Khóa luận giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Tháp

Bài viết trình bày 1097 giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NH Nông nghiệp và PTNT Đồng Tháp, góp phần phát triển kinh tế địa phương.

• Tác giả: Dương Quốc Bảo
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Phạm Thi Nhân
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tỉnh Đồng Tháp
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• TÓM TẮT
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HÌNH ẢNH, BIỂU ĐỒ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
• MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• KẾT CẤU KHÓA LUẬN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN
• 1.1. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn
• 1.1.2. Sự cần thiết và mục đích của hoạt động huy động vốn
• 1.2. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
• 1.2.1. Quy mô hoạt động vốn từ khách hàng của Ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Sự đa dạng về các loại sản phẩm của hoạt động huy động vốn
• 1.2.3. Thị phần trong hoạt động huy động vốn
• 1.2.4. Lãi suất và chi phí huy động vốn
• 1.2.5. Kiểm soát rủi ro trong hoạt động huy động vốn
• 1.3. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
• 1.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan
• 1.3.2. Nhóm nhân tố khách quan
• 1.4. CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.4.1. Các nghiên cứu trong nước
• 1.4.2. Các nghiên cứu nước ngoài
• 1.4.3. Phân tích tính mới của đề tài nghiên cứu
• 1.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP
• 2.1. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP
• 2.1.1. Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp
• 2.1.2. Phân tích hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp
• 2.2. Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn tại Agribank Đồng Tháp
• 2.2.1. Nhóm nhân tố chủ quan
• 2.2.2. Nhóm nhân tố khách quan
• 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP
• 2.3.1. Cơ hội và thách thức
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP
• 3.1.1. Định hướng chiến lược của Agribank trong giai đoạn 2018-2015 và tầm nhìn đến 2020
• 3.1.2. Định hướng phát triển nguồn vốn huy động vốn tại Agribank
• 3.1.3. Định hướng phát triển huy động vốn tại Agribank Đồng Tháp
• 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK ĐỒNG THÁP
• 3.2.1. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt
• 3.2.2. Nâng cao uy tín Ngân hàng
• 3.2.3. Nâng cao hiệu quả cho vay nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn
• 3.2.4. Nâng cao điều kiện cơ sở vật chất, công nghệ của chi nhánh
• 3.2.5. Phát triển thêm các hình thức huy dộng vốn
• 3.2.6. Tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng
• 3.2.7. Nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng cung cấp
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về 1097 giải pháp huy động vốn tại Agribank Đồng Tháp

Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Đồng Tháp, đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn lực tài chính cho các dự án phát triển nông nghiệp và nông thôn. Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng phát triển bền vững mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của tỉnh Đồng Tháp. Đề tài này sẽ phân tích các giải pháp cụ thể nhằm cải thiện hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh.

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn trong ngân hàng

Huy động vốn là quá trình thu thập nguồn tài chính từ các cá nhân và tổ chức để phục vụ cho hoạt động cho vay và đầu tư. Đối với Agribank Đồng Tháp, huy động vốn không chỉ là nhiệm vụ chính mà còn là yếu tố quyết định đến sự phát triển bền vững của ngân hàng.

1.2. Tình hình huy động vốn tại Agribank Đồng Tháp

Trong những năm qua, Agribank Đồng Tháp đã đạt được nhiều thành tựu trong công tác huy động vốn. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua để nâng cao hiệu quả hoạt động này, đặc biệt là trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng.

II. Những thách thức trong hoạt động huy động vốn tại Agribank Đồng Tháp

Mặc dù đã có nhiều nỗ lực trong việc huy động vốn, Agribank Đồng Tháp vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức. Các yếu tố như sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và các quy định của nhà nước đều ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp đã tạo ra áp lực lớn lên Agribank. Các ngân hàng khác thường đưa ra các sản phẩm huy động vốn hấp dẫn hơn, khiến Agribank cần phải cải thiện chất lượng dịch vụ và lãi suất.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn hơn trong việc gửi tiền và đầu tư. Điều này đòi hỏi Agribank phải nắm bắt kịp thời xu hướng và nhu cầu của thị trường để điều chỉnh các sản phẩm huy động vốn cho phù hợp.

III. Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Đồng Tháp

Để cải thiện hiệu quả huy động vốn, Agribank Đồng Tháp cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp tăng cường khả năng huy động vốn mà còn nâng cao uy tín và thương hiệu của ngân hàng.

3.1. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý

Việc điều chỉnh lãi suất huy động vốn một cách linh hoạt và hợp lý sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn. Agribank cần nghiên cứu và áp dụng các chính sách lãi suất cạnh tranh để tăng cường khả năng huy động vốn.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng trong việc giữ chân khách hàng. Agribank cần đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng phục vụ và tạo ra trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Agribank Đồng Tháp

Nghiên cứu này không chỉ dừng lại ở lý thuyết mà còn đưa ra các ứng dụng thực tiễn cho Agribank Đồng Tháp. Các giải pháp được đề xuất sẽ được áp dụng để đánh giá hiệu quả thực tế trong hoạt động huy động vốn.

4.1. Đánh giá kết quả huy động vốn sau khi áp dụng giải pháp

Sau khi triển khai các giải pháp, Agribank cần theo dõi và đánh giá kết quả huy động vốn để điều chỉnh kịp thời. Việc này sẽ giúp ngân hàng nắm bắt được hiệu quả của từng giải pháp.

4.2. Tác động đến sự phát triển bền vững của ngân hàng

Các giải pháp huy động vốn không chỉ giúp Agribank tăng trưởng về mặt tài chính mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của Agribank Đồng Tháp

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy rằng việc nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Đồng Tháp là một nhiệm vụ cấp thiết. Các giải pháp được đề xuất sẽ giúp ngân hàng phát triển bền vững và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

5.1. Tóm tắt các giải pháp đã đề xuất

Các giải pháp như điều chỉnh lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới huy động vốn sẽ là những bước đi quan trọng cho Agribank Đồng Tháp.

5.2. Triển vọng phát triển trong tương lai

Với những nỗ lực không ngừng, Agribank Đồng Tháp có khả năng khẳng định vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng Việt Nam và đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế của tỉnh Đồng Tháp.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Vốn là điều kiện tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt là hoạt động kinh doanh tiền tệ của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM). Tại Việt Nam, trong bối cảnh thị trường chứng khoán phát triển chưa tương xứng với nhu cầu của nền kinh tế, quá trình dẫn truyền và điều hòa vốn phụ thuộc chủ yếu vào hệ thống ngân hàng. Theo số liệu từ Cổng thông tin Bộ Tài chính được tác giả trích dẫn, hệ thống ngân hàng cung cấp hơn 70% lượng vốn cho nền kinh tế. Do tỷ lệ vốn tự có của các NHTM thường rất nhỏ (theo chuẩn Basel II tối thiểu là 8% tổng tài sản Có, theo Thông tư 13/2010/TT-NHNN tối thiểu là 9% tổng tài sản Có rủi ro), nguồn vốn huy động giữ vai trò là nhân tố "đầu vào" mang tính quyết định đến quy mô và hiệu quả cấp tín dụng, đầu tư.

Tại tỉnh Đồng Tháp, hoạt động ngân hàng diễn ra trong môi trường cạnh tranh gay gắt. Toàn địa bàn tỉnh có 17 tổ chức tín dụng với 20 chi nhánh cấp I và gần 100 phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm. Các NHTM cổ phần quy mô nhỏ gia tăng cạnh tranh thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cao và các hình thức tiếp thị linh hoạt, tạo sức ép chia sẻ thị phần đối với các NHTM Nhà nước. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp (Agribank Đồng Tháp) cần giải quyết bài toán nâng cao hiệu quả huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho chuyển dịch cơ cấu kinh tế, công nghiệp hóa - hiện đại hóa tại địa phương.

Khóa luận xác định mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu cụ thể như sau:

• Mục tiêu nghiên cứu:
  1. Nhận diện những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp.
  2. Đề ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp.
• Câu hỏi nghiên cứu:
  1. Những nhân tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của Agribank Đồng Tháp?
  2. Giải pháp cho việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của Agribank Đồng Tháp là gì?
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
  • Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Agribank Đồng Tháp.
  • Phạm vi không gian: Agribank Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp.
  • Phạm vi thời gian: Giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết và khái niệm

Khóa luận tiếp cận hoạt động huy động vốn của NHTM dựa trên lý thuyết trung gian tài chính và các nghiên cứu chuyên ngành (Trịnh Thế Cường, 2018). Về mặt bản chất, huy động vốn được định nghĩa qua ba góc độ: quản trị (quá trình lập kế hoạch, tổ chức, chỉ đạo và kiểm soát), nghiệp vụ (phương pháp và công cụ tập trung nguồn tiền tệ), và tổng quát (tập trung các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế để phục vụ mục tiêu kinh doanh an toàn, sinh lời).

Hiệu quả huy động vốn được lượng hóa thông qua mối tương quan giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra, bảo đảm đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn với chi phí thấp nhất trong giới hạn an toàn thanh khoản. Khung đánh giá hiệu quả huy động vốn gồm 5 tiêu chí:

1. Quy mô vốn huy động (số dư huy động, số lượng khách hàng, số lượng hợp đồng).
2. Sự đa dạng về sản phẩm (theo kỳ hạn: ngắn hạn dưới 12 tháng, trung hạn 12–60 tháng, dài hạn trên 60 tháng; theo loại tiền: nội tệ VND, ngoại tệ USD và EUR).
3. Thị phần huy động vốn trên địa bàn.
4. Lãi suất và chi phí huy động vốn (chi trả lãi, cơ chế định giá chuyển nhượng vốn nội bộ - FTP).
5. Kiểm soát rủi ro trong hoạt động huy động vốn.

Khóa luận phân nhóm các nhân tố tác động thành:

• Nhóm chủ quan: Chiến lược kinh doanh; chính sách lãi suất cạnh tranh; uy tín ngân hàng; chính sách khách hàng; sự đa dạng, linh hoạt của hình thức huy động; chất lượng dịch vụ; cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động; chính sách phục vụ và tiếp thị (Marketing).
• Nhóm khách quan: Môi trường pháp lý - chính trị (Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước, các quy định trần lãi suất); môi trường kinh tế (tăng trưởng GDP, lạm phát, thu nhập dân cư); môi trường dân số; môi trường địa lý; môi trường công nghệ; môi trường văn hóa - xã hội.

Tổng quan nghiên cứu tiền nhiệm

Khóa luận hệ thống hóa các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước làm tiền đề phân tích:

• Nghiên cứu trong nước: Vũ Thị Thanh Dung (2011) tại Vietcombank Hải Phòng giai đoạn 2006–2010; Nguyễn Xuân Trường (2011) tại BIDV Hà Tây giai đoạn 2009–2011; Nguyễn Thị Nhật Lệ (2013) tại hệ thống BIDV giai đoạn 2009–2012; Nguyễn Thị Thu Hiền (2015) sử dụng phương pháp hồi quy OLS tại Vietcombank Đà Lạt giai đoạn 2012–2014.
• Nghiên cứu nước ngoài: Mohammad và Mhadi (2010) khảo sát 400 khách hàng tại Maskan Bank (Iran); Athukorala và Sen (2003) nghiên cứu hàm tiết kiệm khu vực tư nhân; Josephat Lotto (2019) sử dụng mô hình hồi quy hiệu ứng ngẫu nhiên trên dữ liệu 36 NHTM tại Tanzania.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

Khóa luận là nghiên cứu thực chứng tại đơn vị, kết hợp phân tích định tính và định lượng mô tả:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tổng kết, báo cáo tài chính, báo cáo quyết toán của Phòng Kế hoạch tổng hợp và Phòng Tài chính - Kế toán thuộc Agribank Đồng Tháp trong giai đoạn 2017–2019.
• Phương pháp xử lý thông tin: Tổng hợp, phân loại và tính toán các chỉ tiêu tài chính, tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng cơ cấu trên phần mềm Microsoft Excel.
• Phương pháp thống kê mô tả và so sánh: Tính toán số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân nhằm phân tích biến động quy mô, cơ cấu nguồn vốn, biến động lãi suất giữa các năm và so sánh với mặt bằng các NHTM trên địa bàn.
• Phương pháp biểu đồ: Trực quan hóa xu hướng biến động nguồn vốn và lãi suất qua các năm.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa cơ sở lý luận về chức năng trung gian tài chính của NHTM, vai trò của vốn huy động đối với thanh khoản và an toàn hoạt động. Tác giả phân tích các quy định an toàn vốn theo chuẩn mực quốc tế (Basel II) và quy định pháp lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Thông tư 13/2010/TT-NHNN). Chương này làm rõ các tiêu chí đo lường hiệu quả huy động vốn (quy mô, cơ cấu, chi phí, rủi ro) và các nhóm nhân tố chủ quan, khách quan chi phối. Đồng thời, qua việc tổng quan các công trình nghiên cứu trước đây, tác giả chỉ rõ tính mới của đề tài là vận dụng khung lý thuyết để nhận diện và giải quyết các rào cản huy động vốn đặc thù tại Agribank Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp trong giai đoạn 2017–2019.

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp

Chương 2 trình bày bức tranh toàn diện về hoạt động huy động vốn tại Agribank Đồng Tháp trong 3 năm (2017–2019), phân tích chi tiết quy mô, cơ cấu, kết quả tài chính và các nhân tố ảnh hưởng.

1. Quy mô và mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn

Quy mô nguồn vốn huy động của chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng liên tục từ 1.490,62 tỷ đồng năm 2017 lên 1.992,57 tỷ đồng năm 2019 (tăng 502 tỷ đồng, tương ứng tăng 33,67% sau 2 năm).

Chỉ tiêu	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019
Tổng nguồn vốn huy động (Tỷ đồng)	1.490,62	1.530,30	1.992,57
Tốc độ tăng trưởng so với năm trước (%)	8,70	2,70	30,20
Kế hoạch giao (Tỷ đồng)	1.500,00	1.700,00	1.932,00
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch (%)	99,40	90,00	103,10
- TCKT hoàn thành kế hoạch (%)	114,40	85,60	100,70
- Dân cư hoàn thành kế hoạch (%)	86,90	94,70	105,50
Thị phần huy động vốn trên địa bàn (%)	10,38	8,81	9,83
Tỷ lệ Tổng tài sản / Tổng NVHĐ (lần)	1,12	1,20	1,07

Năm 2018, tốc độ tăng trưởng vốn huy động chậm lại (chỉ đạt 2,7%) và chỉ hoàn thành 90% kế hoạch do biến động lãi suất thị trường và sự cạnh tranh lãi suất từ các NHTM cổ phần nhỏ. Chi nhánh đã phải vay vốn từ Agribank cấp trên 229,2 tỷ đồng để bảo đảm thanh khoản cho hoạt động tín dụng. Sang năm 2019, chi nhánh có sự bứt phá với mức tăng trưởng 30,2%, vượt kế hoạch 3,1%.

2. Cơ cấu nguồn vốn huy động

Tiêu chí phân loại	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019
Theo kỳ hạn
- Tiền gửi không kỳ hạn (Tỷ đồng / Tỷ trọng)	397,18 (26,60%)	347,10 (22,70%)	472,93 (23,70%)
- Tiền gửi có kỳ hạn (Tỷ đồng / Tỷ trọng)	1.093,44 (73,40%)	1.183,20 (77,30%)	1.519,64 (76,30%)
Theo đối tượng khách hàng
- Tiền gửi tổ chức kinh tế (Tỷ đồng / Tỷ trọng)	778,15 (52,20%)	753,60 (49,25%)	963,97 (48,38%)
- Tiền gửi dân cư (Tỷ đồng / Tỷ trọng)	712,47 (47,80%)	776,70 (50,75%)	1.028,60 (51,62%)
Theo loại tiền tệ
- Nội tệ VND (Tỷ đồng / Tỷ trọng)	1.413,66 (94,84%)	1.461,90 (95,53%)	1.925,93 (96,66%)
- Ngoại tệ quy đổi (Tỷ đồng / Tỷ trọng)	76,96 (5,16%)	68,40 (4,47%)	66,64 (3,34%)

Cơ cấu nguồn vốn của Agribank Đồng Tháp tập trung chủ yếu vào nội tệ VND (chiếm trên 95%) và tiền gửi có kỳ hạn (chiếm trên 73–77%), chủ yếu là kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng. Nguồn tiền gửi từ dân cư tăng dần và chiếm ưu thế từ năm 2018 (50,75%) đến năm 2019 (51,62%).

3. Quy mô khách hàng và kết quả tài chính từ huy động vốn

• Quy mô khách hàng: Tổng số khách hàng giao dịch tăng từ 27.272 khách hàng (năm 2017) lên 34.253 khách hàng (năm 2018) và đạt 41.272 khách hàng (năm 2019), tương ứng mức tăng 49,4% (tăng 13.652 khách hàng so với năm 2017). Trong đó, năm 2019 có 1.453 khách hàng tổ chức và 39.819 khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, khách hàng gửi tiền có kỳ hạn chỉ đạt 9.663 khách hàng (chiếm 23,4% tổng số khách hàng).
• Kết quả kinh doanh theo cơ chế điều chuyển vốn (FTP):

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2017 (Tỷ đồng)	Năm 2018 (Tỷ đồng)	Năm 2019 (Tỷ đồng)
Thu từ bán vốn FTP	181,72	243,66	241,35
Trả lãi huy động vốn	107,76	135,79	133,65
Thu nhập ròng từ lãi	73,96	107,87	107,70

• Mặt bằng lãi suất và chênh lệch lãi suất:
  • Lãi suất bình quân huy động vốn giảm dần: 11,8% (2017) xuống 10,5% (2018) và 9,7% (2019).
  • Lãi suất bình quân sử dụng vốn giảm tương ứng: 18,5% (2017) xuống 17,5% (2018) và 17,0% (2019).
  • Chênh lệch biên lãi suất duy trì ổn định và tăng nhẹ: 6,7% (2017), 7,0% (2018), 7,3% (2019).
  • So sánh mặt bằng lãi suất năm 2019: Lãi suất kỳ hạn từ 12 tháng trở lên của Agribank là 10%, thấp hơn đáng kể so với các NHTM cổ phần trên địa bàn như Seabank (11–11,6%), ABBank (11,5–12%), SCB (12–12,5%), Oceanbank (11,5–12%), Habubank (12%).

4. Đánh giá nguyên nhân và hạn chế

Tác giả chỉ ra các yếu tố làm tốt bao gồm: chất lượng quản lý sử dụng vốn, mạng lưới hoạt động rộng, uy tín thương hiệu truyền thống. Các mặt hạn chế gồm: công nghệ và dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển chưa tương xứng, hoạt động tiếp thị - Marketing còn yếu, chính sách lãi suất kém cạnh tranh ở các kỳ hạn dài so với khối ngân hàng cổ phần, tỷ lệ khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn còn thấp so với quy mô dân cư.

Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp

Dựa trên định hướng chiến lược của Agribank giai đoạn 2018–2020 và kế hoạch kinh doanh 2020–2025, tác giả đề xuất 7 nhóm giải pháp cụ thể cho chi nhánh:

1. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt: Tận dụng tối đa khung lãi suất cho phép của Agribank và Ngân hàng Nhà nước; áp dụng lãi suất bậc thang theo quy mô tiền gửi; xây dựng chính sách lãi suất mềm dẻo theo thỏa thuận đối với khách hàng tổ chức lớn, định chế tài chính (Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm tiền gửi).
2. Nâng cao uy tín ngân hàng: Duy trì văn hóa giao dịch chuẩn mực, bảo đảm an toàn tuyệt đối tài sản cho người gửi tiền, củng cố vị thế thương hiệu ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu trên địa bàn.
3. Nâng cao hiệu quả cho vay nhằm hỗ trợ huy động vốn: Gắn kết hoạt động cấp tín dụng với thu hút tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp vay vốn; kiểm soát chất lượng tín dụng để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, bảo đảm khả năng sinh lời và an toàn thanh khoản.
4. Nâng cao điều kiện cơ sở vật chất, công nghệ của chi nhánh: Hiện đại hóa trang thiết bị tại các điểm giao dịch, nâng cấp hệ thống ATM, mở rộng hệ sinh thái ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking/BSMS), rút ngắn thời gian giao dịch tại quầy.
5. Phát triển thêm các hình thức huy động vốn: Đa dạng hóa các gói sản phẩm tiền gửi tích lũy, tiền gửi rút gốc linh hoạt, tiền gửi quyền chọn; đẩy mạnh phát hành các loại giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn 2, 3, 6, 9 tháng, 364 ngày kết hợp chương trình tiết kiệm dự thưởng).
6. Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng: Xây dựng chiến dịch truyền thông quảng bá sản phẩm tiền gửi đến từng cụm dân cư nông thôn và đô thị; triển khai chương trình chăm sóc khách hàng gửi tiền (tặng quà, thẻ bảo hiểm, ưu đãi phí giao dịch).
7. Nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển nguồn nhân lực: Đào tạo kỹ năng giao tiếp, phong cách phục vụ chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên và cán bộ tín dụng; phân đoạn khách hàng để có quy trình chăm sóc chuyên biệt.

Kiến nghị: Tác giả kiến nghị Agribank cấp trên phân cấp linh hoạt hơn về cơ chế định giá FTP và lãi suất cho chi nhánh; kiến nghị Ngân hàng Nhà nước duy trì điều hành chính sách tiền tệ ổn định, giám sát việc tuân thủ trần lãi suất của các TCTD nhằm lập lại trật tự cạnh tranh lành mạnh.

Kết quả và đóng góp

• Kết quả phân tích thực chứng: Khóa luận đã lượng hóa toàn diện thực trạng huy động vốn của Agribank Đồng Tháp giai đoạn 2017–2019. Kết quả cho thấy quy mô vốn huy động đạt 1.992,57 tỷ đồng vào năm 2019 (tăng 30,2% so với 2018), hoàn thành 103,1% kế hoạch; thu nhập ròng từ lãi đạt 107,70 tỷ đồng; tỷ trọng tiền gửi VND chiếm 96,66%; tiền gửi dân cư chiếm 51,62%; quy mô khách hàng đạt 41.272 đối tượng.
• Nhận diện điểm nghẽn thực tế: Nghiên cứu chỉ ra sự phụ thuộc lớn vào nguồn vốn ngắn hạn (chiếm 76,3% tổng vốn có kỳ hạn), sự sụt giảm thị phần năm 2018 (xuống 8,81%) do bất lợi về trần lãi suất so với NHTM cổ phần, và tỷ lệ khách hàng gửi tiền có kỳ hạn chỉ chiếm dưới 23,4% tổng khách hàng.
• Đóng góp ứng dụng: Hệ thống 7 nhóm giải pháp gắn liền với đặc thù kinh tế tỉnh Đồng Tháp và cơ chế quản lý vốn tập trung (FTP) của hệ thống Agribank, cung cấp cơ sở tham khảo trực tiếp cho Ban lãnh đạo chi nhánh trong việc lập kế hoạch kinh doanh giai đoạn tiếp theo.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Phạm vi dữ liệu nghiên cứu giới hạn trong giai đoạn 2017–2019 tại một chi nhánh cấp tỉnh (Agribank Đồng Tháp); phương pháp phân tích chủ yếu dừng ở thống kê mô tả và so sánh số liệu thứ cấp, chưa xây dựng mô hình kinh tế lượng để kiểm định mức độ tác động của từng biến độc lập đối với số dư tiền gửi.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu bằng phương pháp định lượng (khảo sát khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, sử dụng mô hình hồi quy OLS hoặc hồi quy đa biến) để đo lường độ nhạy cảm của khách hàng đối với lãi suất, thương hiệu và chất lượng dịch vụ ngân hàng số trên toàn địa bàn.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh: Tham khảo cấu trúc khóa luận phân tích thực trạng ngân hàng thương mại, phương pháp tính toán chỉ tiêu FTP, biên lãi suất và cách thức phân tổ nguồn vốn.
• Cán bộ quản lý và chuyên viên nguồn vốn tại Agribank: Tham khảo số liệu lịch sử giai đoạn 2017–2019 và hệ thống giải pháp nâng cao tính cạnh tranh của sản phẩm huy động vốn tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long.

