Cải Thiện Chất Lượng Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Chất lượng tín dụng cá nhân là một yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, đặc biệt là… 74 trang · State Bank of Vietnam Banking Academy.

• Tác giả: Hoang Thi Thanh Huyen
• Người hướng dẫn: Ms. Pham Thi Hoang Anh (Assoc. PhD)
• Trường học: State Bank of Vietnam Banking Academy
• Chuyên ngành: Foreign Languages
• Đề tài: Cải Thiện Chất Lượng Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: graduation thesis
• Năm xuất bản: 2018 – 2022
• Địa điểm: Ha Noi

Mục lục chi tiết

• CERTIFICATE OF ORIGINALITY
• ACKNOWLEDGEMENTS
• TABLE OF CONTENT
• LIST OF ABBREVIATIONS
• LIST OF TABLES
• LIST OF FIGURES
• ABSTRACT
• 1. CHƯƠNG 1: INTRODUCTION
• 1.1. Background of the study
• 1.2. Objective of the study
• 1.3. Significance of the study
• 1.4. Scope and limitation of the study
• 1.5. Definition of terms
• 1.6. Structural organization of the study
• 2. CHƯƠNG 2: LITERATURE REVIEW AND THEORETICAL FRAMEWORK
• 2.1. Literature review
• 3. CHƯƠNG 3: RESEARCH METHODOLOGY
• 3.1. Locale of the study
• 4. CHƯƠNG 4: FINDINGS AND DISCUSSION
• 4.1. Business performance at BIDV Quang Trung in the period from 2019 to 2021
• 4.2. The use of capital
• 4.3. The reality of personal credit quality at BIDV - Quang Trung branch for the period 2019 - 2021
• 4.3.1. Outstanding personal credit
• 4.3.2. Non-performing loans and Overdue debt
• 4.3.3. Provisions for credit losses
• 4.3.4. Rate of return from personal credit
• 4.3.5. Highlights in the personal credit product package
• 4.4. General assessment of personal credit quality at BIDV Quang Trung
• 4.5. Causes of limitations
• 5. CHƯƠNG 5: CONCLUSION AND RECOMMENDATION
• 5.1. Orientation for developing personal credit quality at BIDV - Quang Trung branch
• 5.2. Solutions to enhance personal credit quality at BIDV - Quang Trung branch
• 5.3. Recommendation to the Government
• 5.4. Recommendation to the State Bank of Vietnam
• 5.5. Recommendation to the Head Office of Bank for Investment and Development of Vietnam

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Cải Thiện Chất Lượng Tín Dụng Cá Nhân Tại BIDV

Chất lượng tín dụng cá nhân là một yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, đặc biệt là tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV). Việc cải thiện chất lượng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng bền vững mà còn đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng, BIDV đã triển khai nhiều giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân.

1.1. Định Nghĩa Chất Lượng Tín Dụng Cá Nhân

Chất lượng tín dụng cá nhân được hiểu là khả năng của ngân hàng trong việc cung cấp các sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn tài chính cho ngân hàng. Điều này bao gồm việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả.

1.2. Vai Trò Của Tín Dụng Cá Nhân Trong Ngân Hàng

Tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tiêu dùng và đầu tư cá nhân. Nó không chỉ giúp khách hàng giải quyết nhu cầu tài chính mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế chung của đất nước.

II. Những Thách Thức Trong Việc Cải Thiện Chất Lượng Tín Dụng Cá Nhân

Mặc dù BIDV đã có nhiều nỗ lực trong việc cải thiện chất lượng tín dụng cá nhân, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Các vấn đề như nợ xấu, quy trình phê duyệt tín dụng chậm và sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng phi ngân hàng đang gây khó khăn cho ngân hàng.

2.1. Tình Trạng Nợ Xấu Tại BIDV

Nợ xấu là một trong những vấn đề nghiêm trọng mà BIDV phải đối mặt. Tình trạng này không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận mà còn làm giảm uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.

2.2. Quy Trình Phê Duyệt Tín Dụng Chậm

Quy trình phê duyệt tín dụng tại BIDV vẫn còn nhiều bước phức tạp, dẫn đến thời gian chờ đợi lâu cho khách hàng. Điều này có thể khiến khách hàng chuyển sang các tổ chức tín dụng khác.

III. Phương Pháp Cải Thiện Chất Lượng Tín Dụng Cá Nhân Tại BIDV

Để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, BIDV cần áp dụng các phương pháp hiện đại và hiệu quả. Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng và cải tiến quy trình làm việc là rất cần thiết.

3.1. Ứng Dụng Công Nghệ Thông Tin Trong Quản Lý Tín Dụng

Việc áp dụng công nghệ thông tin giúp BIDV tối ưu hóa quy trình phê duyệt tín dụng, từ đó rút ngắn thời gian xử lý và nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

3.2. Đào Tạo Nhân Viên Về Kỹ Năng Tư Vấn Tín Dụng

Đào tạo nhân viên về kỹ năng tư vấn tín dụng sẽ giúp họ hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng, từ đó đưa ra các giải pháp tín dụng phù hợp và hiệu quả hơn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Tại BIDV

Nghiên cứu thực tiễn tại BIDV cho thấy rằng việc cải thiện chất lượng tín dụng cá nhân đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Sự hài lòng của khách hàng tăng lên, đồng thời tỷ lệ nợ xấu cũng giảm đáng kể.

4.1. Kết Quả Từ Các Giải Pháp Đã Triển Khai

Các giải pháp như cải tiến quy trình phê duyệt và ứng dụng công nghệ đã giúp BIDV nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân, từ đó tăng trưởng doanh thu.

4.2. Phản Hồi Từ Khách Hàng

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về dịch vụ tín dụng cá nhân của BIDV, cho thấy sự cải thiện trong chất lượng phục vụ và sự chuyên nghiệp của nhân viên.

V. Kết Luận Và Hướng Đi Tương Lai Của Chất Lượng Tín Dụng Cá Nhân

Kết luận, việc cải thiện chất lượng tín dụng cá nhân tại BIDV là một quá trình liên tục và cần sự nỗ lực từ nhiều phía. Hướng đi tương lai cần tập trung vào việc nâng cao trải nghiệm khách hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

5.1. Định Hướng Phát Triển Chất Lượng Tín Dụng

BIDV cần tiếp tục phát triển các sản phẩm tín dụng cá nhân đa dạng và linh hoạt hơn để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Tăng Cường Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng

Cần có các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả hơn để bảo vệ ngân hàng khỏi các khoản nợ xấu và đảm bảo sự phát triển bền vững.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động tín dụng cá nhân trên thế giới đã phát triển mạnh mẽ từ những năm 1980, chuyển dịch trọng tâm của các ngân hàng thương mại từ việc chỉ tập trung vào khách hàng doanh nghiệp sang mở rộng phân khúc khách hàng cá nhân. Tại Việt Nam, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân bắt đầu xuất hiện từ giai đoạn 1993–1994, ban đầu chủ yếu là cho vay trả góp với danh mục sản phẩm đơn điệu. Cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội, quy mô dân số vượt 98 triệu người vào năm 2021 với cơ cấu dân số trẻ, mức thu nhập gia tăng và nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống, tín dụng cá nhân đã trở thành mảng kinh doanh tiềm năng và cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng.

Giai đoạn 2020–2021 ghi nhận những thách thức lớn từ đại dịch Covid-19, đặc biệt là đợt bùng phát từ cuối tháng 4/2021 khiến nhiều doanh nghiệp phải tạm ngừng sản xuất, làm suy giảm thu nhập của các hộ gia đình, nhất là nhóm lao động tự do và tiểu thương. Dẫn số liệu từ Thời báo Tài chính Việt Nam (Vietnam Financial Times), thu nhập bình quân của người lao động năm 2021 giảm còn 5,7 triệu đồng/tháng (giảm 32.000 đồng so với năm 2020) và tỷ lệ thất nghiệp trong độ tuổi lao động là 3,54%. Nhu cầu vay tiêu dùng phục vụ sinh hoạt, học phí và trang thiết bị tăng cao, song các rào cản về thủ tục và thời gian xử lý hồ sơ khiến một bộ phận người dân tìm đến các kênh "tín dụng đen".

