Đánh Giá Chất Lượng Dịch Vụ Cho Vay Mua Nhà Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu

Dịch vụ cho vay mua nhà tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) đã trở thành một trong những lựa chọn phổ biến cho… 107 trang · Đại học Huế · 2022.

• Tác giả: Hoàng Nguyễn Tấn Thành
• Người hướng dẫn: ThS. Trần Đức Trí
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Đánh Giá Chất Lượng Dịch Vụ Cho Vay Mua Nhà Tại Ngân Hàng Á Châu
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Thành phố Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm về ngân hàng thương mại
• 1.3. Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Nghiệp vụ về nguồn vốn
• 1.3.2. Nghiệp vụ sử dụng vốn
• 1.3.3. Nghiệp vụ khác
• 1.4. Những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng
• 1.4.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
• 1.4.2. Phân loại tín dụng
• 1.4.3. Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế
• 1.5. Chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà của ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Khái niệm cho vay mua nhà
• 1.5.2. Các đặc điểm của cho vay mua nhà
• 1.5.3. Các sản phẩm cho vay mua nhà của ngân hàng thương mại
• 1.5.4. Những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà
• 1.5.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà
• 1.5.5.1. Nhân tố khách quan
• 1.5.5.2. Nhân tố chủ quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD AN CỰU, THÀNH PHỐ HUẾ
• 2.1. Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu, Thành Phố Huế
• 2.2. Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Á Châu
• 2.3. Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu, Thành Phố Huế
• 2.4. Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu, Thành Phố Huế
• 2.5. Kết quả kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu, Thành Phố Huế
• 2.6. Đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu, Thành Phố Huế
• 2.7. Quy định chung về chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu, Thành Phố Huế
• 2.8. Phân tích tình hình dịch vụ cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu, Thành Phố Huế
• 2.9. Đánh giá chung về chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu, Thành Phố Huế
• 2.9.1. Những kết quả đạt được
• 2.9.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD AN CỰU, THÀNH PHỐ HUẾ
• 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu, Thành Phố Huế trong những năm tới
• 3.2. Định hướng của Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu, Thành Phố Huế
• 3.3. Định hướng trong chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà của Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu, Thành Phố Huế
• 3.4. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu, Thành Phố Huế
• 3.4.1. Bổ sung các giá trị gia tăng cho sản phẩm vay mua nhà
• 3.4.2. Đa dạng hóa phương thức cho vay mua nhà
• 3.4.3. Phát triển khách hàng bền vững
• 3.4.4. Nâng cao công tác thẩm định khách hàng
• 3.4.5. Nâng cao chất lượng và hiệu quả của chất lượng dịch vụ Marketing ngân hàng
• 3.4.6. Ưu tiên nguồn lực cho phát triển hoạt động bán lẻ
• 3.4.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Dịch Vụ Cho Vay Mua Nhà Tại Ngân Hàng Á Châu

Dịch vụ cho vay mua nhà tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) đã trở thành một trong những lựa chọn phổ biến cho nhiều khách hàng. Với mục tiêu hỗ trợ người dân có được chỗ ở ổn định, ACB cung cấp nhiều gói vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng khách hàng. Việc đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà không chỉ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ mà còn tạo ra giá trị cho khách hàng.

1.1. Đặc Điểm Nổi Bật Của Dịch Vụ Cho Vay Mua Nhà

Dịch vụ cho vay mua nhà của ACB có nhiều đặc điểm nổi bật như lãi suất cạnh tranh, thời gian vay linh hoạt và quy trình thẩm định nhanh chóng. Những yếu tố này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cần thiết để sở hữu nhà ở.

1.2. Lợi Ích Khi Chọn Ngân Hàng Á Châu

Khách hàng khi chọn ACB sẽ được hưởng nhiều lợi ích như dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tình, các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và sự hỗ trợ từ đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp. Điều này tạo ra sự tin tưởng và hài lòng cho khách hàng.

II. Những Thách Thức Trong Dịch Vụ Cho Vay Mua Nhà Tại ACB

Mặc dù dịch vụ cho vay mua nhà tại ACB có nhiều ưu điểm, nhưng cũng gặp phải không ít thách thức. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét. Đặc biệt, việc quản lý rủi ro trong cho vay cũng là một vấn đề quan trọng.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự xuất hiện của nhiều ngân hàng khác với các gói vay hấp dẫn đã tạo ra áp lực lớn cho ACB. Ngân hàng cần phải cải thiện chất lượng dịch vụ và đưa ra các chính sách ưu đãi để thu hút khách hàng.

2.2. Thay Đổi Trong Nhu Cầu Khách Hàng

Nhu cầu của khách hàng về dịch vụ cho vay mua nhà đang thay đổi nhanh chóng. ACB cần nắm bắt kịp thời những xu hướng này để điều chỉnh sản phẩm và dịch vụ cho phù hợp.

III. Phương Pháp Đánh Giá Chất Lượng Dịch Vụ Cho Vay Mua Nhà

Để đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà tại ACB, cần áp dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học. Việc khảo sát ý kiến khách hàng và phân tích dữ liệu sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan về hiệu quả dịch vụ.

3.1. Khảo Sát Ý Kiến Khách Hàng

Khảo sát ý kiến khách hàng là một trong những phương pháp hiệu quả để đánh giá chất lượng dịch vụ. Thông qua các bảng hỏi, ACB có thể thu thập thông tin quý giá về sự hài lòng của khách hàng.

3.2. Phân Tích Dữ Liệu Từ Giao Dịch

Phân tích dữ liệu từ các giao dịch cho vay sẽ giúp ACB nhận diện được các xu hướng và vấn đề trong dịch vụ. Điều này hỗ trợ ngân hàng trong việc cải thiện quy trình và nâng cao chất lượng phục vụ.

IV. Kết Quả Nghiên Cứu Về Chất Lượng Dịch Vụ Tại ACB

Kết quả nghiên cứu cho thấy chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà tại ACB đang ở mức khá tốt. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều điểm cần cải thiện để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ giúp ACB giữ vững vị thế trên thị trường.

4.1. Đánh Giá Tổng Quan Về Chất Lượng Dịch Vụ

Chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà tại ACB được đánh giá cao về tính chuyên nghiệp và sự tận tâm của nhân viên. Tuy nhiên, một số khách hàng vẫn cho rằng thời gian xử lý hồ sơ còn chậm.

4.2. Những Kết Quả Đạt Được

ACB đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong việc mở rộng dịch vụ cho vay mua nhà. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngày càng tăng, cho thấy sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng.

V. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Cho Vay Mua Nhà

Để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà, ACB cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Việc cải thiện quy trình thẩm định và tăng cường đào tạo nhân viên sẽ giúp ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn.

5.1. Cải Thiện Quy Trình Thẩm Định

Cải thiện quy trình thẩm định sẽ giúp ACB rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Ngân hàng cần áp dụng công nghệ mới để tối ưu hóa quy trình này.

5.2. Đào Tạo Nhân Viên Chuyên Nghiệp

Đào tạo nhân viên là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ. ACB cần tổ chức các khóa đào tạo thường xuyên để nhân viên nắm bắt kịp thời các kiến thức và kỹ năng cần thiết.

VI. Kết Luận Về Dịch Vụ Cho Vay Mua Nhà Tại ACB

Dịch vụ cho vay mua nhà tại Ngân hàng Á Châu đã và đang đóng góp tích cực vào việc hỗ trợ người dân có chỗ ở ổn định. Tuy nhiên, để duy trì và phát triển dịch vụ này, ngân hàng cần không ngừng cải tiến và đổi mới. Tương lai của dịch vụ cho vay mua nhà tại ACB hứa hẹn sẽ còn nhiều tiềm năng phát triển.

6.1. Tương Lai Của Dịch Vụ Cho Vay Mua Nhà

Với sự phát triển của thị trường bất động sản, dịch vụ cho vay mua nhà tại ACB sẽ tiếp tục mở rộng. Ngân hàng cần nắm bắt xu hướng và nhu cầu của khách hàng để phát triển các sản phẩm phù hợp.

6.2. Đề Xuất Chính Sách Phát Triển

Đề xuất các chính sách phát triển dịch vụ cho vay mua nhà sẽ giúp ACB nâng cao khả năng cạnh tranh. Ngân hàng cần chú trọng đến việc cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường sự hiện diện trên thị trường.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp "Đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch An Cựu, Thành phố Huế" được thực hiện bởi sinh viên Hoàng Nguyễn Tấn Thành (Lớp K52 QTKD CLC, Khoa Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học Kinh tế – Đại học Huế) dưới sự hướng dẫn của ThS. Trần Đức Trí vào tháng 5 năm 2022.

Lý do chọn đề tài và bối cảnh thực tiễn

Theo dữ liệu thực tế được trình bày trong nghiên cứu, mật độ dân số tại tỉnh Thừa Thiên Huế đạt mức 224 người/km², tương đương 77,2% so với mật độ dân số bình quân cả nước. Sự gia tăng dân số hàng năm kéo theo áp lực lớn về nhu cầu nhà ở, việc làm và môi trường. Trên địa bàn tỉnh, Ủy ban nhân dân tỉnh đã chấp thuận chủ trương đầu tư cho 07 dự án nhà ở xã hội với tổng quy mô 2.400 căn hộ, tuy nhiên nguồn cung này vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu thực tế. Đồng thời, phần lớn người dân có tâm lý sở hữu nhà riêng thay vì căn hộ chung cư. Trong khi đó, mặt bằng giá đất có xu hướng biến động tăng liên tục qua các năm, trái ngược với mức thu nhập bình quân đầu người tại địa bàn thành phố Huế năm 2021 là 51,35 triệu đồng/người/năm. Chênh lệch giữa giá bất động sản và mức tích lũy tài chính khiến nhu cầu tiếp cận vốn vay ngân hàng để mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở trở thành nhu cầu thiết yếu của người dân.

