Vai trò của Vietcombank chi nhánh TP. Hồ Chí Minh trong việc hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ

Vietcombank chi nhánh TP Hồ Chí Minh đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển bền vững và hiệu quả.

• Tác giả: Phạm Đỗ Tài Minh
• Người hướng dẫn: Thạc Sỹ Phạm Văn Khánh
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tài Chính Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Vai Trò Của Vietcombank Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh Trong Việc Hỗ Trợ Loại Hình Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ
• Loại tài liệu: luận văn tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CÁM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN
• 1.1. Tổng quan về DNVVN
• 1.2. Khái niệm DNVVN
• 1.3. Phân loại DNVVN
• 1.4. Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế thị trường hiện nay
• 1.5. Ưu điểm và nhược điểm của DNVVN trong nền kinh tế thị trường hiện nay
• 1.5.1. Ưu điểm
• 1.5.2. Nhược điểm
• 1.6. Hoạt động cho vay trong ngân hàng
• 1.6.1. Khái niệm về ngân hàng
• 1.6.2. Các hoạt động của ngân hàng
• 1.6.2.1. Hoạt động huy động vốn
• 1.6.2.2. Hoạt động bảo lãnh
• 1.6.2.3. Hoạt động chiết khấu
• 1.6.2.4. Hoạt động cho thuê tài chính
• 1.6.2.5. Hoạt động bao thanh toán
• 1.6.3. Hoạt động tài trợ nhập khẩu
• 1.6.4. Hoạt động tài trợ xuất khẩu
• 1.6.5. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
• 1.7. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ VIỆC CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI VCB – HCM
• 2.1. Tổng quan về VCB
• 2.1.1. Giới thiệu về VCB
• 2.1.2. Mô hình tổ chức VCB
• 2.1.3. Tổng quan về VCB – HCM
• 2.2. Thực trạng trong việc cho vay đối với các DNVVN
• 2.3. Chính sách cho vay của Nhà nước đối với các DNVVN tại Việt Nam
• 2.4. Những sản phẩm dành cho các DNVVN tại VCB – HCM
• 2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh tại VCB – HCM
• 2.6. Những thành tựu và hạn chế trong việc cho vay DNVVN tại VCB - HCM
• 2.7. Nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với DNVVN
• 2.7.1. Nguyên nhân từ chính sách kinh tế xã hội và sự quản lý của nhà nước
• 2.7.2. Nguyên nhân xuất phát từ DNVVN
• 2.7.3. Nguyên nhân từ VCB – HCM
• 2.8. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TIẾP CẬN VỐN VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI VCB – HCM
• 3.1. Những giải pháp đối với VCB – HCM
• 3.1.1. Về sản phẩm cho DNVVN
• 3.1.2. Giải pháp về con người
• 3.1.3. Giải pháp về thông tin và công nghệ
• 3.2. Những giải pháp đối với DNVVN
• 3.3. Giải pháp tiếp cận với VCB – HCM
• 3.4. Giải pháp hồ sơ cần chuẩn bị khi đi vay
• 3.5. Kết luận chương 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về Vietcombank TP

Vietcombank TP. Hồ Chí Minh đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN). Ngân hàng này không chỉ cung cấp dịch vụ tài chính mà còn là cầu nối giữa các DNVVN và nguồn vốn cần thiết để phát triển. Với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, Vietcombank đã khẳng định vị thế của mình trong việc hỗ trợ các DNVVN, giúp họ vượt qua khó khăn và phát triển bền vững.

1.1. Vai trò của Vietcombank trong hỗ trợ DNVVN

Vietcombank cung cấp nhiều dịch vụ tài chính cho khách hàng doanh nghiệp, từ cho vay đến tư vấn tài chính. Ngân hàng đã thiết lập các chương trình hỗ trợ đặc biệt nhằm giúp DNVVN tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.

1.2. Tầm quan trọng của DNVVN trong nền kinh tế

DNVVN đóng góp lớn vào GDP và tạo ra nhiều việc làm. Sự phát triển của DNVVN không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn góp phần ổn định xã hội.

II. Thách thức mà DNVVN gặp phải khi tiếp cận vốn

Mặc dù Vietcombank đã có nhiều nỗ lực hỗ trợ, nhưng DNVVN vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc tiếp cận vốn vay. Những khó khăn này bao gồm quy trình vay vốn phức tạp, yêu cầu tài sản đảm bảo cao và thiếu thông tin về các sản phẩm tài chính. Điều này khiến cho nhiều DNVVN không thể tận dụng được các cơ hội phát triển.

2.1. Quy trình vay vốn phức tạp

Quy trình vay vốn tại Vietcombank có thể gây khó khăn cho DNVVN, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập. Họ thường thiếu kinh nghiệm trong việc chuẩn bị hồ sơ vay vốn.

2.2. Yêu cầu tài sản đảm bảo cao

Nhiều DNVVN không có đủ tài sản đảm bảo để đáp ứng yêu cầu của ngân hàng, dẫn đến việc không thể tiếp cận được nguồn vốn cần thiết cho hoạt động kinh doanh.

III. Giải pháp tài chính từ Vietcombank cho DNVVN

Vietcombank đã triển khai nhiều giải pháp tài chính nhằm hỗ trợ DNVVN, bao gồm các sản phẩm cho vay linh hoạt và dịch vụ tư vấn tài chính. Ngân hàng cũng đã cải tiến quy trình vay vốn để giảm bớt khó khăn cho các doanh nghiệp nhỏ.

3.1. Các sản phẩm cho vay linh hoạt

Vietcombank cung cấp nhiều sản phẩm cho vay với lãi suất ưu đãi và thời gian vay linh hoạt, giúp DNVVN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn.

3.2. Dịch vụ tư vấn tài chính chuyên nghiệp

Ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính miễn phí cho DNVVN, giúp họ hiểu rõ hơn về các sản phẩm tài chính và cách thức quản lý tài chính hiệu quả.

IV. Kết quả thực tiễn từ sự hỗ trợ của Vietcombank

Sự hỗ trợ của Vietcombank đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho DNVVN tại TP. Hồ Chí Minh. Nhiều doanh nghiệp đã có thể mở rộng quy mô sản xuất và nâng cao năng lực cạnh tranh nhờ vào nguồn vốn vay từ ngân hàng.

4.1. Tăng trưởng doanh thu của DNVVN

Nhiều DNVVN đã ghi nhận sự tăng trưởng doanh thu đáng kể sau khi nhận được hỗ trợ tài chính từ Vietcombank, cho thấy hiệu quả của các sản phẩm cho vay.

4.2. Cải thiện năng lực cạnh tranh

Sự hỗ trợ tài chính đã giúp DNVVN nâng cao năng lực cạnh tranh, từ đó tạo ra nhiều sản phẩm chất lượng hơn và đáp ứng nhu cầu thị trường.

V. Kết luận và triển vọng tương lai

Vietcombank TP. Hồ Chí Minh sẽ tiếp tục phát huy vai trò của mình trong việc hỗ trợ DNVVN. Với những cải tiến trong dịch vụ và sản phẩm, ngân hàng sẽ giúp các doanh nghiệp nhỏ vượt qua khó khăn và phát triển bền vững trong tương lai.

5.1. Định hướng phát triển của Vietcombank

Ngân hàng sẽ tiếp tục mở rộng các sản phẩm tài chính và cải thiện quy trình vay vốn để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của DNVVN.

5.2. Tương lai của DNVVN tại TP. Hồ Chí Minh

Với sự hỗ trợ từ Vietcombank, DNVVN có triển vọng phát triển mạnh mẽ hơn, góp phần vào sự phát triển kinh tế của thành phố.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò là xương sống của nền kinh tế Việt Nam, chiếm trên 97% tổng số hơn 300.000 doanh nghiệp đang hoạt động trên cả nước và đóng góp hơn 40% vào tổng sản phẩm quốc nội (GDP). Tuy nhiên, rào cản lớn nhất đối với sự phát triển bền vững của khối doanh nghiệp này chính là việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng chính thống. Nhằm giải quyết điểm nghẽn tài chính này, nghiên cứu tập trung phân tích vai trò tài trợ vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh (Vietcombank Thành phố Hồ Chí Minh) đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong giai đoạn 2008 - 2010.

Mục tiêu cụ thể của đề tài là hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, đánh giá toàn diện thực trạng cấp tín dụng tại địa bàn kinh tế trọng điểm Thành phố Hồ Chí Minh, nhận diện các nút thắt từ cả hai phía ngân hàng và doanh nghiệp, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp tài chính khả thi. Nghiên cứu có phạm vi khảo sát chuyên sâu tại Vietcombank Thành phố Hồ Chí Minh trong bối cảnh ngân hàng chuyển đổi mô hình kinh doanh sau cổ phần hóa, với tổng tài sản hệ thống đạt xấp xỉ 344,2 nghìn tỷ đồng vào năm 2011. Kết quả nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn trong việc gia tăng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ từ 17% lên 21% tổng dư nợ chi nhánh, đồng thời duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức an toàn dưới 1%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên ba trụ cột lý thuyết tài chính - ngân hàng kinh điển:

1. Lý thuyết trung gian tài chính: Giải thích vai trò của ngân hàng thương mại trong việc huy động các nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức, cá nhân để tái phân phối hiệu quả cho các chủ thể sản xuất kinh doanh thiếu hụt vốn.
2. Lý thuyết bất cân xứng thông tin của Stiglitz và Weiss: Phân tích hiện tượng hạn chế tín dụng (credit rationing), chỉ ra nguyên nhân ngân hàng thắt chặt cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ do thiếu minh bạch thông tin tài chính và rủi ro đạo đức.
3. Lý thuyết dòng đời doanh nghiệp: Xác định nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn và vốn đầu tư tài sản cố định trung - dài hạn tương ứng với từng giai đoạn phát triển của doanh nghiệp.

Các khái niệm nòng cốt được chuẩn hóa theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ, phân định rõ doanh nghiệp siêu nhỏ (dưới 10 lao động hoặc vốn dưới 20 tỷ đồng), doanh nghiệp nhỏ (từ 10 đến 200 lao động) và doanh nghiệp vừa (từ 200 đến 300 lao động với nguồn vốn tối đa 100 tỷ đồng). Bên cạnh đó, các khái niệm nghiệp vụ như hạn mức tín dụng, tài sản thế chấp và quản trị rủi ro tín dụng được tích hợp xuyên suốt để làm nền tảng đánh giá.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu của đề tài bao gồm dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính kiểm toán của Vietcombank, số liệu thống kê tín dụng của Vietcombank Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2008 - 2010, niên giám thống kê của Tổng cục Thống kê và các báo cáo định kỳ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua quá trình quan sát thực tế và phỏng vấn sâu các chuyên viên tín dụng tại Phòng Khách hàng, Phòng Quản lý nợ và Phòng Xuất nhập khẩu của chi nhánh.

Cỡ mẫu phân tích bao gồm toàn bộ danh mục 14.148 khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại chi nhánh năm 2010, trong đó nhóm công ty trách nhiệm hữu hạn chiếm tỷ trọng 68%. Phương pháp chọn mẫu kết hợp giữa chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng theo loại hình hình doanh nghiệp và chọn mẫu có chủ đích tại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh. Nghiên cứu lựa chọn phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian định lượng và phương pháp phân tích nhân quả. Lý do lựa chọn kết hợp các phương pháp này là nhằm lượng hóa chính xác tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, cơ cấu dư nợ và biên độ biến động nợ quá hạn, từ đó phản ánh trung thực bản chất thực trạng cấp tín dụng qua các năm tài chính.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực chứng tại Vietcombank Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2008 - 2010 đã mang lại bốn phát hiện trọng tâm:

Thứ nhất, quy mô huy động vốn của chi nhánh đạt mức tăng trưởng vững chắc. Đến cuối năm 2010, tổng nguồn vốn huy động bằng Việt Nam đồng đạt 37.257 tỷ đồng, tăng 12,8% so với năm 2009. Nguồn vốn ngoại tệ đạt 1.068 triệu USD, tăng 12% so với năm 2009. Tiền gửi tiết kiệm dân cư đóng vai trò trụ cột khi đạt 21.147 tỷ đồng, chiếm 57% tổng vốn huy động nội tệ, khẳng định uy tín thương hiệu vững mạnh của ngân hàng.

Thứ hai, tốc độ mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ bứt phá mạnh mẽ. Dư nợ cấp tín dụng cho khối doanh nghiệp vừa và nhỏ năm 2010 đạt 5.319 tỷ đồng, tăng trưởng ấn tượng 42,8% so với mức 3.319 tỷ đồng của năm 2009. Tỷ trọng dư nợ của nhóm này trong tổng dư nợ toàn chi nhánh (25.333 tỷ đồng) đã tăng từ 17% năm 2009 lên 21% năm 2010.

Thứ ba, chất lượng tín dụng được kiểm soát tối ưu. Mặc dù dư nợ cho vay tăng nhanh, khối lượng nợ quá hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ đã giảm từ 34 tỷ đồng năm 2009 xuống còn 32 tỷ đồng năm 2010. Tương ứng, tỷ lệ nợ quá hạn giảm mạnh từ 0,91% xuống mức ấn tượng 0,61%, thấp hơn rất nhiều so với ngưỡng an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Thứ tư, cơ cấu kỳ hạn cho vay bộc lộ sự mất cân đối nghiêm trọng. Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2010 chiếm tỷ trọng áp đảo lên tới 82% (tương đương 17.780 tỷ đồng), trong khi dư nợ cho vay trung và dài hạn chỉ đạt 4.553 tỷ đồng (chiếm 18%). Hầu hết các khoản vay chỉ đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động thời vụ, chưa hỗ trợ chiều sâu cho đầu tư đổi mới công nghệ.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính giúp Vietcombank Thành phố Hồ Chí Minh mở rộng tín dụng thành công là nhờ chiến lược chuyển đổi linh hoạt từ ngân hàng chuyên doanh bán buôn sang ngân hàng thương mại đa năng, đẩy mạnh các gói sản phẩm tài trợ thương mại, thanh toán quốc tế và cho vay thấu chi vốn lưu động. Việc biểu diễn các chỉ tiêu này thông qua biểu đồ cơ cấu nguồn vốn và bảng phân tích dư nợ theo kỳ hạn cho thấy rõ sự tăng trưởng đều đặn của nhóm khách hàng công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần.

Tuy nhiên, khi đối chiếu với các nghiên cứu thực nghiệm trong ngành, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng vẫn còn khiêm tốn so với nhu cầu thực tế của hơn 300.000 doanh nghiệp trên thị trường. Điểm nghẽn cốt lõi xuất phát từ việc các doanh nghiệp nhỏ thiếu tài sản bảo đảm là bất động sản đạt chuẩn pháp lý, báo cáo tài chính thiếu kiểm toán độc lập và tỷ lệ vốn tự có tham gia vào dự án thấp dưới 30%. Về phía ngân hàng, quy trình thẩm định chưa có cơ chế chấm điểm tín dụng đặc thù cho doanh nghiệp nhỏ, dẫn đến thời gian phê duyệt bị kéo dài và tâm lý e ngại rủi ro đối với các khoản vay trung - dài hạn.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm nâng cao hiệu quả hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, nghiên cứu đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược có tính hành động cao:

1. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và mở rộng cho vay trung - dài hạn: Vietcombank Thành phố Hồ Chí Minh cần xây dựng các gói tín dụng trung - dài hạn chuyên biệt phục vụ đổi mới công nghệ, đặt mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ trung - dài hạn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ từ 18% lên 30% trong lộ trình 18 tháng. Đồng thời, triển khai linh hoạt các hình thức tài trợ chuỗi cung ứng, bao thanh toán và chiết khấu bộ chứng từ xuất nhập khẩu.

2. Tái cấu trúc quy trình thẩm định và tinh gọn thủ tục giải ngân: Ban Giám đốc chi nhánh cần chỉ đạo thiết lập luồng phê duyệt tín dụng ưu tiên riêng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, giảm 35% thời gian xử lý hồ sơ vay vốn trong vòng 6 tháng tới. Thay vì phụ thuộc tuyệt đối vào tài sản thế chấp bất động sản, ngân hàng cần áp dụng phương pháp thẩm định dòng tiền kinh doanh và xếp hạng tín nhiệm nội bộ để mở rộng hạn mức vay tín chấp có điều kiện.

3. Minh bạch hóa năng lực tài chính và chuẩn hóa hồ sơ vay: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ cần chủ động nâng cao năng lực quản trị, thực hiện chế độ kế toán - kiểm toán chuẩn mực và nâng tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia dự án tối thiểu 20 - 30%. Doanh nghiệp cần phối hợp với các đơn vị tư vấn tài chính để xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi trước khi nộp hồ sơ vay.

4. Hoàn thiện chính sách hỗ trợ vĩ mô và Quỹ bảo lãnh tín dụng: Ngân hàng Nhà nước cùng Ủy ban nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cần đẩy mạnh triển khai đồng bộ Nghị định 56/2009/NĐ-CP, tăng cường nguồn lực tài chính cho Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương nhằm nâng tỷ lệ bảo lãnh tín chấp thêm 25% trong giai đoạn 2 năm tới, tạo cầu nối vững chắc giữa tổ chức tín dụng và doanh nghiệp.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nghiên cứu mang lại giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn chuyên sâu cho 4 nhóm đối tượng chính:

1. Ban lãnh đạo và cán bộ quản trị tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Cung cấp khung phân tích thực chứng về quản trị danh mục cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cách thức tối ưu hóa mô hình tăng trưởng dư nợ gắn liền với kiểm soát nợ quá hạn dưới mức 0,61%.

2. Chủ doanh nghiệp và Giám đốc tài chính của các doanh nghiệp vừa và nhỏ: Giúp nắm bắt tường tận các tiêu chuẩn thẩm định khắt khe của ngân hàng lớn, từ đó chuẩn bị phương án kinh doanh khả thi, hoàn thiện hồ sơ pháp lý tài sản và tối ưu hóa chi phí vốn vay.

3. Các cơ quan quản lý nhà nước và nhà hoạch định chính sách kinh tế: Sử dụng kết quả nghiên cứu làm cơ sở thực tiễn để điều chỉnh các cơ chế bảo lãnh tín dụng, chính sách hỗ trợ lãi suất và hoàn thiện hành lang pháp lý tài chính cho khối doanh nghiệp tư nhân.

4. Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp nghiên cứu tình huống, kỹ thuật phân tích số liệu tài chính chi nhánh ngân hàng và phát triển các đề tài nghiên cứu mở rộng.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Thành phố Hồ Chí Minh khó tiếp cận vốn vay trung và dài hạn tại Vietcombank? Nguyên nhân chủ yếu do dư nợ cho vay của chi nhánh tập trung đến 82% vào các khoản vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động (17.780 tỷ đồng năm 2010). Các doanh nghiệp nhỏ thường thiếu phương án đầu tư dài hạn khả thi và không đủ tài sản thế chấp có giá trị lớn để bảo đảm cho các khoản vay kỳ hạn trên 12 tháng.

2. Tỷ lệ nợ quá hạn của nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietcombank Thành phố Hồ Chí Minh được kiểm soát như thế nào? Chất lượng tín dụng được duy trì ở mức an toàn tuyệt đối. Năm 2010, nợ quá hạn của khối doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ ở mức 32 tỷ đồng trên tổng dư nợ 5.319 tỷ đồng, đưa tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống mức 0,61% nhờ quy trình thẩm định chặt chẽ và giám sát dòng tiền sau giải ngân hiệu quả.

3. Điều kiện tiên quyết để doanh nghiệp vừa và nhỏ được cấp hạn mức tín dụng vốn lưu động tại chi nhánh là gì? Doanh nghiệp phải chứng minh hoạt động sản xuất kinh doanh có lãi liên tục, báo cáo tài chính lành mạnh, không có lịch sử nợ xấu tại hệ thống ngân hàng và cung cấp đầy đủ tài sản bảo đảm hợp pháp như bất động sản, sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành.

4. Nghị định 56/2009/NĐ-CP đóng vai trò gì trong việc hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ? Nghị định quy định tiêu chí phân loại rõ ràng theo quy mô vốn và lao động cho từng ngành nghề (như công nghiệp, dịch vụ), đồng thời thiết lập cơ chế thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng và định hướng các tổ chức tín dụng ưu tiên nguồn vốn cho khu vực sản xuất kinh doanh trực tiếp.

5. Doanh nghiệp có thể vay vốn xuất nhập khẩu mà không cần tài sản thế chấp bất động sản được không? Doanh nghiệp hoàn toàn có thể được tài trợ thông qua các sản phẩm tài trợ thương mại chuyên biệt như mở thư tín dụng L/C, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất khẩu hoặc phát hành bảo lãnh thanh toán nếu có dòng tiền xuất khẩu ổn định và lịch sử quan hệ tín nhiệm cao tại chi nhánh.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện thực trạng cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietcombank Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2008 - 2010, ghi nhận tốc độ tăng trưởng dư nợ ấn tượng đạt 42,8%.
• Khẳng định khả năng kiểm soát chất lượng tín dụng vượt trội của chi nhánh với tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức thấp kỷ lục 0,61% trong năm 2010.
• Chỉ rõ sự mất cân đối lớn trong cơ cấu kỳ hạn tín dụng khi cho vay ngắn hạn chiếm tới 82%, cản trở nhu cầu đầu tư đổi mới công nghệ của doanh nghiệp.
• Hệ thống hóa hệ giải pháp đồng bộ 4 bên gồm đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng, tinh gọn quy trình thẩm định, minh bạch hóa tài chính doanh nghiệp và hoàn thiện Quỹ bảo lãnh tín dụng.
• Đóng góp luận cứ khoa học và thực tiễn vững chắc cho công tác quản trị rủi ro và mở rộng thị phần tín dụng doanh nghiệp tại các đô thị kinh tế lớn.

Về lộ trình tiếp theo, các ngân hàng thương mại và doanh nghiệp cần khẩn trương số hóa quy trình thẩm định tín dụng, xây dựng hệ thống chấm điểm tự động trong giai đoạn 1 - 2 năm tới. Các nhà nghiên cứu và nhà quản trị hãy ứng dụng ngay mô hình phân tích toàn diện này để tối ưu hóa chính sách tín dụng và thúc đẩy tăng trưởng bền vững cho cộng đồng doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1, luận văn đã trình bày, khái quát về DNVVN, sự cần thiết của DNVVN trong nền kinh tế hiện nay. Phần thực trạng cho vay đối với các DNVVN sẽ được trình bày trong chương 2. SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 13 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ VIỆC CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI VCB – HCM 2. Tổng quan về VCB 2.

Giới thiệu về VCB VCB thành lập ngày 30/10/1962 theo Quyết định số 115/CP của Hội đồng Chính phủ và chính thức đi vào hoạt động ngày 1/4/1963, với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam), trải qua 47 năm xây dựng và phát triển, VCB đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu. Là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn để thực hiện thí điểm cổ phần hóa, VCB đã chính thức hoạt động ngày 2 tháng 6 năm 2008, sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hoá thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng ngày 26/12/2007. Và hiện nay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là cổ đông lớn nhất của VCB với hơn 90% vốn cổ phần, đại diện cho phần vốn của Nhà nước tại VCB. VCB là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với tổng tài sản xấp xỉ 344,2 nghìn tỷ VND tại thời điểm 30/06/2011.

Ngành kinh doanh chính của VCB bao gồm kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế. VCB đứng đầu trong lĩnh vực khách hàng doanh nghiệp tại Việt Nam trong đó ngân hàng chiếm thị phần lớn trong lĩnh vực tài trợ thương mại và thanh toán quốc tế, cũng như cho vay các ngành công nghiệp liên quan đến xuất khẩu. VCB cũng là một trong những ngân hàng có lợi nhuận cao nhất Việt Nam, với lợi nhuận trước trích lập dự phòng đạt 7 nghìn tỷ VND và lợi nhuận ròng đạt 4,2 nghìn tỷ VND tại thời điểm kết thúc năm tài chính 31/12/2010. VCB đang từng bước thành công trong việc thay đổi chiến lược kinh doanh của mình là chuyển từ một ngân hàng bán buôn thành một ngân hàng đa năng trên cơ sở SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 14 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP vừa phát huy lợi thế, vừa củng cố, giữ vững vị thế của ngân hàng bán buôn đồng thời đẩy mạnh hoạt động bán lẻ để đa dạng hoá hoạt động, tối đa hoá lợi nhuận.

VCB đã liên tục nghiên cứu đưa ra thị trường các sản phẩm đa dạng với tiện ích cao cho các hoạt động: huy động vốn, cho vay thể nhân, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ chuyển tiền. Với thế mạnh về công nghệ, VCB là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng và không ngừng đưa ra các sản phẩm dịch vụ điện tử nhằm “đưa ngân hàng tới gần khách hàng” như: Dịch vụ Internet banking, VCB-Money (Home banking), SMS Banking, Phone banking. Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, VCB ngày nay đã phát triển rộng khắp toàn quốc với mạng lưới bao gồm Hội sở chính tại Hà Nội, 1 Sở giao dịch, gần 400 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, 3 công ty con tại Việt Nam, 2 công ty con tại nước ngoài, 1 văn phòng đại diện tại Singapore, 4 công ty liên doanh, 2 công ty liên kết. Bên cạnh đó VCB còn phát triển một hệ thống Autobank với gần 16.300 máy ATM và điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc.

Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.300 ngân hàng đại lý tại 100 quốc gia và vùng lãnh thổ. Với bề dày kinh nghiệm và đội ngũ cán bộ tinh thông nghiệp vụ, được đào tạo bài bản về lĩnh vực tài chính, ngân hàng, có kiến thức về kinh tế thị trường, trình độ ngoại ngữ, có khả năng thích nghi nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện đại và mang tính hội nhập cao, VCB vẫn luôn là sự lựa chọn hàng đầu cho các tập đoàn lớn, các doanh nghiệp trong và ngoài nước cũng như của hơn 5,2 triệu khách hàng cá nhân. Không ngừng nỗ lực, sáng tạo vượt qua khó khăn thử thách, tiếp tục thực hiện phương châm “Tăng tốc - An toàn - Chất lượng - Hiệu quả” trong hoạt động kinh doanh, nhiều năm liền trở lại đây VCB đã có những bước phát triển đột phá, đưa ngân hàng đạt các mức lợi nhuận kỷ lục, luôn dẫn đầu hệ thống ngân hàng tại Việt Nam. Nhờ những chính sách, chiến lược kinh doanh đúng đắn và hợp lý nên VCB luôn nhận được những giải thưởng cao do các tổ chức quốc tế và trong nước bình chọn: SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 15 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP  Được bầu chọn là Ngân hàng tốt nhất Việt Nam trên nhiều lĩnh vực hoạt động trong 5 năm liên tiếp (2006 – 2010) do tạp chí Asiamoney bình chọn.

 Ngân hàng cung cấp dịch vụ quản lý tiền mặt tốt nhất Việt Nam do các doanh nghiệp quy mô trung bình bình chọn: xếp thứ 1  Ngân hàng nội địa cung cấp dịch vụ quản lý tiền mặt tốt nhất Việt Nam do các doanh nghiệp quy mô lớn bình chọn: xếp thứ 1.  Ngân hàng nội địa cung cấp dịch vụ quản lý tiền mặt tốt nhất Việt Nam do các doanh nghiệp quy mô nhỏ bình chọn: xếp thứ 3.  Ngân hàng nội địa kinh doanh ngoại hối tốt nhất Việt Nam, do các tổ chức tài chính bình chọn.  Ngân hàng nội địa kinh doanh ngoại hối tốt nhất Việt Nam, do các doanh nghiệp bình chọn: xếp thứ 2.

 3 năm liên tiếp (2008 - 2010) VCB được trao giải thưởng “Ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán thương mại tốt nhất Việt Nam” do tạp chí Trade Finance Magazine bình chọn.  Giải thưởng “Thương hiệu quốc gia” do Hội đồng Thương hiệu Quốc gia trao tặng. Thương hiệu VCB được bình chọn là thương hiệu dẫn đầu trong lĩnh vực dịch vụ tài chính.  Giải thưởng “Thương hiệu bền vững toàn quốc” do Hội Sở Hữu trí tuệ Việt Nam, Cục Sở Hữu trí tuệ Việt Nam trao tặng.

 Thương hiệu mạnh Việt Nam do Thời báo Kinh tế Việt Nam và cục Xúc tiến Thương Mại (Bộ Công Thương) bình chọn và trao tặng. SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 16 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 2. Mô hình tổ chức VCB Hình 2.1: Mô hình tổ chức của VCB Đại hội đồng cổ  Ủy ban quản lý rủi đông Ban kiểm soát ro  Thư ký HĐQT Hội đồng quản trị  Alco  Giám sát hoạt  Hội đồng tín dụng Tổng giám đốc động TW  Kiểm toán nội bộ Phó tổng giám Phó tổng giám Phó tổng giám Phó tổng giám Phó tổng giám Phó tổng giám Phó tổng giám đốc đốc đốc đốc đốc đốc đốc Kế toán trƣởng  Quản lý tài  Quản lý xây  Quan lý rủi ro  Khách hàng  Tổ chức cán bộ  Trung tâm thẻ  Quản lý kinh  Trung tâm công chính dựng cơ bản tín dụng doanh nghiệp đào tạo  Tổng hợp và doanh vốn nghê thông tin  Tổng hợp và chế  Đầu tư  Quản lý rủi ro  Chính sách tín  Văn phòng phân tích chiến  Tài trợ thương  Pháp chế độ kế toán  Quan hệ ngân tác nghiệp dụng  Văn phòng lược mại  Thông tin tín  Kế toàn tài chính hàng đại lý  Quản lý rủi ro  Văn phòng công Đảng Đoàn  Quan hệ công  Trung tâm thanh dụng và phòng hội sở chính thị trường đoàn  Kiểm tra, giám chúng toán chống rửa tiền  Quản lý ngân  Tổng hợp thanh sát tuân thủ  Trung tâm đào  Tác nghiêp kinh  Ban thi đua  Quản trị quỹ toán tạo doanh vốn  Kế toán quốc tế  Công nợ  Tài trợ dự án.  Chính sách và  Vốn tín dụng  Dịch vụ khách  sản phẩm bán lẻ quốc tế hàng  Quản lý bán sản  Quản lý nợ phẩm bán lẻ  Trung tâm dịch vụ khách hàng Sở giao dịch và 71  Vietcombank tower  Công ty Vinafico Hong Kong  Công ty liên chi nhánh  Công ty cho thuê tài  Văn phòng đại diênSingapore doanh chính  Công ty chuyển tiền  Công ty liên kết  Công ty chứng khoán Vietcombank Nguồn: báo cáo tài chính VCB năm 2010 SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 17 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 2.

Tổng quan về VCB – HCM 2. Lịch sử hình thành Về mặt pháp lý thì VCB – HCM được chính thức thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 01/11/1976. Nhưng trên thực tế, thì chi nhánh này đã thực hiện những chức năng của nó ngay từ sau ngày giải phóng miền Nam với danh nghĩa Ngân hàng Việt Nam Thương tín của Chính phủ Cách mạng lâm thời Cộng hòa miền Nam Việt Nam. Việt Nam Thương tín là một ngân hàng thương mại lớn nhất ở miền Nam trước đây, được thành lập từ tháng 9/1955.

Nó là một ngân hàng thương mại có uy tín và chiếm tới trên 60% thị phần trong hệ thống ngân hàng thương mại của miền Nam, đảm đương cả hai chức năng đối nội và đối ngoại. Đến giữa năm 1976, sau hơn một năm hoạt động trong chức năng kế thừa, Việt Nam Thương tín đã hoàn thành những nhiệm vụ của mình. Đến lúc này, việc đứng dưới danh nghĩa Việt Nam Thương tín không còn cần thiết nữa. Đồng thời đó cũng là lúc Đảng và Chính phủ chủ trương thống nhất đất nước về tất cả các lĩnh vực.

Vì lý do đó, việc chấm dứt danh nghĩa Việt Nam Thương tín và chuyển thành một chi nhánh của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam là điều có thể và cần thiết. Do đó, ngày 11/8/1976, Cục trưởng cục Ngoại hối kiêm Giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam là ông Đào Viết Doãn đã có Tờ trình về việc thành lập các chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam tại một số địa phương trong nước, trong đó có chi nhánh tại Thành phố Hồ Chí Minh. Căn cứ tờ trình kể trên, ngày 28/9/1976, Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là ông Hoàng Anh đã ký Quyết định số 951-NH/QĐ về việc thành lập Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương tại thành phố Hồ Chí Minh. Có thể coi văn bản đó là “tờ giấy khai sinh” của VCB – HCM.

SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 18 Trang 19 P. Hối đoái Nguồn: kỷ yếu 35 năm thành lập VCB - HCM P. Xuất nhập khẩu P. Quản lý nợ Hình 2.