Các Nhân Tố Tác Động Đến Quyết Định Vay Vốn Của Cá Nhân Tại Agribank Chi Nhánh Tỉnh Bến Tre

• Tác giả: Lương Hoàng Oanh
• Người hướng dẫn: TS. Trần Việt Dũng
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Vay Vốn Tại Agribank Bến Tre
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Bến Tre

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
• 1.1. Đặt vấn đề nghiên cứu
• 1.2. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.3. Mục tiêu của đề tài
• 1.3.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.3.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.4. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.5. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.6. Phương pháp nghiên cứu
• 1.7. Nội dung nghiên cứu
• 1.8. Đóng góp của đề tài
• 1.8.1. Đóng góp về phương diện khoa học
• 1.8.2. Đóng góp về phương diện thực tiễn
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY
• 2.1. Cho vay cá nhân
• 2.1.1. Khái niệm về cho vay cá nhân
• 2.1.2. Phân loại cho vay cá nhân
• 2.1.3. Đặc điểm cho vay cá nhân
• 2.1.4. Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân
• 2.1.5. Khác biệt giữa khách hàng cá nhân với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức
• 2.2. Cơ sở lý thuyết về quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân
• 2.2.1. Khái niệm về quyết định vay vốn
• 2.2.2. Quá trình ra quyết định vay vốn
• 2.2.3. Các mô hình nghiên cứu ý định chấp nhận và sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng
• 2.2.4. Hành vi của Khách hàng cá nhân
• 2.2.4.1. Một số quan điểm về hành vi khách hàng
• 2.2.4.2. Mô hình hành vi mua hàng của Pholip Kotler
• 2.2.5. Các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân
• 2.2.5.1. Chất lượng dịch vụ của ngân hàng cung cấp
• 2.2.5.2. Hình ảnh và danh tiếng của ngân hàng
• 2.2.5.3. Giá cả của ngân hàng
• 2.2.5.4. Chính sách marketing của ngân hàng
• 2.2.5.5. Sự ảnh hưởng từ các mối quan hệ của khách hàng
• 2.2.5.6. Sự thuận tiện
• 2.2.5.7. Chính sách tín dụng của ngân hàng
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Thiết kế nghiên cứu
• 3.2. Phương pháp chọn mẫu và xử lý số liệu
• 3.3. Quy trình phân tích dữ liệu
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Tổng quan về Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre
• 4.1.1. Giới thiệu về Agribank và quá trình phát triển
• 4.1.2. Mạng lưới Agribank tại Bến Tre
• 4.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm của chi nhánh tỉnh Bến Tre
• 4.2. Thực trạng hoạt động cho vay KHCN của Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre
• 4.2.1. Đặc điểm của KHCN tại Bến Tre
• 4.2.2. Thực trạng hoạt động cho vay KHCN của Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre
• 4.3. Mô tả mẫu
• 4.4. Phân tích độ tin cậy của thang đo thông qua hệ Cronbach Alpha
• 4.5. Phân tích nhân tố EFA
• 4.5.1. Phân tích nhân tố đối với biến độc lập
• 4.5.2. Phân tích nhân tố đối với các biến phụ thuộc
• 4.6. Khẳng định mô hình nghiên cứu
• 4.7. Kiểm định mô hình nghiên cứu
• 4.7.1. Kiểm định hệ số tương quan Pearson
• 4.7.2. Kiểm định giả thuyết
• 4.8. Tóm tắt kết quả phân tích hồi quy
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP
• 5.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng KHCN tại Agribank Chi nhánh Bến Tre
• 5.2. Giải pháp tác động tích cực đến các nhân tố quyết định vay vốn của KHCN tại Bến Tre
• 5.2.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng cá nhân
• 5.2.2. Tăng cường chiến lược quảng bá thương hiệu ngân hàng
• 5.2.3. Tạo nhiều sự lựa chọn về lãi suất vay cho khách hàng

I. Tổng Quan Nghiên Cứu Về Quyết Định Vay Vốn Agribank

Nghiên cứu về quyết định vay vốn tại các ngân hàng, đặc biệt là Agribank Bến Tre, trở nên quan trọng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng đòi hỏi các ngân hàng phải hiểu rõ nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn của khách hàng. Mục tiêu của nghiên cứu này là xác định các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Bến Tre, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và thu hút khách hàng. Việc nghiên cứu này không chỉ giúp Agribank Bến Tre duy trì và phát triển thị phần mà còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế địa phương thông qua việc cung cấp nguồn vốn hiệu quả cho người dân. Theo Lương Hoàng Oanh (2019), nghiên cứu nhằm mục đích xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre.

