Chuyên đề thực tập tốt nghiệp giải pháp mở rộng cho vay mua nhà tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch 3

Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà tại BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 3 là một… 66 trang · Trường Đại học Kinh tế Quốc dân - Viện Ngân hàng Tài chính · 2019.

• Tác giả: Lê Thị Nhung
• Người hướng dẫn: ThS. Lê Vân Chi
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế Quốc dân - Viện Ngân hàng Tài chính
• Chuyên ngành: Tài chính Quốc tế
• Đề tài: Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 3
• Loại tài liệu: chuyên đề thực tập
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ Ở CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động cho vay mua nhà ở của Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng thương mại
• 1.1.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM — CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3
• 2.1. Khái quát chung về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Sở giao dịch 3
• 2.2. Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Sở giao dịch 3
• 2.2.1. Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Sở giao dịch 3
• 2.2.2. Chính sách cho vay mua nhà tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Sở giao dịch 3
• 2.2.3. Chỉ tiêu phản ánh mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Sở giao dịch 3
• 2.2.4. Đánh giá kết quả hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Sở giao dịch 3
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM — CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3
• 3.1. Nhận định về tình hình bất động sản trong thời gian sắp tới và nhu cầu vay
• 3.2. Mục tiêu và định hướng về mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Sở giao dịch 3
• 3.3. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Sở giao dịch 3
• 3.3.1. Giải pháp mở rộng quy mô và số lượng dịch vụ cho vay mua nhà
• 3.3.2. Các giải pháp hỗ trợ
• 3.3.2.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.2.2. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà tại BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 3

Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà tại BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 3 là một trong những chiến lược quan trọng nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động tín dụng. Với sự phát triển của thị trường bất động sản, nhu cầu vay mua nhà ngày càng tăng cao. BIDV đã triển khai các giải pháp tài chính nhằm hỗ trợ khách hàng tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn. Các sản phẩm vay mua nhà được thiết kế linh hoạt, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng. Lãi suất vay mua nhà được điều chỉnh cạnh tranh, kèm theo các chính sách ưu đãi về thủ tục vay mua nhà nhằm thu hút khách hàng.

1.1. Chính sách vay mua nhà

Chính sách vay mua nhà tại BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 3 được xây dựng dựa trên nhu cầu thực tế của thị trường. Ngân hàng đã áp dụng các chính sách linh hoạt về thời hạn vay, lãi suất và điều kiện vay. Hỗ trợ vay mua nhà được triển khai thông qua các chương trình tư vấn tài chính, giúp khách hàng hiểu rõ về quy trình và điều kiện vay. Điều này không chỉ giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn dễ dàng mà còn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

1.2. Hỗ trợ khách hàng

Hỗ trợ khách hàng là một trong những yếu tố then chốt trong chiến lược mở rộng cho vay mua nhà của BIDV. Ngân hàng đã triển khai các dịch vụ tư vấn tài chính chuyên sâu, giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm vay phù hợp. Bên cạnh đó, BIDV cũng cung cấp các công cụ hỗ trợ trực tuyến, giúp khách hàng dễ dàng theo dõi và quản lý khoản vay. Điều này không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn tăng cường sự tin tưởng vào các dịch vụ tài chính của ngân hàng.

II. Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 3

Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 3 cho thấy sự tăng trưởng ổn định trong những năm gần đây. Ngân hàng đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể về số lượng khách hàng vay mua nhà, đặc biệt là các khách hàng trẻ. Tài chính ngân hàng được đánh giá là một trong những yếu tố quan trọng giúp thúc đẩy hoạt động này. Tuy nhiên, vẫn còn một số thách thức như sự biến động của thị trường bất động sản và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác.

2.1. Chỉ tiêu phản ánh mở rộng hoạt động cho vay

Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng hoạt động cho vay tại BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 3 bao gồm tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng mới và tỷ lệ nợ xấu. Những chỉ tiêu này cho thấy sự hiệu quả trong việc triển khai các giải pháp tài chính của ngân hàng. Đặc biệt, tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức thấp, phản ánh sự quản lý rủi ro hiệu quả của BIDV.

2.2. Đánh giá kết quả hoạt động

Đánh giá kết quả hoạt động cho vay mua nhà tại BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 3 cho thấy sự thành công trong việc áp dụng các chính sách linh hoạt và hỗ trợ khách hàng. Ngân hàng đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể về doanh số cho vay và sự hài lòng của khách hàng. Điều này khẳng định vị thế của BIDV trong lĩnh vực tài chính ngân hàng và sự hiệu quả của các giải pháp mở rộng đã triển khai.

III. Giải pháp tăng cường hiệu quả cho vay mua nhà

Để tăng cường hiệu quả cho vay mua nhà, BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 3 cần tiếp tục cải thiện các giải pháp tài chính và nâng cao chất lượng dịch vụ. Việc áp dụng công nghệ hiện đại vào quản lý và hỗ trợ khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng. Bên cạnh đó, ngân hàng cần duy trì các chính sách lãi suất cạnh tranh và tối ưu hóa thủ tục vay mua nhà để thu hút thêm khách hàng.

3.1. Ứng dụng công nghệ

Ứng dụng công nghệ vào quản lý và hỗ trợ khách hàng là một trong những giải pháp mở rộng hiệu quả. BIDV cần triển khai các nền tảng trực tuyến, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin và quản lý khoản vay. Điều này không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn giảm thiểu chi phí vận hành cho ngân hàng.

3.2. Tối ưu hóa thủ tục vay

Tối ưu hóa thủ tục vay là yếu tố quan trọng giúp BIDV thu hút thêm khách hàng. Ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình vay, giảm thiểu thời gian xử lý và cung cấp các tài liệu hướng dẫn chi tiết. Điều này sẽ giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện và tin tưởng hơn vào các dịch vụ tài chính của ngân hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong đời sống xã hội Việt Nam, mục tiêu "an cư lạc nghiệp" luôn giữ vị trí quan trọng đối với mỗi cá nhân và hộ gia đình. Việc sở hữu một nơi ở ổn định là tiền đề để người lao động yên tâm công tác, đóng góp vào sự phát triển kinh tế. Tuy nhiên, trước áp lực của tốc độ gia tăng dân số, xu hướng đô thị hóa mạnh mẽ và sự hội nhập kinh tế thu hút lực lượng lao động quốc tế đến làm việc tại các đô thị lớn, bài toán nhà ở ngày càng trở nên phức tạp. Phần lớn dân cư có mức thu nhập trung bình hoặc thấp trong khi giá trị bất động sản nhà ở tại các khu đô thị lại rất cao, tạo ra khoảng cách lớn giữa nhu cầu an cư và khả năng tích lũy tài chính tự có.

Trước bối cảnh đó, sự tham gia của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc cung cấp tín dụng cho vay mua nhà (CVMN) đóng vai trò là cầu nối tài chính thiết yếu. Hoạt động này vừa giải quyết nhu cầu an sinh xã hội cấp bách của người dân, vừa tạo ra nguồn thu nhập đáng kể và phân tán rủi ro cho danh mục tín dụng của các ngân hàng. Nhận thức được tính cấp thiết của vấn đề, khóa luận tập trung nghiên cứu hoạt động cấp tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Sở giao dịch 3.

Nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể như sau:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay mua nhà của ngân hàng thương mại, xây dựng khung tiêu chí đánh giá việc mở rộng hoạt động này theo cả chiều rộng và chiều sâu.
2. Phân tích thực trạng hoạt động CVMN tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 3 trong giai đoạn 2016 – 2018 thông qua các chỉ tiêu về quy mô doanh số, dư nợ, chất lượng tín dụng, danh mục sản phẩm và đối tượng khách hàng.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng dịch vụ và các kiến nghị hỗ trợ đối với Ngân hàng Nhà nước và BIDV nhằm thúc đẩy hoạt động CVMN tại chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay mua nhà của NHTM tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 3.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 3.
• Phạm vi thời gian: Số liệu thực tế được thu thập và phân tích chủ yếu trong giai đoạn 2016 – 2018, đồng thời có đối chiếu với các giai đoạn 2010 – 2012 và 2013 – 2015 của toàn hệ thống BIDV.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các quy định pháp lý hiện hành và các công trình nghiên cứu ngân hàng trong nước:

