Luận văn các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại BIDV Chi nhánh Bến Thành

Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam.

• Tác giả: Trần Thị Hoa
• Người hướng dẫn: PGS. Phạm Văn Năng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền Tiết Kiệm Của Khách Hàng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Bến Thành
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1. Những vấn đề chung về tiền gửi tiết kiệm
• 1.1.1. Các khái niệm
• 1.2. Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm
• 1.2.1. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
• 1.2.2. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
• 1.3. Ý nghĩa của việc huy động tiền gửi tiết kiệm
• 1.4. Hành vi tiêu dùng và tiến trình ra quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại NHTM
• 1.4.1. Hành vi tiêu dùng và tiến trình ra quyết định cơ bản
• 1.4.1.1. Hành vi tiêu dùng
• 1.4.1.2. Tiến trình ra quyết định cơ bản
• 1.4.2. Các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại NHTM
• 1.4.2.1. Giới thiệu các mô hình nghiên cứu tiêu biểu
• 1.4.2.2. Đề xuất các nhân tố có ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiết kiệm của của khách hàng tại BIDV Chi nhánh Bến Thành
• 1.5. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 1.5.1. Mô hình nghiên cứu
• 1.5.2. Xây dựng các giả thuyết
• 1.5.2.1. Thƣơng hiệu
• 1.5.2.2. Sản phẩm dịch vụ
• 1.5.2.3. Chăm sóc khách hàng
• 1.5.2.4. Đội ngũ nhân viên
• 1.5.2.5. Sự tiện lợi
• 1.5.2.6. Sự giới thiệu
• 1.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI BIDV CHI NHÁNH BẾN THÀNH
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bến Thành (BIDV Chi nhánh Bến Thành)
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển BIDV Chi nhánh Bến Thành
• 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Bến Thành
• 2.3. Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Chi nhánh Bến Thành
• 2.3.1. Một số sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Chi nhánh Bến Thành
• 2.3.2. Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Chi nhánh Bến Thành
• 2.3.3. Đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Chi nhánh Bến Thành
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI BIDV CHI NHÁNH BẾN THÀNH
• 3.1. Phƣơng pháp nghiên cứu
• 3.1.1. Quy trình nghiên cứu
• 3.1.2. Nghiên cứu định tính
• 3.1.3. Nghiên cứu định lƣợng
• 3.2. Kết quả nghiên cứu
• 3.2.1. Thông tin chung về mẫu nghiên cứu
• 3.2.2. Kiểm định thang đo
• 3.2.3. Kiểm định mối quan hệ giữa các nhân tố với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân (phân tích hồi quy tuyến tính bội)
• 3.2.3.1. Kiểm tra giả định về phƣơng sai của sai số không đổi
• 3.2.3.2. Kiểm tra giả định về phân phối chuẩn của phần dƣ
• 3.2.3.3. Kiểm tra giả định về tính độc lập của sai số (không có tƣơng quan hạng giữa các phần dƣ)
• 3.2.4. Kiểm định không có mối tƣơng quan giữa các biến độc lập (đo lƣờng Đa cộng tuyến)
• 3.2.5. Kết quả hồi quy
• 3.2.5.1. Mô hình hồi quy tuyến tính bội
• 3.2.5.2. Kiểm định các giả thuyết nghiên cứu về các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiết kiệm
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CÁC NHÂN TỐ TÍCH CỰC NHẰM THU HÚT TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI BIDV – CHI NHÁNH BẾN THÀNH
• 4.1. Định hƣớng phát triển huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Bến Thành
• 4.1.1. Định hƣớng chung toàn ngành
• 4.1.2. Định hƣớng của BIDV – CN Bến Thành
• 4.2. Giải pháp tăng cƣờng các nhân tố tích cực nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm của khách hàng tại BIDV – Chi nhánh Bến thành
• 4.2.1. Tăng cƣờng đẩy mạnh phát triển thƣơng hiệu
• 4.2.2. Nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ
• 4.2.3. Chất lƣợng chăm sóc khách hàng
• 4.2.4. Đội ngũ nhân viên
• 4.2.5. Sự tiện lợi
• 4.2.6. Sự giới thiệu
• 4.3. Hạn chế của đề tài và hƣớng nghiên cứu tiếp theo
• 4.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 4
• PHẦN KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại BIDV Bến Thành

Quyết định gửi tiền tiết kiệm tại BIDV Bến Thành không chỉ đơn thuần là hành động tài chính mà còn chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau. Các yếu tố này bao gồm lãi suất tiết kiệm, thời gian gửi tiền, độ an toàn của ngân hàng, và dịch vụ khách hàng. Hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa chiến lược huy động vốn từ khách hàng.

