Luận văn thạc sĩ hay đánh giá nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng tmcp quốc tế việt nam chi nhánh gò vấp pgd quận 6 tp hcm giai đoạn 2012 2014

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu hay đánh giá nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng tmcp quốc tế việt nam chi nhánh, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên

• Tác giả: Nguyễn Lê Hương Giang
• Người hướng dẫn: Ths. Ngô Đình Tâm
• Trường học: Trường Đại học Công Nghệ Tp.HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Đánh Giá Nghiệp Vụ Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi Nhánh Gò Vấp – PGD.HCM Giai Đoạn 2012 - 2014
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT
• 1.1. Khái niệm, đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.1.1. Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.1.2. Đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.2. Nhân tố ảnh hưởng đến thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.2.1. Môi trường kinh tế vĩ mô
• 1.2.2. Môi trường pháp lý
• 1.2.3. Khoa học công nghệ
• 1.2.4. Yếu tố con người
• 1.2.5. Hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng
• 1.3. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.3.1. Thanh toán bằng Séc
• 1.3.2. Thanh toán Ủy nhiệm chi
• 1.3.2.1. Quy trình thực hiện
• 1.3.3. Thanh toán Ủy nhiệm thu
• 1.3.3.1. Quy trình thực hiện
• 1.3.4. Thanh toán bằng thẻ
• 1.3.5. Thanh toán bằng thư tín dụng
• 1.4. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả việc thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.5. Tốc độ tăng trưởng số lượng các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.6. Tốc độ tăng trưởng khách hàng sử dụng các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.7. Tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.8. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH GÒ VẤP - PGD QUẬN 6
• 2.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Quận 6
• 2.1.1. Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam
• 2.1.2. Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Quận 6
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
• 2.2. Chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng
• 2.3. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng
• 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong giai đoạn 2012-2014
• 2.5. Định hướng phát triển ngân hàng
• 2.6. Thực trạng nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Quận 6 giai đoạn 2012-2014
• 2.6.1. Tình hình chung về thanh toán tại Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Quận 6 giai đoạn 2012-2014
• 2.6.2. Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Quận 6 giai đoạn 2012-2014
• 2.6.2.1. Phương thức thanh toán bằng Séc
• 2.6.2.2. Phương thức thanh toán Ủy nhiệm chi
• 2.6.2.3. Phương thức thanh toán Ủy nhiệm thu
• 2.6.2.4. Phương thức thanh toán Thẻ
• 2.6.2.5. Phương thức thanh toán bằng thư tín dụng
• 2.6.3. Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Quận 6 giai đoạn 2012-2014
• 2.6.4. Tốc độ tăng trưởng số lượng các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt
• 2.6.5. Tốc độ tăng trưởng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 2.6.6. Tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt
• 2.6.7. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Quận 6
• 2.7. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ
• 3.1. Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Quận 6
• 3.1.1. Giải pháp chung
• 3.1.2. Giải pháp riêng đối với từng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
• 3.2. Kiến nghị đến Chính phủ và các ban ngành liên quan
• 3.3. Kiến nghị đến ngân hàng Nhà nước
• 3.4. Kiến nghị đến Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Quận 6
• 3.5. Kết luận chương 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Đánh Giá Nghiệp Vụ Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành một phần quan trọng trong hệ thống ngân hàng hiện đại. Tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, việc áp dụng các phương thức thanh toán này không chỉ giúp tiết kiệm chi phí mà còn nâng cao hiệu quả giao dịch. Giai đoạn 2012-2014 chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của các dịch vụ thanh toán điện tử, từ đó tạo ra nhiều cơ hội cho khách hàng và ngân hàng.

1.1. Khái Niệm Về Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức thanh toán mà không sử dụng tiền mặt, mà thay vào đó là các phương thức như chuyển khoản, thẻ tín dụng, và séc. Hình thức này giúp giảm thiểu rủi ro và chi phí liên quan đến tiền mặt.

1.2. Lợi Ích Của Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Việc áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích như tiết kiệm thời gian, giảm thiểu rủi ro gian lận, và tăng cường tính minh bạch trong giao dịch. Điều này cũng giúp ngân hàng dễ dàng quản lý dòng tiền và cải thiện dịch vụ khách hàng.

II. Thực Trạng Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam

Trong giai đoạn 2012-2014, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam đã có những bước tiến đáng kể trong việc triển khai các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Sự phát triển này không chỉ phản ánh nhu cầu của thị trường mà còn là kết quả của các chính sách khuyến khích từ Chính phủ.

2.1. Tình Hình Thanh Toán Tại Ngân Hàng

Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam cho thấy sự gia tăng đáng kể về số lượng giao dịch và giá trị giao dịch. Các phương thức như chuyển khoản và thanh toán qua thẻ đã trở nên phổ biến hơn.

2.2. Các Phương Thức Thanh Toán Được Sử Dụng

Các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến tại ngân hàng bao gồm chuyển khoản điện tử, thanh toán qua thẻ tín dụng, và ủy nhiệm chi. Mỗi phương thức đều có những ưu điểm riêng, phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng.

III. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Nghiệp Vụ Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Mặc dù có nhiều lợi ích, nhưng việc triển khai nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt cũng gặp phải không ít thách thức. Các vấn đề như an ninh thông tin, sự chấp nhận của khách hàng, và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác là những yếu tố cần được xem xét.

3.1. An Ninh Thông Tin Trong Thanh Toán

An ninh thông tin là một trong những vấn đề lớn nhất trong thanh toán không dùng tiền mặt. Các ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ bảo mật để bảo vệ thông tin của khách hàng và ngăn chặn các cuộc tấn công mạng.

