I. Toàn cảnh rủi ro kinh doanh thẻ Vietcombank và Tầm quan trọng
Hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), đang phát triển mạnh mẽ và trở thành một công cụ thanh toán hiện đại. Tuy nhiên, sự tăng trưởng này luôn đi kèm với nhiều thách thức, trong đó nổi bật là các rủi ro kinh doanh thẻ. Rủi ro có thể xảy ra ở bất kỳ giai đoạn nào, từ phát hành, sử dụng đến thanh toán, gây tổn thất không chỉ cho các chủ thể tham gia mà còn ảnh hưởng đến uy tín của toàn bộ hệ thống ngân hàng. Theo nghiên cứu của Ngô Thị Thanh (2015), rủi ro và nguy cơ rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào, gây hậu quả lâu dài và làm mất lòng tin của công chúng. Do đó, việc xác định, phân tích và đưa ra giải pháp hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Vietcombank không chỉ là mối quan tâm mà còn là mục tiêu chiến lược. Quản trị rủi ro hiệu quả giúp bảo vệ tài sản của ngân hàng và khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh, đảm bảo sự phát triển bền vững của dịch vụ thẻ. Các rủi ro này bao gồm nhiều loại hình, từ rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động cho đến các hành vi gian lận tinh vi. Việc nhận diện chính xác các nguyên nhân, cả khách quan lẫn chủ quan, là tiền đề để xây dựng một hệ thống phòng ngừa toàn diện, từ khâu thẩm định khách hàng đến giám sát giao dịch và xử lý sự cố. Với vị thế là một trong những ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực thẻ, Vietcombank phải đối mặt với áp lực lớn trong việc đảm bảo an toàn, an ninh cho hàng triệu chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT). Vì vậy, việc xây dựng các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro không chỉ mang tính cấp thiết mà còn quyết định đến năng lực cạnh tranh và vị thế của ngân hàng trên thị trường.
1.1. Hoạt động kinh doanh thẻ và những thách thức tiềm ẩn
Hoạt động kinh doanh thẻ bao gồm hai mảng chính: phát hành và thanh toán. Mỗi mảng đều tiềm ẩn những thách thức riêng. Trong hoạt động phát hành, ngân hàng đối mặt với rủi ro từ việc thẩm định khách hàng không chính xác, dẫn đến cấp thẻ cho các đối tượng có ý định lừa đảo hoặc không đủ khả năng tài chính. Đặc biệt với thẻ tín dụng, đây là một hình thức cấp tín dụng tiêu dùng, nên rủi ro tín dụng là rất lớn. Các thách thức khác bao gồm việc bảo mật thông tin khách hàng trong quá trình tạo và gửi thẻ. Trong hoạt động thanh toán, rủi ro đến từ các ĐVCNT thông đồng gian lận, các giao dịch giả mạo tại điểm bán hàng (POS) hoặc qua các kênh trực tuyến. Sự phát triển của công nghệ cũng tạo ra những phương thức tấn công mới như skimming (sao chép dữ liệu dải từ) hoặc tấn công vào hệ thống máy ATM để đánh cắp thông tin.
1.2. Vai trò của các biện pháp phòng ngừa rủi ro thẻ ngân hàng
Các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro đóng vai trò xương sống trong hoạt động kinh doanh thẻ. Vai trò này thể hiện ở ba khía cạnh chính. Thứ nhất, nó giúp bảo vệ tài chính cho ngân hàng bằng cách giảm thiểu tổn thất trực tiếp từ các giao dịch gian lận và nợ xấu. Thứ hai, một hệ thống quản lý rủi ro tốt giúp củng cố niềm tin của khách hàng, khuyến khích họ sử dụng thẻ nhiều hơn, từ đó tăng doanh số và lợi nhuận. Thứ ba, việc tuân thủ các quy định về an ninh, bảo mật của các tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) như Visa, MasterCard là điều kiện bắt buộc để duy trì hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế. Luận văn của Ngô Thị Thanh nhấn mạnh: “hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ không chỉ là mối quan tâm mà trở thành mục tiêu quan trọng của quản trị rủi ro”. Điều này cho thấy tầm quan trọng chiến lược của công tác này.
