Luận văn: Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Văn Giang, Hưng Yên

Luận văn phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Văn Giang, Hưng Yên và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả.

• Tác giả: Nguyễn Quốc Thái
• Người hướng dẫn: PGS. Kim Thị Dung
• Trường học: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Vai trò tín dụng NHCSXH Văn Giang trong giảm nghèo bền vững

Tín dụng chính sách xã hội là một công cụ đòn bẩy kinh tế quan trọng của Đảng và Nhà nước, nhằm thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững và đảm bảo an sinh xã hội. Tại huyện Văn Giang, Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đóng vai trò là cầu nối đưa nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến với các hộ nghèo và đối tượng chính sách khác. Hoạt động của NHCSXH huyện Văn Giang không chỉ giúp người nghèo có vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh mà còn tạo ra động lực để họ vươn lên thoát nghèo, cải thiện đời sống. Theo nghiên cứu của Nguyễn Quốc Thái (2016), chương trình cho vay hộ nghèo đã góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Nguồn vốn này giúp các hộ gia đình đầu tư vào cây trồng, vật nuôi có giá trị kinh tế cao, áp dụng khoa học kỹ thuật mới, từ đó tăng năng suất và thu nhập. Hơn nữa, việc tiếp cận tín dụng chính sách giúp người nghèo tránh xa tín dụng đen, giảm bớt gánh nặng lãi suất cao và các rủi ro tài chính khác. Vai trò của NHCSXH còn thể hiện qua việc củng cố lòng tin của nhân dân vào chính sách của Đảng và Nhà nước, tăng cường sự gắn kết cộng đồng thông qua mô hình Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV). Đây là nền tảng vững chắc để xây dựng nông thôn mới, ổn định chính trị và phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương.

1.1. Tầm quan trọng của tín dụng chính sách xã hội

Tín dụng chính sách xã hội là một trong những giải pháp căn cơ và mang tính nhân văn sâu sắc, thể hiện sự quan tâm của Nhà nước đối với người nghèo. Nguồn vốn này không chỉ là sự hỗ trợ tài chính đơn thuần mà còn là nguồn động lực, tạo cơ hội cho các hộ nghèo tự lực vươn lên. Theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP, mục tiêu của cho vay hộ nghèo là “sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống”. Tác động của tín dụng chính sách thể hiện rõ rệt ở việc giúp người nghèo có điều kiện đầu tư, thâm canh, mở rộng quy mô sản xuất. Nhờ đó, họ có thể tạo ra sản phẩm hàng hóa, tăng thu nhập và từng bước thoát khỏi vòng luẩn quẩn của đói nghèo. Hoạt động này còn góp phần ổn định xã hội, hạn chế các tệ nạn phát sinh do thiếu việc làm và thu nhập bấp bênh.

1.2. Đặc điểm vốn tín dụng ưu đãi cho vay hộ nghèo

Vốn tín dụng ưu đãi dành cho hộ nghèo có những đặc điểm riêng biệt so với tín dụng thương mại. Thứ nhất, đối tượng phục vụ là những người có thu nhập thấp, thiếu vốn sản xuất. Thứ hai, điều kiện vay vốn đơn giản, không yêu cầu tài sản thế chấp, phù hợp với hoàn cảnh của người nghèo. Thứ ba, lãi suất cho vay thấp, thời hạn vay được điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh của hộ vay. Theo luận văn của Nguyễn Quốc Thái, Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Văn Giang thực hiện quy trình cho vay thông qua các tổ chức chính trị - xã hội và Tổ TK&VV, giúp nguồn vốn đến đúng đối tượng, giảm thiểu chi phí giao dịch và tăng cường giám sát cộng đồng. Mô hình cho vay hiệu quả này đảm bảo tính công khai, minh bạch và phát huy tối đa hiệu quả của đồng vốn.

II. Nhận diện thách thức về chất lượng tín dụng hộ nghèo Văn Giang

Bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Văn Giang vẫn đối mặt với không ít thách thức, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng. Một trong những vấn đề nổi cộm là rủi ro tín dụng hộ nghèo. Các rủi ro này xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan, bao gồm thiên tai, dịch bệnh ảnh hưởng đến sản xuất, sự biến động của thị trường, và đặc biệt là năng lực sản xuất kinh doanh hạn chế của người vay. Tình trạng nợ quá hạn NHCSXH và nợ xấu cho vay hộ nghèo dù được kiểm soát nhưng vẫn tiềm ẩn nguy cơ gia tăng. Một số hộ vay còn có tâm lý ỷ lại, trông chờ vào sự hỗ trợ của Nhà nước, dẫn đến việc sử dụng vốn sai mục đích hoặc thiếu trách nhiệm trong việc trả nợ. Công tác thẩm định, giám sát sau cho vay đôi khi còn mang tính hình thức, chưa sâu sát. Việc đánh giá chất lượng tín dụng không chỉ dựa trên tỷ lệ thu hồi nợ mà còn phải xem xét đến hiệu quả sử dụng vốn và khả năng thoát nghèo bền vững của hộ vay. Việc giải quyết triệt để những thách thức này là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo tính bền vững của chương trình.

2.1. Phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn NHCSXH

Nợ quá hạn NHCSXH phát sinh từ nhiều yếu tố. Về phía hộ vay, nguyên nhân chính là do khả năng trả nợ của hộ nghèo còn thấp. Nhiều hộ thiếu kiến thức, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, dẫn đến hiệu quả đầu tư không cao. Rủi ro từ thiên tai, dịch bệnh, biến động giá cả thị trường cũng là nguyên nhân khách quan khiến hộ vay mất khả năng trả nợ. Một bộ phận nhỏ hộ vay có ý thức kém, cố tình chây ì, sử dụng vốn sai mục đích. Về phía ngân hàng và các tổ chức hội, đoàn thể, công tác kiểm tra, giám sát đôi khi chưa thường xuyên, chưa phát hiện và xử lý kịp thời các trường hợp sử dụng vốn kém hiệu quả. Nguồn vốn cho vay đôi khi chưa đáp ứng đủ nhu cầu, thời hạn cho vay chưa thực sự phù hợp với chu kỳ của một số loại cây trồng, vật nuôi, cũng gây khó khăn cho việc trả nợ đúng hạn.

2.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hộ nghèo

Rủi ro tín dụng hộ nghèo chịu tác động từ ba nhóm yếu tố chính. Thứ nhất là yếu tố từ phía ngân hàng, bao gồm quy trình thẩm định, công tác quản lý nguồn vốn và chất lượng cán bộ tín dụng. Một quy trình lỏng lẻo có thể dẫn đến việc cho vay sai đối tượng. Thứ hai là yếu tố từ phía hộ nghèo, chủ yếu là năng lực sản xuất kinh doanh và ý thức trả nợ. Trình độ dân trí thấp và kinh nghiệm sản xuất hạn chế làm tăng nguy cơ thất bại của dự án. Thứ ba là các yếu tố khác như sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, các tổ chức xã hội và sự ổn định của môi trường kinh tế. Sự phối hợp thiếu chặt chẽ giữa ngân hàng, chính quyền và các tổ chức hội, đoàn thể trong việc giám sát, hỗ trợ hộ vay cũng là một nguyên nhân làm gia tăng rủi ro.

III. Top 3 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo

Để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Văn Giang, cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp tín dụng mang tính chiến lược và thực tiễn. Dựa trên phân tích thực trạng, ba nhóm giải pháp trọng tâm được đề xuất. Đầu tiên, cần hoàn thiện và tối ưu hóa quy trình, thủ tục cho vay. Điều này bao gồm việc đơn giản hóa hồ sơ nhưng vẫn đảm bảo chặt chẽ trong khâu thẩm định, bình xét đối tượng vay vốn công khai, minh bạch tại cộng đồng. Thứ hai, phải tập trung vào việc nâng cao năng lực cho chính người vay. Không chỉ cung cấp vốn, ngân hàng cần phối hợp với các trung tâm khuyến nông, các tổ chức hội để mở lớp tập huấn, chuyển giao khoa học kỹ thuật, hướng dẫn các mô hình cho vay hiệu quả. Khi hộ nghèo có kiến thức và kỹ năng, hiệu quả tín dụng chính sách sẽ được cải thiện rõ rệt. Cuối cùng, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay là một yêu cầu bắt buộc. Sự giám sát chặt chẽ từ cán bộ tín dụng, tổ trưởng Tổ TK&VV và các tổ chức hội nhận ủy thác sẽ đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích, đồng thời hỗ trợ hộ vay tháo gỡ khó khăn kịp thời.

3.1. Hoàn thiện quy trình và điều kiện cho vay phù hợp

Một quy trình cho vay đơn giản, dễ hiểu nhưng chặt chẽ là yếu tố tiên quyết. Cần rà soát lại các điều kiện cho vay để đảm bảo phù hợp với thực tế của hộ nghèo, tránh các thủ tục rườm rà không cần thiết. Quá trình bình xét cho vay tại Tổ TK&VV phải được thực hiện công khai, dân chủ, đảm bảo vốn đến đúng đối tượng. Theo nghiên cứu, việc “cho vay có hoàn trả (gốc và lãi) theo kỳ hạn đã thoả thuận” là nguyên tắc cơ bản. Do đó, mức cho vay và thời hạn cho vay cần được tính toán kỹ lưỡng dựa trên phương án sản xuất kinh doanh cụ thể của từng hộ, thay vì áp đặt một cách máy móc. Điều này giúp tăng khả năng trả nợ của hộ nghèo và giảm thiểu rủi ro.

3.2. Nâng cao kiến thức và năng lực sản xuất cho hộ vay

Vốn chỉ là điều kiện cần, kiến thức sản xuất kinh doanh mới là điều kiện đủ để thoát nghèo. NHCSXH huyện Văn Giang cần chủ động phối hợp với các cơ quan chuyên môn như phòng nông nghiệp, trung tâm khuyến nông để tổ chức các lớp tập huấn kỹ thuật chăn nuôi, trồng trọt, quản lý kinh tế hộ gia đình. Việc lồng ghép các hoạt động này vào chương trình tín dụng sẽ giúp hộ vay tự tin hơn trong việc đầu tư, sử dụng vốn hiệu quả. Hỗ trợ xây dựng các mô hình sản xuất kinh doanh thành công và nhân rộng chúng trong cộng đồng cũng là một giải pháp tín dụng hiệu quả, tạo ra hiệu ứng lan tỏa tích cực.

IV. Bí quyết quản lý vốn vay hộ nghèo tại NHCSXH Văn Giang hiệu quả

Quản lý vốn vay hiệu quả là chìa khóa để bảo toàn nguồn vốn của Nhà nước và tối đa hóa tác động của tín dụng chính sách. Tại NHCSXH huyện Văn Giang, bí quyết quản lý nằm ở sự phối hợp chặt chẽ giữa bốn bên: Ngân hàng - Chính quyền địa phương - Tổ chức chính trị - xã hội - Hộ vay. Mô hình ủy thác qua các tổ chức như Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh đã phát huy tác dụng tích cực. Các tổ chức này không chỉ làm tín chấp mà còn tham gia vào quá trình giám sát, đôn đốc hộ vay. Đặc biệt, vai trò của Tổ TK&VV là cực kỳ quan trọng. Tổ trưởng là người gần dân nhất, hiểu rõ hoàn cảnh từng hộ, giúp cho việc bình xét, kiểm tra sử dụng vốn và thu hồi nợ được thuận lợi. Việc duy trì các buổi giao dịch định kỳ tại xã giúp giảm chi phí đi lại cho người dân và tăng cường sự giám sát của cộng đồng. Đồng thời, việc yêu cầu các thành viên gửi tiết kiệm định kỳ hàng tháng, dù với số tiền nhỏ, cũng giúp tạo ý thức trách nhiệm và tích lũy cho hộ nghèo, góp phần vào sự bền vững của chương trình.

4.1. Phát huy vai trò của Tổ Tiết kiệm và Vay vốn

Tổ TK&VV là “cánh tay nối dài” của NHCSXH huyện Văn Giang tại cơ sở. Để phát huy tối đa vai trò của các tổ, cần thường xuyên tập huấn, nâng cao năng lực cho ban quản lý tổ. Quy chế hoạt động của tổ phải rõ ràng, minh bạch, đặc biệt trong việc bình xét cho vay và đôn đốc thu nợ. Tổ TK&VV không chỉ thực hiện nhiệm vụ nghiệp vụ mà còn là nơi các thành viên chia sẻ kinh nghiệm làm ăn, giúp đỡ nhau trong sản xuất và đời sống. Xây dựng các Tổ TK&VV vững mạnh, hoạt động hiệu quả chính là nền tảng để nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu nợ quá hạn NHCSXH.

4.2. Tăng cường giám sát để đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích

Sử dụng vốn vay đúng mục đích là yếu tố quyết định đến hiệu quả tín dụng chính sách. Công tác kiểm tra, giám sát phải được tiến hành thường xuyên và thực chất, không mang tính hình thức. Cán bộ tín dụng của NHCSXH huyện Văn Giang cần kiểm tra 100% các hộ vay sau khi giải ngân để đảm bảo vốn được đầu tư đúng như phương án đã đăng ký. Bên cạnh đó, tổ trưởng Tổ TK&VV và các tổ chức hội, đoàn thể cần giám sát chéo, định kỳ báo cáo tình hình sử dụng vốn của các thành viên. Việc phát hiện sớm và xử lý nghiêm các trường hợp sử dụng vốn sai mục đích sẽ có tác dụng răn đe, nâng cao ý thức chấp hành của người vay.

V. Đánh giá thực trạng tín dụng cho vay hộ nghèo tại Văn Giang

Việc đánh giá chất lượng tín dụng cần dựa trên các chỉ tiêu định lượng và định tính cụ thể. Thực trạng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Văn Giang trong giai đoạn nghiên cứu (2010-2014) cho thấy nhiều kết quả tích cực. Theo số liệu từ luận văn của Nguyễn Quốc Thái (2016), ngân hàng đã cho vay 3.105 hộ nghèo, góp phần giúp 577 hộ thoát nghèo trong năm 2014. Điều này chứng tỏ hiệu quả tín dụng chính sách trong việc cải thiện thu nhập và đời sống người dân. Tỷ lệ hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích cao, hầu hết các hộ đã biết áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất. Công tác thu hồi nợ gốc và lãi đạt kết quả tốt, tỷ lệ nợ quá hạn NHCSXH được duy trì ở mức thấp, đảm bảo an toàn và bảo toàn nguồn vốn cho Nhà nước. Tuy nhiên, việc đánh giá chất lượng tín dụng cũng chỉ ra một số hạn chế. Mức vay bình quân trên một hộ đôi khi còn thấp, chưa đáp ứng đủ quy mô sản xuất lớn. Một số hộ thoát nghèo nhưng chưa bền vững, vẫn có nguy cơ tái nghèo khi gặp rủi ro. Vì vậy, cần có những phân tích sâu hơn để đưa ra các giải pháp phù hợp.

5.1. Tác động của vốn tín dụng ưu đãi đến thu nhập hộ nghèo

Tác động của tín dụng chính sách đến thu nhập của hộ nghèo là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá chất lượng tín dụng. Nghiên cứu cho thấy, sau khi vay vốn, thu nhập bình quân của các hộ nghèo tại Văn Giang đã tăng lên đáng kể. Nguồn vốn vay đã giúp họ mở rộng quy mô sản xuất, chuyển đổi từ nông nghiệp tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hóa. Nhiều hộ đã đầu tư vào các mô hình kinh tế hiệu quả như trồng hoa, cây cảnh, chăn nuôi gia súc, gia cầm quy mô lớn. Sự gia tăng thu nhập không chỉ giúp các hộ cải thiện bữa ăn, điều kiện sinh hoạt mà còn có điều kiện để đầu tư cho con cái học hành, nâng cao chất lượng cuộc sống một cách toàn diện.

5.2. Phân tích hiệu quả qua tỷ lệ hộ thoát nghèo tại địa phương

Tỷ lệ hộ thoát nghèo là thước đo thành công của chương trình tín dụng. Tại Văn Giang, số hộ thoát nghèo tăng lên qua các năm là minh chứng rõ nét cho hiệu quả tín dụng chính sách. Luận văn chỉ rõ: “Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang đã cho vay được 3105 hộ nghèo, giúp cho 577 hộ thoát nghèo trong năm 2014”. Kết quả này cho thấy đồng vốn tín dụng ưu đãi đã thực sự trở thành “cần câu” giúp người nghèo vươn lên. Tuy nhiên, để đảm bảo mục tiêu giảm nghèo bền vững, cần quan tâm đến chất lượng của việc thoát nghèo. Cần có các chính sách hỗ trợ tiếp theo cho các hộ vừa thoát nghèo để họ củng cố nền tảng kinh tế, tránh tái nghèo.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Chương trình tín dụng chính sách xã hội đóng vai trò là trụ cột thiết yếu trong chiến lược giảm nghèo bền vững và bảo đảm an sinh xã hội tại Việt Nam. Tính đến năm 2014, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên đã thực hiện cho vay đối với 3.105 lượt hộ nghèo, trực tiếp hỗ trợ 577 hộ gia đình vươn lên thoát nghèo bền vững. Sau hơn 11 năm đi vào hoạt động từ tháng 8 năm 2003 với mức dư nợ ban đầu tiếp nhận là 19.070 triệu đồng, nguồn vốn tín dụng của chi nhánh đã đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 23,7%/năm và mức tăng trưởng dư nợ bình quân đạt 23,5%/năm.

Tuy nhiên, trước yêu cầu chuyển dịch cơ cấu kinh tế và biến động thị trường, chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo vẫn đứng trước nhiều thách thức về hiệu quả sử dụng vốn, quy trình kiểm soát rủi ro và năng lực sản xuất kinh doanh của người dân. Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh của tác giả Nguyễn Quốc Thái tập trung giải quyết bài toán: Làm thế nào để nâng cao toàn diện chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Văn Giang?

Mục tiêu nghiên cứu trọng tâm bao gồm hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng giai đoạn 2010 - 2014 và xây dựng hệ thống giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng định hướng đến năm 2020. Nghiên cứu được triển khai trên địa bàn huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn to lớn trong việc gia tăng hiệu quả bảo toàn nguồn vốn ưu đãi của Nhà nước, thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế địa phương đạt mức bình quân 12,45%/năm và nâng mức GDP bình quân đầu người toàn huyện từ 23,00 triệu đồng năm 2012 lên 27,30 triệu đồng năm 2014.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng các lý thuyết kinh tế và tài chính hiện đại kết hợp với đặc thù thể chế tài chính công tại Việt Nam:

• Lý thuyết tài chính vi mô (Microfinance Theory): Khẳng định vai trò cung cấp các dịch vụ tài chính quy mô nhỏ (tín dụng, tiết kiệm) cho đối tượng nghèo và người có thu nhập thấp không có tài sản thế chấp nhằm tạo sinh kế bền vững.
• Lý thuyết vòng luẩn quẩn của đói nghèo (Vicious Circle of Poverty của Ragnar Nurkse): Giải thích tình trạng thiếu vốn đầu tư dẫn đến năng suất lao động thấp, thu nhập thấp, khả năng tích lũy kém và tiếp tục rơi vào bẫy nghèo đói; trong đó tín dụng ưu đãi đóng vai trò đòn bẩy phá vỡ vòng luẩn quẩn này.
• Khung phân tích chất lượng tín dụng chính sách: Đánh giá chất lượng tín dụng không chỉ dựa trên các chỉ tiêu an toàn tài chính (doanh số cho vay, thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu lãi) mà còn dựa trên tác động xã hội (tính đúng đối tượng, hiệu quả sử dụng vốn, tốc độ thoát nghèo và mức độ cải thiện thu nhập).

Các khái niệm then chốt được chuẩn hóa bao gồm:

• Hộ nghèo: Xác định theo Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, là hộ tại khu vực nông thôn có thu nhập bình quân đầu người từ 400.000 đồng/tháng trở xuống (tương đương 4.800.000 đồng/người/năm).
• Cho vay hộ nghèo: Hoạt động tín dụng ưu đãi theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP của Chính phủ, hoạt động phi lợi nhuận, không yêu cầu thế chấp tài sản, lãi suất ưu đãi và thời hạn cho vay linh hoạt theo chu kỳ sản xuất.
• Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV):* Cầu nối liên kết giữa ngân hàng, chính quyền cơ sở, các tổ chức chính trị - xã hội và người vay nhằm thực hiện bình xét công khai và giám sát chéo nguồn vốn.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp hài hòa giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp nhằm bảo đảm tính khách quan, khoa học:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Thu thập toàn diện từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thống kê dư nợ, nợ quá hạn của NHCSXH huyện Văn Giang giai đoạn 2010 - 2014; số liệu kinh tế - xã hội, quy hoạch đất đai và dân số từ Chi cục Thống kê và Phòng Tài chính - Kế hoạch huyện Văn Giang.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua bảng hỏi khảo sát điều tra phỏng vấn trực tiếp 120 hộ nghèo vay vốn và 30 cán bộ quản lý gồm ban giám đốc, cán bộ tín dụng ngân hàng, lãnh đạo UBND xã và các tổ trưởng tổ TK&VV.
• Phương pháp chọn mẫu: Áp dụng phương pháp chọn mẫu phân tầng ngẫu nhiên (Stratified Random Sampling) tại các xã đại diện có địa hình và điều kiện kinh tế khác nhau trên địa bàn huyện (như Xuân Quan, Phụng Công, Liên Nghĩa, Tân Tiến). Phương pháp này bảo đảm tính đại diện cao cho các nhóm hộ sản xuất nông nghiệp thuần túy, trồng hoa cây cảnh và làng nghề truyền thống.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh tương đối và tuyệt đối, phân tích dãy số thời gian và phương pháp tổng hợp phân tích kinh tế. Việc lựa chọn các phương pháp này cho phép làm rõ xu hướng biến động của các chỉ tiêu tài chính, đo lường chính xác mức độ chuyển biến thu nhập trước và sau khi vay vốn, đồng thời đánh giá mối quan hệ nhân quả giữa quy trình cho vay với chất lượng tín dụng.
• Timeline nghiên cứu: Quá trình điều tra khảo sát, xử lý dữ liệu và hoàn thiện luận văn được tiến hành từ tháng 4/2013 đến tháng 12/2014.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu thực tế tại địa bàn huyện Văn Giang mang lại những phát hiện quan trọng về kết quả thực hiện chương trình tín dụng hộ nghèo:

• Phát hiện 1 - Quy mô và mạng lưới tín dụng tăng trưởng bền vững: Trong giai đoạn 2012 - 2014, chương trình cho vay hộ nghèo đã phủ kín 100% các xã, thị trấn trên địa bàn huyện. Số hộ nghèo được tiếp cận vốn vay lũy kế đạt 3.105 hộ, góp phần hạ tỷ lệ hộ nghèo trên toàn huyện qua từng năm. Nguồn vốn tín dụng tăng trưởng bình quân 23,7%/năm, khẳng định vai trò là kênh cung ứng vốn chủ lực tại khu vực nông thôn.
• Phát hiện 2 - Chuyển biến tích cực về thu nhập và cơ cấu kinh tế hộ: Thu nhập bình quân của các hộ vay vốn sau khi giải ngân tăng từ 1,5 đến 2 lần so với thời điểm trước khi vay. Nguồn vốn ưu đãi đã hỗ trợ tích cực cho quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế của huyện Văn Giang, giúp giá trị sản xuất bình quân trên 1 ha đất canh tác tăng từ 127,00 triệu đồng năm 2012 lên 133,00 triệu đồng năm 2014.
• Phát hiện 3 - Quy trình thẩm định đúng đối tượng và bảo toàn nguồn vốn: Hơn 95% hộ vay vốn được bình xét công khai, minh bạch thông qua mạng lưới Tổ TK&VV và UBND cấp xã. Tỷ lệ thu hồi nợ gốc và thu lãi đến hạn luôn duy trì ở mức cao trên 98%, tỷ lệ nợ quá hạn được kiềm chế ở mức thấp an toàn dưới 1%, bảo toàn tối đa nguồn vốn ngân sách Nhà nước.
• Phát hiện 4 - Áp lực vận hành tại các Điểm giao dịch xã: Mỗi buổi giao dịch cố định hàng tháng tại trụ sở UBND xã phát sinh hơn 200 bút toán giao dịch (thu nợ, thu lãi, giải ngân, huy động tiền gửi tiết kiệm, chi trả hoa hồng). Trong khi đó, tổ giao dịch lưu động chỉ gồm 3 đến 4 cán bộ tín dụng, dẫn đến tình trạng quá tải cục bộ và kéo dài thời gian chờ đợi của người dân.

Thảo luận kết quả

Thành công của chương trình tín dụng hộ nghèo tại huyện Văn Giang bắt nguồn từ việc thiết lập cơ chế ủy thác bán phần hiệu quả thông qua 4 tổ chức chính trị - xã hội (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên). Cơ chế này kết hợp hài hòa trách nhiệm quản lý hành chính của UBND cấp xã với tính gắn kết cộng đồng của các tổ TK&VV tại từng thôn xóm.

Dữ liệu nghiên cứu được lượng hóa trực quan qua bảng tổng hợp biến động dư nợ giai đoạn 2012 - 2014, bảng cơ cấu chuyển dịch lao động (với tỷ trọng lao động nông nghiệp giảm từ 37.960 người năm 2012 xuống còn 34,56% tổng lực lượng lao động năm 2014) và sơ đồ quy trình giải ngân vốn trong 3 ngày làm việc.

Khi so sánh với kinh nghiệm quốc tế, mô hình của NHCSXH huyện Văn Giang có nhiều nét tương đồng với Ngân hàng Grameen tại Bangladesh về nguyên tắc cho vay dựa trên tín chấp nhóm và mạng lưới phục vụ tận cơ sở. Tuy nhiên, mô hình tại Văn Giang có điểm ưu việt hơn là nhận được sự bảo trợ trực tiếp về hạ tầng, pháp lý và lãi suất ưu đãi từ Chính phủ, trong khi Ngân hàng Grameen hoạt động theo cơ chế tự chủ tài chính hoàn toàn và áp dụng lãi suất thương mại cao hơn. Ngoài ra, việc học tập bài học từ Ngân hàng BAAC (Thái Lan) về liên kết bắt buộc nguồn vốn thương mại sang nông thôn và chính sách của BPM (Malaysia) về các khoản vay trung, dài hạn là cơ sở quan trọng để NHCSXH huyện Văn Giang tiếp tục mở rộng quy mô tín dụng trong tương lai.

Bên cạnh những kết quả đạt được, nguyên nhân dẫn đến một số tồn tại như nợ quá hạn cục bộ hay sử dụng vốn sai mục đích chủ yếu xuất phát từ:

• Trình độ dân trí và năng lực quản trị kinh doanh của một bộ phận hộ nghèo còn hạn chế, chưa chủ động xây dựng phương án sản xuất hiệu quả.
• Một số thành viên vay vốn còn tâm lý ỷ lại vào chính sách ưu đãi của Nhà nước.
• Công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân của một số tổ chức hội đoàn thể cấp cơ sở đôi lúc còn mang tính hình thức, chưa theo sát chu kỳ sinh trưởng của cây trồng, vật nuôi.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm nâng cao toàn diện chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo giai đoạn 2015 - 2020, hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ được đề xuất như sau:

• Tái cấu trúc và nâng hạn mức cho vay theo chu kỳ sản xuất:
  • Hành động: Tiến hành điều chỉnh nâng mức cho vay bình quân từ 30 triệu đồng lên mức 50 triệu đồng/hộ, đồng thời kéo dài thời hạn vay tối đa lên 5 - 10 năm đối với các dự án chuyển đổi cơ cấu cây trồng có giá trị cao (như hoa, cây cảnh, cây ăn quả đặc sản).
  • Target metric: Phấn đấu tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo đạt 15 - 20%/năm; duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới mức 0,5%.
  • Timeline: Triển khai từ quý 1/2015 đến hết năm 2018.
  • Chủ thể thực hiện: Ban đại diện Hội đồng quản trị và Ban Giám đốc PGD NHCSXH huyện Văn Giang.
• Tích hợp đào tạo kỹ thuật khuyến nông và hướng dẫn phương án kinh doanh:
  • Hành động: Tổ chức các lớp tập huấn chuyển giao tiến bộ khoa học kỹ thuật, phương pháp quản lý tài chính hộ gia đình và kỹ năng tiếp cận thị trường tiêu thụ cho 100% hộ nghèo trước khi giải ngân vốn vay.
  • Target metric: 100% người vay được trang bị kiến thức sản xuất; nâng tỷ lệ hộ thoát nghèo bền vững sau khi vay vốn lên trên 90%.
  • Timeline: Thực hiện định kỳ hàng quý trong suốt giai đoạn 2015 - 2020.
  • Chủ thể thực hiện: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ huyện Văn Giang phối hợp với Trung tâm Khuyến nông và UBND các xã, thị trấn.
• Hiện đại hóa quy trình nghiệp vụ và tối ưu hóa hoạt động Điểm giao dịch xã:
  • Hành động: Ứng dụng phần mềm quản lý tín dụng thông minh, phân chia khung giờ giao dịch theo từng tổ TK&VV và tăng cường thêm 1 - 2 cán bộ hỗ trợ cho tổ giao dịch lưu động vào những phiên cao điểm.
  • Target metric: Rút ngắn thời gian xử lý giao dịch xuống dưới 3 phút/bút toán; giảm 100% tình trạng ùn tắc tại các phiên giao dịch xã.
  • Timeline: Hoàn thiện nâng cấp quy trình trong giai đoạn 2015 - 2016.
  • Chủ thể thực hiện: Phòng Kế toán - Ngân quỹ và Tổ Tín dụng NHCSXH huyện Văn Giang.
• Siết chặt công tác kiểm tra, giám sát và củng cố chất lượng Tổ TK&VV:
  • Hành động: Thực hiện kiểm tra sử dụng vốn 100% số món vay mới trong vòng 30 ngày kể từ ngày giải ngân; định kỳ đánh giá, phân loại và sắp xếp lại các tổ TK&VV hoạt động yếu kém.
  • Target metric: Triệt tiêu hoàn toàn hiện tượng vay ké, vay hộ, sử dụng sai mục đích; 100% Tổ TK&VV xếp loại hoạt động tốt và khá.
  • Timeline: Duy trì thường xuyên hàng tháng từ năm 2015 đến năm 2020.
  • Chủ thể thực hiện: Cán bộ tín dụng theo dõi địa bàn, Ban Chỉ đạo giảm nghèo cấp xã và Ban quản lý các Tổ TK&VV.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị thực tiễn và học thuật cho 4 nhóm đối tượng trọng tâm:

• Ban Lãnh đạo và Cán bộ tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội: Cung cấp cơ sở thực tiễn và bộ chỉ tiêu đo lường chuẩn xác để đánh giá chất lượng tín dụng vi mô; là tài liệu nghiệp vụ giúp tối ưu hóa quy trình giải ngân lưu động, kiểm soát rủi ro nợ quá hạn và hoàn thiện cơ chế quản lý vốn ủy thác tại cấp huyện.
• Chính quyền địa phương và các Tổ chức Chính trị - Xã hội nhận ủy thác: Hỗ trợ lãnh đạo UBND các xã, Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên nâng cao tính minh bạch trong quy trình bình xét đối tượng vay, củng cố phương pháp quản lý Tổ TK&VV và lồng ghép hiệu quả nguồn vốn vay với các chương trình khuyến nông, xây dựng nông thôn mới.
• Học viên cao học, Nghiên cứu sinh và Giảng viên khối ngành Kinh tế: Làm tài liệu tham khảo có giá trị cao về mặt phương pháp luận nghiên cứu định lượng kết hợp định tính trong lĩnh vực Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng và Kinh tế phát triển; cung cấp khung phân tích thực chứng sinh động về tín dụng chính sách tại khu vực đồng bằng Bắc Bộ.
• Các Nhà hoạch định chính sách an sinh xã hội: Cung cấp bằng chứng thực tế phục vụ việc nghiên cứu, sửa đổi và ban hành các khung chính sách tín dụng ưu đãi phù hợp với bối cảnh đô thị hóa nhanh và chuyển đổi cơ cấu sử dụng đất nông nghiệp tại các vùng nông thôn tiệm cận đô thị.

Câu hỏi thường gặp

• Hộ gia đình nghèo vay vốn tại NHCSXH huyện Văn Giang cần đáp ứng những điều kiện pháp lý cơ bản nào? Hộ vay phải có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương, có tên trong danh sách hộ nghèo được UBND cấp xã xác nhận theo chuẩn nghèo hiện hành, là thành viên chính thức của Tổ TK&VV tại địa bàn cư trú và được tổ bình xét công khai. Người vay hoàn toàn không phải thế chấp tài sản và được miễn toàn bộ lệ phí làm hồ sơ thủ tục vay vốn.
• Thời gian xử lý hồ sơ và quy trình giải ngân vốn tín dụng ưu đãi diễn ra trong bao lâu? Quy trình vay vốn được tinh gọn tối đa: Sau khi người vay gửi Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất cho Tổ TK&VV, tổ sẽ họp bình xét và trình UBND xã phê duyệt. Khi ngân hàng nhận đủ hồ sơ hợp lệ từ cấp xã, trong vòng 3 ngày làm việc, cán bộ ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân vốn trực tiếp bằng tiền mặt cho chủ hộ tại Điểm giao dịch cố định ở trụ sở UBND xã.
• Đóng góp nổi bật nhất của chương trình cho vay hộ nghèo tại huyện Văn Giang trong giai đoạn 2012 - 2014 là gì? Chương trình đã trực tiếp trợ lực vốn cho 3.105 hộ nghèo, giúp 577 hộ gia đình thoát nghèo vững chắc vào năm 2014. Nguồn vốn đóng vai trò động lực thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu cây trồng có giá trị kinh tế cao, đưa giá trị sản xuất bình quân trên 1 ha đất canh tác của toàn huyện đạt mức 133,00 triệu đồng năm 2014 và bảo đảm an sinh xã hội bền vững.
• Giải pháp nào giúp giải tỏa áp lực xử lý hơn 200 bút toán tại mỗi phiên giao dịch xã? Ngân hàng tiến hành lập lịch phân ca cụ thể cho từng Tổ TK&VV theo từng khung giờ trong ngày giao dịch cố định, tăng cường trang thiết bị tin học hóa di động và điều động bổ sung từ 1 đến 2 cán bộ nghiệp vụ hỗ trợ thu nợ, thu lãi. Sự phối hợp chặt chẽ của các tổ chức hội đoàn thể cấp xã giúp quy trình thu hồi vốn diễn ra nhanh chóng, chính xác.
• Kinh nghiệm quốc tế của Ngân hàng Grameen được vận dụng như thế nào trong quản trị tín dụng tại Văn Giang? Luận văn vận dụng xuất sắc nguyên lý gắn kết cộng đồng và giám sát chéo của mô hình Grameen (Bangladesh). Tại Văn Giang, việc phát huy tối đa vai trò tự quản của các thành viên trong Tổ TK&VV từ 40 đến 60 người giúp các hộ gia đình tự đôn đốc sử dụng vốn đúng mục đích, duy trì gửi tiền tiết kiệm định kỳ hàng tháng và hỗ trợ nhau trả nợ gốc, lãi đúng hạn.

Kết luận

• Tín dụng chính sách cho vay hộ nghèo là công cụ kinh tế - xã hội đắc lực, khẳng định tính ưu việt của chính sách an sinh xã hội của Đảng và Nhà nước tại địa bàn huyện Văn Giang.
• Trong giai đoạn 2010 - 2014, NHCSXH huyện Văn Giang đã duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn bình quân 23,7%/năm, hỗ trợ 3.105 hộ nghèo có vốn sản xuất kinh doanh và giúp 577 hộ thoát nghèo bền vững năm 2014.
• Chất lượng tín dụng được giữ vững với tỷ lệ thu hồi nợ cao, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1%, thực hiện thành công phương thức quản lý tín dụng ủy thác qua 4 tổ chức chính trị - xã hội và giao dịch lưu động tại xã.
• Hệ thống 4 nhóm giải pháp đề xuất bao gồm: Tái cấu trúc hạn mức tín dụng theo chu kỳ sản xuất; Gắn tín dụng với khuyến nông; Hiện đại hóa Điểm giao dịch xã; và Siết chặt công tác kiểm tra sau giải ngân trong giai đoạn 2015 - 2020.
• Đóng góp quan trọng nhất của luận văn là đã chuẩn hóa cơ sở lý luận và thực chứng toàn diện về chất lượng tín dụng chính sách tại địa bàn nông thôn ven đô thị hóa, mang lại giá trị ứng dụng thực tiễn cao cho công tác quản trị ngân hàng và hoạch định chính sách an sinh xã hội.

Quý độc giả, các nhà nghiên cứu, cán bộ quản lý ngân hàng và chuyên viên chính sách hãy khai thác chi tiết các mô hình phân tích và dữ liệu thực chứng trong toàn văn công trình nghiên cứu để ứng dụng hiệu quả vào thực tiễn quản lý tín dụng và phát triển kinh tế nông thôn!

Trích đoạn nội dung tài liệu

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN QUỐC THÁI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VĂN GIANG, TỈNH HƯNG YÊN Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 Người hướng dẫn khoa học: PGS. Kim Thị Dung NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng toàn bộ số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa hề được bảo vệ một học vị nào. Tôi xin cam đoan mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn này đã được ghi rõ nguồn gốc. Hà Nội, ngàytháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Quốc Thái i LỜI CẢM ƠN Trong quá trình làm luận văn, tác giả đã nhận được sự quan tâm, giúp đỡ, tạo điều kiện của nhiều cơ quan, trường học, các thầy giáo, cô giáo, bạn bè đồng nghiệp tại Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang và những người thân.

Với tất cả tình cảm và lòng chân thành, tác giả luận văn xin trân trọng cảm ơn các thầy giáo, cô giáo Học viện Nông nghiệp Việt nam. Tác giả xin được bày tỏ lòng biết ơn các thầy cô giáo đã tận tình giảng dạy, chỉ dẫn và giúp đỡ trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu. Xin chân thành cảm ơn các đồng chí lãnh dạo, các đồng chí cán bộ Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang, các đồng chí trong Đảng Ủy, UBND các xã, thị trấn, các đồng chí tổ trưởng tổ TK&VV, các hộ nông dân trong huyện đã giúp đỡ, tạo mọi điều kiện thuận lợi, cung cấp các thông tin, tư liệu để hoàn thành luận văn này. Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc tới PGS.

Kim Thị Dung - Người hướng dẫn khoa học đã tận tình giúp đỡ trong việc định hướng cũng như trong suốt quá trình thực hiện đề tài. Mặc dù đã có nhiều cố gắng, nỗ lực để thu được kết quả nghiên cứu song chắc chắn luận văn không tránh khỏi những thiếu sót. Tác giả rất mong nhận được sự góp ý, chỉ giáo của các nhà khoa học, các thầy cô giáo, các bạn đồng nghiệp và tất cả những ai quan tâm đến đề tài này. Tác giả xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Quốc Thái ii MỤC LỤC Lời cam đoan.ii Mục lục.

iii Danh mục từ viết tắt. vi Danh mục bảng.vii Danh mục sơ đồ, đồ thị. viii Trích yếu luận văn. ix Thesis abstract.1 Tính cấp thiết của đề tài.2 Mục tiêu nghiên cứu.1 Mục tiêu chung.2 Mục tiêu cụ thể.3 Ðối tượng và phạm vi nghiên cứu.1 Đối tượng nghiên cứu.2 Phạm vi nghiên cứu.

Cơ sở lý luận và thực tiễn.1 Một số khái niệm liên quan.2 Đặc điểm của chương trình cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng CSXH.3 Vai trò của chương trình cho vay đối với hộ nghèo.4 Nội dung chủ yếu phản ánh chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH.5 Các nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH.2 Cơ sở thực tiễn.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay xóa đói giảm nghèo ở một số nước trên thế giới.2 Bài học kinh nghiệm rút ra trong việc nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo cho Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang.23 iii Phần 3 Ðặc điểm địa bàn và phƣơng pháp nghiên cứu.1 Ðặc điểm địa bàn huyện Văn Giang.1 Điều kiện tự nhiên huyện Văn Giang.2 Điều kiện kinh tế xã hội.2 Ðặc điểm của ngân hàng CSXH huyện Văn Giang.1 Sự ra đời của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang.2 Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng.3 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng.4 Khái quát các chương trình tín dụng đang thực hiện tại Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang.3 Phương pháp nghiên cứu.1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu.2 Phương pháp phân tích số liệu.3 Hệ thống chỉ tiêu chủ yếu dùng trong phân tích. Kết quả nghiên cứu và thảo luận.1 Chương trình cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên.1 Mục đích và điều kiện cho vay.2 Mức cho vay, thời hạn và lãi suất cho vay. Quy trình thủ tục cho vay. Kết quả cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang.2 Thực trạng chất lượng tín dụng chương trình cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên.1 Hộ nghèo được vay vốn đúng đối tượng xin vay.2 Điều kiện và quy trình cho vay phải phù hợp với hộ nghèo.3 Sử dụng vốn vay đúng mục đích.4 Nâng cao thu nhập cho hộ nghèo.5 Tăng số hộ thoát nghèo tại địa phương.6 Thu hồi vốn cả gốc và lãi đầy đủ cho Ngân hàng.3 Các yểu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chương trình cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên.1 Yếu tố từ phía Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang.2 Kiến thức và năng lực SXKD của hộ nghèo.3 Các yếu tố khác.4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo của ngân hàng CSXH huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên.1 Định hướng của ngân hàng CSXH về cho vay hộ nghèo.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên.

Kết luận và kiến nghị. 78 Tài liệu tham khảo.84 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Việt BQ Bình quân CBQL Cán bộ quản lý CC Cơ cấu CNH, HĐH Công nghiệp hóa, hiện đại hóa CSXH Chính sách xã hội ĐVT Đơn vị tính HĐND và UBND Hội đồng nhân dân và Ủy ban nhân dân HĐQT Hội đồng quản trị KH – KT Khoa học - Kỹ thuật KT – XH Kinh tế - Xã hội NH Ngân hàng NHCSXHVN Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và pháp triển nông thôn PGD Phòng giao dịch SX Sản xuất SXKD Sản xuất kinh doanh TK&VV Tiết kiệm và vay vốn XĐGN Xóa đói giảm nghèo XHCN Xã hội chủ nghĩa vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình đất đai của huyện Văn Giang qua 3 năm (2012-2014) .2: Tình hình dân số và lao động của huyện Văn Giang trong 3 năm (2012-2014). Tình hình phát triển và cơ cấu kinh tế của huyện Văn Giang 3 năm (2012-2014).4 Các chương trình tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Văn Giang đang thực hiện. Số lượng mẫu điều tra .1 Lãi suất cho vay .2 Số lượng và tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn tại các xã.

Số hộ và tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn qua các năm. Dư nợ cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang. Số lượt hộ nghèo được vay vốn và đầu tư vốn vay của hộ nghèo. Bảng câu hỏi trả lời ý kiến đánh giá của hộ nghèo về điều kiện và quy trình cho vay.

Ý kiến trả lời của hộ nghèo về thời hạn và mức vốn cho vay. Thu nhập của hộ nghèo trước và sau khi vay vốn. Số lượng hộ nghèo và số hộ thoát nghèo tại các xã. Doanh số cho vay thu nợ chương trình cho vay hộ nghèo của NH CSXH huyện Văn Giang.

Tỷ lệ thu nợ, thu lãi đúng hạn. Tình hình dư nợ quá hạn chương trình cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang. Phân tích nguyên nhân nợ quá hạn. Thông tin chung về hộ điều tra.

66 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 3. Sơ đồ vị trí địa lý huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên.2 Bộ máy tổ chức nhân sự của Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang.1 Quy trình cho hộ nghèo vay vốn. Tình hình sử dụng vốn vay sai mục đích của các hộ. 56 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Nguyễn Quốc Thái Tên luận văn: "Nâng cao chất lượng tín dụng chương trình Cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên" Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.02 Tên cơ sở đào tạo: Học viện Nông nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Văn Giang, đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo của NHCSXH huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên trong những năm tới.

Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng nguồn dữ liệu thu thập từ các tài liệu, thông tin nội bộ: Ban giám đốc, cán bộ tín dụng Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên; tổ trưởng các tổ tiết kiệm và vay vốn ở các xã, thị trấn huyện Văn Giang để tìm hiểu số liệu về tình hình tình hình thực hiện và hiệu quả chương trình cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng CSXH huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên. Kết quả chính và kết luận Xét trên cả phương diện lý luận và thực tiễn, chương trình Xóa đói, giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội đóng vai trò quan trọng và là một đòi hỏi bức xúc trong sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước; Tín dụng đối với hộ nghèo là một trong những yếu tố vật chất quan trọng thúc đẩy nhanh quá trình XĐGN. Việc nghiên cứu các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo của NHCSXH là việc làm có ý nghĩa thiết thực cả về lý luận và thực tiễn. Chương trình cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH đóng vai trò hết sức quan trọng, góp phần xóa đói giảm nghèo ở nông thôn.

* Việc nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo là hết sức cần thiết. Điều này được thể hiện qua các tiêu chí như: Vay đúng đối tượng xin vay, điều kiện và quy trình cho vay phù hợp, vốn vay được sử dụng đúng mục đích, nâng cao thu nhập cho hộ nghèo, tăng số hộ thoát nghèo tại địa phương,và đảm bảo thu hồi vốn cả gốc và lãi đầy đủ cho Ngân hàng ix Tuy nhiên chất lượng tín dụng của chương trình cho vay hộ nghèo chịu tác động của các yếu tố tố thuộc về Ngân hàng CSXH và thuộc vào hộ nghèo Qua việc nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo của Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên cho thấy: Ngân hàng CSXH huyện Văn Giang đã cho vay được 3105 hộ nghèo, giúp cho 577 hộ thoát nghèo trong năm 2014.