Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng ngân hàng số của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh tân định

Nghiên cứu các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng ngân hàng số Vietcombank Tân Định. Phân tích ảnh hưởng của kỳ vọng, thuận lợi và tin tưởng.

• Tác giả: Trần Vỹ Ánh Ngọc
• Người hướng dẫn: Ts. Hồ Chí Minh
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Sử Dụng Ngân Hàng Số Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Tân Định
• Loại tài liệu: Khóa Luận Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5.1. Phương pháp nghiên cứu định tính
• 1.5.2. Phương pháp nghiên cứu định lượng
• 1.6. Ý nghĩa nghiên cứu
• 1.6.1. Ý nghĩa khoa học
• 1.6.2. Ý nghĩa thực tiễn
• 1.7. Bố cục nghiên cứu
• 1.8. Tóm tắt chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
• 2.1. Các lý thuyết về ngân hàng số
• 2.1.1. Khái niệm về ngân hàng số
• 2.1.2. Đặc điểm của ngân hàng số
• 2.1.3. Vai trò của ngân hàng số
• 2.2. Các lý thuyết liên quan
• 2.2.1. Lý thuyết về hành vi người tiêu dùng
• 2.2.2. Lý thuyết về quyết định sử dụng của người tiêu dùng
• 2.2.3. Lý thuyết về chấp nhận công nghệ
• 2.2.4. Lý thuyết hợp nhất về chấp nhận sử dụng công nghệ (UTAUT)
• 2.3. Lược khảo các nghiên cứu liên quan
• 2.3.1. Các nghiên cứu nước ngoài
• 2.3.2. Các nghiên cứu trong nước
• 2.4. Khoảng trống nghiên cứu
• 2.5. Tóm tắt chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Quy trình nghiên cứu
• 3.2. Mô hình và giả thuyết nghiên cứu
• 3.2.1. Mô hình nghiên cứu
• 3.2.2. Giả thuyết nghiên cứu
• 3.3. Thang đo nghiên cứu
• 3.4. Phương pháp nghiên cứu
• 3.4.1. Phương pháp nghiên cứu định tính
• 3.4.2. Phương pháp nghiên cứu định lượng
• 3.5. Tóm tắt chương 3
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Thống kê mô tả
• 4.1.1. Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu
• 4.1.2. Thống kê mô tả thang đo
• 4.2. Kiểm định độ tin cậy
• 4.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 4.3.1. Phân tích nhân tố khám phá EFA (Biến độc lập)
• 4.3.2. Phân tích nhân tố khám phá EFA (Biến phụ thuộc)
• 4.4. Phân tích hệ số tương quan Pearson
• 4.5. Phân tích hồi quy tuyến tính
• 4.6. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 4.7. Tóm tắt chương 4
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH
• 5.1. Hàm ý chính sách
• 5.2. Hạn chế nghiên cứu và hướng phát triển đề tài
• 5.3. Tóm tắt chương 5
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN ĐỀ TÀI
• PHỤ LỤC 2: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT
• PHỤ LỤC 3: KẾT QUẢ XỬ LÝ DỮ LIỆU

Tóm tắt

I. Tổng Quan Ngân Hàng Số Vietcombank Nghiên Cứu Chi Nhánh Tân Định

Trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, công nghệ số là một trong những xu thế phát triển mới nhất. Các quốc gia trên toàn cầu đều tập trung hướng đến phát triển và đầu tư mạnh mẽ. Sự ra đời của các ứng dụng ngân hàng số chính là một thành tựu nổi bật, có tác động đáng kể đến hoạt động kinh doanh và vận hành của lĩnh vực ngân hàng trên toàn thế giới nói chung, và thị trường Việt Nam nói riêng. Cụ thể hơn, các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng số thường được xem là một trong những thành tựu công nghệ số hóa với vai trò vô cùng tiện lợi và hữu dụng đối với người tiêu dùng và các ngân hàng thương mại. Nó tích hợp tất cả các hoạt động và dịch vụ của ngân hàng truyền thống vào một ứng dụng thông qua công nghệ số hóa (Almansour & Elkrghli, 2023). Thực tế, sự phát triển của độ tinh vi và những kỹ thuật trong điện thoại thông minh, cũng như sự xuất hiện của những hệ thống công nghệ thông tin mới trong thời đại hiện đại hóa, đã ngày càng nâng cao nhu cầu và đòi hỏi của khách hàng cá nhân về sự tiên tiến và nâng cấp của các doanh nghiệp thời nay (Usman và cộng sự, 2019).

1.1. Lợi Ích và Tiện Ích của Ngân Hàng Số VCB Digibank

Đối với thị trường tài chính, các ngân hàng thương mại đã và đang không ngừng thực hiện những bước chuyển đổi các dịch vụ ngân hàng truyền thống sang các ứng dụng ngân hàng số, nhằm thỏa mãn và đáp ứng được mong đợi của khách hàng cá nhân. Vì vậy, về mặt thực tiễn, có thể nói các sản phẩm ngân hàng số đóng một vai trò vô cùng quan trọng quyết định được kết quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại ngày nay. Các sản phẩm và dịch vụ VCB Digibank mang lại sự tiện lợi, nhanh chóng và dễ dàng tiếp cận cho người dùng, đồng thời giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí vận hành và mở rộng phạm vi hoạt động. Theo Trần Vỹ Ánh Ngọc (2024), việc sử dụng ngân hàng số giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả hơn và thực hiện các giao dịch mọi lúc mọi nơi.

1.2. Sự Phát Triển Ngân Hàng Số Tại Chi Nhánh Tân Định

Mặc dù ngân hàng số được đánh giá là có vai trò quyết định quan trọng đối với sự phát triển của toàn thể thị trường tài chính nói chung trong tương lai, nhưng ứng dụng công nghệ số này vẫn còn tương đối khá mới mẻ và chưa được sử dụng phổ biến và rộng rãi tại thị trường Việt Nam nói chung và khu vực thành phố Hồ Chí Minh nói riêng (Hà Nam Khánh Giao, 2019). Vì vậy, một số ngân hàng thương mại trong nước ngày nay vẫn còn gặp nhiều trở ngại và thách thức trong công cuộc thu hút và thuyết phục khách hàng cá nhân sử dụng hình thức ngân hàng số, như một giải pháp thay thế cho các dịch vụ của ngân hàng truyền thống (Nguyễn Hoàng Quân, 2020). Vấn đề lớn nhất mà các ứng dụng công nghệ ngân hàng số hiện nay đang gặp phải tại thị trường nước ta chính là cần phải tạo được sự thân thuộc và gần gũi.

II. Cách Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Quyết Định Dùng Ngân Hàng Số

Do tầm ảnh hưởng rất lớn của các phát minh công nghệ số mới này lên hoạt động kinh doanh của nhiều ngân hàng thương mại, nhất là trong thời đại cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0, ngân hàng số đã sớm trở thành một đề tài hấp dẫn và thu hút các nhà nghiên cứu thực hiện ở khắp các quốc gia trên toàn thế giới (Rahi và cộng sự, 2023; Tahtamouni, 2023; Usman và cộng sự, 2019). Về mặt lý luận khoa học, mặc dù những kết quả đến từ các bài nghiên cứu này đều rất đáng tin cậy và có độ chính xác cao, tuy nhiên, do sự khác nhau về văn hóa và hành vi của người dân Việt Nam so với những quốc gia khác, sẽ dẫn đến những ảnh hưởng và nhu cầu khác nhau của khách hàng cá nhân trong quyết định sử dụng hình thức ngân hàng số này.

2.1. So Sánh Nghiên Cứu Nước Ngoài và Việt Nam về Yếu Tố Ảnh Hưởng

Đối với đề tài những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng, những bài nghiên cứu nước ngoài phần lớn đều tập trung vào đa dạng các đối tượng nghiên cứu trong nhiều thế hệ (Almansour & Elkrghli, 2023; Arshad Khan & Alhumoudi, 2020; Indrasari và cộng sự, 2022). Ở mỗi độ tuổi khác nhau đều sẽ có những tác động và ảnh hưởng khác nhau đến hành vi và quyết định sử dụng của khách hàng cá nhân. Các nghiên cứu trong nước lại tập trung vào các yếu tố đặc thù của thị trường Việt Nam như mức độ chấp nhận công nghệ, tính tiện lợi, và bảo mật.

2.2. Tại Sao Nghiên Cứu Tại Chi Nhánh Tân Định Lại Quan Trọng

Xuất phát từ những lý do trên tác giả lựa chọn đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng ngân hàng số của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Tân Định”. Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp các thông tin khoa học cho các đối tượng có liên quan, cũng như là cơ sở để tác giả đưa ra các đề xuất thúc đẩy việc sử dụng ngân hàng số tại đơn vị. Nghiên cứu này giúp Vietcombank hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của khách hàng tại một địa bàn cụ thể, từ đó đưa ra các chiến lược phù hợp.