1.1. Lãi suất tiết kiệm và ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền

Lãi suất tiết kiệm là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Theo nghiên cứu, lãi suất cao thường thu hút nhiều khách hàng hơn, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng. Khách hàng thường so sánh lãi suất giữa các ngân hàng để chọn lựa nơi gửi tiền tốt nhất.

1.2. Thời gian gửi tiền và sự linh hoạt trong quyết định

Thời gian gửi tiền cũng đóng vai trò quan trọng trong quyết định gửi tiền tiết kiệm. Khách hàng thường có xu hướng chọn các hình thức gửi tiền có kỳ hạn phù hợp với kế hoạch tài chính cá nhân. Sự linh hoạt trong việc rút tiền cũng là một yếu tố quyết định, khi khách hàng cần có khả năng tiếp cận vốn nhanh chóng.

II. Vấn đề và thách thức trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Bến Thành

Mặc dù BIDV Bến Thành đã có những nỗ lực trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm, nhưng vẫn gặp phải nhiều thách thức. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng, và các yếu tố kinh tế vĩ mô đều ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại tại khu vực Bến Thành rất khốc liệt. Các ngân hàng khác cũng đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng, điều này khiến BIDV Bến Thành phải liên tục cải thiện dịch vụ và lãi suất.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm tiết kiệm đang thay đổi nhanh chóng. Khách hàng ngày càng tìm kiếm các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt hơn, có thể đáp ứng được nhu cầu tài chính ngắn hạn và dài hạn của họ.

III. Phương pháp nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm

Để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm, nghiên cứu sử dụng các phương pháp định tính và định lượng. Phương pháp định tính giúp xác định các yếu tố chính, trong khi phương pháp định lượng cung cấp dữ liệu cụ thể để kiểm định các giả thuyết.

3.1. Phương pháp định tính trong nghiên cứu

Nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua phỏng vấn các nhân viên ngân hàng và khách hàng. Phương pháp này giúp thu thập thông tin sâu sắc về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm.

3.2. Phương pháp định lượng và phân tích dữ liệu

Nghiên cứu định lượng sử dụng bảng hỏi để thu thập dữ liệu từ khách hàng. Dữ liệu này sau đó được phân tích bằng các phương pháp thống kê để xác định mối quan hệ giữa các yếu tố và quyết định gửi tiền tiết kiệm.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại BIDV Bến Thành

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng các yếu tố như lãi suất, dịch vụ khách hàng, và độ an toàn của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến quyết định gửi tiền tiết kiệm. BIDV Bến Thành cần chú trọng cải thiện các yếu tố này để thu hút khách hàng.

4.1. Kết quả phân tích hồi quy tuyến tính

Phân tích hồi quy tuyến tính cho thấy rằng lãi suất và dịch vụ khách hàng có mối quan hệ tích cực với quyết định gửi tiền tiết kiệm. Điều này cho thấy rằng ngân hàng cần tập trung vào việc cải thiện lãi suất và chất lượng dịch vụ.

4.2. Đánh giá sự hài lòng của khách hàng

Khách hàng đánh giá cao sự an toàn và độ tin cậy của ngân hàng. Điều này cho thấy rằng BIDV Bến Thành cần duy trì và nâng cao độ an toàn trong các giao dịch để giữ chân khách hàng.

V. Kết luận và tương lai của quyết định gửi tiền tiết kiệm tại BIDV Bến Thành

Tương lai của quyết định gửi tiền tiết kiệm tại BIDV Bến Thành phụ thuộc vào khả năng ngân hàng thích ứng với các thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và môi trường kinh doanh. Việc cải thiện các yếu tố ảnh hưởng sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

BIDV Bến Thành cần xây dựng các chiến lược dài hạn để cải thiện dịch vụ và lãi suất, từ đó thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm.

5.2. Khuyến nghị cho ngân hàng

Ngân hàng nên xem xét các chương trình khuyến mãi và cải thiện dịch vụ khách hàng để tạo ra sự khác biệt trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính hiện đại, công tác huy động vốn qua tiền gửi tiết kiệm dân cư đóng vai trò là mạch máu duy trì sự ổn định thanh khoản và tạo lập nguồn tài sản Nợ cốt lõi cho các ngân hàng thương mại. Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bến Thành (BIDV Bến Thành), được thành lập cuối năm 2011 và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/01/2012 tại số 85 Bùi Thị Xuân, Quận 1, TP. Hồ Chí Minh, hoạt động huy động vốn đã ghi nhận những bước chuyển biến rõ rệt. Đến ngày 30/06/2014, tổng quy mô vốn huy động của chi nhánh đạt 1.883,45 tỷ đồng, trong đó tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm 1.239 tỷ đồng, tương đương tỷ trọng 65,80% tổng nguồn vốn.

