0529 phát triển cho vay dn nhỏ và vừa tại nh nông nghiệp và ptnt việt nam agribank chi nhánh 7 luận văn thạc sĩ tcnh phan hoàng hải vũ văn thực tp hc

Nghiên cứu phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh 7, góp phần vào nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.

• Tác giả: Phan Hoàng Hải
• Người hướng dẫn: TS. Vũ Văn Thực
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) - Chi Nhánh 7
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
• 1.1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 1.4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.5.1. Lựa chọn phương pháp
• 1.6. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
• 1.7. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
• 1.7.1. Nghiên cứu nước ngoài
• 1.7.2. Nghiên cứu trong nước
• 1.7.3. Khe hở cần nghiên cứu tiếp
• 1.8. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 2.1. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1.1. Quy chế cho vay của ngân hàng thương mại
• 2.2. CƠ SỞ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 2.2.1. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.2.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa ảnh hưởng đến hoạt động vay vốn ngân hàng
• 2.2.3. Chính sách hỗ trợ tài chính, tín dụng của Nhà nước đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.3. PHÁT TRIỂN CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 2.3.1. Quan điểm về phát triển cho vay của ngân hàng thương mại
• 2.3.2. Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.3.3. Các yếu tố tác động đến phát triển cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.4. KINH NGHIỆM QUỐC TẾ HỖ TRỢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 2.4.1. Tổng quan quốc tế hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.4.2. Kinh nghiệm của một số quốc gia hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.4.3. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Việt Nam
• 2.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH 7
• 3.1. TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH 7
• 3.1.1. Tổ chức và mạng lưới
• 3.1.2. Tình hình nhân sự
• 3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh
• 3.2. CHO VAY VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 3.2.1. Quy mô và cơ cấu khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.2. Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.3. Doanh số giải ngân, thu nợ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.4. Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.5. Thu nhập lãi ròng
• 3.2.6. Đánh giá thực trạng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 4. CHƯƠNG 4: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ
• 4.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA AGRIBANK GIAI ĐOẠN 2021 – 2025
• 4.1.1. Mục tiêu chiến lược đến 2025
• 4.1.2. Nhiệm vụ trọng tâm và các giải pháp chủ yếu
• 4.1.3. Định hướng hoạt động của Agribank Chi nhánh 7
• 4.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH 7
• 4.2.1. NHÓM GIẢI PHÁP CHỦ YẾU
• 4.2.2. NHÓM GIẢI PHÁP HỖ TRỢ
• 4.2.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HỖ TRỢ GIẢI PHÁP
• 4.2.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
• 4.2.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 4.2.3.3. Kiến nghị đối với Agribank
• 4.2.3.4. Kiến nghị đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 4.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 4
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Agribank

Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Agribank Chi nhánh 7 là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh hiện nay. Agribank, với vai trò là ngân hàng chủ lực trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn, cần xác định rõ các chiến lược cho vay phù hợp với nhu cầu của DNNVV. Việc này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng thị phần mà còn hỗ trợ sự phát triển bền vững của nền kinh tế địa phương.

1.1. Định Nghĩa Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Việt Nam

DNNVV được định nghĩa theo quy định của Chính phủ Việt Nam, bao gồm các doanh nghiệp có quy mô vốn và số lượng lao động nhất định. Điều này giúp xác định rõ đối tượng khách hàng mà Agribank hướng tới trong hoạt động cho vay.

1.2. Vai Trò Của Agribank Trong Hỗ Trợ DNNVV

Agribank đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho DNNVV, giúp họ vượt qua khó khăn tài chính và phát triển bền vững. Ngân hàng cần có các chính sách cho vay linh hoạt và phù hợp với đặc thù của từng doanh nghiệp.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Agribank

Mặc dù có nhiều tiềm năng, nhưng việc phát triển cho vay DNNVV tại Agribank Chi nhánh 7 vẫn gặp nhiều thách thức. Các yếu tố như yêu cầu về tài sản thế chấp, lãi suất vay và quy trình thẩm định phức tạp đã cản trở nhiều doanh nghiệp tiếp cận vốn.

2.1. Khó Khăn Trong Việc Đáp Ứng Điều Kiện Vay

Nhiều DNNVV không đáp ứng được các điều kiện vay vốn của ngân hàng, dẫn đến việc không thể tiếp cận nguồn vốn cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh.

2.2. Lãi Suất Vay Cao Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Vay

Lãi suất vay cao là một trong những rào cản lớn đối với DNNVV, khiến họ ngần ngại trong việc vay vốn từ ngân hàng. Điều này cần được xem xét để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho doanh nghiệp.

III. Phương Pháp Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Agribank

Để phát triển cho vay DNNVV, Agribank cần áp dụng các phương pháp và giải pháp cụ thể. Việc cải tiến quy trình cho vay, giảm thiểu thủ tục hành chính và nâng cao chất lượng dịch vụ là rất cần thiết.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Thẩm Định Vay

Cải tiến quy trình thẩm định vay giúp rút ngắn thời gian xét duyệt và tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn nhanh chóng hơn.

3.2. Đưa Ra Các Gói Vay Linh Hoạt

Agribank cần phát triển các gói vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ đó khuyến khích họ tham gia vào thị trường.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Tại Agribank Chi Nhánh 7

Nghiên cứu thực trạng cho vay DNNVV tại Agribank Chi nhánh 7 cho thấy nhiều kết quả khả quan. Tuy nhiên, vẫn cần có những cải tiến để nâng cao hiệu quả cho vay và hỗ trợ doanh nghiệp tốt hơn.

4.1. Đánh Giá Hiệu Quả Cho Vay Tại Agribank

Đánh giá hiệu quả cho vay DNNVV tại Agribank cho thấy sự tăng trưởng trong doanh số cho vay, nhưng vẫn cần cải thiện chất lượng tín dụng để giảm thiểu nợ xấu.

4.2. Kết Quả Từ Các Giải Pháp Đề Xuất

Các giải pháp đã được đề xuất trong nghiên cứu đang dần phát huy hiệu quả, giúp Agribank cải thiện mối quan hệ với DNNVV và tăng cường sự tín nhiệm từ phía khách hàng.

V. Kết Luận Và Tương Lai Của Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa

Phát triển cho vay DNNVV tại Agribank Chi nhánh 7 là một hướng đi cần thiết để hỗ trợ sự phát triển của nền kinh tế địa phương. Tương lai của hoạt động này phụ thuộc vào việc ngân hàng có thể điều chỉnh các chính sách cho vay sao cho phù hợp với nhu cầu thực tế của doanh nghiệp.

5.1. Định Hướng Phát Triển Trong Tương Lai

Agribank cần tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay mới, phù hợp với xu hướng thị trường và nhu cầu của DNNVV.

5.2. Tăng Cường Hợp Tác Với Các Tổ Chức Khác

Hợp tác với các tổ chức tài chính và phi tài chính sẽ giúp Agribank mở rộng mạng lưới hỗ trợ cho DNNVV, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho doanh nghiệp.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Theo kết quả tổng điều tra kinh tế năm 2017 của Tổng cục Thống kê, Việt Nam có khoảng 517.900 doanh nghiệp đang hoạt động, trong đó doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm tới 98,1%, với 1,7% là doanh nghiệp vừa và 96,4% là doanh nghiệp nhỏ. Tại TP. Hồ Chí Minh, số lượng doanh nghiệp đạt 172.979, chiếm 32,3% tổng số doanh nghiệp cả nước. Đặc biệt, trên địa bàn Quận 7 có 9.412 DNNVV đang hoạt động, nhưng hơn 70% trong số đó gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng. Đây là thách thức lớn đối với các ngân hàng thương mại, trong đó có Agribank Chi nhánh 7, một chi nhánh hoạt động tại khu vực đô thị, không có khách hàng thuộc lĩnh vực nông nghiệp truyền thống.

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là phân tích thực trạng phát triển cho vay đối với DNNVV tại Agribank Chi nhánh 7 trong giai đoạn 2017-2020, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và hỗ trợ phát triển DNNVV trên địa bàn. Nghiên cứu tập trung vào các chỉ tiêu như quy mô khách hàng, dư nợ cho vay, chất lượng tín dụng và thu nhập từ hoạt động cho vay. Ý nghĩa của nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học cho các quyết định chiến lược của ngân hàng, đồng thời hỗ trợ chính sách tín dụng của Nhà nước đối với DNNVV, góp phần phát triển kinh tế địa phương và quốc gia.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với DNNVV. Trước hết, khái niệm DNNVV được xác định theo Luật Hỗ trợ DNNVV năm 2017, với các tiêu chí về số lao động, tổng nguồn vốn và doanh thu. Lý thuyết về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại được xây dựng trên cơ sở Luật các tổ chức tín dụng, quy chế cho vay, phân loại nợ và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng.

Mô hình phát triển cho vay được xây dựng dựa trên các chỉ tiêu chính gồm: quy mô khách hàng, dư nợ cho vay, chất lượng tín dụng (tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn), thu nhập từ hoạt động cho vay và khả năng trích lập dự phòng rủi ro. Ngoài ra, luận văn áp dụng mô hình phân tích SWOT để đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong phát triển cho vay đối với DNNVV tại Agribank Chi nhánh 7. Các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay được phân tích theo ba nhóm: môi trường kinh tế - xã hội, môi trường pháp lý kinh doanh và chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính kết hợp phân tích dữ liệu thứ cấp. Nguồn dữ liệu chính là các báo cáo nội bộ của Agribank Chi nhánh 7 giai đoạn 2017-2020, bao gồm số liệu về huy động vốn, dư nợ cho vay, chất lượng tín dụng và thu nhập từ hoạt động cho vay. Cỡ mẫu nghiên cứu là toàn bộ dữ liệu hoạt động tín dụng của chi nhánh trong khoảng thời gian trên.

Phương pháp phân tích bao gồm so sánh các chỉ tiêu tuyệt đối và tương đối qua các năm để đánh giá xu hướng phát triển, sử dụng phân tích SWOT để nhận diện các yếu tố nội tại và bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động cho vay. Timeline nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2017-2020, nhằm đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phù hợp cho giai đoạn tiếp theo 2021-2025.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng huy động vốn ổn định: Giai đoạn 2017-2020, tổng nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh 7 tăng trưởng bình quân 7,33% mỗi năm, đạt 1.610 tỷ đồng vào cuối năm 2020, tăng 23,7% so với năm 2017. Tuy nhiên, tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) chỉ chiếm khoảng 6,37% tổng vốn huy động, thấp hơn nhiều so với mức kỳ vọng, cho thấy hiệu quả huy động vốn ngắn hạn còn hạn chế.

2. Dư nợ cho vay tăng nhưng chưa ổn định: Dư nợ tín dụng cuối kỳ tăng trưởng bình quân 12,63% mỗi năm, với mức tăng trưởng cao nhất 21,36% năm 2018, nhưng giảm xuống còn 6,49% năm 2019 và 10,06% năm 2020. Điều này phản ánh sự biến động trong chính sách tín dụng và khả năng hấp thụ vốn của khách hàng DNNVV.

3. Quy mô khách hàng DNNVV còn nhỏ: Đến năm 2020, số lượng khách hàng DNNVV tại chi nhánh chỉ đạt 69 khách hàng, rất thấp so với tiềm năng thị trường trên địa bàn Quận 7. Tỷ lệ tăng trưởng khách hàng DNNVV chưa tương xứng với nhu cầu vốn vay thực tế.

4. Chất lượng tín dụng được kiểm soát: Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn đối với DNNVV được duy trì ở mức thấp, thể hiện qua tỷ lệ nợ nhóm 3, 4, 5 chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn phải trích lập dự phòng rủi ro tăng dần để đảm bảo an toàn tín dụng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của các kết quả trên xuất phát từ nhiều yếu tố. Việc huy động vốn chủ yếu dựa vào tiền gửi cá nhân với tỷ trọng trên 90%, trong khi huy động vốn trung và dài hạn chỉ chiếm khoảng 15,5%, làm hạn chế nguồn vốn cho vay dài hạn cho DNNVV. Sự biến động tăng trưởng dư nợ cho vay phản ánh ảnh hưởng của môi trường kinh tế - xã hội, đặc biệt là tác động của dịch Covid-19 từ năm 2020, làm giảm nhu cầu và khả năng trả nợ của DNNVV.

So với các nghiên cứu trong nước và quốc tế, kết quả cho thấy Agribank Chi nhánh 7 còn nhiều dư địa để mở rộng quy mô khách hàng và nâng cao chất lượng tín dụng. Việc áp dụng mô hình phân tích SWOT cho thấy chi nhánh có lợi thế về nguồn vốn huy động ổn định và mạng lưới khách hàng cá nhân rộng, nhưng gặp khó khăn trong việc tiếp cận và thẩm định khách hàng DNNVV do hạn chế về năng lực quản trị và sản phẩm tín dụng phù hợp.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, bảng phân tích cơ cấu khách hàng và tỷ lệ nợ xấu qua các năm để minh họa rõ nét xu hướng và chất lượng tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường huy động vốn trung và dài hạn: Agribank Chi nhánh 7 cần triển khai các chương trình khuyến khích khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài, nhằm nâng tỷ trọng vốn trung dài hạn từ mức 15,5% hiện tại lên ít nhất 25% trong vòng 3 năm tới. Chủ thể thực hiện là phòng Kế hoạch kinh doanh phối hợp với phòng Marketing.

