Luận văn: Cho vay doanh nghiệp dược, thiết bị y tế tại Techcombank Ba Đình

Luận văn thạc sĩ phân tích thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngành dược, thiết bị y tế tại Techcombank, đề xuất giải pháp phát triển hiệu quả.

• Tác giả: Đào Đình Tưởng
• Người hướng dẫn: Đàm Minh Đức, TS.
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính _ Ngân hàng
• Đề tài: Cho vay khách hàng doanh nghiệp dược, thiết bị y tế tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam -Trung tâm Kinh doanh Ba Đình
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ kinh tế
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng quan về Cách Techcombank Cho Vay Doanh Nghiệp Dược Thiết Bị Y Tế Hiệu Quả

Ngành dược phẩm và thiết bị y tế (TBYT) tại Việt Nam đang chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ, đặt ra nhu cầu lớn về nguồn vốn để đầu tư, mở rộng sản xuất, nhập khẩu và phân phối. Trong bối cảnh đó, vai trò của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Techcombank, trở nên vô cùng quan trọng. Cho vay doanh nghiệp dược, thiết bị y tế tại Techcombank không chỉ là một hoạt động cấp tín dụng thông thường mà còn là giải pháp tài chính chiến lược, hỗ trợ các doanh nghiệp phát triển bền vững. Luận văn thạc sĩ kinh tế năm 2019 của Đào Đình Tưởng đã khẳng định, hoạt động cho vay là “xương sống” của ngân hàng, tạo nền tảng để tiếp cận khách hàng và đóng góp lớn vào lợi nhuận. Tuy nhiên, mảng cho vay doanh nghiệp, đặc biệt là trong ngành y tế, luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro đặc thù, đòi hỏi ngân hàng phải có sự am hiểu sâu sắc về ngành nghề để kiểm soát hiệu quả và đưa ra các giải pháp tài chính ngành y tế phù hợp. Sự phát triển của ngành dược và TBYT chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các quy định pháp luật nghiêm ngặt, từ cấp phép lưu hành sản phẩm, quản lý chất lượng đến quy trình đấu thầu. Điều này yêu cầu các doanh nghiệp dược, thiết bị y tế phải tuân thủ chặt chẽ, đồng thời cần có nguồn vốn kinh doanh dược phẩm linh hoạt để thích ứng. Techcombank, với kinh nghiệm và tiềm lực của mình, đã không ngừng nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay mua sắm thiết bị y tế và vốn lưu động, nhằm đáp ứng đúng và đủ nhu cầu của phân khúc khách hàng đặc biệt này. Việc nắm bắt các yếu tố đặc thù của ngành, từ mô hình kinh doanh, quy trình bán hàng đến yếu tố thành công và rủi ro, là chìa khóa để ngân hàng xây dựng các chính sách tín dụng doanh nghiệp dược hiệu quả, góp phần vào sự phát triển chung của hệ thống y tế quốc gia.

1.1. Tầm quan trọng của tín dụng doanh nghiệp dược trong nền kinh tế

Ngành dược phẩm và TBYT đóng vai trò then chốt trong chăm sóc sức khỏe cộng đồng, đồng thời là một trong những ngành kinh tế có tốc độ tăng trưởng ổn định. Để duy trì và mở rộng hoạt động, các doanh nghiệp dược, thiết bị y tế luôn cần tiếp cận các nguồn vốn đáng tin cậy. Theo luận văn, hoạt động cho vay là “tiền đề, nền tảng để ngân hàng tiếp cận khách hàng” (Luận văn, trang 1). Tín dụng doanh nghiệp dược giúp các công ty có thể nhập khẩu nguyên liệu, sản xuất thuốc, mua sắm máy móc hiện đại, cũng như đầu tư vào nghiên cứu và phát triển (R&D) các sản phẩm mới. Sự hỗ trợ tài chính từ ngân hàng như Techcombank cho phép các doanh nghiệp này mở rộng quy mô, nâng cao năng lực cạnh tranh, và đáp ứng tốt hơn nhu cầu khám chữa bệnh ngày càng tăng của xã hội. Việc hỗ trợ tài chính ngành dược thông qua các khoản vay tạo điều kiện để các doanh nghiệp đầu tư vào công nghệ tiên tiến, cải thiện chất lượng sản phẩm, và tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế như EU-GMP, PIC/s-GMP, WHO-GMP. Điều này không chỉ mang lại lợi ích kinh tế cho doanh nghiệp mà còn góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ y tế quốc gia.

1.2. Đặc điểm nổi bật của doanh nghiệp dược thiết bị y tế và nhu cầu vốn

Các doanh nghiệp dược, thiết bị y tế là những tổ chức kinh tế chuyên cung cấp các sản phẩm như thuốc biệt dược, thuốc Generic, dược liệu, máy X-quang, máy siêu âm, máy xét nghiệm. Đặc điểm nổi bật của các doanh nghiệp này là chịu sự điều chỉnh chặt chẽ bởi hệ thống pháp luật liên quan đến sức khỏe con người (Luận văn, trang 8-9). Thị trường đầu vào thường phụ thuộc vào nhập khẩu (55-60%), chủ yếu từ Châu Âu, Mỹ, Nhật Bản, Hàn Quốc, đòi hỏi các phương thức thanh toán phức tạp như TT hoặc LC at sight. Thị trường đầu ra phân hóa rõ rệt thành kênh ETC (tiêu thụ tại bệnh viện, phòng khám, chiếm 55% giá trị) và kênh OTC (tiêu thụ qua nhà thuốc, chiếm 45% giá trị). Nhu cầu vốn của các doanh nghiệp này rất đa dạng, bao gồm vay bổ sung vốn lưu động để nhập khẩu hàng hóa, thanh toán cho đối tác, và khoản vay đầu tư thiết bị y tế, xây dựng kho GSP, nhà máy sản xuất, hoặc đầu tư R&D. Việc thấu hiểu những đặc điểm này là nền tảng để Techcombank xây dựng các gói tín dụng doanh nghiệp dược hiệu quả.

II. Thách thức tài chính và rủi ro khi Cho Vay Doanh Nghiệp Dược Thiết Bị Y Tế

Hoạt động cho vay doanh nghiệp dược, thiết bị y tế mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng nhưng cũng đồng thời đối mặt với nhiều rủi ro đặc thù. Ngành này có tính cạnh tranh cao, chịu sự điều tiết gắt gao của pháp luật, và chuỗi cung ứng phức tạp, khiến việc thẩm định và kiểm soát tín dụng trở nên khó khăn hơn so với các ngành khác. Luận văn đã chỉ rõ, "việc cho vay chưa thực sự chủ động, chưa có sự am hiểu sâu về mô hình kinh doanh, rủi ro trong từng lĩnh vực mà Trung tâm tài trợ" là một trong những hạn chế tại Techcombank Ba Đình (Luận văn, trang 2). Những rủi ro này có thể gây ra tổn thất lớn cho ngân hàng, đặc biệt khi giá trị các khoản vay thường rất lớn và tài sản bảo đảm không luôn đủ để bù đắp nghĩa vụ của doanh nghiệp. Các vấn đề như thông tin bất cân xứng, sử dụng vốn sai mục đích, sự phụ thuộc vào các khách hàng lớn, và khả năng quản lý tài chính doanh nghiệp dược yếu kém là những mối lo ngại thường trực. Ngoài ra, tính chất nhạy cảm của sản phẩm y tế liên quan đến sức khỏe con người cũng làm tăng rủi ro về chất lượng và pháp lý, đòi hỏi một quy trình thẩm định và giám sát chặt chẽ. Việc nắm vững các thách thức này là bước đầu tiên để Techcombank và các ngân hàng thương mại khác phát triển các giải pháp tài chính ngành y tế toàn diện và bền vững, giảm thiểu tối đa các rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động ngân hàng Techcombank doanh nghiệp.

2.1. Những rủi ro tín dụng doanh nghiệp dược phổ biến cần lưu ý

Rủi ro tín dụng doanh nghiệp dược phát sinh khi khách hàng không thực hiện đúng cam kết trả nợ, gây tổn thất tài chính cho ngân hàng (Luận văn, trang 27). Các rủi ro thường gặp bao gồm: thông tin bất cân xứng khiến ngân hàng khó nắm bắt đầy đủ dấu hiệu rủi ro; nguy cơ sử dụng vốn sai mục đích khi doanh nghiệp chuyển hướng vốn vay cho mục đích cá nhân; và sự phụ thuộc vào một số khách hàng lớn, khiến doanh nghiệp dễ gặp khó khăn nếu những khách hàng này gặp vấn đề. Khả năng quản lý tài chính yếu kém, thiếu các phần mềm hiện đại và đội ngũ nhân sự chuyên trách, cũng là nguyên nhân gây khó khăn trong việc thu hồi nợ. Đặc biệt trong ngành dược, TBYT, còn có rủi ro từ việc thiếu hiểu biết về pháp luật của chủ doanh nghiệp, biến động nhân sự chủ chốt (ảnh hưởng đến mối quan hệ với đối tác nhập khẩu), và rủi ro danh tiếng khi trúng thầu quá nhiều, bị dư luận chú ý. Đây là những yếu tố mà Techcombank cần đặc biệt quan tâm khi triển khai các chương trình cho vay doanh nghiệp dược, thiết bị y tế.

2.2. Vấn đề pháp lý và quản lý tài chính doanh nghiệp dược phức tạp

Ngành dược phẩm và TBYT là ngành kinh doanh có điều kiện, được điều chỉnh bởi hệ thống văn bản pháp luật dày đặc (Luật kinh doanh dược, Luật quản lý trang thiết bị y tế, Luật đấu thầu...). Điều này làm cho thủ tục và quy trình cho vay doanh nghiệp dược, thiết bị y tế phức tạp hơn nhiều so với các ngành khác, bởi việc đảm bảo tính pháp lý chuẩn chỉ là điều kiện tiên quyết (Luận văn, trang 22). Ngân hàng phải thẩm định kỹ lưỡng về cấp phép lưu hành sản phẩm, chất lượng, nguồn gốc xuất xứ thuốc, và điều kiện kho bãi, vận chuyển. Về quản lý tài chính doanh nghiệp dược, tính hiệu quả được đánh giá thông qua việc quản lý tồn kho (áp dụng FEFO/FIFO), quản lý các khoản phải thu/phải trả từ bệnh viện/nhà thuốc, dòng tiền từ dự án, và năng lực đội ngũ kế toán. Sự thiếu chuyên nghiệp trong việc theo dõi sổ sách kế toán, đặc biệt ở doanh nghiệp dược vừa và nhỏ, gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình thẩm định khả năng trả nợ. Do đó, việc am hiểu sâu về quy định pháp lý và năng lực quản trị tài chính của khách hàng là yếu tố then chốt cho sự thành công của Techcombank cho vay doanh nghiệp trong lĩnh vực này.

III. Phương pháp tiếp cận nguồn vốn Techcombank Cho Vay Doanh Nghiệp Ngành Y Tế

Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao và giải quyết các thách thức đặc thù của ngành dược, thiết bị y tế, Techcombank đã phát triển một phương pháp tiếp cận chuyên sâu và các sản phẩm tín dụng phù hợp. Luận văn khẳng định "việc cho vay dựa trên am hiểu theo từng ngành nghề đặc biệt là các doanh nghiệp dược, thiết bị y tế ở Việt Nam nói chung và Ngân hàng thương mại cổ phẩn Kỹ thương Việt Nam - Trung tâm kinh doanh Ba Đình nói riêng chưa được đề cập nhiều trong nhiều nghiên cứu trước đây" (Luận văn, trang 2), cho thấy tầm quan trọng của việc nghiên cứu chuyên biệt này. Techcombank cho vay doanh nghiệp trong lĩnh vực này không chỉ dừng lại ở việc cung cấp vốn mà còn hướng đến việc trở thành đối tác tài chính, tư vấn giải pháp hiệu quả cho khách hàng. Ngân hàng đã chú trọng vào việc xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, rà soát và phân nhóm khách hàng mục tiêu để có chế độ chăm sóc riêng biệt, đồng thời nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để đội ngũ cán bộ có thể am hiểu sâu về ngành và tư vấn chuyên nghiệp. Việc hoàn thiện công tác chăm sóc khách hàng và hoạt động truyền thông, quảng cáo cũng được Techcombank đẩy mạnh để tăng cường nhận diện thương hiệu và thu hút các doanh nghiệp dược vừa và nhỏ tiềm năng. Nhờ đó, ngân hàng Techcombank doanh nghiệp có thể hỗ trợ tối đa cho các công ty dược và TBYT, từ các tập đoàn lớn đến các doanh nghiệp mới thành lập, giúp họ vượt qua rào cản tài chính để phát triển và đổi mới.

3.1. Các sản phẩm vay vốn chuyên biệt cho ngành dược TBYT

Techcombank cung cấp đa dạng Techcombank sản phẩm vay để đáp ứng các mục đích sử dụng vốn phong phú của doanh nghiệp dược, thiết bị y tế. Các loại hình tín dụng doanh nghiệp dược được phân loại dựa trên thời hạn vay, bao gồm cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm) để bổ sung vốn lưu động, đáp ứng nhu cầu mùa vụ; cho vay trung dài hạn Techcombank (từ 1 đến trên 5 năm) phù hợp cho đầu tư tài sản cố định, mua sắm trang thiết bị, xây dựng nhà xưởng, hoặc nghiên cứu sản phẩm (Luận văn, trang 24). Ngoài ra, ngân hàng còn phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng (có/không tài sản đảm bảo) và mục đích sử dụng vốn (vốn lưu động, đầu tư tài sản cố định, cơ sở vật chất). Các phương thức cho vay linh hoạt như vay từng lần, hợp vốn, theo hạn mức, thấu chi, quay vòng, và tuần hoàn cũng được áp dụng, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn phù hợp với đặc thù kinh doanh. Điều này đặc biệt quan trọng đối với các doanh nghiệp sản xuất thiết bị y tế hoặc doanh nghiệp phân phối dược cần sự linh hoạt cao trong quản lý dòng tiền.

3.2. Hạn mức tín dụng Techcombank và điều kiện vay doanh nghiệp y tế

Để được cho vay doanh nghiệp dược, thiết bị y tế tại Techcombank, các doanh nghiệp cần đáp ứng một số điều kiện cụ thể. Tính pháp lý chuẩn chỉ là yếu tố hàng đầu, do ngành này chịu sự điều chỉnh của nhiều văn bản pháp luật (Luận văn, trang 22). Bên cạnh đó, ngân hàng cũng thẩm định kỹ lưỡng về uy tín, kinh nghiệm của chủ doanh nghiệp, năng lực tài chính, năng lực pháp lý, tài sản bảo đảm và phương án kinh doanh. Các kênh tham khảo thông tin bao gồm đối tác, website doanh nghiệp, cơ quan thuế, CIC, và phỏng vấn trực tiếp chủ doanh nghiệp. Hạn mức tín dụng Techcombank được cấp sẽ dựa trên kết quả thẩm định toàn diện này. Theo luận văn, Techcombank đã nới lỏng giới hạn đối tượng cho vay, cho phép các doanh nghiệp có quy mô doanh thu dưới 200 tỷ đồng và kinh nghiệm hoạt động trên 24 tháng, không có nợ xấu trong 12 tháng gần nhất, có thể tiếp cận gói vay (Luận văn, trang 41). Đây là một động thái tích cực nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp dược vừa và nhỏ tiếp cận nguồn vốn dồi dào của ngân hàng, thúc đẩy phát triển kinh doanh dược Techcombank.

IV. Giải pháp Tài Chính Toàn Diện Ưu Đãi Vay Vốn Techcombank Cho Đầu Tư và Phát Triển

Techcombank không chỉ cung cấp các dịch vụ cho vay doanh nghiệp dược, thiết bị y tế cơ bản mà còn tiên phong trong việc đưa ra các giải pháp tài chính ngành y tế toàn diện, hướng tới việc hỗ trợ tối đa cho doanh nghiệp trong mọi giai đoạn phát triển. Các ưu đãi vay vốn Techcombank được thiết kế đặc biệt nhằm giải quyết những nhu cầu cấp thiết, từ việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng, mua sắm máy móc hiện đại đến quản lý dòng tiền hiệu quả. Ngân hàng đã tập trung vào việc đa dạng hóa các hình thức tài sản bảo đảm và tối ưu hóa quy trình phê duyệt, giúp doanh nghiệp dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn. Theo luận văn, các giải pháp phát triển cho vay bao gồm phân nhóm khách hàng, cải tiến tài trợ vốn lưu động và TSBĐ, tăng cường kiểm soát sau vay và hệ thống cảnh báo sớm, cùng với việc nâng cao trình độ nhân sự (Luận văn, chương 3). Điều này thể hiện cam kết của Techcombank trong việc đồng hành cùng sự phát triển của ngành y tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp dược, thiết bị y tế không chỉ đáp ứng các tiêu chuẩn chất lượng ngày càng cao mà còn có thể vay mở rộng kinh doanh dược và cạnh tranh hiệu quả trên thị trường. Các gói vay chuyên biệt ngành y tế của Techcombank là minh chứng cho sự linh hoạt và khả năng thích ứng của ngân hàng với những đặc thù riêng của lĩnh vực này, góp phần thúc đẩy phát triển kinh doanh dược Techcombank.

4.1. Cách Techcombank hỗ trợ cho vay mua sắm thiết bị y tế và đầu tư công nghệ tiên tiến

Việc đầu tư vào công nghệ và thiết bị hiện đại là yếu tố then chốt cho sự phát triển của các doanh nghiệp sản xuất thiết bị y tế và các cơ sở y tế. Techcombank cung cấp các khoản vay đầu tư thiết bị y tế để doanh nghiệp có thể mua sắm máy móc như máy MRI, siêu âm, X-quang, xây dựng kho bảo quản đạt tiêu chuẩn GSP, nhà xưởng sản xuất, hoặc đầu tư dây chuyền sản xuất dược phẩm và TBYT. Đây thường là các khoản cho vay trung dài hạn Techcombank do giá trị lớn và thời gian hoàn vốn dài (Luận văn, trang 24). Ngân hàng cũng đa dạng hóa các loại tài sản có thể nhận thế chấp vay vốn kinh doanh, bao gồm máy móc thiết bị y tế, nhà xưởng, quyền đòi nợ từ bệnh viện, và hàng tồn kho luân chuyển. Với tài sản đảm bảo là bất động sản, doanh nghiệp có thể vay tối đa đến 90% giá trị tài sản (Luận văn, trang 41). Điều này giúp giảm bớt gánh nặng về vốn ban đầu, khuyến khích các doanh nghiệp mạnh dạn cho vay đầu tư công nghệ y tế mới, nâng cao năng lực sản xuất và cung ứng.

4.2. Hỗ trợ tài chính ngành dược từ Techcombank cho vốn lưu động

Nhu cầu cho vay vốn lưu động dược phẩm là rất lớn và thường xuyên đối với các doanh nghiệp phân phối dược và nhà sản xuất để nhập khẩu thuốc, thanh toán LC, hoặc tạm ứng cho đối tác đầu vào. Techcombank hiểu rõ điều này và đã triển khai các gói vay chuyên biệt ngành y tế nhằm giải quyết nhu cầu vốn ngắn hạn. Các gói này hỗ trợ doanh nghiệp mua sắm thuốc, thuốc biệt dược, vật tư y tế tiêu hao, đặc biệt là dự trữ tồn kho phục vụ các gói thầu cuối năm hoặc đầu năm. Ngân hàng áp dụng tỷ lệ LTV (Loan-to-Value) hấp dẫn, lên đến 80% giá trị định giá tài sản đảm bảo cho doanh nghiệp xếp loại A, và 70-75% cho các hạng thấp hơn (Luận văn, trang 41). Tổng dư nợ ngắn hạn có thể lên đến 50 tỷ đồng/khách hàng, đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn lớn. Các hình thức thế chấp vay vốn kinh doanh đa dạng bao gồm quyền đòi nợ đã hình thành và trong tương lai từ bệnh viện, hoặc hàng hóa là dược phẩm và vật tư y tế. Điều này thể hiện cam kết của Techcombank trong việc cung cấp hỗ trợ tài chính ngành dược một cách linh hoạt và hiệu quả nhất.

V. Thực tiễn Phát Triển Kinh Doanh Dược Techcombank và Bài Học Kinh Nghiệm

Để không ngừng cải thiện và tối ưu hóa hoạt động cho vay doanh nghiệp dược, thiết bị y tế tại Techcombank, việc nghiên cứu thực tiễn và học hỏi kinh nghiệm từ các tổ chức khác là vô cùng cần thiết. Luận văn đã phân tích sâu về thực trạng cho vay tại Techcombank – Trung tâm Kinh doanh Ba Đình trong giai đoạn 2017-2018, chỉ ra những thành công đạt được cùng với các hạn chế còn tồn tại. Từ đó, ngân hàng có thể rút ra những bài học quý giá, đặc biệt là từ kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – một trong những ngân hàng tiên phong trong việc hỗ trợ doanh nghiệp dược, thiết bị y tế. Việc áp dụng các phương pháp đã được kiểm chứng, cùng với sự am hiểu sâu sắc về ngành nghề, giúp Techcombank xây dựng chiến lược ngân hàng Techcombank doanh nghiệp hiệu quả hơn. BIDV đã thành công trong việc đơn giản hóa quy trình tín dụng, đa dạng hóa tài sản bảo đảm, và chủ động tổ chức các buổi hội thảo tư vấn cho doanh nghiệp về quy trình vay vốn, văn bản pháp lý, cũng như cách xây dựng dự án đầu tư (Luận văn, trang 39-40). Những bài học này đã được Techcombank tiếp thu và áp dụng, góp phần tạo nên các gói vay chuyên biệt ngành y tế linh hoạt và phù hợp hơn với nhu cầu thực tiễn của thị trường. Qua đó, Techcombank cho vay doanh nghiệp không chỉ dừng lại ở việc cung cấp vốn mà còn trở thành đối tác chiến lược, đồng hành cùng sự phát triển kinh doanh dược Techcombank và toàn ngành y tế Việt Nam.

5.1. Thực trạng cho vay doanh nghiệp dược thiết bị y tế tại Techcombank Ba Đình

Nghiên cứu của luận văn đã phân tích chi tiết thực trạng cho vay doanh nghiệp dược, thiết bị y tế tại Techcombank Trung tâm Kinh doanh Ba Đình trong giai đoạn 2017-2018. Kết quả hoạt động kinh doanh của trung tâm, đặc biệt là trong phân khúc khách hàng dược, TBYT, được đánh giá thông qua nhiều chỉ tiêu như tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay, cơ cấu cho vay theo thời hạn (ngắn, trung, dài hạn), theo ngành kinh tế, theo đối tượng khách hàng, và theo loại tiền tệ (Luận văn, trang 30-31). Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp, tỷ lệ lợi nhuận, và các chỉ số sinh lời từ hoạt động này cũng được xem xét. Tuy nhiên, luận văn cũng chỉ ra những hạn chế như việc cho vay chưa thực sự chủ động, thiếu sự am hiểu sâu về mô hình kinh doanh và rủi ro trong từng lĩnh vực, dẫn đến các phương án tài trợ chưa thực sự phù hợp và tiềm ẩn rủi ro trong quản lý khách hàng (Luận văn, trang 2). Công tác quản lý tài chính doanh nghiệp dược cần được cải thiện. Đây là cơ sở để Techcombank đưa ra các giải pháp khắc phục, nhằm tối ưu hóa hiệu quả tín dụng doanh nghiệp dược.

5.2. Bài học từ BIDV và định hướng ngân hàng Techcombank doanh nghiệp

BIDV, một trong những ngân hàng hàng đầu, đã thành công trong việc cho vay doanh nghiệp dược, thiết bị y tế thông qua nhiều giải pháp đột phá. Họ đã đơn giản hóa quy trình tín dụng, đa dạng hóa các loại hình tài sản bảo đảm (hàng tồn kho, máy móc, quyền đòi nợ, khoản phải thu, tín chấp một phần) và tổ chức các buổi hội thảo tư vấn chuyên sâu cho doanh nghiệp (Luận văn, trang 39-40). Học hỏi từ kinh nghiệm này, Techcombank đã điều chỉnh các chính sách tín dụng của mình. Cụ thể, Techcombank đã đưa ra gói tín dụng chung tài trợ cho vay vốn lưu động dược phẩm với tỷ lệ cho vay/giá trị định giá tài sản đảm bảo (LTV) lên đến 80% cho doanh nghiệp loại A. Ngân hàng cũng nới lỏng đối tượng cho vay, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp dược vừa và nhỏ tiếp cận vốn. Định hướng ngân hàng Techcombank doanh nghiệp là phát triển các gói vay chuyên biệt ngành y tế theo tính mùa vụ và đặc thù của ngành, đồng thời đa dạng hóa tài sản đảm bảo bằng quyền đòi nợ từ bệnh viện hoặc hàng hóa dược phẩm. Điều này giúp phát triển kinh doanh dược Techcombank một cách bền vững và hiệu quả.

VI. Hướng Đi Tương Lai Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Doanh Nghiệp Dược Thiết Bị Y Tế

Để duy trì vị thế cạnh tranh và không ngừng gia tăng giá trị cho các đối tác trong ngành y tế, Techcombank cần tiếp tục hoàn thiện và đổi mới các chính sách cho vay doanh nghiệp dược, thiết bị y tế. Hướng đi tương lai của ngân hàng sẽ tập trung vào việc áp dụng các giải pháp chiến lược nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro, đồng thời tối ưu hóa trải nghiệm của khách hàng. Luận văn đã đề xuất các giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp dược, thiết bị y tế tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam trong giai đoạn 2019-2022, bao gồm định hướng phát triển, phân nhóm khách hàng, giải pháp về tài trợ vốn lưu động và TSBĐ, kiểm soát sau và cảnh báo sớm, cùng với việc nâng cao trình độ nhân sự (Luận văn, chương 3). Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, các doanh nghiệp dược, thiết bị y tế đang đứng trước nhiều cơ hội nhưng cũng không ít thách thức. Sự hỗ trợ tài chính từ Techcombank, thông qua các giải pháp tài chính ngành y tế chuyên biệt, sẽ là yếu tố then chốt giúp các doanh nghiệp này vượt qua khó khăn, đầu tư vào công nghệ mới, mở rộng quy mô và nâng cao năng lực cạnh tranh. Việc không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, linh hoạt trong chính sách lãi suất vay Techcombank, và thấu hiểu sâu sắc đặc thù ngành là những ưu tiên hàng đầu để phát triển kinh doanh dược Techcombank bền vững trong tương lai.

6.1. Kiến nghị để phát triển kinh doanh dược Techcombank bền vững

Để phát triển kinh doanh dược Techcombank một cách bền vững, ngân hàng cần thực hiện nhiều kiến nghị chiến lược. Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện quy trình tín dụng theo hướng đơn giản hóa thủ tục nhưng vẫn đảm bảo kiểm soát rủi ro, như kinh nghiệm của BIDV (Luận văn, trang 39). Thứ hai, áp dụng chính sách lãi suất vay Techcombank linh hoạt và cạnh tranh để thu hút và giữ chân khách hàng. Thứ ba, chú trọng công tác rà soát, đánh giá, và phân nhóm khách hàng mục tiêu để có chính sách chăm sóc riêng biệt cho từng nhóm, đặc biệt là các doanh nghiệp dược vừa và nhỏ có tiềm năng. Thứ tư, đẩy mạnh hoạt động marketing để nhiều doanh nghiệp biết đến các sản phẩm và ưu đãi vay vốn Techcombank chuyên biệt. Cuối cùng, không ngừng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo cán bộ tín dụng am hiểu sâu về ngành dược và TBYT, kỹ năng giao tiếp và bán chéo sản phẩm. Việc đầu tư vào đội ngũ nhân sự là một sự đầu tư chiến lược hướng tới sự phát triển lâu dài của Techcombank cho vay doanh nghiệp.

6.2. Triển vọng giải pháp tài chính ngành y tế trong hội nhập kinh tế

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng, các doanh nghiệp dược, thiết bị y tế tại Việt Nam cần nguồn vốn lớn để cạnh tranh với các công ty nước ngoài có tiềm lực mạnh. Chính vì vậy, giải pháp tài chính ngành y tế từ các ngân hàng như Techcombank đóng vai trò vô cùng quan trọng. Các gói cho vay nhập khẩu thiết bị y tế, cho vay đầu tư công nghệ y tế mới, và vay mở rộng kinh doanh dược sẽ giúp doanh nghiệp nâng cao năng lực sản xuất, tiếp cận thị trường quốc tế, và tuân thủ các tiêu chuẩn chất lượng toàn cầu. Việc chính phủ có các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp, như đưa ra nhiều gói ưu đãi vay vốn Techcombank giá rẻ thông qua ngân hàng, là cực kỳ cần thiết để đảm bảo khả năng cạnh tranh trong nước (Luận văn, trang 37). Triển vọng của hoạt động tín dụng doanh nghiệp dược tại Techcombank là rất lớn nếu ngân hàng tiếp tục phát triển các sản phẩm chuyên biệt, linh hoạt trong chính sách và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng hành cùng sự phát triển bền vững của ngành y tế Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP DƯỢC, THIẾT BỊ Y TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. ĐẶC ĐIẾM VÀ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP DƯỢC, THIẾT BỊ Y TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp dược, thiết bị y tế của Ngân hàng thương mại. Khái niệm doanh nghiệp Dược, thiết bị y tế Doanh nghiệp Dược, thiết bị y tế có thể được hiểu một cách chung nhất là một tổ chức kinh tế được thành lập ra nhằm mục đích cung cấp hàng hóa (là các sản phẩm dược như thuốc biệt dược gốc, thuốc Generic, thuốc cổ truyền và dược liệu, hoặc các sản phẩm thiết bị y tế như máy x-quang, máy chuẩn đoán hình ảnh, máy xét nghiệm.) dưới hình thức thương mại hoặc sản xuất.

Doanh nghiệp tùy theo đặc thù hoạt động, ngành nghề mà có thể được gọi dưới các tên khác nhau như nhà máy, công ty, xí nghiệp. Từ khái niệm trên chúng ta thấy: Doanh nghiệp dược, thiết bị y tế trước hết phải là chủ thể kinh tế độc lập, có hoặc không có tư cách pháp nhân, có tên gọi và hoạt động với danh nghĩa riêng, thực hiện các hoạt động sản xuất, kinh doanh trên thị trường đối với các sản phẩm dược và thiết bị y tế và chịu trách nhiệm độc lập về mọi hoạt động kinh doanh của mình. Đặc điểm của doanh nghiệp dược, thiết bị y tế > Khách hàng của doanh nghiệp Thương mại Dược, thiết bị y tế Thị Mảng Dược 9 Thiết bị y tế Mảng trường Đầu vào nhập khẩu (55-60%) Nhập khẩu: đầu vào • Sản phẩm: Thuốc nhập chủ yếu là các loại kháng sinh - Phương thức thanh toán: Thanh toán bằng TT thế hệ mới và biệt dược điều trị các bệnh như: Tim chiếm 50%, thanh toán bằng LC at sight chiếm mạch, tiểu đường, viêm gan, HIV, ung thư. - Nhập khẩu ủy thác: Công ty ủy thác đặt cọc từ • Nguồn nhập khẩu: Pháp Đức, Thụy Sĩ, Italia, Ấn Độ, 15% đến 20%, khi hàng về công ty có thể thanh Hàn Quốc, Trung Quốc.

của các hãng dược lớn trên toán phần còn lại. thế giới như: Pfizer, Roche, GlasoSmithKline, Abbott, - Nguồn nhập khẩu: Châu Âu, Mỹ, Nhật Bản, Hàn Sanofi. • Các đơn vị nhập khẩu lớn: Công ty dược TW1, TW2, - Các hãng sản xuất lớn: Toshiba, Hitachi, Panason- Vimedimex, Yteco, Sapharco. ic, Omron, Siemens, GE, Medison.

• Phương Thức thanh toán: Mua trong nước: (i) Nhập khẩu trực tiếp: Thanh toán bằng TT trả - Các doanh nghiệp mua hàng từ các đại lý phân trước phối độc quyền của các hãng sản xuất lớn chiếm 80%, thanh toán bằng LC at sight chiếm 20%. - Phương thức thanh toán: Đặt cọc 20-30% giá trị (ii) Nhập khẩu ủy thác: Công ty đặt cọc trước 15- đơn hàng, phần còn lại thanh toán khi giao hàng và 20%, nghiệm thu. khi hàng về công ty có thể thanh toán phần còn lại 1 lần - Sản phẩm: thuốc giảm đau, hạ sốt, vitamin, kháng viêm, kháng sinh thế hệ cũ. 10 - Các đơn vị sản xuất lớn: Dược Hậu Giang, Domesco, Imexpharm, Stada, Pymepharco, United Pharma.

- Phương thức thanh toán: đặt cọc 30-40% giá trị đơn hàng, phần còn lại được thanh toán sau khi giao hàng. Thị Tiêu thụ của kênh ETC: chiếm 55% tổng giá trị và 30% sản - Tiêu thụ của kênh OTC: chiếm tới 45% tổng giá trường lượng tiêu thụ thuốc, và gần 100% giá trị tiêu thụ TBYT tại trị và 70% sản lượng tiêu thụ thuốc của VN thông đầu ra Việt Nam thông qua hơn 13,200 cơ sở khám chữa bệnh trên qua hơn 57.000 nhà thuốc trên cả nước. Trong - Các hệ thống bán lẻ lớn trong kênh OTC: Hệ thống đó: nhà thuốc Phana (67 cửa hàng), pharmacity (54 cửa • Khu vực công: Bao gồm 1.120 bệnh viện, 641 phòng hàng), sapharco (18 cửa hàng), Ecophama (11 cửa khám và các trạm y tế xã phường, chiếm 95 giá trị tiêu hàng). Trong đó bệnh viện chiếm 90% giá trị tiêu thụ.

- Chợ sỉ Hapulico, chợ thuốc Tô Hiến Thành. Đây là • Khu vực tư nhân: Bao gồm 170 Bệnh viện tư, 30.000 kênh mua hàng của các nhà thuốc bán lẻ, các phòng phòng khám tư, chiếm 5% giá trị tiêu thụ. khám và người tiêu dùng cuối cùng. • Các nhà phân phối lớn trong ETC: Công ty dược phẩm Trung ương 1, công ty DP Đà Nằng, Công ty DP Hà Nội, Công ty Nam Linh.

> Sản phẩm và giá Sản Thuốc kê đơn ở VN gồm 3 nhóm: 11 phẩm - Nhóm thuốc biệt dược gốc hoặc tương đương điều trị với thuốc biệt dược gốc - Thuốc kê đơn Generic - Thuốc cổ truyền và dược liệu Vật tư: Bông, băng, kim tiêm, dao mổ, hóa chất xét nghiệm. Thiết bị y tế: Máy MRI, siêu âm, X Quang, máy theo dõi bệnh nhân, máy đo huyết áp, máy xét nghiệm, tầm soát. Giá sản Dược: phẩm Giá mua= Tổng chi phí sản xuất +Lợi nhuận gộp 40% (Trong đó, Tổng Chi phí sản xuất= Giá vốn hàng bán (69%) +Chi phí bán hàng và Quản lý doanh nghiệp (28%) + Chi phí khác (3%) Giống kênh ETC TBYT: Giá bán = Giá mua + Thuế phí nhập khẩu (5%) )(nếu Nhập khẩu) + Chi phí bán hàng và Quản lý doanh nghiệp (25%) + lợi nhuận gộp 25% Giống kênh ETC Quy định về giá trần của Bộ y tế: Giá thuốc bán buôn và bán lẻ (nêu trên) không được vượt giá trần đã được đơn vị sản xuất hoặc đơn vị phân phối/nhập khẩu kê khai với Cục quản lý dược - Bộ y tế trước khi lưu hành trên thị trường. > Bán hàng, dịch vụ và truyền thông tiếp thị 12 Quy trình Đấu thầu bệnh viện công: 1.

Nhập hàng: bán hàng 1. Đấu thầu: - Đối với sản phẩm mới: DN tồn kho - Ke hoạch thầu của bệnh viện có chậm nhất 3 tháng trước khi hợp đồng với số lượng ít dùng làm hàng mẫu trước đó hết hiệu lực. giới thiệu Sản phẩm. - Giá trị bảo lãnh dự thầu: 1-3% trị giá gói thầu tham gia.

- Đối với Sản phẩm đang bán: DN tồn - Thời gian thông báo kết quả thầu: 90 ngày kể từ thời điểm đóng thầu. kho từ 1-2 tháng doanh thu. - Thông báo kết quả thầu được gửi theo đường bưu điện, fax và đăng tải 2. Tiếp thị sản phẩm: trên hệ thống đầu thầu quốc gia hoặc báo đấu thầu.

- Trình dược viên của DN giới thiệu 2. Ký hợp đồng: sản phẩm mới và hỗ trợ các nhà thuốc - Đầu thầu tập trung: (B1) Sở y tế và DN ký thỏa thuận khung, (B2) sau đẩy mạnh bán hàng. khi Sở y tế/Bệnh viện nhận được bảo lãnh THHĐ, bệnh viện sẽ ký riêng - Trình dược viên tiếp nhận đơn đặt từng hợp đồng mua bán với Doanh nghiệp dựa trên thỏa thuận khung. hàng của nhà thuốc.

- Bệnh viện tự đầu thầu: (B1) bệnh viện và DN thống nhất dự thảo hợp 3. Đặt hàng: đồng, (B2) sau khi BV nhận được bảo lãnh THHĐ, bệnh viện và DN sẽ ký - DN nhận đơn đặt hàng từ các đại lý hợp đồng chính thức. thông qua điện thoại , phần mềm, hoặc - Giá trị bảo lãnh THHĐ: 2-3% giá trị hợp đồng trực tiếp từ trình dược viên. - Thời hạn hợp đồng: Tối đa 12 tháng.

Giao hàng: - Thời hạn hoàn trả hợp đồng đã ký: BV trả lại hợp đồng 3-4 tháng từ khi - DN giao hàng bằng phương tiện vận DN chuyển hợp đồng cho BV ký. tải của chính DN (Giao hàng trong 13 3. Nhập hàng: tỉnh/Thành phố) hoặc thông qua dịch - DN tiến hàng mua hàng cung cấp cho bệnh viện ngay khi có thông báo vụ vận tải (Giao hàng khác tỉnh/TP) trúng thầu. - Xác nhận nhận hàng: (i) đại diện nhà - Hạn sử dụng của thuốc: Tính từ thời điểm giao hàng cho BV hạn dùng tối thuốc sẽ ký trên biên bản giao thiểu còn 6 tháng đối với thuốc có hạn dùng trên 2 năm, 3 tháng đối với nhận/hóa đơn (liên DN giữ) để xác thuốc có hạn dùng từ 1-2 năm, 1/4 hạn dùng đối với thuốc có hạn dùng nhận việc có nhận hàng hoặc (ii) DN duới 1 năm.

Tuy nhiên thực tế, BV yêu cầu thuốc còn hạn dùng tối thiểu 6 xác nhận với nhà thuốc về việc nhận tháng. hàng qua điện thoại. Thu nợ - DN giao hàng khi nhận đuợc đơn hàng từ BV thông qua email, fax, điện - Đối với nhà thuốc trong tỉnh/TP: thoại. nhân viên thu nợ hoặc trình duợc viên - DN giao hàng bằng phuơng tiện vận tải của chính DN (Giao hàng trong sẽ thu nợ bằng tiền mặt tại nhà thuốc tỉnh/TP) hoặc thông qua dịch vụ vận tải (giao hàng khác tỉnh) - Đối với nhà thuốc khác tỉnh/TP: nhà - Xác nhận nhận hàng: (i) đại diện BV sẽ ký trên biên bản nhận/hóa đơn thuốc chuyển khoản qua ngân hàng (liên DN giữ) để xác nhận việc có nhận hàng, BV không đóng dấu lên biên hoặc gửi tiền qua dịch vụ vận tải.

bản/hóa đơn và cũng không cung cấp giấy giới thiệu nhân sự nhận hàng - Thời gian thu nợ bình quân 30-45 hoặc (ii) DN xác nhận với BV về việc nhận hàng qua điện thoại mà không ngày. có biên bản giao nhận hay ký nhận trên hóa đơn. Thu nợ - DN gửi thông báo xác nhận nợ của BV hàng tháng/hàng quý/6 14 nhận. Trừ tháng/năm.

Tuy nhiên, BV chỉ nhận thông báo mà không ký xác trường hợp, BV ký xác nhận công nợ vào thời điểm cuối năm và gửi trả lại DN. - Khi đến hạn thanh toán, BV chuyển đề nghị thanh toán qua kho bạc nhà nước, sau khi kiểm tra kho bạc nhà nước sẽ chuyển tiền thanh toán cho DN. - Thời gian thu nợ bình quân của DN từ 90-120 ngày. Phương - Bệnh viện công: Thanh toán trả chậm 90-120 ngày sau khi BV nhận được - Hàng ký gửi: Nhà thuốc thanh toán thức bộ chứng từ thanh toán.

Tuy nhiên, bệnh viện có thể thanh toán trước hoặc khi bán được hàng. thanh sau thời hạn này tùy vào mối quan hệ giữ DN và bệnh viện. - Hàng mua đứt bán đoạn: Nhà thuốc toán - Bệnh viện tư/Phòng khám: Thanh toán trả chậm từ 30-45 ngày sau khi thanh toán trả chậm từ 30-45 ngày sau giao hàng. khi giao hàng.

Truyền - Trực tiếp: Trình dược viên giới thiệu sản phẩm đến từng bác sĩ kê đơn. - Trực tiếp: Trình dược viên giới thông tiếp - Gián tiếp: thiệu sản phẩm đến từng nhà thuốc. thị + Tài trợ các buổi hội thảo/đào tạo cho các bác sĩ. - Gián tiếp: (i) Quảng cáo thuốc trên + Tài trợ các chuyến tham quan du lịch cho các bác sĩ ở nước ngoài.

các phương tiện truyền thông; (ii) Tài trợ các chương trình tư vấn sức khỏe; (iii) Tổ chức các hội thảo tập huấn chuyên môn nhân viên nhà thuốc. > Yeu tố thành công của Doanh nghiệp Thương mại Dược 15 Kênh ETC Kênh OTC 1.