II. Top 4 loại rủi ro kinh doanh thẻ Vietcombank phổ biến nhất
Trong môi trường kinh doanh thẻ ngày càng phức tạp, Vietcombank phải đối mặt với nhiều loại rủi ro khác nhau, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động và uy tín thương hiệu. Việc phân loại và nhận diện các rủi ro này là bước đầu tiên và quan trọng nhất trong công tác quản lý. Dựa trên phân tích thực tiễn, có bốn nhóm rủi ro kinh doanh thẻ Vietcombank chính cần được quan tâm đặc biệt. Đầu tiên là rủi ro trong hoạt động phát hành, bao gồm các vấn đề như hồ sơ giả mạo, thông tin không chính xác, và nguy cơ thẻ bị đánh cắp trước khi đến tay chủ thẻ. Nhóm thứ hai là rủi ro trong hoạt động thanh toán, phát sinh từ các giao dịch lừa đảo tại ĐVCNT, việc nhân viên sửa đổi hóa đơn, hoặc các kỹ thuật sao chép dữ liệu thẻ tinh vi. Nhóm thứ ba là rủi ro kỹ thuật và nghiệp vụ, liên quan đến sự cố hệ thống, lỗi xử lý dữ liệu, và các lỗ hổng bảo mật có thể bị tin tặc khai thác. Cuối cùng, rủi ro đạo đức từ chính nội bộ ngân hàng cũng là một mối đe dọa nghiêm trọng, khi cán bộ lợi dụng vị trí để thực hiện các hành vi gian lận. Theo tài liệu nghiên cứu, thẻ giả là một trong những loại hình rủi ro có tỷ lệ cao và được tội phạm sử dụng phổ biến nhất. Các loại thẻ giả rất đa dạng, từ việc dập nổi lại thông tin, mã hóa lại băng từ cho đến làm giả hoàn toàn, gây tổn thất lớn cho ngân hàng phát hành. Mỗi loại rủi ro đều có những đặc điểm và nguyên nhân riêng, đòi hỏi các biện pháp kiểm soát và phòng ngừa phù hợp để đảm bảo an toàn cho toàn bộ hệ thống.
2.1. Phân tích các rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ
Rủi ro phát hành bắt nguồn từ giai đoạn đầu tiên của vòng đời thẻ. Yêu cầu phát hành thẻ giả mạo (Fraudulent Applications) xảy ra khi khách hàng cung cấp giấy tờ, thông tin sai lệch để được cấp thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng. Nếu khâu thẩm định sơ sài, ngân hàng sẽ đối mặt với nguy cơ nợ xấu. Một rủi ro nghiêm trọng khác là thẻ giả (Counterfeit Card), được tạo ra từ thông tin đánh cắp của thẻ thật. Tổn thất từ thẻ giả thường rất lớn vì ngân hàng phát hành phải chịu trách nhiệm cho các giao dịch này. Ngoài ra, rủi ro thẻ mất cắp, thất lạc (Lost/Stolen Card) và thẻ không đến tay chủ thẻ (Never Received Issue) cũng rất phổ biến, tạo cơ hội cho kẻ gian lợi dụng thực hiện giao dịch trước khi chủ thẻ kịp thời thông báo.
2.2. Nhận diện rủi ro trong quy trình thanh toán tại ĐVCNT
Trong hoạt động thanh toán, ĐVCNT là một mắt xích quan trọng nhưng cũng là nguồn rủi ro lớn. Có trường hợp ĐVCNT giả mạo được lập ra chỉ để thực hiện giao dịch khống nhằm chiếm dụng vốn của ngân hàng. Tinh vi hơn là hình thức ĐVCNT thông đồng với chủ thẻ để chấp nhận thanh toán bằng thẻ giả hoặc tạo ra các hóa đơn không có thật. Các kỹ thuật lừa đảo như Skimming (gắn thiết bị đọc trộm thông tin trên dải từ của thẻ tại máy POS hoặc ATM) và Line Tapping (đánh cắp dữ liệu trên đường truyền) ngày càng trở nên tinh vi, gây khó khăn cho việc phát hiện. Nhân viên tại ĐVCNT cũng có thể gian lận bằng cách in nhiều hóa đơn cho một giao dịch hoặc sửa đổi số tiền trên hóa đơn để trục lợi.
2.3. Rủi ro kỹ thuật và rủi ro đạo đức trong hệ thống nội bộ
Rủi ro kỹ thuật phát sinh từ sự cố của hệ thống công nghệ thông tin, như lỗi phần mềm quản lý thẻ, lỗi kết nối mạng, hoặc hệ thống bảo mật yếu kém. Bất kỳ sự gián đoạn nào cũng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng giao dịch của khách hàng và tính chính xác của dữ liệu. Bên cạnh đó, rủi ro đạo đức đến từ chính cán bộ ngân hàng là một trong những rủi ro khó kiểm soát nhất. Do có sự am hiểu về quy trình và hệ thống, cán bộ có thể lợi dụng vị trí để đánh cắp thông tin thẻ, thay đổi thông số hệ thống, hoặc cấu kết với tội phạm bên ngoài. Các hành vi này thường được che giấu kỹ càng và có thể gây ra tổn thất mang tính hệ thống cho ngân hàng.
III. Phương pháp hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ từ khâu phát hành
Để xây dựng một hàng rào phòng thủ vững chắc, các giải pháp hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Vietcombank cần được triển khai ngay từ khâu phát hành. Đây là giai đoạn nền tảng, quyết định chất lượng của chủ thẻ và giảm thiểu các nguy cơ gian lận ngay từ gốc. Một trong những biện pháp quan trọng nhất là nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ khách hàng. Việc kiểm tra, xác minh thông tin một cách kỹ lưỡng, đặc biệt là các giấy tờ chứng minh thu nhập và nhân thân đối với thẻ tín dụng, sẽ giúp loại bỏ các hồ sơ giả mạo và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Bên cạnh yếu tố con người, việc ứng dụng công nghệ hiện đại cũng đóng vai trò then chốt. Việc chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip (Smart Card) theo tiêu chuẩn EMV là một xu hướng tất yếu. Thẻ chip có độ bảo mật cao hơn nhiều so với thẻ từ, gần như không thể làm giả dữ liệu, giúp ngăn chặn hiệu quả nạn thẻ giả. Hơn nữa, quy trình từ lúc sản xuất phôi thẻ, in thẻ, đến lúc giao thẻ cho khách hàng cần được kiểm soát chặt chẽ. Cần có cơ chế niêm phong an toàn và quy trình xác thực người nhận rõ ràng để tránh rủi ro thẻ bị đánh cắp trên đường vận chuyển. Luận văn của Ngô Thị Thanh cũng đề cập: “Chất lượng công tác thẩm định cao tức là Ngân hàng đã lựa chọn được cho mình những khách hàng tốt, từ chối những khách hàng có ý định lừa đảo”. Điều này khẳng định vai trò của việc sàng lọc khách hàng đầu vào như một tuyến phòng thủ đầu tiên và hiệu quả nhất.
3.1. Tăng cường chất lượng thẩm định và xác minh hồ sơ khách hàng
Chất lượng thẩm định là yếu tố quyết định để hạn chế rủi ro tín dụng và gian lận. Cần xây dựng một quy trình thẩm định chặt chẽ, đa tầng. Cán bộ tín dụng phải được đào tạo chuyên sâu về kỹ năng nhận diện giấy tờ giả, kiểm tra chéo thông tin qua nhiều nguồn khác nhau (ví dụ: trung tâm thông tin tín dụng CIC, xác minh tại nơi làm việc). Đối với khách hàng có rủi ro cao, có thể yêu cầu thêm các biện pháp đảm bảo như ký quỹ hoặc tài sản thế chấp. Việc ứng dụng các công cụ chấm điểm tín dụng tự động (credit scoring) cũng giúp tăng tính khách quan và chính xác trong quá trình ra quyết định cấp thẻ.
3.2. Áp dụng công nghệ thẻ chip EMV và các biện pháp bảo mật tiên tiến
Công nghệ là vũ khí hiệu quả để chống lại tội phạm thẻ. Việc chuyển đổi toàn bộ danh mục thẻ sang công nghệ thẻ chip EMV là ưu tiên hàng đầu. Chip điện tử trên thẻ tạo ra một mã giao dịch duy nhất cho mỗi lần thanh toán, khiến việc sao chép thông tin để tạo thẻ giả trở nên vô ích. Bên cạnh đó, cần áp dụng các công nghệ bảo mật khác như xác thực hai yếu tố (2FA) cho các giao dịch trực tuyến, mã hóa dữ liệu khách hàng theo các tiêu chuẩn quốc tế (như PCI DSS), và xây dựng hệ thống quản lý thông tin khách hàng an toàn để ngăn chặn rò rỉ dữ liệu.
IV. Bí quyết quản lý rủi ro thanh toán thẻ Vietcombank hiệu quả
Hoạt động thanh toán là nơi phát sinh nhiều rủi ro phức tạp, đòi hỏi các biện pháp quản lý và kiểm soát liên tục. Một giải pháp hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Vietcombank hiệu quả trong giai đoạn này là xây dựng một hệ thống quản lý ĐVCNT chặt chẽ. Ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng các đơn vị trước khi ký hợp đồng, đặc biệt là các đơn vị kinh doanh mặt hàng có rủi ro cao như vàng bạc, điện tử. Việc kiểm tra định kỳ và đột xuất hoạt động của ĐVCNT giúp phát hiện sớm các hành vi thông đồng, gian lận. Song song đó, việc nâng cao nhận thức cho chủ thẻ cũng vô cùng quan trọng. Cần thường xuyên truyền thông về các thủ đoạn lừa đảo phổ biến như skimming, lừa đảo qua điện thoại, email (phishing) và hướng dẫn khách hàng cách bảo vệ thông tin thẻ, mã PIN. Một yếu tố cốt lõi khác là hệ thống giám sát giao dịch tự động. Hệ thống này sử dụng các thuật toán thông minh để phân tích hành vi chi tiêu của khách hàng và phát hiện các giao dịch bất thường trong thời gian thực. Khi phát hiện giao dịch đáng ngờ, hệ thống có thể tự động từ chối hoặc gửi cảnh báo đến chủ thẻ và ngân hàng để xác minh, ngăn chặn tổn thất kịp thời. Sự phối hợp đồng bộ giữa quản lý ĐVCNT, giáo dục chủ thẻ và giám sát công nghệ sẽ tạo ra một lá chắn an toàn cho hoạt động thanh toán thẻ.
4.1. Xây dựng quy trình kiểm soát và quản lý đơn vị chấp nhận thẻ
Quản lý ĐVCNT là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của ngân hàng thanh toán. Cần xây dựng bộ tiêu chí rõ ràng để lựa chọn ĐVCNT, ưu tiên các đơn vị có uy tín và lịch sử kinh doanh tốt. Sau khi ký hợp đồng, cần tổ chức các buổi tập huấn cho nhân viên ĐVCNT về quy trình chấp nhận thẻ an toàn, cách nhận biết thẻ giả và các dấu hiệu giao dịch đáng ngờ. Ngân hàng cũng nên thiết lập một danh sách đen các ĐVCNT có hành vi gian lận để chia sẻ trong nội bộ hệ thống và với các ngân hàng khác. Việc giám sát doanh số giao dịch bất thường tại các ĐVCNT cũng là một biện pháp hữu hiệu để phát hiện sớm các hoạt động lừa đảo.