Tại thị trường địa phương, Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch (PGD) An Cựu nhận định phân khúc cho vay phục vụ nhu cầu nhà ở là mảng dịch vụ trọng tâm mang lại nguồn thu lớn và nâng cao năng lực cạnh tranh. PGD An Cựu đã triển khai các hoạt động tìm kiếm khách hàng qua tiếp thị trực tiếp, mở rộng các gói vay và đặt chỉ tiêu tăng trưởng doanh số trên 110%/năm. Mặc dù vậy, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng lớn trên cùng địa bàn như Ngân hàng Quân đội (MB), Vietinbank, Agribank đặt ra yêu cầu phải đánh giá chuẩn xác thực trạng chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà để tìm ra các giải pháp cải thiện cụ thể.

Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu xác định hệ thống mục tiêu bao gồm:

1. Mục tiêu chung: Căn cứ vào kết quả nghiên cứu thực tế để đánh giá toàn diện tình hình cho vay mua nhà tại ACB – PGD An Cựu, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà tại đơn vị.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Mục tiêu 1: Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về tín dụng ngân hàng cũng như chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà của ngân hàng thương mại.
   • Mục tiêu 2: Phân tích thực trạng hoạt động và đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà tại ACB – PGD An Cựu giai đoạn 2019 – 2021.
   • Mục tiêu 3: Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà tại ACB – PGD An Cựu trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay mua nhà và chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà tại PGD An Cựu; sự hài lòng và đánh giá của khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ này.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch An Cựu (địa chỉ tại 165 Hùng Vương, phường An Cựu, thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế).
• Phạm vi thời gian:
  • Dữ liệu thứ cấp: Thu thập và phân tích số liệu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021.
  • Dữ liệu sơ cấp: Tiến hành khảo sát khách hàng trong khoảng thời gian từ ngày 25/02/2022 đến ngày 15/03/2022.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết và khái niệm nền tảng

Nghiên cứu tiếp cận vấn đề dựa trên các khung lý thuyết kinh tế và quản trị dịch vụ:

• Khái niệm ngân hàng thương mại và tín dụng: Dựa trên Luật Các tổ chức tín dụng để định danh chức năng trung gian tài chính, phân loại các nghiệp vụ nguồn vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn và các dịch vụ trung gian thương mại.
• Chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng: Khóa luận vận dụng định nghĩa chất lượng dịch vụ của Lewis & Booms (1983), Parasuraman và cộng sự (1985), lý thuyết cảm nhận giá cả của Zeithaml (1988), Zeithaml & Bitner (2000), Fornell (1996), cùng khái niệm sự thỏa mãn của Kotler (2000), Hansemark & Albinsson (2004).
• Thang đo SERVQUAL (Parasuraman et al., 1988): Đánh giá chất lượng dịch vụ qua 5 thành phần: Sự tin cậy (Reliability), Sự đáp ứng (Responsiveness), Năng lực phục vụ (Assurance), Sự đồng cảm (Empathy) và Phương tiện hữu hình (Tangibles). Tác giả cũng tham khảo các mô hình đo lường của Diana Marija Taraškevičiūtė (2014), Kumbhar (2011) và Vũ Đình Yên Văn (2011).
• Quy định pháp lý chuyên ngành: Thông tư số 11/2013/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về quy định cho vay hỗ trợ nhà ở cùng các quy chế cấp tín dụng bán lẻ nội bộ của hệ thống ACB.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

Nghiên cứu kết hợp hai nguồn dữ liệu sơ cấp và thứ cấp:

• Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Thu thập báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng nội bộ của ACB – PGD An Cựu giai đoạn 2019 – 2021 (dư nợ, doanh số giải ngân, nợ quá hạn, nợ xấu, cơ cấu nguồn vốn). Ngoài ra còn sử dụng dữ liệu thống kê từ Cổng thông tin Chính phủ, Bộ Xây dựng, Báo Dân sinh và số liệu dân số từ Liên Hợp Quốc.
• Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp: Thiết kế bảng hỏi cấu trúc gồm 2 phần (thông tin cá nhân và đánh giá thang đo chất lượng dịch vụ theo Likert). Khảo sát được phát trực tiếp tới 55 khách hàng đã và đang vay mua nhà tại ACB An Cựu; thu về 55 phiếu, loại bỏ 05 phiếu không hợp lệ (do điền thiếu thông tin hoặc chọn cùng một mức đánh giá đồng loạt), còn lại 50 phiếu hợp lệ đưa vào phân tích ($n=50$).
• Phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu: Sử dụng phần mềm SPSS và phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh (tuyệt đối và tương đối), phân tích tổng hợp, phân tích tương quan - hồi quy, kiểm định giá trị trung bình One-Sample T-Test (so sánh với giá trị kiểm định mức ý nghĩa $\text{Sig} \le 0{,}05$) và phân tích phương sai một yếu tố (One-Way ANOVA).

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà của ngân hàng thương mại

Chương này hệ thống hóa các khái niệm cơ bản về ngân hàng thương mại, các mảng nghiệp vụ (huy động vốn, sử dụng vốn, dịch vụ trung gian) và hoạt động tín dụng. Tác giả phân loại tín dụng theo mục đích (tiêu dùng, kinh doanh), thời hạn (ngắn hạn dưới 12 tháng, trung và dài hạn từ 1 đến trên 3 năm), tài sản đảm bảo (có bảo đảm và không có bảo đảm), phương thức cho vay (từng lần, hạn mức tín dụng, thấu chi) và phương thức hoàn trả (trả một lần khi đáo hạn, trả góp, trả nhiều lần không kỳ hạn cố định).

