mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiết kiệm không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến Ngân hàng sẽ nhận được tiền. - Các loại dịch vụ Ngân hàng hiện đại + Cho vay + Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết các Ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản vay cho tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao. Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự canh tranh trong cho vay đã buộc các Ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như một khách hàng tiềm năng. Sau chiến tranh thế giới thứ 2, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển.
+ Thẻ tín dụng Thẻ tín dụng giúp cho việc mua hàng hoá và các dịch vụ trả tiền sau. Mỗi người có thể được cấp một hạn mức tín dụng theo tài khoản thẻ tín dụng của anh ta, các tài khoản này hoàn toàn tách khỏi tài khoản thông thường của Ngân hàng và chỉ dành cho các thẻ do Ngân hàng phát hành; thẻ tín dụng được mở tại phòng thẻ tín dụng của Ngân hàng. Việc thanh toan hàng hoá, dịch vụ được thực hiện tại nơi có máy đặc biệt để lập các hoá đơn ghi các giao dịch bán hàng và tại các điểm bán lẻ có các ký hiệu của loại thẻ tín dụng mà chúng chấp nhận. + Máy rút tiền tự động (ATM) Luan van 11 Thập niên 80 chứng kiến sự phát triển của các máy rút tiền tự động đa chức năng.
Những máy này đã được nối mạng điện toán nhằm cung cấp rất nhiều dịch vụ Ngân hàng và vận hành với thế hệ mới nhất của các tấm thẻ nhựa có một dải từ tính được lưu trữ các chi tiết tài chính cá nhân của người cầm thẻ. Các ngân hàng khác nhau thì vận hành các loại máy khác nhau. Khi đưa thẻ vào máy, hành động này kết nối máy ATM với máy tính của Ngân hàng. Thông qua thông tin lưu trữ trên dải từ tính của thẻ, máy tính có thẻ tra cứu tài khoản của khách hàng.
Máy rút tiền sau đó có thể đưa ra số tiền mặt mà người cầm thẻ muốn rút với một giới hạn nào đó, chỉ có chủ thẻ mới biết số dư trong tài khoản của anh ta, giúp anh ta đặt sổ séc hay một lệnh thanh toán chuyển khoản với điều kiện phải chi tiết về Ngân hàng của người được thanh toán. Trong một số trường hợp, giữa các Ngân hàng có sự hợp tác với nhau, theo đó một thẻ ATM của Ngân hàng này có thẻ được dùng với máy rút tiền của Ngân hàng khác trong khi vẫn có thể ghi nợ vào đúng tài khoản. + Ngân hàng số: Ngân hàng số là ngân hàng có thể thực hiện được hầu hết các giao dịch ngân hàng bằng hình thức trực tuyến thông qua Internet. Giao dịch của ngân hàng số không phải đến chi nhánh ngân hàng và giảm thiểu đến mức tối đa những thủ tục giấy tờ liên quan, đông thời tính năng của ngân hàng số có thể thực hiện mọi lúc mọi nơi mà không cần thời gian cố đinh Ngân hàng số có những tính năng ưu việt, chỉ cần có ứng dụng tài chính hoặc website bạn có thể sử dụng tất cả các tính năng như: chuyển tiền trong và ngoài hệ thống, chuyển tiền quốc tế, thanh toán hóa đơn, vay nợ ngân hàng, gửi tiền tiết kiệm, tham gia các sản phẩm tài chính như bảo hiểm, đầu tư, quản lí cá nhân và doanh nghiệp, bảo mật cao.
Như vậy ngân hàng số có rất nhiều lợi ích và vai trò đối với tất cả mọi người, đặc biệt là trong quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa và mạng Internet đang phát triển như hiện nay. Vai trò của dịch vụ ngân hàng đối với phát triển du lịch cộng đồng Luan van 12 Vốn đóng một vai trò quan trọng trong phát triển DLCĐ đối với các hộ dân tộc thiểu số khi mới bắt đầu vào làm du lịch hoặc sau khi đã làm mà muốn mở rộng quy mô lớn như: Làm nhà mới để tăng cường khả năng và sức chứa số lượng du khách tăng lên; chỉnh lại nhà bếp sao việc nấu ăn được thuận lợi hơn. Đặc biệt là phải có nhà tắm và nhà vệ sinh, du khách thường yêu cầu khá cao đối với nhà tắm và nhà vệ sinh, luôn luôn phải sạch sẽ, thoáng mát. Còn nếu sau khi mà làm DLCĐ đang phát triển, đây cũng là lúc cần vốn nhất, vì khi đó số lượng khách tăng lên thì cần có nhiều nhà, các khách du lịch thường thích sự yên tĩnh và ít người nên nếu một nhà Homestay mà chứa quá nhiều khách và nhiều đoàn khác nhau thì khách thường khó chịu hơn.
Vậy nên khi mới bắt đầu để làm kinh doanh du lịch hay trong quá trình làm DLCĐ đang phát triển thì việc có vốn để đầu tư là rất quang trọng trong đó việc lựa chọn nguồn vốn từ các Ngân hàng là một nguồn vốn tiềm năng. Nguồn vốn từ Ngân hàng sẽ là nơi cung cấp tiềm năng cho các hộ kinh doanh DLCĐ cho các HTX kinh doanh du lịch. Ngân hàng có thể cho các hộ kinh doanh DLCĐ vay với số lượng vốn nhiều (nếu mô hình DLCĐ có khả năng phát triển tốt) phù hợp với nhu cầu mong muốn vay của các hộ có nhu cầu cần vốn, đồng thời có mức lãi suất phù hợp. Vì để làm DLCĐ thì cần rất nhiều vốn, ví dụ như làm một ngôi nhà Homestay thì số vốn ít nhất để hoàn thành khoảng 500.
Vì vậy nếu được vay vốn để xây dựng nhà để tăng cường số lượng khách cũng như lợi nhuận từ du lịch là rất quang trọng. Theo đó cả đôi bên Ngân hàng và hộ vay vốn để kinh doanh DLCĐ đều có lợi. Ngoài ra Ngân hàng còn có thể cung cấp các dịch vụ thuận tiện cho hộ dân làm du lịch cộng đồng. Như mở tài khoảng ngân hàng, thanh toán trực tuyến… Đồng thời nếu liên kết lại với nhau thì đó cũng sẽ là một động lực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh DLCĐ của các hộ vay vốn được tốt hơn, với tâm lí lo lắng về số khoảng nợ cũng như số tiền vay Ngân hàng các hô kinh doanh DLCĐ sẽ Luan van 13 tăng cường và tích cực hơn trong quá trình kinh doanh DLCĐ cũng như sản xuất.
Như vậy có thể thấy được rằng Ngân hàng đóng một vai trò rất quang trọng đối với các hộ dân tộc thiểu số trong kinh doanh DLCĐ cũng như trong sản xuất. Yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng của các hộ kinh doanh du lịch cộng đồng + Ngân hàng: Trong quá trình vay vốn của các hộ dân tộc thiểu số cũng là một trong nỗi lo ngại đối với Ngân hàng. Những nhân viên làm trong Ngân hàng chủ yếu là những người không phải dân tộc thiểu số có điều kiện hỏi hành và chủ yếu không hiểu biết nhiều về thôn bản, tính cách con người bản địa. Vậy nên gây nhiều khó khăn lo ngại khi cho các hộ vay vốn theo mong muốn.
Nếu có tìm hiểu về các hộ vay vốn thì cũng gặp nhiều khó khăn trong quá trình tìm hiểu như: đường đi lại khó khăn, phong tục tập quán của người đồng bào… Vậy nên Ngân hàng thường có tâm lí lo ngại về hoàn trải lãi suất theo tháng hay trả số tiền gốc theo hợp đồng. + Hộ gia đình: Thứ nhất hộ gia đình người dân tộc thiểu số có mong muốn vay vốn để sản xuất kinh doanh cũng như phát triển du lịch nhưng do trình độ học vấn thấp nên không thỏa thuận được với ngân hàng để vay số vốn theo mong muốn đồng thời cũng không biết cách sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh đó việc cần thuế chấp cũng gây khó khăn lớn đối với các hộ kinh doanh DLCĐ như: cần vay vốn để kinh doanh DLCĐ nhưng tài sản để thuế chấp thì cũng không có. Thứ hai do lượng khách bấp bênh nên các hộ cũng không có nhu cầu để chỉnh sửa lại nhà của hoặc mở rộng quy mô.
Như vậy giữa việc các hộ mong muốn vay vốn với số với đủ để xây dựng Homestay hay chỉnh sửa lại nhà cửa cũng gặp nhiều cái khó khăn. Mối quan hệ giữa Ngân hàng và Du lịch cộng đồng. Ngân hàng và du lịch có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, Ngân hàng vừa là nguồn vốn tiềm năng cho việc đẩy mạnh phát triển du lịch vừa là nguồn lực thúc đẩy du lịch phát triển nhanh hơn. Đồng thời du lịch cũng là ngành tạo ra nhiều động lực cho Ngân hàng phát triển.
Vậy nên việc liên kết giữa Ngân hàng và ngành du lịch nói chung là rất cần thiết. Theo trong hội thảo “Xây dựng chiến lược marketing điểm đến du lịch liên kết” diễn ra vào 9/1/2020 thì liên kết vùng du lịch còn nâng cao lợi thế cạnh tranh của các điểm đến, tăng sức cạnh tranh của thị trường cũng như hiệu quả hoạt động, tạo cơ hội tiếp cận với các nguồn lực tiềm năng. Trong hội thảo nêu rõ “Trong các liên kết đó, Ngân hàng được coi là cầu nối quang trọng trong việc huy động các nguồn lực đầu tư, trong đó có nguồn vốn tín dụng ngân hàng đâu tư vào lĩnh vực du lịch. Không những thế ngân hàng còn cung cấp các những dịch vụ như thanh toán, chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ cho các du khách trong nước và quốc tế, đảm bảo đảm bảo an ninh an toàn thanh toán đã góp phần tăng thương hiệu cho Việt Nam” trích nguồn Nguyễn Lan Anh (2020), Vốn tín dụng Ngân hàng đòn bẩy tạo điều kiện cho phát triển Du lịch [1] Như vậy việc liên kết giữa Ngân hàng và các hộ làm du lịch cộng đồng liên kết được với nhau thì đó sẽ là một nguồn lực để thúc đẩy hai bên cùng phát triển.2 Cơ sở thực tiễn 2.
Một số du lịch cộng đồng 2. Bản du lịch cộng đồng Cát Cát Bản Cát Cát là một làng của đồng bào dân tộc người Mông đen thuộc xã San Sả Hồ, cách thị trấn Sa Pa khoảng 2 km. Nơi đây được người Pháp phát hiện vào đầu thế kỉ XX và chọn làm nơi nghỉ dưỡng của các quan chức cấp cao đồng thời cho xây dựng tại đây một nhà máy thủy điện (hiện nay vẫn được Luan van 15 bảo tồn và là nơi các chàng trai cô gái người Mông biểu diễn văn nghệ dân tộc phục vụ du khách).