1.1. Tính Cấp Thiết Của Nghiên Cứu Về Tín Dụng Ngân Hàng

Trong bối cảnh kinh tế thế giới có nhiều biến động, việc đảm bảo tăng trưởng tín dụng trở thành một thách thức đối với các ngân hàng thương mại. Chính sách tín dụng hiệu quả là yếu tố then chốt để hỗ trợ doanh nghiệp và người dân tiếp cận nguồn vốn, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Nghiên cứu này tập trung vào việc làm hài lòng khách hàng cá nhân khi vay vốn, một vấn đề cấp thiết trong hoạt động cho vay của các ngân hàng hiện nay, đặc biệt là tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre. Việc hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn giúp ngân hàng đưa ra các giải pháp phù hợp, nâng cao khả năng cạnh tranh. Dẫn chứng là năm 2018, kinh tế thế giới có xu hướng tăng trưởng chậm lại và Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre có mức độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân khá cao so với các ngân hàng hoạt động trên cùng địa bàn.

1.2. Mục Tiêu Và Phạm Vi Nghiên Cứu Về Vốn Vay Agribank

Mục tiêu chính của nghiên cứu này là xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Bến Tre, qua đó đề xuất các giải pháp góp phần phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nghiên cứu tập trung vào việc xác định mức độ quan trọng của các yếu tố như lãi suất vay vốn, chất lượng dịch vụ, uy tín ngân hàng và các yếu tố khác. Phạm vi nghiên cứu giới hạn trong phạm vi khách hàng cá nhân đang vay vốn tại Agribank chi nhánh Bến Tre và sử dụng số liệu thu thập được từ năm 2016 đến năm 2019. Nghiên cứu này sử dụng kết hợp phương pháp định tính và định lượng để đảm bảo tính chính xác và toàn diện của kết quả. Nghiên cứu có sử dụng các số liệu hoạt động của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre trong giai đoạn 2016-2018, khảo sát bảng câu hỏi đối với khách hàng đến vay vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre từ tháng 1/2019 đến tháng 5/2019 (280 phiếu khảo sát).

II. Cơ Sở Lý Luận Về Quyết Định Vay Vốn Của Khách Hàng

Cơ sở lý luận về quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân bao gồm các khái niệm về cho vay cá nhân, đặc điểm của loại hình cho vay này và vai trò của nó trong hệ thống ngân hàng. Các mô hình nghiên cứu ý định chấp nhận và sử dụng dịch vụ ngân hàng cũng được xem xét để hiểu rõ hơn về hành vi của khách hàng. Các yếu tố như chất lượng dịch vụ, uy tín ngân hàng, giá cả, và chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quá trình ra quyết định vay vốn. Nghiên cứu này cũng xem xét sự khác biệt giữa khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp để tập trung vào các yếu tố đặc thù ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. Sự hiểu biết sâu sắc về cơ sở lý luận này là nền tảng để phân tích và đánh giá các nhân tố ảnh hưởng trong bối cảnh thực tế của Agribank Bến Tre.

2.1. Phân Tích Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Quan Trọng Nhất

Nghiên cứu tập trung vào việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, bao gồm cả các yếu tố bên trong và bên ngoài. Các yếu tố bên trong bao gồm nhu cầu tài chính cá nhân, khả năng trả nợ và nhận thức về rủi ro. Các yếu tố bên ngoài bao gồm lãi suất vay vốn, chính sách tín dụng của ngân hàng, uy tín của ngân hàng và chất lượng dịch vụ. Nghiên cứu sử dụng các mô hình thống kê để đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố và xác định các yếu tố quan trọng nhất. Kết quả phân tích này sẽ cung cấp thông tin hữu ích cho Agribank Bến Tre trong việc điều chỉnh chính sách tín dụng và cải thiện chất lượng dịch vụ. Nghiên cứu cũng xem xét sự ảnh hưởng từ các mối quan hệ của khách hàng cũng như yếu tố thuận tiện trong quá trình vay vốn.

