mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt. Nó mang lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng (nhanh chóng, an toàn, chính xác, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng. Điều này đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thanh toán hộ. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, bên cạnh những thể thức thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C đã phát triển các hình thức thanh toán mới bằng thẻ, qua điện thoại, qua internet….
+ Tài trợ thương mại: Là hình thức ngân hàng hỗ trợ cho đơn vị, tổ chức hoặc doanh nghiệp thông qua các dịch vu như: dịch vụ nhờ thu, tín dụng chứng từ, bảo lãnh nước ngoài….mà ở đó khách hàng tham gia giao dịch tài trợ thương mại phải trả một khoản phí nhất định để được hưởng quyền lợi và tiềm năng thương mại có thể mang lại từ việc tài trợ chương trình. + Dịch vụ ủy thác và tư vấn: Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có rất nhiều các chuyên gia về quản lý tài chính. Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản là quản lý hoạt động tài chính hộ. Dịch vụ ủy thác phát triển sang cả ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư… Thậm chí các ngân hàng đóng vai trò là người được ủy thác trong di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố tài sản, bảo quản các tài sản có giá.
Nhiều khách hàng coi ngân hàng như một chuyên gia tư vấn tài chính. Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, về quản lý tài chính, về thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp… + Dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: Có rất nhiều NHTM cung cấp dịch vụ này. Môi giới chứng khoán là dịch vụ cung cấp cho khách hàng cơ hội mua bán các chứng khoán. Tùy thuộc quy định của từng nước, NHTM có thể thành lập hoặc không thành lập bộ phận này.
+ Dịch vụ bảo quản an toàn vật có giá: Đây là một trong những dịch vu lâu đời nhất được các NHTM thực hiện. Đó là việc ngân hàng lưu trữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản và khách hàng phải trả phí bảo quản. + Mua bán ngoại tệ: Ngân hàng thực hiện mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác, ngân hàng hưởng chênh lệch giá mua giá bán và phí dịch vụ. + Các hoạt động khác: Ngoài các hoạt động trên ngân hàng còn thực hiện các hoạt động: quản lý ngân quỹ, tài trợ các hoạt động của Chính phủ, cho thuê 6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thiết bị trung và dài hạn, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm và cung cấp các dịch vụ đại lý.2 Khái niệm về tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm: là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.
Bản chất của tiền gửi tiết kiệm là một khoản đầu tư ngày hôm nay để có được một khoản tiền lớn hơn trong tương lai (bao gồm phần gốc là số tiền gửi ban đầu và khoản tiền lãi). Tiền gửi tiết kiệm là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm bao gồm tất cả các khoản tiền của tổ chức hoặc cá nhân gửi tại tổ chức nhận tiền gửi (không phân biệt mục đích, kỳ hạn, đối tượng). Các NHTM tìm kiếm nguồn tiền gửi tiết kiệm tạm thời nhàn rỗi bằng các cách thức khác nhau với cam kết nắm giữ an toàn và hoàn trả đủ gốc và lãi đúng thời hạn”.
Nguồn vốn trong dân cư dồi dào, dân cư chính là chủ thể chính của các NH, họ nắm giữ lượng tiền nhàn rỗi mà ngân hàng là trung gian tài chính HĐV và cho vay. Chính vì vậy, huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn huy động và là mục tiêu tăng trưởng đề ra hàng năm của các NHTM.3 Khái niệm huy động tiền gửi tiết kiệm Huy động tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư của Ngân hàng thương mại với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng yêu cầu. Tiền gửi tiết kiệm là những khoản tiền và tài sản của các chủ sở hữu khác nhau trong xã hội mà ngân hàng được phép thu hút và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi. Tiền gửi tiết kiệm là nguồn tài nguyên lớn nhất bao gồm: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn; tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của các tầng lớp dân cư trong xã hội.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của Ngân hàng thì nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm chiếm đa số, nó luôn chiếm tỷ trọng cao trên tổng nguồn vốn huy động. Huy động tiền gửi tiết kiệm là huy động vốn từ các cá nhân là người Việt 7 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nam hoặc người nước ngoài đang sinh sống, làm việc hoặc cư trú tại Việt Nam, có đủ hành vi năng lực dân sự, đối với các cá nhân dưới 15 tuổi, nếu gửi tiền tại các ngân hàng thì cần có người giám hộ. Huy động tiền gửi tiết kiệm là một bộ phận quan trọng trong huy động vốn, là đối tượng huy động vốn truyền thống của các NHTM. Huy động tiền gửi từ tiết kiệm là việc các ngân hàng thu hút các “nguồn tài chính” tạm thời “nhàn rỗi” và NHTM với vai trò trung gian tài chính, một “kênh dẫn vốn” trong thị trường tài chính có quan hệ kinh tế, thể hiện như là quan hệ giữa “người đi vay và người cho vay”.
Tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy động của một NHTM và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các NHTM. Các NHTM thường tìm mọi cách để duy trì và thu hút vốn huy động tiền gửi tiết kiệm bởi vai trò rất quan trọng của nguồn vốn này. Những “nguồn tài chính” từ tiền gửi tiết kiệm cung cấp cho ngân hàng một nguồn vốn có quy mô lớn và có tính ổn định cao. Dân cư có thu nhập và có tích luỹ, nhưng một bộ phận không nhỏ lại không có điều kiện hoặc trực tiếp đầu tư vào sản xuất, kinh doanh.
Nhu cầu sinh lợi đã khiến cho bộ phận này tiến hành đầu tư gián tiếp thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng, uỷ thác vốn cho ngân hàng nắm giữ. Lý do khác khiến người dân gửi tiền vào Ngân hàng là do nhu cầu đảm bảo an toàn cho tiền vốn của họ hoặc giúp họ thực hiện các chương trình tiết kiệm cho tương lai, những tiện ích mà các sản phẩm của ngân hàng mang lại.2 Vai trò và đặc điểm của huy động tiền gửi tiết kiệm của các NHTM 2.1 Vai trò huy động tiền gửi tiết kiệm của các NHTM Ngân hàng cũng là một doanh nghiệp, vì vậy vai trò của nguồn vốn đối với các ngân hàng thương mại đầu tiên cũng sẽ quyết định đến quy mô, thế lực và khả năng mở rộng quy mô của các ngân hàng. Nhìn từ góc độ kinh tế, có thể khái quát hóa các vai trò của nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm đối với hoạt động của một ngân hàng thương mại như sau: a, Đối với Ngân hàng thương mại Đối với bản thân ngân hàng, hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm là cơ sở để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình. NHTM muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn, vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh của ngân hàng.
Để có giấy phép thành lập thì NHTM phải có vốn pháp định. Để thực hiện 8 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tốt vai trò, chức năng của mình thì NHTM cần phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt hoạt động kinh doanh của mình. Vốn thu hút từ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trên bảng tổng kết tài sản của Ngân hàng. Với chức năng chính là “đi vay để cho vay” thì đối với NHTM, huy động tiền gửi tiết kiệm là vấn đề sống còn, một Ngân hàng càng huy động được nhiều vốn từ tiền gửi tiết kiệm thì có thể đồng nghĩa rằng có khả năng tài chính vững mạnh.
Vì vậy vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm luôn gắn liền với hoạt động kinh doanh của NHTM. Huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM quyết định đến quy mô và khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của NHTM. Quy mô của NHTM thể hiện ở Tổng tài sản (tiền, chứng khoán, quy mô cho vay, tài sản cố định, …), nếu nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm lớn thì tài sản ngân hàng sẽ lớn. Nguồn vốn huy động tiết kiệm đương nhiên là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất, giúp Ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình.
Các ngân hàng không thể cho vay lớn, kỳ hạn dài trong điều kiện vốn huy động nhỏ, ngắn hạn, không ổn định. Từ đó giúp cho hoạt động kinh doanh của NH trở nên có hiệu quả. Nếu nguồn vốn lớn thì ngân hàng thương mại có thể mở rộng hệ thống chi nhánh tại các địa phương, như vậy địa bàn hoạt động của ngân hàng sẽ được mở rộng, ngân hàng sẽ chiếm được thị phần rộng hơn, có khả năng phát triển hoạt động kinh doanh hơn trong tương lai. Ngoài ra với nguồn vốn lớn thì ngân hàng có khả năng cung cấp nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ hơn tới khách hàng.
Như vậy ngân hàng có thể đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của mình, làm tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn, giúp thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn.