Phát triển hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp ngành chăn nuôi tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

Nghiên cứu phát triển tín dụng cho doanh nghiệp chăn nuôi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Giải pháp tăng cường hiệu quả hoạt động tín dụng ngành chăn nuôi.

• Tác giả: Đặng Thùy Dương
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Thái Hưng
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng
• Đề tài: Phát triển hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp ngành chăn nuôi tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGÀNH CHĂN NUÔI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
• 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng
• 1.1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng
• 1.2. PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGÀNH CHĂN NUÔI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Khái niệm phát triển tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Chỉ tiêu phản ánh sự phát triển tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Ngành chăn nuôi và sự cần thiết phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngành chăn nuôi
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGÀNH CHĂN NUÔI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2017-2020
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
• 2.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• 2.1.2. Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2017-2020
• 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NGÀNH CHĂN NUÔI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
• 2.2.1. Thực trạng ngành chăn nuôi tại Việt Nam hiện nay
• 2.2.2. Các quy định cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp tại NHTMCP Công Thương Việt Nam
• 2.2.3. Thực trạng phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp ngành chăn nuôi tại NHTMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2017 - 2020
• 2.3. ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGÀNH CHĂN NUÔI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGÀNH CHĂN NUÔI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
• 3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ
• 3.1.1. Định hướng phát triển ngành chăn nuôi của Việt Nam
• 3.1.2. Dự báo xu hướng ngành chăn nuôi
• 3.2. Giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp ngành chăn nuôi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• 3.2.1. Xây dựng và truyền thông định hướng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp ngành chăn nuôi
• 3.2.2. Nhóm giải pháp cải thiện quy định, quy trình nội bộ
• 3.2.3. Giải pháp khác
• 3.3. Một số kiến nghị với các bên liên quan nhằm phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngành chăn nuôi
• 3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
• 3.3.2. Kiến nghị với các Bộ, Cơ quan liên quan
• 3.3.3. Kiến nghị đối với NHNN Việt Nam
• 3.3.4. Kiến nghị đối với các doanh nghiệp chăn nuôi
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• KẾT LUẬN CHUNG
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tín Dụng Ngành Chăn Nuôi Vietinbank Mở Đầu Hấp Dẫn

Ngành chăn nuôi đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, góp phần đảm bảo an ninh lương thực và tạo thu nhập cho người dân. Vietinbank, một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam, đóng vai trò then chốt trong việc cung cấp tín dụng ngành chăn nuôi. Sự phát triển của tín dụng này không chỉ hỗ trợ các doanh nghiệp trong ngành mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của nông nghiệp nông thôn. Theo Quyết định số 986/QĐ-TTg của Chính phủ, Vietinbank cần hiện đại hóa và phát triển để đảm bảo mọi người dân và doanh nghiệp có cơ hội tiếp cận các dịch vụ tài chính, ngân hàng chất lượng. Bài viết này sẽ đi sâu vào thực trạng, giải pháp và kiến nghị để phát triển tín dụng ngành chăn nuôi tại Vietinbank, góp phần vào sự phát triển kinh tế của đất nước.

1.1. Vai trò quan trọng của ngành chăn nuôi trong nền kinh tế

Ngành chăn nuôi không chỉ cung cấp thực phẩm thiết yếu cho người dân mà còn tạo ra nhiều việc làm và đóng góp đáng kể vào GDP của quốc gia. Ổn định và phát triển ngành chăn nuôi giúp giảm đói nghèo, đảm bảo an ninh lương thực. Tuy nhiên, ngành này vẫn còn nhiều hạn chế như quy mô nhỏ, năng suất thấp và sự phụ thuộc vào xuất khẩu tiểu ngạch sang Trung Quốc. Việc tái cơ cấu ngành chăn nuôi ứng dụng KH-CN cao là thực sự cần thiết. Điều này đòi hỏi Việt Nam cần có những giải pháp cấp tín dụng phù hợp nhằm khuyến khích và tài trợ cho các DN tham gia vào làm chăn nuôi với quy mô trang trại lớn, đầu tư KH-CN cao, chế biến sâu, xây dựng chuỗi liên kết từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm.

1.2. Vietinbank và vai trò trong phát triển nông nghiệp nông thôn

Vietinbank là một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam về quy mô vốn và mạng lưới chi nhánh. Ngân hàng này có vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, bao gồm cả chăn nuôi. Việc phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù của ngành chăn nuôi là một trong những ưu tiên của Vietinbank. Ngân hàng cần có những giải pháp cấp tín dụng phù hợp nhằm khuyến khích và tài trợ cho các DN tham gia vào làm chăn nuôi với quy mô trang trại lớn, đầu tư KH-CN cao, chế biến sâu, xây dựng chuỗi liên kết từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm.

II. Thực Trạng Tín Dụng Chăn Nuôi Vietinbank Vấn Đề Cần Giải Quyết

Mặc dù Vietinbank đã có nhiều nỗ lực trong việc cung cấp tín dụng cho ngành chăn nuôi, vẫn còn tồn tại nhiều thách thức. Các doanh nghiệp trong ngành chăn nuôi thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn do yêu cầu về tài sản thế chấp, quy trình thẩm định phức tạp và rủi ro cao do dịch bệnh và biến động thị trường. Điều này hạn chế khả năng mở rộng sản xuất, đầu tư công nghệ và nâng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp. Theo lời cam đoan của Đặng Thùy Dương trong luận văn Thạc sĩ Kinh tế, đề tài nghiên cứu là kết quả nghiên cứu của riêng, khẳng định sự quan trọng của vấn đề phát triển tín dụng ngành chăn nuôi.

2.1. Khó khăn trong tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp chăn nuôi

Doanh nghiệp ngành chăn nuôi phải đối mặt với nhiều khó khăn khi tiếp cận vốn tín dụng từ Vietinbank. Các yêu cầu về tài sản thế chấp, quy trình thẩm định phức tạp và rủi ro cao do dịch bệnh và biến động thị trường là những rào cản lớn. Các hộ chăn nuôi với số vốn thấp sẽ rất dễ ngã gục mỗi khi có dịch bệnh bùng phát hoặc khi Trung Quốc bất ngờ dừng nhập khẩu thịt từ Việt Nam. Bởi vậy, việc tái cơ cấu ngành chăn nuôi ứng dụng KH-CN cao là thực sự cần thiết.

2.2. Rủi ro tín dụng và ảnh hưởng đến hoạt động cho vay

Rủi ro tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Vietinbank đối với ngành chăn nuôi. Dịch bệnh, biến động giá cả và các yếu tố thời tiết bất lợi có thể gây ra tổn thất lớn cho doanh nghiệp, dẫn đến khả năng trả nợ kém. Điều này đòi hỏi Vietinbank phải có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả để đảm bảo an toàn vốn và duy trì hoạt động cho vay ổn định. Các DN gặp nhiều rào cản khi bắt đầu gia nhập ngành nên số lượng và quy mô DN hoạt động trong ngành chăn nuôi đề xuất vay vốn tại VietinBank vẫn còn tương đối hạn chế.

2.3. Thực trạng ngành chăn nuôi tại Việt Nam hiện nay

Ngành chăn nuôi Việt Nam vẫn còn nhiều hạn chế do quy mô nhỏ, năng suất thấp, giá cả đầu vào - đầu ra không ổn định, phụ thuộc quá nhiều vào xuất khẩu tiểu ngạch sang Trung Quốc. Bởi vậy, việc tái cơ cấu ngành chăn nuôi ứng dụng KH-CN cao là thực sự cần thiết. Điều này đòi hỏi Việt Nam cần có những giải pháp cấp tín dụng phù hợp nhằm khuyến khích và tài trợ cho các DN tham gia vào làm chăn nuôi với quy mô trang trại lớn, đầu tư KH-CN cao, chế biến sâu, xây dựng chuỗi liên kết từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm.

III. Giải Pháp Tín Dụng Cho Chăn Nuôi Vietinbank Cách Tiếp Cận Mới

Để phát triển tín dụng ngành chăn nuôi hiệu quả, Vietinbank cần áp dụng các giải pháp toàn diện, bao gồm cải thiện quy trình thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và tăng cường hợp tác với các tổ chức liên quan. Việc áp dụng công nghệ thông tin vào quản lý tín dụng cũng giúp nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro. Ngoài ra, cần xây dựng các chương trình đào tạo và tư vấn cho doanh nghiệp về quản lý tài chính và phát triển kinh doanh. VietinBank hiện đang là một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam về quy mô vốn và mạng lưới chi nhánh, vì vậy VietinBank luôn là một trong những ngân hàng được các DN tin cậy đến giao dịch và đề xuất cấp tín dụng nhằm phục vụ hoạt động SXKD, trong đó có không ít KHDN đang hoạt động trong ngành chăn nuôi.

3.1. Cải thiện quy trình thẩm định tín dụng và giảm thiểu rủi ro

Việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng là yếu tố then chốt để tăng khả năng tiếp cận vốn cho doanh nghiệp chăn nuôi. Vietinbank cần đơn giản hóa thủ tục, giảm thời gian chờ đợi và áp dụng các phương pháp đánh giá rủi ro tiên tiến. Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay để đảm bảo hiệu quả và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Các quy định cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp tại NHTMCP Công Thương Việt Nam cần được rà soát và cải thiện để phù hợp với đặc thù của ngành chăn nuôi.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu

Vietinbank cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu khác nhau của doanh nghiệp chăn nuôi. Cần có các gói vay ưu đãi cho doanh nghiệp đầu tư vào công nghệ cao, chăn nuôi theo chuỗi liên kết và các dự án chăn nuôi bền vững. Đồng thời, cần phát triển các sản phẩm bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu rủi ro cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. VietinBank cũng luôn là một trong những ngân hàng được các DN tin cậy đến giao dịch và đề xuất cấp tín dụng nhằm phục vụ hoạt động SXKD, trong đó có không ít KHDN đang hoạt động trong ngành chăn nuôi.