2.2. Mô Hình Hành Vi Khách Hàng Cá Nhân Vay Vốn Ngân Hàng

Mô hình hành vi khách hàng cá nhân vay vốn ngân hàng giúp hiểu rõ hơn về quá trình ra quyết định của khách hàng, từ khi nhận biết nhu cầu vay vốn đến khi lựa chọn ngân hàng và sản phẩm phù hợp. Mô hình này bao gồm các giai đoạn như nhận thức vấn đề, tìm kiếm thông tin, đánh giá các lựa chọn, quyết định mua và đánh giá sau mua. Nghiên cứu này xem xét các yếu tố tác động đến từng giai đoạn của quá trình ra quyết định, từ đó xác định các điểm mạnh và điểm yếu của Agribank Bến Tre trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Mô hình Philip Kotler cũng được áp dụng để xem xét hành vi của khách hàng cá nhân. Nghiên cứu cũng nhấn mạnh các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.

III. Phương Pháp Nghiên Cứu Xác Định Yếu Tố Vay Vốn Agribank

Nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp định tính và định lượng để đảm bảo tính toàn diện và chính xác của kết quả. Phương pháp định tính được sử dụng để thu thập thông tin sơ bộ về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn, thông qua phỏng vấn chuyên gia và khảo sát nhóm. Phương pháp định lượng được sử dụng để thu thập dữ liệu từ một mẫu lớn khách hàng thông qua bảng câu hỏi, sau đó phân tích bằng các công cụ thống kê như SPSS. Việc kết hợp hai phương pháp này giúp nghiên cứu có được cái nhìn sâu sắc về vấn đề và đảm bảo tính khách quan của kết quả. Quy trình phân tích dữ liệu bao gồm kiểm định độ tin cậy của thang đo, phân tích nhân tố và hồi quy để xem xét mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố.

3.1. Quy Trình Chọn Mẫu Và Xử Lý Dữ Liệu Về Tín Dụng Agribank

Quy trình chọn mẫu được thực hiện một cách cẩn thận để đảm bảo tính đại diện của mẫu so với tổng thể khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh Bến Tre. Mẫu được chọn theo phương pháp ngẫu nhiên phân tầng, đảm bảo sự phân bố đều giữa các nhóm khách hàng khác nhau (ví dụ: theo độ tuổi, thu nhập, mục đích vay vốn). Dữ liệu thu thập được từ bảng câu hỏi được làm sạch và mã hóa trước khi nhập vào phần mềm SPSS để phân tích. Các kỹ thuật thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy của thang đo và phân tích nhân tố được sử dụng để tóm tắt và đơn giản hóa dữ liệu. Nghiên cứu sử dụng thang đo Likert 5 điểm để đo lường các mẫu trả lời hữu ích nhất.

3.2. Kỹ Thuật Phân Tích Định Lượng Về Quyết Định Vay Vốn

Kỹ thuật phân tích định lượng được sử dụng để đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến quyết định vay vốn của khách hàng. Phân tích hồi quy được sử dụng để xây dựng mô hình dự đoán quyết định vay vốn dựa trên các yếu tố đầu vào. Các kiểm định thống kê được thực hiện để đánh giá độ phù hợp của mô hình và xác định các yếu tố có ý nghĩa thống kê. Kết quả phân tích định lượng này cung cấp bằng chứng khách quan về mức độ quan trọng của từng yếu tố và giúp Agribank Bến Tre đưa ra các quyết định dựa trên dữ liệu. Thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn NHTM của khách hàng vay cá nhân trên địa bàn tỉnh Bến Tre gồm chất lượng dịch vụ, hình ảnh ngân hàng, giá cả, chính sách tín dụng, ảnh hưởng của các mối quan hệ, sự thuận tiện, chính sách marketing.

IV. Kết Quả Nghiên Cứu Nhân Tố Ảnh Hưởng Quyết Định Vay Vốn

Kết quả nghiên cứu cho thấy một số nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank Bến Tre. Các yếu tố này bao gồm chất lượng dịch vụ, uy tín ngân hàng, lãi suất vay vốn, thủ tục vay vốn và các yếu tố khác như sự thuận tiện và tài sản đảm bảo. Mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố được xác định thông qua phân tích hồi quy và các kiểm định thống kê. Kết quả này cung cấp thông tin quan trọng cho Agribank Bến Tre trong việc điều chỉnh chính sách tín dụng, cải thiện chất lượng dịch vụ và nâng cao khả năng cạnh tranh. Nghiên cứu này cũng xem xét đặc điểm của KHCN tại Bến Tre, thực trạng hoạt động cho vay KHCN của Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre.

