Giải pháp huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh ngân hàng BIDV Hải Dương

Luận văn thạc sĩ vnua phân tích giải pháp huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Hải Dương.

• Tác giả: Lê Thị Thanh Huyền
• Người hướng dẫn: PGS. Kim Thị Dung
• Trường học: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Giải pháp huy động tiền gửi tiết kiệm tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển tỉnh Hải Dương
• Loại tài liệu: Luận văn
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. MỤC LỤC
• 1.1. Lời cam đoan
• 1.2. Mục lục
• 1.3. Danh mục chữ viết tắt
• 1.4. Danh mục bảng
• 1.5. Danh mục sơ đồ, biểu đồ
• 1.6. Trích yếu luận văn
• 1.7. Thesis abstract
• 2. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 3. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 3.1. Mục tiêu chung
• 3.2. Mục tiêu cụ thể
• 4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 4.2. Phạm vi nghiên cứu

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Hải Dương

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương (BIDV Hải Dương) đã có những nỗ lực đáng kể trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm. Việc huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, BIDV Hải Dương cần có những giải pháp hiệu quả để thu hút khách hàng gửi tiền.

1.1. Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Hải Dương

Trong những năm qua, BIDV Hải Dương đã thực hiện nhiều chương trình huy động tiền gửi tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua để tăng cường hiệu quả huy động vốn.

1.2. Vai trò của tiền gửi tiết kiệm trong hoạt động ngân hàng

Tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho ngân hàng, giúp ngân hàng có khả năng cho vay và đầu tư. Điều này không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

II. Thách thức trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Hải Dương

Mặc dù BIDV Hải Dương đã có những thành công nhất định trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm, nhưng vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố chính ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự xuất hiện của nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng trên địa bàn Hải Dương đã tạo ra áp lực lớn cho BIDV trong việc duy trì và mở rộng thị phần huy động tiền gửi.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn hơn về các sản phẩm tài chính, điều này đòi hỏi BIDV Hải Dương phải liên tục cải tiến và đổi mới các sản phẩm huy động tiền gửi để đáp ứng nhu cầu của thị trường.

III. Phương pháp huy động tiền gửi tiết kiệm hiệu quả tại BIDV Hải Dương

Để tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm, BIDV Hải Dương cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc cải tiến sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường hoạt động marketing là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải tiến sản phẩm huy động tiền gửi

BIDV Hải Dương cần đa dạng hóa các sản phẩm huy động tiền gửi, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm mới có thể bao gồm tiền gửi online với lãi suất hấp dẫn.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Đội ngũ nhân viên ngân hàng cần được đào tạo bài bản để nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng, từ đó tạo ra sự hài lòng và lòng trung thành từ phía khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại BIDV Hải Dương

Các giải pháp huy động tiền gửi tiết kiệm đã được áp dụng tại BIDV Hải Dương đã mang lại những kết quả tích cực. Việc theo dõi và đánh giá thường xuyên sẽ giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược kịp thời.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp huy động

Sau khi áp dụng các giải pháp huy động tiền gửi, BIDV Hải Dương đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể trong số lượng khách hàng gửi tiền và tổng số tiền huy động được.

4.2. Bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Những kinh nghiệm từ việc huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Hải Dương có thể được áp dụng cho các ngân hàng khác trong việc phát triển các chiến lược huy động vốn hiệu quả.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho BIDV Hải Dương

BIDV Hải Dương cần tiếp tục phát triển các giải pháp huy động tiền gửi tiết kiệm để duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường. Định hướng tương lai sẽ tập trung vào việc cải tiến sản phẩm và dịch vụ, đồng thời tăng cường hoạt động marketing.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

BIDV Hải Dương sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới và cải tiến các sản phẩm huy động tiền gửi để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Tầm quan trọng của việc duy trì khách hàng

Việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng sẽ là yếu tố quyết định trong việc duy trì và phát triển nguồn vốn huy động tại BIDV Hải Dương.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Nền kinh tế tỉnh Hải Dương trong giai đoạn 2014 - 2015 ghi nhận tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm trên địa bàn (GRDP) ấn tượng đạt 8,5%, nâng quy mô kinh tế địa phương lên mức 54.111 tỷ đồng. Đi cùng với sự phát triển mạnh mẽ của hơn 10 khu công nghiệp tập trung và quy mô dân số trên 1,7 triệu người (với 62% trong độ tuổi lao động), nhu cầu luân chuyển và tích lũy tài chính của các tầng lớp dân cư ngày càng gia tăng. Trong hệ thống tài chính ngân hàng, tiền gửi tiết kiệm dân cư đóng vai trò là "mạch máu" bảo đảm nguồn vốn kinh doanh ổn định, an toàn và chi phí hợp lý cho các ngân hàng thương mại.

Tuy nhiên, môi trường kinh doanh ngân hàng tại Hải Dương chứng kiến sự cạnh tranh khốc liệt giữa hơn 20 ngân hàng thương mại và gần 70 tổ chức tín dụng. Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Hải Dương (BIDV Hải Dương) dù sở hữu bề dày hoạt động từ năm 1957 cùng mạng lưới gồm 1 hội sở và 11 phòng giao dịch, nhưng đang đứng trước thách thức suy giảm thị phần huy động vốn từ mức 14,8% năm 2014 xuống còn 10,8% năm 2015.

Xuất phát từ bối cảnh đó, luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh của tác giả Lê Thị Thanh Huyền tập trung giải quyết vấn đề cốt lõi: Đánh giá toàn diện thực trạng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm, nhận diện các rào cản nội tại và tác động từ môi trường cạnh tranh, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp mang tính khả thi nhằm gia tăng nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm giai đoạn đến năm 2020. Nghiên cứu khai thác dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2013 - 2015 và số liệu khảo sát sơ cấp năm 2016, mang lại giá trị thực tiễn to lớn trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh, tối ưu hóa cơ cấu nguồn vốn và thúc đẩy mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội bền vững trên địa bàn tỉnh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn xây dựng trên nền tảng tích hợp của lý thuyết trung gian tài chính hiện đại (Financial Intermediation Theory) và lý thuyết hành vi người tiêu dùng trong lĩnh vực dịch vụ tài chính (Consumer Behavior in Banking Services). Theo lý thuyết trung gian tài chính, ngân hàng thương mại thực hiện chức năng then chốt là cầu nối chuyển hóa các khoản vốn nhàn rỗi nhỏ lẻ, phân tán trong xã hội thành nguồn vốn tập trung quy mô lớn để tài trợ cho nền kinh tế. Đồng thời, mô hình Marketing hỗn hợp dịch vụ (7P Marketing Mix) được vận dụng để mổ xẻ các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân.

Khung phân tích lý thuyết làm rõ 4 khái niệm nền tảng:

1. Ngân hàng thương mại: Định chế tài chính trung gian hoạt động kinh doanh tiền tệ với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, tối thiểu hóa chi phí và bảo đảm an toàn thanh khoản thông qua hai nghiệp vụ cốt lõi là huy động vốn và cấp tín dụng.
2. Tiền gửi tiết kiệm: Khoản tiền tích lũy của cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời và bảo toàn tài sản, được xác nhận qua thẻ hoặc sổ tiết kiệm, chịu sự điều chỉnh của chính sách bảo hiểm tiền gửi.
3. Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm: Quy trình ngân hàng thiết lập các chính sách lãi suất, phát triển sản phẩm, tổ chức mạng lưới kênh phân phối và truyền thông nhằm thu hút tối đa nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi từ dân cư.
4. Tính nhạy cảm lãi suất và độ co giãn của tiền gửi: Mức độ phản ứng và dịch chuyển dòng tiền tiết kiệm của khách hàng trước sự thay đổi của lãi suất danh nghĩa, tỷ lệ lạm phát kỳ vọng và lợi suất từ các kênh đầu tư thay thế như bất động sản, vàng hay chứng khoán.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp nhuần nhuyễn phương pháp định tính và định lượng, khai thác đồng bộ hai nguồn dữ liệu:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thường niên giai đoạn 2013 - 2015 của BIDV Hải Dương, số liệu thống kê kinh tế - xã hội của Cục Thống kê tỉnh Hải Dương và các văn bản chỉ đạo điều hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua phương pháp điều tra chọn mẫu trực tiếp bằng bảng hỏi đối với khách hàng cá nhân đến thực hiện giao dịch tại quầy.