3.3. Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng

Áp dụng công nghệ thông tin vào quản lý tín dụng giúp nâng cao hiệu quả và minh bạch trong hoạt động cho vay. Vietinbank có thể sử dụng các phần mềm quản lý tín dụng, hệ thống chấm điểm tín dụng tự động và các công cụ phân tích dữ liệu để đánh giá rủi ro và đưa ra quyết định cho vay chính xác. Đồng thời, cần xây dựng các kênh thông tin trực tuyến để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận và quản lý thông tin tín dụng. Tại Quyết định số 1731/QĐ-NHNN ngày 31/08/2018, NHNN Việt Nam cũng đã ban hành “Kế hoạch hành động của ngành ngân hàng thực hiện Chương trình Nghị sự 2030 vì sự phát triển bền vững”, trong đó nêu rõ mục tiêu: “mở rộng và đa dạng hóa kênh phân phối, phát triển SPDV ngân hàng.

IV. Kiến Nghị Phát Triển Tín Dụng Chăn Nuôi Hợp Tác Để Thành Công

Để phát triển tín dụng ngành chăn nuôi một cách bền vững, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Vietinbank, các cơ quan quản lý nhà nước và các doanh nghiệp. Nhà nước cần có chính sách hỗ trợ và khuyến khích phát triển ngành chăn nuôi, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận vốn và công nghệ. Các doanh nghiệp cần nâng cao năng lực quản lý, minh bạch hóa thông tin và xây dựng các dự án khả thi. Sự hợp tác này sẽ tạo ra một môi trường tín dụng lành mạnh và thúc đẩy sự phát triển của ngành chăn nuôi. Tại Quyết định số 1731/QĐ-NHNN ngày 31/08/2018, NHNN Việt Nam cũng đã ban hành “Kế hoạch hành động của ngành ngân hàng thực hiện Chương trình Nghị sự 2030 vì sự phát triển bền vững”.

4.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và các cơ quan quản lý

Chính phủ cần có chính sách hỗ trợ và khuyến khích phát triển ngành chăn nuôi, bao gồm các chính sách về đất đai, thuế và phí. Cần tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận vốn, công nghệ và thị trường. Đồng thời, cần tăng cường kiểm soát chất lượng sản phẩm và bảo vệ môi trường trong hoạt động chăn nuôi. Vietinbank hiện đang là một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam về quy mô vốn và mạng lưới chi nhánh, vì vậy VietinBank luôn là một trong những ngân hàng được các DN tin cậy đến giao dịch.

4.2. Kiến nghị đối với các doanh nghiệp chăn nuôi

Doanh nghiệp chăn nuôi cần nâng cao năng lực quản lý, minh bạch hóa thông tin và xây dựng các dự án khả thi. Cần đầu tư vào công nghệ cao, chăn nuôi theo chuỗi liên kết và các dự án chăn nuôi bền vững. Đồng thời, cần chủ động tìm kiếm các nguồn vốn tín dụng phù hợp và hợp tác chặt chẽ với Vietinbank để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn. Trong khi đó ngành chăn nuôi Việt Nam vẫn còn nhiều hạn chế do quy mô nhỏ, năng suất thấp, giá cả đầu vào - đầu ra không ổn định, phụ thuộc quá nhiều vào xuất khẩu tiểu ngạch sang Trung Quốc.

V. Hiệu Quả Tín Dụng Chăn Nuôi Vietinbank Đánh Giá và Triển Vọng

Việc đánh giá hiệu quả tín dụng chăn nuôi là rất quan trọng để Vietinbank có thể điều chỉnh chính sách và giải pháp cho phù hợp. Cần xem xét các chỉ số như tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu và đóng góp của tín dụng vào sự phát triển của ngành chăn nuôi. Đồng thời, cần đánh giá tác động của tín dụng đến đời sống của người dân và sự phát triển kinh tế của địa phương. Với những nỗ lực không ngừng, tín dụng chăn nuôi tại Vietinbank hứa hẹn sẽ có nhiều triển vọng trong tương lai. Ổn định và phát triển được ngành chăn nuôi sẽ giúp hỗ trợ giảm đói nghèo, đảm bảo an ninh lương thực trong giai đoạn kinh tế đang có dấu hiệu suy thoái.

5.1. Các chỉ số đánh giá hiệu quả tín dụng chăn nuôi

Các chỉ số đánh giá hiệu quả tín dụng chăn nuôi bao gồm tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, đóng góp của tín dụng vào GDP của ngành chăn nuôi, số lượng việc làm được tạo ra và tác động đến đời sống của người dân. Vietinbank cần theo dõi và phân tích các chỉ số này để đánh giá hiệu quả của các chương trình tín dụng và đưa ra các điều chỉnh phù hợp. Nhà nước hiện nay cũng đang rất chú trọng phát huy thế mạnh về nông nghiệp nước ta, phát triển nông nghiệp, nông thôn bền vững, đặc biệt là khuyến khích các DN ứng dụng KH-CN cao trong các ngành chăn nuôi, trồng trọt.

5.2. Triển vọng phát triển tín dụng chăn nuôi tại Vietinbank

Với những nỗ lực không ngừng, tín dụng chăn nuôi tại Vietinbank hứa hẹn sẽ có nhiều triển vọng trong tương lai. Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và hoàn thiện các sản phẩm tín dụng, tăng cường hợp tác với các tổ chức liên quan và áp dụng công nghệ thông tin vào quản lý tín dụng. Đồng thời, cần chủ động tham gia vào các chương trình hỗ trợ của nhà nước để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận vốn và phát triển bền vững. Nhà nước hiện nay cũng đang rất chú trọng phát huy thế mạnh về nông nghiệp nước ta, phát triển nông nghiệp, nông thôn bền vững, đặc biệt là khuyến khích các DN ứng dụng KH-CN cao trong các ngành chăn nuôi, trồng trọt.

VI. Tín Dụng Xanh Chăn Nuôi Vietinbank Hướng Đến Bền Vững

Trong bối cảnh biến đổi khí hậu và yêu cầu phát triển bền vững, tín dụng xanh ngày càng trở nên quan trọng. Vietinbank cần ưu tiên cấp tín dụng cho các dự án chăn nuôi thân thiện với môi trường, giảm thiểu khí thải và sử dụng tài nguyên hiệu quả. Điều này không chỉ giúp bảo vệ môi trường mà còn nâng cao giá trị thương hiệu và thu hút khách hàng. Cần có các chính sách khuyến khích và ưu đãi cho các doanh nghiệp tham gia vào chăn nuôi xanh. Tại Quyết định số 1731/QĐ-NHNN ngày 31/08/2018, NHNN Việt Nam cũng đã ban hành “Kế hoạch hành động của ngành ngân hàng thực hiện Chương trình Nghị sự 2030 vì sự phát triển bền vững”.

6.1. Tiêu chí đánh giá dự án chăn nuôi xanh

Các tiêu chí đánh giá dự án chăn nuôi xanh bao gồm giảm thiểu khí thải, sử dụng tài nguyên hiệu quả, bảo vệ nguồn nước, quản lý chất thải và bảo tồn đa dạng sinh học. Vietinbank cần xây dựng bộ tiêu chí cụ thể và minh bạch để đánh giá các dự án và đảm bảo rằng các dự án được cấp tín dụng đáp ứng các yêu cầu về môi trường. Các DN gặp nhiều rào cản khi bắt đầu gia nhập ngành nên số lượng và quy mô DN hoạt động trong ngành chăn nuôi đề xuất vay vốn tại VietinBank vẫn còn tương đối hạn chế.

6.2. Chính sách khuyến khích tín dụng xanh trong chăn nuôi

Cần có các chính sách khuyến khích và ưu đãi cho các doanh nghiệp tham gia vào chăn nuôi xanh, bao gồm lãi suất ưu đãi, thời gian vay dài hơn và các hỗ trợ kỹ thuật. Vietinbank cần chủ động phối hợp với các cơ quan quản lý nhà nước để xây dựng và triển khai các chính sách này. Đồng thời, cần tăng cường truyền thông và nâng cao nhận thức của doanh nghiệp và người dân về tầm quan trọng của chăn nuôi xanh. VietinBank cũng luôn là một trong những ngân hàng được các DN tin cậy đến giao dịch và đề xuất cấp tín dụng nhằm phục vụ hoạt động SXKD, trong đó có không ít KHDN đang hoạt động trong ngành chăn nuôi.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh kinh tế thế giới tăng trưởng chậm lại và chịu ảnh hưởng nặng nề từ dịch bệnh Covid-19, hoạt động tín dụng ngân hàng trở thành công cụ tài chính quan trọng hỗ trợ doanh nghiệp (DN) vượt qua khó khăn. Ngành chăn nuôi tại Việt Nam, với vai trò then chốt trong nền kinh tế nông nghiệp, đang đối mặt với nhiều thách thức như quy mô nhỏ lẻ, năng suất thấp, và rủi ro dịch bệnh. Từ năm 2017 đến 2020, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) đã triển khai các hoạt động tín dụng nhằm hỗ trợ các DN ngành chăn nuôi phát triển bền vững. Tuy nhiên, dư nợ tín dụng đối với nhóm khách hàng này vẫn chiếm tỷ trọng thấp, chỉ khoảng 1-1,6% tổng dư nợ tín dụng doanh nghiệp tại VietinBank. Mục tiêu nghiên cứu là đánh giá thực trạng phát triển tín dụng đối với các DN ngành chăn nuôi tại VietinBank trong giai đoạn 2017-2020, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành chăn nuôi. Nghiên cứu tập trung phân tích các chỉ tiêu tài chính, quy trình cấp tín dụng, cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trong ngành chăn nuôi tại Việt Nam, đặc biệt tại VietinBank. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ các ngân hàng thương mại phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp, đồng thời giúp các DN ngành chăn nuôi tiếp cận nguồn vốn hiệu quả, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển kinh tế nông nghiệp bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về tín dụng ngân hàng và phát triển tín dụng doanh nghiệp, tập trung vào các khái niệm chính sau:

• Tín dụng ngân hàng: Theo Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, tín dụng ngân hàng là việc các tổ chức tín dụng thỏa thuận cho khách hàng sử dụng một khoản tiền có hoàn trả, bao gồm các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê tài chính, v.v.
• Phát triển tín dụng: Được hiểu là sự gia tăng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng, thể hiện qua các chỉ tiêu định lượng như dư nợ tín dụng, doanh số cấp tín dụng, số lượng khách hàng, thu nhập từ hoạt động tín dụng, và các chỉ tiêu định tính như tỷ lệ nợ xấu, mức độ tập trung tín dụng.
• Chuỗi giá trị ngành chăn nuôi: Mô hình 3F (Sản xuất – Nuôi trồng – Chế biến thực phẩm) thể hiện sự liên kết khép kín từ con giống, chăn nuôi đến chế biến và tiêu thụ, giúp nâng cao giá trị gia tăng và hiệu quả sản xuất.
• Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng: Bao gồm nhân tố chủ quan như chính sách tín dụng, chi phí lãi vay; và nhân tố khách quan như công nghệ, rủi ro dịch bệnh, thị trường đầu ra.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp thu thập và phân tích dữ liệu định lượng và định tính:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu tài chính và báo cáo hoạt động của VietinBank giai đoạn 2017-2020; các văn bản pháp luật liên quan đến tín dụng ngân hàng và ngành chăn nuôi; tài liệu chuyên ngành và các báo cáo nghiên cứu trước đó.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phân tích thống kê mô tả, so sánh các chỉ tiêu tài chính qua các năm, đánh giá quy trình cấp tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng. Dữ liệu được trình bày qua bảng biểu và biểu đồ để minh họa xu hướng và kết quả.
• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Dữ liệu tập trung vào toàn bộ dư nợ tín dụng và hoạt động tín dụng đối với các DN ngành chăn nuôi tại VietinBank trong giai đoạn nghiên cứu, đảm bảo tính đại diện và toàn diện.
• Timeline nghiên cứu: Thu thập và phân tích dữ liệu từ năm 2017 đến 2020, đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp cho giai đoạn tiếp theo.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ tín dụng ngành chăn nuôi: Dư nợ tín dụng đối với các DN ngành chăn nuôi tại VietinBank tăng từ 8209 tỷ đồng năm 2017 lên khoảng 11.500 tỷ đồng năm 2020, tương đương mức tăng trưởng trên 30% so với năm trước. Tỷ trọng dư nợ tín dụng ngành chăn nuôi trên tổng dư nợ tín dụng doanh nghiệp tăng từ 0,96% năm 2017 lên 1,58% năm 2020.

2. Cơ cấu kỳ hạn tín dụng: Khoảng 71% dư nợ tín dụng ngành chăn nuôi là tín dụng ngắn hạn, chủ yếu phục vụ vốn lưu động như mua con giống, thức ăn chăn nuôi. Dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp, chỉ khoảng 29%, hạn chế khả năng đầu tư phát triển quy mô và công nghệ.

3. Chất lượng tín dụng và rủi ro: Tỷ lệ nợ xấu của VietinBank duy trì ở mức thấp dưới 1,2% trong giai đoạn 2017-2020, thể hiện hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, các DN ngành chăn nuôi vẫn đối mặt với rủi ro cao do dịch bệnh, biến động thị trường và hạn chế về tài sản đảm bảo.

4. Chính sách và quy trình cấp tín dụng: VietinBank áp dụng quy trình cấp tín dụng chặt chẽ gồm các bước: lập hồ sơ, thẩm định, quyết định tín dụng, ký hợp đồng, giải ngân, kiểm tra giám sát và thu nợ. Tuy nhiên, quy trình còn tồn tại một số hạn chế về thủ tục phức tạp, thời gian xử lý kéo dài, ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của DN ngành chăn nuôi.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng dư nợ tín dụng ngành chăn nuôi tại VietinBank phản ánh xu hướng tích cực trong việc hỗ trợ tài chính cho ngành này, phù hợp với định hướng phát triển nông nghiệp ứng dụng khoa học công nghệ cao của Chính phủ. Tuy nhiên, tỷ trọng tín dụng ngành chăn nuôi còn thấp so với tổng dư nợ, cho thấy tiềm năng phát triển chưa được khai thác hết. Việc tập trung chủ yếu vào tín dụng ngắn hạn hạn chế khả năng đầu tư dài hạn, ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng sản phẩm chăn nuôi.

Chất lượng tín dụng được duy trì tốt nhờ quy trình thẩm định và quản lý rủi ro nghiêm ngặt, tuy nhiên các rủi ro đặc thù của ngành như dịch bệnh và biến động thị trường vẫn là thách thức lớn. So với các nghiên cứu trước đây, kết quả này tương đồng với nhận định về tính rủi ro cao trong tín dụng nông nghiệp, đặc biệt ngành chăn nuôi.

Việc quy trình cấp tín dụng còn phức tạp và thời gian xử lý kéo dài là nguyên nhân khiến nhiều DN ngành chăn nuôi gặp khó khăn trong tiếp cận vốn. Điều này cũng được phản ánh trong các nghiên cứu về tín dụng nông nghiệp tại các ngân hàng thương mại khác. Do đó, cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục và tăng cường hỗ trợ khách hàng là cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ tín dụng ngành chăn nuôi, biểu đồ cơ cấu kỳ hạn tín dụng, và bảng so sánh tỷ lệ nợ xấu qua các năm để minh họa rõ nét các xu hướng và kết quả phân tích.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng: Phát triển các sản phẩm tín dụng trung và dài hạn phù hợp với đặc thù ngành chăn nuôi, hỗ trợ đầu tư trang trại quy mô lớn, công nghệ cao. Mục tiêu tăng tỷ trọng tín dụng trung dài hạn lên ít nhất 40% trong 3 năm tới. Chủ thể thực hiện: VietinBank phối hợp với các cơ quan quản lý ngành.

2. Cải tiến quy trình cấp tín dụng: Rút ngắn thời gian thẩm định, đơn giản hóa thủ tục, áp dụng công nghệ số trong xử lý hồ sơ để nâng cao khả năng tiếp cận vốn của DN. Mục tiêu giảm thời gian xử lý hồ sơ xuống dưới 15 ngày. Chủ thể thực hiện: VietinBank, phòng ban tín dụng.

3. Tăng cường hỗ trợ kỹ thuật và tư vấn tài chính: Tổ chức các chương trình đào tạo, tư vấn về quản trị tài chính, quản lý rủi ro cho DN ngành chăn nuôi nhằm nâng cao năng lực quản lý và khả năng trả nợ. Mục tiêu đào tạo ít nhất 200 DN trong 2 năm. Chủ thể thực hiện: VietinBank phối hợp với các tổ chức chuyên môn.

4. Khuyến khích ứng dụng khoa học công nghệ: Hỗ trợ DN đầu tư công nghệ cao trong chăn nuôi, chế biến và bảo quản sản phẩm để nâng cao năng suất và chất lượng. Mục tiêu tăng tỷ lệ DN ứng dụng công nghệ cao lên 30% trong 5 năm. Chủ thể thực hiện: Chính phủ, VietinBank, các bộ ngành liên quan.

5. Tăng cường phối hợp chính sách hỗ trợ: Đề xuất Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước tiếp tục ban hành các chính sách ưu đãi lãi suất, bảo hiểm rủi ro tín dụng cho DN ngành chăn nuôi, tạo điều kiện thuận lợi cho vay vốn. Mục tiêu duy trì lãi suất ưu đãi dưới 7%/năm cho các dự án ưu tiên. Chủ thể thực hiện: Chính phủ, NHNN.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng: Nghiên cứu giúp cải tiến chính sách, quy trình cấp tín dụng, phát triển sản phẩm phù hợp với DN ngành chăn nuôi, nâng cao hiệu quả kinh doanh và quản lý rủi ro.

2. Doanh nghiệp ngành chăn nuôi: Hiểu rõ các yêu cầu, quy trình vay vốn, các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng, từ đó chủ động chuẩn bị hồ sơ và kế hoạch kinh doanh hiệu quả.

3. Cơ quan quản lý nhà nước và chính sách: Tham khảo để xây dựng các chính sách hỗ trợ tín dụng, phát triển ngành chăn nuôi bền vững, đồng thời giám sát và điều chỉnh các quy định phù hợp với thực tiễn.

4. Các nhà nghiên cứu và học viên ngành tài chính-ngân hàng, nông nghiệp: Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp, đặc biệt ngành chăn nuôi, làm tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu tiếp theo.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao tín dụng ngành chăn nuôi tại VietinBank chiếm tỷ trọng thấp?
   Nguyên nhân chính là do đặc thù ngành chăn nuôi có rủi ro cao về dịch bệnh, biến động thị trường và tài sản đảm bảo thấp, khiến ngân hàng thận trọng trong cấp tín dụng. Ngoài ra, quy trình vay vốn còn phức tạp cũng hạn chế khả năng tiếp cận vốn của DN.

2. Các DN ngành chăn nuôi chủ yếu vay vốn ngắn hạn hay dài hạn?
   Phần lớn DN ngành chăn nuôi vay vốn ngắn hạn (khoảng 71%) để bổ sung vốn lưu động như mua con giống, thức ăn. Vốn trung và dài hạn chiếm tỷ lệ thấp, hạn chế khả năng đầu tư phát triển quy mô và công nghệ.

3. Làm thế nào để DN ngành chăn nuôi nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng?
   DN cần chuẩn bị hồ sơ đầy đủ, minh bạch tài chính, xây dựng phương án kinh doanh khả thi, đồng thời tăng cường ứng dụng công nghệ và cải thiện tài sản đảm bảo để đáp ứng yêu cầu của ngân hàng.

4. VietinBank đã có những chính sách hỗ trợ nào cho DN ngành chăn nuôi?
   VietinBank duy trì lãi suất cho vay ở nhóm thấp nhất thị trường, áp dụng các chương trình ưu đãi, hỗ trợ giảm lãi suất và cơ cấu nợ cho DN chịu ảnh hưởng bởi dịch bệnh, đồng thời phát triển sản phẩm dịch vụ đa dạng.

5. Xu hướng phát triển tín dụng ngành chăn nuôi trong 5 năm tới là gì?
   Dự kiến sẽ tăng cường phát triển tín dụng trung và dài hạn, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, áp dụng công nghệ số trong quy trình cấp tín dụng, đồng thời tăng cường hỗ trợ kỹ thuật và phối hợp chính sách để thúc đẩy ngành chăn nuôi phát triển bền vững.

Kết luận

• Phát triển tín dụng đối với các DN ngành chăn nuôi tại VietinBank có xu hướng tăng trưởng tích cực, tuy nhiên tỷ trọng tín dụng còn thấp so với tổng dư nợ doanh nghiệp.
• Tín dụng ngắn hạn chiếm ưu thế, hạn chế khả năng đầu tư dài hạn và ứng dụng công nghệ cao trong ngành chăn nuôi.
• Quy trình cấp tín dụng hiện tại còn phức tạp, cần cải tiến để nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho DN.
• Các rủi ro đặc thù của ngành chăn nuôi như dịch bệnh, biến động thị trường vẫn là thách thức lớn đối với hoạt động tín dụng.
• Đề xuất các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, cải tiến quy trình, tăng cường hỗ trợ kỹ thuật và phối hợp chính sách nhằm thúc đẩy phát triển tín dụng ngành chăn nuôi bền vững trong giai đoạn tới.

VietinBank và các bên liên quan cần triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời tiếp tục nghiên cứu, cập nhật xu hướng thị trường để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngành chăn nuôi. Các DN ngành chăn nuôi nên chủ động chuẩn bị kế hoạch tài chính và hồ sơ vay vốn phù hợp để tận dụng tối đa các cơ hội tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp ngành chăn nuôi tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngành chăn nuôi tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giai đoạn 2017-2020 Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngành chăn nuôi tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 9 CHƢƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGÀNH CHĂN NUÔI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1. Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng a. Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM là một định chế tài chính với vai trò trung gian trong lưu thông tiền tệ, là trung gian thanh toán.

NHTM cũng là nơi nhận, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ tất cả các thành phần trong nền kinh tế xã hội, bao gồm cả của cơ quan nhà nước… và sau đó cấp tín dụng, cho vay các đối tượng cá nhân, tổ chức, thành phần kinh tế… nhằm mục tiêu quan trọng là lợi nhuận. Đây chính là đặc trưng quan trọng để phân biệt NHTM với các TCTD, định chế tài chính, cho phép các NHTM huy động vốn gấp nhiều lần thực có để đưa vào các HĐKD của mình. Tóm lại, theo Luật các TCTD số 47/2010/QH12 do Quốc hội ban hành ngày 16/06/2010, “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” và “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”. Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng là quan hệ giữa các bên khi vay mượn tài sản trong một khoản thời gian nhất định, mà trong thời kỳ kinh tế hàng hóa – tiền tệ phát triển thì tài sản được vay mượn chủ yếu là tiền tệ.

Khi thừa vốn tạm thời, người sở hữu tài sản có thể cho vay (đầu tư) lấy lãi, ngược lại, người đang thiếu hụt vốn có thể đi vay và trả lãi cho việc sử dụng vốn. Tuy nhiên trong thực tế, người dư thừa vốn và người thiếu hụt vốn ít có cơ hội trực tiếp tìm đến nhau, khó có khả năng thỏa mãn, đáp ứng được yêu cầu về loại tiền, số lượng, thời gian vay trả, lãi suất và đặc biệt là độ tin cậy lẫn nhau. Vì vậy, các TCTD, trong đó chủ yếu là các NHTM có thể đứng ra làm trung gian, thực hiện việc vay vốn từ người dư thừa vốn và cấp tín dụng cho người thiếu hụt vốn, đảm bảo luân chuyển vốn giữa các chủ thể kinh tế. 10 Luật các TCTD số 47/2010/QH12 do Quốc hội ban hành ngày 16/06/2010 đưa ra khái niệm “tín dụng ngân hàng” là việc các TCTD, mà chủ yếu là các NHTM “thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”.

Các thuật ngữ liên quan  Cấp tín dụng: là “việc các TCTD thỏa thuận để khách hàng sử dụng hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền có hoàn trả, bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bao thanh toán, mua, đầu tư trái phiếu DN, phát hành thẻ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác theo quy định của NHNN, bao gồm cả việc cấp tín dụng từ nguồn vốn của pháp nhân khác mà NHTM chịu rủi ro theo quy định của pháp luật”.  Khách hàng: là pháp nhân, cá nhân hoạt động tại Việt Nam hoặc nước ngoài có nhu cầu cấp tín dụng tại NHTM, bao gồm: i) Pháp nhân được thành lập theo pháp luật Việt Nam, pháp nhân được thành lập theo pháp luật nước ngoài thuộc phân khúc KHDN; ii) Định chế tài chính phi TCTD được thành lập theo pháp luật Việt Nam, định chế tài chính phi TCTD được thành lập theo pháp luật nước ngoài; iii) Chủ DN tư nhân thuộc phân khúc KHDN được xét cấp tín dụng phục vụ nhu cầu của DN tư nhân.  GHTD: là “số dư tín dụng tối đa một NHTM cấp cho khách hàng trong một thời kỳ bằng các nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, bao thanh toán, mua, đầu tư trái phiếu DN, phát hành thẻ tín dụng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác theo quy định của NHNN, bao gồm cả việc cấp tín dụng từ nguồn vốn của pháp nhân khác mà NHTM chịu rủi ro theo quy định của pháp luật và việc ủy thác cho TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác cấp tín dụng”.  GHTD có bảo đảm: là “GHTD được bảo đảm đầy đủ bằng tài sản của khách hàng, bên thứ ba hoặc bảo lãnh của bên thứ ba”.

 GHTD có bảo đảm một phần: là “GHTD không được bảo đảm đầy đủ bằng tài sản của khách hàng, bên thứ ba hoặc bảo lãnh của bên thứ ba”. 11  GHTD không bảo đảm: là “GHTD không được bảo đảm bằng tài sản của khách hàng, bên thứ ba hoặc bảo lãnh của bên thứ ba”.  Hoạt động cấp tín dụng: là “việc giải ngân cho vay, mua, đầu tư trái phiếu DN, phát hành bảo lãnh, L/C, chiết khấu, thực hiện bao thanh toán, phát hành thẻ tín dụng và các hoạt động cấp tín dụng khác phù hợp với thỏa thuận tại Hợp đồng cấp tín dụng”. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng  Thứ nhất, tín dụng ngân hàng dựa trên cơ sở lòng tin.

Các TCTD quyết định cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên những yếu tố: - Năng lực, uy tín, thiện chí của khách hàng - Tính khả thi của phương án kinh doanh - Bảo đảm tín dụng  Thứ hai, tín dụng ngân hàng có tính thời hạn, người được cấp tín dụng phải hoàn trả vốn và lãi sau một khoảng thời gian nhất định. Thời hạn cấp tín dụng phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng để đảm bảo người được cấp tín dụng có thể thực hiện nghĩa vụ đúng hạn.  Thứ ba, tín dụng ngân hàng dựa trên nguyên tắc sinh lời, tức là người được cấp tín dụng không chỉ trả vốn mà cần phải trả lãi cho ngân hàng. Khoản lãi này phải bù đắp được chi phí hoạt động, tạo ra lợi nhuận, phản ánh bản chất kinh doanh của các TCTD.

 Thứ tƣ, tín dụng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao đối với các TCTD. Nguyên nhân là do thông tin bất cân xứng dẫn đến việc TCTD có thể không thu hồi được vốn.  Thứ năm, tín dụng ngân hàng dựa trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện. Phân loại tín dụng ngân hàng  Căn cứ vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn - Tín dụng trung hạn - Tín dụng dài hạn  Căn cứ vào bảo đảm tín dụng 12 - Tín dụng có bảo đảm - Tín dụng không có bảo đảm  Căn cứ vào chủ thể vay vốn - Tín dụng DN (bán buôn) - Tín dụng cá nhân, hộ gia đình (bán lẻ) - Tín dụng cho các định chế tài chính  Căn cứ vào phƣơng thức cấp tín dụng - Hạn mức - Từng lần 1.

Vai trò của tín dụng ngân hàng a. Đối với nền kinh tế Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng đối với tăng trưởng kinh tế. Nếu không có tín dụng ngân hàng thì việc luân chuyển vốn giữa các chủ thể kinh tế sẽ bị ách tắc. Tín dụng ngân hàng giúp phân bổ một cách hiệu quả những nguồn lực tài chính trong nền kinh tế.

Tín dụng ngân hàng chính là công cụ điều tiết kinh tế xã hội của Nhà nước. Đối với khách hàng Tín dụng ngân hàng giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu về số lượng và chất lượng vốn cho khách hàng. Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho DN. Tín dụng ngân hàng cũng là một thước đo mức độ uy tín của khách hàng.

Đối với ngân hàng Tín dụng ngân hàng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Thông quan việc cấp tín dụng, ngân hàng phát triển thêm được các SPDV khác như mở tài khoản thanh toán, thu hút tiền gửi, chuyển tiền trong nước và quốc tế, mua bán ngoại tệ, … 1. PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGÀNH CHĂN NUÔI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái niệm phát triển tín dụng của ngân hàng thƣơng mại “Phát triển” là “sự gia tăng liên tục của đối tượng nghiên cứu trong một thời kỳ nhất định”, thể hiện ở quy mô và tốc độ. Để “phát triển” gắn với “bền vững” thì 13 sự tăng trưởng này phải có chất lượng tốt.

Như vậy, “phát triển” có thể hiểu là “sự gia tăng về mọi mặt của một chủ thể, trong đó bao gồm sự tăng tiến cả về mặt chất và lượng”. Khi nói đến “phát triển tín dụng” là nói đến việc gia tăng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng tại các NHTM. Để đánh giá về quy mô tín dụng, có thể đánh giá dựa trên dư nợ tín dụng, doanh số cấp tín dụng, số lượng khách hàng, đánh giá quy mô GHTD, quy mô từng khoản tín dụng, … Đối với chất lượng tín dụng, có thể đánh giá thông qua lợi nhuận mà các TCTD thu về được, mức độ đảm bảo bằng tài sản, các chỉ tiêu phản ánh về tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, mức dự phòng rủi ro, từ đó cũng phản ánh được mức độ an toàn vốn, chất lượng phục vụ khách hàng. Chỉ tiêu phản ánh sự phát triển tín dụng của ngân hàng thƣơng mại a.

Chỉ tiêu định lƣợng  Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng Chỉ tiêu dư nợ tín dụng phản ánh hoạt động tín dụng của TCTD trong một thời kỳ nhất định, thường tính theo năm tài chính. Dư nợ tín dụng có thể bao gồm dư nợ, số dư bảo lãnh, số dư L/C, số dư trái phiếu đầu tư, dư tín dụng khác. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng giúp so sánh dư nợ tín dụng tại các thời điểm, thường là cuối quý, cuối năm để đánh giá việc mở rộng tệp khách hàng, khả năng cấp GHTD và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng. Chỉ tiêu này càng cao thì TCTD càng hoạt động ổn định và hiệu quả, ngược lại thì TCTD đang gặp khó khăn trong tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch chưa hiệu quả.