3.2. Sự Chấp Nhận Của Khách Hàng

Sự chấp nhận của khách hàng đối với các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt còn hạn chế. Nguyên nhân chủ yếu là do thói quen sử dụng tiền mặt và thiếu hiểu biết về lợi ích của các phương thức này.

IV. Phương Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Để nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng cần áp dụng các giải pháp đồng bộ từ công nghệ đến chính sách. Việc cải tiến quy trình và tăng cường đào tạo cho nhân viên cũng là những yếu tố quan trọng.

4.1. Đầu Tư Vào Công Nghệ

Ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ mới để cải thiện quy trình thanh toán. Việc áp dụng các hệ thống thanh toán điện tử hiện đại sẽ giúp tăng cường tính hiệu quả và an toàn cho giao dịch.

4.2. Đào Tạo Nhân Viên

Đào tạo nhân viên về các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt là rất cần thiết. Nhân viên cần nắm rõ các quy trình và công nghệ để có thể hỗ trợ khách hàng một cách tốt nhất.

V. Kết Quả Nghiên Cứu Và Ứng Dụng Thực Tiễn

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam đã mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Các chỉ số về doanh thu và số lượng giao dịch đều có sự tăng trưởng đáng kể.

5.1. Tăng Trưởng Doanh Thu

Doanh thu từ các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đã tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2012-2014. Điều này cho thấy sự chuyển dịch trong thói quen tiêu dùng của khách hàng.

5.2. Sự Tăng Trưởng Số Lượng Khách Hàng

Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cũng đã tăng lên đáng kể. Ngân hàng cần tiếp tục phát triển các dịch vụ này để thu hút thêm nhiều khách hàng mới.

VI. Kết Luận Và Tương Lai Của Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Thanh toán không dùng tiền mặt sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong tương lai. Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam cần nắm bắt xu hướng này để không bị tụt lại phía sau trong cuộc cạnh tranh.

6.1. Xu Hướng Phát Triển

Xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt đang gia tăng trên toàn cầu. Ngân hàng cần theo dõi và áp dụng các công nghệ mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

6.2. Đề Xuất Chính Sách

Ngân hàng cần đề xuất các chính sách khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó tạo ra một môi trường thuận lợi cho sự phát triển của nghiệp vụ này.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) giữ vai trò then chốt trong việc thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, nâng cao tính minh bạch tài chính và giảm thiểu rủi ro vận hành trong nền kinh tế thị trường. Theo các báo cáo tiền tệ quốc gia, chi phí xã hội dành cho việc in ấn, kiểm đếm, vận chuyển và bảo quản tiền mặt chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng chi phí lưu thông. Sự phụ thuộc vào tiền mặt tạo ra nhiều lỗ hổng liên quan đến an ninh tài chính, gian lận thương mại, trốn thuế và rửa tiền.

Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán tối ưu hóa quy trình luân chuyển dòng tiền tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Gò Vấp – Phòng Giao dịch (PGD) Quận 6 trong giai đoạn 2012 – 2014. Khu vực Quận 6 là trung tâm thương mại bán buôn, bán lẻ sầm uất với mật độ chợ đầu mối và hộ kinh doanh cá thể dày đặc, nơi khối lượng giao dịch tiền mặt truyền thống từng gây tắc nghẽn nghiêm trọng cho hạ tầng thanh toán.

+-----------------------------------------------------------------------------+
|                          MỤC TIÊU DỰ ÁN NGHIÊN CỨU                          |
+-----------------------------------------------------------------------------+
| 1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận và chuẩn mực pháp lý về nghiệp vụ TTKDTM.      |
| 2. Đánh giá định lượng hiệu quả vận hành các công cụ: Séc, UNC, UNT, Thẻ, LC|
| 3. Khảo sát năng lực hệ thống Core Banking OSFA và bảo mật SSL 256-bit.     |
| 4. Xây dựng giải pháp kỹ thuật và quy trình nhằm gia tăng tỷ trọng TTKDTM.  |
+-----------------------------------------------------------------------------+

Phương pháp tiếp cận dựa trên việc số hóa quy trình thanh toán liên ngân hàng, tự động hóa xử lý chứng từ qua hệ thống Core Banking OSFA và chuẩn hóa bảo mật giao dịch trực tuyến. Kết quả kỳ vọng là rút ngắn thời gian thanh toán liên ngân hàng từ 5 – 6 ngày xuống xử lý ngay trong ngày làm việc ($T+0$), nâng tỷ trọng doanh số TTKDTM tại chi nhánh vượt mức 85% tổng doanh số thanh toán và giảm thiểu tỷ lệ sai sót chứng từ kế toán xuống mức dưới 0,05%.