Quy mô mẫu nghiên cứu đạt 130 khách hàng với tỷ lệ phản hồi hợp lệ 100%. Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng được áp dụng tại Hội sở chi nhánh và các phòng giao dịch đại diện cho các khu vực kinh tế trọng điểm của tỉnh Hải Dương bao gồm: Thành phố Hải Dương, huyện Kinh Môn, huyện Bình Giang và huyện Thanh Miện. Cơ cấu mẫu khảo sát bảo đảm tính đại diện cao, bao gồm 4 nhóm chủ thể: cán bộ công chức, viên chức; chủ hộ kinh doanh cá thể; cán bộ hưu trí; công nhân và người lao động phổ thông.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mô tả (tính toán số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân) kết hợp phương pháp so sánh chuỗi thời gian (giai đoạn 2013 - 2015) và so sánh chéo với các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn. Việc lựa chọn phương pháp này cho phép nhận diện chính xác xu hướng biến động quy mô, sự dịch chuyển cơ cấu kỳ hạn, tiền tệ và đo lường mức độ hài lòng của khách hàng đối với từng thành tố dịch vụ của ngân hàng một cách khách quan và khoa học. Toàn bộ quá trình nghiên cứu, xử lý số liệu và hoàn thiện giải pháp được triển khai thực hiện từ tháng 04/2015 đến tháng 04/2016.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích dữ liệu thực tế tại BIDV Hải Dương đã mang lại những phát hiện quan trọng:

Thứ nhất, quy mô vốn huy động tổng thể duy trì đà tăng trưởng liên tục nhưng tốc độ mở rộng có sự phân hóa. Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng từ 4.092 tỷ đồng năm 2013 lên 5.092 tỷ đồng năm 2015, tương ứng mức tăng trưởng bình quân trên 10%/năm (riêng năm 2015 đạt mức tăng trưởng 22,4% so với năm 2014). Trong đó, tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam (VND) luôn giữ vai trò chủ đạo, đạt 4.544 tỷ đồng năm 2015 (chiếm 89,2% tổng nguồn vốn), trong khi tiền gửi ngoại tệ quy đổi đạt 548 tỷ đồng (chiếm 10,8%, tăng 21,7% so với năm 2014).

Thứ hai, thị phần huy động vốn trên địa bàn sụt giảm nghiêm trọng trước sức ép cạnh tranh. Mặc dù số dư tuyệt đối tăng, thị phần huy động vốn của BIDV Hải Dương đã giảm mạnh từ mức 14,8% năm 2014 xuống còn 10,8% năm 2015 (giảm 4,0 điểm phần trăm). Các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân trên địa bàn đã mở rộng thị phần nhanh chóng nhờ chính sách lãi suất linh hoạt và các chương trình khuyến mại linh hoạt, có thời điểm lãi suất ngầm đẩy lên mức cao so với mặt bằng chung.

Thứ ba, cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn bộc lộ sự mất cân đối. Tiền gửi ngắn hạn (dưới 12 tháng) chiếm tỷ trọng áp đảo trên 80% tổng số dư huy động, tạo ra rủi ro kỳ hạn nhất định đối với hoạt động cho vay trung và dài hạn. Tuy nhiên, điểm sáng là nguồn vốn huy động trung và dài hạn năm 2015 đã có sự bứt phá đạt 905 tỷ đồng, tăng 33,4% so với mức 678 tỷ đồng của năm 2014.

Thứ tư, nguồn nhân lực có chất lượng cao nhưng công tác chăm sóc khách hàng và công nghệ chưa bắt kịp xu hướng. Trong tổng số 177 cán bộ nhân viên năm 2015, có đến 16,4% sở hữu trình độ Thạc sĩ (29 người) và 72,3% trình độ Đại học (128 người). Dù vậy, kết quả khảo sát 130 khách hàng cho thấy mức độ hài lòng về thủ tục hành chính và tính đa dạng sản phẩm còn hạn chế, nhiều khách hàng phản ánh thời gian chờ đợi tại quầy còn kéo dài và thiếu các gói tiết kiệm tích lũy linh hoạt dành cho công nhân khu công nghiệp.

Dữ liệu nghiên cứu được trực quan hóa sinh động thông qua biểu đồ tròn phản ánh cơ cấu thị phần ngân hàng, biểu đồ cột chồng thể hiện cơ cấu tiền gửi theo loại tiền và bảng số liệu so sánh chéo mức độ hài lòng của 130 đối tượng khảo sát.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân căn bản dẫn đến sự sụt giảm thị phần của BIDV Hải Dương bắt nguồn từ cả yếu tố chủ quan lẫn khách quan. Về mặt chủ quan, danh mục sản phẩm tiền gửi của chi nhánh chủ yếu là các sản phẩm truyền thống (tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn trả lãi sau/trước), thiếu vắng các sản phẩm tiền gửi phái sinh, tiết kiệm bậc thang tự động hay các sản phẩm tích lũy định kỳ linh hoạt như một số ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn đang áp dụng. Chính sách biểu lãi suất của chi nhánh còn mang tính cứng nhắc, phụ thuộc nhiều vào trần điều hành chung của hệ thống, chưa có cơ chế phân quyền linh hoạt theo quy mô số dư tiền gửi cho từng nhóm khách hàng chiến lược.

Về mặt khách quan, sự gia tăng nhanh chóng của 20 ngân hàng thương mại trên địa bàn Hải Dương cùng thói quen sử dụng tiền mặt của 78,1% dân cư nông thôn đã tạo rào cản lớn trong việc thu hút dòng tiền nhàn rỗi. Khi đối chiếu với bài học kinh nghiệm quốc tế, các ngân hàng tiên tiến như HSBC Thượng Hải rất thành công nhờ tài khoản tiền gửi trực tuyến sinh lời theo ngày, ANZ phát hành chứng chỉ tiền gửi đa ngoại tệ mệnh giá linh hoạt, và DBS Singapore đẩy mạnh điểm giao dịch công nghệ cao bám sát khu dân cư. Tại thị trường nội địa, Techcombank Hải Dương bứt phá nhờ mô hình ngân hàng điện tử hiện đại, còn Vietinbank Hải Dương duy trì thị phần nhờ mạng lưới phòng giao dịch phủ kín các trục lộ kinh tế. Do đó, việc BIDV Hải Dương chỉ tập trung vào khách hàng truyền thống mà chậm số hóa quy trình giao dịch đã tạo khoảng trống để đối thủ cạnh tranh khai thác.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm thúc đẩy huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Hải Dương giai đoạn đến năm 2020:

1. Hoàn thiện cơ sở vật chất và tái cấu trúc mạng lưới giao dịch:

• Hành động: Thực hiện nâng cấp không gian giao dịch đạt chuẩn nhận diện thương hiệu hiện đại tại Hội sở và 11 phòng giao dịch; lắp đặt thêm 15 - 20 máy ATM thế hệ mới và máy nộp/rút tiền tự động (CDM) tại các khu công nghiệp trọng điểm như Đại An, Tân Trường, Nam Sách.
• Mục tiêu: Tăng tỷ lệ tiếp cận khách hàng dân cư thêm 25%, giảm 40% thời gian chờ đợi tại quầy.
• Lộ trình: Triển khai từ quý 3/2016 đến hết năm 2018.
• Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc chi nhánh phối hợp cùng Phòng Điện toán và Phòng Tổ chức Hành chính.

2. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi và cá nhân hóa dịch vụ:

• Hành động: Thiết kế và phát hành 3 gói sản phẩm mới gồm Tiết kiệm tích lũy tương lai dành cho công nhân khu công nghiệp, Tiết kiệm lãi suất bậc thang theo số dư gửi dành cho hộ kinh doanh, và Tiết kiệm gửi góp linh hoạt 24h qua kênh trực tuyến.
• Mục tiêu: Tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi trung và dài hạn bình quân 18 - 20%/năm, thu hút tối thiểu 10.000 tài khoản tiết kiệm mới mỗi năm.
• Lộ trình: Giai đoạn 2016 - 2020.
• Chủ thể thực hiện: Phòng Quản lý Sản phẩm dịch vụ và Khối Quan hệ Khách hàng cá nhân.

3. Chuẩn hóa quy trình tác nghiệp và đơn giản hóa thủ tục hành chính:

• Hành động: Rút gọn các bước xác thực chứng từ trong quy trình mở sổ và tất toán tiết kiệm; ứng dụng công nghệ quét mã vạch và chữ ký điện tử nhằm rút ngắn thời gian xử lý giao dịch xuống dưới 5 phút cho một giao dịch tại quầy.
• Mục tiêu: Giảm thiểu 100% các lỗi sai sót tác nghiệp, nâng chỉ số hài lòng của khách hàng lên trên 90%.
• Lộ trình: Hoàn thành trong năm 2017.
• Chủ thể thực hiện: Phòng Tác nghiệp và Phòng Quản lý Rủi ro.

4. Nâng cao năng lực chuyên môn và đổi mới chính sách tiếp thị khách hàng:

• Hành động: Tổ chức định kỳ 2 khóa đào tạo/năm về kỹ năng bán hàng tư vấn và văn hóa ứng xử cho 100% giao dịch viên; xây dựng cơ chế lãi suất thỏa thuận linh hoạt trong biên độ cho phép đối với khách hàng VIP có số dư tiền gửi từ 1 tỷ đồng trở lên; triển khai các chiến dịch marketing số nhắm vào đối tượng dân cư trẻ và cán bộ công nhân viên nhận lương qua tài khoản.
• Mục tiêu: Đưa thị phần huy động vốn của chi nhánh phục hồi lên mức 15 - 18% trên toàn tỉnh vào năm 2020.
• Lộ trình: Thực hiện liên tục từ 2016 đến 2020.
• Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc, Phòng Kế hoạch Tổng hợp và toàn thể cán bộ Khối Quan hệ Khách hàng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang giá trị ứng dụng thực tế cao cho 4 nhóm đối tượng:

1. Ban Lãnh đạo và Cán bộ Quản lý NHTM: Luận văn cung cấp bức tranh phân tích thực chứng sâu sắc về sự dịch chuyển dòng vốn và thị phần tại địa bàn cấp tỉnh, giúp các nhà quản trị ngân hàng hoạch định chiến lược kinh doanh nguồn vốn, phân bổ chỉ tiêu huy động và tái cấu trúc mạng lưới phòng giao dịch hiệu quả.

2. Cán bộ Nghiệp vụ Khách hàng và Phát triển Sản phẩm Ngân hàng: Tài liệu là cẩm nang hữu ích cung cấp các phân tích chi tiết về tâm lý khách hàng gửi tiền, các mô hình sản phẩm tiết kiệm bậc thang, phương thức thiết kế chương trình chăm sóc khách hàng và quy trình tinh gọn giao dịch tại quầy.

3. Học viên Cao học, Nghiên cứu sinh khối ngành Kinh tế và Tài chính - Ngân hàng: Đóng vai trò là tài liệu tham khảo học thuật chuẩn mực về phương pháp kết hợp dữ liệu sơ cấp (130 phiếu khảo sát) và thứ cấp chuỗi thời gian, cung cấp khung lý thuyết hoàn chỉnh về quản trị huy động vốn ngân hàng thương mại.

4. Cơ quan Quản lý Nhà nước và Hiệp hội Doanh nghiệp địa phương: Cung cấp góc nhìn thực tiễn về mối liên hệ giữa tăng trưởng kinh tế địa phương (GRDP tăng 8,5%) với khả năng cung ứng vốn tín dụng và huy động tiết kiệm trong dân cư, hỗ trợ công tác xây dựng chính sách tài chính tiền tệ trên địa bàn tỉnh.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao BIDV Hải Dương bị suy giảm thị phần huy động vốn trong năm 2015 dù số dư tiền gửi tuyệt đối vẫn tăng trưởng? Mặc dù tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh năm 2015 tăng 22,4% đạt trên 5.092 tỷ đồng, thị phần vẫn giảm từ 14,8% xuống 10,8%. Nguyên nhân do tốc độ tăng trưởng quy mô của toàn hệ thống ngân hàng trên địa bàn Hải Dương diễn ra nhanh hơn, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh gay gắt và đẩy mạnh chương trình khuyến mại để thu hút dòng tiền.

2. Cỡ mẫu và phương pháp điều tra khảo sát trong luận văn được tiến hành như thế nào? Nghiên cứu thực hiện khảo sát ngẫu nhiên phân tầng trên quy mô mẫu 130 khách hàng cá nhân trực tiếp giao dịch tại Hội sở và các phòng giao dịch tại 4 địa bàn trọng điểm: Thành phố Hải Dương, Kinh Môn, Bình Giang và Thanh Miện. Mẫu bao gồm đầy đủ các tầng lớp như công chức, hộ kinh doanh, người hưu trí và công nhân nhằm bảo đảm tính khách quan và toàn diện.

3. Tỷ lệ cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền tại BIDV Hải Dương có đặc điểm gì nổi bật? Nguồn vốn huy động tiền gửi bằng đồng Việt Nam (VND) chiếm tỷ trọng áp đảo với 4.544 tỷ đồng (tương đương 89,2% tổng nguồn vốn năm 2015). Tiền gửi ngoại tệ quy đổi chiếm 10,8% (đạt 548 tỷ đồng), phản ánh tập quán tích lũy nội tệ của người dân địa phương và chính sách ổn định tỷ giá của Ngân hàng Nhà nước trong giai đoạn nghiên cứu.

4. Yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại chi nhánh? Theo kết quả khảo sát 130 khách hàng, mức độ an toàn thương hiệu của ngân hàng (BIDV là ngân hàng thương mại nhà nước lớn), mức độ cạnh tranh của lãi suất và thái độ phục vụ của nhân viên là 3 yếu tố có tác động chi phối mạnh mẽ nhất đến hành vi lựa chọn ngân hàng của người gửi tiền.

5. Những sản phẩm tiền gửi mới nào được khuyến nghị áp dụng ngay cho BIDV Hải Dương? Luận văn khuyến nghị chi nhánh triển khai ngay sản phẩm Tiết kiệm bậc thang tự động theo số dư, Tiết kiệm tích lũy định kỳ tự động trích từ tài khoản lương dành cho cán bộ công nhân viên tại các khu công nghiệp, và mở rộng tính năng gửi tiết kiệm online qua ứng dụng ngân hàng số.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về quản trị huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường.
• Phân tích làm rõ bức tranh thực trạng tăng trưởng nguồn vốn tại BIDV Hải Dương giai đoạn 2013 - 2015 với quy mô vượt 5.092 tỷ đồng nhưng thị phần giảm về mức 10,8%.
• Khảo sát thực chứng trên 130 khách hàng đã chỉ ra các điểm nghẽn chính về danh mục sản phẩm đơn điệu, cơ chế lãi suất thiếu linh hoạt và thủ tục tác nghiệp tại quầy còn chậm.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ về phát triển mạng lưới phòng giao dịch/ATM, đổi mới sản phẩm, nâng cao chất lượng 177 cán bộ và đẩy mạnh marketing phân khúc.
• Luận văn là công trình khoa học có giá trị ứng dụng cao, cung cấp định hướng hành động rõ ràng giúp BIDV Hải Dương phục hồi thị phần lên mức 15 - 18% đến năm 2020.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt. Nó mang lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng (nhanh chóng, an toàn, chính xác, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng. Điều này đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thanh toán hộ. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, bên cạnh những thể thức thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C đã phát triển các hình thức thanh toán mới bằng thẻ, qua điện thoại, qua internet….

+ Tài trợ thương mại: Là hình thức ngân hàng hỗ trợ cho đơn vị, tổ chức hoặc doanh nghiệp thông qua các dịch vu như: dịch vụ nhờ thu, tín dụng chứng từ, bảo lãnh nước ngoài….mà ở đó khách hàng tham gia giao dịch tài trợ thương mại phải trả một khoản phí nhất định để được hưởng quyền lợi và tiềm năng thương mại có thể mang lại từ việc tài trợ chương trình. + Dịch vụ ủy thác và tư vấn: Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có rất nhiều các chuyên gia về quản lý tài chính. Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản là quản lý hoạt động tài chính hộ. Dịch vụ ủy thác phát triển sang cả ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư… Thậm chí các ngân hàng đóng vai trò là người được ủy thác trong di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố tài sản, bảo quản các tài sản có giá.

Nhiều khách hàng coi ngân hàng như một chuyên gia tư vấn tài chính. Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, về quản lý tài chính, về thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp… + Dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: Có rất nhiều NHTM cung cấp dịch vụ này. Môi giới chứng khoán là dịch vụ cung cấp cho khách hàng cơ hội mua bán các chứng khoán. Tùy thuộc quy định của từng nước, NHTM có thể thành lập hoặc không thành lập bộ phận này.

+ Dịch vụ bảo quản an toàn vật có giá: Đây là một trong những dịch vu lâu đời nhất được các NHTM thực hiện. Đó là việc ngân hàng lưu trữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản và khách hàng phải trả phí bảo quản. + Mua bán ngoại tệ: Ngân hàng thực hiện mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác, ngân hàng hưởng chênh lệch giá mua giá bán và phí dịch vụ. + Các hoạt động khác: Ngoài các hoạt động trên ngân hàng còn thực hiện các hoạt động: quản lý ngân quỹ, tài trợ các hoạt động của Chính phủ, cho thuê 6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] thiết bị trung và dài hạn, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm và cung cấp các dịch vụ đại lý.2 Khái niệm về tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm: là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.

Bản chất của tiền gửi tiết kiệm là một khoản đầu tư ngày hôm nay để có được một khoản tiền lớn hơn trong tương lai (bao gồm phần gốc là số tiền gửi ban đầu và khoản tiền lãi). Tiền gửi tiết kiệm là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm bao gồm tất cả các khoản tiền của tổ chức hoặc cá nhân gửi tại tổ chức nhận tiền gửi (không phân biệt mục đích, kỳ hạn, đối tượng). Các NHTM tìm kiếm nguồn tiền gửi tiết kiệm tạm thời nhàn rỗi bằng các cách thức khác nhau với cam kết nắm giữ an toàn và hoàn trả đủ gốc và lãi đúng thời hạn”.

Nguồn vốn trong dân cư dồi dào, dân cư chính là chủ thể chính của các NH, họ nắm giữ lượng tiền nhàn rỗi mà ngân hàng là trung gian tài chính HĐV và cho vay. Chính vì vậy, huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn huy động và là mục tiêu tăng trưởng đề ra hàng năm của các NHTM.3 Khái niệm huy động tiền gửi tiết kiệm Huy động tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư của Ngân hàng thương mại với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng yêu cầu. Tiền gửi tiết kiệm là những khoản tiền và tài sản của các chủ sở hữu khác nhau trong xã hội mà ngân hàng được phép thu hút và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi. Tiền gửi tiết kiệm là nguồn tài nguyên lớn nhất bao gồm: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn; tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của các tầng lớp dân cư trong xã hội.

Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của Ngân hàng thì nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm chiếm đa số, nó luôn chiếm tỷ trọng cao trên tổng nguồn vốn huy động. Huy động tiền gửi tiết kiệm là huy động vốn từ các cá nhân là người Việt 7 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Nam hoặc người nước ngoài đang sinh sống, làm việc hoặc cư trú tại Việt Nam, có đủ hành vi năng lực dân sự, đối với các cá nhân dưới 15 tuổi, nếu gửi tiền tại các ngân hàng thì cần có người giám hộ. Huy động tiền gửi tiết kiệm là một bộ phận quan trọng trong huy động vốn, là đối tượng huy động vốn truyền thống của các NHTM. Huy động tiền gửi từ tiết kiệm là việc các ngân hàng thu hút các “nguồn tài chính” tạm thời “nhàn rỗi” và NHTM với vai trò trung gian tài chính, một “kênh dẫn vốn” trong thị trường tài chính có quan hệ kinh tế, thể hiện như là quan hệ giữa “người đi vay và người cho vay”.

Tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy động của một NHTM và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các NHTM. Các NHTM thường tìm mọi cách để duy trì và thu hút vốn huy động tiền gửi tiết kiệm bởi vai trò rất quan trọng của nguồn vốn này. Những “nguồn tài chính” từ tiền gửi tiết kiệm cung cấp cho ngân hàng một nguồn vốn có quy mô lớn và có tính ổn định cao. Dân cư có thu nhập và có tích luỹ, nhưng một bộ phận không nhỏ lại không có điều kiện hoặc trực tiếp đầu tư vào sản xuất, kinh doanh.

Nhu cầu sinh lợi đã khiến cho bộ phận này tiến hành đầu tư gián tiếp thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng, uỷ thác vốn cho ngân hàng nắm giữ. Lý do khác khiến người dân gửi tiền vào Ngân hàng là do nhu cầu đảm bảo an toàn cho tiền vốn của họ hoặc giúp họ thực hiện các chương trình tiết kiệm cho tương lai, những tiện ích mà các sản phẩm của ngân hàng mang lại.2 Vai trò và đặc điểm của huy động tiền gửi tiết kiệm của các NHTM 2.1 Vai trò huy động tiền gửi tiết kiệm của các NHTM Ngân hàng cũng là một doanh nghiệp, vì vậy vai trò của nguồn vốn đối với các ngân hàng thương mại đầu tiên cũng sẽ quyết định đến quy mô, thế lực và khả năng mở rộng quy mô của các ngân hàng. Nhìn từ góc độ kinh tế, có thể khái quát hóa các vai trò của nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm đối với hoạt động của một ngân hàng thương mại như sau: a, Đối với Ngân hàng thương mại Đối với bản thân ngân hàng, hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm là cơ sở để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình. NHTM muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn, vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh của ngân hàng.

Để có giấy phép thành lập thì NHTM phải có vốn pháp định. Để thực hiện 8 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] tốt vai trò, chức năng của mình thì NHTM cần phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt hoạt động kinh doanh của mình. Vốn thu hút từ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trên bảng tổng kết tài sản của Ngân hàng. Với chức năng chính là “đi vay để cho vay” thì đối với NHTM, huy động tiền gửi tiết kiệm là vấn đề sống còn, một Ngân hàng càng huy động được nhiều vốn từ tiền gửi tiết kiệm thì có thể đồng nghĩa rằng có khả năng tài chính vững mạnh.

Vì vậy vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm luôn gắn liền với hoạt động kinh doanh của NHTM. Huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM quyết định đến quy mô và khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của NHTM. Quy mô của NHTM thể hiện ở Tổng tài sản (tiền, chứng khoán, quy mô cho vay, tài sản cố định, …), nếu nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm lớn thì tài sản ngân hàng sẽ lớn. Nguồn vốn huy động tiết kiệm đương nhiên là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất, giúp Ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình.

Các ngân hàng không thể cho vay lớn, kỳ hạn dài trong điều kiện vốn huy động nhỏ, ngắn hạn, không ổn định. Từ đó giúp cho hoạt động kinh doanh của NH trở nên có hiệu quả. Nếu nguồn vốn lớn thì ngân hàng thương mại có thể mở rộng hệ thống chi nhánh tại các địa phương, như vậy địa bàn hoạt động của ngân hàng sẽ được mở rộng, ngân hàng sẽ chiếm được thị phần rộng hơn, có khả năng phát triển hoạt động kinh doanh hơn trong tương lai. Ngoài ra với nguồn vốn lớn thì ngân hàng có khả năng cung cấp nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ hơn tới khách hàng.

Như vậy ngân hàng có thể đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của mình, làm tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn, giúp thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn.