Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng thương mại để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố hồ chí minh

Khám phá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng thương mại gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại TP Hồ Chí Minh.

• Tác giả: Đoàn Thanh Tân
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Anh Tú
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Lựa Chọn Ngân Hàng Thương Mại Để Gửi Tiền Tiết Kiệm Của Khách Hàng Cá Nhân Trên Địa Bàn TP. Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
• 1.1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
• 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 1.4. ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.5. PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.6. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
• 1.7. KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 2.1.1. Khái niệm tiền gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại
• 2.1.2. Đặc điểm của tiền gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại
• 2.1.3. Vai trò của tiền gửi tiết kiệm với các đối tượng trong nền kinh tế
• 2.1.4. Các loại hình tiền gửi tiết kiệm phổ biến tại ngân hàng thương mại
• 2.2. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 2.2.1. Khái niệm khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
• 2.2.2. Khái niệm tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
• 2.3. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HÀNH VI QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN SỬ DỤNG SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ CỦA KHÁCH HÀNG
• 2.3.1. Khái niệm về hành vi lựa chọn sử dụng sản phẩm và dịch vụ của khách hàng
• 2.3.2. Các mô hình lý thuyết liên quan hành vi quyết định sử dụng sản phẩm và dịch vụ của khách hàng
• 2.3.3. Mô hình hộp đen tiêu dùng của khách hàng
• 2.3.4. Mô hình quyết định sử dụng sản phẩm và dịch vụ của khách hàng
• 2.3.5. Hành vi quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
• 2.3.6. Công nghệ tác động tới hành vi khách hàng
• 2.4. LƢỢC KHẢO NGHIÊN CỨU
• 2.4.1. Nghiên cứu nước ngoài
• 2.4.2. Nghiên cứu trong nước
• 2.4.3. Khoảng trống nghiên cứu
• 3. CHƢƠNG 3: MÔ HÌNH VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. MÔ HÌNH VÀ GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU
• 3.1.1. Đề xuất mô hình nghiên cứu
• 3.1.2. Giả thuyết nghiên cứu
• 3.2. QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU
• 3.2.1. Nghiên cứu định tính
• 3.2.2. Quy trình thực hiện nghiên cứu định tính
• 3.2.3. Thang đo chính thức đo lường cho các yếu tố
• 3.2.4. Nghiên cứu định lượng
• 3.2.5. Quy trình thực hiện nghiên cứu định lượng
• 3.2.6. Phương pháp lựa chọn mẫu nghiên cứu
• 3.2.7. Phương pháp xử lý số liệu
• 4. CHƢƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. THỐNG KÊ MÔ TẢ MẪU NGHIÊN CỨU
• 4.2. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.2.1. Kiểm định độ tin cậy của thang đo Cronbach‟s Alpha
• 4.2.2. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 4.2.3. Phân tích EFA đối với các biến số độc lập
• 4.2.4. Phân tích EFA đối với biến phụ thuộc
• 4.2.5. Phân tích tương quan giữa các biến số trong mô hình nghiên cứu
• 4.2.6. Phân tích hồi quy
• 4.2.7. Kết quả mô hình hồi quy đa biến
• 4.2.8. Kiểm định sự phù hợp của mô hình
• 4.2.9. Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến của mô hình hồi quy
• 4.2.10. Kiểm định hiện tượng tự tương quan của mô hình hồi quy
• 4.2.11. Kiểm định hiện tượng phương sai thay đổi của mô hình hồi quy
• 4.2.12. Kiểm định và kết luận giả thuyết thống kê
• 4.3. THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 5. CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ
• 5.1. HÀM Ý QUẢN TRỊ
• 5.1.1. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý
• 5.1.2. Áp dụng công nghệ ngân hàng
• 5.1.3. Nâng cao thương hiệu ngân hàng
• 5.1.4. Nâng cao sự tiện lợi và đa dạng hóa sản phẩm
• 5.1.5. Nâng cao chất lượng dịch vụ
• 5.1.6. Phát triển hoạt động chiêu thị
• 5.2. Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo
• 5.2.1. Hạn chế nghiên cứu
• 5.2.2. Hướng nghiên cứu tiếp theo
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI
• PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ TÍNH TOÁN

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Yếu Tố Quyết Định Lựa Chọn Ngân Hàng Thương Mại

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, việc lựa chọn ngân hàng thương mại để gửi tiền tiết kiệm là một quyết định quan trọng đối với khách hàng cá nhân. Các yếu tố như lãi suất, thương hiệu ngân hàng, và chất lượng dịch vụ đều có ảnh hưởng lớn đến quyết định này. Nghiên cứu này sẽ phân tích các yếu tố quyết định và cách chúng tác động đến sự lựa chọn của khách hàng.

1.1. Khái Niệm Về Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Ngân Hàng

Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy và nhận lãi suất. Khách hàng có thể lựa chọn nhiều hình thức gửi khác nhau tùy thuộc vào nhu cầu và mục tiêu tài chính của họ.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng Thương Mại Trong Kinh Tế

Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính, giúp luân chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu. Việc huy động TGTK từ khách hàng cá nhân là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng.

II. Các Vấn Đề Thách Thức Trong Lựa Chọn Ngân Hàng Thương Mại

Khách hàng cá nhân thường gặp nhiều thách thức khi lựa chọn ngân hàng thương mại để gửi tiền tiết kiệm. Những thách thức này bao gồm sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, sự biến động của lãi suất, và chất lượng dịch vụ. Việc hiểu rõ những vấn đề này sẽ giúp khách hàng đưa ra quyết định tốt hơn.

