Luận văn thạc sĩ các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại trong khu vực dân cư tại tp hcm

Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại ở TP HCM, cung cấp cái nhìn sâu sắc và thực tiễn.

• Tác giả: Đoàn Anh Khoa
• Người hướng dẫn: PGS. Bùi Kim Yến
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Hoạt Động Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại TP.HCM
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan về Thanh Toán Không Tiền Mặt tại TP

Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đang ngày càng trở nên quan trọng tại TP.HCM. Sự tăng trưởng kinh tế và mức sống cao kéo theo nhu cầu thanh toán an toàn, tiện lợi. TTKDTM không chỉ giúp người tiêu dùng tránh rủi ro khi mang nhiều tiền mặt mà còn tạo sự minh bạch trong các giao dịch. Việc này thúc đẩy sự phát triển bền vững của kinh tế. Theo Đoàn Anh Khoa, Chính phủ Việt Nam xem việc đẩy mạnh TTKDTM là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong xây dựng nền kinh tế hiện đại. Ngân hàng Nhà nước và các bộ ngành địa phương phối hợp triển khai các đề án liên quan. Tuy nhiên, tỷ trọng TTKDTM trong khu vực dân cư vẫn còn hạn chế.

1.1. Lợi Ích Của Thanh Toán Không Tiền Mặt Cho Người Dùng

Đối với người tiêu dùng, thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức thanh toán điện tử TP.HCM đơn giản, an toàn và tiết kiệm. Khách hàng có thể sử dụng hoặc rút tiền từ tài khoản ngân hàng bất cứ lúc nào. Điều này mang lại sự tiện lợi và linh hoạt so với việc sử dụng tiền mặt truyền thống. Thêm vào đó, các chương trình khuyến mãi thanh toán không tiền mặt thường xuyên được các ngân hàng và nhà bán lẻ triển khai, mang lại lợi ích kinh tế cho người dùng. Vì vậy, thúc đẩy thói quen thanh toán không tiền mặt sẽ giúp người tiêu dùng TP.HCM hưởng được nhiều ưu đãi hơn.

1.2. Vai Trò Của Thanh Toán Điện Tử Với Ngân Hàng Số TP.HCM

Đối với ngân hàng, thanh toán trực tuyến TP.HCM là công cụ bù trừ giữa các ngân hàng, giúp việc thanh toán thuận lợi và lưu thông tiền tệ nhanh chóng. Nó cũng giúp huy động các nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng đến vào tín dụng. Ngân hàng số TP.HCM có điều kiện mở rộng cho vay và tăng vốn cho nền kinh tế. Thanh toán không dùng tiền mặt vừa góp phần tăng nhanh vòng quay vốn cho xã hội vừa tăng cường nhu cầu vốn. Đồng thời, TTKDTM còn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí liên quan đến quản lý tiền mặt, chẳng hạn như in ấn, vận chuyển và bảo quản.

II. Thách Thức Phát Triển Thanh Toán Không Tiền Mặt tại TP

Mặc dù có nhiều lợi ích, việc phát triển thanh toán không tiền mặt TP.HCM vẫn đối mặt với nhiều thách thức. Tốc độ tăng trưởng của các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực dân cư còn hạn chế. Các yếu tố như thói quen sử dụng tiền mặt, lo ngại về bảo mật thanh toán, và hạn chế về hạ tầng thanh toán vẫn là rào cản lớn. Cần có những giải pháp đồng bộ để vượt qua những thách thức này, thúc đẩy quá trình chuyển đổi số trong thanh toán.

2.1. Thói Quen Sử Dụng Tiền Mặt Của Người Dân TP.HCM

Một trong những rào cản lớn nhất là thói quen thanh toán bằng tiền mặt đã ăn sâu vào tiềm thức của người dân. Nhiều người vẫn cảm thấy an tâm hơn khi trực tiếp cầm tiền và giao dịch. Thay đổi thói quen này đòi hỏi thời gian và sự kiên trì trong việc tuyên truyền, giáo dục về lợi ích của TTKDTM, đặc biệt là thanh toán di động TP.HCM. Ngoài ra, cần có các chính sách khuyến khích người dân chuyển đổi sang các hình thức thanh toán hiện đại hơn.

2.2. Rủi Ro Bảo Mật và Gian Lận Thanh Toán Điện Tử Tại TP.HCM

Lo ngại về gian lận thanh toán và rủi ro bảo mật là một yếu tố quan trọng khiến nhiều người e ngại sử dụng ví điện tử TP.HCM và các hình thức thanh toán trực tuyến. Các vụ việc gian lận thanh toán xảy ra ngày càng tinh vi, gây mất niềm tin cho người dùng. Để khắc phục, cần tăng cường các biện pháp bảo mật, nâng cao nhận thức của người dân về an toàn thông tin và có cơ chế xử lý nhanh chóng, hiệu quả các vụ việc gian lận.

2.3. Hạn Chế Về Hạ Tầng Thanh Toán Không Tiền Mặt Tại TP.HCM

Mặc dù TP.HCM đã có sự phát triển đáng kể về hạ tầng thanh toán, vẫn còn nhiều hạn chế, đặc biệt là ở các khu vực ngoại thành và nông thôn. Số lượng máy POS TP.HCM và điểm chấp nhận thanh toán thẻ còn ít, chưa đáp ứng được nhu cầu của người dân. Cần tiếp tục đầu tư vào hạ tầng thanh toán TP.HCM, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và phát triển các hình thức thanh toán mới như QR Code payment TP.HCM.

III. Giải Pháp Đẩy Mạnh Thanh Toán Không Tiền Mặt ở TP

Để thúc đẩy hoạt động thanh toán không tiền mặt TP.HCM, cần có những giải pháp đồng bộ từ chính phủ, ngân hàng, doanh nghiệp và người dân. Các giải pháp này tập trung vào việc nâng cao nhận thức, cải thiện hạ tầng, tăng cường bảo mật và khuyến khích sử dụng TTKDTM. Việc này góp phần thúc đẩy kinh tế số TP.HCM phát triển.

3.1. Nâng Cao Nhận Thức Về Lợi Ích Của Thanh Toán Không Tiền Mặt

Cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, giáo dục về lợi ích của lợi ích của thanh toán không tiền mặt, đặc biệt là tính tiện lợi, an toàn và tiết kiệm chi phí. Các chiến dịch truyền thông nên tập trung vào việc thay đổi thói quen thanh toán của người dân, khuyến khích họ sử dụng các hình thức thanh toán hiện đại. Phải chứng minh được việc TTKDTM tiết kiệm thời gian và công sức, đồng thời giảm thiểu rủi ro mất mát.

3.2. Phát Triển Hạ Tầng và Ứng Dụng Thanh Toán Hiện Đại

Việc đầu tư và phát triển ứng dụng thanh toán TP.HCM hiện đại là yếu tố then chốt. Cần mở rộng mạng lưới máy POS, ATM và điểm chấp nhận thanh toán thẻ, đặc biệt là ở các khu vực ngoại thành và nông thôn. Đồng thời, cần khuyến khích các doanh nghiệp phát triển các ứng dụng thanh toán di động tiện lợi, an toàn và dễ sử dụng. Tạo điều kiện cho Fintech TP.HCM phát triển và cung cấp các giải pháp thanh toán sáng tạo.

3.3. Tăng Cường Bảo Mật và An Toàn Giao Dịch Trực Tuyến TP.HCM

Cần tăng cường các biện pháp bảo mật thanh toán và phòng chống gian lận trong các giao dịch trực tuyến. Các ngân hàng và tổ chức tài chính cần đầu tư vào công nghệ bảo mật tiên tiến, nâng cao nhận thức của người dân về an toàn thông tin. Cần có cơ chế xử lý nhanh chóng, hiệu quả các vụ việc gian lận, bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng. Điều này sẽ giúp tăng cường niềm tin của người dân vào các hình thức thanh toán trực tuyến.

IV. Chính Sách Hỗ Trợ Thanh Toán Không Tiền Mặt tại TP

Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi và hỗ trợ cho sự phát triển của thanh toán không tiền mặt TP.HCM. Các chính sách thanh toán không tiền mặt TP.HCM cần tập trung vào việc khuyến khích các ngân hàng và doanh nghiệp đầu tư vào công nghệ, giảm phí giao dịch và tạo điều kiện cho người dân tiếp cận các dịch vụ thanh toán hiện đại.

4.1. Khuyến Khích Đầu Tư Vào Công Nghệ Thanh Toán Mới Nhất

Chính phủ cần có các chính sách ưu đãi về thuế và tín dụng để khuyến khích các ngân hàng và doanh nghiệp đầu tư vào công nghệ thanh toán mới nhất, chẳng hạn như blockchain và trí tuệ nhân tạo. Việc này giúp nâng cao hiệu quả và an toàn của các giao dịch thanh toán. Ưu tiên các dự án phát triển thương mại điện tử TP.HCM và các dịch vụ thanh toán số.

4.2. Giảm Phí Giao Dịch Thanh Toán Không Tiền Mặt Cho Dân TP.HCM

Giảm phí giao dịch chuyển khoản ngân hàng TP.HCM và các hình thức thanh toán không tiền mặt khác là một biện pháp hiệu quả để khuyến khích người dân sử dụng. Chính phủ có thể hỗ trợ các ngân hàng giảm phí giao dịch hoặc áp dụng các chính sách miễn giảm thuế cho các giao dịch không dùng tiền mặt. Điều này sẽ làm cho việc thanh toán không tiền mặt trở nên hấp dẫn hơn đối với người dân.

V. Ảnh Hưởng Của Covid 19 Đến Thanh Toán Không Tiền Mặt ở TP

Đại dịch Covid-19 đã có tác động lớn đến xu hướng thanh toán không tiền mặt tại TP.HCM. Lo ngại về lây nhiễm qua tiền mặt đã thúc đẩy người dân chuyển sang sử dụng các hình thức thanh toán điện tử nhiều hơn. Theo Đoàn Anh Khoa, đây là cơ hội để đẩy nhanh quá trình chuyển đổi số trong thanh toán và xây dựng một xã hội không tiền mặt.

5.1. Tăng Tỷ Lệ Sử Dụng Thanh Toán Điện Tử Sau Đại Dịch

Tỷ lệ sử dụng thanh toán không tiền mặt đã tăng đáng kể sau đại dịch Covid-19. Nhiều người dân đã làm quen với việc sử dụng các ứng dụng thanh toán di động và ví điện tử để mua sắm trực tuyến và thanh toán tại cửa hàng. Các doanh nghiệp cũng đã nhanh chóng thích ứng bằng cách chấp nhận thanh toán không tiền mặt.

5.2. Cơ Hội Phát Triển Thanh Toán Không Tiền Mặt Hậu Covid 19

Đại dịch Covid-19 đã tạo ra một cơ hội lớn để phát triển thanh toán không tiền mặt tại TP.HCM. Chính phủ, ngân hàng và doanh nghiệp cần tận dụng cơ hội này để tiếp tục đầu tư vào hạ tầng, nâng cao nhận thức và khuyến khích sử dụng các hình thức thanh toán hiện đại. Từ đó, giúp TP.HCM trở thành một trung tâm kinh tế số hàng đầu khu vực.

VI. Kết Luận và Tương Lai Của Thanh Toán Không Tiền Mặt TP

Thanh toán không dùng tiền mặt đang trở thành xu hướng tất yếu tại TP.HCM. Sự phát triển của công nghệ, chính sách hỗ trợ từ chính phủ và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng đang thúc đẩy quá trình này. Để đạt được mục tiêu xây dựng một xã hội không tiền mặt, cần có sự chung tay của tất cả các bên liên quan.

6.1. Ưu Tiên Phát Triển Các Hình Thức Thanh Toán Hiện Đại

Trong tương lai, cần ưu tiên phát triển các hình thức thanh toán hiện đại như thanh toán di động, QR Code và thanh toán không tiếp xúc. Các hình thức này mang lại sự tiện lợi, nhanh chóng và an toàn cho người dùng. Sự phát triển của Fintech sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các giải pháp thanh toán sáng tạo.

6.2. Xây Dựng Hệ Sinh Thái Thanh Toán Số Toàn Diện tại TP.HCM

Mục tiêu cuối cùng là xây dựng một hệ sinh thái thanh toán điện tử TP.HCM toàn diện, nơi người dân có thể dễ dàng sử dụng các hình thức thanh toán không tiền mặt trong mọi hoạt động hàng ngày. Điều này đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa chính phủ, ngân hàng, doanh nghiệp và người dân. TP.HCM có tiềm năng trở thành một trong những thành phố dẫn đầu về thanh toán số trong khu vực.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 đã khái quát phương pháp nghiên cứu sử dụng trong đề tài đó là phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với phương pháp nghiên cứu định lượng. Từ các nội dung trên, tác giả đã khái quát ý nghĩa của đề tài nghiên cứu đối với khoa học và thực tiễn.HCM TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 7 Chương 2. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG. Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt 2.

Đặc điểm của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ra đời cùng với sự ra đời của đồng tiền ghi sổ và sự phát triển của hình thức thanh toán không dùng tiền gắn liền với sự phát triển của hệ thống ngân hàng. Sự tồn tại và lớn mạnh của hệ thống ngân hàng đã tạo điều kiện cho cá nhân và các tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng và thực hiện việc thanh toán thông qua việc chuyển khoản trong hệ thống ngân hàng. Thanh toán không dùng tiền mặt là một hình thức vận động tiền tệ mà ở đây tiền vừa là công cụ để kế toán, vừa là công cụ để chuyển hóa hình thức giá trị của hàng hóa và dịch vụ. Nó có một số đặc điểm sau: - Sự vận động của tiền tệ độc lập với sự vận động của hàng hóa cả về thời gian lẫn không gian và thường không có sự ăn khớp nhau.

