Tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh đồng tháp 2022

Tìm hiểu về tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đồng Tháp năm 2022, lãi suất và điều kiện vay.

• Tác giả: Trương Ngọc Trâm
• Người hướng dẫn: TS. Trần Trọng Huy
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Đồng Tháp
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 1.1. Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân
• 1.2. Vai trò tín dụng khách hàng cá nhân
• 1.3. Chức năng tín dụng khách hàng cá nhân
• 1.4. Sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân
• 1.5. Cho vay cá nhân
• 1.6. Phát hành – Thanh toán thẻ tín dụng
• 1.7. Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân
• 1.8. Doanh số cho vay cá nhân
• 1.9. Hệ số thu nợ cá nhân
• 1.10. Vòng quay vốn tín dụng
• 1.11. Tỷ lệ nợ xấu cá nhân
• 1.12. Chỉ tiêu tăng trưởng khách hàng
• 1.13. Tỷ lệ khách hàng có nợ xấu
• 1.14. Dư nợ tín dụng cá nhân trên cán bộ tín dụng
• 1.15. Bài học kinh nghiệm
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp
• 2.2. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp
• 2.3. Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp
• 2.4. Thực trạng mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp
• 2.5. Tình hình tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2019 – 2021
• 2.6. Phân tích tình hình tín dụng khách hàng cá nhân theo kỳ hạn
• 2.7. Phân tích tính hình tín dụng khách hàng cá nhân theo sản phẩm
• 2.8. Nhận xét đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP
• 3.1. Chủ trương và định hướng mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp
• 3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp
• 3.3. Xây dựng môi trường pháp lý, môi trường kinh tế đồng bộ và ổn định
• 3.4. Thực hiện công tác theo dõi và quản lý sau vay
• 3.5. Đẩy mạnh công tác huy động vốn
• 3.6. Xây dựng biện pháp nhận diện và phân tán rủi ro
• 3.7. Mở rộng công tác bán các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân
• 3.8. Đa dạng hóa tài sản đảm bảo nợ vay
• 3.9. Nâng cao năng lực và trình độ của Cán bộ nhân viên
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về Tín Dụng Cá Nhân Tại Techcombank Đồng Tháp Năm 2022

Tín dụng cá nhân tại Techcombank Đồng Tháp trong năm 2022 đã có những bước phát triển đáng kể. Ngân hàng đã chú trọng vào việc cung cấp các sản phẩm vay tín dụng cá nhân đa dạng, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Với sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu tiêu dùng tăng cao, tín dụng cá nhân trở thành một trong những lĩnh vực mũi nhọn của ngân hàng. Techcombank đã không ngừng cải tiến dịch vụ và mở rộng mạng lưới để phục vụ tốt nhất cho khách hàng.

1.1. Định Nghĩa và Vai Trò của Tín Dụng Cá Nhân

Tín dụng cá nhân là hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hoặc hộ gia đình. Vai trò của tín dụng cá nhân không chỉ giúp khách hàng giải quyết nhu cầu tài chính mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

1.2. Các Sản Phẩm Tín Dụng Cá Nhân Tại Techcombank

Techcombank cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng cá nhân như vay tiêu dùng, vay mua nhà, và thẻ tín dụng. Mỗi sản phẩm đều có những ưu điểm riêng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn phù hợp với nhu cầu.

II. Thách Thức Trong Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại Techcombank Đồng Tháp

Mặc dù tín dụng cá nhân tại Techcombank Đồng Tháp đã có những thành công nhất định, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng ngày càng gia tăng. Điều này đòi hỏi Techcombank phải có những chiến lược phù hợp để giữ vững thị phần.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác trong khu vực Đồng Tháp đang gia tăng, đặc biệt là về lãi suất và điều kiện vay. Điều này khiến Techcombank cần phải điều chỉnh chính sách để thu hút khách hàng.

2.2. Khó Khăn Trong Việc Tiếp Cận Khách Hàng

Việc tiếp cận khách hàng tiềm năng vẫn còn gặp khó khăn do nhận thức về sản phẩm tín dụng cá nhân còn hạn chế. Techcombank cần tăng cường các hoạt động truyền thông để nâng cao nhận thức của khách hàng.

III. Phương Pháp Mở Rộng Tín Dụng Cá Nhân Tại Techcombank Đồng Tháp

Để mở rộng tín dụng cá nhân, Techcombank cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc cải tiến quy trình cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ là rất quan trọng. Đồng thời, ngân hàng cũng cần phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Cho Vay

Cải tiến quy trình cho vay giúp giảm thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Điều này có thể thu hút nhiều khách hàng hơn đến với Techcombank.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tín Dụng

Ngân hàng cần phát triển thêm các sản phẩm tín dụng mới, phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng. Việc này không chỉ giúp tăng doanh thu mà còn tạo sự khác biệt trên thị trường.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Tín Dụng Cá Nhân Tại Techcombank Đồng Tháp

Các ứng dụng thực tiễn của tín dụng cá nhân tại Techcombank Đồng Tháp đã mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng. Khách hàng có thể sử dụng vốn vay để đầu tư vào các lĩnh vực như mua sắm, kinh doanh, hoặc cải thiện chất lượng cuộc sống.

4.1. Tác Động Đến Kinh Tế Địa Phương

Tín dụng cá nhân không chỉ giúp khách hàng giải quyết nhu cầu tài chính mà còn góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển. Nhiều hộ gia đình đã sử dụng vốn vay để mở rộng sản xuất, tạo việc làm cho người dân.

4.2. Nâng Cao Chất Lượng Cuộc Sống

Vay tín dụng cá nhân giúp khách hàng có cơ hội cải thiện chất lượng cuộc sống, từ việc mua nhà, xe đến việc đầu tư cho giáo dục. Điều này tạo ra sự phát triển bền vững cho cộng đồng.

V. Kết Luận và Tương Lai Của Tín Dụng Cá Nhân Tại Techcombank Đồng Tháp

Tín dụng cá nhân tại Techcombank Đồng Tháp có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến dịch vụ và mở rộng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Việc này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của tỉnh Đồng Tháp.

5.1. Định Hướng Phát Triển Tín Dụng Cá Nhân

Techcombank cần xác định rõ định hướng phát triển tín dụng cá nhân trong những năm tới, từ đó xây dựng các chiến lược phù hợp để đạt được mục tiêu.

5.2. Tăng Cường Đầu Tư Vào Công Nghệ

Đầu tư vào công nghệ sẽ giúp Techcombank nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm của khách hàng. Việc áp dụng công nghệ mới trong quy trình cho vay sẽ tạo ra sự khác biệt lớn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng thông qua các hiệp định thương mại và thỏa thuận hợp tác quốc tế, nhu cầu về vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của người dân ngày càng gia tăng. Hoạt động cấp tín dụng luôn là mảng kinh doanh cốt lõi, mang lại tỷ trọng lợi nhuận lớn cho các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP). Trong đó, phân khúc khách hàng cá nhân (KHCN) trở thành định hướng chiến lược trọng tâm nhằm phân tán rủi ro và gia tăng nguồn thu từ dịch vụ bán lẻ. Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) đã xác định rõ mục tiêu chuyển dịch mạnh mẽ sang thị trường bán lẻ, tập trung vào các gói vay cá nhân và sản phẩm thẻ tín dụng.

Tại tỉnh Đồng Tháp – địa phương giữ vai trò là một trong những trung tâm sản xuất lúa gạo và nông sản lớn của khu vực Đồng bằng sông Cửu Long – chuỗi giá trị nông nghiệp phát triển đã kéo theo sự gia tăng thu nhập và mức sống của người dân, từ đó thúc đẩy nhu cầu vốn vay cá nhân và hộ kinh doanh. Chi nhánh Techcombank Đồng Tháp được thành lập từ năm 2009. Sau 13 năm hoạt động (tính đến năm 2022), chi nhánh đã đạt được những kết quả kinh doanh nhất định. Tuy nhiên, thị phần và quy mô khách hàng cá nhân của chi nhánh vẫn còn khiêm tốn khi so sánh với các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn. Do đó, việc nghiên cứu mở rộng tín dụng KHCN là yêu cầu cấp thiết.

Mục tiêu nghiên cứu:

1. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2019 – 2021.
2. Đề xuất hệ thống các giải pháp nhằm mở rộng quy mô tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh trong thời gian tới, gia tăng năng lực cạnh tranh và củng cố uy tín với khách hàng.

Câu hỏi nghiên cứu:

1. Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank – Chi nhánh Đồng Tháp trong giai đoạn 2019 – 2021 diễn ra như thế nào?
2. Những giải pháp nào cần được thực hiện để mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank – Chi nhánh Đồng Tháp trong giai đoạn tiếp theo?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp.
• Phạm vi không gian: Techcombank – Chi nhánh Đồng Tháp (địa chỉ tại PG1 – 24 Dự án Trung tâm thương mại và Shophouse Cao Lãnh, Phường 1, TP. Cao Lãnh, Tỉnh Đồng Tháp).
• Phạm vi thời gian: Thu thập và phân tích dữ liệu hoạt động giai đoạn 2019 – 2021.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Cơ sở lý luận và khung pháp lý:

• Khái niệm tín dụng: Tín dụng là mối quan hệ kinh tế dưới hình thái tiền tệ hoặc hiện vật, trong đó người đi vay có nghĩa vụ hoàn trả cho người cho vay cả vốn gốc và lãi sau một khoảng thời gian xác định (Thái Văn Đại, 2017).
• Căn cứ pháp lý: Khoản 14, Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả thông qua các nghiệp vụ: cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.
• Tín dụng khách hàng cá nhân: Là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng thương mại là bên cho vay và khách hàng cá nhân (cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể có đăng ký) là bên đi vay nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc bổ sung vốn sản xuất kinh doanh.
• Chức năng và vai trò: Tín dụng KHCN thực hiện hai chức năng chính gồm: (1) Tập trung và phân phối lại nguồn vốn trong nền kinh tế (thông qua điều hòa trực tiếp hoặc gián tiếp qua tổ chức trung gian); (2) Kiểm tra, giám sát các hoạt động kinh tế qua thẩm định và quản lý sau vay. Đối với ngân hàng, tín dụng KHCN giúp phân tán rủi ro danh mục và đẩy mạnh bán chéo dịch vụ (tiền gửi, ngân hàng điện tử, bảo hiểm, thẻ).

Hệ thống sản phẩm tín dụng KHCN được khảo sát:

• Cho vay cá nhân: Vay mua/xây sửa bất động sản; vay bổ sung vốn kinh doanh hộ cá thể; vay mua ô tô; vay tiêu dùng tín chấp/thế chấp; vay du học; vay cầm cố giấy tờ có giá.
• Bảo lãnh cá nhân: Bảo lãnh vay vốn, thanh toán, dự thầu, thực hiện hợp đồng, đối ứng.
• Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng: Cung cấp hạn mức chi tiêu trước, trả tiền sau.

Hệ thống chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng:

• Dư nợ cá nhân và tỷ trọng dư nợ cá nhân trên tổng dư nợ.
• Doanh số cho vay và tỷ lệ doanh số cho vay cá nhân.
• Hệ số thu nợ cá nhân: $\text{Hệ số thu nợ} = \frac{\text{Doanh số thu nợ}}{\text{Doanh số cho vay đến hạn phải thu}} \times 100%$.
• Vòng quay vốn tín dụng: $\text{Vòng quay vốn} = \frac{\text{Doanh số thu nợ}}{\text{Dư nợ bình quân}}$ (vòng).
• Tỷ lệ nợ xấu cá nhân: $\text{Tỷ lệ nợ xấu} = \frac{\text{Nợ xấu cá nhân}}{\text{Tổng dư nợ cá nhân}} \times 100%$.
• Tốc độ tăng trưởng khách hàng và tỷ lệ khách hàng có nợ xấu.
• Dư nợ tín dụng cá nhân bình quân trên mỗi cán bộ tín dụng (CBTD).

Bài học kinh nghiệm thực tiễn: Tác giả phân tích mô hình phát triển bán lẻ từ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) với dự án chuyển đổi mô hình RTOM lấy khách hàng làm trung tâm, duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức 0,6% và ROE đạt 21% năm 2020; cùng Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) với định hướng phát triển ngân hàng số LiveBank và tập trung vào hai gói sản phẩm chủ lực là cho vay mua ô tô và cho vay mua nhà (nâng tỷ trọng bán lẻ từ 38,6% năm 2015 lên 53,3% năm 2019).

Phương pháp nghiên cứu:

• Phương pháp định tính và thống kê mô tả: Thu thập, phân loại và hệ thống hóa dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo tổng kết nội bộ của Techcombank Đồng Tháp trong 3 năm 2019, 2020 và 2021.
• Phương pháp so sánh: So sánh số tuyệt đối và số tương đối qua các năm để đánh giá biến động về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ xấu theo kỳ hạn cũng như theo từng danh mục sản phẩm tín dụng.
• Kế thừa nghiên cứu trước: Tổng hợp cơ sở lý luận từ các công trình nghiên cứu của Nguyễn Lê Quỳnh Như (2014), Văn Thị Hoài Thương (2014), Cao Thị Bé Sang (2018), Huỳnh Kim Ngọc (2018), Nguyễn Đức Chiến (2019), Mutisya (2013), nghiên cứu tại HDFC Bank (2018).

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

Chương 1 hệ thống hóa toàn bộ khung lý thuyết về tín dụng khách hàng cá nhân trong hoạt động của ngân hàng thương mại. Tác giả làm rõ bản chất kinh tế của tín dụng theo các văn bản quy phạm pháp luật và giáo trình chuyên ngành; phân tích vai trò của tín dụng KHCN đối với nền kinh tế xã hội, đối với ngân hàng thương mại và đối với bản thân người vay vốn.

Chương này trình bày chi tiết danh mục các sản phẩm cấp tín dụng cá nhân (cho vay, bảo lãnh, thẻ tín dụng) và xây dựng bộ chỉ tiêu định lượng nhằm đo lường mức độ mở rộng và chất lượng tín dụng (doanh số giải ngân, dư nợ, hệ số thu nợ, vòng quay vốn, tỷ lệ nợ xấu, áp lực dư nợ trên cán bộ tín dụng). Cuối chương, tác giả tổng hợp bài học kinh nghiệm từ việc tái cơ cấu khối bán lẻ tại Vietcombank và ứng dụng công nghệ trong cho vay mua nhà, mua ô tô tại TPBank.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP

Chương 2 tập trung giới thiệu lịch sử hình thành Techcombank (thành lập năm 1993, vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng, hoàn tất IPO năm 2018) và quá trình hoạt động của Chi nhánh Đồng Tháp từ năm 2009.

Quy trình cấp tín dụng KHCN tại Techcombank gồm 9 bước:

1. Bước 1 - Tiếp thị, tiếp xúc KH, tiếp nhận và thẩm định, phân tích hồ sơ: Thực hiện bởi Phòng Khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
2. Bước 2 - Tái thẩm định: Thực hiện bởi Bộ phận Quản trị Rủi ro trực thuộc Hội sở (Trung tâm Quản lý Tín dụng cá nhân).
3. Bước 3 - Phê duyệt: Do các chuyên gia phê duyệt được HĐQT/Tổng Giám đốc ủy quyền xử lý.
4. Bước 4 - Thông báo tín dụng: Đơn vị kinh doanh lập thông báo kết quả phê duyệt gửi khách hàng.
5. Bước 5 - Soạn thảo hồ sơ giải ngân và kiểm soát điều kiện: Trung tâm Kiểm soát Tín dụng và Hỗ trợ Kinh doanh (CCA) kiểm tra hồ sơ, soạn thảo hợp đồng.
6. Bước 6 - Ký hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ và cam kết trả nợ: Ban Giám đốc Chi nhánh/PGD thực hiện.
7. Bước 7 - Giải ngân: Trung tâm CCA thực hiện hạch toán phát tiền vay trên hệ thống Globus.
8. Bước 8 - Quản lý và theo dõi KH: Kiểm tra mục đích sử dụng vốn và tài sản đảm bảo.
9. Bước 9 - Theo dõi và xử lý nợ quá hạn: Phối hợp giữa đơn vị kinh doanh và Ban xử lý nợ.

Số liệu tổng hợp hoạt động tín dụng KHCN tại Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2019 – 2021:

Chỉ tiêu	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021	Chênh lệch 2020/2019	Chênh lệch 2021/2020
Doanh số cho vay (triệu đồng)	445.331	509.548	610.495	+64.217 (+14,42%)	+100.947 (+19,81%)
Trong đó: Trung và dài hạn	423.955	488.554	577.774	+64.599 (+15,24%)	+89.220 (+18,26%)
Ngắn hạn	21.376	20.994	32.721	-382 (-1,79%)	+11.727 (+55,86%)
Doanh số thu nợ (triệu đồng)	409.959	533.398	602.735	+123.439 (+30,11%)	+69.337 (+13,00%)
Trong đó: Trung và dài hạn	381.221	499.634	566.752	+118.413 (+31,06%)	+67.118 (+13,43%)
Ngắn hạn	28.738	33.764	35.983	+5.026 (+17,49%)	+2.219 (+6,57%)
Dư nợ tín dụng (triệu đồng)	384.191	360.341	368.101	-23.850 (-6,21%)	+7.760 (+2,15%)
Trong đó: Trung và dài hạn	351.493	340.414	349.218	-11.079 (-3,15%)	+8.804 (+2,59%)
Ngắn hạn	32.698	19.927	18.884	-12.771 (-39,06%)	-1.043 (-5,23%)
Nợ xấu (triệu đồng)	4.982	5.170	5.248	+188 (+3,77%)	+78 (+1,51%)
Trong đó: Trung và dài hạn	4.772	4.830	4.930	+58 (+1,22%)	+100 (+2,07%)
Ngắn hạn	210	340	318	+130 (+61,90%)	-22 (-6,47%)

Cơ cấu theo sản phẩm tín dụng:

• Cho vay mua bất động sản (BĐS): Chiếm tỷ trọng lớn nhất. Doanh số cho vay tăng từ 211.755 triệu đồng (2019) lên 263.232 triệu đồng (2020) và đạt 313.306 triệu đồng (2021). Dư nợ BĐS tăng từ 165.664 triệu đồng (2019) lên 174.980 triệu đồng (2021). Nợ xấu BĐS tăng từ 1.949 triệu đồng (2019) lên 2.210 triệu đồng (2021).
• Cho vay mua ô tô: Doanh số giải ngân tăng từ 156.890 triệu đồng (2019) lên 209.156 triệu đồng (2021). Tuy nhiên dư nợ giảm từ 110.896 triệu đồng (2019) xuống 90.102 triệu đồng (2020) do khách hàng tất toán và ảnh hưởng dịch bệnh, sau đó hồi phục nhẹ lên 91.435 triệu đồng (2021).
• Cho vay sản xuất kinh doanh: Doanh số năm 2019 đạt 31.975 triệu đồng, giảm xuống 27.057 triệu đồng năm 2020 rồi tăng lên 35.635 triệu đồng năm 2021. Dư nợ duy trì ở mức 55.384 triệu đồng năm 2021.
• Cho vay tiêu dùng: Doanh số năm 2019 đạt 31.040 triệu đồng, giảm xuống 20.993 triệu đồng năm 2020 và tăng trở lại mức 29.853 triệu đồng năm 2021.
• Phát hành thẻ tín dụng: Số thẻ phát hành tăng đều qua các năm: 718 thẻ (2019), 972 thẻ (2020), 1.157 thẻ (2021). Doanh số thanh toán qua thẻ tăng từ 71.746 triệu đồng (2019) lên 111.312 triệu đồng (2021). Tỷ lệ nợ xấu mảng thẻ duy trì ở mức 0% trong cả 3 năm.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP

Dựa trên định hướng kinh doanh của Techcombank và thực trạng tại địa bàn tỉnh Đồng Tháp, tác giả đưa ra 7 nhóm giải pháp:

1. Xây dựng môi trường pháp lý, môi trường kinh tế đồng bộ và ổn định: Kiến nghị các cơ quan quản lý hoàn thiện chính sách hỗ trợ tín dụng tiêu dùng và sản xuất nông nghiệp.
2. Thực hiện công tác theo dõi và quản lý sau vay: Tăng cường giám sát mục đích sử dụng vốn, kiểm tra định kỳ hiện trạng tài sản bảo đảm để phát hiện sớm nguy cơ phát sinh nợ quá hạn.
3. Đẩy mạnh công tác huy động vốn: Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi, chương trình tiết kiệm nhằm đảm bảo nguồn vốn dồi dào, ổn định chi phí đầu vào để phục vụ giải ngân cho vay.
4. Xây dựng biện pháp nhận diện và phân tán rủi ro: Chuẩn hóa công tác xếp hạng tín dụng nội bộ, kết hợp thông tin CIC và theo dõi biến động dòng tiền tài khoản của khách hàng.
5. Mở rộng công tác bán các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân: Đẩy mạnh liên kết với các chủ đầu tư bất động sản, đại lý phân phối xe ô tô trên địa bàn để cung cấp gói tài trợ vốn trọn gói.
6. Đa dạng hóa tài sản đảm bảo nợ vay: Linh hoạt trong việc chấp thuận tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay, quyền tài sản gắn liền dự án và các giấy tờ có giá.
7. Nâng cao năng lực và trình độ của cán bộ nhân viên: Đào tạo kỹ năng thẩm định, kỹ năng tiếp thị và tư vấn bán chéo sản phẩm cho đội ngũ chuyên viên khách hàng cá nhân (RBO/SRBO).

Kết quả và đóng góp

Kết quả chính rút ra từ số liệu nghiên cứu:

• Hoạt động tín dụng KHCN tại Techcombank Đồng Tháp ghi nhận tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay liên tục trong giai đoạn 2019 – 2021, từ 445.331 triệu đồng lên 610.495 triệu đồng (tăng tổng cộng 37,09%).
• Cơ cấu tín dụng tập trung chủ yếu vào kỳ hạn trung và dài hạn (chiếm trên 94% tổng doanh số giải ngân hàng năm).
• Hai sản phẩm cốt lõi tạo ra phần lớn doanh số và dư nợ là Cho vay mua bất động sản (doanh số năm 2021 đạt 313.306 triệu đồng) và Cho vay mua ô tô (doanh số năm 2021 đạt 209.156 triệu đồng).
• Dư nợ tín dụng KHCN có sự sụt giảm trong năm 2020 (giảm 6,21% xuống 360.341 triệu đồng) do tác động của dịch Covid-19 và lượng khách hàng chủ động tất toán trước hạn khi hết thời gian ưu đãi lãi suất, nhưng đã tăng trưởng trở lại vào năm 2021 (đạt 368.101 triệu đồng).
• Công tác phát hành và thanh toán thẻ tín dụng đạt kết quả tích cực với 1.157 thẻ phát hành năm 2021, doanh số thanh toán đạt 111.312 triệu đồng và tỷ lệ nợ xấu giữ ở mức 0%.
• Tỷ lệ nợ xấu chung được kiểm soát dưới ngưỡng an toàn dù giá trị tuyệt đối có tăng nhẹ từ 4.982 triệu đồng (2019) lên 5.248 triệu đồng (2021).

Đóng góp của khóa luận:

• Đã phản ánh chi tiết thực trạng triển khai mô hình tín dụng tập trung (thẩm định tại chi nhánh, tái thẩm định tại Trung tâm Quản lý rủi ro Hội sở, kiểm soát và giải ngân qua Trung tâm CCA trên hệ thống Globus) tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cấp tỉnh.
• Đề xuất 7 nhóm giải pháp đồng bộ từ khâu huy động nguồn vốn, thẩm định rủi ro, phân phối sản phẩm đến quản lý sau giải ngân, bám sát các đặc thù kinh tế nông sản và đô thị hóa của tỉnh Đồng Tháp.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế về phạm vi không gian: Đề tài chỉ khảo sát dữ liệu thực tế tại một đơn vị duy nhất là Techcombank – Chi nhánh Đồng Tháp, chưa đối chiếu số liệu chi tiết với các chi nhánh Techcombank khác trong vùng Đồng bằng sông Cửu Long.
• Hạn chế về phương pháp tiếp cận dữ liệu: Nghiên cứu chủ yếu dựa trên các bảng báo cáo thống kê thứ cấp nội bộ của chi nhánh, chưa triển khai khảo sát định lượng diện rộng về mức độ hài lòng hoặc hành vi vay vốn của khách hàng cá nhân trên địa bàn.
• Hướng mở rộng: Các nghiên cứu tiếp theo có thể ứng dụng các mô hình kinh tế lượng (như hồi quy logit/probit hoặc mô hình cấu trúc SEM) để lượng hóa các nhân tố tác động đến quyết định tiếp cận tín dụng hoặc rủi ro vỡ nợ của khách hàng cá nhân tại khu vực Tây Nam Bộ.

Giá trị tham khảo

• Đối với sinh viên và học viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Khóa luận cung cấp tài liệu tham khảo về phương pháp phân tích thực trạng tín dụng tại chi nhánh NHTMCP, cách thức phân tích chỉ tiêu theo kỳ hạn và theo dòng sản phẩm, cũng như cấu trúc một bài khóa luận tốt nghiệp chuyên ngành ngân hàng.
• Đối với cán bộ tín dụng và nhà quản lý ngân hàng: Nội dung mô tả 9 bước trong quy trình phê duyệt tập trung qua Trung tâm CCA và các giải pháp liên kết phân phối sản phẩm cho vay mua nhà, mua ô tô là tài liệu tham khảo hữu ích cho việc triển khai kinh doanh thực tế tại các chi nhánh ngân hàng bán lẻ.

Câu hỏi thường gặp

1. Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank gồm bao nhiêu bước và đơn vị nào chịu trách nhiệm giải ngân? Quy trình cấp tín dụng KHCN tại Techcombank gồm 9 bước: Tiếp thị thẩm định $\rightarrow$ Tái thẩm định $\rightarrow$ Phê duyệt $\rightarrow$ Thông báo tín dụng $\rightarrow$ Soạn thảo hồ sơ kiểm soát giải ngân $\rightarrow$ Ký hợp đồng $\rightarrow$ Giải ngân $\rightarrow$ Quản lý theo dõi $\rightarrow$ Xử lý nợ quá hạn. Trong đó, Trung tâm Kiểm soát Tín dụng và Hỗ trợ Kinh doanh (CCA) chịu trách nhiệm kiểm soát điều kiện và thực hiện hạch toán phát tiền vay giải ngân trên hệ thống Globus (Bước 7).

2. Sản phẩm nào chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu tín dụng KHCN tại Techcombank Đồng Tháp giai đoạn 2019 – 2021? Sản phẩm cho vay mua bất động sản (xây dựng, sửa chữa nhà) chiếm tỷ trọng cao nhất. Doanh số cho vay của sản phẩm này tăng liên tục từ 211.755 triệu đồng (2019) lên 263.232 triệu đồng (2020) và đạt 313.306 triệu đồng (2021), chiếm hơn 51% tổng doanh số cho vay KHCN năm 2021.

3. Vì sao dư nợ tín dụng KHCN của Techcombank Đồng Tháp giảm trong năm 2020 trước khi tăng lại vào năm 2021? Năm 2020, dư nợ KHCN giảm 6,21% (từ 384.191 triệu đồng xuống 360.341 triệu đồng) do hai nguyên nhân chính: (1) Doanh số thu nợ tăng mạnh 30,11% (đạt 533.398 triệu đồng) vì nhiều khoản vay đến hạn kết thúc thời gian ưu đãi lãi suất khiến khách hàng chủ động tất toán trước hạn; (2) Tác động của đại dịch Covid-19 làm chậm lại nhu cầu vay mới ở một số mảng như cho vay tiêu dùng và hộ sản xuất kinh doanh.

4. Kết quả hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại Techcombank Đồng Tháp trong giai đoạn 2019 – 2021 đạt được như thế nào? Số lượng thẻ tín dụng phát hành tăng trưởng qua từng năm: đạt 718 thẻ (2019), 972 thẻ (2020) và 1.157 thẻ (2021). Doanh số thanh toán thẻ tăng từ 71.746 triệu đồng (2019) lên 98.127 triệu đồng (2020) và đạt 111.312 triệu đồng (2021). Tỷ lệ nợ xấu phát sinh từ mảng thẻ được duy trì ở mức 0% trong suốt giai đoạn này.

5. Tác giả đã rút ra bài học kinh nghiệm từ những ngân hàng nào để xây dựng giải pháp cho Techcombank Đồng Tháp? Tác giả đã phân tích bài học từ Vietcombank (chuyển đổi mô hình kinh doanh bán lẻ RTOM, tinh gọn khối bán lẻ, quản trị nợ xấu ở mức 0,6%) và TPBank (phát triển mạng lưới ngân hàng tự động LiveBank, đẩy mạnh cho vay mua nhà và ô tô theo chuỗi giá trị).

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Trương Ngọc Trâm đã phản ánh toàn diện thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2019 – 2021. Công trình làm rõ sự chuyển dịch danh mục cho vay tập trung vào các sản phẩm trung - dài hạn thế mạnh như bất động sản và ô tô, đồng thời ghi nhận kết quả tích cực trong mảng phát hành thẻ tín dụng. Hệ thống 7 nhóm giải pháp được đề xuất cung cấp cơ sở tham khảo thực tiễn giúp chi nhánh mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ an toàn và bền vững trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng khách hàng cá nhân Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp. Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp. 6 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1. Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân Tín dụng là hoạt động gắn liền với sự tồn tại và phát triển của sản xuất hàng hóa.

Tín dụng còn là mối quan hệ kinh tế được thể hiện như sau: - Tín dụng là mối quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người vay cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định (Thái Văn Đại, 2017). - Theo khoản 14, điều 4 Luật các TCTD số 47/2010/QH12, cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh NH và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. Tín dụng được diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau, tuy nhiên tín dụng đồng thời chỉ những hành động thống nhất chính là hoạt động cho vay và đi vay, hoạt động này được ràng buộc qua cơ sở pháp luật hiện hành. Dựa trên cơ cở lý luận trên, tín dụng khách hàng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người cho vay, khách hàng cá nhân đóng vai trò người đi vay, khách hàng cá nhân có thể là cá nhân, hộ gia đình hoặc hộ kinh doanh có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh cá thể.

Cụ thể, NHTM là bên nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho đối tượng khách hàng cá nhân trong một khoảng thời gian nhất định, với quy tắc phải hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn và đúng mục đích sử dụng vốn. Vai trò tín dụng khách hàng cá nhân - Đối với nền kinh tế xã hội: + Tạo ra sự năng động cho các thành phần kinh tế: tín dụng KHCN là kênh hỗ trợ vốn với mục đích giúp các cá nhân thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng và chi trả các chi phí trong cuộc sống. Bởi vì nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng buộc các thành phần kinh tế phải đẩy mạnh sản xuất, từ đó tạo ra việc làm và những khác biệt tích cực làm tăng khả năng cạnh tranh với những đối thủ trong và ngoài nước. + Ổn định về mặt xã hội: Tín dụng KHCN giúp khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội một cách triệt để, rồi lưu thông các các nguồn vốn này từ nơi thừa nguồn vốn đến nơi thiếu nguồn một cách trôi chảy và hiệu quả, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao.

Tín dụng KHCN còn góp phần kích cầu cho nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn và thúc đẩy sản xuất trong nước. Từ đó thu hút nhiều lực lượng lao động tham gia vào hoạt động xây dựng, sản xuất, nhằm hướng tới các mục tiêu xã hội như xóa đói giảm nghèo, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội, góp phần ổn định trật tự xã hội. - Đối với Ngân hàng: + Nâng cao thương hiệu cho Ngân hàng: việc phát triển tín dụng KHCN góp phần xây dựng thương hiệu cho Ngân hàng. Ngoài việc cấp tín dụng cho khách hàng, khách hàng còn giúp cho Ngân hàng thuận lợi trong việc bán chéo sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng như là: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán điện tử, dịch vụ ngân hàng điện tử, phát hành thẻ,…Việc tạo ra sự khác biệt về khả năng cung cấp các gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân thỏa mãn nhu cầu khách hàng sẽ giúp cho Ngân hàng trong việc cạnh tranh với đối thủ, từ đó góp phần nâng cao thương hiệu cho Ngân hàng.

8 + Phân tán rủi ro: nếu một ngân hàng chỉ cho vay tập trung vào phân khúc khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng vốn lớn, vì một lý do bất khả kháng nào đó mà hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp này gặp khó khăn làm ảnh hưởng đến khả năng thanh toán nợ, gây ra sự ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Mặt khác, số lượng khách hàng cá nhân đông, số tiền cho vay ít (so với nhóm khách hàng doanh nghiệp) thì khi khách hàng gặp rủi ro dẫn đến không còn khả năng trả nợ sẽ ít gây ra sự ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. - Đối với khách hàng cá nhân: + Linh hoạt hơn trong việc giải quyết những vấn đề thỏa mãn nhu cầu của cá nhân như: mua nhà ở, mua ô tô,… từ đó góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống. + Tài trợ vốn cho hoạt động kinh doanh sản xuất cho các hộ kinh doanh cá thể, hộ gia đình, hỗ trợ họ có điều kiện mở rộng quy mô kinh doanh và sản xuất, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành.

Chức năng tín dụng khách hàng cá nhân - Chức năng tập trung và phân phối lại nguồn vốn: Tín dụng được xem là cầu nối giữa các nguồn cung về vốn và các nguồn cầu về vốn trong nền kinh tế. Thông qua chức năng như cầu nối này, tín dụng có thể thực hiện việc tập trung nguồn vốn từ những nơi đang có nguồn vốn dư thừa để phân phối lại nguồn vốn cho những nơi đang thiếu, hoạt động này được gọi là điều hòa nguồn vốn. Việc điều hòa này của tín dụng có hai cách thực hiện đó là điều hòa trực tiếp và điều hòa gián tiếp. + Điều hòa trực tiếp: Là việc chuyển nguồn vốn trực tiếp từ các chủ thể thừa nguồn vốn sang chủ thể đang có nhu cầu về vốn.

9 + Điều hòa gián tiếp: Là việc chuyển nguồn vốn từ các chủ thể có thừa nguồn vốn tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng vốn sang chủ thể đang có nhu cầu sử dụng vốn thông qua các tổ chức trung gian như ngân hàng, các công ty tài chính, quỹ tín dụng. - Chức năng kiểm tra và giám sát các hoạt động kinh tế: Chức năng này được thể hiện bằng việc thẩm định dự án, kế hoạch kinh doanh, cũng như việc kiểm tra và kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của chủ thể đi vay và chủ thể cho vay, nhằm đảm bảo an toàn nguồn vốn và đồng thời đạt hiệu quả cao nhất khi thực hiện quan hệ tín dụng. Sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 1. Cho vay cá nhân Do thời gian phát triển chưa lâu nên các sản phẩm cho vay cá nhân tại Việt Nam chủ yếu là các sản phẩm truyền thống, có thể áp dụng cho mọi đối tượng khách hàng, các sản phẩm như: - Cho vay bất động sản: mua nhà ở, đất, nhà dự án (thế chấp bằng hình thức tài sản hình thành trong tương lai), xây dựng và sửa chữa nhà ở.

- Cho vay bổ sung vốn kinh doanh cho hộ kinh doanh cá thể, hộ gia đình. - Cho vay mua ô tô (thể chấp bằng hình thức tài sản hình thành trong tương lai). - Cho vay tín chấp (không có TSĐB): cho vay tiêu dùng, thấu chi. - Cho vay du học: thanh toán học phí và chi phí sinh hoạt của du học sinh.

- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá. Bão lãnh cá nhân Đây là loại hình nghiệp vụ ngân hàng này cung cấp cho khách hàng (gọi là bên được bảo lãnh) dịch vụ bảo lãnh theo yêu cầu của bên thứ ba (gọi là bên nhận bảo 10 lãnh) trong các lĩnh vực như giao dịch nhà đất, sản xuất, kinh doanh, thương mại,… các sản phẩm bảo lãnh cá nhân như: - Bảo lãnh vay vốn. - Bảo lãnh thanh toán. - Bảo lãnh dự thầu.

- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng. - Bảo lãnh đối ứng. Phát hành – Thanh toán thẻ tín dụng Thẻ tín dụng là sản phẩm kết hợp giữa tín dụng và thanh toán. Có thể hiểu theo cách đơn giản thẻ tín dụng là hình thức khách hàng được quyền chi tiêu trước, thanh toán tiền sau thông qua phương thức thanh toán bằng thẻ, với hạn mức tín dụng do ngân hàng quy định.

Với hình thức này khách hàng có thể thanh toán mua sắm hàng hóa một cách dễ dàng, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của bản thân. Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân 1. Dƣ nợ cá nhân - Dư nợ: Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng đã cho vay và chưa thu được vào một thời điểm nhất định. Để xác định được dư nợ, Ngân hàng sẽ so sánh giữa hai chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ.

Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ - Dư nợ cá nhân: Dư nợ cá nhân/Tổng dư nợ = x 100% (%) 11 Dư nợ cá nhân thể hiện tỷ trọng giữa dư nợ tín dụng cá nhân so với tổng dư nợ, bên cạnh đó là đánh giá được kế hoạch tín dụng tại Ngân hàng và khả năng tìm kiếm khách hàng. Tỷ lệ này càng cao cho thấy được mức độ phát triển của tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng có hiệu quả và ngược lại. Doanh số cho vay cá nhân - Doanh số cho vay: Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay không kể đến việc món vay đó thu được hay chưa trong một thời gian nhất định. Doanh số cho vay thường xác định là tháng, quý hoặc năm.

- Doanh số cho vay cá nhân: Doanh số cho vay cá nhân là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng cá nhân mà Ngân hàng cho khách hàng vay, được diễn đạt bằng công thức sau: Tỷ lệ doanh số cho vay cá nhân = (%) Hai chỉ tiêu dư nợ cá nhân và doanh số cho vay cá nhân cho biết cơ cấu dư nợ và doanh số cho vay của tín dụng cá nhân trong tổng dư nợ và tổng doanh số cho vay. Từ đó có thể so sánh hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân so với hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Hệ số thu nợ cá nhân Hệ số thu nợ = x100% (%) Hệ số thu nợ là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng công tác thu hồi nợ của Ngân hàng. Chỉ tiêu này nói lên trong một thời kỳ nhất định, Ngân hàng sẽ thu được bao 12 nhiêu đồng vốn trên doanh số cho vay đến hạn phải thu.