4.1. Đánh Giá Thực Trạng Cho Vay Khách Hàng Tại Agribank Bến Tre

Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Bến Tre cho thấy ngân hàng đã đạt được những thành công nhất định trong việc cung cấp nguồn vốn cho người dân. Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục, như thủ tục vay vốn còn phức tạp, lãi suất vay vốn còn cao so với một số đối thủ cạnh tranh và chất lượng dịch vụ chưa đồng đều. Nghiên cứu này đề xuất các giải pháp cụ thể để Agribank Bến Tre khắc phục những hạn chế này và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Luận văn đã phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre hiện nay, đưa ra phương pháp chọn mẫu và xử lý số liệu của đề tài, quy trình phân tích số liệu, kết quả nghiên cứu đưa ra phương trình hồi quy QDLC = 0. 223 GIA thể hiện các nhân tố quyết định lựa chọn vay vốn của cá nhân gồm : chất lượng dịch vụ, hình ảnh và giá.

4.2. Phân Tích Mức Độ Ảnh Hưởng Của Từng Nhân Tố Tín Dụng

Phân tích mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố tín dụng cho thấy chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank Bến Tre. Tiếp theo là uy tín ngân hàng, lãi suất vay vốn và thủ tục vay vốn. Các yếu tố khác như sự thuận tiện và tài sản đảm bảo cũng có ảnh hưởng nhất định, nhưng không đáng kể bằng các yếu tố trên. Kết quả này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải thiện chất lượng dịch vụ và xây dựng uy tín thương hiệu cho Agribank Bến Tre. Các nhân tố quyết định lựa chọn vay vốn của cá nhân gồm : chất lượng dịch vụ, hình ảnh và giá.

V. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Vay Vốn Tại Agribank Bến Tre

Dựa trên kết quả nghiên cứu, một số giải pháp được đề xuất để nâng cao hiệu quả vay vốn tại Agribank Bến Tre. Các giải pháp này tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ, xây dựng uy tín thương hiệu, điều chỉnh chính sách tín dụng và đơn giản hóa thủ tục vay vốn. Các giải pháp cụ thể bao gồm đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên, tăng cường quảng bá thương hiệu, điều chỉnh lãi suất vay vốn phù hợp với thị trường và đơn giản hóa thủ tục vay vốn để tiết kiệm thời gian cho khách hàng. Việc thực hiện các giải pháp này sẽ giúp Agribank Bến Tre thu hút và giữ chân khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững.

5.1. Tối Ưu Chính Sách Tín Dụng Agribank Để Thu Hút Khách Hàng

Tối ưu chính sách tín dụng Agribank là một trong những giải pháp quan trọng để thu hút khách hàng. Điều này bao gồm việc điều chỉnh lãi suất vay vốn phù hợp với thị trường, đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng và nới lỏng các điều kiện vay vốn để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận nguồn vốn. Agribank Bến Tre cần thường xuyên theo dõi và đánh giá hiệu quả của chính sách tín dụng để có những điều chỉnh kịp thời và phù hợp. Luận văn đưa ra các định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Bến Tre trong thời gian tới, định hướng này bám sát thực tế diễn ra hoạt động cho vay của chi nhánh đối với cá nhân trong thời gian qua.

5.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Và Trải Nghiệm Khách Hàng

Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng là yếu tố then chốt để tạo sự khác biệt và thu hút khách hàng. Agribank Bến Tre cần tập trung vào việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên, cải thiện thái độ phục vụ và tạo môi trường giao dịch thân thiện, chuyên nghiệp. Bên cạnh đó, ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ để cung cấp các dịch vụ trực tuyến tiện lợi, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và công sức. Luận văn cũng đưa ra các giải pháp để phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh theo thực tế phân tích tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân tại chương 4.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự phát triển mạnh mẽ của ngành ngân hàng tại Việt Nam, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày càng trở nên quan trọng. Theo số liệu từ Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng trên 95% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh trong giai đoạn 2016-2018, với mức tăng trưởng lần lượt 12,7% và 16,3% trong các năm 2017 và 2018. Tuy nhiên, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài và thương mại cổ phần, đặt ra thách thức lớn trong việc thu hút và duy trì khách hàng cá nhân vay vốn.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào khách hàng cá nhân vay vốn tại Agribank Bến Tre trong giai đoạn khảo sát từ tháng 1 đến tháng 5 năm 2019 với 280 mẫu khảo sát. Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về hành vi và nhu cầu của khách hàng, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững trong lĩnh vực tín dụng cá nhân.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình hành vi khách hàng tiêu biểu như Thuyết hành động hợp lý (TRA) của Ajzen và Fishbein (1967) và Thuyết hành vi dự định (TPB) của Ajzen (1991). TRA nhấn mạnh thái độ và chuẩn chủ quan ảnh hưởng đến dự định hành vi, trong khi TPB bổ sung yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận, giúp dự đoán chính xác hơn hành vi vay vốn của khách hàng cá nhân.

