Luận văn tốt nghiệp đánh giá hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hoàng mai

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp đánh giá hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải pháp

• Tác giả: Nguyễn Thị Trúc Phi
• Người hướng dẫn: ThS. Hoàng Hương Giang
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Thương Mại Quốc Tế
• Đề tài: Đánh Giá Hoạt Động Cho Vay Đối Với Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hoàng Mai
• Loại tài liệu: Chuyên Đề Cuối Khóa
• Năm xuất bản: 2010
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Mục đích nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Những đóng góp của chuyên đề
• 1. CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG MAI
• 1.1. Khái quát về Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai
• 1.1.1. Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai
• 1.2. Bộ máy tổ chức, chức năng, nhiệm vụ
• 1.2.1. Bộ máy tổ chức
• 1.2.2. Chức năng, nhiệm vụ
• 1.3. Kết quả hoạt động của Ngân hàng trong những năm vừa qua
• 1.3.1. Huy động vốn
• 1.3.2. Hoạt động tín dụng
• 1.3.3. Dịch vụ thanh toán ngân quỹ
• 1.3.4. Các hoạt động khác
• 1.3.4.1. Hoạt động dịch vụ
• 1.3.4.2. Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ
• 1.4. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009
• 1.5. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai
• 1.5.1. Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp
• 1.5.2. Cho vay khách hàng doanh nghiệp theo khu vực kinh tế
• 1.5.2.1. Khu vực kinh tế quốc doanh
• 1.5.2.2. Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh
• 1.5.3. Cơ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn cho vay
• 1.5.4. Doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp
• 1.5.4.1. Doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp theo khu vực kinh tế
• 1.5.4.2. Doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn cho vay
• 1.5.5. Dư nợ khách hàng doanh nghiệp
• 1.5.5.1. Dư nợ khách hàng doanh nghiệp phân theo khu vực kinh tế
• 1.5.5.2. Dư nợ khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn cho vay
• 1.5.6. Nợ quá hạn của doanh nghiệp
• 1.5.6.1. Nợ quá hạn của doanh nghiệp theo khu vực kinh tế
• 1.5.6.2. Nợ quá hạn của doanh nghiệp theo thời hạn cho vay
• 1.5.7. Hệ số sử dụng vốn huy động
• 1.5.8. Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai
• 1.5.8.1. Các nhân tố thuộc về Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 1.5.8.2. Các nhân tố thuộc về Ngân hàng Công thương Việt Nam
• 1.5.9. Đánh giá hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai
• 1.5.9.1. Những thành tựu
• 1.5.9.2. Những hạn chế
• 1.5.9.2.1. Những nguyên nhân
• 1.5.9.2.1.1. Về phía Nhà nước
• 1.5.9.2.1.2. Về phía doanh nghiệp
• 1.5.9.2.1.3. Về phía ngân hàng
• 2. CHƯƠNG II: GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCPCTVN - CHI NHÁNH HOÀNG MAI
• 2.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai
• 2.2. Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai
• 2.2.1. Đẩy mạnh công tác huy động vốn
• 2.2.2. Xây dựng cơ chế cho vay phù hợp, linh hoạt với các doanh nghiệp
• 2.2.3. Nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp
• 2.2.4. Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định
• 2.2.5. Công tác giám sát quá trình sử dụng vốn vay
• 2.2.6. Công tác xử lý nợ tồn đọng
• 2.2.7. Đào tạo, bồi dưỡng cán bộ tín dụng
• 2.2.8. Điều kiện thực hiện giải pháp
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (TMCPCTVN) - Chi nhánh Hoàng Mai đã khẳng định vị thế của mình trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp. Hoạt động cho vay không chỉ giúp ngân hàng gia tăng doanh thu mà còn hỗ trợ doanh nghiệp phát triển. Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng này là cần thiết để hiểu rõ hơn về hiệu quả và những thách thức mà ngân hàng đang đối mặt.

1.1. Khái Niệm Về Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng

Cho vay doanh nghiệp là hoạt động cung cấp vốn cho các doanh nghiệp nhằm phục vụ cho sản xuất, kinh doanh. Ngân hàng TMCPCTVN đã phát triển nhiều sản phẩm cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu của từng loại hình doanh nghiệp.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng Trong Hoạt Động Cho Vay

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp, giúp họ duy trì hoạt động sản xuất và mở rộng quy mô. Sự hỗ trợ này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn tạo ra nhiều việc làm.