Đây là đặc điểm quan trọng và nổi bật nhất của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. - Vật trung gian trao đổi không xuất hiện như trong hình thức thanh toán dùng tiền mặt theo kiểu Hàng – Tiền – Hàng mà chỉ xuất hiện dưới dạng tiền kế toán hay tiền ghi sổ và được ghi chép trên các chứng từ sổ sách kế toán. Đây là đặc điểm riêng của thanh toán không dùng tiền mặt. - Ngân hàng vừa là người tổ chức vừa là người thực hiện các khoản thanh toán.

Chỉ có ngân hàng, người quản lý tài khoản tiền gửi của các khách hàng mới được quyền trích chuyển những tài khoản này. Với nghiệp vụ này, ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán đối với các khách hàng của mình. Với những đặc điểm nêu trên, thanh toán không dùng tiền mặt nếu được tổ chức và thực hiện tốt sẽ phát huy được tác dụng tích cực của nó theo đà phát triển (LUAN.HCM TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 8 của xã hội và theo nhu cầu của thị trường. Thanh toán không dùng tiền mặt sẽ giữ một vị trí cực kỳ quan trọng trong việc lưu chuyển tiền tệ và thanh toán giá trị của nền kinh tế.

Vai trò của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Đối với khách hàng, thanh toán không dùng tiền mặt là một phương thức thanh toán đơn giản, an toàn, tiết kiệm, thuận lợi cho sự trao đổi. Khi có tài khoản giao dịch ở ngân hàng, khách hàng có thể sử dụng hay rút tiền ra bất cứ lúc nào. Đối với ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt là một công cụ thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng, giúp cho việc thanh toán thuận lợi và việc lưu thông tiền tệ được nhanh hơn đồng thời dễ kiểm soát. Thanh toán không dùng tiền mặt có vai trò quan trọng trong việc huy động tích tụ các nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng đến của khách hàng vào tín dụng.

Trên cơ sở nguồn vốn tăng thêm đó ngân hàng sẽ có điều kiện mở rộng cho vay tăng vốn cho nền kinh tế. Như vậy thanh toán không dùng tiền mặt vừa góp phần tăng nhanh vòng quay vốn cho xã hội vừa góp phần tăng cường nhu cầu vốn cho xã hội. Đối với nền kinh tế, thanh toán không dùng tiền mặt có ý nghĩa quan trọng: Thanh toán không dùng tiền mặt giúp tiết kiệm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, từ đó giảm bớt những phí tổn to lớn của xã hội có liên quan đến việc phát hành và lưu thông tiền như chi phí in tiền, kiểm đếm, chuyên chở, bảo quản và huỷ bỏ tiền cũ. Vì là khâu đầu và cũng là khâu kết thúc của quá trình sản xuất nên hoạt động thanh toán liên quan đến toàn bộ quá trình lưu thông hàng hoá, tiền tệ của các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội.

Do đó việc tổ chức tốt công tác thanh toán áp dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật có một ý nghĩa và vai trò to lớn, mang lại lợi ích cho nền kinh tế. Thanh toán không dùng tiền mặt ra đời và phát triển trên cơ sở của nền kinh tế thị trường, song lại trở thành nhân tố thúc (LUAN.HCM TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 9 đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển, góp phần đẩy nhanh tốc độ quá trình tái sản xuất xã hội. Thanh toán không dùng tiền mặt giúp tạo điều kiện dễ dàng cho việc kiểm soát lạm phát. Căn cứ vào việc thanh toán luân chuyển tiền tệ mà ngân hàng Trung ương hoạch định các chính sách cần thiết, thông qua việc khống chế tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ tái chiết khấu.

ngân hàng Trung ương gián tiếp điều hoà khối lượng tiền tệ cung ứng góp phần bảo đảm cho nền kinh tế ở một mức độ ổn định. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt 2. Môi trường kinh tế vĩ mô Một nền kinh tế phát triển ổn định sẽ là môi trường thuận lợi cho sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt. Nền kinh tế phát triển mạnh, hàng hóa được sản xuất ra và tiêu thụ với khối lượng lớn mọi người sẽ có khuynh hướng ưa chuộng việc sử dụng ngân hàng như là một người trung gian thanh toán bởi vì ngân hàng cung cấp các tiện ích cho phép các khách hàng tham gia thanh toán có thể giảm được các chi phí vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm khi sử dụng hình thức thanh toán bằng tiền mặt, đồng thời làm cho quá trình thanh toán được nhanh chóng, chính xác và an toàn hơn.

