Chuyên đề thực tập thúc đẩy hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng eximbank chi nhánh 19 trần hưng đạo

Chương này cung cấp cái nhìn tổng quan về Ngân Hàng Eximbank, đặc biệt là chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo. 103 trang · Eximbank chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo · 2010.

• Tác giả: Trịnh Minh Giáp
• Người hướng dẫn: Ngô Thị Mỹ Hạnh
• Trường học: Eximbank chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Eximbank chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo
• Loại tài liệu: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2010
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH 19 TRẦN HƯNG ĐẠO
• 1.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân Hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
• 1.2. Bộ máy tổ chức và các phòng ban
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH 19 TRẦN HƯNG ĐẠO
• 2.1. Khái quát về hoạt động tín dụng
• 2.2. Đặc điểm của tín dụng
• 2.3. Các loại hình tín dụng
• 2.4. Khái quát về khách hàng doanh nghiệp
• 2.5. Chính sách và quy định cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
• 2.6. Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
• 2.7. Tình hình hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Eximbank 19 Trần Hưng Đạo giai đoạn 2007 - 2010
• 2.8. Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân Hàng Eximbank 19 Trần Hưng Đạo giai đoạn 2007 - 2010
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH EXIMBANK 19 TRẦN HƯNG ĐẠO
• 3.1. Định hướng phát triển trong những năm tới
• 3.2. Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân Hàng Eximbank chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo
• 3.3. Giải pháp hỗ trợ từ phía doanh nghiệp
• 3.4. Kiến nghị với các cơ quan
• 3.5. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.6. Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước
• 3.7. Kiến nghị đối với Ngân Hàng Eximbank

Tóm tắt

I. Giới thiệu về Ngân Hàng Eximbank chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo

Chương này cung cấp cái nhìn tổng quan về Ngân Hàng Eximbank, đặc biệt là chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo. Nội dung bao gồm quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng, cơ cấu tổ chức, và các phòng ban chức năng. Eximbank được thành lập năm 1989, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam. Chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo là một phần quan trọng trong mạng lưới rộng khắp của Eximbank, với nhiệm vụ chính là hỗ trợ các hoạt động tín dụng và dịch vụ ngân hàng cho khách hàng doanh nghiệp và cá nhân.

1.1. Quá trình hình thành và phát triển

Eximbank được thành lập theo Quyết định số 140/CT của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng vào năm 1989. Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động từ năm 1990 và đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển, trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam. Chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo được thành lập nhằm mở rộng phạm vi hoạt động và tăng cường dịch vụ cho khách hàng tại khu vực trung tâm thành phố.

1.2. Cơ cấu tổ chức và phòng ban

Bộ máy tổ chức của Eximbank được chia thành các khối chức năng như khối khách hàng doanh nghiệp, khối khách hàng cá nhân, khối ngân quỹ và đầu tư tài chính, và khối phát triển kinh doanh. Chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo tuân thủ mô hình tổ chức này, với các phòng ban chuyên trách như phòng tín dụng, phòng thanh toán quốc tế, và phòng quản lý rủi ro.

II. Thực trạng và chất lượng hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp

Chương này phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của Eximbank chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo đối với khách hàng doanh nghiệp. Nội dung bao gồm khái quát về hoạt động tín dụng, các loại hình tín dụng, và chính sách cho vay. Giai đoạn 2007-2010 được chọn làm trọng tâm nghiên cứu, với các chỉ số định lượng và định tính được đánh giá để xác định hiệu quả hoạt động.

2.1. Khái quát về hoạt động tín dụng

Hoạt động tín dụng là một trong những nguồn thu chính của Eximbank. Chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo tập trung vào việc cung cấp các khoản vay cho khách hàng doanh nghiệp, với các sản phẩm tín dụng đa dạng như vay ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn. Các chính sách cho vay được thiết kế linh hoạt để đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp.

2.2. Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng

Chất lượng hoạt động tín dụng được đánh giá thông qua các chỉ số như tỷ lệ nợ xấu, hệ số thu nợ, và quỹ dự phòng rủi ro. Giai đoạn 2007-2010, chi nhánh đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế như tỷ lệ nợ quá hạn cao và quy trình thẩm định còn chậm.

III. Giải pháp và kiến nghị nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng

Chương này đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm cải thiện và thúc đẩy hoạt động tín dụng tại Eximbank chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo. Các giải pháp tập trung vào việc mở rộng quy mô tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định, và tăng cường hỗ trợ từ phía doanh nghiệp. Ngoài ra, các kiến nghị được đưa ra nhằm cải thiện chính sách và quy trình hoạt động của ngân hàng.