III. Phương Pháp Nghiên Cứu Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Tân Định

Mục tiêu tổng quát của bài nghiên cứu là phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng ngân hàng số tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Tân Định và dựa trên cơ sở kết quả nghiên cứu để đưa ra những đề xuất kiến nghị thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng số tại đơn vị. Từ mục tiêu tổng quát, bài nghiên cứu cụ thể hóa thành các mục tiêu như sau: Thứ nhất, nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng ngân hàng số tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Tân Định.

3.1. Nghiên Cứu Định Tính và Định Lượng Phân Tích Toàn Diện

Thứ hai, đo lường mức độ và chiều hướng ảnh hưởng của các yếu tố đến việc sử dụng ngân hàng số tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Tân Định. Thứ ba, đề xuất kiến nghị nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng số tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Tân Định. Bài nghiên cứu tiếp cận và giải quyết vấn đề bằng phương pháp nghiên cứu hỗn hợp, cụ thể bao gồm phương pháp nghiên cứu định lượng và phương pháp nghiên cứu định tính, cụ thể như sau.

3.2. Thu Thập và Phân Tích Dữ Liệu SPSS và EFA

Đối với phương pháp này, bài nghiên cứu đã sử dụng phương pháp khái quát hóa và hệ thống hóa, để tổng hợp cơ sở lý luận và những công trình nghiên cứu trước đây, để thiết lập cơ sở lý luận, mục tiêu, mô hình và giả thuyết nghiên cứu cho khóa luận. Bên cạnh đó, bài nghiên cứu cũng sử dụng phương pháp so sánh, phân tích và quy nạp đối với các dữ liệu định tính này để luận giải và rút ra được kết luận về phạm vi và đối tượng nghiên cứu phù hợp, cũng như nhằm xác định được kích thước mẫu và chọn các mẫu theo phương pháp chọn mẫu hiệu quả. Cuối cùng, bài nghiên cứu sẽ sử dụng phương pháp nội suy và ngoại suy nhằm đưa ra các khuyến nghị và hàm ý chính sách phù hợp với kết quả nghiên cứu.

IV. Kết Quả Nghiên Cứu Ảnh Hưởng Đến Sử Dụng VCB Digibank

Kết quả thu được cho thấy có tổng cộng ba trên năm yếu tố được kế thừa có ảnh hưởng đáng kể và tích cực đến quyết định sử dụng ngân hàng số tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Tân Định, bao gồm có kỳ vọng nỗ lực, những điều kiện thuận lợi, và sự tin tưởng. Trong khi đó, hai yếu tố kỳ vọng kết quả thực hiện và ảnh hưởng xã hội lại được chứng minh là không có bất kỳ tác động đáng kể nào đến quyết định sử dụng ngân hàng số của các khách hàng cá nhân tham gia khảo sát.

4.1. Các Yếu Tố Tác Động Mạnh Nhất Tin Tưởng và Thuận Tiện

Thông qua đó, bài nghiên cứu cũng đã đề xuất một số hàm ý chính sách phù hợp với kết quả nghiên cứu tìm được để góp phần nâng cao quyết định sử dụng ngân hàng số của các khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Tân Định trong tương lai. Các yếu tố như tin cậy, tính tiện lợi, và dễ sử dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng sử dụng VCB Digibank.

4.2. Hạn Chế và Đề Xuất Cải Thiện Trải Nghiệm Khách Hàng

Nghiên cứu cũng chỉ ra những hạn chế và thách thức trong việc thúc đẩy sử dụng ngân hàng số, đồng thời đề xuất các giải pháp để cải thiện trải nghiệm người dùng và tăng cường mức độ chấp nhận công nghệ. Việc nâng cao bảo mật và cung cấp các ưu đãi hấp dẫn cũng là những yếu tố quan trọng cần được quan tâm.

V. Giải Pháp Thúc Đẩy Sử Dụng Ngân Hàng Số Vietcombank

Cần có giải pháp marketing tập trung vào yếu tố dễ sử dụng, tiện lợi, bảo mật của ngân hàng số Vietcombank. Cần có chính sách ưu đãi khách hàng, giảm chi phí sử dụng. Đảm bảo an toàn bảo mật khi sử dụng ngân hàng số Vietcombank. Chú trọng nâng cao trải nghiệm khách hàng và chất lượng dịch vụ của ngân hàng số Vietcombank. Xây dựng cộng đồng khách hàng sử dụng ngân hàng số Vietcombank.

5.1. Cách Vietcombank Nâng Cao Sự Tin Cậy Ngân Hàng Số

Vietcombank cần đầu tư vào công nghệ bảo mật để tăng cường tin cậy cho khách hàng. Cần có các chính sách hỗ trợ và giải quyết khiếu nại nhanh chóng. Đảm bảo tính minh bạch và rõ ràng về thông tin sản phẩm dịch vụ.

5.2. Ưu Đãi Đặc Biệt Vietcombank Dành Cho Khách Hàng Mới

Vietcombank cần có chính sách ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng mới. Tặng quà, giảm phí giao dịch, hoàn tiền khi thanh toán qua ngân hàng số. Tổ chức các chương trình khuyến mãi thường xuyên.

5.3. Tối Ưu Trải Nghiệm Người Dùng VCB Digibank

Vietcombank cần thường xuyên cập nhật và cải thiện giao diện người dùng của VCB Digibank. Đảm bảo tính dễ sử dụng và trực quan. Cung cấp hướng dẫn chi tiết và hỗ trợ khách hàng 24/7.

VI. Tương Lai Quyết Định Dùng Ngân Hàng Số Tại Tân Định

Tóm lại, các yếu tố như sự kỳ vọng, điều kiện thuận lợi, tin tưởng, đều có ảnh hưởng đến quyết định sử dụng ngân hàng số tại Vietcombank chi nhánh Tân Định. Để tăng cường sử dụng, Vietcombank cần có giải pháp marketing tập trung vào yếu tố dễ sử dụng, tiện lợi, bảo mật của ngân hàng số Vietcombank.

6.1. Ngân Hàng Số Vietcombank Sẽ Thay Đổi Ra Sao Trong Tương Lai

Dự đoán sự phát triển của công nghệ, sự thay đổi của hành vi khách hàng. Cơ hội và thách thức đối với ngân hàng số Vietcombank. Sự cạnh tranh của các ngân hàng số khác trên thị trường.

6.2. Nghiên Cứu Thêm Về Yếu Tố Tâm Lý Quyết Định Sử Dụng

Cần nghiên cứu thêm về yếu tố tâm lý, cảm nhận rủi ro, giá trị cảm nhận của khách hàng. Tìm hiểu sâu hơn về ảnh hưởng xã hội và kinh nghiệm sử dụng. Đề xuất các giải pháp cá nhân hóa trải nghiệm người dùng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 Trong chương 1, bài nghiên cứu đã giới thiệu sơ lược về đề tài để trình bày tổng quát về các vấn đề nghiên cứu có liên quan, bao gồm có lý do chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu, sau đó nêu lên những ý nghĩa nghiên cứu của đề tài và xác định bố cục của từng chương, nhằm giải quyết vấn đề nghiên cứu theo một trình tự nhất định. 8 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 2.1 Các lý thuyết về ngân hàng số 2.1 Khái niệm về ngân hàng số Theo Nguyễn Thủy và cộng sự (2020), thuật ngữ “Ngân hàng số”, hay còn được gọi là “Digital banking”, là hình thức giao dịch ngân hàng thực hiện trực tuyến thông qua mạng lưới xã hội, được sử dụng để tích hợp lại các dịch vụ ngân hàng truyền thống. Theo Lê Nhân Tâm (2018), trong tầm nhìn xa của các ngân hàng thương mại trên thế giới, ngân hàng số được kỳ vọng sẽ là một sản phẩm tiên tiến, có nhiệm vụ thay thế hoàn toàn cho các dịch vụ ngân hàng truyền thống. Nhằm bắt kịp xu hướng phát triển này của thị trường tài chính trên phạm vi toàn cầu, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam cũng không ngừng nỗ lực đưa những công nghệ số hóa này vào ứng dụng thực tế, thông qua ba giai đoạn chính: Giai đoạn số hóa: Các ngân hàng thương mại sẽ bắt đầu xem xét và cân nhắc cải thiện lại hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bằng cách sử dụng các công nghệ tiên tiến để xử lý và phân tích dữ liệu.

Có thể nói, đây là giai đoạn khởi nguồn mở đầu cho một loạt các thay đổi đáng kể về sau. Những dịch vụ truyền thống và các quy trình thủ công sẽ được chuyển giao thành phương pháp thực hiện thông qua những quy trình số trên trực tuyến và trên máy tính. Giai đoạn chuyển đổi kỹ thuật số: Các ngân hàng thương mại sẽ đưa những công nghệ số hóa vào thực tế đối với tất cả các giao dịch và dịch vụ có trong ngân hàng. Giai đoạn này là sự kết hợp của những quy trình số được liệt kê trong giai đoạn đầu tiên lại với nhau, nhằm mang đến những trải nghiệm cá nhân để hỗ trợ và đáp ứng cho những nhu cầu của khách hàng cá nhân.

Trong thực tế, phần lớn các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đều đang ở 9 giai đoạn tích cực chuyển đổi kỹ thuật số này, với mục tiêu sẽ sớm tạo được một sự thống nhất trên toàn bộ các kênh thanh toán của ngân hàng. Giai đoạn tái tạo số: Giai đoạn tái tạo số này sẽ đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải chủ động xác minh lại những hình thức liên lạc cơ bản mà các ngân hàng thường sử dụng để kết nối với khách hàng cá nhân và những đối tác liên quan. Các ngân hàng thương mại sẽ thực viện tích hợp các công nghệ và nền tảng kỹ thuật số chưa từng được áp dụng vào thực tế trước đây lại với nhau. Giai đoạn cuối cùng trong quy trình phát triển ngân hàng số này được kỳ vọng sẽ có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể về doanh thu và kết quả cho các ngân hàng.

Trong suốt thời gian qua, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đều đang bắt đầu có những bước biến chuyển đáng kể trong việc tích cực áp dụng ngân hàng số vào thực tế. Dựa vào số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước (2020), số lượng các tổ chức tín dụng hiện đang thực hiện các công tác triển khai và xây dựng những chiến lược kinh doanh liên quan đến vấn đề chuyển đổi số chiếm tỷ lệ lên đến 94%. Trong số đó, có đến 75 tổ chức tín dụng đã bắt đầu cung cấp đến khách hàng cá nhân những dịch vụ thanh toán trực tuyến thông qua mạng lưới mạng xã hội, và 45 tổ chức tín dụng cũng thực hiện dịch vụ tương tự thông qua các ứng dụng trên điện thoại thông minh. Theo Nguyễn Hà An (2020), sự ra đời của các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hàng số trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đang diễn ra trên thế giới hiện nay, đã đánh dấu cột mốc cho một giai đoạn phát triển tối ưu hơn của ngân hàng số, bao gồm cả hai hình thức Internet Banking và Mobile Banking.

Trên thực tế, các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng số chính là một phiên bản hoàn chỉnh và hữu ích hơn, hỗ trợ cho các ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như sự hài lòng của khách hàng cá nhân.2 Đặc điểm của ngân hàng số Theo Trần Thị Thắng và cộng sự (2022), dịch vụ ngân hàng số sẽ có những đặc điểm chính như là: Thứ nhất, một trong những đặc điểm đầu tiên của ngân hàng số chính là có sẵn mọi lúc, mọi nơi cho khách hàng cá nhân có thể sử dụng 24/7. Cụ thể hơn, khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng số, các khách hàng cá nhân sẽ không phải đối mặt với tình trạng xếp hàng thường thấy ở các chi nhánh ngân hàng một cách đông đúc, nhất là vào các ngày trả lương của công ty. Sự tiện lợi này xuất phát từ hai đặc điểm chính của dịch vụ ngân hàng số chính là ứng dụng đơn giản, thân thiện với người dùng và bảo mật, cũng như quy trình thuận tiện cho cả khách hàng cá nhân lẫn nhân viên. Nói cách khác, các dịch vụ ngân hàng số sẽ cho phép các ngân hàng thương mại có thể tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng cá nhân của họ, đồng thời giảm chi phí và thời gian phục vụ khách hàng cá nhân thông qua việc mở dịch vụ 24/7.

Thứ hai, để cung cấp những trải nghiệm quản lý tài chính được cá nhân hóa cao, các dịch vụ ngân hàng số sẽ cung cấp cho khách hàng cá nhân giải pháp được cá nhân hóa, thông qua việc có khả năng dễ dàng hơn trong việc đưa ra quyết định và có được những quan điểm thống nhất để quản lý tài chính trên các ứng dụng ngân hàng số. Vì vậy, ngân hàng số sẽ có chức năng tổng hợp và quản lý các cơ sở dữ liệu có liên quan đến mức chi tiêu, nghĩa vụ trả nợ, mức thu nhập trung bình hằng tháng, độ tuổi và các dữ liệu khác của khách hàng cá nhân. Với sự trợ giúp của các phương pháp phân tích và xử lý dữ liệu được hỗ trợ bởi AI, các giải pháp tài chính cá nhân toàn diện sẽ có thể được cung cấp từ các ứng dụng ngân hàng số. Do đó, tổng hợp và quản lý dữ liệu các nhân của khách hàng cá nhân chính là một thuộc tính tiếp theo của ngân hàng số và là bước tiến rất thành công của lĩnh vực công nghệ số hóa.

Thứ ba, các dịch vụ ngân hàng số có khả năng tích hợp rất cao, nhờ vào việc các ngân hàng thương mại có thể dễ dàng và nhanh chóng chia sẻ dữ liệu với bất kỳ nhà cung cấp bên thứ ba nào một cách hoàn toàn bảo mật. Sau đó, các nhà cung cấp 11 bên thứ ba này có thể sử dụng các công cụ khác để tối ưu hóa các yêu cầu dịch vụ tài chính của khách hàng cá nhân và có thể cung cấp giải pháp phù hợp thông qua các ứng dụng ngân hàng số. Thứ tư, một trong những thuộc tính quan trọng nhất được yêu cầu bởi bất kỳ ngân hàng thương mại nào trong quá trình phát triển các dịch vụ ngân hàng số chính là tính năng bảo mật. Có thể nói, bên cạnh các yếu tố an ninh vật lý, các ngân hàng thương mại cũng cần phải có nguyên tắc bảo mật và tính toàn vẹn của hệ thống và dữ liệu được sử dụng và cung cấp bởi khách hàng cá nhân trên các ứng dụng ngân hàng số.

Quá trình này sẽ giúp các ngân hàng thương mại có thể tuân thủ các quy tắc liên quan đến bảo vệ dữ liệu khách hàng cá nhân trên nền tảng trực tuyến. Ngoài ra, các biện pháp bảo mật phòng ngừa cũng được thiết lập trên các ứng dụng ngân hàng số, với các biện pháp kiểm soát nhiều lớp như xác thực hai yếu tố, hoặc nhận diện khuôn mặt. Khi đó, với những biện pháp về bảo mật được áp dụng, các khách hàng cá nhân sẽ có thể tạo dựng niềm tin cao hơn rằng việc mở tài khoản ngân hàng số tại ngân hàng thương mại này là có rủi ro thấp và an toàn khi sử dụng.3 Vai trò của ngân hàng số Theo Hà Nam Khánh Giao (2019), trong thời đại hiện đại hóa - công nghiệp hóa ngày nay, đặc biệt là trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghệ 4.0 đang diễn ra trên toàn thế giới, có thể nói các dịch vụ ngân hàng số đóng một vai trò vô cùng quan trọng và cấp thiết không chỉ đối với các khách hàng cá nhân sử dụng, mà còn nắm giữ cả sự thành công và phát triển của các ngân hàng thương mại nói riêng, cũng như nền kinh tế của cả nước nói chung. Đối với các ngân hàng thương mại, ngân hàng số sẽ đóng góp những vai trò quan trọng như là: Thứ nhất, sự ra đời của các loại hình dịch vụ ngân hàng số luôn được các ngân hàng thương mại công nhận như một công cụ hỗ trợ đắc lực cho các ngân hàng có thể nhanh chóng mở rộng được mạng lưới hoạt động và quy mô kinh doanh của bản 12 thân rộng lớn hơn trong thị trường, từ đó cũng góp phần nâng cao lợi thế cạnh tranh bền vững cho các ngân hàng với các đối thủ cạnh tranh khác trong thị trường tài chính.

Thứ hai, các dịch vụ ngân hàng số đã giúp cho các ngân hàng thương mại tại Việt Nam ngày nay đã ngày càng tiến gần hơn đến hiện thực giấc mơ "toàn cầu hóa". Thay vì phải hướng đến các dự án mở rộng thêm nhiều chi nhánh mới ở những quốc gia khác trên thế giới vô cùng tốn kém về chi phí lẫn thời gian thực hiện, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam hiện nay hoàn toàn có thể dễ dàng mở rộng tệp đối tượng khách hàng cá nhân mục tiêu của mình thêm vào những người tiêu dùng nước ngoài, bằng cách sử dụng các dịch vụ ngân hàng thương mại điện tử này, vừa tiết kiệm được nhiều chi phí hoạt động, vừa vô cùng thuận tiện để triển khai đối với các ngân hàng thương mại trong nước.