Khi môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định, một mặt tác động trực tiếp tới thanh toán không dùng tiền mặt, mặt khác ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng từ đó lại tác động gián tiếp tới thanh toán không dùng tiền mặt. Môi trường pháp lý Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, có vai trò cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế được sự quan tâm và chỉ đạo sát sao từ Chính phủ nên ảnh hưởng trực tiếp của pháp luật. Hiện nay mọi hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng đều bị chi phối của pháp luật, một sự thay đổi nhỏ của pháp luật sẽ tạo cơ hội và thách thức mới cho các ngân hàng. Thanh toán không dùng tiền (LUAN.HCM TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 10 mặt là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng nên cũng phải chịu ảnh hưởng lớn của pháp luật.

Trong một nền kinh tế phát triển, mọi giao dịch thanh toán của các tổ chức kinh tế và dân cư đều được thực hiện qua ngân hàng, khi đó mọi trục trặc sẽ ảnh hưởng tới toàn hệ thống. Trong điều kiện tình hình chính trị, pháp luật ổn định các tổ chức kinh tế và dân cư có điều kiện phát triển kinh tế do đó tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và tỷ trọng thanh toán qua ngân hàng tăng lên tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút được lượng tiền mặt ngoài xã hội. Từ đó, ngân hàng có thêm một nguồn vốn để đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế và mở rộng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng , đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng. Một sự thay về pháp luật sẽ làm cho ngân hàng phải có thời gian để thích ứng và chi phí để thích ứng nhiều khi rất lớn, nếu không giải quyết tốt ngân hàng dễ mất uy tín với khách hàng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng và kém hiệu quả.

Khoa học công nghệ Việc ứng dụng các thành tựu công nghệ tin học và tự động hóa vào thanh toán sẽ đáp ứng được yêu cầu nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiết kiệm được chi phí trong thanh toán. Các hoạt động huy động, chi trả tiền gửi cho khách hàng và thanh toán có thể được thực hiện trên các máy vi tính, vừa chính xác, an toàn lại vừa nhanh chóng, tiện lợi. Các ngân hàng cũng có thể mở rộng các dịch vụ của mình qua các mạng máy vi tính, đây là một cách tiếp cận, quảng bá và cung cấp các dịch vụ ngân hàng tới hàng triệu người với chi phí rất thấp. Để mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, các ngân hàng có thể đưa vào sử dụng hệ thống máy rút tiền tự động, tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng.

Công nghệ hiện đại cho phép các ngân hàng vươn xa hơn ngoài trụ sở ngân hàng, liên kết với nhau để cùng sử dụng mạng công nghệ,… Điều này tạo cơ hội cho các ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động của mình và ảnh hưởng lẫn (LUAN.HCM TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 11 nhau nhiều hơn trong thanh toán không dùng tiền mặt và cả trong những mặt hoạt động khác của ngân hàng. Hiện nay, công nghệ ngân hàng đang được xem là một thứ vũ khí cực mạnh trong cạnh tranh. Với chức năng trung gian thanh toán của mình các ngân hàng luôn coi trọng cải tiến đổi mới công nghệ để hoàn thiện hệ thống thanh toán của mình. Yếu tố con người Công nghệ cao cho phép giảm số lượng cán bộ hoạt động trong hệ thống ngân hàng, nhưng đòi hỏi rất cao về trình độ nghiệp vụ và kỹ năng công tác của mỗi cán bộ.

Sự kết hợp tốt giữa con người và máy móc là điều kiện tiên quyết để một ngân hàng hoạt động mạnh và có hiệu quả. Yếu tố con người là điều kiện để các máy móc phát huy hết hiệu quả hoạt động của mình. Thanh toán không dùng tiền mặt là một mặt hoạt động của ngân hàng trong đó ứng dụng các công nghệ cao nhất trong các công nghệ ngân hàng do đó yếu tố con người tỏ ra vô cùng quan trọng. Hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng Hoạt động kinh doanh của các NHTM trong những năm gần đây thường xuyên đổi mới nhằm thích ứng với những điều kiện kinh tế năng động và sự điều chỉnh của pháp luật.

Xét về mặt hình thức, tuy vẫn là các nghiệp vụ cơ bản như: nhận tiền gửi, cho vay, chi trả hộ nhưng các ngân hàng đã mở rộng cả quy mô, phương thức hoạt động, đặc biệt là công nghệ.