Chương 1 đi sâu làm rõ đặc điểm của sản phẩm cho vay mua nhà: đối tượng vay là cá nhân/hộ gia đình; thủ tục chứng minh tài chính khó khăn hơn doanh nghiệp; thời hạn thường là trung - dài hạn (tối đa không quá 10 - 20 năm tùy loại bất động sản); nguồn trả nợ dựa vào thu nhập định kỳ của khách hàng. Đồng thời, tác giả thiết lập hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng gồm: doanh số cho vay, tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng thu lãi, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu và vòng quay vốn tín dụng; phân tích tác động từ môi trường vĩ mô (tăng trưởng kinh tế, lạm phát, lãi suất, thị trường bất động sản, dân số, pháp luật) và vi mô (đối thủ cạnh tranh, năng lực tài chính, đạo đức khách hàng, tài sản đảm bảo, nhân lực tín dụng, công nghệ).

Chương 2: Đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu, Thành phố Huế

Chương 2 trình bày tổng quan về Ngân hàng TMCP Á Châu (thành lập ngày 24/04/1993, vốn điều lệ ban đầu đạt mốc hơn 13.000 tỷ đồng sau hơn 25 năm) và PGD An Cựu (tiền thân đặt tại 100 Hùng Vương, sau chuyển về 165 Hùng Vương, TP. Huế). Cơ cấu tổ chức của PGD An Cựu vận hành dưới quyền Giám đốc và Trưởng bộ phận vận hành, chia thành hai khối: Khối Kinh doanh (Phòng KHCN, Phòng KHDN) và Khối Vận hành (Phòng Giao dịch & Ngân quỹ, Phòng Hỗ trợ gồm Bộ phận Hỗ trợ tín dụng và Bộ phận Tư vấn tín dụng cá nhân, Phòng Tổ chức hành chính).

Kết quả kinh doanh tổng thể của ACB – PGD An Cựu (2019 – 2021)

Chỉ tiêu	Năm 2019 (Tr. đồng)	Năm 2020 (Tr. đồng)	Năm 2021 (Tr. đồng)	So sánh 2020/2019 (%)	So sánh 2021/2020 (%)
Tổng nguồn vốn huy động	1.238.850	1.423.434	1.238.725	+14,90%	-12,98%
- Tiền gửi không kỳ hạn	305.369	280.450	197.824	-8,16%	-29,46%
- Tiền gửi có kỳ hạn	930.434	1.090.550	984.401	+17,21%	-9,73%
- Tiền gửi ký quỹ	70.047	52.434	56.500	-25,14%	+7,75%
Tổng dư nợ tín dụng	1.076.876	1.763.924	2.022.836	+63,80%	+14,68%
- Dư nợ ngắn hạn	807.656	1.411.136	1.658.728	+74,72%	+17,55%
- Dư nợ trung và dài hạn	269.220	352.788	364.108	+31,04%	+3,21%
Thu nhập lãi thuần	111.210	170.676	191.059	+53,47%	+11,94%
Lợi nhuận trước thuế	25.322	31.933	37.686	+26,11%	+18,02%

Quy định và quy trình cho vay mua nhà tại ACB An Cựu

• Hạn mức cho vay: Tối đa 85% giá trị hợp đồng mua bán/chuyển nhượng/xây dựng; tối đa 100% nếu tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm do ACB phát hành; tối đa 70% nếu tài sản thế chấp là nhà hình thành trong tương lai.
• Thời hạn vay: Mua nhà/đất/xây dựng tối đa 15 năm (20 năm đối với biệt thự, nhà vườn, chung cư cao cấp); sửa chữa, cải tạo tối đa 07 năm; vay đầu tư hoặc khách hàng nước ngoài tối đa 05 năm.
• Lãi suất: Cho vay mua nhà có TSBĐ kỳ hạn 1-2 tháng: 11%/năm; 3-11 tháng: 12%/năm; từ 12 tháng trở lên: 12,5%/năm. Gói ưu đãi Thông tư 11/2013/TT-NHNN áp dụng lãi suất 5%/năm. Lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn.
• Quy trình cấp tín dụng: Gồm các bước chặt chẽ: Tiếp thị $\rightarrow$ Phỏng vấn, tiếp nhận hồ sơ $\rightarrow$ Đánh giá, thẩm định và chấm điểm tín dụng $\rightarrow$ Phê duyệt $\rightarrow$ Ký hợp đồng và công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm $\rightarrow$ Cập nhật thông tin vào hệ thống phần mềm SIBS $\rightarrow$ Giải ngân $\rightarrow$ Giám sát sau giải ngân $\rightarrow$ Thu nợ tự động/thủ công $\rightarrow$ Xử lý nợ/thanh lý hợp đồng.

Thực trạng chỉ tiêu cho vay mua nhà (CVMN) giai đoạn 2019 – 2021

Chỉ tiêu cho vay mua nhà	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021	So sánh 2020/2019	So sánh 2021/2020
Doanh số CVMN (Tr. đồng)	299.387	768.350	1.177.924	+156,64% (+468.963)	+53,31% (+409.574)
Tỷ trọng CVMN/Tổng doanh số	6,66%	10,34%	16,88%	+3,68%	+6,54%
Dư nợ CVMN (Tr. đồng)	182.017	611.776	1.289.013	+236,12% (+429.759)	+110,70% (+677.237)
Số lượng khách hàng CVMN (Người)	68	112	264	+64,71% (+44 khách)	+135,71% (+152 khách)
Nợ quá hạn CVMN (Tr. đồng)	1.292	4.833	9.668	+274,07%	+100,04%
Tỷ lệ nợ quá hạn CVMN (%)	0,71%	0,79%	0,75%	+0,08%	-0,04%
Nợ xấu CVMN (Tr. đồng)	273	1.285	2.320	+370,70%	+80,54%
Tỷ lệ nợ xấu CVMN (%)	0,15%	0,21%	0,18%	+0,06%	-0,03%

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà của Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu, Thành phố Huế

Chương 3 trình bày định hướng phát triển bán lẻ của ngân hàng và đề xuất 7 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Bổ sung giá trị gia tăng cho sản phẩm vay mua nhà: Liên kết các gói bảo hiểm nhà ở, chiết khấu dịch vụ công chứng, thẻ tín dụng kèm hạn mức ưu đãi khi giải ngân mua nhà.
2. Đa dạng hóa phương thức cho vay mua nhà: Thiết kế linh hoạt các phương thức trả nợ gốc/lãi bậc thang theo thu nhập tương lai, kéo dài thời gian ân hạn vốn gốc cho các đối tượng trẻ.
3. Phát triển khách hàng bền vững: Xây dựng chính sách chăm sóc định kỳ, giữ chân khách hàng hiện hữu và phát triển tệp khách hàng tiềm năng thông qua mạng lưới môi giới bất động sản uy tín.
4. Nâng cao công tác thẩm định khách hàng: Hoàn thiện quy trình xác minh thực tế nguồn thu nhập phi chính thức của cá nhân và định giá tài sản thế chấp sát với giá thị trường.
5. Nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động Marketing ngân hàng: Đẩy mạnh tiếp thị trực tiếp tại các sàn giao dịch bất động sản, tăng cường hiện diện trên các kênh số hóa.
6. Ưu tiên nguồn lực cho phát triển hoạt động bán lẻ: Tối ưu hóa hạn mức tín dụng phân bổ cho vay tiêu dùng nhà ở, tinh gọn các khâu phê duyệt hồ sơ.
7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Tổ chức thường xuyên các lớp đào tạo kỹ năng tư vấn, pháp lý tài sản nhà đất và chuẩn hóa thái độ giao tiếp của cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân (CBQHKHCN).

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả chính từ số liệu thực tế

• Quy mô tăng trưởng tín dụng mua nhà: Doanh số giải ngân cho vay mua nhà tăng từ 299.387 triệu đồng (2019) lên 1.177.924 triệu đồng (2021), đưa tỷ trọng đóng góp của mảng này từ 6,66% lên 16,88% trong tổng doanh số giải ngân của toàn chi nhánh.
• Tăng trưởng dư nợ và tệp khách hàng: Dư nợ cho vay mua nhà năm 2021 đạt 1.289.013 triệu đồng, gấp hơn 7 lần so với năm 2019 (182.017 triệu đồng). Số lượng khách hàng cá nhân tiếp cận gói vay tăng từ 68 người (2019) lên 264 người (2021).
• Kiểm soát rủi ro tín dụng: Dù quy mô nợ tăng nhanh do biến động kinh tế thời kỳ dịch bệnh Covid-19, tỷ lệ nợ quá hạn CVMN năm 2021 được kiểm soát ở mức 0,75% (giảm so với mức 0,79% của năm 2020) và tỷ lệ nợ xấu CVMN năm 2021 duy trì ở mức thấp 0,18% (giảm so với mức 0,21% của năm 2020), phản ánh quy trình thẩm định và thu hồi nợ có hiệu lực tốt.

Giải pháp và kiến nghị

Bên cạnh 7 giải pháp vi mô cho PGD An Cựu, tác giả đưa ra các kiến nghị mang tính hệ thống:

• Kiến nghị với Chính phủ: Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp lý về đất đai, nhà ở, minh bạch hóa thông tin quy hoạch và các thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm giảm thiểu rủi ro pháp lý cho hệ thống ngân hàng.
• Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Duy trì chính sách tiền tệ linh hoạt, có các cơ chế tái cấp vốn và gói hỗ trợ lãi suất nhà ở xã hội phù hợp, đồng thời chuẩn hóa khung quy định thẩm định tài sản hình thành trong tương lai.
• Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Á Châu: Phân cấp thẩm quyền phê duyệt hạn mức linh hoạt hơn cho các PGD, nâng cấp hệ thống phần mềm nghiệp vụ SIBS và thiết kế thêm các gói sản phẩm đặc thù cho thị trường miền Trung.

Đóng góp của khóa luận

Khóa luận đã phản ánh được bức tranh thực trạng về nghiệp vụ cho vay mua nhà tại một phòng giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố cấp tỉnh (TP. Huế). Công trình cung cấp chuỗi dữ liệu thực nghiệm 3 năm (2019 - 2021), kết hợp kiểm định định lượng sơ cấp trên mẫu khách hàng thực tế ($n=50$) để làm rõ thực trạng vận hành, kiểm soát nợ và mức độ đáp ứng dịch vụ theo thang đo SERVQUAL.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế về quy mô mẫu khảo sát: Mẫu điều tra sơ cấp chỉ thực hiện trên 50 khách hàng hợp lệ ($n=50$) trong khung thời gian ngắn (từ 25/02/2022 đến 15/03/2022) do hạn chế về thời gian thực tập và nguồn lực tiếp cận.
• Hạn chế về phạm vi không gian: Dữ liệu nghiên cứu chỉ phản ánh hoạt động tại một phòng giao dịch cụ thể (PGD An Cựu), chưa so sánh đối chiếu đa chiều với các chi nhánh, phòng giao dịch khác của ACB hoặc các ngân hàng thương mại đối thủ trên cùng địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng quy mô mẫu khảo sát, ứng dụng các mô hình cấu trúc tuyến tính (SEM) để đánh giá sâu hơn mối quan hệ nhân quả giữa các thành phần chất lượng dịch vụ, sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng vay mua nhà tại nhiều ngân hàng thương mại trên địa bàn.

---

Giá trị tham khảo

• Đối với sinh viên ngành Quản trị Kinh doanh, Tài chính – Ngân hàng: Tài liệu tham khảo hữu ích về phương pháp tiếp cận đề tài đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng bán lẻ; cung cấp biểu mẫu phân tích kết hợp giữa số liệu báo cáo thứ cấp và xử lý dữ liệu sơ cấp bằng SPSS (thống kê mô tả, One-Sample T-Test, One-Way ANOVA).
• Đối với cán bộ tín dụng và nhà quản trị ngân hàng: Cung cấp tài liệu tham khảo thực tế về quy trình xử lý tín dụng 14 bước trên hệ thống SIBS, các định mức cho vay, quản trị danh mục tài sản bảo đảm và kinh nghiệm kiểm soát nợ xấu cho vay mua nhà ở đô thị loại 1.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Hạn mức cho vay mua nhà tối đa tại ACB – PGD An Cựu được quy định như thế nào?

Theo quy định của ACB, mức cho vay tối đa bằng 85% giá trị hợp đồng mua bán/nhận chuyển nhượng/xây dựng, cải tạo, sửa chữa. Trường hợp tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá hoặc thẻ tiết kiệm do ACB phát hành bảo đảm 100% giá trị khoản vay thì mức cho vay tối đa có thể đạt 100% giá trị TSBĐ (không vượt quá giá trị hợp đồng). Trường hợp thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay (nhà ở hình thành trong tương lai), mức cho vay tối đa là 70% giá trị hợp đồng.

2. Thời hạn cho vay mua nhà dài nhất tại ACB An Cựu là bao nhiêu năm?

Thời hạn cho vay mua nhà, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở và xây dựng nhà thông thường tối đa là 15 năm. Trường hợp bất động sản là biệt thự, nhà vườn hoặc chung cư cao cấp, thời hạn cho vay tối đa được nâng lên 20 năm. Đối với sửa chữa, cải tạo nhà là 07 năm; vay với mục đích đầu tư hoặc khách hàng nước ngoài tối đa là 05 năm.

3. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của mảng cho vay mua nhà tại PGD An Cựu năm 2021 biến động ra sao?

Năm 2021, tổng nợ quá hạn CVMN là 9.668 triệu đồng nhưng tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ CVMN giảm xuống còn 0,75% (so với 0,79% năm 2020). Tổng nợ xấu CVMN năm 2021 là 2.320 triệu đồng, chiếm tỷ lệ nợ xấu 0,18% trên tổng dư nợ CVMN (giảm so với mức 0,21% của năm 2020).

4. Khảo sát định lượng trong khóa luận được thực hiện với quy mô mẫu bao nhiêu?

Khảo sát sơ cấp được thực hiện bằng bảng hỏi phát ra cho 55 khách hàng đã và đang trải nghiệm dịch vụ cho vay mua nhà tại ACB – PGD An Cựu từ ngày 25/02/2022 đến 15/03/2022. Sau khi thu về, tác giả loại bỏ 05 bảng hỏi không hợp lệ và tiến hành phân tích trên mẫu chính thức gồm 50 bảng hỏi hợp lệ ($n=50$).

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Hoàng Nguyễn Tấn Thành đã phản ánh toàn diện thực trạng chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu giai đoạn 2019 – 2021 trong bối cảnh nhu cầu nhà ở tại thành phố Huế tăng cao. Công trình ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về doanh số giải ngân và quy mô dư nợ, đồng thời chứng minh hiệu quả quản trị khi giữ tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp (0,18% năm 2021). Hệ thống 7 nhóm giải pháp cùng các kiến nghị vĩ mô được đề xuất có tính liên kết chặt chẽ với các phát hiện từ dữ liệu thực tế của đề tài.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1. Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà của ngân hàng thương mại Chương 2. Thực trạng chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu, Thành phố Huế Chương 3. Giải pháp nâng cao hiệu quả chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà của Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu, Thành phố Huế 5 PHẦN II.

NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm về ngân hàng thƣơng mại Luật các tổ chức tín dụng: NHTM là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật.

Theo hướng đề tài nghiên cứu của mình, tôi xin được định nghĩa về Ngân hàng Thương mại như sau: NHTM là những tổ chức tín dụng bao gồm các hoạt động như nhận tiền ký thác, cung cấp dịch vụ thanh toán, cho vay với nhiều mục đích khác nhau. theo quy định của pháp luật. Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thƣơng mại Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng, NHTM luôn ngày càng mở rộng, đa dạng các nghiệp vụ kinh doanh. Từ đó nâng cao chất lượng hoạt động và nâng tầm quan trọng của Ngân hàng trong các nghiệp vụ này.

Nghiệp vụ về nguồn vốn Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng, là yếu tố nền tảng tạo điều kiện giúp Ngân hàng thực hiện các hoạt động giao dịch khác. Các nguồn vốn được NHTM thực hiện bằng cách huy động từ nguồn vốn nhàn rỗi: vốn tự có của chủ sở hữu, các hoạt động gửi tiền của KHCN hay hộ gia đình. Qua đó, ngân hàng thực hiện các nhiệm vụ như đầu tư, 6 cho vay giúp cho hoạt động kinh doanh ngày càng hiệu quả và thu được lợi nhuận cao. Thành phần nguồn vốn của NHTM gồm: vốn điều lệ, các quỹ dự trữ, vốn huy động, vốn đi vay, vốn tiếp nhận, vốn khác.

Nghiệp vụ sử dụng vốn Hoạt động kinh doanh này quyết định đến khả năng đem lại hiệu quả sinh lợi cho NHTM. Ngân hàng sử dụng khoản vốn huy động được để thực hiện nghiệp vụ cho vay. Phần lợi nhuận thu được là khoản chênh lệch lãi suất giữa vốn huy động và vốn cho vay. Bên cạnh lợi ích kinh tế của nội bộ ngân hàng, hoạt động này còn góp phần giúp xã hội ngày một phát triển hơn, cụ thể: cho vay giúp mở rộng vốn đầu tư, gia tăng các hoạt động sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống của người dân.

Ngoài ra nguồn vốn còn để dự trữ một phần để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng; đầu tư mua cổ phần, cổ phiếu, mua trái phiếu chính phủ, chính quyền địa phương,. đều góp phần mang lại thu nhập lớn và đáng kể cho ngân hàng. Nghiệp vụ khác NHTM không chỉ thực hiện hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn mà còn thực hiện các dịch vụ trung gian cho khách hàng nằm nâng cao chất lượng và uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế hiện nay. Ở hoạt động này, ngân hàng chỉ đóng vai trò trung gian Thương mại nhằm thỏa mãn các nhu cầu của hai bên khách hàng về những dịch vụ cần thiết trong đời sống hàng ngày.

Nước ta đang trong giai đoạn phát triển đất nước theo nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, vì vậy nhu cầu, hành vi tiêu dùng của khách hàng ngày càng đa dạng và phức tạp. Để đáp ứng tốt hơn cho khách hàng thì việc đa dạng hóa các danh mục sản phẩm dịch vụ và nâng cao chất lượng là điều cực kì cần thiết. Các dịch vụ trung gian mà NHTM đem lại bao gồm: Các dịch vụ thanh toán thu chi hộ cho khách hàng (chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ thanh toán.), nhận bảo quản các tài sản quý giá, các giấy tờ chứng thư quan trọng của công chúng , bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo uỷ nhiệm của khách hàng , kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng bạc đá quý, tư vấn tài chính, giúp đỡ các công ty, xí nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu… Với nhịp sống bận rộn hôm nay, việc ngân hàng thực hiện các hoạt động trung gian Thương mại sẽ giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian, công sức của mình. Các hoạt động: giữ hộ chứng từ, chi lương cho nhân viên, khấu trừ các khoản trả góp tự 7 động,.

thường xuyên xảy ra theo từng tháng. Nếu không có dịch vụ này, khách hàng sẽ tốn nhiều thời gian và thủ tục thanh toán phiền toái hơn. Xã hội ngày càng hiện đại, các ngân hàng luôn kịp thời nắm bắt và phát triển hoạt động của mình để đáp ứng nhu cầu của khách hàng đồng thời giúp cho hệ thống NHTM phát triển một cách toàn diện hơn. Cạnh tranh bằng con đường “phi giá” đang được tất cả các NHTM trong và ngoài nước áp dụng.

Dịch vụ Ngân hàng càng phát triển càng cho ta thấy được sự phát triển nhanh chóng của một đất nước. Những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng là một hoạt động quan trọng của các NHTM. Tùy theo khía cạnh tương ứng của tín dụng mà định nghĩa về nó.