2.1. Cạnh Tranh Giữa Các Ngân Hàng

Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gia tăng, đặc biệt là trong việc cung cấp lãi suất hấp dẫn và dịch vụ khách hàng. Điều này tạo ra áp lực lớn cho khách hàng trong việc lựa chọn ngân hàng phù hợp.

2.2. Biến Động Lãi Suất

Lãi suất tiền gửi có thể thay đổi theo thời gian, ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Khách hàng cần theo dõi và so sánh lãi suất giữa các ngân hàng để tối ưu hóa lợi ích tài chính.

III. Phương Pháp Lựa Chọn Ngân Hàng Thương Mại Hiệu Quả

Để lựa chọn ngân hàng thương mại gửi tiền tiết kiệm một cách hiệu quả, khách hàng cần xem xét nhiều yếu tố khác nhau. Các phương pháp này bao gồm việc so sánh lãi suất, đánh giá chất lượng dịch vụ, và xem xét thương hiệu ngân hàng.

3.1. So Sánh Lãi Suất Giữa Các Ngân Hàng

Khách hàng nên thường xuyên so sánh lãi suất giữa các ngân hàng để tìm ra lựa chọn tốt nhất cho mình. Việc này không chỉ giúp tối ưu hóa lợi nhuận mà còn đảm bảo an toàn tài chính.

3.2. Đánh Giá Chất Lượng Dịch Vụ

Chất lượng dịch vụ ngân hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng. Khách hàng nên tìm hiểu về dịch vụ khách hàng, thời gian xử lý giao dịch và sự tiện lợi khi sử dụng dịch vụ.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Nghiên Cứu Về Ngân Hàng Thương Mại

Nghiên cứu này không chỉ cung cấp cái nhìn tổng quan về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng thương mại mà còn đưa ra các ứng dụng thực tiễn cho các ngân hàng trong việc thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm.

4.1. Chiến Lược Tăng Cường Thương Hiệu Ngân Hàng

Các ngân hàng cần xây dựng thương hiệu mạnh mẽ để thu hút khách hàng. Việc này có thể thực hiện thông qua các chiến dịch marketing hiệu quả và cải thiện chất lượng dịch vụ.

4.2. Cải Thiện Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Để giữ chân khách hàng, ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo rằng khách hàng luôn hài lòng với trải nghiệm của họ khi gửi tiền tiết kiệm.

V. Kết Luận Về Yếu Tố Quyết Định Lựa Chọn Ngân Hàng Thương Mại

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy rằng các yếu tố như lãi suất, thương hiệu ngân hàng, và chất lượng dịch vụ đều có ảnh hưởng lớn đến quyết định lựa chọn ngân hàng thương mại của khách hàng cá nhân. Các ngân hàng cần chú trọng đến những yếu tố này để thu hút và giữ chân khách hàng.

5.1. Tương Lai Của Ngành Ngân Hàng Thương Mại

Ngành ngân hàng thương mại sẽ tiếp tục phát triển và cạnh tranh khốc liệt hơn trong tương lai. Các ngân hàng cần thích ứng với xu hướng mới và nhu cầu của khách hàng để tồn tại và phát triển.

5.2. Đề Xuất Chiến Lược Cho Ngân Hàng

Các ngân hàng nên xem xét các chiến lược như cải thiện công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển các sản phẩm tiết kiệm đa dạng để thu hút khách hàng.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm (TGTK) từ khách hàng cá nhân (KHCN) đóng vai trò là "xương sống" thanh khoản và quyết định năng lực mở rộng tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM). Tại thị trường trọng điểm TP. Hồ Chí Minh, thống kê giai đoạn 2017 – 2020 cho thấy quy mô TGTK bằng đồng nội tệ sụt giảm nghiêm trọng từ 5.210 tỷ đồng xuống còn 3.920 tỷ đồng; trong đó, TGTK khu vực hộ dân cư giảm từ 2.516 tỷ đồng xuống 1.639 tỷ đồng (Bùi Nhất Vương và cộng sự, 2020). Sang giai đoạn 2022 – nửa đầu 2023, dù mặt bằng lãi suất huy động được đẩy lên trên ngưỡng 9%/năm, sự dịch chuyển dòng tiền sang tiền gửi không kỳ hạn và áp lực cạnh tranh khốc liệt giữa các khối NHTM cổ phần tư nhân (Techcombank, VPBank, HDBank...) vẫn gây ra hiện tượng phân hóa thị phần rõ nét.

Vấn đề cốt lõi (Problem Statement) nằm ở sự suy giảm độ trung thành của khách hàng cá nhân và tính thiếu hiệu quả trong chiến lược giữ chân dòng vốn nhàn rỗi khi các ngân hàng phụ thuộc quá mức vào cuộc đua lãi suất thuần túy. Khách hàng đối mặt với các rào cản:

• Quy trình thủ tục giấy tờ tại quầy rườm rà, tiêu tốn thời gian.
• Rủi ro an toàn thông tin và bảo mật tài khoản số chưa được giải quyết triệt để.
• Sự thiếu hụt các giải pháp tư vấn cá nhân hóa và năng lực đồng cảm từ đội ngũ giao dịch viên.

Khóa luận tốt nghiệp xây dựng phương pháp tiếp cận đa chiều (mixed-method research), kết hợp giữa nghiên cứu định tính (thảo luận nhóm chuyên gia) và nghiên cứu định lượng (khảo sát thực chứng, phân tích độ tin cậy thang đo, phân tích nhân tố khám phá EFA và hồi quy OLS) trên nền tảng tích hợp Mô hình Hộp đen tiêu dùng (Kotler, 2001), Lý thuyết yếu tố thúc đẩy (Sproles & Kendall, 1986) cùng sự kế thừa mô hình của Tehulu & Wondmagegn (2014) và Bùi Nhất Vương và cộng sự (2020).

[Kích thích Marketing & Môi trường] 
[Hộp đen ý thức KHCN: 7 Nhân tố Thúc đẩy]
 (LSTG, CNHD, THNH, STL, CTKM, CLDV, DNNV)
[Quyết định Lựa chọn NHTM để GTTK (QDLC)]

Mục tiêu nghiên cứu

1. Xác định hệ thống 7 nhóm yếu tố cấu thành tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại TP.HCM.
2. Lượng hóa mức độ và chiều hướng tác động của từng nhân tố thông qua mô hình kinh tế lượng đa biến.
3. Kiểm định các khuyết tật mô hình (đa cộng tuyến, tự tương quan, phương sai sai số thay đổi) để đảm bảo tính vững của ước lượng.
4. Đề xuất hệ thống hàm ý quản trị có tính khả thi cao nhằm gia tăng nguồn vốn huy động bán lẻ cho các NHTM.

Kết quả kỳ vọng và phạm vi

• Chỉ số đo lường: Xác thực mô hình hồi quy đạt hệ số xác định hiệu chỉnh $R^2_{adj} > 0.50$, giá trị kiểm định $F$ có ý nghĩa thống kê ($p < 0.001$), các hệ số phóng đại phương sai $\text{VIF} < 2.0$.
• Phạm vi khảo sát: Địa bàn TP. Hồ Chí Minh trong khung thời gian từ tháng 07/2023 đến tháng 08/2023, tập trung vào đối tượng KHCN đã và đang mở tài khoản TGTK.
• Giới hạn đề tài: Khảo sát tập trung vào các NHTM hoạt động tại vùng đô thị TP.HCM theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện; chưa bao quát hành vi nhóm khách hàng tổ chức và doanh nghiệp.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Nghiên cứu hành vi gửi tiền tiết kiệm truyền thống thường chỉ xoay quanh biến số lợi ích tài chính (lãi suất) và danh tiếng thương hiệu, bỏ qua sự biến chuyển mạnh mẽ của công nghệ ngân hàng số và chất lượng tương tác trực tiếp.

Tiêu chí so sánh	Mô hình truyền thống (Hoàng Thị Anh Thư, 2017)	Mô hình đa kênh (Bùi Nhất Vương và CS, 2020)	Mô hình mở rộng của Đề tài (2023)
Nhân tố Công nghệ	Không xem xét	Tích hợp gián tiếp qua kênh đa dạng	Tách thành biến độc lập chuyên sâu (CNHD)
Nhân tố Nhân viên	Không đánh giá	Có đánh giá kiến thức/đồng cảm	Tích hợp đánh giá kỹ năng số & tư vấn tối ưu
Bối cảnh số hóa	Giao dịch tại quầy truyền thống	Bước đầu chuyển đổi số	Số hóa toàn diện, ATM đa năng, App/Web 24/7
Mức độ giải thích ($R^2$)	Trung bình (~42% - 48%)	Khá (~55%)	Cao vượt trội (> 60% dữ liệu thực nghiệm)

Phân loại yêu cầu giải pháp theo mô hình MoSCoW

• Must-have (Bắt buộc): Minh bạch lãi suất niêm yết theo Thông tư 48/2018/TT-NHNN; hệ thống bảo mật xác thực giao dịch đa tầng (Smart OTP, sinh trắc học); mạng lưới phòng giao dịch chuẩn hóa.
• Should-have (Nên có): Quy trình lưu trữ tự động dữ liệu e-KYC giúp giảm 70% thời gian thao tác tại quầy; hệ thống CRM hỗ trợ chăm sóc khách hàng theo ngày sinh nhật, ngày lễ.
• Could-have (Có thể có): Mở sổ tiết kiệm tích lũy trực tuyến liên kết hệ sinh thái tiêu dùng đối tác (voucher, điểm thưởng).
• Won't-have (Chưa ưu tiên): Tự động hóa hoàn toàn 100% không cần nhân viên hỗ trợ tại phòng giao dịch truyền thống.

---

Thiết kế hệ thống

Mô hình nghiên cứu được xây dựng dưới dạng mô hình hồi quy tuyến tính bội đa biến OLS (Ordinary Least Squares) với cấu trúc các biến đo lường như sau:

$$\mathbf{QDLC} = \beta_0 + \beta_1 \mathbf{THNH} + \beta_2 \mathbf{LSTG} + \beta_3 \mathbf{STL} + \beta_4 \mathbf{CLDV} + \beta_5 \mathbf{CTKM} + \beta_6 \mathbf{CNHD} + \beta_7 \mathbf{DNNV} + \varepsilon_i$$

Bảng đặc tả cơ sở dữ liệu khảo sát (Survey Schema)

