Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh thành an

Tài liệu nghiên cứu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng tmcp công thương, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Vũ Thanh Hằng
• Người hướng dẫn: ThS. Dương Thúy Hà
• Trường học: Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Ngân hàng - Tài chính
• Đề tài: Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Thành An
• Loại tài liệu: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN VỀ THẺ TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát về hoạt động của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm Ngân hàng thương mại
• 1.3. Các hoạt động cơ bản trong Ngân hàng thương mại
• 1.4. Chức năng của Ngân hàng thương mại
• 1.5. Vai trò của Ngân hàng thương mại
• 1.6. Khái quát về thẻ thanh toán
• 2. CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH AN (2015-6/2018)
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH AN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Những lý luận cơ bản về thẻ và hoạt động thanh toán thẻ trong ngân hàng thương mại

Chương này cung cấp cái nhìn tổng quan về Ngân hàng thương mại và các hoạt động liên quan đến thẻ thanh toán. Ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức tài chính thực hiện các hoạt động ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận. Hoạt động của ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán. Thẻ thanh toán là một sản phẩm quan trọng trong ngân hàng, giúp khách hàng thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng và tiện lợi. Sự phát triển của thẻ thanh toán không chỉ đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng mà còn thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Theo đó, việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ là một yếu tố cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính trung gian, thực hiện các hoạt động như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán. Theo Nghị định số 59/2009/NĐ-CP, ngân hàng thương mại được định nghĩa là ngân hàng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Chức năng chính của ngân hàng thương mại là trung gian tín dụng, giúp kết nối người gửi tiền và người đi vay. Điều này không chỉ tạo ra giá trị cho các bên mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của đất nước.

1.2 Hoạt động thanh toán thẻ

Hoạt động thanh toán thẻ đã trở thành một phần không thể thiếu trong hệ thống ngân hàng hiện đại. Dịch vụ thanh toán thẻ cho phép khách hàng thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng và an toàn. Các đối tượng tham gia vào hoạt động này bao gồm ngân hàng phát hành thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ và người tiêu dùng. Việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ không chỉ giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn thúc đẩy sự cạnh tranh giữa các ngân hàng. Đặc biệt, trong bối cảnh công nghệ phát triển mạnh mẽ, việc áp dụng các công nghệ mới vào thanh toán thẻ là rất cần thiết để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

II. Tình hình phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành An 2015 6 2018

Chương này phân tích tình hình phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành An trong giai đoạn 2015-6/2018. Tình hình huy động vốn và hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã có những bước tiến đáng kể. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế trong hoạt động thanh toán thẻ. Việc đánh giá tình hình phát triển dịch vụ thanh toán thẻ là cần thiết để xác định những điểm mạnh và điểm yếu của chi nhánh. Các chỉ tiêu đánh giá như doanh số thanh toán thẻ, số lượng thẻ phát hành và mức độ hài lòng của khách hàng sẽ được xem xét kỹ lưỡng.

2.1 Tổng quát về Ngân hàng TMCP VietinBank Chi nhánh Thành An

Chi nhánh Thành An của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã có những bước phát triển mạnh mẽ trong thời gian qua. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế địa phương. Cơ cấu tổ chức bộ máy của chi nhánh được xây dựng hợp lý, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động. Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn tại chi nhánh cũng đã có những cải thiện đáng kể, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ.

2.2 Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh

Hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh Thành An trong giai đoạn 2015-6/2018 đã có những bước tiến đáng kể. Số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán thẻ tăng trưởng mạnh mẽ. Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế như mạng lưới chấp nhận thẻ chưa được mở rộng đồng bộ, và một số rủi ro trong quá trình thanh toán chưa được giải quyết triệt để. Việc đánh giá tình hình phát triển dịch vụ thanh toán thẻ là cần thiết để xác định những điểm mạnh và điểm yếu của chi nhánh, từ đó đưa ra các giải pháp khắc phục.

III. Một số giải pháp nâng cao phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành An

Chương này đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành An. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ cần được xác định rõ ràng, bao gồm việc đầu tư vào công nghệ hiện đại, đa dạng hóa sản phẩm và gia tăng tiện ích cho thẻ. Ngoài ra, việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và phát triển đội ngũ cán bộ nhân viên cũng là những yếu tố quan trọng. Các giải pháp này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán thẻ mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của chi nhánh.

3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ

Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Chi nhánh Thành An cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ. Việc đầu tư vào công nghệ mới sẽ giúp cải thiện trải nghiệm của khách hàng và tăng cường tính bảo mật trong giao dịch. Đồng thời, việc đa dạng hóa sản phẩm thẻ và gia tăng tiện ích cho thẻ sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ.

3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ

Một số giải pháp cụ thể để phát triển dịch vụ thanh toán thẻ bao gồm: nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, phát triển đội ngũ cán bộ nhân viên làm công tác thẻ, và mở rộng mạng lưới dịch vụ. Ngoài ra, việc đẩy mạnh công tác marketing và các chính sách chăm sóc khách hàng cũng rất quan trọng. Các giải pháp này sẽ giúp Chi nhánh Thành An nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán thẻ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động thanh toán thẻ tại các ngân hàng thương mại ngày càng trở nên quan trọng trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu và sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ tài chính. Tại Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) Chi nhánh Thành An, hoạt động này đã có những bước phát triển vượt bậc trong giai đoạn 2015-6/2018. Theo báo cáo, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng trưởng 23% trong 6 tháng đầu năm 2018 so với cùng kỳ năm trước, đạt 1.637 tỷ đồng, trong khi doanh số thanh toán thẻ cũng tăng 171,3% trong cùng kỳ. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu, vẫn tồn tại một số hạn chế như rủi ro trong thanh toán, chính sách chưa đồng bộ và mạng lưới chấp nhận thẻ chưa hợp lý.

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là làm rõ các vấn đề cơ bản về thẻ và hoạt động thanh toán thẻ ngân hàng, đánh giá thực trạng kinh doanh thẻ tại VietinBank Thành An, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán thẻ. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh Thành An trong giai đoạn 2015-6/2018. Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường an toàn và mở rộng thị trường thanh toán thẻ, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế số và tài chính hiện đại tại Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết về ngân hàng thương mại và lý thuyết về dịch vụ thanh toán thẻ. Lý thuyết ngân hàng thương mại tập trung vào chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và vai trò tạo tiền của ngân hàng trong nền kinh tế. Lý thuyết dịch vụ thanh toán thẻ nhấn mạnh đặc điểm kỹ thuật, tính chất dịch vụ tài chính, cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ này.

Các khái niệm chính được sử dụng gồm: thẻ thanh toán (bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ ATM), dịch vụ thanh toán thẻ, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (DVCNT), quản lý rủi ro trong thanh toán thẻ, và các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thanh toán thẻ như tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán, tần suất giao dịch, và tỷ lệ sự cố.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, so sánh và tổng hợp số liệu thu thập từ báo cáo hoạt động kinh doanh của VietinBank Chi nhánh Thành An giai đoạn 2015-6/2018. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ dữ liệu về hoạt động thanh toán thẻ, phát hành thẻ, doanh số giao dịch, và các chỉ tiêu tài chính liên quan.

Phương pháp chọn mẫu là phương pháp phi xác suất, tập trung vào dữ liệu thứ cấp do Chi nhánh cung cấp nhằm phân tích thực trạng và xu hướng phát triển. Phân tích dữ liệu được thực hiện bằng các công cụ thống kê cơ bản, biểu đồ và bảng số liệu để minh họa các biến động và so sánh qua các năm.

Timeline nghiên cứu kéo dài từ năm 2015 đến giữa năm 2018, nhằm đánh giá sự phát triển liên tục và các biến động trong hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng: Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng từ 1.145 tỷ đồng năm 2015 lên 1.637 tỷ đồng vào 6 tháng đầu năm 2018, tương đương tốc độ tăng trưởng 23%. Dư nợ tín dụng cũng tăng từ 876 tỷ đồng năm 2015 lên 1.310 tỷ đồng vào 6 tháng đầu năm 2018, tăng 22,99%. Tỷ lệ vốn huy động trên dư nợ duy trì ổn định ở mức 1,25, cho thấy hiệu quả sử dụng vốn tốt.

2. Phát hành thẻ và doanh số thanh toán thẻ tăng mạnh: Số lượng thẻ phát hành tăng 123,23% trong 6 tháng đầu năm 2018 so với cùng kỳ năm trước, đạt 567 thẻ. Doanh số thanh toán thẻ tăng từ 55,251 triệu đồng năm 2015 lên 106,420 triệu đồng trong 6 tháng đầu năm 2018, tương đương mức tăng 92,6%. Thu phí thanh toán thẻ cũng tăng tương ứng, đạt 1.135 triệu đồng trong 6 tháng đầu năm 2018.

3. Mở rộng mạng lưới thiết bị hỗ trợ thanh toán: Số lượng máy ATM và thiết bị POS được lắp đặt tại Chi nhánh tăng đều qua các năm, góp phần nâng cao khả năng phục vụ khách hàng và mở rộng phạm vi thanh toán thẻ.

4. Quản lý rủi ro và chất lượng dịch vụ: Mặc dù có sự phát triển nhanh chóng, Chi nhánh vẫn còn tồn tại một số rủi ro như giả mạo thẻ, rủi ro kỹ thuật và rủi ro đạo đức từ nhân viên. Công tác kiểm soát và quản lý rủi ro đang được chú trọng nhưng cần tiếp tục hoàn thiện để đảm bảo an toàn cho khách hàng và ngân hàng.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ tín dụng phản ánh chiến lược mở rộng kinh doanh hiệu quả của VietinBank Thành An, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển dịch vụ thanh toán thẻ. Việc tăng số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán thẻ cho thấy sự tin tưởng và ưa chuộng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ của Chi nhánh.

So với một số nghiên cứu trong ngành, tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ tại Chi nhánh vượt mức trung bình của các ngân hàng thương mại trong khu vực, minh chứng cho hiệu quả chiến lược marketing và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ. Tuy nhiên, tỷ lệ sự cố và rủi ro vẫn là thách thức cần được giải quyết để duy trì uy tín và sự phát triển bền vững.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ, bảng so sánh số lượng thẻ phát hành qua các năm, và biểu đồ phân bố các loại rủi ro gặp phải trong hoạt động thanh toán thẻ.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đầu tư hiện đại hóa công nghệ thanh toán: Nâng cấp hệ thống bảo mật thẻ, áp dụng công nghệ chip thông minh và mã hóa nâng cao nhằm giảm thiểu rủi ro giả mạo và bảo vệ thông tin khách hàng. Thời gian thực hiện: 12-18 tháng. Chủ thể: Ban công nghệ thông tin và quản lý rủi ro Chi nhánh.

2. Đa dạng hóa sản phẩm thẻ và tiện ích: Phát triển các loại thẻ mới phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng như thẻ trả trước, thẻ liên kết với các đối tác thương mại để tăng tiện ích và thu hút khách hàng. Thời gian: 6-12 tháng. Chủ thể: Phòng Khách hàng cá nhân và Marketing.

3. Tăng cường công tác Marketing và chăm sóc khách hàng: Triển khai các chương trình khuyến mãi, ưu đãi phí dịch vụ, đào tạo nhân viên nâng cao kỹ năng phục vụ để gia tăng sự hài lòng và giữ chân khách hàng. Thời gian: liên tục. Chủ thể: Phòng Marketing và Dịch vụ khách hàng.

4. Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ: Hợp tác với các doanh nghiệp, siêu thị, nhà hàng, khách sạn để tăng số lượng điểm chấp nhận thẻ, nâng cao tính tiện lợi cho khách hàng. Thời gian: 12 tháng. Chủ thể: Phòng Khách hàng doanh nghiệp và Phòng Giao dịch khách hàng.

5. Nâng cao năng lực đội ngũ nhân viên: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ, quản lý rủi ro và công nghệ mới nhằm nâng cao hiệu quả vận hành và xử lý sự cố. Thời gian: 6 tháng. Chủ thể: Phòng Nhân sự và Đào tạo.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Các nhà quản lý ngân hàng thương mại: Giúp hiểu rõ thực trạng và các giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp.

2. Chuyên gia tài chính và công nghệ ngân hàng: Cung cấp cơ sở lý thuyết và dữ liệu thực tiễn để nghiên cứu sâu về công nghệ thanh toán và quản lý rủi ro.

3. Sinh viên và nghiên cứu sinh ngành ngân hàng – tài chính: Là tài liệu tham khảo quý giá cho các đề tài liên quan đến dịch vụ thanh toán thẻ và phát triển ngân hàng hiện đại.

4. Các đơn vị chấp nhận thẻ và đối tác thương mại: Hiểu rõ vai trò và lợi ích khi hợp tác với ngân hàng trong việc mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ.

Câu hỏi thường gặp

1. Thanh toán thẻ là gì và có những loại thẻ nào phổ biến?
   Thanh toán thẻ là hình thức sử dụng thẻ do ngân hàng phát hành để thực hiện giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt. Các loại thẻ phổ biến gồm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và thẻ ATM.

2. Tại sao hoạt động thanh toán thẻ lại quan trọng đối với ngân hàng?
   Hoạt động này giúp ngân hàng tăng doanh thu từ phí dịch vụ, mở rộng thị trường khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh và thúc đẩy quá trình hiện đại hóa công nghệ tài chính.

3. Những rủi ro chính trong thanh toán thẻ là gì?
   Bao gồm rủi ro giả mạo thẻ, rủi ro kỹ thuật do lỗi hệ thống, và rủi ro đạo đức từ nhân viên. Quản lý rủi ro hiệu quả giúp bảo vệ lợi ích của ngân hàng và khách hàng.

4. Làm thế nào để tăng số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán thẻ?
   Thông qua đa dạng hóa sản phẩm thẻ, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ và triển khai các chương trình marketing hấp dẫn.

5. Vai trò của công nghệ trong phát triển dịch vụ thanh toán thẻ?
   Công nghệ hiện đại giúp nâng cao tính bảo mật, tốc độ xử lý giao dịch, mở rộng tiện ích và tạo sự thuận tiện cho khách hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của dịch vụ.

Kết luận

• Hoạt động thanh toán thẻ tại VietinBank Chi nhánh Thành An đã có sự phát triển mạnh mẽ trong giai đoạn 2015-6/2018 với tốc độ tăng trưởng doanh số và số lượng thẻ phát hành ấn tượng.
• Nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng tăng ổn định, tạo nền tảng tài chính vững chắc cho phát triển dịch vụ thẻ.
• Vẫn còn tồn tại các rủi ro và hạn chế trong quản lý, mạng lưới chấp nhận thẻ và chính sách phí cần được cải thiện.
• Đề xuất các giải pháp công nghệ, marketing, đào tạo nhân sự và mở rộng mạng lưới nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán thẻ.
• Khuyến nghị Chi nhánh tiếp tục theo dõi, đánh giá và cập nhật các xu hướng công nghệ mới để duy trì vị thế cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 12-18 tháng, đồng thời xây dựng hệ thống đánh giá hiệu quả định kỳ. Đề nghị các phòng ban phối hợp chặt chẽ để đảm bảo thành công.

Các nhà quản lý và chuyên gia ngân hàng nên áp dụng kết quả nghiên cứu để nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán thẻ, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VE THẺ VÀ HOAT DONG THANH TOÁN VE THẺ TRONG NGAN HANG THUONG MẠI 1. Khai quát về hoạt động của Ngân hang thương mai 1. Khái niệm Ngân hàng thương mại Khi hoạt động trao đổi mua bán giữa người với người diễn ra càng sôi động, phát triển dẫn theo nhu cầu mở rộng, hợp tác kinh doanh giữa các khu vực khác nhau trên thế giới ngày càng gia tăng. Song do sự khác biệt về đồng tiền dùng để thanh toán giữa các quốc gia là rào cản chính trong việc trao đổi mua bán với nhau.

Chính vì vậy trong bối cảnh đó, NHTM được hình thành nhằm giải quyết vấn đề này. Qua hang trăm năm đến nay, nó đã chứng tỏ răng hoạt động NHTM gan liền mật thiết với sự phát triển kinh tế của đất nước. Trải qua nhiều thời kì khác nhau, các hoạt động trong ngân hàng ngày càng phong phú và phát triển, thỏa mãn đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của con người. NHTM là một tổ chức tài chính giữ nhiệm vụ chủ chốt nhằm đây mạnh phát triển nền kinh tế quốc gia.

Dựa trên mục đích, tính chất, đối tượng hoạt động mà có thể đưa ra các khái niệm khác nhau về NHTM. Do đặc trưng cơ bản của NHTM là trung gian dẫn vốn trong nền kinh tế, bởi thế NHTM được định nghĩa theo Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ như sau: “ Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổ chức tín dung và các quy định khác của pháp luật”. Hay trong Luật tô chức tín dụng năm 2001 có ghi: “ Ngân hang là loại hình tô chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này. Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ như: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản”.

Ngoài ra có thể được khái niệm theo chức năng, vai trò mà Ngân hàng phải thực hiện đối với đất nước như: “NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực đặc biệt. Đó là hoạt động tiền tệ, tín dụng và thanh toán”. Các hoạt động cơ bản trong Ngân hàng thương mại 1. Hoạt động nhận tiền gửi NHTM cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi với lời cam kết hoàn trả đúng hạn cho các đối tượng là cá nhân, hộ gia đình hay các tô chức có nhu cầu gửi tiền tại ngân hàng với mục đích sinh lời và cất trữ an toàn.

NHTM kiểm soát một cách chặt chẽ lượng tiền gửi vào bằng hệ thống quản lý giám sát tình hình chỉ trả và tham gia bảo hiểm tiền gửi. Ngoài mục đích bảo quản, NHTM còn thực hiện một số hoạt động khác như: chuyền tiền, thu hộ hay chi ho. Hoat động tín dung 1. Cho vay s* Cho vay thương mại Đây là khoản cho vay với kỳ hạn ngắn (thường đưới 12 tháng) nhằm cung ứng cho doanh nghiệp một số nhu cầu về chỉ trả, tiêu dùng hay tài trợ cho tài sản lưu động với mục đích đầu tư nhằm mở rộng quy mô sản xuất, hoạt động kinh doanh của khách hàng.

s* Cho vay tiêu dùng Phần lớn là những khoản cho vay trung-dài hạn, phục vụ mục đích tiêu dùng vào việc mua sắm tài sản cố định hay chi phí học tập. Hoạt động này phát sinh khi mức thu nhập của con người tăng lên làm gia tăng thêm một số nhu cầu trong tiêu dùng. Hình thức cho vay này thực sự được quan tâm khi có sự xuất hiện của các hãng bán lẻ cạnh tranh trong cho vay đo trước đây ngân hàng đều cho rằng khoản vay này tiềm ẩn rủi ro cao. s* Tai trợ dự án Các NHTM hiện ngày một chú trọng hơn trong việc tai trợ vào các dự án với thời hạn trung-dài hạn đặc biệt là các dự án đầu tư vao lĩnh vực công nghệ cao.

Ngoài ra, NHTM còn thực hiện cho vay theo hướng đầu tư vào lĩnh vực bất động sản, tuy nhiên đây là một lĩnh vực tương đối rủi ro. Khoản vay tài trợ này chiếm tỷ trong đáng ké trên tong tài sản trong NHTM kèm theo những rủi ro tiềm an. Chính vì thế, ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ các khoản vay này, xem xét kỹ trước khi đồng ý cho vay thông qua quá trình thâm định tín dụng. Đầu tư Ngân hàng thực hiện đầy đủ hoạt động trên thị trường tài chính bằng việc kinh doanh chứng khoán gồm công trái và tín phiếu.

Theo đó, NHTM tạo ra khoản thu nhập trong hoạt động này bằng cách mua vào và bán chứng khoán ra thị trường rồi thu về khoản chênh lệch giữa chúng. Cung cấp một số dịch vụ khác Là một trung gian tài chính trong thị trường, ngân hàng luôn mở rộng và duy trì nhiều mối quan hệ khác nhau, được tiếp cận với nhiều nguồn thông tin đa dang. Tính đến nay ngoài các hoạt động trên, các NHTM có thé cung cấp các dịch vu khác sau: ủy thác, bảo lãnh, bảo hiểm,. và khoản thu về từ việc cung ứng các dịch vụ này ngày một tăng lên và phát triển mạnh.

Các dịch vụ này có thé hoạt động riêng biệt, độc lập nhưng cũng có thé hỗ trợ một phần vào công tác huy động vốn tín dụng, dem lại nguôồn thu thông qua hình thức thu phí những dịch vụ đó cho ngân hàng. Chức năng của NHTM 1. Trung gian tín dụng Ngân hàng thực hiện hoạt động cơ bản là chuyên các khoản tiết kiệm trở thành vốn đem đi đầu tư bằng hình thức nhận tiền gửi và cấp tín dụng. Trên thị trường luôn tồn tại nhóm đối tượng dư thừa vốn và nhóm người cầu vốn.

Vì vậy, ngân hàng ở đây xuất hiện làm cầu nối cho họ, cung cấp đầy đủ thông tin vay mượn lẫn nhau cùng điều kiện đảm bảo. Như vậy, NHTM là cầu nối cho 2 bên là người gửi tiền, người đi vay gặp được nhau và dem lại giá trị cho các bên. Có thé đánh giá rằng, chức năng nay vô cùng cần thiết trong việc tôn tại, phát triển của NHTM bởi bản chat sâu xa là di vay dé cho vay và đây cũng chính là tiền đề thực hiện các chức năng khác. Vì thế, có thé cho rằng hoạt động tín dụng của NHTM đã tạo động lực thúc day các tổ chức, doanh nghiệp mở rộng kinh doanh, đầu tư thiết bị, kỹ thuật; nhằm nâng cao hiệu quả kinh tế.

Trung gian thanh toán NHTM thực hiện chức năng này trước hết cần đáp ứng chức năng tín dụng bởi muốn thanh toán trước tiên cần thực hiện gửi tiền trước đó. Đối tượng lựa chọn ngân hàng làm bên trung gian trong các giao dịch thường là các chủ thể kinh doanh không nằm trên cùng một địa bàn, khi phát sinh nhu cau thanh toán tiền hàng hay chi trả khoản nợ lẫn nhau. Phuong thức này nhằm tối thiểu các rủi ro có khả năng gặp phải trong quá trình vận chuyên hàng hay chỉ phí thanh toán lớn, tối thiểu thời gian kèm chi phí, đặc biệt là rất an toàn. Khoản thu phí thanh toán từ hoạt động này giúp tăng thu nhập cho ngân hàng.

Với chức năng này, ngân hang đã góp phan day mạnh đòng luân chuyền vốn, hàng hóa trên thị trường, đồng thời tiết kiệm được các khoản chỉ phí thanh toán. Ngoài ra, hình thức này giúp lượng tiền mặt lưu thông bên ngoài một cách có kiểm soát. Chức năng tạo tiền Day là chức năng riêng có và duy nhất trong ngân hàng, nhằm tạo ra bội số tiền gửi trong hệ thống NHTM. Xuất phát từ những khoản dự trữ tăng lên, NHTM đem cho vay dưới hình thức chuyên khoản rồi một phần tiền trong khoản đó quay về ngân hàng sau khi khách hàng có khoản tiền gửi không kỳ hạn.

Lặp lại quá trình trên nhiều lần sẽ thu về lượng tiền gửi gấp nhiều lần so với số dự trữ ban đầu. Tuy nhiên, hệ số này bị ảnh hưởng bởi các tỷ lệ dự trữ có liên quan. Đồng thời, chức năng này làm phong phú thêm công cụ thanh toán, chi trả của người dân. Ngoài ra, nó làm rõ vấn đề sau: khi lượng tiền cho vay càng lớn thì khả năng tạo tiền của NHTM càng gia tăng, dẫn đến lượng tiền cung ứng càng lớn.

Vai trò của NHTM NHTM là nơi huy động vốn chủ yếu trong nền kinh tế, đáp ứng khả năng cầu vốn của hau hết các chủ thé tham gia. Chính vì thế, hệ thống NHTM chiếm một vi trí nhất định, góp phan 6n định tỷ giá và hạn chế lạm phát trên thị trường. Mở rộng hoạt động sản xuất, day mạnh xuất nhập khâu được mở rộng, day nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế, phát triển nhanh chóng và giữ vững 6n định. Tập trung tích cực phát triển, tăng cường công tác đối ngoại và hợp tác với các khu vực phát triển trên thế giới nhằm khai thác triệt để dòng vốn từ nước ngoài đồ vào nước ta.

Tích cực thực hiện nghĩa vụ đối với đất nước thông qua hoạt động nộp thuế đầy đủ cho Ngân sách nhà nước. Tạo điều kiện và hỗ trợ trong việc làm, thu hút nguồn nhân lực, nâng cao thu nhập cho người lao động, góp phầm làm giảm tỷ lệ thất nghiệp của đất nước. NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế, là công cụ quan trong trong việc thúc đây quá trình lưu thông hàng hóa Trên thực tế, các doanh nghiệp, tổ chức muốn mở rộng quy mô sản xuất hay đầu tư mua sắm trang thiết bị cần huy động một nguồn vốn tương đối lớn để tập trung đầu tư. Trong khi đó, cầu về vốn của các đối tượng này luôn cao hơn so với nguồn vốn tự có của bản thân, vì thé họ phải tìm kiếm các nguồn vốn khác được huy động từ bên ngoài.

Chính vì vậy, Ngân hàng thương mại có nhiệm vụ đứng ra tập trung mọi nguồn tiền nhàn rỗi từ đó đáp ứng kịp thời nhu cầu cho những đối tượng đang thiếu vốn. NHTM là công cụ điều tiết kinh tế vĩ mô Với chức năng tạo tiền, NHTM không những là chủ thể tham gia vào quá trình cung ứng tiền mặt vào thị trường mà còn có nhiệm vụ phân chia hiệu quả các khoản tiền đã huy động được. Trước vấn đề này, Ngân hàng trung ương phải sử dụng các công cụ điều tiết vĩ mô nhằm ổn định lượng tiền trong lưu thông. Đồng thời, hệ thống các NHTM cần tuân theo đúng quy định liên quan đến dự trữ bắt buộc và quy chế thanh toán đã đề ra.