• Cơ sở pháp lý: Căn cứ Khoản 4 Điều 14 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017) về khái niệm cấp tín dụng; Khoản 1 Điều 2 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; Quyết định số 127/2006/QĐ-NHNN và Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước.
• Khung lý thuyết cho vay tiêu dùng: Vận dụng định nghĩa của Nguyễn Văn Tiến và cộng sự (2014), xác định CVMN là một hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ mục đích mua sắm, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở với phương thức trả nợ định kỳ (trả góp) và thời hạn vay dài hạn.
• Khái niệm mở rộng tín dụng: Tiếp cận định nghĩa từ Từ điển Bách khoa Việt Nam (2005) và nghiên cứu của Nguyễn Thị Minh Thảo (2016), xác định mở rộng hoạt động CVMN phải diễn ra theo hai chiều:
  • Mở rộng theo chiều rộng: Gia tăng về quy mô doanh số, tổng dư nợ, số lượng khách hàng, số lượng sản phẩm dịch vụ và đa dạng hóa kênh phân phối.
  • Mở rộng theo chiều sâu: Nâng cao chất lượng dịch vụ, quy trình thẩm định, tỷ suất sinh lời, quản trị rủi ro và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn (< 3%).

Nhóm chỉ tiêu	Tên chỉ tiêu cụ thể	Phương pháp tính
Quy mô doanh số	Tăng trưởng doanh số tuyệt đối / tương đối; Tỷ trọng doanh số CVMN	$\text{Doanh số}t - \text{Doanh số}{t-1}$; $\frac{\text{Tăng tuyệt đối}}{\text{Doanh số}_{t-1}}$; $\frac{\text{Doanh số CVMN}}{\text{Tổng doanh số cho vay}}$
Quy mô dư nợ	Tăng trưởng dư nợ tuyệt đối / tương đối; Tỷ trọng dư nợ CVMN	$\text{Dư nợ}t - \text{Dư nợ}{t-1}$; $\frac{\text{Tăng tuyệt đối}}{\text{Dư nợ}_{t-1}}$; $\frac{\text{Dư nợ CVMN}}{\text{Tổng dư nợ cho vay}}$
Chất lượng tín dụng	Tỷ lệ nợ xấu; Tỷ trọng lợi nhuận; Tỷ suất lợi nhuận CVMN	$\frac{\text{Nợ xấu CVMN}}{\text{Tổng dư nợ CVMN}}$; $\frac{\text{Lợi nhuận CVMN}}{\text{Tổng lợi nhuận cho vay}}$; $\frac{\text{Lợi nhuận CVMN}}{\text{Tổng dư nợ CVMN}}$
Dịch vụ & Khách hàng	Số lượng sản phẩm; Tốc độ tăng trưởng khách hàng cá nhân	Thống kê danh mục gói vay; So sánh tốc độ phát triển khách hàng qua các năm

Phương pháp nghiên cứu được tác giả sử dụng là phương pháp phân tích - tổng hợp, phương pháp thống kê mô tả và phương pháp so sánh (so sánh số tuyệt đối, số tương đối qua các năm 2016, 2017, 2018; so sánh giữa Chi nhánh Sở giao dịch 3 với toàn hệ thống BIDV và một số NHTM cổ phần trên địa bàn). Nguồn dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng và báo cáo huy động vốn nội bộ của BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 3.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay mua nhà ở của Ngân hàng thương mại

Chương này tập trung làm rõ bản chất của nghiệp vụ cho vay và hoạt động CVMN trong hệ thống ngân hàng:

• Đặc điểm hoạt động CVMN: Phân tích 4 đặc tính cơ bản của khoản cấp tín dụng (dựa trên lòng tin, là sự chuyển giao tài sản có thời hạn, tuân thủ nguyên tắc bồi hoàn cả gốc lẫn lãi, tiềm ẩn rủi ro) kết hợp với các đặc trưng riêng biệt của CVMN như: thời hạn vay dài (từ 10 đến 30 năm), quy mô khoản vay lớn, đối tượng vay là thể nhân có năng lực pháp lý và áp dụng lãi suất thả nổi định kỳ.
• Hình thức triển khai: Làm rõ sự khác biệt giữa hình thức cho vay trực tiếp (ngân hàng giải ngân trực tiếp cho bên bán dựa trên hợp đồng chuyển nhượng của khách hàng) và cho vay gián tiếp (ngân hàng liên kết tài trợ với chủ đầu tư dự án bất động sản).
• Rủi ro tín dụng CVMN: Nhận diện 6 loại rủi ro chủ yếu gồm: rủi ro đạo đức nhân viên, rủi ro thẩm định sai lệch hồ sơ, rủi ro về tiến độ dự án và pháp lý tài sản bảo đảm (TSĐB), rủi ro biến động lãi suất, rủi ro thay đổi chính sách pháp luật và rủi ro tín dụng do khách hàng mất khả năng thanh toán.
• Hệ thống nhân tố ảnh hưởng: Phân loại thành nhóm nhân tố khách quan (tăng trưởng kinh tế, lạm phát, lãi suất thị trường, khung pháp lý, đặc điểm nhân khẩu học xã hội, áp lực cạnh tranh giữa các NHTM) và nhóm nhân tố chủ quan (năng lực tài chính của ngân hàng, chính sách tín dụng, trình độ chuyên môn và đạo đức cán bộ tín dụng, mức độ ứng dụng công nghệ thông tin).

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 3

Chương 2 trình bày bức tranh tổng thể về hoạt động kinh doanh và thực trạng triển khai CVMN tại đơn vị thực tập:

• Khái quát hoạt động chi nhánh: Trong giai đoạn 2016 – 2018, tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng qua các năm (năm 2017 tăng 19,66%, năm 2018 tăng 9,27% đạt 571.383 triệu đồng). Tổng dư nợ tín dụng duy trì đà tăng trưởng (năm 2017 tăng 40,93%, năm 2018 tăng 24,62%). Tỷ lệ nợ xấu chung của toàn chi nhánh giảm dần từ 8,72% năm 2016 xuống 5,12% năm 2017 và 4,45% năm 2018; nợ đủ tiêu chuẩn chiếm 65,57% tổng dư nợ vào năm 2018. Lợi nhuận sau thuế năm 2018 đạt 30.232 triệu đồng (tăng trưởng 9,32%).
• Khung pháp lý và quy định nội bộ của BIDV: Chi nhánh tuân thủ các quy chế tín dụng bán lẻ ban hành theo Công văn 1342/CVTDV3 (2004), Quyết định 4321/QĐ-TD3 (2008), Quyết định 8338/QĐ-NHBL (2013) và quy định sửa đổi năm 2014.
• Chính sách cấp tín dụng CVMN:
  • Hạn mức vay: Tối đa 50% (đặc biệt lên đến 70%) giá trị nếu bảo đảm bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay; tối đa 85% nếu bảo đảm bằng tài sản độc lập khác; tối đa 100% nếu bảo đảm bằng sổ tiết kiệm/giấy tờ có giá.
  • Mức cho vay tối đa theo địa bàn: Tối đa 7.000 triệu đồng tại khu vực nội thành Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh; tối đa 5.000 triệu đồng tại khu vực ngoại thành hai thành phố lớn và nội thành các thành phố trực thuộc Trung ương; tối đa 3.000 triệu đồng tại các khu vực đô thị khác. Các dự án do BIDV tài trợ được cộng thêm 20% mức quy định.
  • Thời hạn vay: Tối đa 5 năm đối với sửa chữa/cải tạo; tối đa 10 năm đối với xây mới; tối đa 15 – 20 năm đối với mua nhà chung cư cao cấp, biệt thự hoặc nhà dự án.
• Quy trình thẩm định và giải ngân 11 bước: Thiết lập quy trình chặt chẽ từ (1) Tiếp thị khách hàng, (2) Tiếp nhận hồ sơ, (3) Thẩm định hồ sơ, (4) Đề xuất phê duyệt tín dụng, (5) Ký kết hợp đồng, (6) Bàn giao lưu trữ hồ sơ, (7) Thực hiện giải ngân, (8) Kiểm tra giám sát sau vay, (9) Điều chỉnh tín dụng, (10) Thu nợ gốc lãi phí, đến (11) Tất toán và thanh lý hợp đồng.

Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 3

Dựa trên phân tích định hướng thị trường bất động sản và các tồn tại thực tế, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp:

• Giải pháp mở rộng quy mô và số lượng dịch vụ: Thiết kế thêm các gói sản phẩm CVMN chuyên biệt theo từng phân khúc khách hàng; cải tiến quy trình phối hợp bán chéo dịch vụ (ngân hàng điện tử, thẻ tín dụng, bảo hiểm); đẩy mạnh liên kết chiến lược với các chủ đầu tư dự án bất động sản có uy tín trên địa bàn Hà Nội.
• Các giải pháp hỗ trợ: Nâng cao chất lượng thẩm định nguồn thu nhập và giá trị pháp lý của tài sản thế chấp; tăng cường đào tạo chuyên môn và chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân; ứng dụng phần mềm quản trị tín dụng tự động nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ.
• Kiến nghị thực hiện:
  • Đối với Ngân hàng Nhà nước: Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý về tín dụng bất động sản, điều hành chính sách tiền tệ và lãi suất linh hoạt, hỗ trợ phát triển các chương trình nhà ở xã hội (như Nghị quyết số 02/NQ-CP).
  • Đối với BIDV Hội sở chính: Tăng cường phân cấp ủy quyền phán quyết tín dụng cho chi nhánh; hỗ trợ ngân sách truyền thông thương hiệu và nâng cấp hạ tầng công nghệ lõi phục vụ mảng bán lẻ.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã lượng hóa chi tiết kết quả hoạt động CVMN tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 3 qua chuỗi số liệu thực tế giai đoạn 2016 – 2018:

Chỉ tiêu theo dõi	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	So sánh 2017/2016 (%)	So sánh 2018/2017 (%)
Doanh số CVMN (triệu đồng)	22.835	30.256	40.091	+32,88%	+32,51%
Tỷ trọng doanh số CVMN / Tổng doanh số (%)	13,51%	12,79%	13,71%	-	-
Dư nợ CVMN (triệu đồng)	21.436	28.910	39.046	+34,87%	+35,06%
Tỷ trọng dư nợ CVMN / Tổng dư nợ (%)	12,94%	12,11%	13,12%	-	-
Nợ xấu CVMN (triệu đồng)	398,71	435,34	477,24	+9,19%	+9,62%
Tỷ lệ nợ xấu CVMN (%)	1,86%	1,54%	1,25%	-	-
Lợi nhuận từ CVMN (triệu đồng)	1.824	2.675	2.999	+46,66%	+12,11%
Tỷ trọng lợi nhuận CVMN / Lợi nhuận cho vay (%)	6,21%	7,54%	7,19%	-	-
Tỷ suất sinh lời CVMN / Dư nợ CVMN (%)	8,51%	9,46%	7,86%	-	-

Các kết quả và đóng góp chính được tổng kết:

• Tăng trưởng quy mô vượt mức bình quân toàn hệ thống: Tốc độ tăng trưởng doanh số CVMN bình quân của chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 đạt 32,7% (cao hơn mức 29,6% của toàn hệ thống BIDV); tốc độ tăng trưởng dư nợ CVMN bình quân đạt 33,47% (cao hơn mức 28,5% của toàn BIDV).
• Kiểm soát chất lượng nợ ở ngưỡng an toàn: Tỷ lệ nợ xấu CVMN bình quân giai đoạn 2016 – 2018 là 1,55% (năm 2018 giảm về mức 1,25%), thấp hơn đáng kể so với tỷ lệ nợ xấu CVMN bình quân 4,3% của toàn ngành ngân hàng theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước năm 2018.
• Mở rộng tệp khách hàng: Tỷ lệ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân vay mua nhà bình quân tại chi nhánh đạt 20,4%, cao hơn mức 18,8% của toàn hệ thống BIDV.
• Đóng góp học thuật: Đề tài đã hệ thống hóa bộ chỉ tiêu định lượng đánh giá toàn diện hoạt động CVMN tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cấp 1, chỉ ra mối quan hệ tương hỗ giữa tăng trưởng doanh số, kiểm soát rủi ro nợ xấu và hiệu quả sinh lời.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Do khó khăn trong việc tiếp cận các báo cáo nội bộ chi tiết của các ngân hàng thương mại cổ phần đối thủ trên cùng địa bàn (như ACB, Techcombank, VPBank, HSBC), việc đối chiếu các chỉ tiêu CVMN của chi nhánh chủ yếu được so sánh tương quan với số liệu toàn hệ thống BIDV và số liệu thống kê chung của Ngân hàng Nhà nước.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu đánh giá tác động của các chính sách siết tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn đối với mảng bất động sản trong các giai đoạn tiếp theo; đồng thời thực hiện khảo sát định lượng chuyên sâu về mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân đối với các tiện ích số hóa trong quy trình vay mua nhà.