Câu hỏi thường gặp

1. Trong giai đoạn 2017–2019, quy mô vốn huy động của Agribank Đồng Tháp biến động như thế nào?
Nguồn vốn huy động tăng từ 1.490,62 tỷ đồng (năm 2017) lên 1.530,30 tỷ đồng (năm 2018, tăng trưởng 2,7%) và đạt 1.992,57 tỷ đồng vào ngày 31/12/2019 (tăng trưởng 30,2% so với 2018), vượt 3,1% so với kế hoạch năm 2019.

2. Tại sao năm 2018 chi nhánh chỉ hoàn thành 90% kế hoạch và phải vay vốn điều chuyển từ Agribank cấp trên?
Năm 2018, diễn biến lãi suất thị trường phức tạp, nhiều NHTM cổ phần nhỏ trên địa bàn áp dụng lãi suất huy động vượt trần để thu hút vốn, gây khan hiếm nguồn huy động cho chi nhánh. Do đó, Agribank Đồng Tháp phải vay 229,2 tỷ đồng từ Agribank cấp trên để bổ sung vốn đáp ứng nhu cầu giải ngân tín dụng.

3. Cơ cấu tiền gửi tại Agribank Đồng Tháp phân theo kỳ hạn và loại tiền có đặc điểm gì nổi bật?
Tiền gửi bằng nội tệ VND chiếm tỷ trọng tuyệt đối (bình quân trên 95%, năm 2019 đạt 96,66% tương ứng 1.925,93 tỷ đồng). Phân theo kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu (73,4% năm 2017; 77,3% năm 2018; 76,3% năm 2019), trong đó phần lớn tập trung ở các kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng.

4. Kết quả tài chính thuần từ hoạt động huy động vốn theo cơ chế FTP của chi nhánh qua các năm ra sao?
Thu nhập ròng từ lãi theo cơ chế giá mua bán vốn nội bộ (FTP) ghi nhận: năm 2017 đạt 73,96 tỷ đồng (thu bán vốn 181,72 tỷ - trả lãi 107,76 tỷ); năm 2018 đạt 107,87 tỷ đồng (thu bán vốn 243,66 tỷ - trả lãi 135,79 tỷ); năm 2019 đạt 107,70 tỷ đồng (thu bán vốn 241,35 tỷ - trả lãi 133,65 tỷ).

5. Lãi suất huy động của Agribank Đồng Tháp năm 2019 có sự khác biệt gì so với các NHTM khác trên địa bàn?
Tại thời điểm 31/12/2019, đối với kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, mức lãi suất huy động của Agribank là 10%/năm, thấp hơn mặt bằng của các NHTM cổ phần như Seabank (11–11,6%), ABBank (11,5–12%), Habubank (12%), SCB (12–12,5%), dẫn đến khó khăn trong việc thu hút nguồn tiền gửi trung và dài hạn từ dân cư.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Dương Quốc Bảo đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn và phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp giai đoạn 2017–2019. Bằng phương pháp thống kê mô tả và so sánh số liệu thực tế, nghiên cứu đã làm rõ những thành tựu về tăng trưởng quy mô (đạt 1.992,57 tỷ đồng năm 2019) cùng những tồn tại về cơ cấu kỳ hạn và sức ép cạnh tranh lãi suất trên địa bàn. Trên cơ sở đó, 7 nhóm giải pháp được đề xuất mang tính đồng bộ, gắn liền với cơ chế quản lý vốn tập trung, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, đề tài bao gồm 3 chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận. Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank Đồng Tháp. Chƣơng 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp. 5 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.

HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái niệm về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn Theo giáo trình Ngân hàng thương mại thì: “Hoạt động đầu tiên của Ngân hàng là giữ tiền, thanh toán cho khách hàng và thực hiện các khoản vay ngắn hạn dƣới hình thức chiết khấu các công cụ chuyển nhƣợng. Song song với sự phát triển của nền kinh tế và xã hội, hoạt động của Ngân hàng cũng đang phát triển để thực hiện các chức năng của mình, trong đó quan trọng nhất là thực hiện trách nhiệm của một trung gian tài chính để chuyển đổi nguồn vốn của các chủ thể kinh tế tạm thời "thừa vốn" sang các thực thể kinh tế "tạm thời" thiếu vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng. Bằng cách thực hiện chức năng này, các Ngân hàng thƣơng mại là cầu nối quan trọng giữa ngƣời cho vay và ngƣời vay và đồng thời làm hạn chế tín dụng trực tiếp”.

Là một loại hình “Doanh nghiệp đặc biệt”, khi tiến hành hoạt động kinh doanh, thì cũng giống nhƣ tất cả các loại hình doanh nghiệp khác, các NHTM cũng cần phải có một lƣợng vốn tự có nhất định. Tuy nhiên, khác với các loại hình Doanh nghiệp khác, vốn tự có của các NHTM thƣờng rất nhỏ (theo qui định của Basel II thì vốn chủ sở hữu ít nhất phải bằng 8% so tổng tài sản Có của NH. Còn tại Việt Nam, theo qui định tại Thông tƣ 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 thì vốn chủ sở hữu tối thiểu phải ở mức 9% so tổng tài sản Có qui đổi theo mức độ rủi ro của NHTM). Với tỷ lệ nhỏ nhƣ vậy thì có thể nói hầu nhƣ vốn chủ sở hữu của các NHTM chỉ để để sử dụng cho việc đầu tƣ vào các tài sản cố định là chính, cũng có nghĩa là, vốn để cho vay và đầu tƣ ở NHTM hoàn toàn phụ thuộc vào vốn huy động.

Từ đó có thể thấy rằng, vốn huy động là nhân tố “đầu vào” có tính quyết định đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM, điều đó cũng có nghĩa là hoạt động HĐV sẽ có ảnh hƣởng có tính quyết định đến các hoạt động kinh doanh của NHTM. Hơn nữa, khác với các tổ chức khác, với tƣ cách của một trung gian trên thị trƣờng tài 6 chính, các NHTM chỉ HĐV bằng tiền nhằm phục vụ cho các hoạt động kinh doanh trên thị trƣờng tài chính là chủ yếu. Vậy huy động vốn là gì?. Hiện nay, các khái niệm về HĐV có thể đƣợc tiếp cận từ các góc độ khác nhau.

Cụ thể theo Trịnh Thế Cƣờng (2018), Huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam thì: - Nếu nhìn từ góc độ quản lý, có thể hiểu: HĐV trong các NHTM là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, chỉ đạo thực hiện và kiểm soát hoạt động HĐV nhằm đạt mục tiêu đề ra. - Nếu nhìn từ góc độ nghiệp vụ huy động, có thể hiểu: HĐV của NHTM là việc NHTM thông qua các phương pháp khác nhau, bằng việc sử dụng các công cụ khác nhau để HĐV tiền tệ trong nền kinh tế. - Một cách chung nhất có thể hiểu: Huy động vốn của NHTM là việc NHTM thông qua công tác lập kế hoạch, lựa chọn sử dụng các phương thức và các công cụ khác nhau để tập trung các nguồn tiền tệ trong nền kinh tế cũng như việc tổ chức chỉ đạo thực hiện và kiểm soát công tác HĐV nhằm đạt được mục tiêu đặt ra. Khái niệm về hiệu quả huy động vốn Theo “Đại từ điển Tiếng Việt”, hiệu quả là “kết quả đích thực”, còn trong “Đại từ điển kinh tế thị trƣờng” thì hiệu quả kinh tế còn gọi là “hiệu ích kinh tế”.

Nói một cách đơn giản, hiệu quả đó là sự so sánh giữa đầu vào với đầu ra, giữa chi phí với kết quả. Nó là thƣớc đo khách quan để đánh giá chính sách kinh doanh, hoạt động kinh tế của một Ngân hàng. Nói chung sản phẩm có ích cho xã hội đƣợc sản xuất ra cùng một số lƣợng, chất lƣợng thì lƣợng lao động chiếm dụng và tiêu hao ít thì hiệu quả kinh tế sẽ cao, còn ngƣợc lại thì hiệu quả kinh tế sẽ thấp. Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại chính là hiệu ích kinh tế, là kết quả đích thực thu đƣợc từ hoạt động huy động, cụ thể hóa bằng mối tƣơng quan so sánh giữa kết quả đạt đƣợc và chi phí bỏ ra.

Hiệu quả huy động vốn đạt tối đa khi và chỉ khi thu về hoạt động huy động vốn đạt “max” và chi phí về huy động vốn đạt “min” và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo đƣợc mục tiêu an toàn 7 tài sản Ngân hàng trong từng thời kỳ. Tuy nhiên trên thực tế, việc xác định kết quả nào là cao nhất với chi phí thấp nhất là rất khó. Trong điều kiện các Ngân hàng đang chịu sức ép cạnh tranh nhƣ hiện nay, đặc biệt về huy động vốn thì việc đánh giá xem hoạt động huy động vốn có hiệu quả hay không đòi hỏi các nhà quản lý luôn phải đối mặt với các câu hỏi: Huy động đƣợc bao nhiêu vốn đƣợc bao nhiêu là phù hợp? dùng những phƣơng thức nào để huy động đƣợc số vốn đó? chí phí huy động bao nhiêu? khả năng khai thác số vốn này hỗ trợ nguồn cho vay các DN nhƣ thế nào? quy mô và cơ cấu vốn có hợp lý không, có phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn của Ngân hàng không? Lợi nhuận và việc quản lý rủi ro của ngân hàng khi tiến hành huy động vốn nhƣ thế nào?. Vậy có thể hiểu rằng: Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại chính là huy động vốn mà ngân hàng đạt đƣợc, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo đƣợc mục tiêu an toàn và sinh lời cao của ngân hàng trong từng thời kỳ, hạn chế rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng.

