Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh quảng ngãi

Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa tại ngân hàng nông nghiệp Quảng Ngãi, phục vụ người dân nông thôn.

• Tác giả: Võ Quốc Vỹ
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thành Long
• Trường học: Trường Đại học Công nghiệp Thành phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Ý Định Sử Dụng Dịch Vụ Thẻ Ghi Nợ Nội Địa Tại Ngân Hàng Agribank Quảng Ngãi
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
• ABSTRACT
• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC HÌNH ẢNH
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài nghiên cứu
• 1.7. Kết cấu của đề tài nghiên cứu
• 1.8. TÓM TẮT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.1. Tổng quan về thẻ ghi nợ nội địa
• 2.1.1. Khái niệm về thẻ ghi nợ nội địa
• 2.1.2. Phân loại thẻ ghi nợ
• 2.1.3. Chức năng của thẻ ghi nợ nội địa
• 2.1.4. Vai trò của thẻ ghi nợ nội địa đối với khách hàng
• 2.2. Các mô hình thuyết về ý định hành vi
• 2.2.1. Khái niệm về ý định hành vi
• 2.2.2. Lý thuyết hành vi hợp lý (TRA)
• 2.2.3. Lý thuyết hành vi dự định (TPB)
• 2.2.4. Mô hình thuyết chấp nhận công nghệ (TAM)
• 2.3. Các nghiên cứu trước có liên quan
• 2.3.1. Nghiên cứu của nước ngoài
• 2.3.2. Các nghiên cứu trong nước
• 2.3.3. Tổng hợp các nghiên cứu trước có liên quan
• 2.4. Giả thuyết và mô hình nghiên cứu
• 2.4.1. Giả thuyết nghiên cứu
• 2.4.2. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 2.5. TÓM TẮT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Quy trình nghiên cứu
• 3.2. Nghiên cứu định tính
• 3.2.1. Nghiên cứu định tính hoàn thiện mô hình
• 3.2.2. Nghiên cứu định tính xây dựng thang đo
• 3.3. Nghiên cứu định lượng
• 3.3.1. Phương pháp chọn mẫu
• 3.3.2. Phương pháp xử lý số liệu
• 3.4. TÓM TẮT CHƯƠNG 3
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Tổng quan về Agribank tỉnh Quảng Ngãi
• 4.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 4.1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý tại Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi
• 4.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2020
• 4.2. Kết quả nghiên cứu
• 4.2.1. Kết quả thống kê mô tả đặc điểm mẫu khảo sát
• 4.2.2. Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha của thang đo
• 4.2.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 4.2.4. Phân tích hồi quy
• 4.2.4.1. Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố
• 4.3. TÓM TẮT CHƯƠNG 4
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT HÀM Ý QUẢN TRỊ
• 5.1. Kết luận
• 5.2. Đề xuất hàm ý quản trị
• 5.2.1. Hàm ý quản trị về nhận thức chi phí chuyển đổi
• 5.2.2. Hàm ý quản trị về Chuẩn chủ quan
• 5.2.3. Hàm ý quản trị về nhận thức thương hiệu
• 5.2.4. Hàm ý quản trị về cảm nhận sự thích thú
• 5.3. Một số kiến nghị
• 5.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 5.3.2. Đối với Agribank
• 5.4. TÓM TẮT CHƯƠNG 5
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• LÝ LỊCH TRÍCH NGANG CỦA HỌC VIÊN

Tóm tắt

I. Tổng quan về yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa

Dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa tại Ngân hàng Agribank Quảng Ngãi đang ngày càng trở nên phổ biến. Nghiên cứu này nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ này của người dân nông thôn. Các yếu tố này không chỉ bao gồm nhận thức về chi phí mà còn cả các yếu tố tâm lý và xã hội. Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và thu hút nhiều khách hàng hơn.

1.1. Khái niệm về thẻ ghi nợ nội địa và dịch vụ ngân hàng

Thẻ ghi nợ nội địa là một công cụ thanh toán tiện lợi, cho phép người dùng thực hiện giao dịch mà không cần tiền mặt. Dịch vụ ngân hàng liên quan đến thẻ ghi nợ nội địa bao gồm việc rút tiền, chuyển khoản và thanh toán hóa đơn. Sự phát triển của dịch vụ này tại Agribank Quảng Ngãi đã tạo ra nhiều tiện ích cho người dân.

1.2. Tầm quan trọng của việc nghiên cứu ý định sử dụng dịch vụ thẻ

Nghiên cứu ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của khách hàng. Điều này không chỉ giúp cải thiện dịch vụ mà còn tăng cường sự hài lòng của khách hàng, từ đó nâng cao doanh thu và thị phần của ngân hàng.

II. Các thách thức trong việc sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa

Mặc dù dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa tại Agribank Quảng Ngãi có nhiều lợi ích, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức. Những thách thức này có thể ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ của người dân nông thôn. Việc nhận thức về chi phí và sự thiếu hiểu biết về công nghệ là những vấn đề chính.

2.1. Nhận thức về chi phí chuyển đổi

Người dân nông thôn thường lo ngại về chi phí liên quan đến việc chuyển đổi từ phương thức thanh toán truyền thống sang sử dụng thẻ ghi nợ nội địa. Điều này có thể làm giảm ý định sử dụng dịch vụ của họ.

2.2. Thiếu hiểu biết về công nghệ

Nhiều người dân nông thôn chưa quen với việc sử dụng công nghệ mới. Sự thiếu hiểu biết này có thể dẫn đến sự e ngại trong việc sử dụng thẻ ghi nợ nội địa, ảnh hưởng đến quyết định của họ.

III. Phương pháp nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp khảo sát để thu thập dữ liệu từ người dân nông thôn tại Quảng Ngãi. Các yếu tố được xem xét bao gồm nhận thức về chi phí, chuẩn chủ quan và nhận thức thương hiệu. Phân tích dữ liệu sẽ giúp xác định mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố.

3.1. Thiết kế khảo sát và thu thập dữ liệu

Khảo sát được thiết kế để thu thập thông tin từ 200 người dân nông thôn. Các câu hỏi trong khảo sát tập trung vào nhận thức về chi phí, sự hài lòng với dịch vụ và ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa.

3.2. Phân tích dữ liệu và kiểm định giả thuyết

Dữ liệu thu thập sẽ được phân tích bằng phần mềm SPSS. Các phương pháp như phân tích nhân tố và hồi quy sẽ được sử dụng để kiểm định các giả thuyết về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ.

IV. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn

Kết quả nghiên cứu cho thấy bốn yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa. Những yếu tố này bao gồm nhận thức về chi phí chuyển đổi, chuẩn chủ quan, nhận thức thương hiệu và cảm nhận sự thích thú. Những kết quả này có thể được áp dụng để cải thiện dịch vụ tại Agribank.

4.1. Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ

Nghiên cứu chỉ ra rằng nhận thức về chi phí chuyển đổi có ảnh hưởng lớn nhất đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa. Điều này cho thấy ngân hàng cần tập trung vào việc giảm thiểu chi phí cho khách hàng.

4.2. Đề xuất giải pháp cải thiện dịch vụ thẻ

Để tăng cường ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa, Agribank cần cải thiện nhận thức thương hiệu và cung cấp thông tin rõ ràng về lợi ích của dịch vụ. Các chương trình khuyến mãi cũng có thể giúp thu hút khách hàng.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa

Dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa tại Agribank Quảng Ngãi có tiềm năng phát triển lớn. Việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ sẽ giúp ngân hàng xây dựng chiến lược phù hợp. Tương lai của dịch vụ này phụ thuộc vào khả năng thích ứng với nhu cầu của khách hàng.

5.1. Tương lai của dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa

Với sự phát triển của công nghệ và nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ. Agribank cần nắm bắt xu hướng này để nâng cao vị thế cạnh tranh.

5.2. Đề xuất hướng đi cho Agribank

Agribank nên tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ. Điều này sẽ giúp thu hút nhiều khách hàng hơn và tăng cường sự hiện diện của ngân hàng trong thị trường nông thôn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường nông thôn Việt Nam đang chứng kiến sự chuyển dịch mạnh mẽ trong hành vi thanh toán khi khu vực này đóng góp đến 62,5% tổng GDP cả nước và sở hữu sức mua hàng tiêu dùng vượt mốc 20 tỉ USD mỗi năm với tốc độ tăng trưởng bình quân 12% về giá trị. Mặc dù số lượng thẻ ghi nợ nội địa trên toàn quốc đã tăng trưởng 18% sau 4 năm để chạm mốc 85,7 triệu thẻ lưu hành, cơ sở dữ liệu Global Findex của Ngân hàng Thế giới cho thấy tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản ngân hàng tại khu vực nông thôn Việt Nam chỉ đạt 25,2%, thấp hơn rất nhiều so với mức 40% bình quân toàn quốc. Thực trạng này phản ánh một dư địa thị trường vô cùng tiềm năng nhưng chưa được khai thác toàn diện bởi các định chế tài chính bán lẻ.

Tại địa bàn tỉnh Quảng Ngãi, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) bắt đầu triển khai nghiệp vụ thẻ từ năm 2008. Dù sở hữu lợi thế mạng lưới phòng giao dịch phủ khắp các huyện đồng bằng, miền núi và hải đảo, thị phần thẻ ghi nợ nội địa của Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi vẫn còn khiêm tốn trước sức ép cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại lớn như Vietcombank, BIDV và VietinBank. Vấn đề đặt ra là làm thế nào để thúc đẩy tỷ lệ người dân nông thôn chuyển đổi từ thói quen dùng tiền mặt sang thanh toán thẻ hiện đại.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung vào việc xác định và đo lường cường độ tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của cư dân nông thôn tại Agribank Quảng Ngãi, từ đó đề xuất hệ thống hàm ý quản trị thực tiễn. Nghiên cứu được triển khai trên không gian nông thôn toàn tỉnh từ tháng 01/2021 đến tháng 06/2021. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quyết định giúp ngân hàng tối ưu hóa hệ sinh thái thanh toán không dùng tiền mặt, gia tăng nguồn thu dịch vụ bán lẻ và giảm bớt sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng truyền thống.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên việc kết hợp và mở rộng các nền tảng lý thuyết hành vi kinh điển bao gồm Thuyết hành động hợp lý (TRA) của Ajzen và Fishbein (1975), Thuyết hành vi dự định (TPB) của Ajzen (1991) và Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) của Davis (1985). Dựa trên các nghiên cứu thực nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng điện tử của Pin Luarn và Hsin Hui Lin (2005), Hanudin Amin (2012), Tô Minh Tuấn (2016) cùng Nguyễn Văn Vẹn và Phạm Tấn Cường (2019), mô hình đề xuất gồm 5 biến độc lập tác động đến 1 biến phụ thuộc là Ý định sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa.

Khung lý thuyết vận hành dựa trên 5 khái niệm cốt lõi:

• Thái độ với thẻ ghi nợ nội địa: Biểu hiện sự đánh giá tích cực hoặc tiêu cực của khách hàng về tính tiện ích và sự thuận tiện trong thủ tục phát hành thẻ.
• Chuẩn chủ quan: Áp lực xã hội cảm nhận được từ ý kiến khuyên dùng của người thân trong gia đình, bạn bè và sự tư vấn của giao dịch viên tại quầy.
• Cảm nhận sự thích thú: Mức độ hào hứng, thích thú của người dùng khi trải nghiệm các tiện ích như thanh toán hóa đơn điện nước, chuyển tiền hay hạn mức vay thấu chi qua thẻ.
• Nhận thức về thương hiệu: Mức độ nhận diện, sự gắn kết và niềm tin của người dân địa phương đối với hình ảnh ngân hàng Agribank.
• Nhận thức về chi phí chuyển đổi: Đánh giá của khách hàng về các khoản phí phát hành, phí duy trì và lãi suất thấu chi so với giá trị nhận được.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp hai giai đoạn định tính và định lượng chặt chẽ:

• Nghiên cứu định tính: Tiến hành thảo luận nhóm chuyên gia tập trung từ ngày 01/03/2021 đến 31/03/2021 tại Hội sở Agribank Quảng Ngãi với 20 cán bộ quản lý (01 Giám đốc chi nhánh tỉnh, 03 Phó Giám đốc tỉnh, 02 Lãnh đạo Phòng Nghiệp vụ thẻ và 14 Giám đốc Chi nhánh trực thuộc) nhằm sàng lọc, điều chỉnh thang đo gồm 24 biến quan sát.
• Nghiên cứu định lượng: Thực hiện khảo sát thực tế với kích thước mẫu 200 khách hàng tại địa bàn nông thôn tỉnh Quảng Ngãi bằng phương pháp lấy mẫu thuận tiện. Cỡ mẫu 200 hoàn toàn đáp ứng tiêu chuẩn phân tích nhân tố khám phá EFA theo Hair và cộng sự (yêu cầu tối thiểu 5 mẫu/biến quan sát, tương đương 120 mẫu) và tiêu chuẩn hồi quy bội theo Tabachnick và Fidell (yêu cầu tối thiểu 8m + 50 = 90 mẫu với 5 biến độc lập).

Dữ liệu được xử lý qua phần mềm SPSS 20.0 bằng quy trình kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha (ngưỡng chấp nhận hệ số lớn hơn 0,6), phân tích nhân tố khám phá EFA (trích xuất hệ số tải nhân tố lớn hơn 0,5 và phương sai trích lớn hơn 50%), phân tích hồi quy tuyến tính OLS và kiểm định phân tích phương sai ANOVA.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Kết quả phân tích thống kê và kiểm định mô hình hồi quy tuyến tính bội trên tập dữ liệu 200 mẫu khảo sát đã chỉ ra 4 phát hiện quan trọng:

Thứ nhất, mô hình nghiên cứu đạt độ tương thích cao với dữ liệu thực tế, giải thích được phần lớn sự biến thiên của ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn. Có 4 trong số 5 nhân tố được chứng minh có tác động tích cực, có ý nghĩa thống kê đến biến phụ thuộc với mức ý nghĩa sig nhỏ hơn 0,05.

Thứ hai, nhân tố Nhận thức về chi phí chuyển đổi có cường độ tác động mạnh nhất đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ. Người dân nông thôn đặc biệt nhạy cảm với các chính sách miễn giảm phí phát hành, phí thường niên và mức lãi suất ưu đãi của hạn mức vay thấu chi nông nghiệp lên đến 30 triệu đồng không cần tài sản đảm bảo theo Quyết định số 2858/QĐ-NHNo-TTT của Tổng Giám đốc Agribank.

Thứ ba, nhân tố Chuẩn chủ quan xếp vị trí thứ hai về mức độ ảnh hưởng, kế tiếp là Nhận thức thương hiệu và Cảm nhận sự thích thú. Điều này chứng minh tác động lan tỏa mạnh mẽ từ người thân gia đình, cộng đồng xóm làng và sự tư vấn của giao dịch viên đến quyết định mở thẻ.

Thứ tư, giả thuyết về Thái độ với thẻ ghi nợ nội địa bị bác bỏ do giá trị kiểm định sig lớn hơn 0,05. Tại khu vực nông thôn, một thái độ chung chung không đủ để chuyển hóa thành hành động nếu thiếu đi động lực tài chính rõ ràng hoặc sự thúc đẩy từ những người có tầm ảnh hưởng xung quanh.

Thảo luận kết quả

Thứ tự tác động của các nhân tố phản ánh chính xác đặc điểm tâm lý và văn hóa tiêu dùng của cộng đồng nông thôn Quảng Ngãi. Khi đánh giá qua biểu đồ phân phối phần dư chuẩn hóa, biểu đồ tần số P-P Plot và biểu đồ phân tán Scatterplot, các giả định về liên hệ tuyến tính, tính chuẩn của phần dư và hiện tượng không đổi của phương sai đều được thỏa mãn. Hệ số phóng đại phương sai VIF của các biến đều nhỏ hơn 2, khẳng định mô hình không xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến.

Việc Nhận thức chi phí chuyển đổi giữ vai trò chi phối cao nhất giải thích vì sao các chương trình miễn phí lắp đặt máy quẹt thẻ POS cho đại lý thu mua nông sản và chính sách thấu chi sản xuất lại tạo ra bước đột phá về doanh số thẻ. Nhận thức thương hiệu Agribank gắn liền với sự gần gũi của đội ngũ cán bộ tín dụng địa phương đã tạo ra lợi thế cạnh tranh vượt trội so với các ngân hàng thương mại đô thị. Kết quả này tương đồng với các công trình của Pin Luarn và Hsin Hui Lin (2005) cũng như Tô Minh Tuấn (2016), nhưng nhấn mạnh rõ hơn yếu tố hỗ trợ vốn thấu chi ngắn hạn cho người làm nông nghiệp.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả định lượng, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm thúc đẩy ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa tại Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi:

• Hoàn thiện chính sách chi phí và mở rộng gói tín dụng thấu chi: Ban Giám đốc Agribank Quảng Ngãi cần duy trì chính sách miễn 100% phí phát hành thẻ lần đầu và phí duy trì tài khoản cho hộ nông dân; đồng thời đẩy mạnh triển khai gói vay thấu chi nông nghiệp hạn mức 30 triệu đồng với lãi suất cạnh tranh. Mục tiêu đạt tỷ lệ 35% khách hàng nông thôn kích hoạt hạn mức thấu chi trong vòng 6 đến 12 tháng tới.
• Phát huy sức mạnh chuẩn chủ quan và truyền thông cộng đồng: Phòng Nghiệp vụ thẻ phối hợp với các tổ chức đoàn thể như Hội Nông dân, Hội Phụ nữ tại các xã để tổ chức các buổi hướng dẫn thanh toán không dùng tiền mặt. Đào tạo đội ngũ giao dịch viên trực tiếp tại quầy kỹ năng tư vấn mở thẻ kèm dịch vụ ngân hàng điện tử, hướng tới mục tiêu nâng tỷ lệ giới thiệu truyền miệng thành công lên 40% trong giai đoạn 2022-2023.
• Củng cố giá trị thương hiệu và mở rộng hạ tầng thanh toán: Trung tâm Công nghệ thông tin và Phòng Quản lý dịch vụ Agribank Quảng Ngãi cần đẩy nhanh lắp đặt thêm các máy ATM/CDM thế hệ mới tại trung tâm cụm xã; trang bị miễn phí máy POS cho 100% cơ sở thu mua nông sản, cửa hàng vật tư và các đơn vị cung cấp dịch vụ công như điện, nước, y tế, giáo dục trước quý 4/2023.
• Gia tăng trải nghiệm tiện ích và cảm nhận thích thú: Nâng cấp giao diện ứng dụng Agribank E-Mobile Banking thân thiện, dễ sử dụng cho người lớn tuổi, tích hợp các tính năng thanh toán tiền điện, cước viễn thông và bảo hiểm nông nghiệp 24/7 nhằm nâng cao chỉ số hài lòng của khách hàng lên trên 85%.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Ban Lãnh đạo và cán bộ chiến lược Agribank cùng các Ngân hàng Thương mại: Cung cấp bằng chứng thực nghiệm về hành vi tiêu dùng số của khách hàng nông thôn, giúp các nhà quản trị hoạch định chính sách sản phẩm thẻ, biểu phí dịch vụ và định biên mạng lưới thanh toán tự động phù hợp.
• Cơ quan quản lý Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh: Nguồn tài liệu tham khảo giá trị trong việc xây dựng và triển khai các đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt khu vực nông nghiệp, nông thôn và thúc đẩy chiến lược tài chính toàn diện quốc gia.
• Giảng viên, Học viên cao học và Nhà nghiên cứu: Tài liệu học thuật chuyên sâu thuộc chuyên ngành Quản trị kinh doanh và Tài chính - Ngân hàng, cung cấp mô hình đo lường hành vi kết hợp giữa TRA, TPB và TAM trong bối cảnh thị trường địa phương.
• Doanh nghiệp Công nghệ tài chính (Fintech) và Trung gian thanh toán: Giúp các nhà phát triển giải pháp thanh toán số thấu hiểu rào cản chi phí và thói quen thanh toán của người dân vùng nông thôn để thiết kế các dịch vụ liên kết ví điện tử tối ưu.

Câu hỏi thường gặp

• Vì sao yếu tố Thái độ không có tác động đáng kể đến ý định sử dụng thẻ của người dân nông thôn trong nghiên cứu này? Kết quả kiểm định hồi quy cho thấy biến Thái độ có mức ý nghĩa sig lớn hơn 0,05. Tại khu vực nông thôn, người dân có thể có cảm tình hoặc nhận thấy thẻ ngân hàng văn minh, nhưng nếu không có động lực thiết thực về chi phí, tiện ích thấu chi hay sự khuyến khích từ gia đình thì cảm xúc đó không đủ mạnh để tạo ra hành vi mở thẻ thực tế.

• Cỡ mẫu 200 quan sát có đảm bảo tính đại diện khoa học cho người dân nông thôn tỉnh Quảng Ngãi không? Cỡ mẫu 200 hoàn toàn đảm bảo độ tin cậy thống kê cao. Theo tiêu chuẩn của Hair và cộng sự (1998) về phân tích nhân tố khám phá EFA (cần tối thiểu 120 mẫu cho 24 biến quan sát) và công thức của Tabachnick và Fidell (1996) cho phân tích hồi quy (cần tối thiểu 90 mẫu cho 5 biến độc lập), quy mô 200 mẫu vượt xa ngưỡng yêu cầu tối thiểu.

• Nhận thức về chi phí chuyển đổi bao gồm những khía cạnh cụ thể nào? Nhân tố này được đo lường qua 4 biến quan sát: chi phí phát hành thẻ thấp nhất, biểu phí dịch vụ liên quan hợp lý, các chính sách ưu đãi tài chính dành riêng cho khu vực nông thôn và mức lãi suất vay thấu chi không tài sản đảm bảo cạnh tranh từ ngân hàng phát hành.

• Sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa của Agribank mang lại lợi thế tài chính đặc thù nào cho nông dân? Chính sách thẻ Agribank cung cấp tiện ích cấp hạn mức thấu chi phục vụ sản xuất kinh doanh lên tới 30 triệu đồng mà không cần thế chấp tài sản, thủ tục xét duyệt linh hoạt, giúp bà con nông dân chủ động nguồn vốn mua phân bón, vật tư nông nghiệp kịp thời vụ.

• Mô hình nghiên cứu này có thể áp dụng cho các địa bàn nông thôn khác tại Việt Nam không? Hoàn toàn có thể áp dụng. Mô hình được xây dựng trên cơ sở chuẩn hóa các lý thuyết TPB, TAM và kế thừa các nghiên cứu uy tín trong ngành ngân hàng. Các ngân hàng thương mại tại những tỉnh có cơ cấu kinh tế nông nghiệp tương đồng có thể sử dụng nguyên vẹn khung đo lường này để đánh giá thị trường.

Kết luận

• Luận văn xác định chính xác 4 nhân tố tác động tích cực đến ý định sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của người dân nông thôn Quảng Ngãi gồm: Nhận thức chi phí chuyển đổi, Chuẩn chủ quan, Nhận thức thương hiệu và Cảm nhận sự thích thú.
• Nghiên cứu chỉ ra yếu tố Nhận thức chi phí chuyển đổi giữ vai trò quyết định mạnh nhất, trong khi yếu tố Thái độ không tạo ra ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê trong bối cảnh nghiên cứu thực nghiệm.
• Công trình đã đóng góp cơ sở dữ liệu thực nghiệm giá trị với 200 mẫu khảo sát chuẩn mực và hệ thống 24 biến quan sát được kiểm định độ tin cậy bằng SPSS 20.0.
• Hệ thống 4 nhóm hàm ý quản trị cung cấp lộ trình thực thi rõ ràng từ hoàn thiện biểu phí, nâng cấp hạ tầng POS/ATM đến chuyển đổi số dịch vụ công trong giai đoạn 2022-2025.
• Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên gia phát triển thị trường cần nhanh chóng ứng dụng khung giải pháp của luận văn để mở rộng thị phần dịch vụ tài chính số tại khu vực nông thôn ngay hôm nay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1, bài khóa luận đã trình bày tổng quan về đề tài nghiên cứu, các mục tiêu, đối tượng, phạm vi nghiên cứu và câu hỏi nghiên cứu. Những nội dung này sẽ giúp người đọc có cái nhìn tổng quát về nội dung, từ đó tạo cơ sở cho việc tìm hiểu sâu về đề tài, các lý thuyết liên quan ở các chương tiếp theo. 7 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Tổng quan về thẻ ghi nợ nội địa 2.1 Khái niệm về thẻ ghi nợ nội địa Theo Wikipedia: “Thẻ ghi nợ là loại thẻ thanh toán bằng nhựa cung cấp cho chủ thẻ để thanh toán thay cho tiền mặt. Thẻ ghi nợ được dùng giống như thẻ tín dụng, nhưng tiền được rút trực tiếp từ tài khoản ngân hàng khi thanh toán”.

Thẻ ghi nợ có giá trị theo giá trị của tài khoản thanh toán gắn liền với nó. Muốn sử dụng thẻ ghi nợ, chủ thẻ phải nạp tiền vào tài khoản thanh toán. Thẻ ghi nợ nội địa là thẻ ghi nợ do Agribank phát hành cho chủ thẻ để thực hiện giao dịch thẻ trong lãnh thổ Việt Nam. Thẻ ghi nợ nội địa có thể thực hiện giao dịch thẻ ngoài lãnh thổ Việt Nam trong trường hợp giao dịch tại Tổ chức thanh toán thẻ nước ngoài kết nối qua NAPAS (Theo Quyết định số 2858/QĐ-NHNo-TTT ngày 28/12/2020 của Tổng Giám đốc Agribank).2 Phân loại thẻ ghi nợ Hiện nay, có hai loại thẻ ghi nợ được dùng phổ biến là thẻ ghi nợ nội địa và thẻ ghi nợ quốc tế.

- Thẻ ghi nợ nội địa là loại thẻ ghi nợ thực hiện được đầy đủ tính năng như rút tiền, chuyển khoản , thanh toán hóa đơn tại ATM hay thanh toán tại các ĐVCNT (POS), nhưng chỉ có thể dùng trong nước. Thẻ ghi nợ nội địa hiện nay có thể thuộc hệ thống Banknet hoặc Smartlink. Các sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ liên kết do ngân hàng Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và hạn mức thấu chi để thực hiện chi tiền mặt, thanh toán hàng hóa, dịch vụ. Thời hạn hiệu lực của thẻ: Thẻ ghi nợ nội địa có thời hạn hiệu lực sáu năm kể từ ngày phát hành, thẻ Lập nghiệp có thời hạn hiệu lực 5 năm kể từ ngày phát hành.

Thẻ liên kết sinh viên có thời hạn hiệu lực phù hợp với thời gian đào tạo theo khóa 8 học của trường, tối thiểu 3 năm kể từ ngày phát hành. Thẻ liên kết thương hiệu có thời hạn hiệu lực theo thỏa thuận hợp tác giữa ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Ngãi với tổ chức liên kết tối đa 5 năm kể từ ngày phát hành. Thẻ ghi nợ nội địa do Ngân hàng Agribank toàn quốc và Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Ngãi phát hành gồm hai hạng, cụ thể: Hạng Chuẩn và hạng Vàng. - Thẻ ghi nợ quốc tế là loại thẻ ghi nợ có thể sử dụng để thanh toán và giao dịch ATM trên toàn cầu.

Thẻ này có thể mang thương hiệu Visa, MasterCard, JCB, UnionPay hoặc Amex…Thẻ cũng có đầy đủ tính năng giống như thẻ ghi nợ nội địa, ngoài ra có thể dùng để mua hàng online nước ngoài.3 Chức năng của thẻ ghi nợ nội địa  Tại trạm ATM/CDM/POS của Ngân hàng Agribank - Tại trạm ATM/CDM người sử dụng có thể thực hiện các giao dịch như: rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, thanh toán dư nợ thẻ tín dụng, mua mã trả trước, đăng ký dịch vụ, vân tin số dư tài khoản, đổi mã PIN và In sao kê…. Ngoài các chức năng trên, tại CDM có thêm chức năng gửi tiền và chức năng tiền gửi trực tuyến có kỳ hạn. - Tại POS ĐVCNT: Thanh toán hàng hóa, Mua mã trả trước, Thanh toán hóa đơn, Xác thực thẻ; Các chức năng, tiện ích khác; - Tại POS quầy giao dịch: Rút tiền mặt; Chuyển khoản; Nộp tiền vào tài khoản thanh toán; Vấn tin số dư tài khoản; In sao kê; Đổi PIN; Hủy giao dịch: rút tiền mặt, chuyển khoản, nộp tiền vào tài khoản thanh toán.  Tại ATM/POS của TCTTT khác: Thực hiện theo quy định của Agribank và TCTTT khác.

 Tại ứng dụng Agribank E-Mobile Banking: Khóa thẻ, Chuyển khoản, Phát hành thẻ phi vật lý, đăng ký dịch vụ Internet; vấn tin lịch sử giao dịch.4 Vai trò của thẻ ghi nợ nội địa đối với khách hàng Hệ thống máy trạm ATM phục vụ liên tục 24/24 giờ Thực hiện các giao dịch với mạng lưới trạm ATM/POS của ngân hàng Agribank và của các ngân hàng kết nối thanh toán thẻ với ngân hàng Agribank thuộc hệ thống Napas. Dịch vụ hỗ trợ khách hàng phục vụ 24 giờ/7 ngày Dịch vụ trả lương nhân viên qua thẻ ATM cho các cơ quan, doanh nghiệp, tổ chức, cán bộ hưu trí. Đăng ký sử dụng dịch vụ Mobile Banking, Internet banking. Thực hiện thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua website của nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ (Internet).

Dịch vụ thấu chi tài khoản phát hành thẻ với thời hạn tối đa là 12 tháng. Liên kết thẻ ghi nợ nội địa với ví điện tử Moca, MoMo, cổng thanh toán OnePay.2 Các mô hình thuyết về ý định hành vi 2.1 Khái niệm về ý định hành vi Theo Ajzen (1991), ý định hành vi bao gồm các yếu tố động cơ có ảnh hưởng đến hành vi của mỗi cá nhân, các yếu tố này cho thấy mức độ sẵn sàng hoặc nỗ lực mỗi cá nhân bỏ ra để thực hiện hành vi. Do đó, hành vi có thể bị ảnh hưởng bởi sự tự tin của một người về khả năng của mình để thực hiện hành vi, hành vi bị ảnh hưởng bởi kiểm soát hành vi nhận thức và ý định cũng như thái độ, tiêu chuẩn chủ quan và nhận thức hành vi gián tiếp thông qua ý định. Có hai lý do trực tiếp từ kiểm soát hành vi nhận thức đến hành vi thực tế: Thứ nhất, nếu ý định được giữ cố định, nỗ lực cần thiết để thực hiện hành vi này có thể sẽ tăng lên khi kiểm soát hành vi.

Ví dụ: nếu hai người có ý định mạnh mẽ như nhau, để tìm hiểu làm thế nào họ có thể sử dụng thẻ ghi nợ nội địa và nếu cả hai đều 10 cố gắng làm, như vậy thì người tin tưởng rằng họ có thể nắm vững hoạt động này có nhiều khả năng sử dụng thẻ ghi nợ hơn là một người nghi ngờ khả năng của mình. Thứ hai, nhận thức về kiểm soát hành vi, thường có thể được sử dụng như là một sự thay thế cho kiểm soát thực tế và ở mức độ kiểm soát nhận thức là một ước tính thực tế của kiểm soát thực tế, nhận thức kiểm soát hành vi sẽ giúp dự đoán hành vi thực tế.2 Lý thuyết hành vi hợp lý (TRA) Theo lý thuyết hành vi hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action) được phát triển vào năm 1967, sau đó tiếp tục phát triển bởi (Ajzen & Fishbein, 1975). Theo (Ajzen & Fishbein, 1975) yếu tố quan trọng nhất quyết định hành vi của một người là ý định hành vi. Niềm tin và sự Thái độ hướng đánh giá đến hành vi Ý định Thực hiện hành vi hành vi Niềm tin theo Chuẩn chủ quan chuẩn mực và động cơ thúc đẩy Hình 2.1 Mô hình thuyết hành vi hợp lý (TRA) (Nguồn: Ajzen & Fishbein, 1975) Ý định của một cá nhân để thực hiện hành vi là sự kết hợp của hai yếu tố thái độ đối với hành vi và chuẩn chủ quan.

Thái độ được xác định bởi niềm tin hành vi, đó là niềm tin tích cực hoặc tiêu cực của khách hàng đối với sản phẩm cũng như là niềm tin của khách hàng đối với các thuộc tính của sản phẩm. Mỗi thuộc tính sản phẩm có sự cần thiết và quan trọng khác nhau. Chuẩn chủ quan tức là một cá nhân sẽ có ý định thực hiện một hành vi nhất định khi nhận thấy rằng những người quan trọng nghĩ rằng họ nên. 11 TRA hoạt động thành công nhất khi áp dụng vào các hành vi dưới sự kiểm soát.

Nếu hành vi không phải là hoàn toàn dưới sự kiểm soát, ngay cả khi một người có động lực mạnh mẽ do thái độ và chuẩn chủ quan của mình, thì các cá nhân thực sự không thực hiện hành vi. Chính vì vậy mô hình lý thuyết hành vi hoạch định (TPB) ra đời và được mở rộng từ mô hình TRA.3 Lý thuyết hành vi dự định (TPB) Hình 2.2 Mô hình thuyết hành vi dự định (TPB) (Nguồn: Ajzen, 1991) Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behavior – TPB) được phát triển và hoàn thiện dựa trên thuyết hành động hợp lý (TRA), gồm 3 nhân tố gồm: Thái độ, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi cảm nhận. Kiểm soát hành vi cảm nhận phản ánh việc dễ dàng hay khó khăn khi thực hiện hành vi. Điều này phụ thuộc vào sự sẵn có của các nguồn lực và các cơ hội để thực hiện hành vi.

Ajzen (1991) cho rằng, kiểm soát hành vi tác động trực tiếp đến xu hướng thực hiện hành vi, và nếu người tiêu dùng chính xác trong cảm nhận về mức độ kiểm soát của mình, thì kiểm soát hành vi còn dự báo cả hành vi.4 Mô hình thuyết chấp nhận công nghệ (TAM) Davis (1985) đã đưa ra mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model- TAM) thừa nhận và áp dụng rộng rãi để kiểm tra mức độ chấp nhận của người sử dụng đối với các ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin, bao gồm: (1) Cảm nhận sự hữu ích, (2) Cảm nhận dễ sử dụng. 12 Ích lợi cảm nhận Các biến Thái độ Dự định Sử dụng hệ bên hướng đến hành vi thống thực ngoài sử dụng sự Sự dễ sử dụng cảm nhận Chuẩn chủ quan Nhận thức kiểm soát hành vi Hình 2.3 Mô hình kết hợp TAM và TPB (Nguồn: Taylor & Todd, 1995) Luarn và Lin (2005) đã mở rộng mô hình TAM ban đầu của Davis (1985) bằng cách thêm một số yếu tố có liên quan nhằm tìm hiểu quyết định sử dụng dịch vụ Mobile Banking tại Đài Loan, bao gồm: (1) Cảm nhận sự tin tưởng, (2) Cảm nhận về chi phí; (3) Cảm nhận về tự tin. Còn Wu và Wang (2005) dựa trên mô hình TAM thêm vào: (1) Cảm nhận rủi ro (2) chi phí tài chính. Jeong và Yoon (2013) cũng dựa trên mô hình TAM mở rộng thành 5 cảm nhận của người sử dụng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng Mobile - Banking tại Singapore, bao gồm: Sự hữu ích, dễ sử dụng, sự tín nhiệm, tự cảm nhận hiệu quả và chi phi tài chính).

Hai tác giả Taylor & Todd (1995) đã bổ sung vào mô hình TAM 2 yếu tố chính là chuẩn chủ quan và nhận thức kiểm soát hành vi.