Luận Văn Thạc Sĩ Về Phát Triển Cho Vay Khách Hàng Doanh Nghiệp Tại Chi Nhánh BIDV Sơn Tây

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh dịch vụ sơn tây, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề xuất giải pháp cải thiện thực

• Trường học: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Chi Nhánh BIDV Sơn Tây
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Sơn Tây

Mục lục chi tiết

• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm về Ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Chức năng của Ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Vai trò của NHTM
• 1.2. Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của NHTM
• 1.2.1. Khái niệm doanh nghiệp
• 1.2.2. Các loại hình doanh nghiệp
• 1.2.3. Khái niệm cho vay doanh nghiệp của NHTM
• 1.2.4. Đặc điểm cho vay doanh nghiệp
• 1.2.5. Vai trò cho vay doanh nghiệp của NHTM
• 1.2.6. Phát triển cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
• 1.2.7. Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp
• 1.2.8. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp
• 1.2.8.1. Nhân tố bên trong NHTM
• 1.2.8.2. Nhân tố bên ngoài
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY
• 2.1. Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây
• 2.2. Giới thiệu về BIDV Sơn Tây
• 2.3. Chức năng nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây
• 2.4. Khái quát hoạt động kinh doanh và kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây
• 2.5. Quy trình cho vay KHDN tại BIDV Sơn Tây
• 2.6. Phân tích tình hình phát triển cho vay KHDN tại BIDV Sơn Tây
• 2.6.1. Những kết quả đạt được
• 2.6.2. Nguyên nhân của hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY
• 3.1. Dự báo nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp trên địa bàn Thị xã Sơn Tây
• 3.2. Dự báo phát triển kinh tế của Thị xã Sơn Tây trong thời gian tới
• 3.3. Dự báo nhu cầu vốn của các doanh nghiệp trên địa bàn
• 3.4. Định hướng hoạt động và phát triển của chi nhánh BIDV Sơn Tây
• 3.4.1. Định hướng mục tiêu phát triển của BIDV Sơn Tây
• 3.4.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp của BIDV Sơn Tây
• 3.5. Giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp cho BIDV Sơn Tây
• 3.5.1. Tăng cường thực hiện các giải pháp Marketing
• 3.5.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.5.3. Phân tán rủi ro trong cho vay khách hàng doanh nghiệp
• 3.5.4. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định
• 3.5.5. Đầu tư nâng cao hệ thống công nghệ thông tin
• 3.5.6. Đa dạng hóa phương thức vay và tài sản đảm bảo
• 3.5.7. Cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục vay vốn
• 3.6. Một số kiến nghị
• 3.6.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.6.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
• 3.6.3. Kiến nghị với BIDV
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Tại BIDV Sơn Tây

Phát triển cho vay doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV Sơn Tây là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, giúp họ vượt qua khó khăn và phát triển bền vững. Việc hiểu rõ về quy trình cho vay, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và nhu cầu của doanh nghiệp là rất cần thiết để tối ưu hóa hoạt động cho vay.

1.1. Khái Niệm Về Cho Vay Doanh Nghiệp Tại BIDV Sơn Tây

Cho vay doanh nghiệp tại BIDV Sơn Tây được hiểu là hoạt động cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhằm phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh. Hoạt động này không chỉ giúp doanh nghiệp có nguồn vốn mà còn tạo ra giá trị gia tăng cho nền kinh tế.

1.2. Vai Trò Của BIDV Sơn Tây Trong Phát Triển Doanh Nghiệp

BIDV Sơn Tây không chỉ là nơi cung cấp vốn mà còn là đối tác chiến lược hỗ trợ doanh nghiệp trong việc phát triển bền vững. Ngân hàng cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng, từ cho vay đến tư vấn tài chính, giúp doanh nghiệp tối ưu hóa hoạt động kinh doanh.

II. Những Thách Thức Trong Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Tại BIDV Sơn Tây

Mặc dù có nhiều tiềm năng, nhưng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại BIDV Sơn Tây vẫn gặp phải nhiều thách thức. Các vấn đề như quy trình thẩm định phức tạp, lãi suất cao và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang ảnh hưởng đến khả năng phát triển của ngân hàng.

2.1. Quy Trình Thẩm Định Khó Khăn

Quy trình thẩm định cho vay tại BIDV Sơn Tây thường phức tạp và mất thời gian, điều này có thể làm giảm khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

2.2. Lãi Suất Cao So Với Thị Trường

Lãi suất cho vay tại BIDV Sơn Tây có thể cao hơn so với một số ngân hàng khác, điều này khiến cho doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc lựa chọn ngân hàng phù hợp với nhu cầu tài chính của họ.

III. Phương Pháp Giải Quyết Vấn Đề Cho Vay Doanh Nghiệp Tại BIDV Sơn Tây

Để phát triển cho vay doanh nghiệp, BIDV Sơn Tây cần áp dụng các phương pháp hiệu quả nhằm cải thiện quy trình cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ. Việc cải tiến quy trình thẩm định và giảm lãi suất sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Thẩm Định

Cải tiến quy trình thẩm định cho vay sẽ giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận vốn nhanh chóng hơn.

3.2. Giảm Lãi Suất Cho Vay

Giảm lãi suất cho vay sẽ giúp BIDV Sơn Tây cạnh tranh tốt hơn với các ngân hàng khác, từ đó thu hút nhiều doanh nghiệp hơn đến với ngân hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Tại BIDV Sơn Tây

Việc phát triển cho vay doanh nghiệp tại BIDV Sơn Tây không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho cả nền kinh tế. Các doanh nghiệp được hỗ trợ vốn sẽ có cơ hội mở rộng sản xuất, tạo ra việc làm và đóng góp vào sự phát triển kinh tế địa phương.

4.1. Tác Động Đến Doanh Nghiệp

Các doanh nghiệp khi được hỗ trợ vốn từ BIDV Sơn Tây sẽ có khả năng mở rộng quy mô sản xuất, từ đó tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận.

4.2. Tác Động Đến Nền Kinh Tế Địa Phương

Sự phát triển của các doanh nghiệp sẽ góp phần tạo ra nhiều việc làm, nâng cao đời sống người dân và thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

V. Kết Luận Về Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Tại BIDV Sơn Tây

Phát triển cho vay doanh nghiệp tại BIDV Sơn Tây là một yếu tố quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến quy trình cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp.

5.1. Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp

Trong tương lai, BIDV Sơn Tây cần tiếp tục đổi mới và sáng tạo trong các sản phẩm dịch vụ cho vay để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của doanh nghiệp.

