Chuyên ngành kinh tế đầu tư thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh hoài đức

Bài viết phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh Hoài Đức trong lĩnh vực kinh tế đầu tư.

• Tác giả: Nguyễn Mai Hương
• Người hướng dẫn: TS. Lê Thị Nhung
• Trường học: Học viện Chính sách và Phát triển
• Chuyên ngành: Kinh Tế
• Đề tài: Thực Trạng Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng MB – Chi Nhánh Hoài Đức
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hoài Đức

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 1.2. Chức năng của ngân hàng thương mại
• 1.3. Phân loại Ngân hàng thương mại
• 1.4. Các hoạt động cơ bản của NHTM
• 1.5. Hoạt động cho vay của NHTM
• 1.6. Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.6.1. Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.6.2. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
• 1.6.3. Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 1.7. Chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.8. Tình trạng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
• 1.9. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân
• 1.10. Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân
• 1.11. Tình hình nợ xấu KHCN
• 1.12. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.12.1. Các nhân tố khách quan
• 1.12.2. Các nhân tố chủ quan
• 1.13. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG MBBANK – CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC
• 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Hoài Đức
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức nhân sự
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh tại MBBank – Chi nhánh Hoài Đức
• 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại MBBank – Chi nhánh Hoài Đức
• 2.2.1. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
• 2.2.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
• 2.2.3. Kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại MBBank - chi nhánh Hoài Đức
• 2.2.4. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại MBBank - Chi nhánh Hoài Đức
• 2.2.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.2.4.2. Nguyên nhân của hạn chế
• 2.2.4.2.1. Nguyên nhân từ phía khách hàng
• 2.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG II
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI MBBANK - CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hoài Đức
• 3.2. Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM cổ phần MBB - Chi nhánh Hoài Đức
• 3.2.1. Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định và trình độ của cán bộ
• 3.2.3. Tăng cường công tác Marketing và phát triển quan hệ khách hàng
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng giám sát cho vay và kiểm tra sau cho vay
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng MB Hoài Đức

Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hoài Đức (MBBank) đã có những bước tiến đáng kể trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Với sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu vay vốn ngày càng tăng, ngân hàng đã không ngừng cải thiện dịch vụ cho vay để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Thực trạng cho vay tại ngân hàng MB Hoài Đức cho thấy sự đa dạng trong các sản phẩm cho vay, từ vay tiêu dùng đến vay mua nhà, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn.

1.1. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng MB

Ngân hàng MB Hoài Đức cung cấp nhiều sản phẩm cho vay khác nhau, bao gồm vay tiêu dùng, vay mua nhà, và vay kinh doanh. Mỗi sản phẩm đều có những điều kiện và lãi suất khác nhau, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng.

1.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng MB

Quy trình cho vay tại ngân hàng MB Hoài Đức được thiết kế đơn giản và nhanh chóng. Khách hàng chỉ cần chuẩn bị hồ sơ vay vốn và thực hiện các bước theo quy định để được phê duyệt khoản vay một cách nhanh chóng.

II. Những thách thức trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng MB Hoài Đức

Mặc dù ngân hàng MB Hoài Đức đã đạt được nhiều thành công trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức. Cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Thị trường cho vay khách hàng cá nhân đang ngày càng trở nên cạnh tranh hơn với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng mới. Điều này đòi hỏi ngân hàng MB Hoài Đức phải cải thiện chất lượng dịch vụ và lãi suất để thu hút khách hàng.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân đang thay đổi nhanh chóng, từ việc vay tiêu dùng đến vay mua nhà. Ngân hàng cần nắm bắt xu hướng này để điều chỉnh sản phẩm cho vay cho phù hợp.

III. Phương pháp cải thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng MB Hoài Đức

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng MB Hoài Đức cần áp dụng một số phương pháp cải thiện. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ và cải thiện quy trình cho vay là rất quan trọng.

3.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Đào tạo nhân viên và cải thiện quy trình phục vụ khách hàng sẽ giúp ngân hàng MB Hoài Đức nâng cao trải nghiệm của khách hàng khi vay vốn.

3.2. Cải thiện quy trình thẩm định hồ sơ vay

Quy trình thẩm định hồ sơ vay cần được cải thiện để giảm thời gian chờ đợi của khách hàng, từ đó tăng khả năng phê duyệt khoản vay.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng MB Hoài Đức

Kết quả nghiên cứu cho thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng MB Hoài Đức đã mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Sự gia tăng doanh số cho vay và tỷ lệ khách hàng hài lòng là những chỉ số quan trọng.

4.1. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân

Doanh số cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng MB Hoài Đức đã tăng trưởng ổn định trong những năm qua, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động này.

4.2. Tỷ lệ khách hàng hài lòng

Khảo sát cho thấy tỷ lệ khách hàng hài lòng với dịch vụ cho vay tại ngân hàng MB Hoài Đức đạt mức cao, điều này cho thấy ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.

V. Kết luận và tương lai của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng MB Hoài Đức

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng MB Hoài Đức đang trên đà phát triển. Tuy nhiên, ngân hàng cần tiếp tục cải thiện và đổi mới để duy trì vị thế cạnh tranh trong thị trường.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng MB Hoài Đức cần xác định rõ định hướng phát triển cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ đó xây dựng các chiến lược phù hợp.

5.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay

Đưa ra các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả cho vay, bao gồm cải thiện quy trình, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm mới.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò là tổ chức trung gian tài chính thực hiện các nghiệp vụ tập trung, phân phối lại nguồn vốn tiền tệ và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), áp lực cạnh tranh và yêu cầu phát triển kinh tế gia tăng đã thúc đẩy ngành tài chính - ngân hàng phải chuyển đổi chiến lược. Nếu như trước đây các ngân hàng tập trung trọng tâm vào phân khúc khách hàng doanh nghiệp, thì sự gia tăng thu nhập và mức sống của quy mô thị trường gần 100 triệu dân đã mở ra tiềm năng lớn cho phân khúc bán lẻ, đặc biệt là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN). Hoạt động này mang lại nguồn thu nhập lớn, ổn định, giúp phân tán rủi ro danh mục và nâng cao năng lực cạnh tranh dài hạn của các tổ chức tín dụng.

Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) – Chi nhánh Hoài Đức được thành lập ngày 02/08/2019, đặt trụ sở tại Khu đô thị mới hai bên đường Lê Trọng Tấn, Xã An Khánh, Huyện Hoài Đức, Thành phố Hà Nội. Mặc dù là một chi nhánh còn non trẻ (hoạt động được gần 4 năm tính đến thời điểm nghiên cứu), đơn vị này phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn ngoại thành đang trong quá trình đô thị hóa nhanh chóng. Để đánh giá kết quả triển khai tín dụng bán lẻ và tìm kiếm các giải pháp quản trị, tác giả Nguyễn Mai Hương đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp chuyên ngành Đầu tư với đề tài: "Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Hoài Đức".

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể như sau:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoài Đức trong giai đoạn 2020 – 2022.
3. Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện và thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Hoài Đức trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoài Đức, tập trung vào hoạt động nghiệp vụ của Phòng Khách hàng cá nhân và Phòng Giao dịch thuộc chi nhánh; đồng thời khảo sát nhóm khách hàng cá nhân đã và đang vay vốn tại đơn vị.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoài Đức (Lô A38-NV16 ô số 11 và 12, KĐT mới Lê Trọng Tấn, xã An Khánh, huyện Hoài Đức, TP. Hà Nội).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu hoạt động kinh doanh và số liệu tín dụng thứ cấp được thu thập, phân tích trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2020 đến năm 2022.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng nghiên cứu dựa trên hệ thống văn bản pháp quy của Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cùng các lý thuyết tài chính - ngân hàng:

• Cơ sở pháp lý: Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 (và các văn bản sửa đổi, bổ sung) về khái niệm NHTM và hoạt động cấp tín dụng; Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng (các phương thức cho vay từng lần, hạn mức, lưu vụ, thấu chi, quay vòng, tuần hoàn); Quyết định 1627/2019/QĐ-NHNN về thời hạn và kỳ hạn cho vay; Quyết định 493/2020/QĐ-NHNN về phân loại nợ thành 5 nhóm; Thông tư 09/2015/TT-NHNN quy định ngưỡng an toàn tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ dưới 3%.
• Chỉ tiêu phân tích tín dụng: Khóa luận vận dụng các chỉ tiêu định lượng tài chính gồm:
  • Dư nợ cho vay KHCN: Xác định theo công thức $\text{Dư nợ cuối kỳ} = \text{Dư nợ đầu kỳ} + \text{Doanh số cho vay} - \text{Doanh số thu nợ}$, phân tổ theo thời hạn tín dụng (ngắn hạn, trung - dài hạn) và theo mục đích sử dụng vốn (sản xuất kinh doanh, mua/sửa nhà, mua ô tô, tiêu dùng, khác).
  • Doanh số cho vay KHCN: Đánh giá quy mô giải ngân mới và tỷ trọng doanh số cho vay KHCN trên tổng doanh số cho vay của toàn chi nhánh.
  • Doanh số thu nợ KHCN: Phản ánh khả năng thu hồi vốn gốc và lãi, tính tỷ lệ thu nợ trên doanh số cho vay.
  • Tỷ lệ nợ xấu KHCN: Phản ánh chất lượng danh mục tín dụng, tính bằng tỷ lệ giữa dư nợ xấu KHCN (nhóm 3, 4, 5) so với tổng dư nợ cho vay KHCN.
  • Tỷ lệ lợi nhuận cho vay KHCN: Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay KHCN trên tổng lợi nhuận hoạt động cho vay.

Phương pháp nghiên cứu thực tế được triển khai:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Thu thập dữ liệu thứ cấp từ các Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020 – 2022 của MB Chi nhánh Hoài Đức (tài sản nguồn vốn, thu nhập, chi phí, lợi nhuận, doanh số cho vay, dư nợ, thu nợ, nợ xấu) kết hợp tài liệu chuyên ngành, giáo trình và khóa luận lưu trữ tại thư viện Học viện Chính sách và Phát triển.
• Phương pháp phân tích và xử lý dữ liệu: Số liệu thứ cấp được tổng hợp và tính toán trên phần mềm Microsoft Excel. Tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh (so sánh số tuyệt đối và số tương đối, tính tốc độ tăng trưởng liên hoàn giữa năm 2021/2020 và 2022/2021) và phương pháp tổng hợp để rút ra kết luận thực tiễn.

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Chương 1 hệ thống hóa toàn diện các vấn đề lý luận về ngân hàng thương mại và nghiệp vụ cho vay cá nhân:

• Khái quát về NHTM: Nêu định nghĩa theo Luật Các tổ chức tín dụng; phân tích hai chức năng cơ bản là trung gian tín dụng và trung gian thanh toán; phân loại ngân hàng theo hình thức sở hữu (quốc doanh, cổ phần, liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 100% vốn nước ngoài), theo chiến lược kinh doanh (bán buôn, bán lẻ, hỗn hợp) và theo tính chất hoạt động (chuyên doanh, kinh doanh tổng hợp); trình bày các nhóm nghiệp vụ tài sản nợ (huy động vốn), tài sản có (cho vay, đầu tư, bảo lãnh) và dịch vụ trung gian.
• Bản chất cho vay KHCN: Làm rõ khái niệm cho vay KHCN là hình thức cấp tín dụng phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình. Tác giả chỉ ra 7 đặc điểm cốt lõi của cho vay KHCN: đối tượng vay đa dạng; số lượng khoản vay lớn giúp phân tán rủi ro nhưng tình hình tài chính khách hàng dễ biến động; lãi suất thường cao hơn cho vay doanh nghiệp do chi phí quản lý món nhỏ cao và rủi ro đạo đức lớn; hồ sơ vay vốn đơn giản, ít hóa đơn chứng từ chuẩn mực; khâu thẩm định phức tạp, phụ thuộc vào kinh nghiệm cán bộ tín dụng; thời hạn vay linh hoạt; địa bàn trải rộng.
• Phân loại và vai trò: Phân loại cho vay theo thời hạn (ngắn hạn đến 12 tháng, trung hạn 12–60 tháng, dài hạn trên 60 tháng), theo tài sản bảo đảm (có hoặc không có TSBĐ), theo phương thức cấp tín dụng (cho vay từng lần, theo hạn mức, thấu chi, quay vòng, tuần hoàn theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN) và theo mục đích (sản xuất kinh doanh, tiêu dùng). Phân tích vai trò của cho vay KHCN đối với sự lưu thông vốn của nền kinh tế, đối với lợi nhuận ngân hàng (lãi cho vay chiếm khoảng 60% thu nhập hàng năm của ngân hàng) và đối với việc nâng cao mức sống của khách hàng.
• Nhân tố ảnh hưởng: Phân định rõ 2 nhóm nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay: nhóm khách quan (môi trường kinh tế vĩ mô, lạm phát, khung khổ pháp lý, yếu tố văn hóa - xã hội, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng, nhu cầu và thiện chí trả nợ của khách hàng) và nhóm chủ quan từ nội tại ngân hàng (chính sách tín dụng, quy mô giới hạn vay, chính sách lãi suất, kỳ hạn nợ, quản trị tài sản bảo đảm, chất lượng thẩm định của cán bộ tín dụng, hoạt động quảng bá tiếp thị và khẩu vị rủi ro của ban lãnh đạo).

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG MBBANK – CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC

Chương 2 tập trung phân tích thực trạng tổ chức, các gói sản phẩm, quy trình nghiệp vụ và các số liệu tín dụng thực tế tại MB Hoài Đức giai đoạn 2020 – 2022.

Cơ cấu tổ chức và kết quả kinh doanh tổng thể: Bộ máy quản lý của chi nhánh gồm Giám đốc chi nhánh trực tiếp điều hành chung; Giám đốc Dịch vụ khách hàng phụ trách Sàn giao dịch, Phòng Hỗ trợ và Phòng Hành chính tổng hợp; khối kinh doanh gồm Phòng Khách hàng doanh nghiệp (chuyên viên RM CIB và RM SME) và Phòng Khách hàng cá nhân.

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	So sánh 2021/2020 (%)	So sánh 2022/2021 (%)
Tổng thu nhập (tỷ đồng)	561,30	995,73	1.327,96	+77,40%	+33,37%
Tổng chi phí (tỷ đồng)	474,50	793,90	1.060,40	+67,31%	+33,57%
Lợi nhuận (tỷ đồng)	86,50	201,83	267,56	+133,33%	+32,57%

Tốc độ tăng thu nhập bình quân đạt 55%/năm, cao hơn mức tăng chi phí bình quân (50%/năm), giúp lợi nhuận tăng từ 86,50 tỷ đồng (2020) lên 267,56 tỷ đồng (2022). Thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu thu nhập của chi nhánh.

Danh mục sản phẩm cho vay KHCN và quy trình cấp tín dụng:

• Sản phẩm cho vay tiêu dùng:
  • Cho vay mua nhà ở: Thời hạn vay tối đa 240 tháng, mức cho vay tối đa 80% nhu cầu vốn, giải ngân phong tỏa hoặc trực tiếp cho bên bán, tài sản bảo đảm là bất động sản hình thành từ vốn vay hoặc độc lập. Khách hàng từ 18 đến không quá 70 tuổi tại thời điểm đáo hạn.
  • Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở: Thời hạn tối đa 180 tháng, tỷ lệ tài trợ tối đa 80% nhu cầu vốn.
  • Cho vay mua ô tô: Thời hạn vay lên đến 84 tháng, tài trợ tối đa 80% nhu cầu vốn; áp dụng phê duyệt tự động trên ứng dụng số App MBBank, cho phép theo dõi và trả nợ trực tuyến.
  • Cho vay tín chấp CBCNV: Hạn mức từ 20 triệu đến 500 triệu đồng, không cần TSBĐ, thời hạn tối đa 60 tháng, áp dụng cho cán bộ công chức, viên chức và người lao động hưởng lương (độ tuổi không quá 55 với nữ, 60 với nam), được tặng bảo hiểm khoản vay.
• Sản phẩm cho vay hỗ trợ kinh doanh:
  • Cho vay SXKD ngắn hạn: Duy trì hạn mức vốn lưu động tối đa 24 tháng, tài trợ tối đa 90% nhu cầu vốn, bảo đảm bằng bất động sản, ô tô hoặc giấy tờ có giá.
  • Cho vay SXKD trung và dài hạn: Thời hạn tối đa 15 năm, mức cho vay tối đa 85% nhu cầu vốn, trả nợ gốc tối đa 12 tháng/lần, trả lãi tối đa 6 tháng/lần.
• Quy trình cấp tín dụng 5 bước:
  1. Bước 1 - Tiếp nhận hồ sơ vay: Cán bộ tín dụng hướng dẫn lập hồ sơ, kiểm tra tính hợp pháp, đối chiếu điều kiện cấp tín dụng của MB.
  2. Bước 2 - Thẩm định tín dụng: Đánh giá khả năng tài chính, nơi cư trú (ưu tiên thường trú hoặc tạm trú KT3 trên 6 tháng) và lịch sử tín dụng qua thông tin CIC.
  3. Bước 3 - Xét duyệt hồ sơ và ký hợp đồng: Cấp có thẩm quyền phê duyệt hạn mức dựa trên tờ trình thẩm định và tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp.
  4. Bước 4 - Giải ngân và kiểm soát khoản vay: Phòng kế toán thực hiện giải ngân qua tài khoản; nhân viên tín dụng kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau giải ngân.
  5. Bước 5 - Thu hồi nợ và đưa ra phán quyết nợ mới: Thực hiện thu nợ gốc, lãi hàng tháng theo thỏa thuận; xử lý các trường hợp quá hạn để đưa ra biện pháp cơ cấu hoặc thu hồi nợ phù hợp.

Phân tích các chỉ tiêu hoạt động cho vay KHCN (2020 – 2022):

1. Tình hình dư nợ cho vay KHCN: Tổng dư nợ tín dụng KHCN liên tục tăng trưởng qua các năm: đạt 849,03 tỷ đồng (2020), tăng lên 920,60 tỷ đồng (2021, tăng 71,57 tỷ đồng, tương ứng tăng 8,43%) và đạt 1.114,25 tỷ đồng (2022, tăng 193,65 tỷ đồng, tương ứng tăng 21,04%).

• Phân theo thời hạn: Dư nợ ngắn hạn tăng trưởng liên tục từ 317,50 tỷ đồng (2020) lên 402,65 tỷ đồng (2021, tăng 26,82%) và 468,90 tỷ đồng (2022, tăng 16,45%). Dư nợ trung và dài hạn năm 2020 đạt 531,53 tỷ đồng, năm 2021 giảm nhẹ xuống 517,95 tỷ đồng (giảm 13,95 tỷ đồng do khách hàng trả bớt nợ gốc), sau đó tăng mạnh lên 645,35 tỷ đồng vào năm 2022 (tăng 24,60%). Dư nợ trung - dài hạn luôn chiếm tỷ trọng chi phối (trên 56% - 62% tổng dư nợ KHCN).
• Phân theo mục đích: Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng trưởng ổn định: năm 2020 đạt 429,03 tỷ đồng, năm 2021 đạt 534,60 tỷ đồng (tăng 105,10 tỷ đồng, +24,49%) và năm 2022 đạt 652,40 tỷ đồng (tăng 117,80 tỷ đồng, +22,03%). Dư nợ cho vay mua/sửa nhà tăng từ 89,20 tỷ đồng (2020) lên 140,35 tỷ đồng (2021) và 171,20 tỷ đồng (2022). Cho vay mua ô tô tăng từ 25,60 tỷ đồng (2020) lên 52,55 tỷ đồng (2021) và 93,20 tỷ đồng (2022). Dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 36,08 tỷ đồng (2020), tăng lên 51,00 tỷ đồng (2021) nhưng giảm xuống còn 33,00 tỷ đồng vào năm 2022 (giảm 18,00 tỷ đồng).

2. Doanh số cho vay và doanh số thu nợ KHCN:

Chỉ tiêu doanh số (tỷ đồng)	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	So sánh 2021/2020	So sánh 2022/2021
Tổng doanh số cho vay KHCN	918,40	1.235,55	1.426,55	+34,53%	+15,46%
- Doanh số ngắn hạn	542,20	739,00	809,10	+36,30%	+9,49%
- Doanh số trung và dài hạn	376,20	496,55	617,45	+31,99%	+24,35%
Tỷ lệ doanh số KHCN/Tổng doanh số	56,30%	59,27%	>60,00%	-	-
Tổng doanh số thu nợ KHCN	771,90	1.163,80	1.232,85	+50,77%	+5,93%
- Thu nợ ngắn hạn	514,55	653,50	742,80	+27,00%	+13,66%
- Thu nợ trung và dài hạn	257,35	510,30	490,05	+98,29%	-3,97%
Tỷ lệ thu nợ / Doanh số cho vay	84,05%	94,19%	86,42%	-	-