4.2. Nâng cao nhận thức cho chủ thẻ về các hình thức lừa đảo
Chủ thẻ là tuyến phòng thủ cuối cùng nhưng cũng rất quan trọng. Vietcombank cần triển khai các chiến dịch truyền thông đa kênh (SMS, email, website, mạng xã hội) để cảnh báo khách hàng về các chiêu thức lừa đảo mới. Nội dung truyền thông cần đơn giản, dễ hiểu, tập trung vào các hành động cụ thể như: không cung cấp thông tin thẻ cho người lạ, che tay khi nhập mã PIN tại ATM/POS, kiểm tra kỹ trang web trước khi thực hiện thanh toán trực tuyến, và cách xử lý khi bị mất thẻ hoặc nghi ngờ thông tin bị lộ. Việc trang bị kiến thức sẽ giúp chủ thẻ tự bảo vệ mình và hợp tác hiệu quả với ngân hàng khi có sự cố.
V. Thực trạng công tác quản lý rủi ro thẻ tại Vietcombank SGD
Để đánh giá hiệu quả của các giải pháp, việc phân tích thực trạng công tác quản lý rủi ro tại một đơn vị cụ thể như Sở Giao dịch (SGD) Vietcombank mang lại cái nhìn sâu sắc. Giai đoạn 2012-2014, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường thẻ, SGD đã phải đối mặt với sự gia tăng của các loại hình rủi ro, đặc biệt là lừa đảo liên quan đến thẻ giả. Các số liệu thống kê trong luận văn của Ngô Thị Thanh cho thấy những tổn thất không nhỏ từ các giao dịch gian lận. Tuy nhiên, SGD cũng đã triển khai nhiều biện pháp phòng ngừa tích cực. Công tác thẩm định hồ sơ phát hành thẻ tín dụng được thực hiện thận trọng. SGD đã nỗ lực trong việc phát triển mạng lưới ĐVCNT và lắp đặt các thiết bị POS hiện đại, đồng thời tăng cường kết nối với các tổ chức chuyển mạch thẻ lớn, mở rộng mạng lưới giao dịch an toàn cho khách hàng. Mặc dù vậy, công tác quản lý vẫn còn một số hạn chế. Việc phát hiện các hành vi gian lận đôi khi còn chậm, và sự phối hợp giữa các bên liên quan (ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán, ĐVCNT) cần được cải thiện. Phân tích thực trạng này cho thấy, mặc dù đã có những nỗ lực đáng kể, Vietcombank vẫn cần tiếp tục hoàn thiện quy trình và đầu tư mạnh mẽ hơn vào công nghệ giám sát để đối phó với các thủ đoạn ngày càng tinh vi của tội phạm thẻ. Kết quả nghiên cứu tại SGD là một bài học kinh nghiệm quý báu để triển khai các giải pháp hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ trên toàn hệ thống.
5.1. Phân tích số liệu tổn thất do thẻ giả và các rủi ro khác
Theo Bảng 2.5 và Biểu đồ 2.4 trong tài liệu gốc, tổn thất do thẻ giả tại SGD và toàn hệ thống Vietcombank trong giai đoạn 2012-2014 là đáng kể, cho thấy đây là một trong những thách thức lớn nhất. Các tổn thất này không chỉ bao gồm thiệt hại tài chính trực tiếp mà còn kéo theo chi phí điều tra, xử lý tra soát khiếu nại và ảnh hưởng đến uy tín. Bên cạnh thẻ giả, các rủi ro khác như chủ thẻ không thanh toán nợ thẻ tín dụng đúng hạn cũng gây ra nợ xấu. Việc phân tích cơ cấu tổn thất theo từng loại thẻ và từng loại hình rủi ro giúp ngân hàng xác định được đâu là điểm yếu cần tập trung khắc phục trong hệ thống quản lý của mình.
5.2. Đánh giá hiệu quả các biện pháp phòng ngừa đã triển khai
Công tác phòng ngừa rủi ro tại SGD Vietcombank đã đạt được một số kết quả tích cực. Việc mở rộng mạng lưới ATM và POS đã tạo điều kiện thuận lợi cho thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần giảm thiểu rủi ro liên quan đến tiền mặt. Các quy trình phát hành và thanh toán thẻ về cơ bản tuân thủ theo quy định chung. Tuy nhiên, hiệu quả của các biện pháp này chưa thực sự toàn diện. Tình trạng gian lận vẫn xảy ra cho thấy cần có sự cải tiến trong hệ thống giám sát và cảnh báo sớm. Công tác đào tạo cho nhân viên ĐVCNT và truyền thông cho chủ thẻ cần được đẩy mạnh hơn nữa để tạo thành một hệ thống phòng thủ đa lớp, vững chắc từ trong ra ngoài.