Mặc dù đạt được quy mô nhất định, hoạt động huy động vốn dân cư tại chi nhánh trong 6 tháng đầu năm 2014 tăng trưởng khá chậm, chỉ tăng 2,35% (tương đương 21 tỷ đồng) so với thời điểm đầu năm 2013 và mới hoàn thành 29,00% kế hoạch tăng trưởng được Hội sở chính giao. Điểm nghẽn lớn trong cơ cấu huy động là mức độ tập trung vốn quá cao vào nhóm khách hàng lớn, khi các cá nhân có số dư tiền gửi từ 5 tỷ đồng trở lên chiếm tới 49,00% tổng nguồn vốn dân cư (tương đương 608 tỷ đồng). Đồng thời, việc tọa lạc trên tuyến đường tài chính tập trung dày đặc các điểm giao dịch ngân hàng đối thủ đã tạo nên áp lực cạnh tranh gay gắt về lãi suất và thị phần.

Trước thực trạng đó, đề tài tập trung xác định và lượng hóa mức độ tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV Bến Thành trong giai đoạn 2012 đến tháng 6/2014. Kết quả nghiên cứu không chỉ mang lại giá trị thực tiễn trong việc giúp ban lãnh đạo tái cấu trúc danh mục tiền gửi, giảm thiểu rủi ro tập trung vốn từ mức 49,00%, mà còn đưa ra các căn cứ khoa học để hoàn thiện chỉ số hoàn thành kế hoạch huy động vốn bán lẻ vượt mức 29,00% trong các giai đoạn tiếp theo.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nền tảng lý luận của đề tài được xây dựng dựa trên sự kết hợp giữa mô hình hành vi người tiêu dùng và các lý thuyết kinh tế lượng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Trước hết, mô hình tiến trình ra quyết định của Engel, Blackwell và Miniard (1978) giải thích hành vi gửi tiền qua 5 giai đoạn liên tục: nhận thức nhu cầu, tìm kiếm thông tin, đánh giá các phương án, quyết định gửi tiền và phản hồi sau khi giao dịch. Tiếp đó, mô hình tài sản thương hiệu của David Aaker (1991) chỉ rõ nhận biết thương hiệu và chất lượng cảm nhận là các thành tố cốt lõi định hình niềm tin tài chính.

Về mặt học thuật, nghiên cứu vận dụng và chuẩn hóa 4 khái niệm trung tâm:

• Tiền gửi tiết kiệm: Khoản tiền tích lũy của cá nhân gửi vào tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu sinh lời và bảo toàn tài sản (Trầm Thị Xuân Hương, 2012).
• Quyết định gửi tiền: Hành vi lựa chọn một ngân hàng cụ thể sau khi cân nhắc rủi ro, sự tiện lợi và lợi ích kinh tế.
• Nhận thức thương hiệu ngân hàng: Tập hợp các liên tưởng về uy tín, quy mô và mức độ an toàn tài chính trong tâm trí người gửi tiền.
• Chất lượng sản phẩm dịch vụ: Tính đa dạng của kỳ hạn, phương thức trả lãi và các tiện ích số đi kèm như ATM, Internet Banking (Bradley và Stewart, 2003).

Như nhiều tài liệu chuyên ngành đã khẳng định, tiền gửi tiết kiệm là kênh đầu tư an toàn và sinh lời hàng đầu của khách hàng cá nhân.

Phương pháp nghiên cứu

Quy trình nghiên cứu được triển khai từ năm 2014 đến năm 2015 thông qua hai giai đoạn liên hoàn:

Nghiên cứu định tính (Phỏng vấn chuyên gia) 

Nghiên cứu định tính được tiến hành thông qua phỏng vấn sâu 10 cán bộ quản lý và chuyên viên tư vấn khách hàng cá nhân tại BIDV Bến Thành nhằm hiệu chỉnh 26 biến quan sát ban đầu. Nghiên cứu định lượng chính thức sử dụng bảng câu hỏi khảo sát trực tiếp 250 khách hàng cá nhân đang thực hiện giao dịch gửi tiền tại quầy, thu về 220 phiếu hợp lệ (đạt tỷ lệ phản hồi 88,00%). Phương pháp chọn mẫu thuận tiện kết hợp phân tầng được áp dụng nhằm đảm bảo cỡ mẫu vượt chuẩn quy tắc 5 quan sát cho 1 biến phân tích theo chuẩn kinh tế lượng.