II. Thực Trạng Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai đã có những bước phát triển đáng kể trong những năm qua. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần được giải quyết để nâng cao hiệu quả cho vay.

2.1. Doanh Số Cho Vay Doanh Nghiệp Theo Khu Vực Kinh Tế

Doanh số cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng được phân chia theo khu vực kinh tế, bao gồm khu vực quốc doanh và ngoài quốc doanh. Sự phân chia này giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan về nhu cầu vay vốn của từng khu vực.

2.2. Tình Hình Nợ Quá Hạn Của Doanh Nghiệp

Nợ quá hạn là một trong những vấn đề lớn mà ngân hàng phải đối mặt. Việc theo dõi và quản lý nợ quá hạn là rất quan trọng để đảm bảo an toàn tài chính cho ngân hàng.

III. Những Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Mặc dù hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Những thách thức này ảnh hưởng đến khả năng cho vay và sự phát triển bền vững của ngân hàng.

3.1. Rủi Ro Tín Dụng Trong Hoạt Động Cho Vay

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt. Việc đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro này.

3.2. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp ngày càng gia tăng. Ngân hàng cần có những chiến lược phù hợp để thu hút khách hàng và giữ vững thị phần.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp, ngân hàng cần triển khai nhiều giải pháp đồng bộ. Những giải pháp này không chỉ giúp cải thiện chất lượng cho vay mà còn tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng là một trong những giải pháp quan trọng. Ngân hàng cần đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng giao tiếp và phục vụ khách hàng.

4.2. Đổi Mới Sản Phẩm Cho Vay

Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm cho vay đa dạng và linh hoạt hơn để đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp. Việc này sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn.

V. Kết Quả Nghiên Cứu Về Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Kết quả nghiên cứu cho thấy hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng đã có những bước tiến đáng kể. Tuy nhiên, vẫn cần tiếp tục cải thiện để đạt được hiệu quả cao hơn.

5.1. Đánh Giá Hiệu Quả Cho Vay Doanh Nghiệp

Đánh giá hiệu quả cho vay doanh nghiệp là cần thiết để xác định những điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động cho vay. Điều này giúp ngân hàng có những điều chỉnh kịp thời.

5.2. Tác Động Của Hoạt Động Cho Vay Đến Doanh Nghiệp

Hoạt động cho vay không chỉ giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động mà còn tạo điều kiện cho họ mở rộng quy mô và phát triển bền vững.

VI. Kết Luận Về Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai đã có những thành tựu đáng kể. Tuy nhiên, để phát triển bền vững, ngân hàng cần tiếp tục cải thiện và đổi mới.

6.1. Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp

Tương lai của hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và nhu cầu của khách hàng.

6.2. Định Hướng Phát Triển Hoạt Động Cho Vay

Ngân hàng cần có những định hướng phát triển rõ ràng để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp trong tương lai.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò cung ứng vốn tiền tệ cho toàn bộ nền kinh tế, trong khi cộng đồng doanh nghiệp đóng vai trò nòng cốt tạo ra giá trị sản xuất và của cải vật chất. Để duy trì chu kỳ sản xuất kinh doanh, đổi mới công nghệ và mở rộng quy mô đầu tư, các doanh nghiệp luôn có nhu cầu tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng rất lớn. Về phía các ngân hàng thương mại, tín dụng doanh nghiệp là mảng hoạt động kinh doanh chủ lực, mang lại tỷ trọng doanh thu và lợi nhuận cao nhất nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) - Chi nhánh Hoàng Mai được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ cuối năm 2006. Sau hơn 3 năm vận hành trong môi trường cạnh tranh gay gắt và bối cảnh kinh tế giai đoạn 2007 - 2009 có nhiều biến động phức tạp, việc đánh giá toàn diện hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh mang tính cấp thiết về cả mặt lý luận và thực tiễn quản trị tín dụng.

Nhiệm vụ nghiên cứu của chuyên đề được xác định thông qua 3 mục tiêu cụ thể:

1. Hệ thống hóa các vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 - 2009, chỉ rõ những kết quả đạt được, những mặt hạn chế và nguyên nhân của những tồn tại đó.
3. Đề xuất hệ thống các giải pháp mang tính khả thi nhằm tăng cường và phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Không gian: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai (địa bàn quận Hai Bà Trưng và quận Hoàng Mai, thành phố Hà Nội).
  • Thời gian: Dữ liệu thứ cấp phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh và tín dụng giai đoạn 3 năm từ 2007 đến 2009.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Chuyên đề vận dụng các khái niệm và nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại theo các quy định hiện hành của hệ thống ngân hàng Việt Nam:

• Phân loại cho vay theo thời hạn:
  • Cho vay ngắn hạn: Các khoản vay có thời hạn đến 1 năm nhằm tài trợ vốn lưu động, nhu cầu thanh toán và dự trữ hàng hóa thời vụ của doanh nghiệp.
  • Cho vay trung và dài hạn: Các khoản vay có thời hạn trên 1 năm nhằm tài trợ mua sắm trang thiết bị, đổi mới máy móc công nghệ và đầu tư xây dựng dự án.
• Phân loại cho vay theo thành phần kinh tế: Doanh nghiệp quốc doanh (QD) và doanh nghiệp ngoài quốc doanh (NQD).
• Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả và chất lượng tín dụng: Hệ số sử dụng vốn huy động (Tổng dư nợ / Vốn huy động), Tỷ lệ nợ quá hạn (Nợ quá hạn / Tổng dư nợ).
• Khung văn bản pháp lý áp dụng:
  • Thông tư số 15/2009/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung và dài hạn là 30% đối với các ngân hàng thương mại.
  • Nghị định 178/1999/ND-CP và các văn bản sửa đổi về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng.
  • Định hướng tăng trưởng tín dụng 25% năm 2010 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
  • Các chỉ tiêu kế hoạch năm 2010 của hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.

Tác giả sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng kết hợp các phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng cụ thể:

• Phương pháp thống kê phân tích số liệu thứ cấp để theo dõi quy mô và tốc độ tăng trưởng của từng khoản mục.
• Phương pháp tổng hợp, so sánh số liệu tuyệt đối và số liệu tương đối theo chuỗi thời gian 3 năm (2007 - 2009).
• Phương pháp phân loại và phân tích cơ cấu tín dụng đa chiều (theo thành phần kinh tế và theo kỳ hạn cho vay).

Nguồn số liệu nghiên cứu được trích xuất từ các Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Báo cáo cân đối ngân quỹ, Báo cáo tình hình huy động vốn và Báo cáo tín dụng giai đoạn 2007 - 2009 do Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai cung cấp.

Nội dung chính theo từng chương

Chương I: Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai

Chi nhánh Hoàng Mai trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam, thành lập ngày 10/11/2006 theo Quyết định số 269/QĐ-HĐQT, có trụ sở tại số 2 - số 4 Kim Đồng, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội. Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc và các khối nghiệp vụ: Khối Hỗ trợ (Phòng Tổ chức hành chính, Tổ Tổng hợp, Tổ Thông tin điện toán, Tổ Thẻ), Khối Kinh doanh (Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng cá nhân, Quỹ Tiền gửi), Khối Tác nghiệp (Phòng Tiền tệ kho quỹ, Phòng Kế toán), Khối Quản lý rủi ro và các Phòng giao dịch trực thuộc (PGD Định Công, PGD Trương Định, PGD Nam Hà Nội).

Trong giai đoạn 2007 - 2009, kết quả hoạt động kinh doanh tổng hợp của chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng liên tục:

Chỉ tiêu	Năm 2007	Năm 2008	Năm 2009
Nguồn vốn huy động (tỷ đồng)	201,00	306,00	434,70
- Tiền gửi tổ chức kinh tế	22,50 (11,19%)	40,50 (13,24%)	74,85 (17,24%)
- Tiền gửi dân cư	178,50 (88,81%)	265,50 (86,76%)	359,85 (82,76%)
Hoạt động ngân quỹ (tỷ đồng)
- Tổng thu	267,15	477,90	726,75
- Tổng chi	190,95	348,75	514,50
- Bội thu ngân quỹ	76,20	114,15	212,25
Hoạt động thanh toán quốc tế & Ngoại tệ
- Thanh toán quốc tế (triệu USD)	4,064	5,412	6,741
- Kinh doanh ngoại tệ (triệu USD)	2,074	2,188	3,364
Kết quả tài chính (tỷ đồng)
- Tổng doanh thu	111,560	117,083	144,631
- Tổng chi phí	97,615	101,472	123,796
- Lợi nhuận trước thuế	13,945	15,611	20,835