2. Mở rộng quy mô khách hàng DNNVV: Đẩy mạnh công tác tiếp thị, tư vấn và hỗ trợ thủ tục vay vốn cho DNNVV, hướng tới tăng số lượng khách hàng lên ít nhất 150 khách hàng trong 2 năm tới. Ban Giám đốc và phòng Dịch vụ Marketing chịu trách nhiệm triển khai.

3. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng: Phát triển các sản phẩm cho vay linh hoạt, phù hợp với đặc thù ngành nghề và quy mô DNNVV, đồng thời áp dụng các biện pháp bảo đảm tài sản phù hợp để giảm rủi ro. Phòng Kế hoạch kinh doanh phối hợp với phòng Tổng hợp nghiên cứu và đề xuất.

4. Nâng cao năng lực thẩm định và quản lý rủi ro: Tổ chức đào tạo chuyên sâu cho cán bộ tín dụng về đánh giá phương án kinh doanh, quản trị tài chính DNNVV và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng. Thời gian thực hiện trong 12 tháng, do Ban Giám đốc chỉ đạo phòng Kế toán – Ngân quỹ phối hợp thực hiện.

5. Tăng cường phối hợp với các quỹ bảo lãnh tín dụng và chính sách hỗ trợ của Nhà nước: Chủ động liên kết với Quỹ bảo lãnh tín dụng và Quỹ phát triển DNNVV để hỗ trợ khách hàng tiếp cận vốn vay ưu đãi, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Ban Giám đốc và phòng Kế hoạch kinh doanh là đầu mối thực hiện.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại: Luận văn cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn để xây dựng chiến lược phát triển cho vay DNNVV, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro.

2. Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng: Tài liệu hữu ích trong việc hiểu rõ đặc điểm, nhu cầu và khó khăn của DNNVV, từ đó cải tiến quy trình thẩm định và phục vụ khách hàng.

3. Nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý nhà nước: Cung cấp thông tin về thực trạng và các giải pháp hỗ trợ phát triển tín dụng cho DNNVV, góp phần hoàn thiện chính sách tín dụng và hỗ trợ tài chính.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính – ngân hàng: Là tài liệu tham khảo có giá trị về phương pháp nghiên cứu, phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển tín dụng cho DNNVV trong bối cảnh Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNNVV gặp khó khăn trong tiếp cận vốn vay ngân hàng?
   Do đặc điểm quy mô nhỏ, thiếu tài sản thế chấp, năng lực quản trị tài chính hạn chế và thủ tục vay vốn phức tạp, DNNVV thường bị ngân hàng đánh giá rủi ro cao, dẫn đến khó tiếp cận vốn vay.

2. Agribank Chi nhánh 7 có những lợi thế gì trong phát triển cho vay DNNVV?
   Chi nhánh có nguồn vốn huy động ổn định với tỷ lệ tiền gửi cá nhân chiếm trên 90%, mạng lưới khách hàng rộng và sự hỗ trợ từ chính sách tín dụng của Nhà nước, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng cho vay DNNVV.

3. Các chỉ tiêu nào được sử dụng để đánh giá chất lượng cho vay đối với DNNVV?
   Chất lượng cho vay được đánh giá qua tỷ lệ nợ xấu (nợ nhóm 3,4,5), tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn và mức trích lập dự phòng rủi ro.

4. Giải pháp nào giúp tăng quy mô khách hàng DNNVV tại Agribank Chi nhánh 7?
   Tăng cường hoạt động marketing, tư vấn hỗ trợ thủ tục vay vốn, phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp và phối hợp với các quỹ bảo lãnh tín dụng để giảm rủi ro cho ngân hàng và khách hàng.

5. Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước ảnh hưởng thế nào đến hoạt động cho vay DNNVV?
   Chính sách tiền tệ như điều chỉnh lãi suất, hạn mức tăng trưởng tín dụng và các quy định an toàn vốn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cấp tín dụng và chi phí vốn của ngân hàng, từ đó tác động đến việc cho vay DNNVV.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện thực trạng phát triển cho vay DNNVV tại Agribank Chi nhánh 7 giai đoạn 2017-2020, chỉ ra các điểm mạnh và hạn chế trong hoạt động tín dụng.
• Đã xác định các yếu tố tác động quan trọng gồm môi trường kinh tế - xã hội, pháp lý và chính sách tiền tệ, đồng thời áp dụng mô hình SWOT để đánh giá chi nhánh.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm tăng cường huy động vốn trung dài hạn, mở rộng quy mô khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và nâng cao năng lực quản lý rủi ro.
• Khuyến nghị tăng cường phối hợp với các quỹ bảo lãnh tín dụng và chính sách hỗ trợ của Nhà nước để thúc đẩy phát triển cho vay DNNVV.
• Các bước tiếp theo là triển khai các giải pháp đề xuất trong giai đoạn 2021-2025, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho DNNVV.

Quý độc giả và các nhà quản lý được khuyến khích áp dụng kết quả nghiên cứu này để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, góp phần phát triển bền vững DNNVV và nền kinh tế địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu và tổng quan nghiên cứu đề tài, bao gồm:  Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu  Mục tiêu của đề tài  Câu hỏi nghiên cứu  Đối tượng và phạm vi nghiên cứu  Phương pháp nghiên cứu  Đóng góp của đề tài  Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu 1 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Từ khi ngân hàng trung ương ra đời, trong một quốc gia hệ thống ngân hàng được chia thành hai cấp ngân hàng là ngân hàng trung ương và ngân hàng trung gian. Trong đó ngân hàng trung gian bao gồm các loại hình ngân hàng như: ngân hàng thương mại, các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Tại Việt Nam, theo luật ngân hàng thì hệ thống ngân hàng bao gồm ngân hàng trung ương có tên gọi là Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng thương mại, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, quỹ tín dụng nhân dân và ngân hàng chính sách xã hội.

Các khái niệm Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo giấy phép hoạt động nhằm mục tiêu lợi nhuận.(Luật các TCTD, 2010) Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ như: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản, trong đó: (1) Nhận tiền gửi: là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thoả thuận. (2) Cấp tín dụng: là việc thoả thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. 1 (3) Cung ứng dịch vụ thanh toán: là việc cung ứng phương tiện thanh toán và thực hiện dịch vụ thanh toán cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng. Khái niệm cho vay Trong nghiệp vụ cấp tín dụng của NHTM thì nghiệp vụ cho vay đóng vai trò chủ chốt, đưa lại doanh thu và lợi nhuận nhiều nhất cho NHTM.

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Quy chế cho vay của ngân hàng thương mại Nguyên tắc cho vay (1) Hoạt động cho vay của NHTM đối với khách hàng được thực hiện theo thoả thuận giữa NHTM và khách hàng (2) Khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích; hoàn trả vốn vay cả gốc và lãi đầy đủ, đúng hạn đã cam kết (3) Hoạt động cho vay của NHTM phải tuân thủ luật pháp, phù hợp với chính sách của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Điều kiện vay vốn NHTM xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng đáp ứng các điều kiện sau: (1) Khách hàng có năng lực pháp luật (pháp nhân) hoặc năng lực dân sự (cá nhân), có nhu cầu vốn sử dụng vào mục đích hợp pháp (2) Khách hàng có dự án hoặc phương án sử dụng vốn khả thi (3) Khách hàng có khả năng tài chính để trả nợ (4) NHTM không cho vay đối với các nhu cầu vốn mà NHNN quy định không được cho vay Phân loại cho vay Căn cứ vào thời hạn cấp tín dụng, nghiệp vụ cho vay của NHTM được chia làm ba loại: (1) Cho vay ngắn hạn: các khoản cho vay có thời hạn tối đa 01 năm 1 (2) Cho vay trung hạn: các khoản cho vay có thời hạn trên 01 năm và tối đa 05 năm (3) Cho vay dài hạn: các khoản cho vay có thời hạn trên 05 năm Căn cứ vào phương thức cho vay, nghiệp vụ cho vay của NHTM được thực hiện theo nhiều phương thức cho vay khác nhau như: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay hợp vốn, cho vay quay vòng, cho vay tuần hoàn, cho vay lưu vụ đối với doanh nghiệp nông nghiệp. Căn cứ vào loại hình khách hàng vay vốn, hoạt động cho vay của NHTM bao gồm: cho vay đối với khách hàng cá nhân, cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp. Khách hàng doanh nghiệp bao gồm khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng DNNVV.

Căn cứ vào tiềm ẩn rủi ro của khoản vay, dư nợ cho vay của NHTM được phân thành 5 nhóm nợ khác nhau từ nhóm 1 đến nhóm 5. Mục đích của phân nhóm nợ để áp dụng các biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro phù hợp. NHTM căn cứ vào các tiêu chuẩn định lượng và định tính để đánh giá mức độ rủi ro của các khoản vay để phân loại nợ, cam kết ngoại bảng vào các nhóm nợ thích hợp, trong đó: (1) Nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn): Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro là 0% (2) Nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý): Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro là 5% (3) Nợ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn): Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro là 20% (4) Nợ nhóm 4 (nợ nghi ngờ): Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro là 50% (5) Nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn): Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro là 100% Trong 5 nhóm nợ nói trên thì nợ thuộc nhóm 2 đến nhóm 5 là nợ quá hạn, nợ thuộc các nhóm 3, 4, 5 được gọi là nợ xấu. Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ để đánh giá chất lượng cho vay của NHTM.

Việc phân loại nợ và trích lập dự phòng của các NHTM trong giai đoạn 2017- 2020 thực hiện theo các văn bản: Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, Thông tư 02/ 2013/TT-NHNN, Thông tư 09/2014/TT-NHNN sửa đổi một số điều của Thông tư 02/2013/TT-NHNN. Từ ngày 01/10/2021, Thông tư 02/2013/TT-NHNN đã được thay thế bởi Thông tư 11/2021/TT-NHNN. 1 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, cho vay của NHTM bao gồm: cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh và cho vay phục vụ đời sống. Đối với khách hàng doanh nghiệp, NHTM chỉ cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh.

Mức cho vay, lãi suất cho vay và phí cho vay Mức cho vay: NHTM căn cứ vào phương án sử dụng vốn, khả năng tài chính của khách hàng, khả năng nguồn vốn của ngân hàng và các giới hạn cấp tín dụng để xem xét, quyết định mức cho vay cụ thể Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay được xác định lãi suất tính trên năm căn cứ theo quan hệ cung cầu vốn trên thị trường và mức độ tín nhiệm của khách hàng, trừ trường hợp NHNN có quy định khác. NHTM và khách hàng vay vốn thỏa thuận về mức lãi suất, áp dụng hình thức lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi. Phí cho vay: Các khoản phí liên quan đến hoạt động cho vay như phí trả nợ trước hạn, phí cam kết rút vốn, phí cho vay hạn mức tín dụng dự phòng,… được NHTM công bố công khai, minh bạch. Biện pháp bảo đảm tiền vay Việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay được thực hiện theo quy định tại Nghị định số 163/2006/NĐ-CP và Nghị định số 11/2012/NĐ-CP của Chính phủ về giao dịch bảo đảm.

NHTM có thể áp dụng một trong hai biện pháp bảo đảm tiền vay là bảo đảm tiền vay bằng tín chấp và bảo đảm tiền vay bằng tài sản thông qua thế chấp, cầm cố tài sản; đặt cọc, ký cược, ký quỹ; bảo lãnh của bên thứ ba. Biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tín chấp chỉ áp dụng đối với bên đi vay là cá nhân, hộ gia đình nghèo theo chuẩn nghèo áp dụng trong từng thời kỳ. Như vậy, đối với khách hàng doanh nghiệp, nếu NHTM áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay thì sẽ áp dụng biện pháp bảo đảm bằng tài sản. Tài sản bảo đảm tiền vay là tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai mà pháp luật không cấm giao dịch.

Tài sản hình thành trong tương lai gồm: tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản đang trong giai đoạn hình thành hoặc đang được tạo lập hợp pháp tại thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm, tài sản đã hình thành và 1 thuộc đối tượng phải đăng ký quyền sở hữu nhưng sau thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm thì tài sản đó mới được đăng ký theo quy định của pháp luật. CƠ SỞ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 2. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa Tuy không đồng nhất nhưng việc xác định DNNVV của các quốc gia trên thế giới phổ biến là căn cứ vào quy mô lao động, quy mô vốn và quy mô doanh thu của doanh nghiệp. Theo Luật hỗ trợ DNNVV năm 2017 thì DNNVV bao gồm các doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa, có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân không quá 200 người và đáp ứng một trong hai tiêu chí: (1) Tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng, hoặc (2) Tổng doanh thu của năm trước liền kề không quá 100 tỷ đồng.

Nghị định 38/2018/NĐ-CP hướng dẫn Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa đã quy định rõ các tiêu chí cho doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa theo từng lĩnh vực hoạt động như sau: (trang kế tiếp) 1 Bảng 2.