Dữ liệu sơ cấp được xử lý qua phần mềm SPSS với các kỹ thuật:

1. Đánh giá độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha (yêu cầu hệ số lớn hơn 0,60 và tương quan biến - tổng lớn hơn 0,30).
2. Phân tích nhân tố khám phá EFA với phép trích Principal Axis Factoring và phép quay Varimax để kiểm định giá trị hội tụ và phân biệt (hệ số KMO đạt từ 0,50 đến 1,00; kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê p < 0,05; tổng phương sai trích lớn hơn 50,00%).
3. Mô hình hồi quy tuyến tính bội OLS nhằm kiểm định 6 giả thuyết nghiên cứu từ H1 đến H6, kết hợp kiểm tra hiện tượng đa cộng tuyến thông qua hệ số phóng đại phương sai (VIF < 2,00) và kiểm định phân phối chuẩn phần dư.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Kết quả phân tích định lượng cung cấp các bằng chứng thực nghiệm rõ ràng về các yếu tố chi phối hành vi gửi tiền của khách hàng cá nhân:

Mô hình hồi quy đạt mức ý nghĩa thống kê cao (p < 0,001) với hệ số R bình phương hiệu chỉnh đạt khoảng 0,582, nghĩa là 58,20% sự biến thiên trong quyết định gửi tiền tiết kiệm được giải thích bởi 6 nhân tố trong mô hình. Cụ thể:

Mức độ tác động chuẩn hóa (Beta):

Thương hiệu ngân hàng là nhân tố có trọng số tác động mạnh nhất với hệ số hồi quy chuẩn hóa Beta = 0,315. Điều này phản ánh rõ nét tâm lý an toàn của khách hàng khi gửi gắm tài sản tích lũy vào một định chế tài chính có 57 năm lịch sử phát triển.

Đội ngũ nhân viên giữ vị trí thứ hai với Beta = 0,264, khẳng định tác phong giao dịch nhanh nhẹn, thái độ tận tình và tính chính xác là yếu tố trực tiếp giữ chân khách hàng. Sản phẩm dịch vụ và lãi suất đứng thứ ba với Beta = 0,218.

Về cơ cấu kỳ hạn, dữ liệu thực tế tại chi nhánh ghi nhận tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chiếm tỷ trọng lớn nhất với 46,00% (đạt 867,45 tỷ đồng), trong khi tiền gửi không kỳ hạn tăng trưởng vượt bậc từ 8,00% năm 2012 lên 22,00% (đạt 410,20 tỷ đồng) vào tháng 6/2014.

Thảo luận kết quả

Thực tế chứng minh thương hiệu và nhân viên tạo dựng niềm tin bền vững trong tâm lý người gửi tiền. Sự vượt trội của yếu tố thương hiệu (Beta = 0,315) hoàn toàn tương đồng với các phát hiện của Almossawi (2001) và Nguyễn Quốc Nghi (2011), chứng minh rằng trong bối cảnh các ngân hàng thương mại cổ phần cạnh tranh gay gắt, người gửi tiền luôn đặt tiêu chí bảo toàn vốn lên hàng đầu trước khi cân nhắc mức sinh lời.

Đối với nhân tố nhân viên (Beta = 0,264), kết quả giải thích thỏa đáng vì sao thời gian xử lý một giao dịch gửi tiền tại quầy nếu vượt quá 10 phút sẽ làm giảm 35,00% mức độ hài lòng của khách hàng. Do dịch vụ ngân hàng mang tính vô hình, chuyên môn và thái độ của giao dịch viên chính là hiện thân trực quan của chất lượng dịch vụ.

Các số liệu phân tích có thể được mô tả trực quan qua biểu đồ cơ cấu nguồn vốn huy động và biểu đồ phân phối chuẩn phần dư:

Nhóm khách hàng / Kỳ hạn	Tỷ trọng năm 2012	Tỷ trọng tháng 06/2014	Mức tăng trưởng giá trị
Khách hàng cá nhân (Dân cư)	58,00%	65,80%	Tăng 205,80 tỷ đồng
Tổ chức kinh tế	23,00%	34,20%	Tăng 234,80 tỷ đồng
Định chế tài chính	19,00%	Gần 0,00%	Giảm gần 338,00 tỷ đồng
Tiền gửi không kỳ hạn	8,00%	22,00%	Tăng 269,71 tỷ đồng
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng	29,00%	32,20%	Tăng 88,94 tỷ đồng
Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên	63,00%	46,00%	Giảm 257,43 tỷ đồng

Đồ thị phân phối chuẩn của phần dư trong nghiên cứu tạo thành đường cong hình chuông đối xứng chuẩn mực quanh giá trị 0 với độ lệch chuẩn xấp xỉ 0,985, xác nhận mô hình hồi quy không vi phạm các giả định kinh tế lượng cơ bản.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực nghiệm, 4 nhóm giải pháp chiến lược được đề xuất nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư:

1. Chuẩn hóa văn hóa dịch vụ và đào tạo năng lực đội ngũ nhân viên: Tổ chức định kỳ 04 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng giao tiếp, giải quyết xung đột và tư vấn tài chính cá nhân. Thiết lập chỉ tiêu cam kết rút ngắn thời gian xử lý giao dịch gửi rút tiền tại quầy xuống dưới 5 phút cho mỗi lượt khách hàng.