5.2. Định Hướng Phát Triển Bền Vững

Định hướng phát triển bền vững sẽ giúp BIDV Sơn Tây không chỉ phát triển về quy mô mà còn về chất lượng dịch vụ, từ đó tạo dựng được niềm tin từ phía khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp giữ vai trò trụ cột trong hệ sinh thái ngân hàng thương mại, thường chiếm tỷ trọng từ 70% đến 80% tổng dư nợ và đóng góp phần lớn vào cơ cấu lợi nhuận của toàn ngành. Tuy nhiên, tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây (BIDV Sơn Tây), hoạt động tín dụng doanh nghiệp trong giai đoạn 2011 – 2014 đã bộc lộ những thách thức đáng kể. Dư nợ tín dụng khối doanh nghiệp tại chi nhánh có xu hướng thu hẹp từ mức đỉnh 1.412 tỷ đồng năm 2012 xuống còn 1.272 tỷ đồng vào năm 2014. Điều này kéo theo tỷ trọng cho vay doanh nghiệp trên tổng dư nợ sụt giảm từ 83,28% năm 2011 xuống 70,78% năm 2014. Mặt khác, dù số lượng doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch tăng nhanh từ 636 doanh nghiệp lên 1.194 doanh nghiệp, số khách hàng thực tế tiếp cận được nguồn vốn vay lại duy trì ở mức khiêm tốn, chỉ nhích từ 103 lên 112 khách hàng. Vấn đề nghiên cứu trọng tâm là nhận diện các rào cản nội tại và bối cảnh thị trường đang kìm hãm quy mô tín dụng doanh nghiệp. Mục tiêu cụ thể của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích thực trạng tín dụng giai đoạn 2011 – 2014, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp cho chu kỳ 2015 – 2018. Nghiên cứu thực hiện trên địa bàn Thị xã Sơn Tây, mang ý nghĩa quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp bình quân 10% đến 15%/năm và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 1,0%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng hai lý thuyết nền tảng trong kinh tế học tiền tệ là Lý thuyết trung gian tài chính và Lý thuyết thông tin bất cân xứng trong quản trị rủi ro tín dụng. Căn cứ theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số 47/2010/QH12), ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian tín dụng để kết nối nguồn vốn nhàn rỗi với nhu cầu sản xuất kinh doanh, trong đó thu nhập từ lãi cho vay chiếm từ 75% đến 80% tổng doanh thu hoạt động. Khung phân tích của đề tài tiếp cận khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp trên hai chiều kích đồng thời: phát triển theo chiều rộng qua việc gia tăng quy mô dư nợ, mở rộng tệp khách hàng, gia tăng thị phần; và phát triển theo chiều sâu qua việc nâng cao chất lượng tín dụng, đa dạng hóa danh mục 12 sản phẩm tài trợ và tối ưu hóa quy trình kiểm soát rủi ro. Các khái niệm cốt lõi được chuẩn hóa bao gồm: cấp tín dụng ngân hàng, cho vay theo hạn mức thấu chi, thẩm định tín dụng, bảo đảm tiền vay và kiểm soát nợ quá hạn theo các chuẩn mực an toàn vốn với hệ số CAR tối thiểu 9%.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính kiểm toán và báo cáo kết quả kinh doanh định kỳ của BIDV Sơn Tây giai đoạn 2011 – 2014, kết hợp các văn bản pháp quy như Thông tư 09/2014/TT-NHNN và hệ thống quy định nội bộ gồm Quyết định số 379/QĐ-QLTD và Quyết định số 4778/QĐ-QLTD. Về phương pháp chọn mẫu, tác giả tiến hành khảo sát toàn bộ tổng thể 1.194 doanh nghiệp có mở tài khoản và áp dụng phương pháp chọn mẫu có chủ đích đối với 112 doanh nghiệp có số dư nợ vay thực tế tại thời điểm 31/12/2014, đồng thời phỏng vấn sâu 15 cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng thuộc khối khách hàng doanh nghiệp và quản lý rủi ro. Lý do lựa chọn kết hợp thống kê mô tả, phân tích định lượng chuỗi thời gian và so sánh cơ cấu là nhằm lượng hóa chính xác xu hướng dịch chuyển của dòng vốn, bóc tách các điểm nghẽn trong từng mắt xích thẩm định và đánh giá đúng thực chất năng lực hấp thụ vốn. Toàn bộ lộ trình thu thập, xử lý dữ liệu được tiến hành trong chu kỳ 2011 – 2014 nhằm tạo cơ sở khoa học hoạch định các giải pháp cho giai đoạn 2015 – 2018.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu thực chứng tại BIDV Sơn Tây đã làm sáng tỏ 4 phát hiện trọng yếu:

Thứ nhất, quy mô và tỷ trọng dư nợ khách hàng doanh nghiệp suy giảm liên tục sau khi đạt đỉnh 1.412 tỷ đồng vào năm 2012 (chiếm 79,68% tổng dư nợ), giảm 7,37% xuống còn 1.308 tỷ đồng năm 2013 và tiếp tục hạ 2,75% xuống 1.272 tỷ đồng năm 2014, khiến tỷ trọng tín dụng doanh nghiệp chỉ còn 70,78% tổng dư nợ toàn chi nhánh.

Thứ hai, tồn tại khoảng cách lớn giữa lượng khách hàng tiềm năng và khách hàng vay vốn thực tế. Số doanh nghiệp mở tài khoản tăng mạnh 87,74% từ 636 doanh nghiệp năm 2011 lên 1.194 doanh nghiệp năm 2014, nhưng số doanh nghiệp được cấp tín dụng chỉ tăng từ 103 lên 112 khách hàng, tương đương tỷ lệ chuyển đổi chỉ đạt 9,38%.

Thứ ba, cơ cấu dư nợ tập trung cao độ vào phân khúc vay từ 10 tỷ đến dưới 100 tỷ đồng, chiếm 958 tỷ đồng trên tổng số 1.274 tỷ đồng dư nợ năm 2014 (tương ứng 75,19%), trong khi phân khúc doanh nghiệp nhỏ vay dưới 1 tỷ đồng chỉ chiếm 3 tỷ đồng (0,24%).

Thứ tư, chất lượng tín dụng được duy trì rất tốt với tỷ lệ nợ xấu năm 2012 chỉ ở mức 0,08% và tỷ lệ nợ quá hạn năm 2013 là 1,3%. Hiệu quả kinh doanh tăng trưởng vững chắc khi lợi nhuận trước thuế tăng từ 30 tỷ đồng năm 2012 lên 37 tỷ đồng năm 2014 (tăng 23,33%) và thu dịch vụ ròng đạt 19 tỷ đồng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân cốt lõi dẫn đến sự thu hẹp dư nợ doanh nghiệp là do chi nhánh chuyển dịch chiến lược kinh doanh sang mô hình ngân hàng bán lẻ, tập trung khai thác khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh để phân tán rủi ro. Đồng thời, nhiều doanh nghiệp lớn trên địa bàn đã chuyển sang kênh phát hành trái phiếu hoặc tự cân đối vốn, trong khi khối doanh nghiệp vừa và nhỏ lại thiếu tài sản bảo đảm hợp pháp theo quy định tại Quyết định số 379/QĐ-QLTD. So với xu hướng tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp toàn ngành đạt bình quân khoảng 12% đến 14%/năm, sự suy giảm cục bộ tại chi nhánh phản ánh chính sách sàng lọc khách hàng thận trọng. Về phương diện trực quan hóa dữ liệu, các diễn biến trên có thể được thể hiện qua biểu đồ cột kép so sánh huy động vốn (từ 1.220 tỷ lên 2.129 tỷ đồng) với tổng dư nợ tín dụng, kết hợp bảng ma trận phân tầng 5 hạn mức vay nhằm nhận diện rõ nét sự mất cân đối giữa các phân khúc khách hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm khôi phục đà tăng trưởng và mở rộng tín dụng doanh nghiệp an toàn, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm cho giai đoạn 2015 – 2018:

Thứ nhất, tăng cường tiếp thị và hoàn thiện chính sách khách hàng do Phòng Khách hàng doanh nghiệp chủ trì. Đơn vị cần chủ động tiếp cận cộng đồng doanh nghiệp địa phương, triển khai các gói sản phẩm trọn gói như tài trợ chuỗi cung ứng thủy sản, thấu chi linh hoạt và bảo lãnh thuế điện tử, hướng tới mục tiêu tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp từ 10% đến 15%/năm và nâng số lượng khách hàng vay vốn lên trên 200 doanh nghiệp vào năm 2018.

Thứ hai, cải tiến quy trình tín dụng và linh hoạt hóa tài sản bảo đảm do Khối Quản lý rủi ro và Phòng Thẩm định phối hợp thực hiện. Cần tinh gọn quy trình thẩm định để rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ từ 7 ngày xuống dưới 3 ngày làm việc, đồng thời mở rộng nhận thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay, quyền đòi nợ và hàng tồn kho luân chuyển theo Thông tư 09/2014/TT-NHNN.

Thứ ba, đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin và ngân hàng số do Khối Tác nghiệp và Trung tâm Công nghệ thông tin vận hành. Chi nhánh cần số hóa quy trình xếp hạng tín dụng nội bộ và đẩy mạnh nền tảng iBanking cho doanh nghiệp, phấn đấu gia tăng nguồn thu dịch vụ ròng từ 19 tỷ đồng lên trên 25 tỷ đồng vào cuối năm 2018.

Thứ tư, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng do Ban Giám đốc và Phòng Tổ chức hành chính điều hành. Tổ chức đào tạo chuyên sâu về thẩm định dự án công nghệ cao và kỹ năng phân tích dòng tiền doanh nghiệp, quyết tâm duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1,5% và nợ xấu dưới 0,5% trong toàn bộ chu kỳ 2015 – 2018.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu cung cấp cơ sở dữ liệu và hàm ý thực tiễn giá trị cho 4 nhóm đối tượng:

1. Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo bài học thực tiễn để tái cấu trúc danh mục cho vay doanh nghiệp, thiết kế 12 dòng sản phẩm tài trợ đặc thù và hoàn thiện quy trình kiểm soát rủi ro tại cấp chi nhánh.

2. Giám đốc tài chính và kế toán trưởng tại các doanh nghiệp vừa và nhỏ: Nắm rõ quy trình phê duyệt tín dụng 6 bước của ngân hàng lớn, các tiêu chuẩn thẩm định tài sản và quản trị dòng tiền để chủ động chuẩn bị hồ sơ vay vốn đạt chuẩn.

3. Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng luận văn làm tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp phân tích chuỗi dữ liệu 4 năm (2011 – 2014), kỹ thuật chọn mẫu và ứng dụng mô hình định lượng đánh giá chất lượng tín dụng.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh địa phương: Khai thác bức tranh thực tế về năng lực hấp thụ vốn của doanh nghiệp để xây dựng cơ chế điều hành tiền tệ và chính sách hỗ trợ tín dụng sát thực tiễn.

Câu hỏi thường gặp

1. Vì sao số lượng khách hàng mở tài khoản tăng nhưng dư nợ tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh lại giảm? Dư nợ tín dụng doanh nghiệp giảm từ 1.412 tỷ đồng xuống 1.272 tỷ đồng chủ yếu do chi nhánh chủ động dịch chuyển chiến lược sang bán lẻ để phân tán rủi ro. Mặt khác, đa số khách hàng mở tài khoản mới là doanh nghiệp nhỏ chưa đáp ứng đủ tiêu chuẩn về năng lực tài chính và tài sản thế chấp theo quy định.

2. Cơ cấu dư nợ cho vay theo hạn mức tại BIDV Sơn Tây có đặc điểm gì nổi bật? Dư nợ tập trung áp đảo ở hạn mức từ 10 tỷ đến 100 tỷ đồng, chiếm 958 tỷ đồng trên tổng số 1.274 tỷ đồng năm 2014 (tương ứng 75,19%). Ngược lại, phân khúc doanh nghiệp nhỏ vay dưới 1 tỷ đồng chỉ chiếm vỏn vẹn 3 tỷ đồng với 6 khách hàng, cho thấy khoảng trống lớn trong việc khai thác phân khúc doanh nghiệp nhỏ.

3. Chi nhánh đang cung ứng những sản phẩm tín dụng doanh nghiệp chủ lực nào? BIDV Sơn Tây cung cấp 12 sản phẩm tín dụng chuyên biệt, vượt trội so với các đối thủ trên địa bàn như Techcombank (8 sản phẩm) hay MB Bank (10 sản phẩm). Các sản phẩm nổi bật gồm: cho vay vốn lưu động, tài trợ chuỗi cung ứng, thấu chi tài khoản, tài trợ dự án bất động sản và bảo lãnh thuế điện tử.

4. Tình hình kiểm soát nợ xấu và khả năng sinh lời của chi nhánh diễn biến ra sao? Chất lượng tín dụng được duy trì rất an toàn với tỷ lệ nợ xấu năm 2012 chỉ 0,08% và nợ quá hạn năm 2013 ở mức 1,3%. Nhờ kiểm soát tốt rủi ro và tăng thu dịch vụ lên 19 tỷ đồng năm 2014, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đã tăng đều đặn từ 30 tỷ đồng năm 2012 lên 37 tỷ đồng năm 2014.

5. Giải pháp mang tính đột phá nhất để mở rộng tín dụng doanh nghiệp giai đoạn 2015 – 2018 là gì? Giải pháp đột phá là cải tiến quy trình thẩm định, rút ngắn thời gian phê duyệt xuống dưới 3 ngày làm việc và đa dạng hóa tài sản bảo đảm sang hàng tồn kho, quyền đòi nợ. Kết hợp với nền tảng ngân hàng số, chi nhánh đặt mục tiêu nâng tổng số khách hàng vay vốn lên trên 200 doanh nghiệp.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa hoàn chỉnh khung lý luận về tín dụng doanh nghiệp và chuẩn hóa các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay theo chiều rộng và chiều sâu.
• Phân tích sâu sắc thực trạng giai đoạn 2011 – 2014, chỉ rõ sự thu hẹp dư nợ doanh nghiệp từ 1.412 tỷ đồng xuống 1.272 tỷ đồng do định hướng chuyển dịch mô hình kinh doanh.
• Ghi nhận thành tích quản trị rủi ro vượt trội với tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp 0,08% và lợi nhuận trước thuế đạt 37 tỷ đồng năm 2014.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp thực tiễn gắn liền với tiếp thị, thẩm định, công nghệ thông tin và phát triển nhân lực cho giai đoạn 2015 – 2018.
• Xác lập mục tiêu đưa tốc độ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp đạt từ 10% đến 15%/năm và phục vụ trên 200 khách hàng vay vốn an toàn.

Đóng góp quan trọng nhất của luận văn là thiết lập mô hình giải pháp thực chứng giúp các ngân hàng thương mại cấp chi nhánh cân bằng hiệu quả giữa mục tiêu tăng trưởng quy mô tín dụng và kiểm soát an toàn vốn. Các nhà nghiên cứu và nhà quản trị ngân hàng quan tâm được khuyến khích khai thác toàn văn công trình để ứng dụng vào công tác tái cấu trúc danh mục cho vay doanh nghiệp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về Ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng (Minh Kiều, 2012) Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ ngân hàng gắn liền với quá trình sản xuất và lưu thông của hàng hoá.

Tuy vậy, phương thức hoạt động của các NHTM khác với các doanh nghiệp khác. Nguyên liệu đầu vào cũng như sản phẩm đầu ra không thay đổi hình thái vật chất mà chỉ thay đổi giá trị, chất liệu để kinh doanh chủ yếu là quyền sử dụng các khoản tiền tệ. Bản chất của hoạt động kinh doanh này là huy động tiền gửi nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, dân cư để cho vay đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân trong hoạt động kinh doanh và tiêu dùng. Theo luật tổ chức tính dụng, khái niệm ngân hàng như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gởi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán, và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” (Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, 2010).

8 NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận Xét về bản chất, NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận - lợi nhuận tối đa. Khác hẳn với các doanh nghiệp phi tài chính kinh doanh trong các lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp, trực tiếp sản xuất sản phẩm hoặc kinh doanh hàng hoá, còn NHTM chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng. Chức năng của Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có các chức năng như sau : - Chức năng trung gian tín dụng: Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là "cầu nối" giữa người dư thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, NHTM hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế.

Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay. Với chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất. Với chức năng này, NHTM đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển.

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM vì nó phản ánh bản chất của NHTM là đi vay để cho 9 vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Đồng thời nó cũng là cơ sở để thực hiện các chức năng khác.(Nguyễn Thị Xuân, 2010) - Chức năng trung gian thanh toán: NHTM làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Ở đây NHTM đóng vai trò là người "thủ quỹ" cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tài khoản của họ. Với chức năng này, các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi.

Nhờ đó, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian đi tới gặp chủ nợ, người phải thanh toán và lại đảm bảo được việc thanh toán an toàn. Qua đó, chức năng này thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. Đồng thời, việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giảm được lượng tiền mặt trong lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt như chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản tiền. Chức năng này cũng chính là cơ sở hình thành chức năng tạo tiền của NHTM.

(Nguyễn Thị Xuân, 2010) - Chức năng tạo tiền: Với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại NHTM. Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch. Với chức năng "tạo tiền", hệ thống NHTM đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội.(Nguyễn Thị Xuân, 2010) Các chức năng của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở 10 cho việc thực hiện các chức năng sau. Đồng thời khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng.

Vai trò của NHTM Một là, NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế, là công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển lực lượng sản xuất. Vốn được tạo ra từ quá trình tích lũy, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước trong nền kinh tế. Vì vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân và có mức độ tiêu dùng hợp lý. Mặt khác, khi nền kinh tế càng phát triển sẽ càng tạo ra nhiều nguồn vốn, điều đó sẽ có tác động tích cực đến hoạt động của ngân hàng.

Hai là, NHTM là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho SXKD NHTM là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường thông qua hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với các doanh nghiệp. Trong nền kinh tế thị trường hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan và sản xuất dựa trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường. Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường (Nguyễn Bá Thông, 2009). Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đã đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường và từ đó tạo cho doang nghiệp chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh Ba là, NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế.

Thông qua hoạt động của NHTM, NHTW thực hiện chính sách tiền tệ phục vụ các mục tiêu ngắn hạn hoặc dài hạn của Chính phủ. Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, NHTM hoạt động có hiệu quả thông qua các nghiệp 11 vụ kinh doanh của mình và thực sự là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế (Phan Văn Anh, 2012). Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, các NHTM đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông. Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô:“ Nhà nước dẫn dắt ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” (Thế Hiển, 2010) Bốn là, NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế.

Trong nền kinh tế thị trườg khi các mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế xã hội giữa các nước trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách. Do vậy nền tài chính của mỗi nước cũng phải hòa nhập với nền Tài chính quốc tế và NHTM cùng các hoạt động kinhdoanh của mình đã giữ vai trò quan trọng trong sự hòa nhập này. Với các nghiệp vụ kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, NHTM đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng. Thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng nước ngoài, hệ thống NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế.

Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của NHTM 1. Khái niệm doanh nghiệp Trước khi làm rõ khái niệm khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng là gì chúng ta sẽ phải tìm hiểu về thế nào là Doanh nghiệp? Theo điều 4 Luật Doanh nghiệp 2014 “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở 12 giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh”. Các doanh nghiệp sau khi được cấp giấy chứng nhận kinh doanh, nghĩa là nó đã đã là một pháp nhân, được thừa nhận về mặt pháp lý, và đi vào hoạt động. Trong quá trình kinh doanh, các doanh nghiệp với rất nhiều những nhu cầu về vốn, dịch vụ thanh toán… để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh của mình.

Và giải pháp hiệu quả nhất là họ sẽ tìm tới ngân hàng để thõa mãn những nhu cầu đó. Như vậy có thể hiểu “Khách hàng doanh nghiệp của NHTM là những doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho mục đích sản xuất kinh doanh của họ”. Hay nói cách khác, các doanh nghiệp chính là đối tượng phục vụ của ngân hàng (Minh Kiều, 2012).