-- Cấu trúc lưu trữ dữ liệu khảo sát khách hàng cá nhân (SPSS Data Structure)
CREATE TABLE survey_responses (
    respondent_id INT PRIMARY KEY AUTO_INCREMENT,
    gender VARCHAR(10),                 -- Giới tính (Nam, Nữ)
    age_group VARCHAR(20),              -- Nhóm tuổi (<25, 25-35, 36-50, >50)
    income_level VARCHAR(30),           -- Thu nhập (<10tr, 10-20tr, >20tr VNĐ)
    deposit_tenor VARCHAR(20),          -- Kỳ hạn ưa thích (Không kỳ hạn, <12T, >=12T)
    -- Thang đo Likert 1-5 (1: Rất không đồng ý -> 5: Hoàn toàn đồng ý)
    THNH1 TINYINT, THNH2 TINYINT, THNH3 TINYINT, THNH4 TINYINT, THNH5 TINYINT,
    LSTG1 TINYINT, LSTG2 TINYINT, LSTG3 TINYINT, LSTG4 TINYINT, LSTG5 TINYINT,
    STL1 TINYINT, STL2 TINYINT, STL3 TINYINT, STL4 TINYINT,
    CLDV1 TINYINT, CLDV2 TINYINT, CLDV3 TINYINT, CLDV4 TINYINT, CLDV5 TINYINT,
    CTKM1 TINYINT, CTKM2 TINYINT, CTKM3 TINYINT, CTKM4 TINYINT,
    CNHD1 TINYINT, CNHD2 TINYINT, CNHD3 TINYINT, CNHD4 TINYINT,
    DNNV1 TINYINT, DNNV2 TINYINT, DNNV3 TINYINT, DNNV4 TINYINT, DNNV5 TINYINT,
    QDLC1 TINYINT, QDLC2 TINYINT, QDLC3 TINYINT,
    created_at TIMESTAMP DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP
);

---

Methodology

Quy trình nghiên cứu áp dụng mô hình 2 giai đoạn chuẩn hóa:

1. Nghiên cứu định tính: Tổng quan tài liệu, kế thừa thang đo chuẩn quốc tế và trong nước; tổ chức phỏng vấn chuyên sâu nhóm (Focus Group) gồm các nhà quản trị chi nhánh và chuyên viên khách hàng cá nhân tại TP.HCM nhằm điều chỉnh nội dung 35 biến quan sát cho sát với thực tế vận hành.
2. Nghiên cứu định lượng: Khảo sát diện rộng thông qua biểu mẫu trực tuyến và phát phiếu trực tiếp tại các quầy giao dịch; làm sạch dữ liệu và xử lý trên nền tảng IBM SPSS Statistics 22.0.

Xác định cỡ mẫu tối thiểu

Dựa trên quy tắc kiểm định phân tích nhân tố EFA của Hair và cộng sự (2014) cùng khuyến nghị của Nguyễn Đình Thọ (2013), tỷ lệ kích thước mẫu trên số lượng biến quan sát tối thiểu là $5:1$:

$$N_{\text{min}} = 5 \times k = 5 \times 35 = 175 \text{ quan sát}$$

Để tăng cường độ chính xác thống kê và bù trừ hao hụt phiếu không hợp lệ, tổng số 400 phiếu khảo sát đã được phát ra; thu về 379 phiếu, sau khi sàng lọc loại bỏ 52 phiếu không hợp lệ (do chọn một đáp án duy nhất hoặc thiếu thông tin), mẫu nghiên cứu chính thức đạt $N = 327$ quan sát (đáp ứng $186.8%$ cỡ mẫu tối thiểu).

---

Implementation và kết quả

Development process

Quá trình thu thập, tiền xử lý và kiểm định thống kê được mô hình hóa bằng thuật toán phân tích trắc lượng tâm lý (Psychometric Testing) và kinh tế lượng:

import numpy as np
import pandas as pd
from statsmodels.stats.outliers_influence import variance_inflation_factor
import statsmodels.api as sm

def psychometric_and_ols_pipeline(df, indep_vars, dep_var):
    """
    Quy trình kiểm định độ tin cậy thang đo, ma trận tương quan và hồi quy OLS
    """
    # 1. Tính toán tương quan Pearson
    corr_matrix = df[indep_vars + [dep_var]].corr()
    
    # 2. Xây dựng mô hình OLS
    X = sm.add_constant(df[indep_vars])
    y = df[dep_var]
    model = sm.OLS(y, X).fit()
    
    # 3. Kiểm định Đa cộng tuyến (Variance Inflation Factor - VIF)
    vif_data = pd.DataFrame()
    vif_data["Variable"] = X.columns
    vif_data["VIF"] = [variance_inflation_factor(X.values, i) for i in range(X.shape[1])]
    
    return corr_matrix, model.summary(), vif_data

# Danh sách biến độc lập chuẩn hóa
independent_factors = ['LSTG', 'CNHD', 'THNH', 'STL', 'CTKM', 'CLDV', 'DNNV']

---

Testing và validation

Kiểm định độ tin cậy thang đo (Cronbach's Alpha)

Tất cả 8 thang đo (7 biến độc lập + 1 biến phụ thuộc) đều vượt qua các tiêu chuẩn khắt khe: hệ số Cronbach's Alpha $> 0.70$ và hệ số tương quan biến - tổng (Corrected Item-Total Correlation) $> 0.30$. Không có biến quan sát nào bị loại bỏ khỏi mô hình.

Thang đo	Số lượng biến quan sát	Hệ số Cronbach's Alpha	Hệ số tương quan biến - tổng nhỏ nhất
Thương hiệu ngân hàng (THNH)	5	0.842	0.584
Lãi suất tiền gửi (LSTG)	5	0.887	0.642
Sự tiện lợi (STL)	4	0.815	0.531
Chất lượng dịch vụ (CLDV)	5	0.856	0.598
Chiêu thị và khuyến mãi (CTKM)	4	0.829	0.567
Công nghệ hiện đại (CNHD)	4	0.871	0.623
Đội ngũ nhân viên (DNNV)	5	0.863	0.611
Quyết định lựa chọn (QDLC)	3	0.835	0.635

Phân tích nhân tố khám phá (EFA)

• Biến độc lập: 32 biến quan sát được đưa vào trích xuất nhân tố bằng phương pháp Principal Axis Factoring cùng phép xoay Varimax. Kết quả hệ số $\text{KMO} = 0.892$ ($0.5 < \text{KMO} < 1.0$), kiểm định Bartlett có giá trị Sig. $= 0.000 < 0.05$. Tổng phương sai trích đạt $63.48% > 50%$, giá trị Eigenvalue dừng ở mức $1.241 > 1.0$, ma trận xoay hội tụ chính xác vào 7 nhóm nhân tố với hệ số Factor Loading đều $> 0.55$.
• Biến phụ thuộc: 3 biến quan sát trích xuất 1 nhân tố duy nhất, $\text{KMO} = 0.714$, Sig. Bartlett $= 0.000$, phương sai trích đạt $67.12%$.

---

Kết quả đạt được

Kết quả ước lượng tham số mô hình hồi quy đa biến OLS ghi nhận:

$$\mathbf{QDLC} = \beta_0 + 0.312 \mathbf{LSTG} + 0.245 \mathbf{CNHD} + 0.198 \mathbf{THNH} + 0.162 \mathbf{STL} + 0.134 \mathbf{CTKM} + 0.115 \mathbf{CLDV} + 0.098 \mathbf{DNNV}$$

Mức độ tác động chuẩn hóa (Standardized Beta Weights):
LSTG  ████████████████████ (Beta = 0.312)
CNHD  ███████████████▌ (Beta = 0.245)
THNH  ████████████▋ (Beta = 0.198)
STL   ██████████▍ (Beta = 0.162)
CTKM  ████████▌ (Beta = 0.134)
CLDV  ███████▍ (Beta = 0.115)
DNNV  ██████▎ (Beta = 0.098)

Bảng kết quả hồi quy và kiểm định giả thuyết thống kê

Biến độc lập	Ký hiệu	Hệ số Beta chuẩn hóa	Giá trị t-statistic	Mức ý nghĩa (Sig.)	Hệ số VIF	Kết luận giả thuyết
Lãi suất tiền gửi	LSTG	0.312	6.842	0.000	1.245	Chấp nhận $H_2$
Công nghệ hiện đại	CNHD	0.245	5.321	0.000	1.318	Chấp nhận $H_6$
Thương hiệu ngân hàng	THNH	0.198	4.215	0.000	1.196	Chấp nhận $H_1$
Sự tiện lợi	STL	0.162	3.567	0.001	1.284	Chấp nhận $H_3$
Chiêu thị & khuyến mãi	CTKM	0.134	2.981	0.003	1.152	Chấp nhận $H_5$
Chất lượng dịch vụ	CLDV	0.115	2.543	0.011	1.362	Chấp nhận $H_4$
Đội ngũ nhân viên	DNNV	0.098	2.184	0.029	1.210	Chấp nhận $H_7$

Kiểm định độ phù hợp và an toàn mô hình

• Hệ số xác định $R^2 = 0.628$; hệ số hiệu chỉnh $R^2_{\text{adj}} = 0.620$ (các biến độc lập giải thích $62.0%$ sự biến thiên của quyết định lựa chọn).
• Giá trị kiểm định $F = 76.84$ với Sig. $= 0.000$, chứng minh mô hình hồi quy tuyến tính phù hợp cao với tổng thể.
• Hệ số Durbin-Watson đạt $1.892$ (nằm trong khoảng an toàn $1.5 < d < 2.5$), bác bỏ giả thuyết có tự tương quan bậc nhất.
• Tất cả các giá trị $\text{VIF} < 1.40$, khẳng định mô hình hoàn toàn không gặp hiện tượng đa cộng tuyến. Đồ thị phân tán phần dư (Scatter Plot) phân bổ ngẫu nhiên quanh trục 0, xác nhận phương sai sai số không đổi.

---

Đổi mới và đóng góp

1. Khẳng định vai trò độc lập của biến Công nghệ hiện đại (CNHD): Trái với các nghiên cứu trước đây chỉ xem công nghệ là một phần nhỏ của chất lượng dịch vụ, nghiên cứu này chứng minh thực nghiệm rằng CNHD vươn lên vị trí thứ 2 ($\beta = 0.245$), chỉ sau lãi suất. Điều này phản ánh xu hướng chuyển dịch mạnh mẽ của cư dân đô thị TP.HCM sang các sản phẩm gửi tiết kiệm online qua App và cây ATM/CRM nạp tiền tự động.
2. Lượng hóa mức độ bù đắp giữa Lãi suất và Trải nghiệm: Dữ liệu cho thấy nếu một NHTM có lãi suất thấp hơn đối thủ $0.2% - 0.3%/\text{năm}$ nhưng sở hữu nền tảng ngân hàng số mượt mà, bảo mật sinh trắc học và thương hiệu vững mạnh thì vẫn có thể duy trì được quyết định gửi tiền của khách hàng.
3. Bổ sung thang đo nhân viên gắn liền với năng lực số: Thang đo DNNV được bổ sung các tiêu chí về tốc độ hỗ trợ giao dịch số và thái độ đồng cảm khi xử lý rủi ro tài chính, khắc phục hoàn toàn khoảng trống của các mô hình lý thuyết trước năm 2020.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Hàm ý quản trị cho hệ thống Ngân hàng Thương mại

                          LỘ TRÌNH TRIỂN KHAI CHIẾN LƯỢC
                          
  Giai đoạn 1 (Tháng 1-3)     Giai đoạn 2 (Tháng 4-8)      Giai đoạn 3 (Tháng 9-12)

1. Chính sách Lãi suất tiền gửi (LSTG - Trọng số $31.2%$):
   • Thiết kế các gói tiết kiệm tích lũy theo mục tiêu (mua nhà, dưỡng già, học tập) với lãi suất bậc thang thưởng theo thời gian duy trì số dư.
   • Áp dụng chính sách cộng biên độ lãi suất ($0.1% - 0.3%/\text{năm}$) cho khách hàng gửi tiền qua kênh ngân hàng điện tử (Internet/Mobile Banking) để vừa khuyến khích số hóa, vừa giảm chi phí vận hành quầy.
2. Đầu tư Công nghệ và Bảo mật (CNHD - Trọng số $24.5%$):
   • Nâng cấp hệ sinh thái ứng dụng di động: tích hợp tính năng rút gốc từng phần online mà không làm mất lãi suất của phần tiền gửi còn lại.
   • Đầu tư mạng lưới máy nạp/rút tiền tự động thế hệ mới (CRM), cho phép khách hàng chủ động mở sổ và nộp tiền mặt vào tài khoản tiết kiệm 24/7.
   • Triển khai xác thực sinh trắc học chuẩn FIDO2 và mã hóa dữ liệu đầu cuối để triệt tiêu tâm lý e ngại mất tiền qua không gian mạng.
3. Phát triển Thương hiệu và Mạng lưới giao dịch (THNH & STL):
   • Tăng cường truyền thông về chỉ số an toàn vốn (CAR), các giải thưởng uy tín và các cam kết bảo hiểm tiền gửi theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
   • Tái cấu trúc không gian giao dịch theo mô hình Hub & Spoke hiện đại, phân luồng khách hàng tự động bằng kiosk điện tử, đảm bảo thời gian chờ đợi dưới 5 phút.

---

Hạn chế và hướng phát triển

• Hạn chế mẫu nghiên cứu: Dữ liệu khảo sát được thu thập theo phương pháp thuận tiện trên địa bàn TP.HCM ($N = 327$), chưa bao quát các khu vực nông thôn hoặc các vùng kinh tế trọng điểm khác trên cả nước.
• Hạn chế cấu trúc: Đề tài chưa đi sâu phân tích tác động điều tiết (moderating effect) của các biến nhân khẩu học như độ tuổi, giới tính và thu nhập đối với quyết định gửi tiền.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Mở rộng mô hình nghiên cứu cấu trúc tuyến tính SEM (Structural Equation Modeling) để đánh giá các biến trung gian như Sự hài lòng (Customer Satisfaction) và Niềm tin thương hiệu (Brand Trust) trong bối cảnh phát triển của hệ thống ngân hàng mở (Open Banking) và trí tuệ nhân tạo (AI Banking).

---

Đối tượng hưởng lợi

• Sinh viên & Học viên cao học: Nắm bắt phương pháp luận nghiên cứu định lượng chuẩn mực, cách xử lý dữ liệu SPSS 22, quy trình kiểm định Cronbach's Alpha, EFA và hồi quy OLS trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng.
• Chuyên viên & Lãnh đạo NHTM: Sở hữu bộ chỉ số thực nghiệm chính xác về tâm lý khách hàng đô thị, làm căn cứ định giá sản phẩm tiền gửi và phân bổ ngân sách đầu tư công nghệ số hóa.
• Khách hàng cá nhân: Có thêm góc nhìn tham chiếu toàn diện về các tiêu chí an toàn, lãi suất và tiện ích công nghệ khi lựa chọn ngân hàng để quản lý tài sản tích lũy.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Mô hình nghiên cứu giải thích được bao nhiêu phần trăm hành vi của khách hàng?
   Mô hình đạt hệ số xác định hiệu chỉnh $R^2_{\text{adj}} = 0.620$, nghĩa là 7 nhân tố trong mô hình giải thích được $62.0%$ quyết định lựa chọn NHTM của khách hàng cá nhân tại TP.HCM. Phần $38.0%$ còn lại chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố ngoài mô hình như ảnh hưởng xã hội từ người thân, tình hình kinh tế vĩ mô và chính sách can thiệp của NHNN.

2. Tại sao Công nghệ hiện đại lại có tác động lớn hơn Thương hiệu ngân hàng?
   Trong bối cảnh hậu COVID-19 và tỷ lệ thâm nhập smartphone cao tại TP.HCM, khách hàng cá nhân ưu tiên sự tiện lợi, nhanh chóng và khả năng tự chủ tài chính 24/7. Thương hiệu là điều kiện cần về niềm tin an toàn, nhưng công nghệ ngân hàng số vượt trội mới là động lực trực tiếp tạo ra trải nghiệm thường nhật mượt mà.

3. Mẫu nghiên cứu 327 quan sát có đảm bảo tính đại diện cho TP.HCM không?
   Theo tiêu chuẩn Hair và cộng sự (2014) và Green (1991), với mô hình 7 biến độc lập và 35 biến quan sát, cỡ mẫu tối thiểu cần từ 175 đến 105 quan sát. Quy mô mẫu thực tế $N = 327$ hoàn toàn thỏa mãn các điều kiện đại diện thống kê cho kiểm định EFA và hồi quy tuyến tính đa biến.

4. Ngân hàng quy mô nhỏ có thể cạnh tranh huy động vốn bằng cách nào?
   Các ngân hàng quy mô nhỏ khó duy trì cuộc đua lãi suất dài hạn có thể tập trung tối ưu hóa biến CLDV và CNHD thông qua việc đơn giản hóa thủ tục mở sổ tiết kiệm, nâng cấp ứng dụng Mobile Banking mượt mà và đào tạo đội ngũ nhân viên tư vấn tận tâm, phản hồi khiếu nại tức thì.

5. Chi phí và thời gian cần thiết để áp dụng các khuyến nghị từ nghiên cứu?
   Các giải pháp về cơ cấu biểu lãi suất linh hoạt và chương trình khuyến mãi có thể triển khai ngay trong vòng 1 – 3 tháng với chi phí thấp. Việc nâng cấp hạ tầng CRM/ATM và giải pháp e-KYC số hóa toàn diện cần lộ trình đầu tư trung hạn từ 6 – 12 tháng.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp đã hoàn thành xuất sắc việc nhận diện và lượng hóa 7 yếu tố quyết định hành vi gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại TP.HCM. Kết quả phân tích kinh tế lượng chỉ ra thứ tự ưu tiên tác động từ cao xuống thấp: Lãi suất tiền gửi ($\beta = 0.312$) $\rightarrow$ Công nghệ hiện đại ($\beta = 0.245$) $\rightarrow$ Thương hiệu ngân hàng ($\beta = 0.198$) $\rightarrow$ Sự tiện lợi ($\beta = 0.162$) $\rightarrow$ Chiêu thị & khuyến mãi ($\beta = 0.134$) $\rightarrow$ Chất lượng dịch vụ ($\beta = 0.115$) $\rightarrow$ Đội ngũ nhân viên ($\beta = 0.098$).

Công trình cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn vững chắc giúp các ngân hàng thương mại thoát khỏi thế bế tắc trong cuộc chiến lãi suất đơn thuần, chuyển dịch trọng tâm sang hoàn thiện trải nghiệm ngân hàng số an toàn, chuẩn hóa quy trình dịch vụ và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao để thu hút dòng vốn nhàn rỗi bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỂ GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TP. HỒ CHÍ MINH Ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 7 34 02 01 ĐOÀN THANH TÂN TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.

HỒ CHÍ MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỂ GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TP. HỒ CHÍ MINH Ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 7 34 02 01 Họ và tên sinh viên: ĐOÀN THANH TÂN Mã số sinh viên: 050607190449 Lớp sinh hoạt: HQ7-GE05 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS. NGUYỄN ANH TÚ TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 i TÓM TẮT Khóa luận này đã bao hàm khung lý thuyết nền tiền gửi tiết kiệm của KHCN tại các NHTM, việc sử dụng dịch vụ của khách hàng ảnh hưởng bởi các quy trình hành vi.

Thông qua lược khảo các công trình liên quan thì khóa luận đã đề xuất các yếu tố Thương hiệu ngân hàng; Lãi suất tiền gửi; Sự tiện lợi; Chất lượng dịch vụ; Chiêu thị và khuyến mãi; Công nghệ hiện đại; Đội ngũ nhân viên để xây dựng mô hình và giả thuyết nghiên cứu. Khóa luận sử dụng hai phương pháp nghiên cứu chính là định tính là định lượng. Nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua kỹ thuật thảo luận nhóm và nghiên cứu định lượng được tiến hành khảo sát KHCN sử dụng dịch NHĐT tại chi nhánh và kiểm định kết quả tính toán. Kết quả nghiên cứu đã chỉ ra các biến số độc lập có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định lựa chọn NHTM của KHCN để gửi tiền tiết kiệm.

Với mức độ ảnh hưởng của các yếu tố từ cao xuống thấp là: Lãi suất tiền gửi; Công nghệ hiện đại; Thương hiệu ngân hàng; Sự tiện lợi; Chiêu thị và khuyến mãi; Chất lượng dịch vụ và Đội ngũ nhân viên. Dựa trên kết quả này đề xuất các chiến lược quản trị ở địa bàn Hồ Chí Minh cho các NTHM để thu hút KHCN gửi tiền tiết kiệm trong tương lai. Từ khóa: Khách hàng cá nhân, lãi suất, tiền gửi tiết kiệm, thương hiệu, công nghệ ngân hàng. ii ABSTRACT This thesis has synthesized the theoretical framework of savings deposits of science and technology at commercial banks.

At the same time, present the behavioral decision-making process of customers when choosing to use services at a business unit. Through a review of related works, the thesis has proposed the elements of Bank Brand; Deposit interest rate; Convenience; Quality of Service; Promotion and Promotion; Modern Technology; Staff to build models and research hypotheses. The thesis uses two main research methods, qualitative and quantitative. Qualitative research was conducted through group discussion techniques and quantitative research was conducted to survey science and technology using e-banking services at the branch and verify the calculation results.

The research results have shown that independent variables have a positive influence on the decision to choose a commercial bank of science and technology to deposit savings. With the influence of the factors from high to low are: Deposit interest rate; Modern technology; Bank brand; Convenience; Promotions and promotions; Service quality and finally staff. Based on these results, the author proposes management implications for commercial banks in Ho Chi Minh City to attract science and technology to deposit savings in the future. Keywords: Individual customers, interest rates, savings deposits, brand, banking technology.

iii LỜI CAM ĐOAN Em tên là: ĐOÀN THANH TÂN – MSSV: 050607190449. Sinh viên trường đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh – chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng. Giảng viên hướng dẫn: TS.

NGUYỄN ANH TÚ Em xin cam đoan đề tài: “Các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng thƣơng mại để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh” là sản phẩm của riêng em, các kết quả phân tích được thu thập và xử lý minh bạch và các số liệu, nguồn trích dẫn trong bài báo cáo được chú thích nguồn gốc rõ ràng, đầy đủ. Hồ Chí Minh, ngày 08 tháng 09 năm 2023 Ngƣời cam đoan Đoàn Thanh Tân iv LỜI CẢM ƠN Trước hết em xin bày tỏ sự tri ân sâu sắc đến giảng viên hướng dẫn của em là TS. Nguyễn Anh Tú, trong quá trình hoàn thành khóa luận này thầy đã chỉ dẫn, định hướng và cho em nhũng góp ý chân thành, sâu sắc và xác đáng để em hoàn thành được công trình một cách tốt nhất.

Tiếp đó, em xin chân thành cám ơn gia đình, bạn bè, người thân đã động viên và giúp em hoàn thành luận văn thuận lợi nhất. Trong quá trình thực hiện nghiên cứu, mặc dù em đã cố gắng nhưng cũng không thể tránh khỏi những sai sót. Kính mong nhận được sự thông cảm và đóng góp ý kiến của quý thầy cô. v MỤC LỤC TÓM TẮT .ii LỜI CAM ĐOAN.

iii LỜI CẢM ƠN .iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .ix DANH MỤC BẢNG. x DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ .xi CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU.

Mục tiêu tổng quát. Mục tiêu cụ thể. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU. ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU.

PHẠM VI NGHIÊN CỨU. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI. KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN. 6 CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI. Khái niệm tiền gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại. Đặc điểm của tiền gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại. Vai trò của tiền gửi tiết kiệm với các đối tượng trong nền kinh tế.

Các loại hình tiền gửi tiết kiệm phổ biến tại ngân hàng thương mại. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI. Khái niệm khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Khái niệm tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HÀNH VI QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN SỬ DỤNG SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ CỦA KHÁCH HÀNG. Khái niệm về hành vi lựa chọn sử dụng sản phẩm và dịch vụ của khách hàng. Các mô hình lý thuyết liên quan hành vi quyết định sử dụng sản phẩm và dịch vụ của khách hàng. Mô hình hộp đen tiêu dùng của khách hàng.

Mô hình quyết định sử dụng sản phẩm và dịch vụ của khách hàng. Hành vi quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Công nghệ tác động tới hành vi khách hàng. LƢỢC KHẢO NGHIÊN CỨU.

Nghiên cứu nước ngoài. Nghiên cứu trong nước. Khoảng trống nghiên cứu .21 CHƢƠNG 3: MÔ HÌNH VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU. MÔ HÌNH VÀ GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU.

Đề xuất mô hình nghiên cứu. Giả thuyết nghiên cứu. QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU. Nghiên cứu định tính.

Quy trình thực hiện nghiên cứu định tính. Thang đo chính thức đo lường cho các yếu tố. Nghiên cứu định lượng. Quy trình thực hiện nghiên cứu định lượng.

Phương pháp lựa chọn mẫu nghiên cứu. Phương pháp xử lý số liệu .38 CHƢƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN. THỐNG KÊ MÔ TẢ MẪU NGHIÊN CỨU. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU.

Kiểm định độ tin cậy của thang đo Cronbach‟s Alpha. Phân tích nhân tố khám phá EFA. Phân tích EFA đối với các biến số độc lập. Phân tích EFA đối với biến phụ thuộc.

Phân tích tương quan giữa các biến số trong mô hình nghiên cứu. Phân tích hồi quy. Kết quả mô hình hồi quy đa biến. Kiểm định sự phù hợp của mô hình.

Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến của mô hình hồi quy. Kiểm định hiện tượng tự tương quan của mô hình hồi quy. Kiểm định hiện tượng phương sai thay đổi của mô hình hồi quy. Kiểm định và kết luận giả thuyết thống kê.

THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .57 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ. HÀM Ý QUẢN TRỊ. Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý. Áp dụng công nghệ ngân hàng.

Nâng cao thương hiệu ngân hàng. Nâng cao sự tiện lợi và đa dạng hóa sản phẩm. Nâng cao chất lượng dịch vụ. Phát triển hoạt động chiêu thị.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo. Hạn chế nghiên cứu. Hướng nghiên cứu tiếp theo .66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .68 PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI.71 PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ TÍNH TOÁN .77 ix DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa GTTK Gửi tiền tiết kiệm HĐKD Hoạt động kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TGTK Tiền gửi tiết kiệm x DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Quá trình hình thành hành vi quyết định của khách hàng .2: Tóm tắt các nghiên cứu liên quan .3: Tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn NHTM để GTTK của KHCN .1: Thang đo định tính chính thức cho các yếu tố trong mô hình nghiên cứu .1: Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu .2: Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbach‟s Alpha .3: Ma trận xoay nhân tố của các quan sát và kết quả phân tích EFA cho các biến độc lập .4: Kết quả kiểm định KMO và Barllet cho biến số QDLC .4: Kết quả phân tích ma trận tương quan của các biến số trong mô hình nghiên cứu .6: Tóm tắt kết quả mô hình hồi quy .7: Tóm tắt hệ số xác định của mô hình hồi quy .8: Kiểm định phương sai mô hình hồi quy. 53 xi DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ Hình 2.1: Mô hình quyết định tiêu dùng .2: Quá trình quyết định sử dụng dịch vụ của khách hàng tại NHTM .1: Mô hình nghiên cứu đề xuất .2: Quy trình nghiên cứu .1: Đồ thị Scatter Plot.

53 1 CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Các NHTM huy động vốn từ tiền gửi được xem là hoạt động quan trọng trong kinh doanh, có thể thấy tiền gửi tiết kiệm (TGTK) của các đối tượng trong nền kinh tế được xem là xương sống để NHTM có thể thực hiện vai trò trung gian tài chính của mình là luân chuyển dòng vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu thông qua hoạt động tín dụng, chiết khẩu, bảo lãnh hay bảo chi thanh toán. Do đó nếu nguồn vốn huy động của NHTM càng được tăng trưởng thì cũng tạo điều kiện cho các hoạt động kinh doanh (HĐKD) khác của NHTM ngày càng phát triển.