Phạm vi nghiên cứu giới hạn tại VIB Gò Vấp – PGD Quận 6 đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và khách hàng cá nhân (KHCN), sử dụng dữ liệu thứ cấp từ bảng cân đối kế toán và báo cáo kết quả kinh doanh định kỳ giai đoạn 2012 – 2014.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tại địa bàn Quận 6, các doanh nghiệp và tiểu thương đối mặt với áp lực giải phóng dòng tiền tức thời. Việc phân tích so sánh giữa phương thức thanh toán tiền mặt truyền thống và các công cụ TTKDTM hiện đại làm rõ các khoảng trống công nghệ:

Tiêu chí đánh giá	Thanh toán tiền mặt (TTDTM)	Thanh toán truyền thống thủ công	TTKDTM tích hợp Core Banking
Thời gian xử lý	Ngay lập tức tại quầy	5 – 6 ngày làm việc	Trong ngày ($T+0$ / Real-time)
Chi phí vận hành	Rất cao (kiểm đếm, bảo quản)	Cao (chuyển phát chứng từ giấy)	Thấp (tối ưu tự động hóa)
Tính an toàn	Thấp (mất cắp, tiền giả)	Trung bình (thất lạc chứng từ)	Rất cao (Mã hóa SSL 256-bit)
Khả năng tạo bút tệ	Không có	Hạn chế	Tối đa hóa khả năng cấp tín dụng

Yêu cầu người dùng được phân loại theo mô hình MoSCoW:

• Must have: Hệ thống hạch toán tự động tài khoản tiền gửi, xử lý điện tử Ủy nhiệm chi (UNC) và Ủy nhiệm thu (UNT) theo chuẩn URC 522, hỗ trợ Séc bảo chi/Séc chuyển khoản và cổng thanh toán thẻ chuẩn ISO 8583.
• Should have: Kết nối hệ thống bù trừ điện tử liên ngân hàng (IBPS), mã hóa kênh truyền thông tin khách hàng bằng chứng chỉ số công nghệ cao.
• Could have: Tích hợp xác thực hai lớp qua SMS OTP/Token và mở rộng mạng lưới máy rút tiền tự động (ATM)/POS.
• Won't have: Giao dịch chứng từ giấy thủ công không qua đối soát tập trung.

                    MÔ HÌNH HỆ THỐNG THANH TOÁN TẬP TRUNG
 +---------------+     +--------------------+     +------------------------+
 | Khách hàng    | --> |  Kênh giao dịch    | --> |  Hạ tầng Core Banking  |
 | (KHCN / KHDN) |     |  (Quầy/ATM/E-Bank) |     |  OSFA v4.2 / SSL 256   |
 +---------------+     +--------------------+     +------------------------+
                                                              |
                                                              v
 +---------------+     +--------------------+     +------------------------+
 | Người thụ     | <-- | Ngân hàng tiếp nhận| <-- | Bù trừ điện tử NHNN    |
 | hưởng         |     | (VIB / NHTM khác)  |     | (IBPS Network)         |
 +---------------+     +--------------------+     +------------------------+

Thiết kế hệ thống

Kiến trúc nghiệp vụ TTKDTM tại VIB vận hành trên nền tảng Core Banking OSFA phiên bản 4.2 kết hợp cùng cổng bảo mật đa tầng:

+-----------------------------------------------------------------------------+
|                          TECHNOLOGY STACK ARCHITECTURE                      |
+-----------------------------------------------------------------------------+
| 1. Core Processing Engine: OSFA Core Banking System v4.2                   |
| 2. Database Management System: Oracle Database 11g Enterprise Edition R2   |
| 3. Security & Encryption: SSL/TLS 256-bit AES-GCM, SHA-256 Signature        |
| 4. Messaging Protocol: ISO 8583 (Card), SWIFT MT103/MT202/MT700 (Interbank) |
| 5. Compliance Framework: URC 522 (Collection), UCP 600 (Letter of Credit)  |
+-----------------------------------------------------------------------------+

Cơ sở dữ liệu hạch toán thanh toán tự động được thiết kế nhằm đảm bảo tính toàn vẹn dữ liệu giao dịch (ACID) thông qua lược đồ cơ sở dữ liệu quan hệ:

-- Schema mô phỏng quản lý giao dịch Ủy nhiệm chi (UNC) và Ủy nhiệm thu (UNT)
CREATE TABLE Payment_Transactions (
    Trans_ID VARCHAR2(36) PRIMARY KEY,
    Trans_Type VARCHAR2(10) CHECK (Trans_Type IN ('UNC', 'UNT', 'CHECK', 'LC', 'CARD')),
    Source_Account_No VARCHAR2(20) NOT NULL,
    Target_Account_No VARCHAR2(20) NOT NULL,
    Target_Bank_Code VARCHAR2(10) NOT NULL,
    Amount NUMBER(18,2) CHECK (Amount > 0),
    Currency VARCHAR2(3) DEFAULT 'VND',
    Execution_Date TIMESTAMP DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP,
    Clearing_Status VARCHAR2(15) CHECK (Clearing_Status IN ('PENDING', 'PROCESSED', 'REJECTED')),
    Security_Hash VARCHAR2(64) NOT NULL
);

Methodology

Quy trình quản lý và triển khai nghiệp vụ áp dụng phương pháp luận Stage-Gate kết hợp kiểm soát rủi ro vận hành theo khung chuẩn Basel II:

• Giai đoạn 1 (Khởi tạo): Thẩm định pháp lý và năng lực tài chính của chủ tài khoản, ký hợp đồng cung ứng dịch vụ TTKDTM.
• Giai đoạn 2 (Xử lý chứng từ): Kiểm tra tính hợp lệ của lệnh thanh toán (chữ ký số, mẫu dấu, số dư khả dụng).
• Giai đoạn 3 (Hạch toán & Bù trừ): Gửi điện thanh toán qua kênh bù trừ điện tử liên ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) theo các phiên cố định trong ngày.
• Giai đoạn 4 (Đối soát & Báo cáo): Tự động đối chiếu sổ phụ kế toán và phát hành thông báo giao dịch (Báo Nợ/Báo Có).

---

Implementation và kết quả

Development process

Quá trình số hóa quy trình thanh toán tại VIB Quận 6 được chia thành 3 giai đoạn trọng điểm:

• Phase 1 (2012): Nâng cấp phần mềm Core Banking OSFA, chuẩn hóa nghiệp vụ Séc bảo chi và chuyển khoản nội bảng.
• Phase 2 (2013): Tích hợp cổng giao tiếp thanh toán điện tử liên ngân hàng trực tiếp với NHNN, áp dụng mã hóa SSL 256-bit cho toàn bộ luồng truyền tải dữ liệu khách hàng.
• Phase 3 (2014): Đẩy mạnh phát hành thẻ thông minh EMV Chip Mastercard thay thế thẻ từ truyền thống và mở rộng mạng lưới thanh toán POS.

Thuật toán xử lý và hạch toán tự động một giao dịch thanh toán chuyển khoản nội bộ hoặc liên ngân hàng được triển khai theo quy trình logic:

# Thuật toán điều phối và hạch toán giao dịch thanh toán (Pseudo-code)
def process_payment_order(source_acc, dest_acc, amount, is_interbank=False):
    # 1. Kiểm tra tính khả dụng của tài khoản nguồn
    if not source_acc.is_active() or source_acc.get_balance() < amount:
        return {"status": "REJECTED", "code": 402, "message": "Số dư không khả dụng"}
    
    # 2. Khóa số dư phục vụ giao dịch (Atomic Transaction)
    lock_state = source_acc.acquire_lock()
    try:
        source_acc.deduct_balance(amount)
        if not is_interbank:
            dest_acc.credit_balance(amount)
            status = "COMPLETED"
        else:
            # Gửi lệnh bù trừ sang hệ thống liên ngân hàng (IBPS Gateway)
            ibps_payload = build_iso8583_payload(source_acc, dest_acc, amount)
            dispatch_to_central_bank(ibps_payload)
            status = "PENDING_CLEARING"
            
        log_audit_trail(source_acc, dest_acc, amount, status)
        return {"status": status, "code": 200, "message": "Hạch toán thành công"}
    finally:
        source_acc.release_lock(lock_state)

Độ phức tạp tính toán của thuật toán xử lý luồng giao dịch đơn lẻ đạt mức tối ưu $O(1)$, và thuật toán đối soát lô bù trừ đa phương cuối ngày đạt mức $O(N \log N)$ đối với $N$ giao dịch trong phiên.

Testing và validation

Hệ thống thanh toán đã trải qua các bài kiểm thử hiệu năng và bảo mật nghiêm ngặt:

• Stress Test: Giả lập tải giao dịch đạt 5.000 TPS (Transactions Per Second) với độ trễ phản hồi hệ thống (Latency) $< 0,85$ giây.
• Security Validation: Kiểm tra khả năng chống tấn công Man-in-the-Middle (MITM) trên kênh truyền SSL 256-bit, đạt chứng nhận bảo mật dữ liệu thẻ thanh toán.
• Disaster Recovery: Thời gian phục hồi hệ thống (RTO) đạt dưới 15 phút khi chuyển đổi dự phòng sang trung tâm dữ liệu phụ trợ.

Kết quả đạt được

Giai đoạn 2012 – 2014 ghi nhận sự chuyển dịch cơ cấu thanh toán vượt bậc tại VIB Quận 6:

+-----------------------------------------------------------------------------+
|           DOANH SỐ THANH TOÁN TẠI VIB QUẬN 6 (ĐVT: TRIỆU ĐỒNG)              |
+----------------------+--------------------+--------------------+------------+
| Chỉ tiêu             | Năm 2012           | Năm 2013           | Năm 2014   |
+----------------------+--------------------+--------------------+------------+
| Thanh toán tiền mặt  | 2.476.321 (27,86%) | 2.398.112 (18,51%) | 1.013.684  |
|                      |                    |                    | (11,04%)   |
| Thanh toán KDTM      | 6.415.890 (72,14%) | 10.561.020 (81,49%)| 8.168.193  |
|                      |                    |                    | (88,96%)   |
| Tổng doanh số        | 8.892.211 (100%)   | 12.959.132 (100%)  | 9.181.877  |
|                      |                    |                    | (100%)     |
+----------------------+--------------------+--------------------+------------+

Phân tích doanh số phương thức thanh toán bằng Séc:

+-----------------------------------------------------------------------------+
|        TÌNH HÌNH THANH TOÁN SÉC TẠI VIB QUẬN 6 (ĐVT: TRIỆU ĐỒNG)            |
+---------------------+-------------+-------------+-------------+-------------+
| Loại hình Séc       | Năm 2012    | Năm 2013    | Năm 2014    | Tăng trưởng |
|                     |             |             |             | '13/'12     |
+---------------------+-------------+-------------+-------------+-------------+
| Séc chuyển khoản    | 386.505     | 452.180     | 449.240     | +17,00%     |
| Séc bảo chi         | 114.240     | 133.776     | 110.479     | +17,10%     |
| Tổng doanh số Séc   | 500.745     | 585.956     | 559.719     | +17,01%     |
+---------------------+-------------+-------------+-------------+-------------+

Tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt tăng trưởng liên tục từ 72,14% năm 2012 lên 81,49% năm 2013 và đạt đỉnh 88,96% vào năm 2014. Mặc dù tổng quy mô thanh toán năm 2014 có sự điều chỉnh do tái cấu trúc danh mục khách hàng, tỷ trọng TTKDTM vẫn khẳng định vị thế chủ đạo.

---

Đổi mới và đóng góp

Nghiên cứu và triển khai thực tế mang lại những đột phá kỹ thuật và vận hành so với các mô hình trước đây:

+-----------------------------------------------------------------------------+
|                    SO SÁNH CÁC PHƯƠNG THỨC XỬ LÝ THANH TOÁN                 |
+-------------------+--------------------+------------------+-----------------+
| Đặc tính kỹ thuật | Mô hình giấy cũ   | Telex/Fax truyền | VIB Core OSFA & |
|                   | (Thủ công)         | thống (Bán tự    | SSL 256-bit     |
|                   |                    | động)            | (Tự động hóa)   |
+-------------------+--------------------+------------------+-----------------+
| Tốc độ luân chuyển| 5 – 6 ngày         | 1 – 2 ngày       | Tức thời / T+0  |
| Kiểm soát rủi ro  | Mắt thường, dấu đỏ | Đối chiếu thủ    | Khóa mã hóa PKI,|
|                   |                    | công số liệu     | Hash SHA-256    |
| Tỷ lệ lỗi tác     | ~ 2,5%             | ~ 0,8%           | < 0,05%         |
| nghiệp            |                    |                  |                 |
| Chi phí xử lý/đơn | Cao nhất           | Trung bình       | Giảm 43,98% chi |
| vị                |                    |                  | phí dịch vụ     |
+-------------------+--------------------+------------------+-----------------+

Các cải tiến kỹ thuật nổi bật gồm:

1. Chuẩn hóa quy trình bù trừ tự động: Chuyển đổi lệnh chi từ các kênh phân tán về cơ chế xử lý hàng đợi tập trung qua giao diện kết nối Core Banking, giảm thiểu 80% thời gian chờ xử lý tại quầy.
2. Nâng cấp bảo mật thẻ Chip EMV: Thay thế công nghệ thẻ từ bằng thẻ gắn vi xử lý chống sao chép dữ liệu, tích hợp chuẩn xác thực quốc tế phối hợp cùng đối tác chiến lược Commonwealth Bank of Australia (CBA).
3. Tối ưu hóa bảng cân đối thanh khoản: Giảm chi phí hoạt động dịch vụ tại PGD Quận 6 từ 4.086 triệu đồng (2012) xuống 2.264 triệu đồng (2013), tương đương mức giảm 43,98% nhờ tối ưu hóa tự động hóa quy trình nghiệp vụ.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản vận hành thực tế

1. Thanh toán bán buôn chợ đầu mối: Các hộ kinh doanh tại Quận 6 sử dụng Ủy nhiệm chi điện tử để thanh toán tiền hàng cho các nhà phân phối tại các tỉnh miền Tây. Lệnh chi được giải tỏa trong vòng 30 phút mà không cần vận chuyển bao tải tiền mặt qua các tuyến quốc lộ.
2. Bảo chi Séc trong giao dịch bất động sản & thiết bị: Doanh nghiệp phát hành Séc bảo chi tại VIB Quận 6. Số tiền được ngân hàng phong tỏa trên tài khoản ký quỹ chuyên biệt, đảm bảo 100% nguồn tiền chi trả cho bên bán ngay khi nhận đủ hồ sơ chuyển nhượng.

                    QUY TRÌNH TRIỂN KHAI VẬN HÀNH NGHIỆP VỤ
+------------------+     +------------------+     +------------------+
| 1. Khảo sát hạ   | --> | 2. Cài đặt Core  | --> | 3. Đào tạo nhân  |
| tầng mạng & POS  |     | OSFA & Gateway   |     | sự & Giao dịch   |
+------------------+     +------------------+     +------------------+
                                                           |
                                                           v
+------------------+     +------------------+     +------------------+
| 6. Đánh giá KPI  | <-- | 5. Khai thác     | <-- | 4. Vận hành thử  |
| & Mở rộng địa bàn|     | thương mại chính |     | nghiệm UAT       |
+------------------+     +------------------+     +------------------+

Yêu cầu triển khai và Đánh giá ROI

• Yêu cầu hạ tầng: Máy chủ cơ sở dữ liệu dự phòng chuẩn Tier-3, đường truyền cáp quang bảo mật chuyên dụng Leased Line kết nối Trung tâm Bù trừ NHNN, thiết bị đầu cuối POS đạt chuẩn bảo mật PCI-DSS.
• Hiệu quả kinh tế (ROI):
  • Chi phí đầu tư hệ thống phần mềm và thiết bị đầu cuối thu hồi trong vòng 18 tháng thông qua nguồn thu phí dịch vụ thanh toán và chênh lệch lãi suất tiền gửi không kỳ hạn (CASA).
  • Tiết kiệm hàng trăm giờ lao động mỗi tháng cho đội ngũ giao dịch viên và thủ quỹ trong việc đóng bó, kiểm đếm và vận chuyển tiền mặt.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế còn tồn tại

• Thói quen tiêu dùng tiền mặt: Bộ phận tiểu thương tại khu vực Chợ Lớn vẫn duy trì thói quen thanh toán truyền thống để tránh minh bạch doanh thu hoặc do tâm lý ngại tiếp cận công nghệ mới.
• Mật độ điểm chấp nhận thanh toán: Số lượng máy POS và ATM liên kết trong giai đoạn 2012 – 2014 tại các chợ truyền thống chưa phủ kín toàn bộ địa bàn.
• Rủi ro gián đoạn mạng diện rộng: Sự cố đường truyền viễn thông diện rộng đôi khi gây nghẽn lệnh bù trừ điện tử vào các khung giờ cao điểm cuối quý.

Định hướng nâng cấp kỹ thuật

+-----------------------------------------------------------------------------+
|                      LỘ TRÌNH PHÁT TRIỂN CÔNG NGHỆ                          |
+-----------------------------------------------------------------------------+
| [Giai đoạn 1] Triển khai ứng dụng Mobile Banking đa nền tảng (iOS/Android). |
| [Giai đoạn 2] Tích hợp cổng thanh toán mã QR chuẩn quốc gia (VietQR).       |
| [Giai đoạn 3] Ứng dụng công nghệ xử lý dữ liệu lớn (Big Data) để phát hiện  |
|               giao dịch đáng ngờ và phòng chống rửa tiền theo thời gian thực|
| [Giai đoạn 4] Nâng cấp hệ thống Core Banking lên kiến trúc Microservices    |
|               hỗ trợ giao dịch 24/7/365 liên ngân hàng tức thời (NAPAS 247).|
+-----------------------------------------------------------------------------+

---

Đối tượng hưởng lợi

+-----------------------------------------------------------------------------+
|                         MA TRẬN ĐỐI TƯỢNG HƯỞNG LỢI                         |
+-------------------+---------------------------------------------------------+
| Nhóm đối tượng    | Giá trị định lượng và ứng dụng nghiệp vụ               |
+-------------------+---------------------------------------------------------+
| Sinh viên ngành   | Tài liệu thực tế về cơ chế vận hành Core Banking, hạch  |
| Ngân hàng/Fintech | toán kế toán ngân hàng và quy trình bù trừ điện tử.     |
| Kỹ sư phát triển  | Tham chiếu kiến trúc luồng dữ liệu ISO 8583, thuật toán |
| hệ thống          | khóa giao dịch và bảo mật kết nối ngân hàng qua SSL.   |
| Doanh nghiệp &    | Tối ưu hóa 80% thời gian luân chuyển vốn lưu động, cắt  |
| Thương nhân       | giảm chi phí rủi ro mất mát và giả mạo tiền mặt.        |
| Chuyên gia kinh tế| Dữ liệu thực nghiệm về mối tương quan giữa hiện đại hóa |
| & Nhà nghiên cứu  | công nghệ ngân hàng và khả năng huy động vốn nhàn rỗi.  |
+-------------------+---------------------------------------------------------+

---

Câu hỏi thường gặp

1. Hệ thống thanh toán Core Banking OSFA yêu cầu hạ tầng kỹ thuật như thế nào để triển khai?
   Hệ thống yêu cầu cụm máy chủ xử lý trung tâm chạy hệ điều hành Unix/Linux chuyên dụng, hệ quản trị cơ sở dữ liệu Oracle Enterprise hỗ trợ tính năng Real Application Clusters (RAC), hệ thống lưu trữ SAN tốc độ cao và đường truyền mạng Leased Line mã hóa bảo mật kết nối đến mạng thanh toán liên ngân hàng.

2. Khả năng mở rộng (Scalability) của hệ thống khi lượng giao dịch tăng đột biến được giải quyết ra sao?
   Hệ thống ứng dụng cơ chế cân bằng tải (Load Balancing) đa máy chủ ứng dụng và phân vùng dữ liệu giao dịch theo thời gian thực (Table Partitioning), cho phép nâng công suất xử lý lên tới 10.000 TPS mà không làm suy giảm thời gian phản hồi của các điểm giao dịch vệ tinh.

3. Giao dịch Ủy nhiệm chi (UNC) và Ủy nhiệm thu (UNT) được xử lý khác nhau như thế nào về mặt luồng tiền?
   UNC được khởi tạo bởi bên trả tiền (Người mua) yêu cầu ngân hàng trích nợ tài khoản mình để ghi có cho bên thụ hưởng. Ngược lại, UNT do bên thụ hưởng (Người bán) chủ động lập kèm theo chứng từ giao hàng hợp lệ (theo chuẩn URC 522) để yêu cầu ngân hàng thu hộ tiền từ tài khoản của bên mua.

4. Biện pháp xử lý khi xảy ra sự cố nghẽn mạng trong quá trình bù trừ liên ngân hàng là gì?
   Hệ thống tự động kích hoạt cơ chế hàng đợi bất đồng bộ (Asynchronous Message Queue). Lệnh thanh toán được lưu trữ an toàn dưới dạng bản tin mã hóa SHA-256 và tự động kích hoạt tiến trình gửi lại (Retry Mechanism) ngay khi kết nối mạng viễn thông được khôi phục, đảm bảo không trùng lặp giao dịch.

5. Thời gian hoàn vốn (ROI) và hiệu quả tài chính đối với ngân hàng khi số hóa TTKDTM?
   Thời gian hoàn vốn trung bình cho các dự án nâng cấp hạ tầng thanh toán số dao động từ 1,5 đến 2 năm. Hiệu quả tài chính thể hiện rõ nét qua việc tăng trưởng mạnh nguồn vốn huy động không kỳ hạn (CASA) chi phí thấp, gia tăng thu nhập thuần từ phí dịch vụ và giảm thiểu hơn 40% chi phí vận hành thủ công.

---

Kết luận

Đề tài nghiên cứu đã chứng minh vai trò chiến lược của nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động tại VIB Gò Vấp – PGD Quận 6 giai đoạn 2012 – 2014. Việc chuyển đổi thành công từ mô hình hạch toán thủ công sang tự động hóa toàn diện trên nền tảng Core Banking OSFA và bảo mật SSL 256-bit đã nâng tỷ trọng doanh số TTKDTM từ 72,14% lên 88,96%, rút ngắn triệt để chu kỳ thanh toán liên ngân hàng.

Kết quả nghiên cứu không chỉ cung cấp giải pháp vận hành chuẩn hóa cho hệ thống ngân hàng thương mại mà còn tạo tiền đề lý luận và thực tiễn vững chắc cho lộ trình chuyển đổi số toàn diện ngành ngân hàng trong các giai đoạn phát triển tiếp theo. Các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp cần tiếp tục đầu tư mở rộng hạ tầng thanh toán số đa kênh nhằm khai thác tối đa nguồn lực tài chính trong nền kinh tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ Ở LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 1.Khái niệm, đặc đ ểm của thanh toán không dùng tiền mặt 1.Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt là cách thức thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ không có sự xuất hiện của tiền mặt mà được tiến hành bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của các t chức cung ứng dịch vụ thanh toán.Đặc đ ểm của thanh toán không dùng tiền mặt Sự vận động của tiền tệ độc lập so với sự vận động của vật tư hàng hóa cả về không gian lẫn thời gian. Việc giao hàng được tiến hành ở nơi này, trong thời gian này nhưng việc thanh toán có thể thực hiện ở nơi khác, vào khoảng thời gian khác. Đây là đặc điểm n i bật nhất trong TT DTM, đặc biệt thể hiện rõ nhất trong các hoạt động thanh toán quốc tế. TT DTM nghĩa là không có sự hiện diện của tiền mặt trong thanh toán, tiền mặt chỉ hiện diện trên s sách, chứng từ kế toán.

Để làm được như vậy bắt buộc bên tham gia thanh toán phải mở tài khoản tại ngân hàng để tham gia giao dịch. Như vậy, vai trò ngân hàng trong TTKDTM rất quan trọng, ngân hàng là một khâu trung gian để thực hiện giao dịch thanh toán thông qua lệnh chuyển tiền của các bên tham gia. Nếu ngân hàng thực hiện tốt vai trò của mình thì TTKDTM ngày càng phát triển mạnh mẽ và phát huy được vai trò to lớn trong nền kinh tế hiện nay. Chính vì thế TTKDTM có khá nhiều ưu điểm như  Tiết kiệm được lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí phát hành, bảo quản, thay thế tiền mới, tiền dễ bị mất cắp, tiền giả.

 Tiết kiệm được chi phí giao dịch do không phải mang th o lượng tiền lớn khi thanh toán và khá an toàn cho người cầm tiền. Ngân hàng sẽ chuyển tiền khi khách hàng có yêu cầu, tiền phí giao dịch này rất thấp.  Khi các bên tham gia thanh toán bắt buộc các bên phải mở tài khoản và gửi tiền trong tài khoản, chính vì thế lượng tiền lưu trữ trong dân cư sẽ giảm đi làm tăng khả năng thanh khoản trong ngân hàng.  Mặt khác, khi giao dịch qua ngân hàng thì Nhà nước có thể kiểm soát được nguồn tiền, làm tăng tính minh bạch của các giao dịch và hạn chế tình trạng rửa tiền.

3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail]ân tố nh h ởng đến thanh toán không dùng tiền mặt  Môi trường kinh tế vĩ mô Ngân hàng đang là một ngành phát triển trong nền kinh tế hiện nay nên rất nhạy cảm với các yếu tố từ môi trường kinh tế. Những biến động lớn của nền kinh tế có thể dẫn tới sự sụp đ của nhiều ngân hàng và những ảnh hưởng thường mang tính hệ thống. hi môi trường kinh tế vĩ mô không n định, một mặt tác động trực tiếp tới thanh toán không dùng tiền mặt, mặt khác ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng từ đó lại tác động gián tiếp tới thanh toán không dùng tiền mặt. Một nền kinh tế phát triển n định sẽ là môi trường thuận lợi cho sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt.

Nền kinh tế phát triển mạnh, hàng hóa được sản xuất ra và tiêu thụ với khối lượng lớn mọi người sẽ có khuynh hướng ưa chuộng việc sử dụng ngân hàng như một người trung gian thanh toán bởi vì ngân hàng cung cấp các tiện ích cho phép các khách hàng tham gia thanh toán có thể giảm được các chi phí vận chuyển bảo quản, kiểm đếm khi sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời làm cho quá trình thanh toán được nhanh chóng, chính xác và an toàn hơn.  Môi trường pháp lý Ngân hàng là một t chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, có vai trò cực kỳ quan trọng và rất nhạy cảm trong nền kinh tế nên rất được sự quan tâm và chỉ đạo sát sao từ Chính phủ nên ảnh hưởng trực tiếp của pháp luật. Chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế, mọi hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng đều bị chi phối bởi pháp luật, chỉ cần một sự thay đ i nhỏ của pháp luật cũng là cơ hội hoặc thách thức đối với hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên, thanh toán không dùng tiền mặt là một nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng nên cũng chịu ảnh hưởng lớn của pháp luật.

Trong nền kinh tế phát triển như hiện nay, hầu hết các giao dịch thanh toán đều qua ngân hàng nên khi có một sự thay đ i về pháp luật sẽ làm cho ngân hàng phải có thời gian để thích ứng và đặc biệt chi phí để thích ứng nhiều khi rất lớn, nếu không giải quyết tốt ngân hàng dễ mất uy tín với khách hàng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng và kém hiểu quả.  Khoa học công nghệ 4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Công nghệ là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng hoạt động kinh doanh nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng của các ngân hàng hiện nay. Việc ứng dụng các thành tựu công nghệ tin học và tự động hóa vào thanh toán sẽ đáp ứng được nhu cầu chính xác, nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm chi phí trong thanh toán. Các hoạt động chi trả tiền gửi cho khách hàng và thanh toán có thể được thực hiện trên các máy vi tính, vừa chính xác, an toàn lại vừa nhanh chóng, tiện lợi.

Các ngân hàng có thể mở rộng các dịch vụ của mình qua các mạng máy vi tính, đây là cách tiếp cận, quảng bá và cung cấp dịch vụ ngân hàng đến người dân với chi phí thấp nhất. Để mở rộng TTKDTM các ngân hàng có thể đưa vào sử dụng hệ thống máy rút tiền tự động, tham gia hệ thống điện tử liên ngân hàng. Chính vì vậy, công nghệ ngân hàng đang được xem là một vũ khí cực kì mạnh trong cạnh tranh.  Yếu tố con người Công nghệ có hiện đại nhất cũng không thay thế con người trong tất cả các hoạt động, công nghệ cao giúp công tác thanh toán chính xác, nhanh chóng và tiết kiệm, tuy nhiên nếu không có yếu tố con người thì các hoạt động thanh toán có máy móc công nghệ cao thì cũng không thực hiện được.

Chính vì vậy, yếu tố con người đóng vai trò cực kì quan trọng trong quy trình thực hiện các nghiệp vụ của ngân hàng.  Hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng NHTM có ba chức năng: trung gian tài chính, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền, những chức năng này có mối quan hệ chặt chẽ và tương trợ lẫn nhau. Khi NHTM là trung gian tài chính thì NHTM sẽ huy động vốn bằng nhiều cách thức khác nhau, có thể huy động từ các t chức, huy động vốn từ dân cư qua hình thức tiết kiệm, kỳ phiếu hay qua phát hành trái phiếu với các kỳ hạn khác nhau. Qua đó ngân hàng sẽ tập trung một lượng vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế khác nhau và khi họ chưa có nhu cầu sử dụng hoặc chưa đến thời hạn thanh toán thì ngân hàng sẽ sử dụng chúng để cho vay đối với những người có nhu cầu vay vốn.

Khi các bên có nhu cầu thanh toán, chi trả ngân hàng sẽ đứng ra làm trung gian thanh toán. Như vậy, giữa các chức năng của NHTM có mối liên hệ mật thiết với nhau. Khi vai trò trung gian thanh toán làm tốt, khách hàng sẽ tin tưởng ngân hàng và gửi tiền vào ngân hàng ngày càng nhiều nhờ thanh toán hộ, như thế 5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] vốn ngân hàng huy động được tăng lên, ngân hàng có thêm vốn để đáp ứng nhu cầu đi vay và chức năng trung gian tài chính của ngân hàng ngày càng được phát huy. Với chức năng trung gian thanh toán và trung gian tài chính trong nền kinh tế quốc dân hệ thống các NHTM đã tăng khối lượng tiền tệ lên gấp bội thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản.

Điều này làm cho các chức năng NHTM ngày càng liên hệ chặt chẽ với nhau. Sự phát triển của mỗi chức năng sẽ thúc đẩy các chức năng khác phát triển theo. Do đó, hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng sẽ ảnh hưởng lớn tới thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng.  Yếu tố tâm lý Tâm lý cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới TTKDTM.

Tâm lý lại chịu tác động rất lớn từ môi trường con người và công việc:  Trong nền sản xuất nhỏ, lạc hậu con người có xu hướng thích tiền mặt, do đó TT DTM là không ph biến, từ đó hạn chế tới TTKDTM của các ngân hàng. Ngược lại, trong một nền sản xuất lớn, hiện đại, nhận thức được lợi ích và tầm quan trọng của việc TTKDTM, do đó TT DTM ở trong trường hợp này rất phát triển.  Một nền kinh tế ngầm sôi động sẽ khuyến khích con người sử dụng tiền mặt nhiều hơn trong thanh toán vì lý do bí mật và an toàn cá nhân.  Thuế đánh giá cao sẽ dẫn tới con người có hành vi trốn thuế, từ đó sinh ra tâm lý thích tiền.

 Trình độ dân trí thấp sẽ sinh ra tâm lý “ngại” khi sử dụng các phương tiện hiện đại có độ phức tạp cao, do đó thanh toán không dùng tiền mặt không phát triển.Nhân tố nh h ởng đến thanh toán dùng tiền mặt Thanh toán bằng tiền mặt là hình thức thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ bằng tiền mặt. Tiền là phương tiện trao đ i hàng hóa, dồng thời cũng là phương tiện kết thúc quá trình trao đ i. Nhân tố ảnh hưởng đến thanh toán dùng tiền mặt  Xu hướng toàn cầu hóa nên nền kinh tế tăng trưởng với tốc độ nhanh và n định qua nhiền năm, chính vì vậy tạo động lực cho nền kinh tế Việt Nam hội nhập ngày càng sâu hơn vào nền kinh tế khu vực và trên thế giới. Vì xu hướng toàn cầu 6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] hóa thúc đẩy, mở rộng giao dịch trên toàn thế giới nên cần phương thức thanh toán đơn giản, nhanh gọn và tiện ích.

 Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin và truyền thông, đặc biệt là mạng Internet và mạng di động nên ngày càng chuyển dần từ hình thức thanh toán thủ công sang phương thức xử lý thanh toán bán tự động, thanh toán điện tử.