Sự cần thiết và mục đích của hoạt động huy động vốn Theo Trịnh Thế Cƣờng (2018), Huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam thì vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, giữ vị trí quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng vì nó là nguồn chủ yếu đƣợc sử dụng để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế. Do vậy có thể nói hoạt động huy động vốn góp phần giải quyết đầu và của NHTM. Ngân hàng luôn luôn giữ lƣợng tiền mặt tại quỹ để đảm bảo khả năng thanh toán thƣờng xuyên của Ngân hàng. Tùy theo quy mô hoạt động của từng Ngân hàng mà Ngân hàng phải duy trì mức tồn quỹ là bao nhiêu để đảm bảo khả năng thanh toán mỗi ngày của Ngân hàng.

Ngân hàng còn phải trích một khoản vốn cho lƣợng tiền dự trữ bắt buộc tại Ngân hàng Nhà nƣớc. Huy động vốn để thu hút nguồn vốn từ nơi thừa về nơi thiếu, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tƣ, thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi. Trên cơ sở thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi hiện có trong xã hội từ ngƣời dân đang có mục tiêu đầu tƣ ngắn hạn, trung 8 hạn và dài hạn, là để giảm lƣợng tiền dƣ thừa trong lƣu thông đồng thời góp phần tăng vòng quay của từng đồng vốn. Sử dụng vốn với nhiều mục đích, trong đó cho vay là số vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số sử dụng vốn của Ngân hàng.

Vì vậy Ngân hàng phải xem xét từng đối tƣợng khách hàng để cho vay sử dụng đúng mục đích, sử dụng có hiệu quả, và phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn cũng nhƣ khả năng trả lãi đúng hạn của khách hàng để duy trì hoạt động của Ngân hàng. Sử dụng vốn để kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quí khi đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cấp phép. Ngoài việc thu lợi nhuận từ khoản chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động vốn thì Ngân hàng còn tham gia vào thị trƣờng chứng khoán, thị trƣờng hối đoái và thị trƣờng tiền tệ nhằm mục đích tăng thêm lợi nhuận. Đối với khách hàng, việc huy động vốn của Ngân hàng cung cấp cho họ một kênh tiết kiệm và đầu tƣ nhằm làm cho tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tƣơng lai.

Mặt khác hoạt động huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để họ cất giữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi của mình. Đối với xã hội, hoạt động huy động vốn góp phần quản lý đƣợc lƣợng tiền lƣu thong trong xã hội; định hƣớng đầu tƣ cho các ngành kinh tế, cho từng vùng miền; điều hòa vốn giữa những khách hàng thừa vốn và thiếu vốn. Ngoài ra hoạt động huy động vốn còn góp phần tăng trƣởng kinh tế và xóa đói giảm nghèo. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Kết quả hoạt động huy động vốn của NHTM thƣờng đƣợc thể hiện ở các tiêu chí mà theo Trịnh Thế Cƣờng (2018) đã cho thấy trong bài Huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nhƣ sau: 1.

Quy mô hoạt động vốn từ khách hàng của Ngân hàng thƣơng mại Chỉ tiêu tăng trƣởng quy mô vốn là một trong những mục tiêu quan trọng của Ngân hàng, thể hiện qua gia tăng về nguồn vốn huy động, bao gồm: 9 - Tăng trƣởng về số dƣ huy động vốn: số dƣ huy động vốn từ hoạt động huy động vốn là tổng số dƣ tiền gửi các khoản huy động vốn từ khách hàng tại NHTM vào một thời điểm nhất định. Đây là tiêu chí mang tính thời điểm. Sự gia tăng hoặc sụt giảm của chỉ tiêu này cho thấy sự gia tăng hoặc sụt giảm của hoạt động huy động vốn từ khách hàng của Ngân hàng. - Tăng trƣởng về số lƣợng khách hàng trong hoạt động huy động vốn: là việc gia tăng số lƣợng khách hàng đến giao dịch.

- Tăng trƣởng về số hợp đồng trong hoạt động huy động vốn: là việc gia tăng số lƣợng các hợp đồng huy động vốn giữa NHTM và khách hàng. Quy mô là chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng hoạt động của Ngân hàng.