3.1. Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng

Các giải pháp bao gồm việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, cải thiện quy trình thẩm định, và tăng cường đào tạo nhân viên. Eximbank cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng thông qua việc áp dụng công nghệ hiện đại.

3.2. Kiến nghị với các cơ quan quản lý

Các kiến nghị được đưa ra nhằm cải thiện chính sách quản lý của Ngân Hàng Nhà Nước và Chính Phủ. Cụ thể, cần có các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc mở rộng hoạt động tín dụng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động kinh doanh tiền tệ và cấp tín dụng đóng vai trò là nguồn thu nhập chủ yếu, mang lại hơn nửa tổng nguồn thu của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Trong cơ cấu tài sản sinh lời, hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng chi phối và là động lực tăng trưởng chính của các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, giai đoạn 2007 - 2010 ghi nhận những biến động phức tạp của nền kinh tế toàn cầu lẫn trong nước, đặc biệt là tác động từ cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 và áp lực lạm phát tăng cao tại Việt Nam. Bối cảnh này đặt các ngân hàng thương mại vào tình thế vừa phải mở rộng tín dụng để duy trì tăng trưởng lợi nhuận, vừa phải kiểm soát chặt chẽ rủi ro nợ xấu.

Trong bối cảnh đó, chuyên đề tốt nghiệp của tác giả Trịnh Minh Giáp tập trung giải quyết vấn đề thúc đẩy và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) - Chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo.

Nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể:

1. Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc điểm nhu cầu vay vốn của khách hàng doanh nghiệp và quy trình cấp tín dụng.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn, tình hình cấp tín dụng và chất lượng nợ đối với khách hàng doanh nghiệp tại Eximbank Chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo giai đoạn 2007 - 2010.
3. Nhận diện những kết quả đạt được, các hạn chế còn tồn đọng và nguyên nhân; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng quy mô cũng như kiểm soát rủi ro tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay và chất lượng tín dụng đối với khối khách hàng doanh nghiệp.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo (Hoàn Kiếm, Hà Nội) cùng hệ thống 8 phòng giao dịch trực thuộc.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu hoạt động thực tế giai đoạn 2007 - 2010.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và khái niệm

Văn bản tiếp cận tín dụng theo chức năng hoạt động của ngân hàng thương mại, xác định tín dụng (nguồn gốc từ thuật ngữ Latinh credo - tin tưởng) là giao dịch tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi khi đến hạn.

Khung lý thuyết của chuyên đề bao gồm các nội dung chính:

• Phân loại tín dụng:
  • Theo thời hạn: Tín dụng ngắn hạn (dưới 12 tháng, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động), tín dụng trung hạn (12 đến 60 tháng, đầu tư tài sản cố định, đổi mới công nghệ), tín dụng dài hạn (trên 60 tháng, đầu tư cơ sở hạ tầng, dự án quy mô lớn).
  • Theo đối tượng: Cá nhân, tổ chức phi kinh tế, tổ chức kinh tế/doanh nghiệp.
  • Theo lĩnh vực: Bất động sản, công nghiệp - thương mại, nông nghiệp, định chế tài chính, cho vay cá nhân và cho thuê tài chính/vận hành.
• Khách hàng doanh nghiệp: Căn cứ theo Luật Doanh nghiệp 2005, xác định doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định và đăng ký kinh doanh hợp pháp. Văn bản làm rõ động cơ tiếp cận vốn ngân hàng thay vì phát hành trái phiếu hay cổ phiếu do tính linh hoạt, chi phí phát hành thấp và lợi ích từ lá chắn thuế.
• Quy trình tín dụng chuẩn 6 bước: (1) Lập hồ sơ vay vốn $\rightarrow$ (2) Phân tích tín dụng $\rightarrow$ (3) Ra quyết định tín dụng $\rightarrow$ (4) Giải ngân $\rightarrow$ (5) Giám sát tín dụng $\rightarrow$ (6) Thanh lý hợp đồng tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh (so sánh tuyệt đối, tương đối qua các năm), phương pháp phân tích - tổng hợp các chỉ tiêu tài chính và nghiệp vụ ngân hàng.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp nội bộ thu thập từ Phòng Kế toán và Phòng Nhân sự của Eximbank Chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo, kết hợp với các báo cáo tài chính, báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam trong giai đoạn 2007 - 2010.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Giới thiệu về Ngân Hàng Eximbank Chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo

Chương này trình bày tổng quan về quá trình hình thành, phát triển của toàn hệ thống Eximbank và đặc điểm tổ chức, nguồn lực của Chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo:

• Lịch sử hình thành Eximbank: Được thành lập ngày 24/05/1989 theo Quyết định số 140/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng, chính thức đi vào hoạt động từ 17/01/1990. Đến năm 2010, vốn điều lệ của Eximbank đạt 10.560 tỷ VNĐ, vốn chủ sở hữu đạt trên 13.000 tỷ VNĐ. Ngân hàng thiết lập mạng lưới gồm 1 Sở giao dịch, 34 chi nhánh, 86 phòng giao dịch và 720 ngân hàng đại lý tại 65 quốc gia. Năm 2008, tập đoàn Sumitomo Mitsui Banking Corporation (SMBC) của Nhật Bản trở thành đối tác chiến lược khi nắm giữ 15% cổ phần (tương đương 225 triệu USD).
• Cơ cấu tổ chức Hội sở: Gồm 8 khối và 25 phòng ban, trung tâm nghiệp vụ (Khối KHDN, Khối KHCN, Khối Ngân quỹ và Đầu tư tài chính, Khối PTKD, Khối CNTT, Khối Nhân sự, Khối Giám sát hoạt động, Khối Văn phòng).
• Đặc điểm Chi nhánh Eximbank 19 Trần Hưng Đạo: Tọa lạc tại quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, quản lý 8 phòng giao dịch gồm: Nguyễn Du, Lý Thường Kiệt, Bạch Mai, Xuân Diệu, Hàng Than, Tây Hồ, Bà Triệu, Kim Liên.
• Tiềm lực nhân sự Chi nhánh: Tính đến năm 2010, chi nhánh có khoảng 180 cán bộ nhân viên. Cơ cấu trình độ học vấn: trình độ đại học và trên đại học chiếm 75% (135 người), cao đẳng và trung cấp chiếm 13% (23 người), lao động phổ thông chiếm 12%.

Cơ cấu nhân sự Chi nhánh Eximbank 19 Trần Hưng Đạo (2010):

Chương 2: Thực trạng và chất lượng hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Eximbank 19 Trần Hưng Đạo giai đoạn 2007 - 2010

Chương 2 là phần trọng tâm, phản ánh toàn diện các chỉ tiêu nghiệp vụ và chất lượng danh mục cho vay doanh nghiệp:

1. Công tác huy động vốn

Huy động vốn tại chi nhánh duy trì tốc độ tăng trưởng bình quân trên 20%/năm. Nguồn tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng chi phối từ 55% đến 65% (đạt 62,15% vào năm 2010 với mức tăng trưởng hơn 39%). Ngược lại, tỷ trọng tiền gửi từ khối doanh nghiệp suy giảm liên tục, chỉ còn chiếm 23,7% vào năm 2010 do doanh nghiệp gặp khó khăn bởi lạm phát và suy thoái kinh tế, phải tập trung vốn vào hoạt động sản xuất kinh doanh.

2. Dư nợ đối với khách hàng doanh nghiệp

Dư nợ khối doanh nghiệp luôn chiếm trên 60% tổng dư nợ toàn chi nhánh. Khối công ty cổ phần, TNHH và doanh nghiệp tư nhân chiếm tỷ trọng áp đảo so với doanh nghiệp nhà nước (DNNN).

Bảng tổng hợp dư nợ khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh (2007 - 2010):

Chỉ tiêu (Đơn vị: tỷ đồng)	Năm 2007	Năm 2008	Năm 2009	Năm 2010
Dư nợ Doanh nghiệp Nhà nước (DNNN)	36,0	62,0	45,0	197,7
Dư nợ Công ty CP, TNHH và DNTN	540,0	1.026,3	1.172,5	1.806,4
Tổng dư nợ cho Doanh nghiệp vay	576,0	1.088,3	1.217,5	2.004,1
Tổng dư nợ toàn Chi nhánh	900,0	1.629,0	1.873,0	3.137,0
Tỷ trọng dư nợ KHDN / Tổng dư nợ	64,00%	66,80%	65,00%	68,00%
Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHDN	-	88,94%	11,87%	64,61%

Ghi chú: Giai đoạn 2009 - 2010, dư nợ toàn chi nhánh tăng 1.264 tỷ đồng, trong đó phần tăng thêm từ khối doanh nghiệp đóng góp 72,5% (915,8 tỷ đồng).

3. Dư nợ theo ngành kinh tế và quy mô khách hàng

• Cơ cấu khách hàng: Năm 2007, chi nhánh phục vụ 332 khách hàng. Khách hàng cá nhân chiếm 91% số lượng khách hàng nhưng chỉ chiếm 12,5% tổng dư nợ (mức vay bình quân đạt 370 - 480 triệu đồng/khách hàng).
• Phân bổ theo ngành:
  • Vận tải kho bãi (Logistics): Nhận được nguồn vốn tín dụng bình quân trên 5 tỷ đồng/khách hàng trong giai đoạn 2007 - 2009 và tăng gấp đôi trong năm 2010.
  • Ngành khai khoáng: Toàn giai đoạn chi nhánh chỉ cấp tín dụng cho 1 khách hàng; do tính chất thu hồi vốn chậm và rủi ro cạn kiệt tài nguyên, chi nhánh chủ động giảm dần dư nợ trong năm 2009 - 2010.
  • Ngành xây dựng, bán buôn bán lẻ và chế biến chế tạo: Chiếm tỷ trọng lớn và tiếp tục được duy trì hỗ trợ vốn.

4. Chất lượng hoạt động tín dụng và phân loại nợ

• Dư nợ đủ tiêu chuẩn (Nhóm I) luôn duy trì tỷ lệ cao trên 94% - 95%.
• Do tác động của khủng hoảng tài chính và biến động tỷ giá - vàng năm 2008, nợ xấu (đặc biệt là nợ Nhóm V - nợ có khả năng mất vốn) tăng đột biến lên mức kỷ lục 4,20% năm 2008 và duy trì ở mức 3,84% năm 2009.
• Sang năm 2010, nhờ siết chặt quy trình thẩm định và đôn đốc thu hồi nợ, nợ xấu các nhóm III, IV, V giảm mạnh xuống còn khoảng 2%, tỷ lệ nợ Nhóm I khôi phục mức an toàn.

Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Eximbank 19 Trần Hưng Đạo

Trên cơ sở đánh giá điểm mạnh và tồn tại, tác giả đưa ra định hướng và hệ thống giải pháp:

• Định hướng phát triển: Chuyển dịch trọng tâm vào khối doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất, chế biến lương thực xuất khẩu, tài trợ dầu khí; không chạy theo tăng trưởng nóng mà ưu tiên chất lượng và quản trị rủi ro.
• Giải pháp đối với Chi nhánh:
  • Nâng cao năng lực phân tích tài chính và thẩm định phương án kinh doanh của doanh nghiệp.
  • Đa dạng hóa các gói sản phẩm tín dụng (cho vay thấu chi, tài trợ xuất nhập khẩu trọn gói, bảo thanh toán).
  • Hoàn thiện công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân và xử lý tài sản bảo đảm.
  • Nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ tín dụng; tận dụng công nghệ thông tin trong lưu trữ hồ sơ.
• Giải pháp từ phía doanh nghiệp: Minh bạch hóa báo cáo tài chính, lập dự án đầu tư khả thi, nâng cao năng lực vốn tự có tham gia vào dự án.
• Kiến nghị đa cấp:
  • Kiến nghị Chính phủ: Hoàn thiện hành lang pháp lý, ổn định kinh tế vĩ mô và kiềm chế lạm phát.
  • Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: Điều hành linh hoạt chính sách tiền tệ, lãi suất và trần tín dụng.
  • Kiến nghị Hội sở Eximbank: Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin nội bộ, phân cấp ủy quyền phán quyết tín dụng linh hoạt cho các chi nhánh lớn.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả chính rút ra từ số liệu thực nghiệm

Nội dung chỉ tiêu	Số liệu thực tế ghi nhận (2007 - 2010)
Quy mô dư nợ KHDN	Tăng trưởng từ 576 tỷ đồng (2007) lên 2.004,1 tỷ đồng (2010), đạt mức tăng gần 3,5 lần.
Tỷ trọng tín dụng DN	Ổn định ở mức cao, dao động từ 64,00% đến 68,00% tổng dư nợ chi nhánh.
Đóng góp tăng trưởng	Khối doanh nghiệp chiếm 72,50% giá trị dư nợ tăng thêm của chi nhánh giai đoạn 2009 - 2010.
Kiểm soát nợ xấu	Tỷ lệ nợ xấu Nhóm V từ mức đỉnh 4,20% (2008) và 3,84% (2009) đã được kéo giảm về xấp xỉ 2,00% vào năm 2010.
Cơ cấu dư nợ theo thành phần	Khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh (CP, TNHH, DNTN) chiếm trên 90% tổng dư nợ doanh nghiệp.

Đóng góp thực tiễn của đề tài

1. Đề tài phản ánh trung thực tác động của chu kỳ kinh tế vĩ mô (giai đoạn suy thoái 2008 và lạm phát 2009 - 2010) lên bảng cân đối tín dụng của một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần đô thị.
2. Cung cấp bức tranh phân tích chi tiết về cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế (chỉ rõ tiềm năng của ngành logistics và hạn chế rủi ro ngành khai khoáng).
3. Đề xuất quy trình phối hợp giải pháp đồng bộ giữa 3 chủ thể: Ngân hàng cho vay - Doanh nghiệp đi vay - Cơ quan quản lý vĩ mô.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế:
  • Đề tài giới hạn phạm vi nghiên cứu tại một chi nhánh duy nhất (Eximbank 19 Trần Hưng Đạo, Hà Nội), chưa đối chiếu so sánh toàn diện với các chi nhánh khác cùng hệ thống hoặc các ngân hàng TMCP đối thủ trên cùng địa bàn.
  • Dữ liệu dừng lại ở năm 2010, phản ánh giai đoạn áp dụng các chuẩn mực kế toán và quy định phân loại nợ cũ của Ngân hàng Nhà nước.
  • Phương pháp phân tích chủ yếu dựa trên thống kê mô tả, chưa xây dựng mô hình định lượng đánh giá xác suất vỡ nợ (Default Probability) hay mô hình chấm điểm tín dụng nội bộ.
• Hướng nghiên cứu mở rộng:
  • Mở rộng đánh giá việc áp dụng các chuẩn mực quản trị rủi ro quốc tế (như Hiệp ước Basel II) vào quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp.
  • Ứng dụng các mô hình kinh tế lượng (Logit/Probit regression) để dự báo khả năng trả nợ của khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong các giai đoạn biến động kinh tế.

---

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên, học viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Làm tài liệu tham khảo về phương pháp xây dựng đề cương, cách xử lý bảng số liệu dư nợ, quy trình phân tích tín dụng và phân loại nợ thực tế tại ngân hàng thương mại.
• Chuyên viên tín dụng và cán bộ quản lý rủi ro: Tham khảo bài học thực tiễn về kiểm soát nợ xấu trong giai đoạn khủng hoảng và định hướng chuyển dịch dòng vốn sang các ngành dịch vụ có khả năng thanh khoản cao (như logistics, bán buôn bán lẻ).

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu sở hữu và mạng lưới của Ngân hàng Eximbank tính đến năm 2010 có đặc điểm gì nổi bật?

Đến năm 2010, Eximbank có vốn điều lệ 10.560 tỷ VNĐ và vốn chủ sở hữu trên 13.000 tỷ VNĐ, thuộc nhóm NHTMCP lớn nhất Việt Nam. Ngân hàng có Hội sở chính tại TP. Hồ Chí Minh, 1 Sở giao dịch, 34 chi nhánh, 86 phòng giao dịch và 720 ngân hàng đại lý tại 65 quốc gia. Đặc biệt, năm 2008 Eximbank đã bán 15% cổ phần (trị giá 225 triệu USD) cho tập đoàn SMBC (Nhật Bản).

2. Tỷ trọng dư nợ khách hàng doanh nghiệp tại Eximbank Chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo giai đoạn 2007 - 2010 chiếm bao nhiêu?

Dư nợ khách hàng doanh nghiệp luôn giữ vai trò chủ đạo, chiếm từ 64% đến 68% tổng dư nợ của toàn chi nhánh trong suốt giai đoạn 2007 - 2010 (cụ thể: năm 2007 đạt 64%, 2008 đạt 66,8%, 2009 đạt 65% và 2010 đạt 68%).

3. Tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh Eximbank 19 Trần Hưng Đạo biến động như thế nào trong giai đoạn 2008 - 2010?

Năm 2008, do tác động của khủng hoảng tài chính toàn cầu và lạm phát, tỷ lệ nợ Nhóm V (nợ có khả năng mất vốn) của chi nhánh tăng đột biến lên mức kỷ lục 4,20%. Tỷ lệ này duy trì ở mức 3,84% trong năm 2009 trước khi được kiểm soát và giảm mạnh xuống còn khoảng 2% vào năm 2010 nhờ các biện pháp đôn đốc thu hồi và sàng lọc dự án.

4. Chi nhánh có chiến lược phân bổ nguồn vốn như thế nào đối với ngành logistics và ngành khai khoáng?

• Đối với ngành logistics (vận tải kho bãi): Chi nhánh đánh giá cao tiềm năng phát triển và khả năng trả nợ, nâng mức cho vay bình quân từ hơn 5 tỷ đồng/khách hàng (2007 - 2009) lên gấp đôi vào năm 2010.
• Đối với ngành khai khoáng: Do thời gian thu hồi vốn kéo dài, chi phí đầu tư ban đầu lớn và rủi ro cạn kiệt tài nguyên, chi nhánh chủ động giảm dần quy mô cấp tín dụng và tập trung thu hồi nợ trong năm 2009 - 2010.

5. Cơ cấu trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên tại Chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo năm 2010 ra sao?

Năm 2010, chi nhánh có 180 cán bộ nhân viên. Trong đó, trình độ đại học và trên đại học chiếm 75% (135 người), cao đẳng và trung cấp chiếm 13% (23 người), còn lại 12% là lao động phổ thông.

---

Kết luận

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp của tác giả Trịnh Minh Giáp đã phản ánh toàn diện bức tranh hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Eximbank Chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo trong giai đoạn đầy biến động 2007 - 2010. Nghiên cứu đã làm rõ vai trò trụ cột của khối khách hàng doanh nghiệp đối với sự tăng trưởng tài sản sinh lời và lợi nhuận của chi nhánh, đồng thời chỉ ra bài học kinh nghiệm sâu sắc trong việc ứng phó với nợ xấu sau khủng hoảng tài chính năm 2008. Các giải pháp và kiến nghị được xây dựng có tính gắn kết chặt chẽ với số liệu thực tế, cung cấp tài liệu tham khảo giá trị cho công tác quản trị tín dụng ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: GIỚI THIEU VE NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHANH 19 TRAN HUNG ĐẠO 1. Qua trinh hinh thanh va phat trién Ngân Hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Tên tiếng Việt : Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam. Tên tiếng Anh : Vietnam export import commercial joint stock Bank Tên viết tắt : Eximbank/EIB Logo Ngân Hàng : (> NGAN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIET NAM EXIMBANK. Mã Cổ phiếu : EIB - HOSE Giá Cô phiếu : 16.500vnd/1 cỗ phiếu.

Số cô phiếu lưu hành : 876.900 Vốn điều lệ : 10.560 tỷ VNĐ Trụ sở chính : Tang 8 - VinCom Center, 72 Lê Thánh Tôn và 47 Lý Tự Trọng, P.Bến Nghé, Quận I, Thành phó Hồ Chí Minh. Điện thoại liên hệ : Tel [phone]. Fax [phone] Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và đăng ký thuế số : 0301179079 ( số ĐKKD cũ 059023) do Sở Kế hoạch và Dau tư TP. Hồ Chí Minh cấp Cấp lần đầu : 23/07/1992 Thay đổi ngày : 10/08/2009 ( thay đối lần thứ 15) Website : http://eximbank.vn Chu tich HDQT : Ong Lé Hung Ding.

Tổng GD : Ông Trương Văn Phước. GD Chi nhánh Eximbank 19 Trần Hưng Đạo : Ông Nguyễn Văn Thành Trịnh Minh Giáp — TM50A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngô Thị Mỹ Hanh 2 Eximbank được thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank). Eximbank là một trong những Ngân Hàng thương mại cổ phần đầu tiên ở Việt Nam. Ngân Hàng Eximbank đã chính thức đi vào hoạt động ngày 17/01/1990.

Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồng VN tương đương 12,5 triệu USD với tên mới là Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt là Vietnam Eximbank. Được thành lập sớm nhất trong hệ thống các Ngân Hàng Thương Mai Cổ Phần Việt Nam, Eximbank đã trở thành một trong những Ngân Hang Thương Mại Cổ Phần lớn nhất hiện nay tại Việt Nam. Đến nay, von điều lệ của Eximbank dat 10. Vốn chủ sở hữu đạt 13.

Eximbank hiện là một trong những Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối Ngân hàng TMCP tại Việt NAM. Eximbank hiện có mạng lưới bao phủ rộng khắp cả nước với Hội sở chính tại Tp. Hồ Chí Minh, 01 Sở giao dịch, 34 Chi nhánh và 86 Phòng giao dịch với đội ngũ nhân sự lên đến 3. Đặc biệt trên bình diện quốc tế, tới nay Eximbank đã thiết lập được một mạng lưới rộng lớn với 720 ngân hàng đại lý ở 65 quốc gia trên thế giới.

Trong quá trình hơn 19 năm hoạt động, Eximbank luôn nằm trong nhóm các NHTMCP có quy mô lớn và đạt được nhiều thành tựu quan trọng: Năm 1991 và 1992: - Được Ngân hàng Nhà nước và Bộ Tài chính tín nhiệm giao thực hiện một phần chương trình tài trợ không hoàn lại của Thụy Điển dành cho các doanh nghiệp Việt Nam có nhu cầu nhập khẩu. Trịnh Minh Giáp — TM50A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngô Thị Mỹ Hanh 3 Năm 1993 : - - Được chon dé thực hiện chương trình viện trợ của Chính phủ Thụy Sĩ và ban thân Eximbank cũng nhận được một phần viện trợ từ chương trình này. - Tham gia hệ thống thanh toán điện tử của Ngân hang Nhà nước (NHNN). Năm 1995 : Tham gia hệ thống SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication — Hệ thống viễn thông tài chính liên ngân hang toàn cầu).

- Trở thành thành viên Hiệp hội các định chế tài trợ phát triển Châu A — Thái Bình Dương. - Được chọn là một trong sáu ngân hàng Việt Nam tham gia Dự án hiện đại hoá ngân hàng do NHNN tổ chức với sự tài trợ của Ngân hang thế giới - World Bank. Năm 1997 : - _ Được chấp nhận là thành viên chính thức của Tổ chức thẻ MasterCard. Năm 1998 : - Được Chase Manhattan Bank New York tặng giải thưởng “1998 Best Services Quality Award”.

- Duoc chap nhận là thành viên chính thức của Tổ chức thé Visa. Sau khủng hoảng tài chính châu Á năm 1997 - 2000, Eximbank đã gặp một số khó khăn. Tuy nhiên sau khi thực hiện chấn chỉnh củng cố, Eximbank đã đạt được nhiều thành quả rất tích cực. Năm 2003 : - _ Triển khai hệ thống thanh toán nội hàng trực tuyến toàn hệ thống.

Năm 2005 : - Kết nối thành công hai hệ thống thanh toán thẻ nội địa Vietcombank- Eximbank. Trinh Minh Giáp — TM50A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngô Thị Mỹ Hanh 4 - Thang 6/2005, là ngân hàng duy nhất được chọn làm đại diện cho khối NHTMCP vinh dự được Thống đốc NHNN Việt Nam trao tặng băng khen và phần thưởng vì đã có thành tích xuất sắc trong công tác đấu thầu trái phiếu chính phủ tai NHNN. - Tháng 9/2005, nhận cúp vàng Top 10 sản phẩm uy tin chất lượng cho san phẩm hỗ trợ du học trọn gói do Cục sở hữu trí tuệ và Hội sở hữu trí tuệ công nghiệp Việt Nam, Trung tâm Công nghệ thông tin & Tư vấn quản lý QVN cùng Báo điện tử Saigon News hợp tác tổ chức. - Tháng 11/2005, Eximbank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ ghi nợ quốc tế Visa Debit.

Năm 2006: - Được nhận băng khen do ngân hang Standard Chartered Bank trao tặng về chất lượng dịch vụ điện thanh toán quốc tế (chất lượng dịch vụ tốt nhất trong lĩnh vực thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán viễn thông liên ngân hàng). - - Được nhận giải Cúp vàng Thương hiệu Việt trong cuộc bình chọn CÚP VÀNG TOPTEN THƯƠNG HIỆU VIỆT (lần thứ 2) do Mạng Thương Hiệu Việt kết hợp cùng Hội sở hữu công nghiệp Việt Nam hợp tác tô chức. - Tháng 04/2006, EIB đoạt giải thưởng “Thuong hiệu mạnh Việt Nam 2005” do độc giả của Thời Báo Kinh tế Việt Nam bình chọn. Năm 2007: - Được nhận bằng khen do ngân hang Standard Chartered Bank trao tặng về chất lượng dịch vụ điện thanh toán quốc tế (chất lượng dịch vụ tốt nhất trong lĩnh vực thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán viễn thông liên ngân hàng).

- Đoạt giải thưởng “Thuong Hiệu Mạnh Việt Nam 2007” do độc gia của Thời Báo Kinh Tế Việt Nam bình chọn. Qui trình đánh giá và lựa chọn được Thời Báo Kinh Tế Việt Nam phối hợp cùng Cục xúc tién Thương Mại tô chức. Trịnh Minh Giáp — TM50A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngô Thị Mỹ Hanh 5 - Nhận được bằng chứng nhận do Ngân Hàng HSBC trao tặng về chất lượng dịch dụ điện thanh toán quốc tế ( chất lượng dịch vụ tốt nhất trong lĩnh vực thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán viễn thông liên Ngân Hàng). - _ Chính thức trở thành thành viên của tổ chức IFC (Công ty tài chính Quốc tế toàn cầu).

- Được Ban tô chức Hiệp hội chống hàng giả và Bảo vệ thương hiệu Việt Nam trao tặng danh hiệu “Thương Hiệu Vàng”. - Dat giải “Top Trade Servicer” do Báo Thương Mại trao tặng về những thành tựu đã đạt được trong quá trình hoạt động. - _ Chính thức ký kết hợp tác chiến lược với 17 đối tác trong nước và các đối tác đầu tư nước ngoai, trong đó đặc biệt là ký kết thỏa thuận hợp tác chiến lược với tập đoàn ngân hàng Sumitomo Mitsui Banking Corporation của Nhật. Năm 2008: - Được nhận danh hiệu “Dịch vụ được hai lòng nhất năm 2008” do báo Sài Gòn Tiếp Thị tổ chức bình chọn lấy ý kiến của hàng nghìn người tiêu dùng trên cả nước.

- Được Wachovia Bank N.A New York trao tặng bằng khen về Thanh toán Quốc Tế Xuất Sắc. Đây là giải thưởng nhằm ghi nhận và đánh giá cao quá trình xử lý nghiệp vụ thanh toán tự động nhanh chóng, chuẩn xác và chuyên nghiệp trong dịch vụ điện thanh toán quốc tế. - Ngan hàng vinh dự nhận được danh hiệu “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam” do Tạp chí The Banker trao tặng. - Eximbank chính thức trao chứng nhận 15% cô phan trị giá 225 triệu USD cho tập đoàn kinh tế SMBC.

Theo đó, Ngân hàng và SMBC sẽ hỗ trợ, hợp tác trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tăng cường hỗ trợ các doanh nghiệp Nhật Bản đang hoạt động tại Việt Nam, hợp tác về tài trợ thương mại, Trịnh Minh Giáp — TM50A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngô Thị Mỹ Hanh 6 chia sẻ kinh nghiệm về quản trị doanh nghiệp, bao gồm quản trị rủi ro theo các chuẩn mực quốc tế. - _ Phối hợp với Công ty Vang Bạc Đá Quy Sài Gòn (SJC) chính thức khai trương sàn giao dịch vàng SJC — Eximbank, đồng thời tăng vốn điều lệ lên 7.220 tỷ đồng, trở thành một trong những ngân hàng thương mại cô phan có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam. Năm 2009: - Eximbank chính thức tăng vốn điều lệ lên 8.000 đồng, trở thành NHTMCP thuộc nhóm các NHTMCP ngoài quốc doanh có vốn điều lệ lớn nhất hiện nay tại Việt Nam. Năm 2010: - — Vốn điều lệ của Eximbank đã tăng lên là 10.000 đồng, giữ vững vị trí Ngân Hàng TMCP ngoài quốc doanh có vốn điều lệ lớn nhất tại Việt Nam.

Bộ máy tô chúc và các phòng ban 1. Bộ máy tổ chức của Ngân Hàng Eximbank a) Mô hình tổ chức Dưới đây là bộ máy mô hình tổ chức của toàn Ngân Hàng Eximbank: Trịnh Minh Giáp — TM50A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngô Thị Mỹ Hanh 7 Biểu 1.1: Mô hình tổ chức của ngân hàng TMCP XNK Việt Nam (Nguôn : Phòng nhân sự Ngân Hàng Eximbank) Khôi Khôi Khoi Nguồn nhân lw hoạt động ăn phòng TTQL dữ liệu) fP.HC HTCS, b/mật nhân sự tuân thủ quản trị P.Nghiên cứu phát trien P.Quản lý phat trién bao tri SP nguon NL Nợ xây dựng CNTT P.Tham định TT nghiên cứu TT đào tạo P.Quản | vang gia DASP, DV rủi ro CNTT P.Kiêm tra Tàichính P.Diéu hàn TSC-TSN Sở giao dịch/ chỉ nhánh Trịnh Minh Giáp—TM50A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngô Thị Mỹ Hanh § b)Chức năng các phòng ban 1. Đại hội dong cổ đông : Day là cơ quan có thâm quyền cao nhất của Ngân Hàng Eximbank, bao gồm tất cả các cô đông có tên trong danh sách cổ đông của Ngân hàng. Hội đồng quản trị : Là cơ quan quản trị cấp cao nhất của Ngân Hàng.

Hội đồng quan trị có toàn quyền nhân danh Ngân Hang dé quyết định tat cả các vấn đề trọng yếu trong hoạt động của Ngân Hàng như mục đích, quyền lợi.