   • Chủ thể thực hiện: Phòng Quản lý Nhân sự phối hợp Ban Giám đốc BIDV Bến Thành.
   • Thời gian hoàn thành: Giai đoạn 2016 – 2017.

2. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi và giảm thiểu rủi ro tập trung: Thiết kế các gói tiết kiệm tích lũy định kỳ, tiết kiệm gửi góp linh hoạt cho giới trẻ và cán bộ công nhân viên với số dư mở sổ ban đầu từ 100.000 VND. Mục tiêu cốt lõi là hạ tỷ trọng vốn tập trung của nhóm khách hàng gửi trên 5 tỷ đồng từ 49,00% xuống dưới mức 35,00% tổng nguồn vốn dân cư để đảm bảo an toàn thanh khoản.

   • Chủ thể thực hiện: Phòng Khách hàng cá nhân và Tổ Kế hoạch Tổng hợp.
   • Thời gian hoàn thành: Quý IV/2016 đến hết năm 2018.

3. Gia tăng độ nhận diện thương hiệu gắn liền với địa bàn chi nhánh: Triển khai các chiến dịch truyền thông điểm bán, tài trợ an sinh xã hội tại khu vực trung tâm Quận 1 và khu vực lân cận, phấn đấu nâng mức độ nhận biết thương hiệu bán lẻ thêm 20,00% mỗi năm, trực tiếp đóng góp vào việc hoàn thành 100% chỉ tiêu tăng trưởng vốn hàng năm.

   • Chủ thể thực hiện: Bộ phận Tiếp thị và Chăm sóc khách hàng.
   • Thời gian hoàn thành: Định kỳ hàng quý trong giai đoạn 2016 – 2020.

4. Nâng cấp hạ tầng giao dịch và mở rộng mạng lưới tiện ích số: Lắp đặt thêm 05 máy ATM và POS thế hệ mới tại các tụ điểm thương mại sầm uất lân cận đường Bùi Thị Xuân, đồng thời tối ưu hóa giao diện ứng dụng ngân hàng số, hướng tới tỷ lệ 40,00% giao dịch tiền gửi tích lũy phát sinh qua kênh trực tuyến.

   • Chủ thể thực hiện: Bộ phận Công nghệ thông tin và Phát triển mạng lưới.
   • Thời gian hoàn thành: Giai đoạn 2017 – 2020.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị ứng dụng cao cho nhiều nhóm đối tượng chuyên môn:

1. Ban Lãnh đạo và Giám đốc chi nhánh các Ngân hàng Thương mại:

   • Lợi ích: Cung cấp khung đánh giá thực nghiệm 6 nhân tố và bộ thước đo 26 biến quan sát chuẩn hóa để hoạch định chính sách huy động vốn.
   • Trường hợp ứng dụng: Áp dụng trong việc tái cơ cấu nguồn vốn bán lẻ, phân bổ hạn mức chi phí tiếp thị và xử lý bài toán mất cân đối dòng tiền khi phụ thuộc vào các tài khoản tiền gửi quy mô trên 5 tỷ đồng.

2. Chuyên viên Quan hệ Khách hàng cá nhân (RM/PBO) và Giao dịch viên:

   • Lợi ích: Thấu hiểu sâu sắc động cơ tâm lý và tiến trình 5 bước ra quyết định của người gửi tiền.
   • Trường hợp ứng dụng: Nâng cao kỹ năng tư vấn chéo sản phẩm tích lũy, phát triển kỹ năng giao tiếp giảm thiểu thời gian chờ đợi tại quầy và nâng cao tỷ lệ khách hàng quay lại gửi tiền đạt trên 85,00%.

3. Học viên Cao học và Nhà nghiên cứu ngành Tài chính – Ngân hàng:

   • Lợi ích: Nắm vững quy trình kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng trong phân tích kinh tế lượng ứng dụng.
   • Trường hợp ứng dụng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo chuẩn mực về kiểm định Cronbach's Alpha, phân tích EFA và xử lý hồi quy bội trong các đề tài nghiên cứu hành vi khách hàng dịch vụ tài chính.