Nhằm hỗ trợ người dân và phục hồi kinh tế, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã giữ nguyên lãi suất điều hành, giúp các tổ chức tín dụng tiếp cận nguồn vốn chi phí thấp. Đến cuối năm 2021, tín dụng toàn nền kinh tế tăng 13,53% so với cuối năm 2020. Dẫn nguồn VietnamPlus, 16 ngân hàng thương mại (chiếm 75% tổng dư nợ nền kinh tế) đã trích 21.244 tỷ đồng lợi nhuận để giảm lãi suất cho vay, vượt 5,13% so với cam kết ban đầu, đưa mặt bằng lãi suất cho vay năm 2021 giảm bình quân 0,81%/năm (mức giảm chung khoảng 1–1,5%/năm). Trong bối cảnh đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đẩy mạnh chiến lược bán lẻ và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân.

Khóa luận xác định các nhiệm vụ nghiên cứu thông qua 3 câu hỏi chính:

1. Kết quả hoạt động kinh doanh và thực trạng tín dụng cá nhân tại BIDV – Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2019–2021 diễn biến như thế nào?
2. Những nhân tố nào ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân tại chi nhánh?
3. Các giải pháp và kiến nghị nào cần được thực thi để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng?

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung (53 Quang Trung, Hà Nội).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu hoạt động kinh doanh và tín dụng giai đoạn 2019–2021.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý luận dựa trên các quy định pháp lý và lý thuyết ngân hàng thương mại:

• Cơ sở pháp lý: Căn cứ Khoản 14 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định về cấp tín dụng và các hình thức cấp tín dụng (cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng); Quyết định số 02/2013/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước về phân loại nợ thành 5 nhóm rủi ro (Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn; Nhóm 2: Nợ cần chú ý; Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn; Nhóm 4: Nợ nghi ngờ; Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn).
• Khái niệm và đặc điểm tín dụng cá nhân: Tín dụng cá nhân là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tạm thời từ ngân hàng cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh có hoàn trả gốc và lãi. Đặc điểm cốt lõi gồm: quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng món vay lớn; chi phí thẩm định và quản lý cao; chịu rủi ro bất đối xứng thông tin và rủi ro đạo đức lớn; lãi suất cho vay thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp.
• Phân loại tín dụng cá nhân: Phân theo thời hạn (ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn từ 1 đến 5 năm, dài hạn trên 5 năm); theo mục đích (vay bất động sản, vay sản xuất kinh doanh, vay nông nghiệp, vay tiêu dùng); theo bảo đảm (cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay không có tài sản bảo đảm/tín chấp).
• Quy trình cấp tín dụng 6 bước: (1) Lập hồ sơ tín dụng $\rightarrow$ (2) Phân tích tín dụng $\rightarrow$ (3) Quyết định tín dụng $\rightarrow$ (4) Giải ngân $\rightarrow$ (5) Giám sát tín dụng $\rightarrow$ (6) Thanh lý hợp đồng tín dụng.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng:
  • Chỉ tiêu định tính: Mức độ phù hợp với định hướng chiến lược; tính tuân thủ quy trình nghiệp vụ và nguyên tắc cấp tín dụng; chất lượng thẩm định; uy tín thương hiệu ngân hàng; mức độ đáp ứng nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng.
  • Chỉ tiêu định lượng: Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân; Tỷ lệ nợ xấu ($NPL \le 3%$ theo quy định); Tỷ lệ nợ quá hạn ($\le 5%$); Tỷ suất sinh lời từ tín dụng cá nhân; Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng (thường dao động từ 0% đến 5%).

Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp:

• Phương pháp định tính: Tổng hợp tài liệu, phân tích nội dung từ các công trình nghiên cứu đi trước, báo cáo ngành và văn bản chính sách nhằm làm rõ khung lý thuyết và bối cảnh thực tiễn.
• Phương pháp định lượng: Sử dụng kỹ thuật thống kê mô tả, phân tích số liệu tài chính chuỗi thời gian 3 năm (2019–2021) từ các báo cáo thường niên của BIDV Quang Trung; xử lý số liệu, tính toán tỷ trọng, tỷ lệ tăng trưởng và lập bảng biểu so sánh bằng phần mềm Microsoft Excel.