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng, Tài chính doanh nghiệp và Quản trị kinh doanh khi thực hiện các đề tài về tín dụng bán lẻ hoặc quản trị rủi ro tại các NHTM.

Các nội dung có giá trị ứng dụng cao gồm:

• Khung lý thuyết và công thức toán học tính toán 4 nhóm chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động tín dụng (doanh số, dư nợ, chất lượng nợ và quy mô khách hàng).
• Bảng tổng hợp chi tiết tiêu chí phân loại gần 20 dòng sản phẩm cho vay mua nhà của BIDV theo đối tượng, mục đích sử dụng vốn, tính chất pháp lý và phương thức cấp vốn.
• Lưu đồ và mô tả chi tiết quy trình quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ 11 bước đang được vận hành thực tế tại ngân hàng thương mại nhà nước.

Câu hỏi thường gặp

1. Tốc độ tăng trưởng doanh số và dư nợ cho vay mua nhà tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 3 trong giai đoạn 2016 – 2018 đạt bao nhiêu? Trong giai đoạn 2016 – 2018, tốc độ tăng trưởng doanh số CVMN bình quân của chi nhánh đạt 32,7%/năm (doanh số tăng từ 22.835 triệu đồng lên 40.091 triệu đồng). Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVMN bình quân đạt 33,47%/năm (dư nợ tăng từ 21.436 triệu đồng lên 39.046 triệu đồng). Cả hai chỉ tiêu này đều cao hơn mức tăng trưởng bình quân tương ứng của toàn hệ thống BIDV (doanh số toàn hệ thống tăng 29,6%, dư nợ tăng 28,5%).

2. Chất lượng tín dụng mảng cho vay mua nhà tại chi nhánh được thể hiện qua chỉ số nào? Chất lượng tín dụng thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu CVMN giảm đều qua 3 năm: từ 1,86% năm 2016 xuống 1,54% năm 2017 và đạt 1,25% năm 2018 (bình quân 1,55%). Mức nợ xấu này nằm trong ngưỡng an toàn theo thông lệ quốc tế (< 3%) và thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu CVMN trung bình 4,3% của toàn ngành ngân hàng Việt Nam theo số liệu công bố năm 2018 của Ngân hàng Nhà nước.

3. Mức cấp tín dụng CVMN tối đa của BIDV được quy định căn cứ vào những tiêu chí nào? Mức cho vay tối đa được quy định dựa trên vị trí địa lý của bất động sản và loại tài sản bảo đảm:

• Theo địa bàn: Tối đa 7.000 triệu đồng tại nội thành Hà Nội và TP.HCM; 5.000 triệu đồng tại ngoại thành hai thành phố này và nội thành các thành phố trực thuộc Trung ương; 3.000 triệu đồng tại nội thành các thành phố khác và thị xã. Nếu mua nhà tại các dự án do BIDV tài trợ, mức vay được cộng thêm 20%.
• Theo TSĐB: Tối đa 50% – 70% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay; tối đa 85% giá trị nếu bảo đảm bằng tài sản khác của khách hàng/bên thứ ba; tối đa 100% mệnh giá nếu bảo đảm bằng sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá.

4. Khách hàng vay mua nhà tại BIDV được áp dụng thời hạn vay tối đa là bao lâu theo từng mục đích? Theo quy định của BIDV:

• Vay vốn để sửa chữa, cải tạo nhà ở: Thời hạn vay tối đa là 5 năm.
• Vay vốn để xây dựng mới nhà ở: Thời hạn vay tối đa là 10 năm.
• Vay mua nhà ở chung cư cao cấp, biệt thự, mua đất xây nhà quy hoạch mới hoặc mua nhà thuộc dự án BIDV tài trợ: Thời hạn vay tối đa từ 15 đến 20 năm.

5. Lợi nhuận từ hoạt động CVMN đóng góp như thế nào vào tổng lợi nhuận cho vay của chi nhánh? Lợi nhuận từ CVMN của chi nhánh tăng từ 1.824 triệu đồng (2016) lên 2.675 triệu đồng (2017) và đạt 2.999 triệu đồng (2018). Tỷ trọng lợi nhuận CVMN chiếm trên 6% – 7,54% tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay của chi nhánh. Tỷ suất sinh lời trên dư nợ CVMN đạt đỉnh 9,46% năm 2017 trước khi điều chỉnh về mức 7,86% năm 2018 do chi nhánh gia tăng chi phí đầu tư mở rộng mảng dịch vụ này.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lê Thị Nhung đã phản ánh toàn diện thực trạng mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 3 trong giai đoạn 2016 – 2018. Thông qua các chỉ số tăng trưởng doanh số (32,7%/năm), tăng trưởng dư nợ (33,47%/năm) và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp (1,25%), công trình đã chứng minh tính hiệu quả của chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ tại đơn vị. Hệ thống giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng thẩm định và hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro được đề xuất mang tính khả thi cao, góp phần hỗ trợ chi nhánh duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường tài chính ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay mua nhà ở của Ngân hàng thương mại > Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Sở giao dịch 3 > Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tai Ngân hang Dau tư và Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Sở giao dịch 3 Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn và chỉ bảo tận tình của giáo viên hướng dẫn Ths. Lê Vân Chi và sự giúp đỡ của các anh chi Phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Sở giao dịch 3 giúp em có thê thực hiện và hoàn thành chuyên đề này. Em xin chân thành cảm ơn! CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE HOAT DONG CHO VAY MUA NHA O CUA NGAN HANG THUONG MAI 1. Hoạt động cho vay mua nhà ở của Ngân hàng thương mại 1.

Nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng thương mai 1. Khái niệm hoạt động cho vay Hoạt động cho vay đóng một vị thế vô cùng quan trọng với chính bản thân các NHTM, lý do là vì những thu nhập có được từ hoạt động này chiếm một lượng khá đáng ké trong tông nguồn thu của NH, cùng với đó nó giúp bảo đảm việc trả lãi suất cho những khoản tiền mà NH huy động được trong nền dân cư. Theo khoản 4, điều 14, Luật các tổ chức tín dụng 2010 thi “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận dé tô chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh NH và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”. Như vậy cho vay là một hoạt động cấp tín dụng, cụ thé theo khoản 1, điều 2, Thông tư sé 39/2016/TT-NHNN: “Cho vay là hình thức cap tín dụng, theo đó tô chức tin dung giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.

Tựu chung lại thì: Hoạt động cho vay của NHTM là hoạt động của hai bên tham gia, trong đó một bên (NHTM) cung cấp một nguồn tài chính nhất định, cung cấp một khoản tiền cho bên còn lại (khách hàng hay người đi vay), trong đó người đi vay (khách hàng) có nghĩa vụ sẽ phải trả lại khoản tiền vay cho bên cho phía NHTM trong khoảng thời gian đã thống nhất từ trước và thường là sẽ phải kèm theo lãi suất ứng với khoản vay đó. Cho vay hay không là quyền của NHTM, dựa vào việc thâm định KH và thấm định khoản vay dé đưa ra quyét định. Hoạt động cho vay là hoạt động mang đến rất nhiều rủi ro cho NH, đặc biệt là việc NH có thể không thu hồi lại được hay mat đi khoản tiền đã chi ra cho KH vay, vì vậy NH thường sẽ đưa ra những yêu cầu sao cho KH phải làm theo những điều kiện ràng buộc khi đi vay nhằm đảm bảo việc có thể thu hồi được khoản nợ khi đến hạn KH phải trả cho NH theo thỏa thuận từ trước. Nhờ lãi suất cho vay thường lớn nên NHTM luôn nhận lại một khoản doanh thu không nhỏ từ hoạt động nay.

Vai trò của hoạt động cho vay > Thứ nhất, hoạt động cho vay giữ một vai trò quan trọng trong việc thu hút von vào nên kinh tê: Một trong những đặc trưng của hoạt động cho vay đó là có quy mô rộng cùng với mạng lưới KH lớn và đa dạng.