Đi sâu vào hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN), đây là mảng nghiệp vụ chiếm ưu thế tuyệt đối trong tổng quy mô tín dụng của chi nhánh:

Chỉ tiêu tín dụng KHDN	Năm 2007	Năm 2008	Năm 2009
Doanh số cho vay KHDN (tỷ đồng)	243,0	291,0	499,5
- Phân theo khu vực: Quốc doanh (QD)	160,5 (66,05%)	181,5 (62,37%)	361,5 (72,37%)
- Phân theo khu vực: Ngoài quốc doanh (NQD)	82,5 (33,95%)	109,5 (37,63%)	138,0 (27,63%)
- Phân theo kỳ hạn: Ngắn hạn (NH)	219,0 (90,10%)	229,5 (78,90%)	327,0 (65,50%)
- Phân theo kỳ hạn: Trung, dài hạn (TDH)	24,0 (9,90%)	61,5 (21,20%)	172,5 (34,50%)
Doanh số thu nợ KHDN (tỷ đồng)	186,0	217,5	330,0
- Phân theo khu vực: Quốc doanh	130,5 (70,20%)	129,0 (59,30%)	229,5 (69,50%)
- Phân theo khu vực: Ngoài quốc doanh	55,5 (29,80%)	88,5 (40,70%)	105,5 (30,50%)
- Phân theo kỳ hạn: Ngắn hạn	180,0	204,0	295,5
- Phân theo kỳ hạn: Trung, dài hạn	6,0	13,5	34,5
Dư nợ KHDN cuối kỳ (tỷ đồng)	130,5	204,0	373,5
- Phân theo khu vực: Quốc doanh	73,5 (56,30%)	126,0 (61,80%)	258,0 (69,10%)
- Phân theo khu vực: Ngoài quốc doanh	57,0 (43,70%)	78,0 (38,20%)	115,5 (30,90%)
- Phân theo kỳ hạn: Ngắn hạn	93,0 (71,30%)	118,5 (58,10%)	150,0 (40,20%)
- Phân theo kỳ hạn: Trung, dài hạn	37,5 (28,70%)	85,5 (41,90%)	223,5 (59,80%)
Hệ số sử dụng vốn toàn chi nhánh (%)	79,35%	78,43%	96,50%

Chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh được duy trì ở ngưỡng an toàn với tỷ lệ nợ quá hạn duy trì dưới 2%. Số liệu nợ quá hạn phân theo thành phần kinh tế cho thấy:

• Khu vực doanh nghiệp quốc doanh: Nợ quá hạn năm 2007 là 330 triệu đồng; năm 2008 là 532,5 triệu đồng; năm 2009 giảm về mức 330 triệu đồng.
• Khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Nợ quá hạn năm 2007 là 2.242,5 triệu đồng; năm 2008 là 1.327,5 triệu đồng; năm 2009 là 1.615,5 triệu đồng.

Tác giả đánh giá những thành tựu chủ yếu: Doanh số cho vay và dư nợ KHDN tăng trưởng cao; cơ cấu tín dụng chuyển dịch tích cực khi dư nợ trung và dài hạn tăng từ 28,7% (2007) lên 59,8% (2009); hiệu suất sử dụng vốn đạt 96,5% vào năm 2009.

Bên cạnh đó, các hạn chế được chỉ ra bao gồm: Tín dụng ngoài quốc doanh còn chiếm tỷ trọng thấp và tốc độ tăng trưởng giảm dần; nợ quá hạn tập trung chủ yếu ở khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh; công tác phân loại khách hàng chưa bóc tách cụ thể theo quy mô doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME). Nguyên nhân bắt nguồn từ các quy định pháp lý về bảo đảm tiền vay (Nghị định 178, yêu cầu tối thiểu 30% vốn tự có), quy mô vốn nhỏ và hồ sơ thiếu chuẩn mực của khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cùng chính sách định giá tài sản bảo đảm thận trọng và năng lực thẩm định thông tin của ngân hàng.

Chương II: Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai

Dựa trên định hướng kinh doanh năm 2010 của hệ thống VietinBank và thực tế địa bàn, Chi nhánh Hoàng Mai đề ra các chỉ tiêu mục tiêu:

• Nguồn vốn huy động đạt 700 tỷ đồng.
• Dư nợ cho vay đạt 500 tỷ đồng.
• Lợi nhuận hạch toán đạt 25 tỷ đồng.
• Khống chế tỷ lệ nợ quá hạn ở mức 0,1%.

Hệ thống giải pháp cụ thể được tác giả xây dựng gồm:

1. Đẩy mạnh công tác huy động vốn: Phát triển các sản phẩm huy động vốn trung và dài hạn nhằm cân đối nguồn vốn cho vay theo Thông tư 15/2009/TT-NHNN; áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt; mở rộng phát hành giấy tờ có giá, trái phiếu dài hạn; triển khai các tiện ích gửi tiền một nơi rút nhiều nơi và tham gia bảo hiểm tiền gửi.
2. Xây dựng cơ chế cho vay phù hợp, linh hoạt với doanh nghiệp:
   • Thủ tục cho vay: Đơn giản hóa quy trình, rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, thiết kế biểu mẫu tín dụng rõ ràng, dễ hiểu.
   • Điều kiện cho vay: Nới lỏng sự phụ thuộc vào tài sản thế chấp đối với các phương án kinh doanh có tính khả thi cao, chuyển trọng tâm thẩm định sang hiệu quả dòng tiền, năng lực tài chính và uy tín của chủ doanh nghiệp.
   • Thời hạn và kỳ hạn trả nợ: Xác định kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ lưu chuyển tiền tệ và vòng đời máy móc thiết bị của doanh nghiệp.
   • Lãi suất cho vay: Phân hóa biểu lãi suất theo mức độ rủi ro ngành nghề và gắn kết ưu đãi với các gói sản phẩm dịch vụ đi kèm.
3. Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp: Tăng cường chất lượng thẩm định phương án kinh doanh; giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay sau giải ngân; đẩy nhanh tiến độ xử lý và thu hồi các khoản nợ tồn đọng.
4. Đào tạo, bồi dưỡng cán bộ tín dụng: Nâng cao kỹ năng phân tích tài chính, khả năng thu thập và xử lý thông tin thực tế của đội ngũ cán bộ tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro thông tin bất đối xứng.

Kết quả và đóng góp

• Hệ thống hóa số liệu thực nghiệm: Chuyên đề cung cấp chuỗi số liệu định lượng chi tiết giai đoạn 2007 - 2009 về toàn bộ các mảng nghiệp vụ của Chi nhánh Hoàng Mai, làm rõ bức tranh chuyển dịch cơ cấu tín dụng giữa khu vực quốc doanh và ngoài quốc doanh, cũng như giữa tín dụng ngắn hạn và trung, dài hạn.
• Phát hiện chuyển dịch cơ cấu dư nợ: Dư nợ trung và dài hạn của khối KHDN đã có sự tăng trưởng vượt bậc từ 37,5 tỷ đồng (chiếm 28,7% năm 2007) lên 223,5 tỷ đồng (chiếm 59,8% năm 2009), phản ánh xu hướng đầu tư dài hạn của doanh nghiệp trên địa bàn và chính sách mở rộng tín dụng đầu tư của chi nhánh.
• Đề xuất giải pháp mang tính thực tế: Hệ thống giải pháp gắn chặt với việc thực thi Thông tư số 15/2009/TT-NHNN về giới hạn sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn và tháo gỡ điểm nghẽn về tài sản thế chấp cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Dữ liệu nghiên cứu chỉ dừng lại ở phạm vi 3 năm đầu sau khi thành lập chi nhánh (2007 - 2009). Do nguồn số liệu nội bộ của ngân hàng tại thời điểm khảo sát chưa phân tách riêng biệt số liệu cho vay theo quy mô vốn (doanh nghiệp lớn so với doanh nghiệp nhỏ và vừa - SME) nên chuyên đề chưa thể đánh giá sâu hiệu quả tín dụng theo từng quy mô doanh nghiệp.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu hoạt động cấp tín dụng cho phân khúc doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME), đánh giá tác động của việc áp dụng xếp hạng tín dụng nội bộ và các sản phẩm tài trợ chuỗi cung ứng trong giai đoạn sau năm 2010.

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế quốc tế, Thương mại quốc tế khi thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc chuyên đề thực tập về hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại.
• Cán bộ tín dụng và nhà quản trị tại các chi nhánh ngân hàng thương mại mới thành lập trong việc xây dựng phương pháp thống kê, theo dõi cơ cấu tín dụng và quản lý cân đối nguồn vốn - sử dụng vốn.
• Phần đáng tham khảo nhất là hệ thống bảng biểu so sánh tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng cơ cấu nợ quá hạn và hệ số sử dụng vốn huy động được trình bày chi tiết từ mục 1.2 đến 1.3 của chuyên đề.

Câu hỏi thường gặp

1. Chi nhánh Hoàng Mai của VietinBank được thành lập vào thời gian nào và có mạng lưới ban đầu gồm những phòng giao dịch nào?
Chi nhánh được thành lập ngày 10/11/2006 theo Quyết định số 269/QĐ-HĐQT của Ngân hàng Công thương Việt Nam, có trụ sở tại số 2 - 4 Kim Đồng, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội. Mạng lưới trực thuộc giai đoạn 2007 - 2009 gồm có 3 phòng giao dịch: PGD Định Công, PGD Trương Định và PGD Nam Hà Nội.

2. Cơ cấu dư nợ KHDN theo kỳ hạn cho vay tại Chi nhánh Hoàng Mai thay đổi như thế nào qua giai đoạn 2007 - 2009?
Cơ cấu dư nợ ghi nhận sự đảo chiều rõ nét: Năm 2007, dư nợ ngắn hạn chiếm ưu thế với 93 tỷ đồng (71,3%), dư nợ trung và dài hạn là 37,5 tỷ đồng (28,7%). Đến năm 2009, dư nợ trung và dài hạn tăng mạnh lên 223,5 tỷ đồng (chiếm 59,8%), vượt qua dư nợ ngắn hạn đạt 150 tỷ đồng (chiếm 40,2%).

3. Tình hình nợ quá hạn tại Chi nhánh Hoàng Mai phân bố giữa khu vực kinh tế quốc doanh và ngoài quốc doanh ra sao?
Nợ quá hạn tập trung chủ yếu ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh: Năm 2007 là 2.242,5 triệu đồng; năm 2008 là 1.327,5 triệu đồng; năm 2009 là 1.615,5 triệu đồng. Trong khi đó, nợ quá hạn ở khu vực quốc doanh thấp hơn đáng kể: Năm 2007 là 330 triệu đồng; năm 2008 là 532,5 triệu đồng; năm 2009 là 330 triệu đồng. Tổng tỷ lệ nợ quá hạn toàn chi nhánh luôn được kiểm soát dưới 2%.

4. Thông tư số 15/2009/TT-NHNN đặt ra yêu cầu gì đối với hoạt động cho vay của chi nhánh?
Thông tư số 15/2009/TT-NHNN quy định các ngân hàng thương mại chỉ được sử dụng tối đa 30% nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn (giảm so với mức 40% quy định năm 2005). Quy định này đòi hỏi Chi nhánh Hoàng Mai phải đẩy mạnh huy động các nguồn vốn trung, dài hạn và tăng vòng quay vốn ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu tín dụng trung dài hạn ngày càng cao của doanh nghiệp.

5. Mục tiêu kinh doanh cụ thể của Chi nhánh Hoàng Mai đặt ra cho năm 2010 là gì?
Chi nhánh đặt mục tiêu năm 2010 đạt nguồn vốn huy động 700 tỷ đồng, tổng dư nợ cho vay 500 tỷ đồng, lợi nhuận hạch toán đạt 25 tỷ đồng và khống chế tỷ lệ nợ quá hạn ở mức 0,1%.

Kết luận

Chuyên đề cuối khóa của tác giả Nguyễn Thị Trúc Phi đã phản ánh bức tranh toàn diện về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai trong 3 năm đầu vận hành (2007 - 2009). Nghiên cứu cho thấy chi nhánh đã đạt mức tăng trưởng cao về quy mô cấp tín dụng và chuyển dịch tích cực sang các khoản vay trung và dài hạn, đồng thời duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức an toàn. Trên cơ sở nhận diện các rào cản về cơ chế tài sản bảo đảm và rủi ro từ khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh, chuyên đề đã đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ từ khâu huy động vốn, cải tiến thủ tục cho vay đến nâng cao năng lực thẩm định của cán bộ tín dụng nhằm hướng tới các mục tiêu tăng trưởng năm 2010.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG MAI 1. Khái quát về Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai 1. Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai là một chi nhánh của Ngân hàng CTVN, có trụ sở chính đặt tại số 2 - số 4 Kim Đồng, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội, được thành lập ngày 10/11/2006 theo Quyết định số 269/QĐ - HĐQT của Ngân hàng CTVN. Hơn 3 năm kể từ khi là chi nhánh của Ngân hàng CTVN, Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai đã có những bước trưởng thành và phát triển vượt bậc, khẳng định vị thế vững vàng trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt.

Chi nhánh luôn phấn đấu để có thể đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng. Song song với việc mở rộng thị trường, Chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng các nghiệp vụ của mình và đa dạng hóa các dịch vụ đến mức có thể. Kết quả là dự nợ và nguồn vốn tăng nhanh, chất lượng và cơ cấu khách hàng có nhiều thay đổi, cụ thể là trong những năm gần đây tại Chi nhánh tỷ lệ phát sinh các khoản nợ quá hạn là rất ít, các khoản vay hầu hết đều được thu hồi khi đến hạn. Bộ máy tổ chức, chức năng, nhiệm vụ 1.

Bộ máy tổ chức Hiện nay, Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai gồm có các phòng ban: Phòng Tổ chức hành chính, Tổ Tổng hợp, Tổ Thông tin điện toán, Tổ Thẻ, Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng cá nhân, Quỹ Tiền gửi, Phòng Kế toán, Phòng Tiền tệ kho quỹ, Phòng Quản lý rủi ro, SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 3 Lớp: TMQT 48 Chuyên đề cuối khóa GVHD: ThS.Hoàng Hương Giang Phòng Giao dịch. Các phòng ban này có mối quan hệ chặt chẽ, phối hợp với nhau để thực hiện tốt các hoạt động của Ngân hàng. Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng được thể hiện qua sơ đồ sau: Sơ đồ 1.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCPCTVN Chi nhánh Hoàng Mai Ban Giám Đốc Các Khối Nghiệp Vụ Các Phòng Giao Dịch Khối Hỗ TrợKhối Kinh Doanh Khối Tác Nghiệp Khối Quản Lý Rủi PGDRoĐịnh Công PGD Trương PGD Định Nam Hà Nội P.Tổ Chức Hành P. Khách Chính Hàng Doanh Nghiệp P.

Quản Lý Rủi Ro Tổ P. Khách Hàng CáP.Nhân Tiền Tệ Kho Quỹ Tổng Hợp Tổ Thông Tin Điện Toán. Quỹ Tiền Gửi Tổ Thẻ SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 4 Lớp: TMQT 48 Chuyên đề cuối khóa GVHD: ThS.Hoàng Hương Giang Nguồn: Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai 1. Chức năng, nhiệm vụ Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng CTVN; trực tiếp quảng cáo, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp.

Hiện nay, Phòng Thanh toán quốc tế đã được sáp nhập vào Phòng Khách hàng doanh nghiệp, thực hiện nhiệm vụ kinh doanh đối ngoại : mở L/C cho khách hàng, thanh toán L/C, thu đổi và mua bán ngoại tệ, thanh toán thẻ tín dụng quốc tế. Kinh doanh ngoại tệ trong nước chủ yếu gồm ba nghiệp vụ chủ yếu : mua ngoại tệ, bán ngoại tệ, chuyển đổi ngoại tệ trong nước. Phòng Khách hàng cá nhân: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng CTVN; trực tiếp quảng cáo, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các cá nhân. Phòng Quản lý rủi ro: Là phòng nghiệp vụ có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh; quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư, đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng; thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng; thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động Ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng CTVN.

Chịu trách nhiệm về quản lý, xử lý nợ xấu (nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 theo phân loại nợ), nợ đã xử lý rủi ro, nợ được Chính phủ xử lý; là đầu mối khai thác tài sản đảm bảo tiền vay theo quyi định của Nhà nước nhằm thu hồi nợ xấu. Phòng Kế toán: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, các nghiệp vụ và công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 5 Lớp: TMQT 48 Chuyên đề cuối khóa GVHD: ThS.Hoàng Hương Giang lý, hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và Ngân hàng CTVN. Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng.

Phòng Giao dịch: Có nhiệm vụ huy động vốn và đầu tư cho vay mọi thành phần kinh tế, thanh toán, chuyển tiền, mở L/C cho khách hàng. Phòng Tổ chức hành chính: Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ đào tạo tại Chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước, thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ an ninh toàn Chi nhánh. Tổ Tổng hợp: Tổ nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động của Chi nhánh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của Chi nhánh. Tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng về dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử.

Thực hiện công tác phát triển mạng lưới của Chi nhánh, thực hiện công việc liên quan đến triển khai áp dụng và duy trì hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001 tại Chi nhánh. Phòng Tiền tệ kho quỹ: Phòng quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt theo quy định của NHNN và Ngân hàng CTVN: ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi cho các doanh nghiệp có thu , chi tiền mặt lớn. Tổ Thông tin điện toán: Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại Chi nhánh, bảo trì, bão dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng máy tính của Chi nhánh. Kết quả hoạt động của Ngân hàng trong những năm vừa qua 1.

Huy động vốn Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ. Huy động vốn là một trong những hoạt động chính của Ngân hàng.Ý thức được tầm quan trọng trong việc khai thác các nguồn vốn, Ngân hàng TMCPCTVN SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 6 Lớp: TMQT 48 Chuyên đề cuối khóa GVHD: ThS.Hoàng Hương Giang – Chi nhánh Hoàng Mai luôn coi công tác huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mình. Yêu cầu đặt ra đối với công tác huy động vốn của Ngân hàng là tận dụng khai thác nguồn vốn với chi phí hợp lý nhất , cơ cấu phù hợp, đảm bảo tính thường xuyên, liên tục nhằm phục vụ hiệu quả cho việc cấp tín dụng của Ngân hàng. Mặc dù Chi nhánh mới hoạt động được hơn ba năm nhưng đã có các quỹ tiết kiệm được bố trí trên khắp địa bàn quận một cách hợp lý.

Với phong cách phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình và chu đáo, Chi nhánh đã tạo được sự tin tưởng cho khách hàng, vì vậy đã thu hút được một lượng tiền gửi khá lớn. Tình hình huy động vốn của Chi nhánh trong các năm qua được thể hiện cụ thể trong bảng dưới đây.1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCPCTVN Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 Đơn vị: Tỷ đồng Tiền gửi các tổ Tiền gửi Nguồn Chỉ tiêu chức kinh tế dân cư vốn Năm 2007 22,5 178,5 201 Tỷ lệ (%) 11,19 88,81 100 Năm 2008 40,5 265,5 306 Tỷ lệ (%) 13,24 86,76 100 Năm 2009 74,85 359,85 434,7 Tỷ lệ (%) 17,24 82,76 100 2008 so với Chênh lệch (tỷ đồng) 20 87 105 2007 Tốc độ tăng (%) 80 48,74 52,24 2009 so với Chênh lệch (tỷ đồng) 34,35 94,35 128,7 2008 Tốc độ tăng (%) 84,8 35,5 42,1 Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2007 - 2009 Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai Ngân hàng huy động vốn từ hai nguồn chính là các tổ chức kinh tế và dân cư. Trong đó lượng tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn hơn hẳn so với lượng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế.Tuy nhiên tỷ trọng của vốn huy động từ dân cư ngày càng giảm cùng với sự tăng dần trong tỷ trọng vốn huy động từ SV: Nguyễn Thị Trúc Phi 7 Lớp: TMQT 48 Chuyên đề cuối khóa GVHD: ThS.Hoàng Hương Giang các tổ chức kinh tế: năm 2007, 2008, 2009 tỷ trọng vốn dân cư lần lượt giảm từ 88,81 % xuống 86,76 % và còn 82,76 % trong khi tỷ trọng vốn dân cư lần lượt tăng dần từ 11,19 % lên 13,24 % và tăng đến 17,24 %. Điều này cho thấy xu hướng thay đổi trong cơ cấu vốn huy động của Ngân hàng là giảm dần tỷ trọng vốn huy động từ dân cư và tăng dần tỷ trọng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế.

Số vốn huy động của Ngân hàng ngày càng tăng lên theo các năm với tốc độ tăng lên rất cao. Tổng vốn huy động trong các năm 2007, 2008, 2009 lần lượt là 201 tỷ đồng, 306 tỷ đồng, 434,7 tỷ đồng. Số vốn huy động trong năm 2008 tăng so với năm 2007 là 105 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng là 52,24 %. Số vốn huy động trong năm 2009 tăng so với năm 2008 là 128,7 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng là 42,1 %.

Đặc biệt, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế có sự gia tăng rất lớn trong năm sau so với năm trước đó. Cụ thể là năm 2008 so với năm 2007 tăng 20 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 80 %, năm 2009 so với năm 2008 tăng 34,35 tỷ đồng tương ứng tốc độ tăng 84,8 %.