Các khái niệm chính trong nghiên cứu bao gồm:

• Chất lượng dịch vụ ngân hàng: Đánh giá sự chuyên nghiệp, tận tâm và hiệu quả trong phục vụ khách hàng.
• Hình ảnh và danh tiếng ngân hàng: Bao gồm thương hiệu, mạng lưới chi nhánh, cơ sở vật chất và uy tín tài chính.
• Giá cả ngân hàng: Lãi suất, phí dịch vụ và các ưu đãi liên quan đến khoản vay.
• Chính sách tín dụng: Sản phẩm vay đa dạng, điều kiện vay linh hoạt, mức độ bảo mật thông tin.
• Sự ảnh hưởng từ các mối quan hệ: Lời khuyên từ người thân, bạn bè.
• Sự thuận tiện: Vị trí chi nhánh, thủ tục vay đơn giản.
• Chính sách marketing: Quảng cáo, khuyến mãi và các chương trình chăm sóc khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng với mẫu khảo sát 280 khách hàng cá nhân vay vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre, thu thập từ tháng 1 đến tháng 5 năm 2019. Mẫu được chọn theo phương pháp phi xác suất thuận tiện, đảm bảo tính đại diện cho nhóm khách hàng mục tiêu.

Dữ liệu được thu thập qua bảng câu hỏi gồm 30 phát biểu, đo lường theo thang Likert 5 điểm. Phân tích dữ liệu sử dụng phần mềm SPSS với các kỹ thuật:

• Kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha (tất cả các thang đo đều đạt trên 0.6, đảm bảo độ tin cậy).
• Phân tích nhân tố khám phá (EFA) để xác định cấu trúc các nhân tố ảnh hưởng.
• Phân tích hồi quy bội để đánh giá mức độ tác động của từng nhân tố đến quyết định vay vốn.

Quy trình nghiên cứu gồm hai bước: nghiên cứu sơ bộ định tính để điều chỉnh bảng câu hỏi và nghiên cứu chính thức định lượng để phân tích dữ liệu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Chất lượng dịch vụ ngân hàng là nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân với hệ số hồi quy β = 0.223, chiếm tỷ trọng ảnh hưởng lớn nhất trong mô hình. Khách hàng đánh giá cao sự tận tâm, chuyên nghiệp và tư vấn phù hợp của nhân viên ngân hàng.

2. Hình ảnh và danh tiếng ngân hàng cũng có ảnh hưởng tích cực, với các yếu tố như mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thương hiệu uy tín và cơ sở vật chất hiện đại được khách hàng quan tâm. Tỷ lệ khách hàng lựa chọn Agribank dựa trên hình ảnh ngân hàng chiếm khoảng 30% trong tổng số mẫu khảo sát.

3. Giá cả ngân hàng, bao gồm lãi suất và phí dịch vụ, là yếu tố thứ ba quan trọng, ảnh hưởng đến quyết định vay vốn. Khách hàng ưu tiên lựa chọn ngân hàng có mức lãi suất cạnh tranh và các chương trình ưu đãi hấp dẫn.

4. Các nhân tố khác như chính sách tín dụng, sự thuận tiện, ảnh hưởng từ các mối quan hệ và chính sách marketing có mức độ ảnh hưởng thấp hơn nhưng vẫn đóng vai trò hỗ trợ trong quyết định vay vốn.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu trước đây tại Việt Nam và quốc tế, khẳng định vai trò then chốt của chất lượng dịch vụ và hình ảnh ngân hàng trong việc thu hút khách hàng cá nhân vay vốn. Sự cạnh tranh về giá cả cũng là yếu tố không thể bỏ qua trong bối cảnh thị trường ngân hàng ngày càng đa dạng.

Việc Agribank Bến Tre có mạng lưới rộng, dịch vụ chuyên nghiệp và chính sách ưu đãi phù hợp đã giúp chi nhánh duy trì và tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân với mức tăng 16,3% năm 2018. Tuy nhiên, sự phát triển của các ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng nước ngoài trên địa bàn tạo áp lực cạnh tranh lớn, đòi hỏi Agribank cần tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện tỷ trọng ảnh hưởng của từng nhân tố và bảng hồi quy chi tiết các hệ số β, giúp minh họa rõ ràng mức độ tác động của từng yếu tố.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng: Đào tạo nhân viên chuyên nghiệp, tăng cường tư vấn cá nhân hóa, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay. Mục tiêu tăng điểm hài lòng khách hàng lên ít nhất 15% trong vòng 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý chi nhánh và phòng nhân sự.