Trong đề tài này, tín dụng được xem xét và đánh giá ở góc độ cho vay tiêu dùng: Dưới giác độ của NHTM, tín dụng được định nghĩa: “Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận. Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.” Nói tóm lại: Tín dụng là một hình thức cho vay, trong đó bên cho vay sẽ cung ứng một khoản tiền và bên đi vay thực hiện các điều kiện đã thỏa thuận giữa hai bên, sau một khoản thời gian nhất định tiến hành hoàn trả số tiền đã vay kèm theo lãi suất đã được bên cho vay đưa ra. Phân loại tín dụng 1. Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn - Cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng nhằm mục đích hỗ trợ những nhu cầu về tiêu dùng , mua sắm TSCĐ mà khách hàng không đủ khả năng tự chi trả.

Đây là hình thức đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng đang ngày càng tăng trong gần hai thập kỷ qua. Cho vay tiêu dùng không những giúp khách hàng giải quyết những vấn đề cấp bách trong cuộc sống mà còn là phương tiện cải thiện đời sống trong khi họ chưa có khả năng chi trả. Hình thức phổ biến nhất của hoạt động này là cho vay trả góp, loại hình được áp dụng thành công ở các nước phát triển. Khi khách hàng có nhu cầu mua sắm hay xây 8 dựng nhà cửa mà tài khoản hiện có không đủ chi trả 100% thì việc sử dụng gói cho vay giúp cho khách hàng dễ dàng đáp ứng mong muốn của mình.

Điều này cũng giúp việc tiêu thụ hàng hóa trong nước ta trở nên dễ dàng và thuận lợi hơn, góp phần kích thích các hoạt động sản xuất phát triển. Qua đó, ngân hàng phát triển hơn và thu về các nguồn lợi nhuận đáng kể. - Cho vay mục đích kinh doanh Mục đích cho vay kinh doanh của ngân hàng nhằm hỗ trợ các khoản vốn cho những doanh nghiệp có nhu cầu vay. Điều này tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thể đáp ứng những vấn đề cần thiết trong phát triển kinh doanh, mở rộng sản xuất, nâng cao cơ sở hạ tầng,.

Tùy theo đặc điểm của từng doanh nghiệp, các ngân hàng đưa ra các điều kiện, phương thức cho vay và cách thức trả nợ phù hợp theo doanh thu của doanh nghiệp. Có thể chia hình thức cho vay kinh doanh thành 3 tiêu thức: cho vay doanh nghiệp sản xuất; cho vay thương mại hoặc cho vay theo ngành nghề kinh tế. Căn cứ theo thời hạn tín dụng - Cho vay ngắn hạn Thời hạn cho vay của loại hình này là dưới 12 tháng. Mục đích vay để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động hoặc đáp ứng nhu cầu dùng vốn ngắn hạn của nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất.

Các trường hợp được cho vay ngắn hạn gồm: Nhà nước cần vay để đáp ứng những chi tiêu của nhà nước. Cụ thể, ngân hàng tiến hành mua trái phiếu do kho bạc phát hành. Đối với loại vay này, khả năng hoàn trả của nhà nước rất cao song vẫn có trường hợp nhà nước mất khả năng thanh toán khi đến hạn. Các tổ chức tài chính cần vay để đáp ứng nhu cầu thanh khoản.

Một số công ty chứng khoán sử dụng khoản vay này để phân phối chứng khoán cho công ty phát hành. Các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để gia tăng hoạt động sản xuất kinh doanh. Đa số các khoản vay này phải có thế chấp hay cầm cố tài sản của doanh nghiệp. Ngân hàng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu vay.

Ngân hàng tài trợ cho vay vào các công trình xây dựng và phát triển đô thị. Ngân hàng cho người tiêu dùng vay. - Cho vay trung và dài hạn Theo quy định hiện nay của NHNN Việt Nam, cho vay trung và ngắn hạn có thời hạn từ 1-3 năm trở lên. Mục đích của loại tín dụng này được sử dụng để mua sắm trang 9 thiết bị, xây dựng nhà, đổi mới hoặc cải tiến các thiết bị kỹ thuật hay là mua các công nghệ khoa học của nước phát triển,.

Các trường hợp cụ thể cần vay trung và dài hạn gồm: Nhà nước có nhu cầu vay trung và dài hạn vào mục đích đầu tư phát triển. Các doanh nghiệp được ngân hàng tiến hành mua trái phiếu trung và dài hạn giúp cho doanh nghiệp hình thành các TSCĐ. Trong nông nghiệp: Ngân hàng cho vay để đầu tư vào việc mua các máy móc, công cụ phục vụ cho hoạt động sản xuất như: máy cắt, máy cày, máy bơm nước hay hỗ trợ vốn cho hoạt động nuôi trồng thủy hải sản,. Đối với nhu cầu tiêu dùng: khách hàng cần các khoản vay này vào mục đích mua sắm TSCĐ như xây nhà; mua xe máy, xe ô tô; các thiết bị gia đình như máy giặt, tủ lạnh,.