Chuyên đề thực tập tốt nghiệp giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần kiên long chi nhánh đăk lăk

Chuyên khảo kinh tế phân tích Chuyên đề thực tập tốt nghiệp giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Nguyễn Thị Phương
• Người hướng dẫn: TS. Trần Văn Bão
• Trường học: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long chi nhánh Đắk Lắk
• Loại tài liệu: chuyên đề thực tập tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Buôn Ma Thuột

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VE NGAN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHANH DAK LAK
• 1.1. LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH
• 1.2. ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH
• 1.2.1. Đặc điểm về lĩnh vực hoạt động
• 1.2.2. Đặc điểm thị trường
• 1.2.3. Đặc điểm khách hàng của chi nhánh
• 1.2.4. Một số đối thủ cạnh tranh chính trên địa bàn
• 1.2.5. Các đặc điểm nội tại
• 1.3. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH DAK LAK (2010 - 2012)
• 2.1. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH (2010-2012)
• 2.1.1. Thực trạng công tác huy động vốn và sử dụng vốn của chi nhánh
• 2.1.1.1. Huy động vốn
• 2.1.1.2. Thực trạng công tác sử dụng vốn tại chi nhánh
• 2.1.2. Tình hình cho vay
• 2.1.3. Tình hình dư nợ tại chi nhánh
• 2.2. THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH (2010-2012)
• 2.2.1. Tình hình thu hồi nợ
• 2.2.2. Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu
• 2.3. CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐÃ ĐƯỢC CHI NHÁNH ÁP DỤNG VÀ KẾT QUẢ THỰC HIỆN (2010 - 2012)
• 2.3.1. Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng đã được áp dụng ở chi nhánh
• 2.3.1.1. Về phía Ngân hàng
• 2.3.1.1.1. Trích lập dự phòng rủi ro
• 2.3.1.1.2. Các biện pháp khác đã và đang áp dụng tại NH
• 2.3.1.2. Về phía khách hàng chi nhánh đã áp dụng các biện pháp sau
• 2.3.1.3. Kết quả thực hiện các biện pháp hạn chế rủi ro của chi nhánh
• 2.3.2. NHỮNG THÀNH TỰU ĐẠT ĐƯỢC, NHỮNG HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN
• 2.3.2.1. Những thành tựu đạt được
• 2.3.2.2. Những hạn chế
• 2.3.2.3. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tại chi nhánh
• 2.3.2.3.1. Về phía khách hàng
• 2.3.2.3.2. Về phía ngân hàng
• 2.3.2.3.3. Về phía thị trường
• 3. CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH DAK LAK
• 3.1. XU THẾ PHÁT TRIỂN CỦA MÔI TRƯỜNG VÀ CÁC NGUY CƠ RỦI RO TÍN DỤNG ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH
• 3.1.1. Rủi ro tín dụng do nguyên nhân khách hàng
• 3.1.2. Rủi ro do môi trường kinh tế không ổn định
• 3.1.3. Rủi ro do môi trường pháp lý chưa thuận lợi
• 3.1.4. Hệ thống thông tin quản lý còn nhiều bất cập, chưa phát huy hết
• 3.1.5. Rủi ro tín dụng do nguyên nhân chủ quan
• 3.1.5.1. Rủi ro do các nguyên nhân từ phía khách hàng vay
• 3.1.5.2. Rủi ro do các nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay
• 3.1.5.2.1. Thiếu kiểm soát chặt chẽ trong công tác kiểm tra nội bộ các ngân hàng
• 3.1.5.2.2. Cán bộ tín dụng thiếu đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn nghiệp vụ kém
• 3.1.5.2.3. Thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay
• 3.2. CÁC GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO ÁP DỤNG TẠI CHI NHÁNH
• 3.2.1. Hoàn thiện chất lượng công tác thu thập thông tin
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định các dự án cho vay
• 3.2.4. Hoàn thiện qui trình cho vay
• 3.2.5. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ về tín dụng
• 3.2.6. Thực hiện tốt việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng
• 3.2.7. Hoàn thiện các chính sách đối với khách hàng
• 3.3. CÁC ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN GIẢI PHÁP
• KẾT LUẬN

Tóm tắt

I. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Đắk Lắk

Phần này cung cấp cái nhìn tổng quan về Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Đắk Lắk, bao gồm lịch sử hình thành, quá trình phát triển và các đặc điểm hoạt động chính. Ngân hàng được thành lập năm 2008, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực huy động vốn và cho vay. Với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, chi nhánh đã mở rộng hoạt động, bao gồm cả dịch vụ thanh toán quốc tế và sử dụng chứng từ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Đắk Lắk được thành lập năm 2008, là một phần của hệ thống Ngân hàng TMCP Kiên Long. Từ khi thành lập, chi nhánh đã không ngừng phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ. Đến nay, chi nhánh đã trở thành một trong những đơn vị quan trọng trong hệ thống ngân hàng tại địa bàn tỉnh Đắk Lắk.

1.2 Đặc điểm hoạt động

Chi nhánh hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực huy động vốn và cho vay. Các sản phẩm huy động vốn bao gồm tiết kiệm thông thường, tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. Ngoài ra, chi nhánh còn cung cấp các dịch vụ chuyển tiền nhanh kiều hối Western Union và dịch vụ chuyển tiền trong nước.

II. Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Đắk Lắk 2010 2012

Phần này phân tích thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Đắk Lắk trong giai đoạn 2010-2012. Các vấn đề chính bao gồm tình hình huy động vốn, sử dụng vốn, dư nợ tín dụng và các biện pháp hạn chế rủi ro đã được áp dụng. Kết quả cho thấy, mặc dù chi nhánh đã có những nỗ lực trong việc quản lý rủi ro, nhưng vẫn tồn tại những hạn chế cần được khắc phục.

2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng

Trong giai đoạn 2010-2012, chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng kể trong việc huy động vốn và sử dụng vốn. Tuy nhiên, tình hình dư nợ tín dụng và nợ quá hạn vẫn là những vấn đề đáng lo ngại, đòi hỏi chi nhánh phải có những biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả hơn.

2.2 Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng

Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng, bao gồm trích lập dự phòng rủi ro và các biện pháp quản lý nội bộ. Tuy nhiên, hiệu quả của các biện pháp này vẫn còn hạn chế, cần được cải thiện để đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng.

III. Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Đắk Lắk

Phần này đề xuất các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Đắk Lắk. Các giải pháp bao gồm hoàn thiện công tác thu thập thông tin, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, và tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Những giải pháp này không chỉ giúp chi nhánh quản lý rủi ro hiệu quả hơn mà còn góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.

3.1 Hoàn thiện công tác thu thập thông tin

Việc thu thập thông tin chính xác và đầy đủ về khách hàng là yếu tố quan trọng giúp chi nhánh đánh giá đúng mức độ rủi ro tín dụng. Chi nhánh cần đầu tư vào hệ thống quản lý thông tin hiện đại để nâng cao hiệu quả công tác này.

3.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng

Đội ngũ cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý rủi ro tín dụng. Chi nhánh cần tổ chức các khóa đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VE NGAN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHANH DAK LAK 1.1 LICH SU HÌNH THÀNH VA PHAT TRIEN CUA CHI NHANH Ngân hang Thuong mai Cổ phần Kiên Long ( tiền thân là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nông thôn Kiên Long) chính thức đi vào hoạt động ngày 25/10/1995 được thành lập theo: - Giấy phép hoạt động số 0056/NN-NP ngày 18/09/1995 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp. - Giấy phép thành lập số 1115/ GP-UB ngày 02/10/1995 do UBND tỉnh Kiên Giang cấp. - Quyết định số 2434/ QĐÐ- NHNN ngày 25/12/2006 của Thống đốc NHNN chấp thuận việc chuyên đôi mô hình hoạt động và đổi tên Ngân hàng Thuong mại Cô phần Nông thôn Kiên Long thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long. + Tổng tài sản của NH TMCP Kiên Long tính đến cuối năm 2001 đạt 17.886 tỷ đồng, tăng 42% so với năm 2010.

+ Vốn huy động 14.050 tỷ đồng tăng 52% so với năm trước đạt 103% kế hoạch. Dư nợ tín dụng đạt 8.404 tỷ đồng, tăng 20% so với năm trước, trong đó cho vay sản xuất chiếm 86,84% cho vay phi sản xuất chiếm 15,53%. + Lợi nhuận trước thuế năm 2011 của Kiên Long bank đạt 522 tỷ đồng tăng 102 tỷ đồng. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NGHTMCP KIÊN LONG chỉ nhánh Đăklăk Page 11 GVHD: TS Trần Văn Bão SVTH: Nguyễn Thị Phương + Năm 2012 NH TMCP Kiên Long đặt kế hoạch lợi nhuận trước thuế đạt 710 ty đồng, cô tức tăng 30-40%, nợ xấu dưới 2% tổng dư nợ.

NH TMCP Kiên Long vừa được NH Nhà Nước chấp nhận mở thêm 3 chi nhánh mới tại Vũng Tàu, Bình Thuận, Bình Định, nâng tổng số chỉ nhánh và phòng giao dịch lên 96 điểm trên cả nước e Thông tin chung: Tên day đủ: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kiên Long Tên giao dịch quốc tế: Kien Long Commercial Joint -Stock Bank Tên gọi tắt: KienLongBank Mã giao dich Swift: KLBKVNVX. Tru so: 44 Pham Hong Thai, Thanh Phé Rach Gia, Tinh Kién Điện thoại: [phone] Email: kienlong @kienlongbank.vn Website: WWW.vn Mã số thuế: 1700197787 Chủ tịch hội đồng quản trị: Ông Trần Hưng Thịnh Tổng giám đốc: Trương Hoàng Lương Mạng lưới hoạt động: 93 chi nhánh và phòng gioa dịch trên cả nước Giấy phép thành lập số 0056/NH-GP ngày 18/09/1995 của Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam. Ngày 27/10/1995, Ngân Hàng Kiên Long chính thức đi vào hoạt động. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NGHTMCP KIÊN LONG chỉ nhánh Đăklăk Page 12 GVHD: TS Trần Văn Bão SVTH: Nguyễn Thị Phương — Giấy phép đăng ký kinh doanh: Đăng ký lần đầu tiên vào ngày 10 tháng 10 năm 1995, đăng ký lại lần 2 ngày 07 tháng 07 năm 1997, đăng ký lần thay đổi thứ 26 vào ngày 31 tháng 12 năm 2012 Các sản sản phẩm chính của Ngân hàng TMCP Kiên Long bao gồm: +Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư, nhận vôn từ các tô chức tín dụng trong vả ngoài nước.

+ Cho vay ngắn, trung va dai han, đầu tư vào các tổ chức kinh tế, làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế, đầu tư chứng khoán, cung cấp các dịch vụ về đầu tư, các dịch vụ về quản lý nợ khai thác tải sản. + Cung cấp các dịch vụ về đầu tư, các dịch vụ về quản lý nợ khai thác từ tài sản, cung câp các dịch vụ ngân hàng khác. Qua hơn 15 năm hoạt động, KienLongBank trở thành một ngân hang TMCP phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin của khách hàng. Từ một ngân hàng hoạt động tín dụng tại các vùng nông thôn đồng bằng sông Cửu Long với số vốn điều lệ là 1.2 tỷ đồng, tính đến 31.2006 đã tăng lên 290 tỷ đồng (gấp 10 lần so với 2005).