2. Tăng cường chiến lược quảng bá thương hiệu: Đẩy mạnh quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, tổ chức các chương trình khuyến mãi định kỳ, xây dựng hình ảnh ngân hàng thân thiện, hiện đại. Mục tiêu tăng nhận diện thương hiệu lên 20% trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và truyền thông.

3. Đa dạng hóa sản phẩm và chính sách tín dụng: Phát triển các gói vay linh hoạt, giảm bớt thủ tục hành chính, áp dụng mức lãi suất cạnh tranh, đặc biệt cho khách hàng cá nhân có thu nhập thấp. Mục tiêu tăng số lượng khách hàng vay mới lên 10% trong 6 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng tín dụng và phát triển sản phẩm.

4. Mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch: Tập trung vào các khu vực dân cư có tiềm năng vay vốn cao, đặc biệt là vùng nông thôn. Mục tiêu tăng số lượng điểm giao dịch thêm 10% trong 2 năm. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo chi nhánh và phòng phát triển mạng lưới.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre: Để xây dựng chiến lược phát triển tín dụng cá nhân phù hợp với đặc thù địa phương và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

2. Các chuyên gia và nhà nghiên cứu trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng: Nghiên cứu cung cấp cơ sở lý thuyết và thực tiễn về hành vi khách hàng cá nhân trong quyết định vay vốn, hỗ trợ các nghiên cứu tiếp theo.

3. Nhân viên phòng tín dụng và marketing ngân hàng: Hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng để thiết kế sản phẩm, dịch vụ và chiến dịch quảng bá hiệu quả hơn.

4. Các tổ chức tài chính và ngân hàng khác hoạt động tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long: Tham khảo mô hình nghiên cứu và kết quả để áp dụng vào thực tiễn quản lý và phát triển khách hàng cá nhân.

Câu hỏi thường gặp

1. Những nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân?
   Chất lượng dịch vụ ngân hàng, hình ảnh và danh tiếng ngân hàng, cùng với giá cả (lãi suất và phí dịch vụ) là ba nhân tố chính ảnh hưởng mạnh nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong quyết định vay vốn.

2. Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong luận văn là gì?
   Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng với 280 mẫu khảo sát khách hàng cá nhân vay vốn tại Agribank Bến Tre, phân tích dữ liệu bằng SPSS qua các kỹ thuật kiểm định độ tin cậy, phân tích nhân tố và hồi quy bội.

3. Agribank Bến Tre có những thuận lợi gì trong hoạt động cho vay cá nhân?
   Mạng lưới rộng khắp, chiếm tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân cao trên 95%, cùng với sự tin tưởng của khách hàng nông thôn là những thuận lợi lớn giúp Agribank Bến Tre phát triển hoạt động tín dụng cá nhân.

4. Làm thế nào để nâng cao chất lượng dịch vụ vay vốn tại Agribank Bến Tre?
   Tăng cường đào tạo nhân viên, cải tiến quy trình vay vốn, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và tư vấn khách hàng tận tình, chuyên nghiệp sẽ nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

5. Các giải pháp đề xuất có thể áp dụng trong thời gian bao lâu?
   Các giải pháp như nâng cao chất lượng dịch vụ và quảng bá thương hiệu có thể thực hiện trong vòng 12 tháng, trong khi mở rộng mạng lưới chi nhánh có thể cần 1-2 năm để đạt hiệu quả rõ rệt.

Kết luận

• Nghiên cứu xác định ba nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank Bến Tre là chất lượng dịch vụ, hình ảnh ngân hàng và giá cả.
• Dư nợ cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng trên 95% tổng dư nợ của chi nhánh, với mức tăng trưởng ổn định qua các năm 2016-2018.
• Phương pháp nghiên cứu định lượng với 280 mẫu khảo sát và phân tích hồi quy bội đảm bảo độ tin cậy và tính thực tiễn của kết quả.
• Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ, quảng bá thương hiệu, đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng mạng lưới nhằm tăng cường thu hút và duy trì khách hàng cá nhân.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá hiệu quả trong vòng 12-24 tháng, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng khách hàng.

Hành động ngay hôm nay để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre, góp phần phát triển bền vững ngân hàng và phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng!