Chiến Lược Kinh Doanh Của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam

Tài liệu nghiên cứu Cơ sở khoa học xây dựng chiến lược kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu

• Tác giả: Tran Viet Hung
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Kinh Tế Chính Trị
• Đề tài: Chiến Lược Kinh Doanh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ XÂY DỰNG CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Những vấn đề cơ bản về chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp
• 1.2. Quan niệm và đặc điểm chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp
• 1.3. Các nguyên tắc, quy trình và phương pháp xây dựng chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp
• 1.4. Sự cần thiết phải xây dựng chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp
• 1.5. Những căn cứ và nhân tố ảnh hưởng đến xây dựng chiến lược kinh doanh tại ngân hàng thương mại
• 1.6. Ngân hàng thương mại và vai trò của chiến lược kinh doanh đối với sự phát triển của ngân hàng thương mại
• 1.7. Những căn cứ để xây dựng chiến lược kinh doanh của ngân hàng thương mại
• 1.8. Các nhân tố ảnh hưởng và kinh nghiệm về xây dựng chiến lược kinh doanh của một số ngân hàng thương mại trong và ngoài nước
• 1.9. Tổng quan kinh nghiệm và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG XÂY DỰNG CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM THỜI GIAN QUA
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.3. Đặc điểm cơ bản của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam định hướng đến việc xây dựng và thực hiện chiến lược kinh doanh
• 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2005-2010
• 2.5. Tình hình xây dựng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam thời gian qua
• 2.6. Hệ thống Luật pháp và các quy định liên quan đến ngân hàng thương mại
• 2.7. Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 2.8. Đối thủ cạnh tranh và nhu cầu thị trường
• 2.9. Những yếu tố nội lực của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 2.10. Đánh giá về thực trạng xây dựng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 2.11. Những kết quả đạt được, tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại
• 3. CHƯƠNG 3: QUAN ĐIỂM VÀ CÁC GIẢI PHÁP NHẰM ĐẢM BẢO TÍNH KHOA HỌC TRONG XÂY DỰNG CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
• 3.1. Những căn cứ cho việc đề xuất quan điểm và giải pháp nhằm đảm bảo tính khoa học trong xây dựng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 3.2. Xu hướng phát triển trên thị trường tài chính ngân hàng thế giới
• 3.3. Xu hướng hoạt động ngành tài chính ngân hàng trong nước
• 3.4. Định hướng phát triển ngành ngân hàng
• 3.5. Quan điểm chỉ đạo nhằm đảm bảo tính khoa học trong xây dựng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 3.6. Một số giải pháp nhằm đảm bảo tính khoa học trong xây dựng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 3.6.1. Hoàn thiện hệ thống pháp luật và các quy định liên quan đến ngân hàng thương mại
• 3.6.2. Xác định đúng xu hướng phát triển ngành ngân hàng
• 3.6.3. Tổ chức nghiên cứu, phân tích đối thủ cạnh tranh và khách hàng. Xác định đúng mục tiêu về thị trường, thị phần
• 3.6.4. Phát huy các yếu tố nội lực của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Tổ chức thực hiện xây dựng chiến lược
• 3.6.5. Một số kiến nghị với Chính phủ, ngành ngân hàng
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chiến Lược Kinh Doanh Agribank Khái Niệm Vai Trò

Toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế đã trở thành xu thế tất yếu. Việt Nam và hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung phải hội nhập. Trước yêu cầu phát triển và hội nhập, Chính phủ Việt Nam đã có các cam kết với các tổ chức tài chính quốc tế về việc mở cửa thị trường tài chính và ngân hàng. Cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi các NHTM cần có những thay đổi về định hướng. Để giành thế chủ động trong tiến trình hội nhập, vượt qua thách thức và tận dụng cơ hội, Agribank cần xây dựng và thực hiện chiến lược kinh doanh mới nhằm xây dựng Agribank thành một ngân hàng uy tín trong khu vực và quốc tế; có khả năng cạnh tranh, hoạt động hiệu quả, an toàn, có khả năng huy động tốt các nguồn vốn trong xã hội và mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu của sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của chiến lược kinh doanh

Chiến lược kinh doanh là những phương tiện hay là một bản thuyết minh về phương hướng hoạt động để doanh nghiệp đạt đến các mục tiêu kinh doanh trong dài hạn đã đặt ra. Phương pháp chủ yếu để xây dựng chiến lược kinh doanh là phương pháp lập ma trận SWOT (Phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức). Việc xác định chiến lược kinh doanh đúng đắn sẽ giúp cho doanh nghiệp xác định đúng mục tiêu phương hướng, từ đó cho phép sử dụng có hiệu quả khả năng lao động, vốn, kỹ thuật mang lại nhiều lợi nhuận nhất; đưa ra những chính sách, biện pháp nhằm thực hiện tốt các mục tiêu đã chọn; tránh được rủi ro, bảo toàn được vốn và đảm bảo cho việc chủ động thích ứng với sự thay đổi của môi trường kinh doanh.

1.2. Vai trò của chiến lược kinh doanh đối với Agribank

Chiến lược kinh doanh đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của NHTM. Để xây dựng chiến lược kinh doanh, cần căn cứ vào hệ thống luật pháp và các quy định liên quan đến NHTM, định hướng phát triển của NHTM, đối thủ cạnh tranh, nhu cầu thị trường và các yếu tố nội tại của NHTM. Hoạt động kinh doanh của các NHTM chịu sự tác động của khung luật pháp như Luật NHNN, Luật các TCTD và các chính sách tài chính, tiền tệ. Các NHTM phải căn cứ vào định hướng phát triển của ngành ngân hàng để xây dựng chiến lược kinh doanh. Các ngân hàng cần phải tìm hiểu đối thủ cạnh tranh, phân tích khả năng cung ứng sản phẩm dịch vụ của họ, từ đó thấy được những mảng nào của thị trường đã được đối thủ đáp ứng, thế yếu của họ là gì? Có cần thiết phải điều chỉnh lại chiến lược kinh doanh để phát triển thị phần và phát triển thị phần bằng cách nào?

II. Thách Thức Vấn Đề Trong Phát Triển Agribank Hiện Nay

Yêu cầu của hội nhập đòi hỏi đẩy mạnh tự do hóa, nhưng khung pháp lý chưa đồng bộ, thiếu nhất quán, hệ thống NHTM ở các trình độ, quy mô rất khác nhau; minh bạch tài chính hạn chế; thiếu các tổ chức đánh giá, xếp hạng tín nhiệm, thì rủi ro trong ngân hàng sẽ lớn. Các công cụ của chính sách tiền tệ còn mang nặng tính hành chính, dễ thay đổi ngoài dự kiến của các đối tượng điều chỉnh. Đây là một trong những cản trở lớn cho việc xây dựng một chiến lược kinh doanh ổn định và vững chắc của Agribank. Agribank thiếu một chiến lược dài hạn cho việc giới thiệu và phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại. Thiếu một chiến lược đào tạo và phát triển nguồn nhân lực bài bản. Agribank vẫn chưa khắc phục được tồn tại trong chiến lược phát triển giai đoạn trước, đó là thiếu khả năng huy động các nguồn vốn trung, dài hạn.

2.1. Hạn chế trong hoạt động phân tích đối thủ cạnh tranh

Hạn chế trong hoạt động phân tích đối thủ cạnh tranh tại Agribank thể hiện bao quát nhất đó là chưa triển khai một cách có hệ thống, bài bản, chuyên nghiệp và hoàn chỉnh trong phân tích đối thủ cạnh tranh. Chưa có sự nghiên cứu đầy đủ về thị trường nguồn vốn để đưa ra các nhóm sản phẩm chuyên biệt cho từng nhóm khách hàng, tạo sự khác biệt vượt trội trong huy động vốn so với các TCTD khác.

2.2. Yếu tố nội lực của Agribank chưa được cải thiện

Các tỷ lệ đảm bảo an toàn vẫn còn thấp hơn so với quy định, nợ xấu có xu hướng tăng cao, ảnh hưởng đến tài chính của toàn hệ thống. Chưa xây dựng cơ cấu tổ chức theo mảng nghiệp vụ và theo đối tượng khách hàng nhằm tập trung hiệu quả nguồn lực để phục vụ từng đối tượng khách hàng. Hoạt động đầu tư tín dụng còn dàn trải, thiếu trọng tâm, trọng điểm. Công tác quản trị rủi ro của Agribank còn phân tán. Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ và kiểm toán nội bộ còn yếu, thiếu tính độc lập. Chưa phát triển được các sản phẩm dịch vụ đặc trưng, nổi trội trên thị trường. Ứng dụng công nghệ thông tin vào điều hành chưa theo kịp nhu cầu đòi hỏi của nghiệp vụ phát sinh. Chất lượng đào tạo chưa đáp ứng được yêu cầu chung.

2.3. Nguyên nhân của những hạn chế trong chiến lược Agribank

Nguyên nhân chủ yếu là do Agribank chưa có một chiến lược kinh doanh tổng thể. Chưa đầu tư thích đáng cho công tác xây dựng và thực hiện chiến lược kinh doanh. Các cơ chế, chính sách tín dụng còn rời rạc, chưa tập trung. Công tác nghiên cứu và dự báo còn nhiều bất cập. Sản phẩm dịch vụ vẫn còn hạn chế, ít chủng loại, chưa thực sự chú ý đến đặc trưng của sản phẩm dịch vụ để thiết kế các sản phẩm tiện ích cao cho khách hàng.

III. Giải Pháp Đảm Bảo Tính Khoa Học Trong Chiến Lược Agribank

Để đảm bảo logic và tăng giá trị thuyết phục, cần phân tích xu hướng phát triển trên thị trường tài chính ngân hàng thế giới, xu hướng hoạt động ngành tài chính ngân hàng trong nước, định hướng phát triển ngành ngân hàng làm căn cứ cho việc đề xuất quan điểm và giải pháp nhằm đảm bảo tính khoa học trong xây dựng chiến lược kinh doanh.

3.1. Hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến ngân hàng

Cần hoàn thiện hệ thống pháp luật và các quy định liên quan đến ngân hàng thương mại. Luật NHNN và Luật các TCTD đã được bổ sung, sửa đổi nhằm xây dựng hệ thống ngân hàng hiện đại phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, loại bỏ các thủ tục hành chính, giảm thiểu sự can thiệp không cần thiết của các cơ quan quản lý Nhà nước vào hoạt động của TCTD, mở rộng và quy định lại loại hình TCTD, củng cố hệ thống pháp lý, nhằm đáp ứng các yêu cầu của việc hội nhập kinh tế. Trong những năm qua, NHNN đã không ngừng đổi mới điều hành các công cụ chính sách tiền tệ theo các tiêu chuẩn quốc tế. Hoạt động thanh tra - giám sát ngân hàng cũng được từng bước đổi mới, các quy định về an toàn hoạt động ngân hàng bước đầu đã phù hợp với thông lệ quốc tế.

3.2. Xác định đúng xu hướng phát triển ngành ngân hàng

Cần xác định đúng xu hướng phát triển ngành ngân hàng. Chiến lược kinh doanh đến năm 2010 của Agribank được xây dựng với định hướng: “Tập trung phát huy vị thế là một trong 5 NHTM Nhà nước hàng đầu tại Việt Nam; tiếp tục giữ vị thế chủ đạo, chủ lực tại thị trường nông nghiệp, nông thôn; nâng cao năng lực cạnh tranh từng bước tiến tới tự bền vững về tài chính, nắm bắt các cơ hội phát triển ở khu vực thành thị". Trên cơ sở đó, Agribank tập trung thực hiện 9 chiến lược về: Thị trường; khách hàng; sản phẩm; tiếp thị; tài chính; an toàn hoạt động; quản trị điều hành; nguồn lực và hiện đại hóa.

3.3. Tổ chức nghiên cứu phân tích đối thủ cạnh tranh và khách hàng

Cần tổ chức nghiên cứu, phân tích đối thủ cạnh tranh và khách hàng. Sự có mặt của các đối thủ cạnh tranh thúc đẩy ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng các dịch vụ cung ứng để chiến thắng trong cạnh tranh. Agribank đã tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh (các NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, Ngân hàng nước ngoài) và các nhóm khách hàng. Nhu cầu thị trường đối với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng lên cả về số lượng và chất lượng, không chỉ ở các loại hình dịch vụ truyền thống (huy động và cho vay) mà còn ở thị trường sản phẩm dịch vụ mới như: chuyển tiền, thanh toán, bảo lãnh, dịch vụ ủy thác, thông tin, tư vấn, mua bán ngoại tệ, phát hành thẻ; Các dịch vụ ngân hàng điện tử, tự động như: internet banking, home banking. Trên cơ sở phân tích nhu cầu về thị trường, Agribank đã xác định nhu cầu thị trường trong những năm tới.

IV. Phát Huy Yếu Tố Nội Lực Của Agribank Trong Giai Đoạn Mới

Việc hoạch định chiến lược kinh doanh của NHTM phải căn cứ vào đặc điểm và năng lực bên trong của mỗi ngân hàng. Chính bản thân các yếu tố nội tại của các NHTM có vai trò quyết định rất lớn tới quá trình điều hành hoạt động kinh doanh được thuận lợi và có hiệu quả cao. Cần phát huy các yếu tố nội lực của Agribank, bao gồm: Quy mô vốn tự có và tình hình tài chính; cơ cấu tổ chức; mạng lưới; đào tạo và phát triển nguồn nhân lực; kiểm tra, kiểm soát nội bộ và quản trị rủi ro; công nghệ gắn với phát triển sản phẩm dịch vụ; phát triển thương hiệu.

4.1. Nâng cao năng lực tài chính và quản trị rủi ro

Năng lực tài chính cần được nâng cao thông qua việc cơ cấu lại nợ và tăng vốn điều lệ. Công tác quản lý rủi ro cần được chú trọng. Chất lượng tín dụng cần được nâng cao. Các tỷ lệ đảm bảo an toàn cần được cải thiện. Cần có chiến lược cụ thể để giảm nợ xấu và tăng cường khả năng trích lập dự phòng rủi ro.

4.2. Hoàn thiện cơ cấu tổ chức và phát triển nguồn nhân lực

Mô hình tổ chức cần từng bước được hoàn thiện nhằm tăng năng lực quản trị điều hành. Cần xây dựng cơ cấu tổ chức theo mảng nghiệp vụ và theo đối tượng khách hàng nhằm tập trung hiệu quả nguồn lực để phục vụ từng đối tượng khách hàng. Cần tập trung đầu tư thực hiện chính sách phát triển nguồn nhân lực và nguồn lực trong lĩnh vực công nghệ thông tin. Cần có chiến lược đào tạo và phát triển nguồn nhân lực bài bản, đáp ứng yêu cầu hội nhập và cạnh tranh.

4.3. Phát triển sản phẩm dịch vụ và ứng dụng công nghệ thông tin

Cần phát triển các sản phẩm dịch vụ đặc trưng, nổi trội trên thị trường. Cần có chiến lược dài hạn cho việc giới thiệu và phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại. Ứng dụng công nghệ thông tin vào điều hành cần theo kịp nhu cầu đòi hỏi của nghiệp vụ phát sinh. Cần đầu tư vào công nghệ thông tin để nâng cao hiệu quả hoạt động và khả năng cạnh tranh.

V. Kinh Nghiệm Xây Dựng Chiến Lược Phát Triển Agribank Từ Thực Tiễn

Để có thêm cơ sở đưa ra quan điểm và giải pháp nhằm đảm bảo tính khoa học trong xây dựng chiến lược kinh doanh của Agribank, cần khảo sát kinh nghiệm về xây dựng chiến lược kinh doanh của một số NHTM trong và ngoài nước (Ngân hàng Công thương Trung Quốc, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và NHTM cổ phần Á Châu).

5.1. Lựa chọn chiến lược kinh doanh phù hợp

Cần lựa chọn chiến lược kinh doanh phù hợp với đặc điểm và điều kiện của Agribank. Cần nghiên cứu, phân tích nhu cầu thị trường để đưa ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp. Cần chú trọng công tác nhân sự, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực. Cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh.

5.2. Chiến lược Marketing hỗ trợ chiến lược kinh doanh chung

Chiến lược Marketing là một bộ phận không thể tách rời được xây dựng với mục đích hỗ trợ cho chiến lược kinh doanh chung của NHTM. Cần xây dựng chiến lược Marketing bài bản, chuyên nghiệp để quảng bá thương hiệu và sản phẩm dịch vụ của Agribank.

VI. Kiến Nghị Để Phát Triển Chiến Lược Kinh Doanh Agribank

Để Agribank phát triển bền vững, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Agribank, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước. Chính phủ cần tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng. Ngân hàng Nhà nước cần điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế.

6.1. Đối với Chính phủ

Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh. Chính phủ cần có chính sách hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn, tạo điều kiện cho Agribank phát huy vai trò chủ lực trong lĩnh vực này.

6.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng Nhà nước cần điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế. Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường giám sát hoạt động của các TCTD, đảm bảo an toàn hệ thống. Ngân hàng Nhà nước cần có chính sách khuyến khích các TCTD đầu tư vào công nghệ thông tin, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) nói riêng phải đối mặt với nhiều thách thức và cơ hội mới. Từ năm 2001 đến 2010, AGRIBANK đã trải qua giai đoạn phát triển với nhiều biến động về quy mô vốn, mạng lưới hoạt động và năng lực cạnh tranh. Theo số liệu thống kê, tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân của ngành ngân hàng Việt Nam đạt khoảng 20-25%/năm, trong khi số dư tiền gửi tăng bình quân 30%/năm. AGRIBANK giữ vị thế chủ đạo trong thị trường tài chính nông nghiệp, nông thôn với mạng lưới chi nhánh rộng khắp và số lượng khách hàng lớn.

Vấn đề nghiên cứu tập trung vào cơ sở khoa học xây dựng chiến lược kinh doanh của AGRIBANK nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, hiệu quả hoạt động và thích ứng với yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế. Mục tiêu cụ thể của luận văn là phân tích thực trạng xây dựng chiến lược kinh doanh của AGRIBANK trong giai đoạn 2001-2010, từ đó đề xuất các quan điểm và giải pháp nhằm đảm bảo tính khoa học và hiệu quả trong xây dựng chiến lược kinh doanh giai đoạn 2010-2020. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động kinh doanh của AGRIBANK trên toàn quốc, dựa trên số liệu thực tế và so sánh với các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước.

Ý nghĩa nghiên cứu được thể hiện qua việc cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn cho việc xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với đặc thù của AGRIBANK, góp phần nâng cao vị thế và hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và yêu cầu hội nhập sâu rộng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết quản trị chiến lược kinh doanh, trong đó có:

• Lý thuyết chiến lược kinh doanh: Định nghĩa chiến lược kinh doanh là phương tiện để doanh nghiệp đạt được mục tiêu dài hạn, bao gồm việc xác định mục tiêu, phương hướng phát triển và phân bổ nguồn lực hiệu quả. Các cấp độ chiến lược gồm chiến lược cấp công ty, cấp kinh doanh và cấp chức năng.

• Mô hình phân tích SWOT: Phân tích điểm mạnh (Strengths), điểm yếu (Weaknesses), cơ hội (Opportunities) và thách thức (Threats) để xây dựng các chiến lược SO, WO, ST, WT phù hợp nhằm phát huy ưu thế, khắc phục hạn chế, tận dụng cơ hội và đối phó với thách thức.

• Lý thuyết về vai trò của chiến lược kinh doanh đối với ngân hàng thương mại: Chiến lược giúp ngân hàng xác định mục tiêu, hướng đi, tăng tính chủ động, thích nghi với môi trường kinh doanh biến động, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực và vị thế cạnh tranh.

Các khái niệm chính bao gồm: chiến lược kinh doanh, ngân hàng thương mại, năng lực cạnh tranh, môi trường kinh doanh, quản trị rủi ro, và hội nhập kinh tế quốc tế.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp định tính và định lượng:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thực tế từ hoạt động kinh doanh của AGRIBANK giai đoạn 2001-2010, các văn bản pháp luật liên quan đến ngân hàng thương mại, báo cáo ngành ngân hàng, cùng số liệu so sánh từ một số ngân hàng thương mại trong và ngoài nước.

• Phương pháp phân tích: Phân tích tổng hợp, so sánh, thống kê, sử dụng ma trận SWOT để đánh giá nội lực và môi trường bên ngoài của AGRIBANK. Phân tích định lượng dựa trên các chỉ tiêu tài chính như tốc độ tăng trưởng tín dụng, vốn điều lệ, tỷ lệ an toàn vốn (CAR), lợi nhuận trên tài sản (ROA), lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE).

• Timeline nghiên cứu: Tập trung phân tích dữ liệu trong giai đoạn 2001-2010 làm cơ sở xây dựng chiến lược kinh doanh cho giai đoạn 2010-2020.

Phương pháp chọn mẫu dựa trên dữ liệu toàn bộ hoạt động của AGRIBANK và các ngân hàng thương mại tiêu biểu để so sánh, nhằm đảm bảo tính đại diện và khách quan.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng quy mô và mạng lưới hoạt động: Trong giai đoạn 2001-2010, AGRIBANK đã mở rộng mạng lưới chi nhánh lên hàng nghìn điểm giao dịch, tăng trưởng vốn điều lệ và tổng tài sản vượt mức trung bình ngành. Tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân đạt khoảng 22%/năm, cao hơn mức tăng trưởng chung của ngành ngân hàng.

2. Ứng dụng công nghệ thông tin và phát triển sản phẩm dịch vụ: AGRIBANK đã đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ ngân hàng điện tử, phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ như thanh toán quốc tế, bảo lãnh, chuyển tiền kiều hối. Tuy nhiên, mức độ ứng dụng công nghệ còn hạn chế so với các ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng nước ngoài.

3. Năng lực quản trị và nguồn nhân lực: Đội ngũ cán bộ quản lý và nhân viên có trình độ chuyên môn được nâng cao, tuy nhiên vẫn còn tồn tại hạn chế về kỹ năng quản trị rủi ro, quản lý chiến lược và đào tạo chuyên sâu. Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng nhẹ, ảnh hưởng đến hiệu quả tài chính.

4. Ảnh hưởng của môi trường pháp lý và cạnh tranh: Hệ thống pháp luật về ngân hàng được hoàn thiện, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng nước ngoài đã đặt ra áp lực lớn cho AGRIBANK trong việc đổi mới chiến lược và nâng cao năng lực cạnh tranh.

Thảo luận kết quả

Kết quả phân tích cho thấy AGRIBANK đã đạt được nhiều thành tựu trong việc mở rộng quy mô và phát triển mạng lưới, góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Tuy nhiên, hạn chế trong ứng dụng công nghệ và quản trị chiến lược đã làm giảm hiệu quả hoạt động so với các ngân hàng tiên tiến trong khu vực.

So sánh với kinh nghiệm của Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), AGRIBANK cần tăng cường đầu tư công nghệ, phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao và xây dựng chiến lược kinh doanh linh hoạt, phù hợp với xu hướng hội nhập và cạnh tranh quốc tế.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng tín dụng, biểu đồ so sánh tỷ lệ nợ xấu, bảng đánh giá SWOT chi tiết và sơ đồ mạng lưới chi nhánh để minh họa rõ nét các điểm mạnh, điểm yếu và cơ hội thách thức.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện hệ thống pháp lý và quản trị nội bộ: Tăng cường rà soát, cập nhật các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến ngân hàng thương mại, đồng thời xây dựng hệ thống quản trị rủi ro và kiểm soát nội bộ theo tiêu chuẩn quốc tế. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo AGRIBANK, phối hợp với Ngân hàng Nhà nước. Thời gian: 2011-2013.

2. Xác định đúng xu hướng phát triển và mục tiêu chiến lược dài hạn: Thiết lập bộ phận chuyên trách nghiên cứu thị trường, phân tích đối thủ cạnh tranh và khách hàng để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với định hướng phát triển ngành ngân hàng Việt Nam và khu vực. Chủ thể thực hiện: Phòng Chiến lược và Phát triển. Thời gian: 2011-2012.

3. Đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ thông tin và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: Nâng cấp hệ thống ngân hàng điện tử, phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại như ngân hàng di động, thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ tài chính cá nhân đa dạng. Chủ thể thực hiện: Ban Công nghệ Thông tin và Phòng Marketing. Thời gian: 2011-2015.

4. Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao và đào tạo chuyên sâu: Tổ chức các chương trình đào tạo nâng cao kỹ năng quản trị chiến lược, quản lý rủi ro, kỹ năng công nghệ cho cán bộ nhân viên, đồng thời thu hút nhân tài từ thị trường lao động. Chủ thể thực hiện: Phòng Nhân sự và Đào tạo. Thời gian: 2011-2014.

5. Xây dựng chiến lược marketing lấy khách hàng làm trung tâm: Thành lập Ban Khách hàng tại trụ sở chính và các phòng quan hệ khách hàng tại chi nhánh để nghiên cứu nhu cầu, phân khúc thị trường và thiết kế các chính sách khách hàng phù hợp. Chủ thể thực hiện: Phòng Marketing và Ban Khách hàng. Thời gian: 2011-2013.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại: Giúp hiểu rõ cơ sở khoa học và thực tiễn trong xây dựng chiến lược kinh doanh, từ đó nâng cao năng lực hoạch định và điều hành chiến lược phù hợp với môi trường cạnh tranh.

2. Chuyên gia tư vấn và nghiên cứu kinh tế, tài chính: Cung cấp cơ sở lý luận và dữ liệu thực tiễn để phân tích, đánh giá và đề xuất các giải pháp phát triển ngành ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn.

3. Sinh viên và học viên cao học chuyên ngành kinh tế, quản trị kinh doanh, tài chính ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về phương pháp nghiên cứu, phân tích chiến lược kinh doanh và ứng dụng mô hình SWOT trong thực tiễn ngân hàng.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và hoạch định chính sách: Hỗ trợ trong việc xây dựng các chính sách phát triển ngành ngân hàng, tạo môi trường pháp lý và kinh tế thuận lợi cho các ngân hàng thương mại phát triển bền vững.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao xây dựng chiến lược kinh doanh lại quan trọng đối với ngân hàng thương mại?
   Chiến lược kinh doanh giúp ngân hàng xác định mục tiêu dài hạn, hướng đi và phân bổ nguồn lực hiệu quả, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh và thích ứng với môi trường kinh doanh biến động. Ví dụ, AGRIBANK đã sử dụng chiến lược để mở rộng mạng lưới và phát triển sản phẩm phù hợp với thị trường nông thôn.

2. Phương pháp SWOT được áp dụng như thế nào trong xây dựng chiến lược của AGRIBANK?
   Phân tích SWOT giúp AGRIBANK nhận diện điểm mạnh như mạng lưới rộng, điểm yếu về công nghệ, cơ hội từ hội nhập kinh tế và thách thức cạnh tranh gay gắt. Từ đó, ngân hàng xây dựng các chiến lược SO, WO, ST, WT nhằm phát huy ưu thế và khắc phục hạn chế.

3. AGRIBANK đã gặp những khó khăn gì trong việc ứng dụng công nghệ thông tin?
   Mặc dù đã đầu tư vào ngân hàng điện tử, AGRIBANK còn hạn chế về mức độ ứng dụng công nghệ so với các ngân hàng cổ phần và nước ngoài, ảnh hưởng đến hiệu quả dịch vụ và khả năng cạnh tranh trên thị trường hiện đại.

4. Làm thế nào để nâng cao năng lực quản trị và nguồn nhân lực trong ngân hàng?
   Cần tổ chức đào tạo chuyên sâu về quản trị chiến lược, quản lý rủi ro, kỹ năng công nghệ, đồng thời thu hút nhân tài và xây dựng môi trường làm việc sáng tạo, cạnh tranh. BIDV là ví dụ điển hình trong việc coi trọng nguồn nhân lực như một lợi thế cạnh tranh.

5. Vai trò của môi trường pháp lý trong xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng là gì?
   Môi trường pháp lý ổn định và hoàn thiện tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng, giúp ngân hàng xây dựng chiến lược phù hợp với quy định, giảm thiểu rủi ro pháp lý và nâng cao uy tín trên thị trường.

Kết luận

• Luận văn đã làm rõ cơ sở lý luận và thực tiễn trong xây dựng chiến lược kinh doanh của ngân hàng thương mại, đặc biệt là AGRIBANK trong giai đoạn 2001-2010.
• Đã phân tích thực trạng, chỉ ra những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của AGRIBANK trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
• Đề xuất các quan điểm và giải pháp cụ thể nhằm đảm bảo tính khoa học và hiệu quả trong xây dựng chiến lược kinh doanh giai đoạn 2010-2020.
• Nêu bật vai trò của hệ thống pháp luật, quản trị nội bộ, công nghệ thông tin, nguồn nhân lực và marketing trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
• Khuyến nghị các bước tiếp theo bao gồm hoàn thiện hệ thống pháp lý, đầu tư công nghệ, phát triển nguồn nhân lực và xây dựng chiến lược marketing lấy khách hàng làm trung tâm nhằm phát triển bền vững AGRIBANK trong tương lai.

Để tiếp tục phát triển, các nhà quản lý và chuyên gia nên áp dụng các giải pháp đề xuất, đồng thời theo dõi sát sao diễn biến thị trường và điều chỉnh chiến lược kịp thời nhằm giữ vững vị thế và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

ThS DHKTQD 5108 TRU'CING DAI HOC KINH Tfi QUdc DAN ---------------------------- ------------------------------------------------------------------------------------ TRAN VIET HUNG * CO SOI KHOA HOC XAY DUNG CHIEN LUUC M«l ■ KINH DOANH CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA ■ PHAT THlfN NONG THON VIET NAM ■ LUAN VAN THAC SI KINH Tf • ♦ HA N<>! - 2011 LOI CAM DOAN Tdi xin cam doan ban luan an la cong trinh nghien ciru cua rieng tdi. Cac so lieu, ket qua neu trong luan an la trung thurc va co nguon goc ro rang. Tae gia luan an Tran Vigt Hung MUC LUC Trang DANH MVC CAC CHU’ VIET TAT DANH MVC CAC BANG BIEU, HINH VE, SO DO TOM TAT LUAN VAN MO DAU 01 Chuang 1: CO SO LY LUAN VA THi/C TIEN VE XAY DVNG CHIEN 05 LU'QC KINH DOANH CUA NGAN HANG THU’ONG MAI 1. Nliirng gan n e ca b an ne c ay d idng chihn lir</c kinli h osiuli h ua d oanh 05 nghiep.

Quan niem va dac diem chien luac kinh doanh cua doanh nghiep. Cac nguyen tac, quy tr'inh va phuong phap xay dung chien luac kinh 07 doanh cua doanh nghiep. Su can thiet phai xay dung chien luac kinh doanh cua doanh nghiep. Nhung kan ku va nhan to anh hudng den yay dung khien luuk kinh 13 doanh kUd ngan hang thubng mai.

Ngan hang thuong mai va vai tro cua chien luac kinh doanh doi vdi su 13 phat trien cua ngan hang thuong mai 1. Nhung can cu de xay dung chien luac kinh doanh cua ngan hang 15 thirong mai. Cac nhan to anh hudng. Kinh nghi?m ve xyy dirnng cHen luac kinh doonh cua mot s<> ngan 22 hang thuang mai trong va ngoai nudk.

Tong quan kinh nghiem. Bai hoc kinh nghiem cho Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Ndng 33 thon Viet Nam Chuang 2: THV’C TRANG XAY DU’NG CHIEN LUOC KINH DOANH 35 _ _•»_. _ _ _ a___ ______a » nr a a a CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM THO’I GIAN QUA 2. Tong quan ve Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet 35 Nam.

Qua trinh hinh thanh va phat trien. Dae diem ca ban cua Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon 37 r f Viet Nam dnh htr&ng den viec xay dirng va thyc hien chien liroc kinh doanh. Ket qua boat dong kinh doanh cua Ngan hang Nong nghiep va Phat 40 trzen Nong thon Viet Nam giai doqn 2005-2010. Tinh hinh xay dyng chien liryc kinh doanh cua Ngan hang Nong 42 nghiep va Phat trien Nong thon Viet Nam thin gian qua.

He thong Luat phap va cac quy dinh lien quan den ngan hang thiromg 42 mai. Dinh hircmg phat trien cua Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong 43 thon Viet Nam. Doi thu canh tranh. Nhu cdu thi trirang.

Nhirng yen to noi lire cua Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong 50 thon Viet Nam. Danh gin ve thyc trang xay dirng chien liroc kinh doanh cua Ngan 55 hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet Nam. Nhirng ket qua dat dirqc. Nhirng ton tai va nguyen nhan cua nhirng ton tai.

66 Chirong 3: QUAN DIEM VA CAC GIAI PHAP NHAM DAM BAO 73 TINH KHOA HOC TRONG XAY DUNG CHIEN LU0C KINH DOANH CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM 3. Nhirng can cir cho viec de xuat quan diem va giai phap nham dam 73 bao tinh khoa hoc trong xay dirng chien liroc kinh doanh cua Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet Nam 3. Xu huang phat trien tren thi truong tai chinh ngan hang the giai 73 3. Xu huang hoat dong nganh tai chinh ngan hang trong nuac 75 3.

Djnh huang phat trien nganh ngan hang 76 x -> 79 3. Quan diem chi dao nham dam bao ti'nh khoa hoc trong xny dung chien luoc kinh doanh cua Ngan hang Nong nghiep vn Phat trien Nong thon Vi£t Nam 3. Mot so giai phap nham dam bao tinh khoa hoc trong xay dung chien lirac kinh doanh cua Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Vi?t Nam 3. Hoan thien he thong phap luat va cac quy dinh lien quan den ngan 82 hang thuang mai 3.

Xac dinh dung xu huang phat trien nganh ngan hang 84 3. To chuc nghien cuu, phan tich doi thu canh tranh va khach hang. Xac dinh dung muc tieu ve thi truomg, thi phan 87 3. Phat huy cac yeu tO noi luc cua Ngan hang Nong ngiep va Phat trien 90 Nong thon Viet Nam.

To chuc thuc hien xay dirng chien luoc 91 3. Mot so kiennghj vVi Chinn pph,Nganhhnn Nhh n nue 3. Doi vai Chinh phu. Doi vai Ngan hang Nha nuac.

101 KET LUAN 104 DANH MVC TAI LIEU THAM KHAO 106 DANH MVC CAC CHU1 VIET TAT ACB Ngan hang Thuong mai co phan A Chau ADB Ngan hang phat trien Chau A AGRI BANK Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet Nam ASEAN Hi?p hoi cac quoc gia Dong Nam A ASEM Dicn dan hop tac A - Au ATM May thanh loan tir dong BIDV Ngan hang Dau to va Phat trien Viet Nam CAR He so an toan von EU Lien minh Chau Au FDI Dau lu true tiep nunc ngoai GDP Tong san pham noi dia IMF Quy tien te quoc te IPCAS Dir an hien dai hoa he thong thanh toan ngan hang MHB Ngan hang Phat trien Nha Dong bang Song Ciru Long NIINN Ngan hang Nha nude NHTM Ngan hang thuong mai ODA Vien tro phat trien chinh thuc OPTION Quyen chon POS May chap nhan thanh toan the ROA Ty le loi nhuan tren tai san ROE Ty le loi nhuan Iren von SACOMBANK Ngan hang thuong mai co phan Sai Gon Thuong Tin SWAP Hoan doi SWOT Ma tran diem manh-diem yeu. co hoi-nguy co TCTD To chuc Tin dung UNDP Chuong trinh phat trien Lien hop quoc VIETCOMBANK Ngan hang Ngoai thuong Viet Nam VIETINBANK Ngan hang Cong thuong Viet Nam WB Ngan hang the gidi WTO To chuc Thuong mai the gidi DANH MVC CAC BANG, BIEU, HINH VE, SO DO 1. Dang muc bang, bieu.1: MOt so chi tieu tai chinh co ban cua AGRIBANK.2: Mot so chi tieu hoat dong kinh doanh cua AGRIBANK.3: Ngan hang va cac TCTD phi ngan hang tai Viet Nam.4: So sanh he so CAR voi cac ngan hang nam 2010.5: so luong chi nhanh cua AGRIBANK.6: Co cau can bo cua AGRIBANK giai doan 2001-2010.1: Diem manh, diem yeu, co hoi va thach thuc cua AGRIBANK. Dang muc hinh he.1: Quy trinh xay dung chien lugc trong doanh nghiep.2: Ma tran SWOT.1: Mo hinh to churc cua AGRIBANK.2: Thi phan huy dong von cua AGRIBANK.3: Thi phan du no cua AGRIBANK.

63 n] TRUONG DAI HOC KBNH tE QU6c DAN ------------- fyr <*6>--------------- TRAN VIET HUNG co SO KHOA HOC XAY DONG CHIEN LUOC KINH DOANH CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET ■ NAM CHUYfcN NGANH: KENH tE CHENH TRI TOM TAT LUAN VAN THAC SI • • HA NOI- 2011 C TOM TAT LUAN VAN "» r r r r r r Ioan cau hoa va hoi nhap kinh te quoc te da trd thanh xu the tat yeu trong tien trinh phat trien cua kinh te the gidi. Viet Nam noi chung va he thong ngan hang ? r r Viet Nam noi rieng cung phai hpi nhap kinh te quoc te. Dang trudc yeu cau phat trien va hoi nhap kinh te khu vuc va the giai, r » f • 5 Chinh phu Viet Nam da cd cac cam ket vdi cac to chirc tai chinh quoc te ve viec md cua thi trudng tai chinh va ngan hang cua Viet Nam. Canh tranh va hoi nhap kinh te quoc te doi hoi cac NHTM can co nhirng thay doi ve dinh hudng de dap img vdi yeu cau cua tinh hinh mdi.

Trong boi canh do, de gianh the chu dong trong tien trinh hoi nhap, vuot qua nhung thach thuc va tan dung tot ca hoi doi hoi AGRIBANK can xay dung va thuc * * hien chien lucre kinh doanh mdi nhSm xay dung AGRIBANK thanh mot ngan hang uy tin trong khu vuc va quoc te; co kha nang canh tranh, hoat dong hieu qua, an toan, co kha nang huy dong tot han cac nguon von trong xa hoi va md rong dau tu dap ung nhu cau cua sir nghiep cong nghiep hoa, hien dai hoa dat nude. Xuat phat tu tinh hinh thuc tien, la mot can bo cong tac tai AGRIBANK, vdi mong muon van dung kien thuc da dugc hoc vao thuc tien va cd nhung dong gop thiet thuc cho Nganh. toi chon de tai “Co1 sd khoa hgc xay dung chien liroc kinh doanh cua Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet Nam” lam de tai luan van thac sy chuyen nganh kinh te chinh tri. Luan van da sir dung cac phuang phap nghien cuu cua chuyen nganh kinh te chinh tri nhu: Phuong phap duy vat bien chung, phuang phap duy vat lich sir, phuang phap phan tich tong hop nhung tu lieu thuc te, phuang phap tiep can he thong, phuang phap thong ke, so sanh, phan tich, nghien cuu dien hinh va mot so phuang phap khac de luan giai cac van de thuc tien.

Ket qua nghien cuu cua luan van da cd nhung dong gop chu yeu sau day: Thu nhat, luan van da gop phan lam rd nhung van de ly luan ca ban ve ly luan va thuc tien ve xay dung chien luac kinh doanh cua NHTM. Luan van lam rd quan niem va dac diem ve chien luac kinh doanh cua doanh nghiep, trong do co the hieu chien lupc la nhung phuong tien hay la mot ban thuyet minh ve phuong huong hoat dpng de doanh nghiep dat den cac muc tieu kinh doanh trong dai han da dat ra. Luan van cung lam ro cac ngi dung ve cac nguyen tSc, quy trinh va phuong phap xay dung chien luac kinh doanh cua doanh nghiep, trong do phuong phap chu yeu de xay dung chien lugc kinh doanh la phuong phap lap ma tran SWOT (Phan tich diem manh, diem yeu, co hgi va thach thuc) Tu do, luan van da neu duac su can thiet phai xay dung chien luac kinh doanh cua doanh nghiep. Viec xac dinh chien luac kinh doanh dung dan se giup cho doanh nghiep: Xac dinh dung muc tieu phuong huong tu do cho phep su dung co hieu qua kha nang lao dong, von, ky thuat mang lai nhieu lgi nhuan nhat; Dua ra * # nhung chinh sach, bien phap nham thuc hien tot cac muc tieu lya chgn; Tranh duac rui ro, bao toan duac von va dam bao cho viec chu dgng thich ung voi su thay doi cua moi truong kinh doanh.

Luan van da khSng dinh vai tro cua chien luac kinh doanh doi voi su phat trien cua NHTM, dong thoi dua ra duac nhung can cu de xay dung chien luac kinh doanh cua NHTM: Mot la, he thong luat phap va cac quy dinh lien quan den NHTM: Doi voi cac NHTM, hoat dong kinh doanh chiu su tac dong cua khung luat phap nhu Luat NHNN, Luat cac TCTD va cac chinh sach tai chinh, tien te.