VI. Định hướng giải pháp hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ tương lai
Trong bối cảnh công nghệ thay đổi không ngừng và tội phạm tài chính ngày càng tinh vi, các giải pháp hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Vietcombank cần có một định hướng phát triển mang tính chiến lược và đón đầu xu hướng. Tương lai của quản lý rủi ro thẻ không chỉ dừng lại ở các biện pháp phòng thủ truyền thống mà phải hướng đến việc ứng dụng các công nghệ tiên tiến như Trí tuệ nhân tạo (AI) và Học máy (Machine Learning). Các công nghệ này có khả năng phân tích một lượng lớn dữ liệu giao dịch trong thời gian thực, tự học các mẫu hành vi của khách hàng và phát hiện những sai lệch nhỏ nhất, từ đó đưa ra cảnh báo sớm với độ chính xác cao. Việc đầu tư vào một hệ thống quản lý rủi ro thông minh sẽ là lợi thế cạnh tranh cốt lõi. Bên cạnh công nghệ, việc hoàn thiện hành lang pháp lý và các quy trình nội bộ cũng rất quan trọng. Cần có sự phối hợp chặt chẽ hơn nữa giữa các ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan thực thi pháp luật để chia sẻ thông tin về tội phạm thẻ và xử lý các vụ việc một cách hiệu quả. Vietcombank cần chủ động đề xuất các kiến nghị để hoàn thiện chính sách, đồng thời liên tục rà soát và cập nhật quy trình nội bộ để bịt các lỗ hổng tiềm tàng. Cuối cùng, yếu tố con người vẫn luôn là trung tâm. Việc xây dựng một văn hóa nhận thức về rủi ro trong toàn bộ tổ chức, từ lãnh đạo đến nhân viên, và nâng cao kiến thức cho khách hàng sẽ tạo nên một nền tảng vững chắc cho sự phát triển an toàn và bền vững của hoạt động kinh doanh thẻ.
6.1. Xu hướng ứng dụng AI và Machine Learning trong phòng chống gian lận
Trí tuệ nhân tạo (AI) và Học máy (Machine Learning) đang cách mạng hóa ngành tài chính, đặc biệt là lĩnh vực phòng chống gian lận. Các hệ thống dựa trên AI có thể phân tích đồng thời hàng trăm biến số của một giao dịch (như địa điểm, thời gian, số tiền, loại hàng hóa, lịch sử giao dịch của chủ thẻ) để đánh giá mức độ rủi ro. Chúng có thể nhận diện các mẫu gian lận mới mà con người khó phát hiện. Việc áp dụng các công nghệ này sẽ giúp Vietcombank chuyển từ trạng thái phòng thủ bị động sang chủ động săn lùng và ngăn chặn rủi ro trước khi nó gây ra thiệt hại.
6.2. Kiến nghị hoàn thiện chính sách và quy trình quản lý rủi ro
Để nâng cao hiệu quả, cần có các kiến nghị cụ thể. Đối với Ngân hàng Nhà nước, cần sớm ban hành các quy định pháp lý rõ ràng hơn về thanh toán trực tuyến và an ninh thẻ. Đối với nội bộ Vietcombank, cần xây dựng một bộ phận chuyên trách về quản lý rủi ro thẻ với đủ thẩm quyền và nguồn lực. Quy trình xử lý tra soát, khiếu nại cần được tối ưu hóa để giải quyết nhanh chóng cho khách hàng. Đồng thời, cần thiết lập cơ chế khen thưởng, kỷ luật rõ ràng đối với các cá nhân và đơn vị trong việc tuân thủ các quy định về phòng chống rủi ro, nhằm nâng cao ý thức và trách nhiệm của toàn hệ thống.
