Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại BIDV Ba Triệu: Phân Tích và Đề Xuất

Dịch vụ thẻ tín dụng tại văn phòng giao dịch BIDV Ba Triệu hỗ trợ khách hàng tối ưu hóa tài chính và trải nghiệm thanh toán hiệu quả.

• Tác giả: Nguyen Thi Mai Anh
• Người hướng dẫn: Nguyen Thi Hien Hanh (MA)
• Trường học: Banking Academy of Vietnam
• Chuyên ngành: Foreign Language
• Đề tài: Credit Card Service At BIDV Ba Trieu Transaction Office 1
• Loại tài liệu: Graduation Thesis
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Hanoi

Mục lục chi tiết

• ACKNOWLEDGEMENTS
• DECLARATION
• TABLE OF CONTENTS
• LIST OF ABBREVIATIONS
• LIST OF FIGURES AND TABLES
• 1. CHAPTER 1: INTRODUCTION
• 1.1. Rationale of the study
• 1.2. The aim and scope of the study
• 1.3. Research methodology
• 1.4. Research questions
• 1.5. Organization of the study
• 2. CHAPTER 2: THEORETICAL BACKGROUND OF THE STUDY
• 2.1. Origin and development of credit card
• 2.2. Definitions and characteristics of credit card
• 2.2.1. Definitions of credit card
• 2.2.2. Physical characteristics
• 2.2.3. Functional characteristics
• 3. CHAPTER 3: CREDIT CARD SERVICE AT BIDV BA TRIEU TRANSACTION OFFICE 1
• 3.1. Overview of BIDV and Ba Trieu Transaction Office 1
• 3.1.1. Introduction of Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam (BIDV)
• 3.1.2. Overview of Ba Trieu Transaction Office 1
• 3.2. Credit card service at BIDV Ba Trieu Transaction Office 1
• 3.2.1. General features of BIDV credit cards issued at Ba Trieu transaction office 1
• 3.2.2. Types of BIDV credit card issued at Ba Trieu transaction office 1 and their typical utilities
• 3.2.3. Credit card customer care service
• 3.2.4. Value added services
• 3.2.5. Online payment procedure of credit card at BIDV and Ba Trieu transaction office 1
• 3.2.6. Strategies applied to develop credit card service at Ba Trieu transaction office 1
• 3.2.6.1. Banking network expense
• 3.2.6.2. Changes in organizational structure
• 3.2.6.3. Upgrading MasterCard system project
• 3.2.7. Compare and contrast credit card indexes of BIDV Ba Trieu Transaction Office 1 and average indexes of branches in Hanoi
• 3.2.8. Achievements of credit card service at Ba Trieu transaction office 1 and reasons
• 3.2.8.1. Quantity of credit cards issued
• 3.2.8.2. Credit debit of credit card service
• 3.2.8.3. Revenue from credit card received
• 3.2.8.4. Revenue from BSMS
• 3.2.9. Limitations of credit card service at Ba Trieu transaction office 1 and reasons
• 3.2.9.1. Limitation of products
• 3.2.9.2. Quality of service
• 4. CHAPTER 4: RECOMMENDATIONS AND CONCLUSIONS
• 4.1. Recommendations for developing credit card service at Ba Trieu transaction office 1
• REFERENCES
• LIST OF ABBREVIATIONS
• LIST OF TABLES AND FIGURES

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại BIDV Ba Triệu

Dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV Ba Triệu đã trở thành một phần quan trọng trong hệ thống ngân hàng hiện đại. Với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ tài chính, thẻ tín dụng không chỉ đơn thuần là công cụ thanh toán mà còn là phương tiện hỗ trợ tài chính cho người tiêu dùng. BIDV đã cung cấp nhiều loại thẻ tín dụng với các tính năng đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

1.1. Lợi Ích Của Thẻ Tín Dụng BIDV

Thẻ tín dụng BIDV mang lại nhiều lợi ích cho người sử dụng như khả năng thanh toán linh hoạt, tích lũy điểm thưởng và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Khách hàng có thể dễ dàng quản lý chi tiêu và tận dụng các ưu đãi từ ngân hàng.

1.2. Các Loại Thẻ Tín Dụng Tại BIDV

BIDV cung cấp nhiều loại thẻ tín dụng khác nhau, bao gồm thẻ tín dụng tiêu dùng, thẻ tín dụng doanh nghiệp và thẻ tín dụng cho sinh viên. Mỗi loại thẻ đều có những đặc điểm và lợi ích riêng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng.

II. Vấn Đề và Thách Thức Trong Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng

Mặc dù dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV Ba Triệu đã phát triển mạnh mẽ, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Các vấn đề như tỷ lệ nợ xấu, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Tỷ Lệ Nợ Xấu Trong Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng

Tỷ lệ nợ xấu là một trong những vấn đề lớn mà BIDV phải đối mặt. Việc quản lý rủi ro tín dụng và đảm bảo khả năng thanh toán của khách hàng là rất quan trọng để duy trì sự ổn định của dịch vụ.

2.2. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác trong lĩnh vực thẻ tín dụng ngày càng gia tăng. BIDV cần phải cải thiện dịch vụ và cung cấp các ưu đãi hấp dẫn hơn để thu hút khách hàng.

III. Phương Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại BIDV

Để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, BIDV cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc cải tiến công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và mở rộng mạng lưới phân phối là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải Tiến Công Nghệ Thanh Toán

BIDV cần đầu tư vào công nghệ thanh toán hiện đại để nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Việc tích hợp các giải pháp thanh toán trực tuyến và di động sẽ giúp thu hút thêm người dùng.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Đào tạo nhân viên và cải thiện quy trình phục vụ khách hàng là rất cần thiết. Khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng hơn khi nhận được sự hỗ trợ tận tình và chuyên nghiệp.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng

Dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV Ba Triệu đã có nhiều ứng dụng thực tiễn trong đời sống hàng ngày. Khách hàng có thể sử dụng thẻ để thanh toán cho các dịch vụ, mua sắm và du lịch.

4.1. Thanh Toán Tiện Lợi Trong Mua Sắm

Khách hàng có thể dễ dàng thanh toán tại các cửa hàng, siêu thị và trang thương mại điện tử bằng thẻ tín dụng. Điều này giúp tiết kiệm thời gian và công sức.

4.2. Du Lịch và Giải Trí

Thẻ tín dụng BIDV cũng mang lại nhiều ưu đãi cho khách hàng khi đi du lịch, như giảm giá khách sạn, vé máy bay và các dịch vụ giải trí khác.

V. Kết Luận và Tương Lai Của Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại BIDV

Dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV Ba Triệu có tiềm năng phát triển lớn trong tương lai. Với sự cải tiến liên tục và đáp ứng nhu cầu của khách hàng, BIDV có thể trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực này.

5.1. Tương Lai Của Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng

Dự báo rằng dịch vụ thẻ tín dụng sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ với sự gia tăng của công nghệ và nhu cầu tiêu dùng. BIDV cần chuẩn bị sẵn sàng để nắm bắt cơ hội này.

5.2. Đề Xuất Chiến Lược Phát Triển

BIDV nên xem xét các chiến lược phát triển bền vững, bao gồm việc mở rộng dịch vụ và cải thiện trải nghiệm khách hàng để giữ vững vị thế cạnh tranh.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Sự tiến hóa của các phương tiện thanh toán trong lịch sử nhân loại đã chuyển dịch từ phương thức hàng đổi hàng sơ khai, qua các dạng tiền tệ tự nhiên (sỏi đá, gia súc, lá trà), đến tiền giấy và tiền kim loại. Trong nền kinh tế hiện đại, giao dịch bằng tiền mặt bộc lộ nhiều hạn chế về khoảng cách địa lý, thời gian xử lý, nguy cơ mất mát, cướp bóc và vấn nạn tiền giả. Thực trạng này thúc đẩy sự xuất hiện của "tiền nhựa" (plastic money), trong đó thẻ tín dụng (credit card) trở thành công cụ thanh toán phi tiền mặt linh hoạt và phổ biến. Thẻ tín dụng đã phát triển mạnh mẽ từ những năm 1950 tại các quốc gia phương Tây, đóng góp tới hai phần ba tổng lợi nhuận của hệ thống ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, tại Việt Nam thời điểm đầu thập niên 2010, dịch vụ này vẫn còn tương đối mới mẻ đối với đại bộ phận người dân.

Trước bối cảnh thị trường thẻ nội địa bắt đầu gia tăng cạnh tranh, tác giả Nguyễn Thị Mai Anh đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp nhằm nghiên cứu thực trạng và tìm giải pháp phát triển hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – cụ thể tại đơn vị cơ sở là Phòng Giao dịch Bà Triệu 1.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể gồm 3 nội dung:

1. Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về thẻ tín dụng và dịch vụ thẻ tín dụng trong hoạt động ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV - Phòng Giao dịch Bà Triệu 1 giai đoạn 2009 - 2012, chỉ rõ những thành tựu đạt được cùng các mặt tồn tại, hạn chế.
3. Đề xuất các giải pháp khả thi nhằm hoàn thiện chất lượng và mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng tại đơn vị trong giai đoạn tiếp theo.

Nhiệm vụ nghiên cứu được cụ thể hóa qua 3 câu hỏi nghiên cứu:

• Chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng tại Phòng Giao dịch Bà Triệu 1 đạt mức độ nào?
• Hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV - Phòng Giao dịch Bà Triệu 1 diễn biến ra sao trong giai đoạn nghiên cứu?
• Cần áp dụng những giải pháp nào để nâng cao chất lượng và thúc đẩy kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng tại chi nhánh?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh và chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại.
• Không gian nghiên cứu: BIDV - Phòng Giao dịch Bà Triệu 1 (trực thuộc hệ thống BIDV tại khu vực Hà Nội).
• Thời gian nghiên cứu: Dữ liệu tập trung phân tích trong giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2012, có cập nhật số liệu hoạt động đến năm 2013.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng lý luận đa chiều về thẻ tín dụng dựa trên các khái niệm chuyên ngành:

• Khái niệm tổng quát: Thẻ tín dụng là công cụ thay thế tiền mặt cho phép thực hiện giao dịch thanh toán qua các thiết bị điện tử (máy POS, máy tính kết nối Internet).
• Khái niệm góc độ tài chính: Dịch vụ cấp hạn mức vay ngắn hạn từ ngân hàng hoặc định chế tài chính phi ngân hàng (NBFC) cho khách hàng tại thời điểm phát sinh giao dịch mua sắm, tiêu dùng.
• Khái niệm góc độ kinh doanh: Loại thẻ nhựa phát hành kèm tài khoản tín dụng tuần hoàn (revolving account), cho phép chi tiêu trước - trả tiền sau với thời gian miễn lãi từ 15 đến 45 ngày; nếu quá hạn, chủ thẻ phải chịu lãi suất và phí phạt theo thỏa thuận.

Về quy chuẩn kỹ thuật và nhận diện vật lý, văn bản dẫn chiếu các tiêu chuẩn quốc tế:

• Tiêu chuẩn kích thước và độ bền: ISO/IEC 7810 ID-1 quy định cấu trúc thẻ polymer.
• Cấu trúc số thẻ: Tiêu chuẩn ISO/IEC 7812-1 quy định dãy 16 chữ số dập nổi, gồm chữ số nhận dạng ngành chính (MII), 6 chữ số định danh tổ chức phát hành (IIN/BIN), 9 chữ số tài khoản định danh cá nhân và 1 chữ số kiểm tra (checksum).
• Cấu tạo bảo mật: Dải từ (magnetic stripe gồm 3 rãnh Track 1, Track 2, Track 3), hình ảnh 3 chiều chống giả mạo (hologram), ô chữ ký xác thực (signature panel) và vi mạch bán dẫn mã hóa thông tin (EMV smart chip).

Phân loại thẻ tín dụng được tổng hợp theo nhiều tiêu thức: phạm vi sử dụng (nội địa/quốc tế), chủ thể sử dụng (cá nhân/doanh nghiệp), hạn mức tín dụng (chuẩn/vàng), công nghệ sản xuất (thẻ dập nổi, thẻ từ, thẻ chip vi mạch thông minh).

Khóa luận sử dụng bảng so sánh để phân biệt bản chất giữa thẻ tín dụng (Credit Card) và thẻ ghi nợ (Debit Card):

Tiêu chí so sánh	Thẻ tín dụng (Credit Card)	Thẻ ghi nợ (Debit Card)
Nguồn tiền chi tiêu	Vay từ ngân hàng/tổ chức tài chính ("tiền của người khác")	Trích trực tiếp từ số dư tài khoản ngân hàng ("tiền của chính mình")
Hạn mức cấp tín dụng	Có hạn mức tín dụng xác định trước	Không cấp hạn mức tín dụng
Yêu cầu mã PIN khi thanh toán	Thường không bắt buộc tại POS, ký hóa đơn	Bắt buộc nhập mã PIN khi giao dịch
Xác minh nhân thân trước phát hành	Bắt buộc kiểm tra hồ sơ, thu nhập	Thủ tục đơn giản hơn, mở theo tài khoản tiền gửi
Lãi suất phát sinh	Tính lãi suất cao trên dư nợ nếu không trả đủ cuối kỳ	Không tính lãi vay do không sử dụng vốn vay
Lịch sử tín dụng	Ghi nhận và báo cáo lên trung tâm thông tin tín dụng	Không tác động đến điểm số/lịch sử tín dụng
Giới hạn trách nhiệm pháp lý gian lận	Tối đa 50 USD nếu thông báo bằng văn bản trong 60 ngày	Tối đa 50 USD nếu thông báo trong vòng 02 ngày
Liên kết tài khoản vãng lai	Không bắt buộc liên kết tài khoản tiền gửi	Bắt buộc liên kết tài khoản thanh toán/tiết kiệm
Sao kê hàng tháng	Có gửi sao kê chi tiết định kỳ hàng tháng	Không gửi sao kê định kỳ như khoản vay

Về nhân tố ảnh hưởng, tác giả phân tích hai nhóm:

• Nhân tố bên ngoài (External factors): Môi trường kinh tế - xã hội, trình độ dân trí, thói quen tiêu dùng tiền mặt, khuôn khổ pháp lý và nền tảng hạ tầng công nghệ thông tin.
• Nhân tố bên trong (Internal factors): Năng lực tài chính và quy mô vốn của ngân hàng, chiến lược tiếp thị (marketing), hiệu quả hoạt động kiểm soát nội bộ và quản trị rủi ro.

Phương pháp nghiên cứu:

• Phương pháp tiếp cận: Diễn dịch, đi từ cơ sở lý luận đến phân tích thực tiễn và đề xuất giải pháp.
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Phương pháp phân tích - tổng hợp toàn diện (comprehensive analysis and synthesis), phương pháp so sánh đối chiếu số liệu tuyệt đối và tương đối.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu sơ cấp và thứ cấp nội bộ từ Báo cáo hoạt động tín dụng bán lẻ của Phòng Giao dịch Bà Triệu 1 giai đoạn 2009 - 2012, Báo cáo tổng kết phát triển thẻ tín dụng BIDV tính đến 30/06/2012, báo cáo tài chính của BIDV và các tài liệu tham khảo từ các tổ chức quốc tế (HSBC, Nasdaq, Encyclopedia Britannica).

Nội dung chính theo từng chương

Chương I: Giới thiệu tổng quan (Introduction)

Chương mở đầu tập trung trình bày tính cấp thiết của đề tài trong bối cảnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam đang ở giai đoạn khởi phát. Tác giả chỉ ra sự tương phản giữa mức độ phổ biến của thẻ tín dụng tại các nước phát triển và sự hạn chế trong thói quen tiêu dùng của người dân trong nước. Chương này cũng xác định rõ 3 mục tiêu, 3 câu hỏi nghiên cứu, phạm vi không gian - thời gian (2009 - 2012 tại PGD Bà Triệu 1) và cơ cấu tổ chức gồm 4 chương của khóa luận.

Chương II: Cơ sở lý thuyết về thẻ tín dụng (Theoretical Background of the Study)

Nội dung chương 2 làm rõ lịch sử hình thành thẻ tín dụng từ ý tưởng văn học của Edward Bellamy (1850 - 1898) trong tác phẩm Looking Backward, sự ra đời của thẻ mua sắm những năm 1920 tại Mỹ, cho đến bước ngoặt thẻ vạn năng Diners Club của Frank McNamara năm 1950 và sự hình thành của các tổ chức thẻ quốc tế (American Express, Visa, MasterCard, JCB).

Chương này phân tích sâu 8 tiện ích cốt lõi của thẻ tín dụng: thanh toán linh hoạt, nguồn vốn vay tức thời, độ an toàn tiền mặt, quản lý ngân sách qua sao kê, bảo hiểm hàng hóa, thanh toán hóa đơn định kỳ, dịch vụ ưu đãi tích điểm và hỗ trợ nâng cao điểm tín dụng. Đồng thời, tác giả chỉ ra các rủi ro đi kèm như: chi phí lãi suất và phí thường niên cao (từ 50.000 - 200.000 VND tại ngân hàng nội địa, 300.000 - 500.000 VND tại ngân hàng ngoại), nguy cơ chi tiêu quá mức dẫn đến nợ nần, rủi ro lộ mã PIN và tội phạm mạng đánh cắp thông tin thẻ.

Chương III: Thực trạng dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV - Phòng Giao dịch Bà Triệu 1 (Credit Card Service at BIDV Ba Trieu Transaction Office 1)

Chương 3 trình bày tổng quan về ngân hàng BIDV (thành lập ngày 26/04/1957, mạng lưới 118 chi nhánh và 500 phòng giao dịch trên 63 tỉnh thành) và Phòng Giao dịch Bà Triệu 1 (thành lập ngày 28/03/1991 theo Quyết định 76/QĐ/TCCB).

Về năng lực tài chính và kết quả kinh doanh chung của PGD Bà Triệu 1 giai đoạn 2011 - 2013:

• Lợi nhuận trước thuế năm 2011 đạt 554,746 tỷ VND, tốc độ tăng trưởng bình quân 3 năm đạt 17,17% (tương đương mức tăng khoảng 159,816 tỷ VND).
• Tổng tài sản tăng trưởng từ 21.897,512 tỷ VND (năm 2011) lên 29.656,123 tỷ VND (năm 2013), trong đó năm 2012 đạt mức tăng trưởng cao nhất là 31,87% (tương đương tăng 6.978,038 tỷ VND).

Về vị thế của BIDV trên thị trường thẻ tín dụng Việt Nam (tính đến 30/06/2012):

• Toàn thị trường phát hành 1.261.662 thẻ tín dụng quốc tế. BIDV phát hành được 38.871 thẻ, chiếm 3,1% thị phần về số lượng (xếp thứ 7/9 ngân hàng khảo sát), đứng sau Vietinbank (372.768 thẻ - 29,5% thị phần) và Vietcombank (309.507 thẻ - 24,5% thị phần).
• Doanh số sử dụng thẻ của BIDV đạt 606 tỷ VND, chiếm 6,4% thị phần doanh số (xếp thứ 6/9 ngân hàng).
• Doanh số sử dụng bình quân đạt 16 triệu VND/thẻ (xếp thứ 3/9, chỉ sau Techcombank với 24 triệu VND/thẻ và Sacombank với 19 triệu VND/thẻ).
• Mạng lưới chấp nhận thanh toán đến tháng 06/2013: BIDV chiếm 6,4% thị phần POS và 9,4% thị phần ATM cả nước. Đến tháng 10/2013, số lượng máy POS đạt 4.761 máy (vượt 88% kế hoạch), mang lại doanh thu 3.068,32 triệu VND (vượt 29% kế hoạch).

Chi tiết 4 dòng sản phẩm thẻ tín dụng chính được triển khai tại PGD Bà Triệu 1:

Đặc tính / Dòng thẻ	BIDV VISA Flexi (Classic)	BIDV VISA Precious (Gold)	BIDV MasterCard Platinum	BIDV VISA Manchester United
Đối tượng mục tiêu	Thu nhập từ 4 triệu VND/tháng	Thu nhập từ 15 triệu VND/tháng	Thu nhập từ 60 triệu VND/tháng	Người hâm mộ CLB MU, thu nhập từ 7 triệu VND/tháng
Hạng thẻ	Standard	Gold	Platinum	Standard
Hạn mức tín dụng	10 - 50 triệu VND	50 - 300 triệu VND	100 triệu - 1 tỷ VND	20 - 200 triệu VND
Lãi suất áp dụng	19%/năm	19%/năm	Thỏa thuận ưu đãi	Thỏa thuận ưu đãi
Thời hạn hiệu lực thẻ	2 năm	2 năm	3 năm	3 năm
Phí thường niên (thẻ chính / phụ)	200.000 / 100.000 VND	300.000 / 150.000 VND	1.000.000 / 600.000 VND	400.000 / 200.000 VND
Dịch vụ gia tăng tích hợp	BSMS	Y tế & Du lịch quốc tế, Bảo hiểm BIC, BSMS	Concierge & Lifestyle, Dặm bay VN Airlines, Bảo hiểm BIC	Tích điểm theo trận thắng C1, quà tặng/vé xem MU tại Old Trafford

Các dịch vụ gia tăng và tiện ích bảo hiểm:

• Gói bảo hiểm BIC Card Shield cho chủ thẻ Gold và Platinum với 9 quyền lợi bồi thường: rủi ro rút tiền ATM (5 - 10 triệu VND/năm), rủi ro hành lý du lịch (5 - 20 triệu VND/năm), giao dịch gian lận (5 - 20 triệu VND/năm), mất ví (5 - 20 triệu VND/năm), tổn thất hàng hóa mua qua thẻ (5 - 20 triệu VND/năm), tài sản nhà ở khi vắng mặt (50 - 100 triệu VND/năm), trách nhiệm tai nạn bên thứ ba khi du lịch (10 - 20 triệu VND/năm), bảo hiểm du lịch quốc tế (1 tỷ VND/vụ/năm), trễ chuyến bay (2 triệu VND/8h - tối đa 10 triệu VND/năm).
• Dịch vụ Concierge & Lifestyle: Hỗ trợ đặt vé máy bay, phòng khách sạn, dịch vụ đón tiếp phòng chờ sân bay, đặt sân golf, nhà hàng, sự kiện thời trang và thể thao quốc tế.
• Quy trình thanh toán trực tuyến 4 bước: (1) Khách hàng nhập thông tin thẻ tại Acquirer; (2) Acquirer gửi dữ liệu về hệ thống BIDV xác thực; (3) Hệ thống BIDV kiểm tra và gửi mã phản hồi mã hóa; (4) Hoàn tất chuyển tiền từ tài khoản người mua sang tài khoản người bán.

Chiến lược phát triển và tổ chức nhân sự tại PGD Bà Triệu 1:

• Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch tại các quận Hai Bà Trưng, Đống Đa: PGD 6 (Phố Huế - 05/2009), PGD 8 (Tôn Đức Thắng - 01/2010), PGD 9 (Tam Trinh - 11/2010), PGD 10 (Quốc Tử Giám - 05/2011), Quỹ tiết kiệm 8 (La Thành - 05/2009), Quỹ tiết kiệm 6 (Vincom 191 Bà Triệu - 02/2010).
• Tái cơ cấu tổ chức: Thành lập Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân (Customer Relationship 6) tháng 12/2011; triển khai mô hình "Tổ chuyên trách POS" tháng 03/2012; thành lập "Phòng Kinh doanh Thẻ" riêng biệt từ ngày 01/06/2012.
• Biến động quy mô nhân sự: Tổng định biên tăng từ 73 người (năm 2010) lên 88 người (năm 2011) và đạt 112 người (tính đến 30/06/2012). Tỷ lệ nhân sự có trình độ thạc sĩ tăng từ 5 người (chiếm 6,89% năm 2010) lên các năm sau; 100% cán bộ đạt chuẩn đào tạo nghiệp vụ của BIDV.
• Dự án nâng cấp hệ thống công nghệ thẻ MasterCard: BIDV phê duyệt mức đầu tư 35.217.215.000 VND trên toàn hệ thống trong 12 tháng (từ tháng 10/2013) nhằm nâng cấp và khắc phục lỗi phân hệ POSTONLINE, hệ thống Cadencie, IST Switch, core-banking SIBS và MasterReport, mở rộng khả năng chấp nhận thẻ quốc tế JCB.

Chương IV: Đề xuất giải pháp và kết luận (Recommendations and Conclusions)

Chương 4 tổng hợp các nhóm giải pháp xuất phát từ các hạn chế về sản phẩm và chất lượng dịch vụ:

• Hoàn thiện chính sách sản phẩm và đa dạng hóa tính năng thẻ phù hợp từng nhóm khách hàng mục tiêu.
• Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (POS), nâng cao độ ổn định kỹ thuật và đường truyền xử lý giao dịch.
• Tăng cường hoạt động tiếp thị, truyền thông và quảng bá thương hiệu thẻ tín dụng BIDV.
• Nâng cao năng lực chuyên môn, kỹ năng tư vấn cho đội ngũ cán bộ Phòng Kinh doanh Thẻ và các giao dịch viên tại mạng lưới trực thuộc.
• Hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro thanh toán và kiểm soát nợ xấu phát sinh từ thẻ tín dụng.

Kết quả và đóng góp

Về mặt dữ liệu thực tiễn, khóa luận phản ánh bức tranh cụ thể về hoạt động kinh doanh thẻ của BIDV trong giai đoạn 2009 - 2012:

• Tỷ trọng thị phần thẻ tín dụng BIDV còn khiêm tốn (3,1% số lượng thẻ phát hành, 6,4% doanh số thanh toán toàn thị trường năm 2012), phản ánh đặc thù gia nhập thị trường sau so với các đối thủ như Vietinbank hay Vietcombank.
• Hiệu quả chi tiêu trên từng đầu thẻ của BIDV đạt mức cao (bình quân 16 triệu VND/thẻ), cho thấy tệp khách hàng được lựa chọn có chất lượng tín dụng và mức chi dùng tốt.
• Giai đoạn 10 tháng đầu năm 2013 ghi nhận bước tăng trưởng với 15.916 thẻ phát hành mới và thu về 121,32 triệu VND phí dịch vụ; mạng lưới POS đạt 4.761 máy mang lại doanh thu 3.068,32 triệu VND.
• Bộ máy tổ chức tại PGD Bà Triệu 1 có sự chuyển biến rõ nét qua việc tách riêng Phòng Kinh doanh Thẻ (01/06/2012) và bổ sung các phòng giao dịch vệ tinh tại các địa bàn trọng điểm của Hà Nội.

Về giải pháp và đóng góp học thuật:

• Công trình cung cấp hệ thống hóa lý luận hoàn chỉnh về thẻ tín dụng, phân định rõ ràng các thuộc tính kỹ thuật (ISO/IEC 7810, 7812, chip EMV) và các cơ chế chia sẻ rủi ro pháp lý giữa chủ thẻ và ngân hàng phát hành.
• Khóa luận làm sáng tỏ mô hình vận hành kinh doanh thẻ tại một phòng giao dịch quy mô lớn của ngân hàng quốc doanh, cung cấp cơ sở thực tế cho các nghiên cứu tiếp theo về mảng ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận có các giới hạn nghiên cứu được ghi nhận từ nội dung văn bản:

• Phạm vi dữ liệu thực tế tại đơn vị tập trung chủ yếu trong giai đoạn 2009 - 2012, các phân tích thị trường thẻ toàn hệ thống được cập nhật đến giữa năm 2012 và năm 2013.
• Nguồn số liệu phản ánh dịch vụ thẻ của một phòng giao dịch cụ thể (PGD Bà Triệu 1) trên địa bàn đô thị (Hà Nội), chưa bao quát toàn bộ các chi nhánh thuộc khu vực nông thôn hoặc các vùng kinh tế khác của BIDV.
• Văn bản chỉ rõ các tồn tại kỹ thuật tại thời điểm nghiên cứu như: lỗi xử lý giao dịch tại phân hệ POSTONLINE, thiết bị POS của BIDV đôi lúc kém ổn định hơn đối thủ, chưa chấp nhận diện rộng thẻ JCB dù BIDV đã là thành viên của tổ chức này.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng:

• Đánh giá hiệu quả kinh tế sau khi hoàn thành dự án nâng cấp hệ thống MasterCard trị giá 35,2 tỷ VND.
• Đo lường mức độ thâm nhập và tỷ lệ nợ quá hạn của các dòng thẻ tín dụng mới phát hành trong giai đoạn dài hơn.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu hữu ích cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế quốc tế và Tiếng Anh chuyên ngành tài chính ngân hàng tham khảo về thuật ngữ chuyên môn, cấu trúc phân tích kết quả kinh doanh thẻ và khung lý thuyết chuẩn hóa về thẻ tín dụng.
• Cán bộ ngân hàng bán lẻ, chuyên viên phát triển sản phẩm thẻ cần tài liệu đối sánh về thông số sản phẩm (hạn mức, biểu phí, gói bảo hiểm liên kết BIC, quy trình thanh toán trực tuyến 4 bước) của BIDV trong giai đoạn đầu chuyển dịch sang mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại.

Câu hỏi thường gặp

1. BIDV chiếm bao nhiêu phần trăm thị phần thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam tính đến ngày 30/06/2012? Tính đến ngày 30/06/2012, BIDV đã phát hành 38.871 thẻ tín dụng quốc tế, chiếm 3,1% thị phần về số lượng thẻ (xếp thứ 7 trên 9 ngân hàng lớn) và đạt doanh số sử dụng thẻ 606 tỷ VND, chiếm 6,4% thị phần doanh số toàn thị trường.

2. Bốn dòng thẻ tín dụng chính được triển khai tại BIDV - PGD Bà Triệu 1 có hạn mức tín dụng và điều kiện thu nhập như thế nào?

• BIDV VISA Classic (Flexi): Thu nhập từ 4 triệu VND/tháng, hạn mức 10 - 50 triệu VND.
• BIDV VISA Precious (Gold): Thu nhập từ 15 triệu VND/tháng, hạn mức 50 - 300 triệu VND.
• BIDV MasterCard Platinum: Thu nhập từ 60 triệu VND/tháng, hạn mức 100 triệu - 1 tỷ VND.
• BIDV VISA Manchester United: Thu nhập từ 7 triệu VND/tháng, hạn mức 20 - 200 triệu VND.

3. Gói bảo hiểm BIC Card Shield dành cho chủ thẻ Gold và Platinum chi trả quyền lợi tối đa bao nhiêu cho sự cố du lịch quốc tế? Quyền lợi bảo hiểm du lịch quốc tế trong gói BIC Card Shield chi trả mức bồi thường tối đa lên đến 1 tỷ VND cho mỗi vụ và giới hạn tối đa 1 tỷ VND trong một năm.

4. Quy mô ngân sách và mục tiêu của dự án nâng cấp hệ thống MasterCard tại BIDV là gì? BIDV đầu tư tổng số vốn 35.217.215.000 VND trong thời gian 12 tháng (bắt đầu từ tháng 10/2013) nhằm khắc phục các lỗi phân hệ POSTONLINE, nâng cấp hệ thống quản lý phát hành thẻ Cadencie, hệ thống chuyển mạch IST Switch, hệ thống core-banking SIBS và MasterReport, đồng thời mở rộng tính năng chấp nhận thanh toán thẻ JCB.

5. Cơ cấu tổ chức kinh doanh thẻ tại PGD Bà Triệu 1 có những điều chỉnh chiến lược nào trong giai đoạn 2011 - 2012? Đơn vị đã thành lập Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân (tháng 12/2011), thí điểm mô hình "Tổ chuyên trách POS" tại Phòng Khách hàng 3 (tháng 03/2012) và chính thức thành lập "Phòng Kinh doanh Thẻ" chuyên biệt vào ngày 01/06/2012.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Mai Anh đã cung cấp một bức tranh toàn diện về dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV - Phòng Giao dịch Bà Triệu 1 trong giai đoạn 2009 - 2012. Công trình kết hợp chặt chẽ giữa hệ thống lý luận thanh toán quốc tế và dữ liệu hoạt động thực tế, làm rõ sự chuyển biến trong mô hình tổ chức và năng lực khai thác thị trường bán lẻ của chi nhánh. Mặc dù quy mô thị phần ban đầu còn khiêm tốn, hiệu quả chi tiêu bình quân trên đầu thẻ và các bước đi tái cấu trúc mạng lưới, công nghệ đã tạo dựng nền tảng cần thiết cho hoạt động kinh doanh thẻ của đơn vị trong những năm tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

STATE BANK OF VIETNAM BANKING ACADEMY OF VIETNAM FOREIGN LANGUAGE FACULTY ---------- GRADUATION THESIS CREDIT CARD SERVICE AT BIDV BA TRIEU TRANSCTION OFFICE 1 Student: NGUYEN THI MAI ANH Class: ATCA-K13 Student ID: 13A7510006 Lecturer & Instructor: NGUYEN THI HIEN HANH (MA) HANOI – 2014 STATE BANK OF VIETNAM BANKING ACADEMY OF VIETNAM FOREIGN LANGUAGE FACULTY ---------- GRADUATION THESIS CREDIT CARD SERVICE AT BIDV BA TRIEU TRANSCTION OFFICE 1 Student: NGUYEN THI MAI ANH Class: ATCA-K13 Student ID: 13A7510006 Lecturer & Instructor: NGUYEN THI HIEN HANH (MA) HANOI – 2014 ACKNOWLEDGEMENTS It is impossible for me to finish this graduation thesis without the guidance and support of the individuals whose contributions to my work are invaluable in the preparation and completion of my study. First, I would like to show my deepest gratitude to my supervisor, Mrs. Nguyen Thi Hien Hanh, MA from Foreign Language Faculty of Banking Academy. She did offer me the helpful guidance and ideal suggestions during the studying process to make my thesis more profound.

Thanks to her comments and corrections, I realized my mistakes in writing and critical thinking. Secondly, I am very thankful to Mrs. Vu Thi Ly, Director of Human Resource Department of BDIV Ba Trieu transaction office 1, who greatly assisted me in finding relating data and documents as well as explaining the specialist terms. In addition, I wish to say sincere thanks to all lectures of Banking Academy in general and teachers in Foreign Language Faculty in particular for the useful knowledge I have learnt during the past four years.

Only by virtue of the knowledge accumulated from their lectures can I have the foundation theory to study my topic. Finally yet importantly, I would like to express my appreciation to my family and friends for their understanding and spiritual support throughout the duration of my thesis. DECLARATION I declare that this graduation thesis entitled “Credit card service at BIDV Ba Trieu Transaction Office 1” is an original piece of work of my own. The thesis has not been submitted previously for any degree in any other university.

All the sources used have been indicated and acknowledged. Signature: Date: TABLE OF CONTENTS ACKNOWLEDGEMENTS DECLARATION TABLE OF CONTENTS LIST OF ABBREVIATIONS LIST OF FIGURES AND TABLES CHAPTER I: INTRODUCTION .1 Rationale of the study.2 The aim and scope of the study.5 Organization of the study. 3 CHAPTER II: THEORETICAL BACKGROUND OF THE STUDY .1 Origin and development of credit card .2 Definitions and characteristics of credit card.1 Definitions of credit card .3 Categories of credit card .4 Comparison between credit card and debit card .5 Usefulness of credit card .6 Risk of credit card .7 Factors affecting the development of credit card. 18 CHAPTER III: CREDIT CARD SERVICE AT BIDV BA TRIEU TRANSACTION OFFICE 1 .1 Overview of BIDV and Ba Trieu Transaction Office 1.

Introduction of Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam (BIDV). Overview of Ba Trieu Transaction Office 1 .2 Credit card service at BIDV Ba Trieu Transaction Office 1 .1 General features of BIDV credit cards issued at Ba Trieu transaction office 1 .2 Types of BIDV credit card issued at Ba Trieu transaction office 1 and their typical utilities .3 Credit card customer care service.4 Value added services .5 Online payment procedure of credit card at BIDV and Ba Trieu transaction office 1 .6 Strategies applied to develop credit card service at Ba Trieu transaction office 1 .1 Banking network expense .2 Changes in organizational structure .4 Upgrading MasterCard system project .1 Compare and contrast credit card indexes of BIDV Ba Trieu Transaction Office 1 and average indexes of branches in Hanoi. Achievements of credit card service at Ba Trieu transaction office 1 and reasons .1 Quantity of credit cards issued .2 Credit debit of credit card service .3 Revenue from credit card received .5 Revenue from BSMS. Limitations of credit card service at Ba Trieu transaction office 1 and reasons .3 Limitation of products .5 Quality of service.

49 CHAPTER IV: RECOMMENDATIONS AND CONCLUSIONS .1 Recommendations for developing credit card service at Ba Trieu transaction office 1 .