh doanh cũng như các doanh nghiệp có thé có được nguồn vốn nhanh chóng, kịp thời từ NH để tiễn hành hoạt động sản xuất, hoạt động kinh doanh của mình, góp phần tạo ra bước đệm ban đầu dé cho dự án hay hoạt động kinh doanh của họ được thành công. Khi các dự án, kế hoạch của họ thành công, thì lợi nhuận thu được không chỉ giúp cho đơn vị, doanh nghiệp di vay du tiền trả nợ cho NHTM mà phần tiền lời từ việc đầu tư, kinh doanh đó còn có thé được gửi lại vào NH, tức là nhờ hoạt động cho vay mà hoạt động huy động vốn của NHTM cũng sẽ tăng lên. > Thứ ba, hoạ động cho vay giúp cân bằng cung — cau trong dịch vụ hàng hóa: Sau khi một doanh nghiệp đi vay vốn ở NHTM, doanh nghiêp đó nếu muốn thu về được lợi nhuận, tức là sẽ có thể hoàn trả lại khoản vay cho NH thì doanh nghiệp đó phải có được kết quả kinh doanh tốt, có thé hiểu là các SP mà doanh nghiệp tạo ra phải được tiêu thụ, hay nói theo cách khác thì phải có một lượng người tiêu dùng sẵn sàng mua những hàng hóa đó. Còn về phía người tiêu thụ SP, người ta phải có những nguồn thu nhập nhất định, Nếu muốn mua được hàng hóa, SP mình mong muốn thì họ phải có trong tay một lượng tai chính được tích lũy trong một thời gian nào đó.
Và với những người mong muốn mua SP mà không có đủ vốn thì họ sẽ tìm đến kênh vay vốn ở các NHTM. Do vậy hoạt động cho vay của NHTM chính là giải pháp hữu hiệu dé thỏa mãn cho cả phía doanh nghiệp và người dân đang có mong muốn tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ. Doanh nghiệp được NH cấp vốn dé tiếp tục mở rong sản xuất, phát triển hoạt động kinh doanh của mình thì đồng thoi NHTM cũng day mạnh, mở rộng hoạt động cho vay đối với đối tượng KH là các cá nhân dé có thé đây nhanh tiến trình tiêu thụ hàng hóa. Chính vì cơ chế hoạt động này mà NHTM với hoạt động cho vay đã góp một phần rất quan trọng trong việc cân bằng, điều hòa lượng cung và cầu về hàng hóa cũng như dịch vụ trong hiện nay.
> Thứ tư, hoạt động cho vay góp phan mở rộng quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, day mạnh cải tiến khoa học kỹ thuật cũng như đôi mới công nghệ, thiét bị trong sản xuất. Việc vay vốn từ các NHTM không những có thể giải quyết được nhu cầu vốn cần thiết cho bên đi vay mà còn có thé giúp thay đổi cách suy nghĩ, cách làm của họ. Phải làm sao để có những giải pháp sử dụng vốn mang lại hiệu quả tối ưu, cùng với đó còn phải củng cố kinh doanh, mở rộng quy mô, cải tiễn dây chuyền sản xuất, vậy thì việc khuyến khích tiếp thu công nghệ, đầu tư thêm thiết bị mới và cải tiễn kỹ thuật trong sản xuất sẽ là cách thiết thực nhất dé có thé làm được những việc đó. Hơn nữa, trong xu thế hội nhập nền kinh tế trên thế giới và thời đại Cách mạng công nghệ 4.0 như hiện nay thì đây là việc tất yêu của bên đi vay vốn nói chung cũng như của các doanh nghiệp mong muốn được hỗ trợ vay vôn nói riêng.
Hoạt động cho vay mua nhà của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm cho vay mua nhà của Ngân hàng thương mại Hiện nay, CVMN được phân là một trong những hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM. Theo Nguyễn Văn Tiến và cộng sự (2014), cho vay tiêu dùng được hiểu “7à một hình thức tin dụng, qua đó ngân hang cho khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình vay một lượng tiền nhất định để mua hàng hóa hay dịch vụ sử dụng vào mục đích tiêu dùng ”. Cũng theo đó, nhờ có các khoản tiền NH cho vay đã giúp cho người dân có thể trang trải được những nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống như vân đê về nhà ở, mua sam, di lại, xe cộ,.
Như vậy, CVMN được xếp vào là một hình thức của cho vay tiêu dùng, trong đó NHTM cho KH là những người có nhu cầu tiêu dùng có thé dùng một số tiền nhất định của NH vào mục đích là mua sắm, sửa chữa hay xây dựng nhà ở cùng với thỏa thuận là phải trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi cho NH theo như đúng những thỏa thuận từ trước trong hợp đồng tín dụng. CVMN thường có thời gian vay là đài hạn và trả nợ theo phương thức trả góp. Việc đánh giá đúng, thâm định đúng giá trị của tài sản nợ đóng một vai trò hết sức quan trọng cho các NH cho vay. Trong CVMN thì NH cũng cần phải quan tâm tới giá trị cũng như tình hình biến động giá cả của tài sản, tức là bất động sản được mua, do giá trị của khoản vay mua nhà là khá lớn cho nên bất cứ sự đôi chiều theo chiều hướng không tốt nào cũng sẽ mang đến những rủi ro và thiệt hại rất lớn cho NHTM cho vay.