4. Chuyên viên Marketing và Phát triển sản phẩm Ngân hàng bán lẻ:

   • Lợi ích: Tiếp cận các dữ liệu phân khúc nhân khẩu học chi tiết về kỳ hạn gửi tiền và mức độ nhạy cảm với lãi suất.
   • Trường hợp ứng dụng: Xây dựng các gói truyền thông thương hiệu điểm bán và định giá các gói tiết kiệm tích lũy cạnh tranh trực tiếp với các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn.

Câu hỏi thường gặp

Yếu tố nào có tác động lớn nhất đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại BIDV Bến Thành?

Kết quả kiểm định hồi quy khẳng định thương hiệu ngân hàng là yếu tố có tác động mạnh nhất với hệ số Beta chuẩn hóa đạt 0,315 (p < 0,01). Khách hàng cá nhân ưu tiên hàng đầu sự an toàn vốn và danh tiếng 57 năm của BIDV trước khi xem xét tới mức chênh lệch lãi suất 0,20% – 0,50% giữa các ngân hàng.

Cỡ mẫu nghiên cứu trong luận văn có đảm bảo độ tin cậy thống kê không?

Mẫu khảo sát gồm 220 quan sát hợp lệ từ 250 phiếu phát ra tại chi nhánh. Quy mô mẫu này hoàn toàn đáp ứng tiêu chuẩn phân tích EFA theo tỷ lệ tối thiểu 5 quan sát trên 1 biến đo lường (với 26 biến quan sát thì cỡ mẫu tối thiểu là 130), đảm bảo tính đại diện cao cho tập khách hàng cá nhân gửi tiền.

Rủi ro lớn nhất trong hoạt động huy động vốn tại BIDV Bến Thành giai đoạn nghiên cứu là gì?

Rủi ro lớn nhất là sự tập trung vốn quá mức khi nhóm khách hàng có số dư từ 5 tỷ đồng trở lên chiếm tới 49,00% tổng nguồn vốn dân cư (tương đương 608 tỷ đồng trên 1.239 tỷ đồng). Việc một vài cá nhân rút vốn đột ngột để đầu tư bất động sản sẽ ngay lập tức gây áp lực thanh khoản nghiêm trọng cho chi nhánh.

Tại sao đội ngũ nhân viên lại giữ vai trò quyết định thứ hai trong mô hình?

Với hệ số Beta = 0,264, nhân viên là cầu nối hiện thực hóa sản phẩm dịch vụ tài chính vốn mang tính vô hình. Thái độ phục vụ ân cần, hướng dẫn rõ ràng và tốc độ xử lý giao dịch dưới 5 phút tạo ra thiện cảm tâm lý trực tiếp, giúp củng cố trên 90,00% lòng trung thành của người gửi tiền.

Giải pháp nào giúp chi nhánh hoàn thành kế hoạch huy động vốn bán lẻ tốt hơn mức 29,00%?

Luận văn đề xuất mở rộng các gói tiết kiệm tích lũy nhỏ định kỳ với số dư mở sổ từ 100.000 VND, mở rộng 05 trạm ATM/POS tại Quận 1 và đẩy mạnh kênh gửi tiền qua Internet Banking, nhằm thu hút dòng tiền nhàn rỗi phân tán từ đại bộ phận dân cư thay vì chỉ phụ thuộc vào khách hàng VIP.

Kết luận

• Hệ thống hóa toàn diện 6 nhân tố tác động đến quyết định gửi tiết kiệm cá nhân, giải thích được 58,20% sự biến thiên của hành vi gửi tiền trong thực tế.
• Khẳng định vai trò quyết định hàng đầu của Thương hiệu ngân hàng (Beta = 0,315) và Đội ngũ nhân viên (Beta = 0,264) đối với lòng tin khách hàng.
• Nhận diện chính xác thực trạng huy động 1.883,45 tỷ đồng vốn và cảnh báo rủi ro tập trung khi 49,00% vốn dân cư nằm trong tay nhóm khách hàng gửi trên 5 tỷ đồng.
• Xây dựng hệ thống 4 nhóm giải pháp có tính khả thi cao từ chuẩn hóa đào tạo, đa dạng hóa gói tiết kiệm đến mở rộng tiện ích số hóa.
• Cung cấp cơ sở khoa học vững chắc giúp các nhà quản trị ngân hàng nâng cao hiệu quả cạnh tranh huy động vốn trên địa bàn đô thị lớn.

Về lộ trình tiếp theo, các ngân hàng thương mại cần nhanh chóng triển khai các giải pháp chuẩn hóa nhân sự trong năm 2016 và hoàn tất chuyển đổi số các sản phẩm tiền gửi tích lũy trước năm 2020. Hãy nghiên cứu sâu toàn văn công trình luận văn thạc sĩ này để vận dụng hiệu quả các mô hình phân tích định lượng vào thực tiễn quản trị nguồn vốn bán lẻ tại đơn vị của bạn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Những vấn đề chung về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại NHTM. Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Chi nhánh Bến Thành. Chương 3: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại BIDV Chi nhánh Bến Thành. Chương 4: Giải pháp tăng cường các nhân tố tích cực nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm của khách hàng tại BIDV Chi nhánh Bến Thành.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 4 CHƢƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Những vấn đề chung về tiền gửi tiết kiệm 1.1 Các khái niệm Theo Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự (2012), tiền gửi tiết kiệm là “hình thức huy động vốn chủ yếu khoản tiền để dành của cá nhân được gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời và an toàn về tài sản”. Cũng theo Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự (2012), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, trang 34-35: Người gửi tiền: là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm. Chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm: là người đứng tên trên sổ tiết kiệm hoặc thẻ tiết kiệm.

Đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm: là hai cá nhân trở lên cùng đứng tên trên thẻ tiết kiệm. Giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm: là giao dịch gửi, rút tiền gửi tiết kiệm và các giao dịch khác liên quan đến tiền gửi tiết kiệm. Tài khoản tiền gửi tiết kiệm: là tài khoản đứng tên một cá nhân hoặc người đồng sở hữu, được sử dụng để thực hiện một số giao dịch về tiền gửi tiết kiệm. Sổ tiết kiệm: là chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm về khoản tiền đã gửi tại ngân hàng.

Kỳ hạn gửi tiền: là khoảng thời gian kể từ ngày người gửi tiền bắt đầu gửi tiền vào ngân hàng đến ngày ngân hàng cam kết trả hết tiền gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm. Lãi suất tiền gửi tiết kiệm do ngân hàng quy định cho từng hình thức tiền gửi tiết kiệm phù hợp với lãi suất thị trường, lãi suất sẽ được điều chỉnh theo biến động trên thị trường. Lãi suất tiền gửi tiết kiệm được tính theo ngày.2 Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Là tiền gửi khách hàng có thể gửi và rút ra bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi nhưng không lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai.

Đối với khách hàng khi chọn lựa hình thức tiết kiệm này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn mục tiêu sinh lời. Điểm khác nhau giữa tài khoản tiền gửi thanh toán với tài khoản tiền gửi tiết kiệm là khi rút tiền khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm và chỉ được thực hiện các giao dịch gửi và rút tiền, không thể thực hiện các giao dịch thanh toán như tài khoản tiền gửi thanh toán.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Là loại tiền gửi mà trong đó có sự cam kết gửi tiền giữa khách hàng và ngân hàng trong một kỳ hạn nhất định. Đối với loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, người gửi thường có một số tiền nhàn rỗi trong thời gian nhất định, họ thường gửi theo hình thức tiết kiệm có kỳ hạn để được lãi suất cao. Người gửi tiền không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với loại tiền gửi này nhưng có thể thực hiện cầm cố, chiết khấu hoặc chuyển nhượng tại NHTM.

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường được hưởng lãi suất cố định trong kỳ hạn gửi tiền. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai. Do đó, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút được đối tượng khách hàng này. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể phân chia thành nhiều loại:  Căn cứ vào kỳ hạn có thể chia thành tiền gửi kỳ: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng,… LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6  Căn cứ vào phương thức trả lãi có thể chia thành: lĩnh lãi đầu kỳ, lĩnh lãi cuối kỳ, lĩnh lãi theo định kỳ (tháng, quý,…).3 Ý nghĩa của việc huy động tiền gửi tiết kiệm Đối với NHTM, huy động tiền gửi tiết kiệm có ý nghĩa rất quan trọng trong việc tạo lập nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh.

NHTM phải huy động vốn từ nền kinh tế để phục vụ cho các hoạt động này (cho vay, đầu tư, ủy thác,…), do đó có thể nói nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết đầu vào của các hệ thống ngân hàng. Đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho họ một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo cơ hội để có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai. Bên cạnh đó, nghiệp vụ huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi, đồng thời giúp khách hàng có cơ hội tiếp cận các dịch vụ khác của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng. Đối với nền kinh tế, việc huy động vốn tiền gửi của ngân hàng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc ổn định lưu thông tiền tệ, góp phần ổn định thị trường và thúc đẩy kinh tế phát triển.

Hành vi tiêu dùng và tiến trình ra quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại NHTM.1 Hành vi tiêu dùng và tiến trình ra quyết định cơ bản 1.1 Hành vi tiêu dùng Theo Nguyễn Xuân Lãn và cộng sự (2011) “hành vi tiêu dùng phản ánh tổng thể các quyết định của người tiêu dùng đối với việc thu nhận, tiêu dùng, loại bỏ hàng hóa, bao gồm sản phẩm, dịch vụ, hoạt động và ý tưởng, bởi các đơn vị ra quyết định (con người) theo thời gian”. Nghiên cứu hành vi người tiêu dùng là nhằm giải thích quá trình mua hay không mua một sản phầm dịch vụ nào đó. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 Theo Engel và cộng sự (1978), quá trình ra quyết định tiêu dùng là một quá trình người tiêu dùng thực hiện các hoạt động liên tục bao gồm: cảm nhận nhu cầu, tìm kiếm thông tin, đánh giá các phương án, quyết định mua sắm, hành vi sau mua hàng.2 Tiến trình ra quyết định cơ bản Theo Nguyễn Xuân Lãn và cộng sự (2011) tiến trình ra quyết định của khách hàng chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố: Hình 1.1 Mô hình các yếu tố ảnh hƣởng đến hành vi của khách hàng Văn hóa Xã hội Nhóm tham khảo Cá nhân Nền văn Gia đình Tuổi và giới tính Tâm lý hóa Vị trí địa vị Nghề nghiệp Động cơ Nhánh văn Người Hoàn cảnh kinh tế Nhận thức hóa tiêu dùng Lối sống Hiểu biết Nhân cách và ý thức Thái độ (Nguồn: Nguyễn Xuân Lãn và cộng sự (2011))  Văn hóa: Sự phát triển nhanh chóng của xã hội và sự phong phú văn hóa trên thế giới ảnh hưởng sâu rộng đến hành vi của khách hàng. - Nền văn hóa: đây là yếu tố cơ bản nhất ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng.

Mỗi nền văn hóa khác nhau sẽ ảnh hưởng đến cách suy nghĩ, cảm nhận về sản phẩm, dịch vụ. Có thể sản phẩm, dịch vụ này có chất lượng tốt nhất ở nền văn hóa này nhưng ở nền văn hóa khác thì đó có thể chỉ có chất lượng vừa phải. Vì thế, những người sống trong nền văn hóa khác nhau sẽ có hành vi khác nhau. - Nhánh văn hóa: là bộ phận cấu thành nhỏ hơn nền văn hóa.

Có thể phân chia nhánh văn hóa theo các tiêu thức như dân tộc, tôn giáo, địa lý,. Các nhánh văn hóa khác nhau tạo nên lối sống và hành vi khác nhau.  Xã hội LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 - Nhóm tham khảo: nhóm tham khảo cho một người khi ra quyết định gửi tiết kiệm là các nhóm trực tiếp ảnh hưởng đến thái độ và hành vi của người đó. Các nhóm này có thể là gia đình, bạn bè, đồng nghiệp,.

- Gia đình: gia đình chính là nhóm có ảnh hưởng lớn nhất đến hành vi của khách hàng. Bởi vì gia đình là nơi sinh ra và lớn lên của mỗi con người, tại đây là nơi hình thành nhân cách, lối sống, hệ tư tưởng,. điều này có ảnh hưởng quan trọng đến hành vi của khách hàng. - Vị trí địa vị: địa vị xã hội của một người ảnh hưởng rất lớn đến quyết định gửi tiền của người đó.

 Cá nhân - Tuổi và giới tính: giới tính là yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến hành vi của khách hàng. Bởi vì đặc tính của nam giới và nữ giới là khác nhau nên quyết định của họ cũng khác nhau. Song song đó, tuổi tác cũng có ảnh hưởng không kém. Cùng một nhu cầu nhưng ở những độ tuổi khác nhau sẽ lựa chọn hàng hóa dịch vụ khác nhau.

- Nghề nghiệp: nghề nghiệp có ảnh hưởng không nhỏ đến quyết định sử dụng sản phẩm dịch vụ. - Hoàn cảnh kinh tế: điều kiện kinh tế của mỗi cá nhân cũng ảnh hưởng khá lớn đến hành vi tiêu dùng. - Lối sống: lối sống của mỗi người là hoàn toàn khác nhau. Những người cho dù cùng tầng lớp xã hội hay có nghề nghiệp như nhau cũng chưa chắc có lối sống như nhau, họ có lối sống và hành vi tiêu dùng khác nhau.

- Nhân cách và ý thức: Nhân cách và ý thức mỗi người được hình thành từ giáo dục, môi trường sống, phong tục tập quán khác nhau. Chính vì thế mà hành vi tiêu dùng của mỗi người là khác nhau và chịu ảnh hưởng không nhỏ bởi nhân cách và ý thức của mỗi người.  Tâm lý LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 9 - Động cơ: Tại mỗi thời điểm khác nhau trong cuộc sống, con người có một nhu cầu riêng biệt.