Đến nay vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng lên trên 3000 tỷ đồng. Hiện tại KienLongBank đã có mạng lưới hoạt động tại các vùng trọng điểm trong cả nước với 60 chi nhánh và văn phòng đại diện. Đến 30/09/2011 hệ thống KienlongBank bao gồm Hội sở, 92 Chi nhánh và Phòng giao dịch với mạng lưới hoạt động trên 22 tỉnh thành cả nước. Đây chính là cơ sở đề phát triển các sản phâm mới, tiếp cận với những phân khúc thị trường tiềm năng mà trước đây Ngân hàng Kiên Long chưa vươn tới được.

Với sự mong muốn ngày càng mở rộng các Chi nhánh của Ngân hàng Kiên Long trên cả nước, và sau 1 thời gian nghiên cứu, tìm hiểu nhận thay Dak Lak đang Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NGHTMCP KIÊN LONG chỉ nhánh Đăklăk Page 13 GVHD: TS Trần Văn Bão SVTH: Nguyễn Thị Phương là một thị trường tiềm năng do đó vào năm 2008 NH TMCP Kiên Long chi nhánh Đăk Lăk đã được chính thức thành lập với hoạt động chủ yếu là nhận gửi và cho Vay. Bước đầu khi mới thành lập là một ngân hàng mới do đó ít người biết đến, hoạt động còn hạn chế nhưng đến nay hoạt động của ngân hàng đã mở rộng rõ rệt, từng bước được khách hàng biết đến và nâng cao thương hiệu của ngân hàng trong thời gian qua Cho đến nay cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, hòa cùng xu thé hội nhập kinh tế quốc tế, NHTMCP Kiên Long chi nhánh DakLak đã từng bước nâng cao vị thế của mình trong hệ thống NHTM trên địa bàn tỉnh Đăk Lak. Qui mô và chất lượng hoạt động của chi nhánh đã có những bước phát triển rõ rệt. Ngoài những hoạt động huy động vốn và cho vay thì hiện nay ngân hàng cũng đang triển khai các hoạt động thanh toán quốc tế, sử dụng chứng từ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.

Đến tháng 4/2009 chi nhánh đã thành lập thêm 1 phòng giao dịch dé phục vụ khách hàng được tốt hơn. - Tên bằng tiếng Việt đầy đủ : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long chỉ nhánh Đắk Lắk - Tên bang tiếng anh day đủ: Kienlong Bank commercial joint sock bank - Tén tiéng anh viét tat: Kienlong Bank - Tru sở chính : 146 Hoàng Diệu - TP Buôn Ma Thuột - Tỉnh Dak Lak - Phòng giao dịch Tân Lập : 292 Nguyễn Tắt Thành - Phường Tân Lập - TP Buôn Ma Thuột. - Điện thoại : [phone] - Fax : [phone] - E- mail : daklak @kienlongbank.vn Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NGHTMCP KIÊN LONG chỉ nhánh Đăklăk Page 14 GVHD: TS Trần Văn Bão SVTH: Nguyễn Thị Phương - Website: http://www.vn/ - Ma SWIFT: KLBKVNVX 1.2 DAC DIEM HOAT DONG CUA CHI NHANH 1.1 Dac điểm về lĩnh vực hoạt động. * Lĩnh vực huy động vốn gồm có: - Sản phẩm tiết kiệm thông thường.

- Sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn. - Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn. - Tiền gửi có kỳ hạn. * Lĩnh vực dịch vụ chi nhánh phat triển các hoạt động như: - Dịch vụ chuyên tiền nhanh kiều hối Western Union - Dịch vụ chuyên tiền trong nước.

- Dịch vụ nhận chuyền tiền từ trong nước. * Lĩnh vực tín dụng là một trong những lĩnh vực đóng vai trò quan trọng nhất đối với sự ton tại và phát triển của chi nhánh gồm có các hoạt động sau: - Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng. - Cho vay sản xuất kinh doanh. - Cho vay trả góp cán bộ công nhân viên.

- Cho vay mua ô tô - Cho vay du học. -Cho vay trả góp ngày. - Cho vay xây dựng, sửa chữa và chuyển nhượng bắt động sản. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NGHTMCP KIÊN LONG chỉ nhánh Đăklăk Page 15 GVHD: TS Trần Văn Bão SVTH: Nguyễn Thị Phương - Cho vay sản xuất nông nghiệp.

- Cho vay cầm cố chứng từ có giá. - Cho vay tiêu dùng. - Cho vay kinh doanh chứng khoán liên kết với đối tác.2 Đặc điểm thị trường * Đặc điểm tự nhiên - Dia hình: Dak Lak là tinh có vi trí địa lý ở trung tâm cua vùng Tây Nguyên, có diện tích tự nhiên 13125 km”, phía Bắc giáp tinh Gia Lai, phía Đông giáp tỉnh Phú Yên và Khánh Hòa, phía nam giáp tỉnh Lâm Đồng, phía tây giáp tỉnh Đăk Nông và Campuchia với đường biên giới có chiều dài 70km. Thành phố Buôn Ma Thuột là trung tâm chính trị, kinh tế văn hóa xã hội của Tỉnh và cả vùng Tây Nguyên.

Đăk Lăk có nhiều tuyến đường giao thông quan trọng nối liền với các tỉnh trong vùng Tây Nguyên và duyên hải miễn Trung. Dia hình Dak Lak nói chung rất đa dạng và phong phú. - Khí hậu : Nhìn chung đặc điểm khí hậu vừa bị chi phối bởi khí hậu nhiệt đới gió mùa, vừa mang tính chất khí hậu cao nguyên với nhiệt độ ôn hòa gần như quanh năm, đã tạo ra các vùng sinh thái nông nghiệp thích hợp với nhiều loại cây trồng, nhất là các loại cây công nghiệp dài ngày có giá trị kinh tế cao như là cà phê, cao su, tiêu, điêu,. - Thủy văn: Hệ thống sông, suối trên địa bàn tỉnh phong phú, phân bố tương đối đồng đều.

Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NGHTMCP KIÊN LONG chỉ nhánh Đăklăk Page 16 GVHD: TS Trần Văn Bão SVTH: Nguyễn Thị Phương Bên cạnh hệ thống sông suối khá phong phú thì trên địa bàn tỉnh hiên nay có rat nhiêu ao hô tự nhiên và hô nhân tạo như ho Lak, Eakao. Với lượng mưa bình quân 1900mm thì Dak Lak ít bị thiếu nước vào mùa khô và đủ nước cho tưới tiêu. - Tài nguyên đất: Tổng diện tích dat tự nhiên toàn tỉnh là 1312,5 nghìn ha. Dat đai ở Đăk Lak thuận lợi cho sản xuất nông nghiệp đặc biệt là đất đỏ bazan rất thích hợp trồng các loại cây công nghiệp lâu năm có giá trị kinh tê cao.

Chất lượng của một số loại đất như nhóm đất đỏ, phần lớn nằm trên địa hình tương đối băng phăng rat phù hợp cho phát triển các loại cây công nghiệp lâu năm như cà phê, cao su,. cho năng suât cao và chât lượng tôt. Ngoài ra còn có nhiều loại đất khác như đất xám, đất nâu, đất nâu thầm, thích nghi với nhiều loại cây trồng khác nhau như cây công nghiệp ngăn ngày, cây ăn quả và một số cây trồng lâu năm khác,.Đây là điều kiện khá thuận lợi cho phát triển sản xuất nông nghiệp đa dạng. * Đặc điểm kinh tế - Cơ cấu kinh tế: + Nông lâm ngư nghiệp: năm 2011, giá trị sản xuất nông lâm ngư nghiệp đạt 7508,6 tỷ đồng, giảm 2,82% so với năm 2010, trong đó nông nghiệp giảm 3,1%; lâm nghiệp tăng 4,8%; thủy sản tăng 15,3%.

Nông nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cau kinh tế nông, lâm, ngư, nghiệp.