Nguồn dữ liệu: Dữ liệu sơ cấp được thu thập từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính nội bộ giai đoạn 2019–2021 của BIDV Chi nhánh Quang Trung. Dữ liệu thứ cấp trích xuất từ các công trình nghiên cứu học thuật của Trần Thị Nga (2018), Lê Hoàng Hiệp (2018), Nguyễn Hồ Hoàng Diệp (2019), các ấn phẩm từ Ngân hàng Nhà nước, tạp chí The Asian Banker, Thời báo Tài chính Việt Nam và VietnamPlus.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Giới thiệu (Introduction)

Chương 1 làm rõ tính cấp thiết của đề tài trong bối cảnh nền kinh tế chịu tác động tiêu cực của dịch bệnh Covid-19. Tác giả phân tích nhu cầu vốn tiêu dùng của người dân, thực trạng rào cản thủ tục dẫn đến nguy cơ tín dụng đen và nỗ lực hạ lãi suất của hệ thống ngân hàng. Chương này xác lập hệ thống mục tiêu nghiên cứu, 3 câu hỏi nghiên cứu, ý nghĩa lý luận và thực tiễn, phạm vi không gian tại BIDV Quang Trung, phạm vi thời gian 2019–2021, cùng bố cục tổng thể gồm 5 chương của khóa luận.

Chương 2: Tổng quan tài liệu và khung lý thuyết (Literature Review and Theoretical Framework)

Chương 2 tổng quan các nghiên cứu thực nghiệm tiêu biểu: khóa luận của Trần Thị Nga (2018) tại MSB Hà Nội; luận văn thạc sĩ của Lê Hoàng Hiệp (2018) tại Bac A Bank Hà Nội (kết hợp khảo sát cán bộ tín dụng và bài học từ VietinBank, Vietcombank); luận văn thạc sĩ của Nguyễn Hồ Hoàng Diệp (2019) tại VietinBank Tiền Giang (khảo sát mức độ hài lòng theo 7 tiêu chí).

Tiếp đó, tác giả hệ thống hóa toàn bộ lý thuyết về ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng theo Luật các tổ chức tín dụng 2010, bản chất và vai trò của tín dụng cá nhân đối với người vay, ngân hàng và nền kinh tế. Chương này trình bày chi tiết quy trình tín dụng 6 bước, các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng định tính và định lượng (công thức tính tỷ lệ nợ xấu NPL, nợ quá hạn, trích lập dự phòng, tỷ suất sinh lời) cùng các nhóm nhân tố khách quan (môi trường kinh tế - xã hội, môi trường cạnh tranh, đạo đức/tài chính khách hàng) và chủ quan (chiến lược ngân hàng, chính sách tín dụng, trình độ cán bộ tín dụng, hạ tầng công nghệ).

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu (Research Methodology)

Chương 3 giới thiệu tổng quan về BIDV (thành lập ngày 26/04/1957, mạng lưới 190 chi nhánh tại 63 tỉnh/thành phố và 6 quốc gia, 6 năm liên tiếp 2016–2021 nhận giải thưởng "Ngân hàng bán lẻ tốt nhất" do The Asian Banker bình chọn). Chi nhánh Quang Trung thành lập tháng 04/2005 tại 53 Quang Trung, Hà Nội, ban đầu có 1.300 tỷ đồng vốn huy động và 72 nhân sự; đến cuối năm 2021 tổng tài sản đạt 23.563 tỷ đồng. Tác giả trình bày thiết kế nghiên cứu kết hợp định tính - định lượng, quy trình thu thập dữ liệu sơ cấp từ báo cáo tài chính chi nhánh và dữ liệu thứ cấp, phương pháp xử lý dữ liệu qua bảng biểu Excel, cũng như luận giải về tính tin cậy và giá trị khoa học của đề tài.

Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận (Findings and Discussion)

Chương 4 đi sâu phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và chất lượng tín dụng cá nhân tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2019–2021.

• Kết quả kinh doanh tổng thể: Tổng tài sản tăng từ 19.343 tỷ đồng (2019) lên 23.563 tỷ đồng (2021), tăng 21,8% trong 3 năm. Vốn huy động tăng 19,85%, đạt 22.459 tỷ đồng vào năm 2021; trong đó tiền gửi từ khách hàng cá nhân chiếm ưu thế áp đảo, tăng từ 9.875 tỷ đồng (2019) lên 12.742 tỷ đồng (2020, tăng 29%) và đạt 13.251 tỷ đồng (2021, tăng 3%).
• Hoạt động tín dụng cá nhân: Tổng dư nợ tín dụng toàn chi nhánh tăng 24% trong giai đoạn 2019–2021, từ 13.374 tỷ đồng lên 16.590 tỷ đồng. Dư nợ cho vay doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng lớn (88,57% năm 2019; 88,24% năm 2020; 85,79% năm 2021). Tuy nhiên, dư nợ tín dụng cá nhân tăng trưởng mạnh mẽ từ 1.529 tỷ đồng (2019) lên 1.730 tỷ đồng (2020) và đạt 2.358 tỷ đồng (2021), tăng 36,3% so với năm 2020 và tăng 54,2% so với năm 2019. Phân theo kỳ hạn, dư nợ trung và dài hạn cá nhân tăng từ 945 tỷ đồng (2020) lên 1.352 tỷ đồng (2021, tăng 43%).
• Chất lượng tín dụng cá nhân: Tỷ lệ nợ xấu cá nhân duy trì ở mức an toàn dưới 2% và giảm dần qua các năm, từ 29 tỷ đồng (2019) xuống 28 tỷ đồng (2020) và 25 tỷ đồng (2021), tương ứng tỷ lệ nợ xấu năm 2021 là 1,06%. Ngược lại, nợ quá hạn cá nhân có xu hướng gia tăng do ảnh hưởng dịch bệnh, từ 34 tỷ đồng (2019) lên 41 tỷ đồng (2020) và 56 tỷ đồng (2021), đưa tỷ lệ nợ quá hạn năm 2021 lên 2,50%. Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng cá nhân tăng từ 14 tỷ đồng (2019) lên 18 tỷ đồng (2020) và 27 tỷ đồng (2021), đưa tỷ lệ trích lập dự phòng năm 2021 lên 1,15%. Lợi nhuận trước thuế toàn chi nhánh tăng trưởng liên tục: 383 tỷ đồng (2019), 420 tỷ đồng (2020, tăng 9,66%) và 532 tỷ đồng (2021, tăng 26,67% so với 2020).

Chương 5: Kết luận và kiến nghị (Conclusion and Recommendation)

Chương 5 định hình phương hướng phát triển của chi nhánh (hướng tới mục tiêu quy mô tài sản trên 28.000 tỷ đồng và lợi nhuận trên 700 tỷ đồng vào cuối năm 2022 theo mô hình ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại). Tác giả đề xuất các nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại BIDV Quang Trung, đồng thời đưa ra các kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Trụ sở chính BIDV.

---

Kết quả và đóng góp

Bảng tổng hợp số liệu hoạt động kinh doanh và tín dụng tại BIDV Quang Trung (2019–2021)

Chỉ tiêu	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021	Tăng trưởng 2021/2020 (%)
Tổng tài sản (tỷ đồng)	19.343	21.042	23.563	+11,98%
Tổng vốn huy động (tỷ đồng)	18.740	20.417	22.459	+10,00%
Trong đó: Tiền gửi dân cư/cá nhân (tỷ đồng)	9.875	12.742	13.251	+3,99%
Tổng dư nợ tín dụng (tỷ đồng)	13.374	14.711	16.590	+12,77%
Dư nợ tín dụng doanh nghiệp (tỷ đồng)	11.845	12.981	14.232	+9,64%
Tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp (%)	88,57%	88,24%	85,79%	-
Dư nợ tín dụng cá nhân (tỷ đồng)	1.529	1.730	2.358	+36,30%
Trong đó: Dư nợ trung và dài hạn (tỷ đồng)	-	945	1.352	+43,07%
Nợ xấu tín dụng cá nhân (tỷ đồng)	29	28	25	-10,71%
Tỷ lệ nợ xấu cá nhân (%)	-	-	1,06%	-
Nợ quá hạn tín dụng cá nhân (tỷ đồng)	34	41	56	+36,59%
Tỷ lệ nợ quá hạn cá nhân (%)	-	-	2,50%	-
Trích lập dự phòng rủi ro cá nhân (tỷ đồng)	14	18	27	+50,00%
Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cá nhân (%)	-	-	1,15%	-
Lợi nhuận trước thuế toàn chi nhánh (tỷ đồng)	383	420	532	+26,67%

Giải pháp và kiến nghị của tác giả

1. Đối với BIDV – Chi nhánh Quang Trung:
   • Nâng cao năng lực thẩm định và chất lượng hồ sơ vay vốn cá nhân nhằm hạn chế rủi ro bất đối xứng thông tin.
   • Giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn sau giải ngân để kiểm soát xu hướng gia tăng của nợ quá hạn.
   • Tăng cường đào tạo chuyên môn nghiệp vụ và giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ tín dụng.
   • Đẩy mạnh số hóa quy trình, phát triển sản phẩm tín dụng trực tuyến, kết hợp bán chéo dịch vụ thẻ, ATM, ngân hàng điện tử và dịch vụ trả lương qua tài khoản.
2. Đối với Trụ sở chính BIDV: Cải tiến và chuẩn hóa quy trình cấp tín dụng bán lẻ, nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin phục vụ phê duyệt nhanh, hỗ trợ các gói sản phẩm tín dụng tiêu dùng linh hoạt.
3. Đối với Ngân hàng Nhà nước: Duy trì chính sách lãi suất linh hoạt, hoàn thiện hệ thống cơ sở dữ liệu Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC), ban hành hướng dẫn cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng chịu ảnh hưởng bởi thiên tai, dịch bệnh.
4. Đối với Chính phủ: Ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, hoàn thiện khung pháp lý về giao dịch bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ.

Đóng góp của đề tài

• Hệ thống hóa toàn diện khung lý thuyết về tín dụng cá nhân, quy trình tín dụng và các tiêu chí đo lường chất lượng tín dụng trong hệ thống ngân hàng thương mại.
• Cung cấp dữ liệu thực nghiệm chi tiết về cơ cấu huy động, tăng trưởng dư nợ cá nhân, tình hình nợ xấu, nợ quá hạn và trích lập dự phòng tại BIDV Chi nhánh Quang Trung giai đoạn đặc thù dịch bệnh Covid-19 (2019–2021).
• So với các nghiên cứu trước (chỉ khảo sát trong giai đoạn bình thường tại MSB, Bac A Bank hay VietinBank), đề tài phản ánh được khả năng thích ứng, quản trị rủi ro nợ xấu và chuyển dịch bán lẻ của BIDV trong bối cảnh giãn cách xã hội và suy thoái kinh tế tạm thời.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của nghiên cứu:
  • Nguồn dữ liệu chủ yếu thu thập từ phía cung (báo cáo nội bộ của ngân hàng), mức độ tiếp cận tài liệu nghiệp vụ chi tiết còn hạn chế do tính bảo mật.
  • Nghiên cứu chưa thực hiện được các cuộc khảo sát, phỏng vấn thực tế từ phía khách hàng cá nhân (phía cầu) do rào cản thời gian và giới hạn thời lượng thực tập của tác giả, dẫn đến việc chưa đo lường trực tiếp được mức độ hài lòng của khách hàng vay vốn.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Thực hiện các khảo sát thực nghiệm định lượng quy mô lớn đối với khách hàng cá nhân vay vốn nhằm đánh giá toàn diện các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng và quyết định vay vốn.
  • Mở rộng phạm vi thời gian nghiên cứu sang các năm sau 2021 để đánh giá mức độ phục hồi tín dụng cá nhân và hiệu quả xử lý nợ quá hạn hậu đại dịch.

---

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo chuyên khảo dành cho:

• Sinh viên, học viên ngành Tài chính - Ngân hàng và Ngôn ngữ Anh chuyên ngành Tài chính Ngân hàng: Tham khảo cách thức xây dựng đề cương, phương pháp tiếp cận phân tích báo cáo tài chính chi nhánh ngân hàng và quy chuẩn trình bày khóa luận tốt nghiệp bằng tiếng Anh.
• Cán bộ tín dụng và nhà quản trị ngân hàng bán lẻ: Tham khảo bức tranh thực tế về biến động nợ quá hạn, tỷ lệ trích lập dự phòng và xu hướng vay vốn trung - dài hạn của khách hàng cá nhân trong giai đoạn biến động kinh tế.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Dư nợ tín dụng cá nhân tại BIDV Quang Trung biến động như thế nào trong giai đoạn 2019–2021?
Dư nợ tín dụng cá nhân tăng trưởng liên tục và mạnh mẽ: đạt 1.529 tỷ đồng năm 2019, 1.730 tỷ đồng năm 2020 và 2.358 tỷ đồng năm 2021. Mức tăng trưởng năm 2021 đạt 36,3% so với năm 2020 và tăng 54,2% so với năm 2019. Trong đó, dư nợ trung và dài hạn tăng từ 945 tỷ đồng (2020) lên 1.352 tỷ đồng (2021, tăng 43%).

2. Tỷ lệ nợ xấu (NPL) và nợ quá hạn tín dụng cá nhân của chi nhánh năm 2021 là bao nhiêu?
Năm 2021, quy mô nợ xấu cá nhân giảm xuống còn 25 tỷ đồng (từ 29 tỷ đồng năm 2019 và 28 tỷ đồng năm 2020), đưa tỷ lệ nợ xấu cá nhân về mức 1,06% (dưới ngưỡng quy định 3% của NHNN). Tuy nhiên, nợ quá hạn cá nhân tăng lên 56 tỷ đồng (so với 34 tỷ đồng năm 2019 và 41 tỷ đồng năm 2020), đưa tỷ lệ nợ quá hạn năm 2021 lên 2,50%.

3. Tác giả đã tổng quan những công trình nghiên cứu nào trong chương cơ sở lý thuyết?
Tác giả đã phân tích 3 công trình: Khóa luận tốt nghiệp của Trần Thị Nga (2018) tại MSB Hà Nội; Luận văn Thạc sĩ của Lê Hoàng Hiệp (2018) tại Bac A Bank Hà Nội; Luận văn Thạc sĩ của Nguyễn Hồ Hoàng Diệp (2019) tại VietinBank Tiền Giang.

4. Khung pháp lý và quy định nào được tác giả sử dụng làm căn cứ phân loại nợ?
Tác giả căn cứ theo Khoản 14 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 về khái niệm cấp tín dụng và Quyết định số 02/2013/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc phân loại nợ theo 5 nhóm rủi ro.

5. Hạn chế lớn nhất trong việc thu thập dữ liệu của khóa luận là gì?
Do giới hạn thời gian thực tập và bảo mật thông tin, nghiên cứu chỉ thu thập dữ liệu thứ cấp và báo cáo kết quả kinh doanh từ phía ngân hàng (phía cung), chưa tiến hành phỏng vấn hay khảo sát ý kiến trực tiếp từ phía khách hàng cá nhân vay vốn (phía cầu).

---

Kết luận

Khóa luận của tác giả Hoàng Thị Thanh Huyền đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân và phân tích chi tiết thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại BIDV – Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2019–2021. Kết quả nghiên cứu cho thấy chi nhánh duy trì được đà tăng trưởng dư nợ cá nhân và kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng an toàn (1,06% năm 2021), dù phải đối mặt với áp lực gia tăng của nợ quá hạn do ảnh hưởng từ dịch bệnh Covid-19. Các giải pháp và kiến nghị được đề xuất có giá trị thực tiễn đối với công tác quản trị rủi ro và định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

STATE BANK OF VIETNAM BANKING ACADEMY FACULTY OF FOREIGN LANGUAGES -----  ----- GRADUATION THESIS ENHANCING PERSONAL CREDIT QUALITY AT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIET NAM – QUANG TRUNG BRANCH Student : Hoang Thi Thanh Huyen Class : K21ATCB Academic year : 2018 – 2022 Student ID : 21A7510058 Supervisor : Ms. Pham Thi Hoang Anh (Assoc. PhD) Ha Noi, May 2022 i 17014126212371000000 STATE BANK OF VIETNAM BANKING ACADEMY FACULTY OF FOREIGN LANGUAGES -----  ----- GRADUATION THESIS ENHANCING PERSONAL CREDIT QUALITY AT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIET NAM – QUANG TRUNG BRANCH Student : Hoang Thi Thanh Huyen Class : K21ATCB Academic year : 2018 – 2022 Student ID : 21A7510058 Supervisor : Ms. Pham Thi Hoang Anh (Assoc.

PhD) Ha Noi, May 2022 i BANKING ACADEMY GRADUATION THESIS FOREIGN LANGUAGE FACULTY CERTIFICATE OF ORIGINALITY I would like to guarantee that the thesis "Enhancing personal credit quality at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Quang Trung branch" is my own research work, under the support of my supervisor - Assoc. Pham Thi Hoang Anh and not copied from any other work. The information for reference and collected data in the thesis have clear origins and are cited fully and explicitly. I take all responsibility if there is fraud detection! Ha Noi, May 2022 Author Hoang Thi Thanh Huyen Student: Hoang Thi Thanh Huyen – ID: 21A7510058 i BANKING ACADEMY GRADUATION THESIS FOREIGN LANGUAGE FACULTY ACKNOWLEDGEMENTS First of all, I would like to express my sincere and deep gratitude to Ms.

Pham Thi Hoang Anh - who patiently and enthusiastically guided me throughout the process from the time I did the assignment to the completion of the thesis. Her orientations as well as timely comments and suggestions have contributed significantly to the success of the thesis. It is a great honor for me to have her devoted guidance. I also give my thanks to the teachers of Banking Academy, especially the teachers of Faculty of Foreign Languages, who not only gave me a solid foundation of knowledge, but also inspired me positively in the teaching process.

Thank you teachers as well as friends who have accompanied me during four meaningful years of university. I also express my deep gratitude to the Board of Directors and the staff of the Personal Customer Department of BIDV Quang Trung who enthusiastically supported and trained me during my internship and provided sufficient information and data to help me complete the thesis in the most effective way. Last but not least, I would like to sincerely thank my parents, brothers, sisters and friends for being by my side and giving me strong motivation to overcome the most difficult times. Due to the limitations of knowledge as well as practical experience, the thesis cannot avoid certain shortcomings.

I look forward to receiving feedback from teachers so that I can complete my thesis to the best version. Student: Hoang Thi Thanh Huyen – ID: 21A7510058 ii BANKING ACADEMY GRADUATION THESIS FOREIGN LANGUAGE FACULTY TABLE OF CONTENT CERTIFICATE OF ORIGINALITY. ii TABLE OF CONTENT .iii LIST OF ABBREVIATIONS. vi LIST OF TABLES.

vii LIST OF FIGURES. ix CHAPTER 1: INTRODUCTION. Background of the study. Objective of the study.

Significance of the study. Scope and limitation of the study. Definition of terms. Structural organization of the study.

5 CHAPTER 2: LITERATURE REVIEW AND THEORETICAL FRAMEWORK. Overview of personal credit activities at commercial banks. Personal credit quality at commercial banks. 16 Student: Hoang Thi Thanh Huyen – ID: 21A7510058 iii BANKING ACADEMY GRADUATION THESIS FOREIGN LANGUAGE FACULTY CHAPTER 3: RESEARCH METHODOLOG Y.

Locale of the study. 25 CHAPTER 4: FINDINGS AND DISCUSSION. Business performance at BIDV Quang Trung in the period from 2019 to 2021. The use of capital.

The reality of personal credit quality at BIDV - Quang Trung branch for the period 2019 - 2021. Outstanding personal credit. Non-performing loans and Overdue debt. Provisions for credit losses.

Rate of return from personal credit. Highlights in the personal credit product package.