CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE NGHIỆP VU BẢO HIẾM VAT CHÁT XE CƠ GIỚI VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BÒI THƯỜNG 1 Khái quát chung về Bao hiểm vật chat xe cơ giới 1.1 Sự can thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới Trong thời kì hội nhập và phát triển hiện nay, bức tranh về nền kinh tế Việt Nam có nhiều điểm sáng, mức sống của người dân được cải thiện từng bước, được bạn bè các nước trong khu vực và quốc tế hết lòng ca ngợi về những thành tựu đổi mới trong quá trình xây dựng đất nước. Nghiên cứu về mạng lưới giao thông quốc gia tính đến năm 2022 của Việt Nam và phát triển Giao thông vận tải cho thấy “Mạng lưới đường bộ của Việt Nam có tông chiều dai hơn 256.385 km quốc lộ, 22.783 km đường tỉnh và còn lại là đường địa phương. Mạng lưới đường phát triển với tốc độ 0. Phương tiện vận chuyền xe cơ giới được phép lưu hành tăng đáng kể, đặc biệt với loại hình xe cơ giới: 6 tô, xe máy.1:Tinh hình gia tăng xe cơ giới đang lưu hành (2018-2022) Năm Số lượng ô tô (chiếc) Số lượng xe máy (chiếc) 2018 1.169 (Nguồn: Tạp chí giao thông vận tải 2022) Tuy mức tăng trưởng kinh tế của Việt Nam đạt được là khá cao nhưng di liền với nó là vấn đề tai nạn giao thông, đặc biệt là giao thông đường bộ, sỐ vụ giao thông không ngừng tăng cả về quy mô và số lượng.
Cho nên nhiều người thường nói rằng giao thông đường bộ ở Việt Nam giống như một quả bong bóng đẹp được chỗ này thì chỗ khác bùng ra, có không biết bao nhiêu chiến dịch, nhưng chỉ được một thời gian ngăn lại đâu vào đây.2: Thong kê tai nan giao thông (2018-2022) Nam Số vụ tai nan Số người chết Số người bị thương (vụ) (người) (người) 2018 35.111 (Nguôn: Tạp chí giao thông vận tải 2022) Số liệu thống kê cho thấy tính đến tháng 12/2022, hằng năm số vụ tai nạn gia tăng trong khoảng 1,01% - 1,07%, số người tử vong tăng giảm qua các năm với số người bị thương tăng lên. Nguyên nhân gây nên tai nạn đến từ nhiều phía: Người điều khiển phóng nhanh vượt dy, vi phạm luật an toàn giao thông, sử dung chat kích thích, bên cạnh đó còn do sự xuống cấp của đường xá, hệ thống biển báo còn nhiêu thiết sót. Bên cạnh tai nạn giao thông, xe cơ giới còn gặp rủi ro do nhiều rủi do khác như: cháy no, mat cap, thiên tai. Các nguyên nhân được phản ánh cụ thé dưới biểu đồ sau: m= Đi không đúng lan đường, phan đường m Chạy quá tắc độ = Chuyễn hướng không đúng quy định = Vượt sai quy định a Sử dụng rượu bia mkKhéng chấp hành tín hiệu 3,4% giao thỗng = Nguyễn nhan khắc (Nguồn: Cục an toàn và giao thông quốc gia) Sơ đồ 1.1 Phân tích nguyên nhân gây tai nan giao thông Hậu quả của tai nạn giao thông rất nặng nề, không chỉ ảnh hưởng về mặt tinh thần mà còn dé dẫn đến nghèo đói, lạc hậu, bệnh tật bởi có tới 70% số vụ, số người tử vong là đối tượng thanh niên trụ cột trong gia đình.
Tai nạn giao thông không chỉ là nỗi đau về thể xác của người bị nạn mà còn ảnh hưởng đến người dân và người thân xung quanh cả về tinh than, trí lực, gây tôn thất cho xã hội về vật chất. Những người may man sống sót chỉ bị thương nhẹ thì không kể đến, nhưng người chết sẽ ảnh hưởng không chỉ cá nhân mà ảnh hưởng cả một tập thé trong đó có gia đình. Trong đó, người chủ phương tiện xe cơ giới trong vụ tai nạn ngoài chịu thiệt hại của chính mình nếu có lỗi gây tai nạn còn phải chịu trách nhiệm đối với những thiệt hại của các bên liên quan đến việc giải quyết bồi thường khá khó khăn và phức tạp, thậm chí vượt khả năng chỉ trả của chủ xe. Vì thế tham gia bảo hiểm xe cơ giới là hết sức cần thiết.
Đề khi tai nạn xảy ra gây thiệt hại lớn về tài chính, DNBH sẽ bồi thường cho những thiệt hại đó, đảm bảo cho cuộc sống gia đình hay hoạt động sản xuất kinh doanh của chủ xe.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản, có đối tượng bảo hiểm là bản thân chiếc xe tham gia bảo hiểm. Loại hình bảo hiểm này ra đời đáp ứng nhu cầu về việc thành lập một quỹ tài chính bảo hiểm dé chi trả cho những thiệt hại của đối tượng bảo hiểm (chính là chiếc xe tham gia bảo hiểm) khi gặp ton that. Bao hiểm vật chất xe cơ giới mang lại những loi ích vô cùng to lớn cho người mua bảo hiểm nói riêng và cho toàn xã hội nói chung. Những lợi ích ấy được thể hiện qua các vai trò sau: Thứ nhất: Góp phan ổn định tài chính và tinh than cho người mua bảo hiểm khi đối tượng bảo hiểm gặp tổn thất trong phạm vì bảo hiểm.
Khi tổn thất xảy ra, nhà bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hai trong phạm vi bảo hiểm của mình, giúp chủ xe giảm thiểu được những chi phí dé khắc phục hậu quả do tốn thất gây ra, đồng thời tránh các khoản chi phí phát sinh ngoài ý muốn. Nhờ đó, hoạt động kinh doanh, vận chuyền, đi lại của chủ xe cũng nhanh chóng được khắc phục, giúp các chủ xe 6n định cuộc sống cũng như các hoạt động sản xuất, đi lại của mình. Theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới trong 9 tháng đầu năm 2022 đạt 13.040 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 26,2% trong tông doanh thu toàn thị trường, tăng 17,2% so với cùng kỳ; trong đó bồi thường 6.126 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường 47%. Không chỉ được bồi thường về mặt vật chất.
Nhờ khoản bồi thường, chi trả của bảo hiểm cho thiệt hại vật chat do tôn thất, các chủ xe còn được an ủi rất lớn về mặt tinh thần. Họ không còn quá lo lang về khoản chi phí phải bỏ ra dé khắc phục hậu quả. Thứ hai: Góp phan ngăn ngừa và dé phòng hạn chế tốn thất do tai nan giao thông gây ra. Số phí bảo hiểm thu được từ những người tham gia bảo hiểm sẽ hình thành một quỹ rất lớn, quỹ này ngoài việc sử dụng bồi thường cho chủ xe cơ giới khi rủi ro xảy ra, còn sử dụng dé đề phòng hạn chế tốn thất như hỗ trợ đầu tư xây dựng đường lánh nạn, đường phụ, làm thêm các biển báo chỉ đường.
góp phần không nhỏ làm giảm thiêu nguy cơ gây tai nạn. Theo đại diện Quỹ Bảo hiểm xe cơ giới, trong khoảng thời gian từ 2009 — 2019, Quỹ đã tài trợ hơn 70 công trình đề phòng hạn chế tôn that tại hơn 40 tỉnh, thành phố trên cả nước với mức kinh phí 120 tỷ đồng nhằm giúp dam bảo an toàn, giảm thiêu số vu và tốn that trong các vụ tai nạn giao thông. Bên cạnh việc thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tồn thất, các doanh nghiệp bảo hiểm còn có các chính sách và biện pháp nhằm khuyến khích các chủ xe nâng cao ý thức đề phòng hạn chế rủi ro và tôn thất thông qua việc thực hiện tuyên truyền luật an toàn giao thông, phổ biến đến người dân những biện pháp dé hạn chế ton that, những cách lái xe an toàn. Và trực tiếp là từ việc doanh nghiệp sẽ giảm phí cho những chủ xe tham gia bảo hiểm nhiều năm và có lịch sử ton thất không nhiều quá mức quy định tùy vào từng doanh nghiệp bảo hiểm.
Thứ ba: Góp phần giải quyết nhanh chóng các vụ tai nạn giao thông, giảm bớt căng thang giữa các bên trong vụ tốn thất. Trong hầu hết các vụ tai nạn xảy ra, các bên trong vụ tai nạn thường có những xích mích, xô xát không đáng. Căn cứ vào biên bản giám định của giám định viên công ty bảo hiểm, kết hợp với kết luận của bên cơ quan có thâm quyền, mức độ lỗi của các bên sẽ được xác định nhanh chóng, chính xác. Từ đó giảm thiểu được những căng thăng giữa các bên trọng vụ tốn thất.
Mức bồi thường nhanh chóng được xem xét giải quyết cho chủ xe. Từ đó giúp hai bên tránh được những thiệt hại ngoài ý muốn do căng thăng gây ra. Thứ tư: Bảo hiểm vật chất xe góp phần tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nước, đóng góp nâng cao, cải thiện cơ sở hạ tang giao thông đường bộ Công ty bảo hiểm thông qua việc kinh doanh sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới — là một loại hình bảo hiểm thương mại, do đó, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện nghĩa vụ đóng thuế theo quy định. Ngược lại, Chính phủ có thé sử dụng ngân sách phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư hỗ trợ nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng, mở rộng quy mô hoạt động, tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần nâng cao chât lượng cuộc sông người dân.3 Nội dung cơ bản của Nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới a) Đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản, có đối tượng bảo hiểm là bản thân chiếc xe tham gia bảo hiểm.
Xe cơ giới bao gồm rất nhiều loại xe khác nhau: xe mô tô 2 bánh, xe mô tô 3 bánh, xe ô tô chở người, xe ô tô chở hàng hóa, xe ô tô vừa chở người vừa chở hàng và các loại xe chuyên dùng khác. Khi tham gia bảo hiểm xe cơ giới, thường chia xe cơ giới thành các tông thành. Chủ xe có thê tham gia bảo hiểm toàn bộ xe hoặc tham gia từng bộ phận xe. Thông thường đối với xe mô tô, nhà bảo hiểm tiễn hành bảo hiểm toan bộ xe, còn đối với xe ô tô người tham gia có thể tham gia bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm từng tổng thành của xe.
Dé có thé trở thành đối tượng bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới, những chiếc xe này phải đảm bảo điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý cho sự lưu hành: phải có giấy chứng nhận an toàn kĩ thuật và môi trường do cơ quan đăng kiểm xe cơ giới cấp. b) Pham vi bảo hiểm và loại trừ bảo hiểm e©_ Phạm vi bảo hiểm Rủi ro có thể được bảo hiểm bao gồm các rủi ro sau: - Những rủi ro thông thường gắn liền với sự hoạt động của xe (tai nan giao thông): Đâm va, lật đồ, lao xuống sông, xuống vực. - Những rủi ro bat thường dé phát sinh khác (cháy nô.