Doanh số cho vay phân theo mục đích ghi nhận cho vay SXKD dẫn đầu: đạt 429,03 tỷ đồng (2020), 534,60 tỷ đồng (2021) và 652,40 tỷ đồng (2022). Cho vay mua và sửa nhà năm 2021 đạt 169,65 tỷ đồng (tăng 44,70 tỷ đồng so với 124,20 tỷ đồng năm 2020) nhưng sang năm 2022 giảm nhẹ còn 157,00 tỷ đồng (giảm 6,8%). Cho vay mua ô tô tăng từ 17,60 tỷ đồng (2020) lên 64,95 tỷ đồng (2021) và đạt 109,65 tỷ đồng (2022, tăng 68,8%). Cho vay tiêu dùng năm 2020 đạt 132,10 tỷ đồng, năm 2021 tăng lên 198,55 tỷ đồng (+49%), năm 2022 giảm xuống 178,45 tỷ đồng. Về thu nợ, mảng SXKD thu hồi tương ứng 534,60 tỷ đồng (2021) và 652,40 tỷ đồng (2022).

3. Tình hình nợ xấu cho vay KHCN:

Phân loại nợ xấu (tỷ đồng)	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	So sánh 2021/2020	So sánh 2022/2021
Nợ xấu ngắn hạn	1,725	2,670	1,475	+54,78%	-44,76%
Nợ xấu trung và dài hạn	1,880	4,320	4,155	+129,79%	-3,82%
Tổng nợ xấu KHCN	3,605	6,990	5,630	+93,90%	-19,46%
Tỷ lệ nợ xấu / Tổng dư nợ KHCN	0,42%	0,76%	0,50%	-	-

Nợ xấu tăng từ 3,605 tỷ đồng (2020) lên 6,990 tỷ đồng (2021) do ảnh hưởng tiêu cực của đại dịch Covid-19 làm gián đoạn dòng tiền trả nợ của khách hàng cá nhân. Đến năm 2022, khi sản xuất phục hồi và ngân hàng tăng cường đôn đốc, nợ xấu đã giảm xuống 5,630 tỷ đồng (giảm 19,46%). Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ KHCN luôn được kiểm soát chặt chẽ ở mức dưới 1% (0,42% năm 2020; 0,76% năm 2021 và 0,50% năm 2022), đáp ứng tiêu chuẩn an toàn theo Thông tư 09/2015/TT-NHNN.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI MBBANK - CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC

Dựa trên mục tiêu định hướng phát triển bán lẻ của MBBank và thực trạng tại địa bàn Hoài Đức, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp:

• Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay: Rà soát, chuẩn hóa và đơn giản hóa các khâu thu thập giấy tờ, cắt giảm thủ tục hành chính rườm rà nhưng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ về pháp lý; đẩy mạnh ứng dụng công nghệ ngân hàng số (App MBBank) để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao trải nghiệm giao dịch cho khách hàng.
• Nâng cao chất lượng thẩm định và trình độ cán bộ: Tổ chức các chương trình đào tạo nghiệp vụ định kỳ cho cán bộ tín dụng về kỹ năng thẩm định nguồn thu, định giá tài sản bảo đảm và phân tích thông tin phi tài chính của hộ kinh doanh cá thể; bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp nhằm ngăn ngừa rủi ro thông đồng và rủi ro đạo đức.
• Tăng cường công tác Marketing và phát triển quan hệ khách hàng: Tận dụng lợi thế mặt bằng lãi suất cạnh tranh của MB để quảng bá các gói tín dụng đến các làng nghề, cụm công nghiệp, hộ kinh doanh thương mại và cư dân tại các khu đô thị mới trên địa bàn huyện Hoài Đức; thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng truyền thống và bán chéo sản phẩm thẻ, tiền gửi, bảo hiểm.
• Nâng cao chất lượng giám sát cho vay và kiểm tra sau cho vay: Tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng sau khi giải ngân; thiết lập hệ thống cảnh báo sớm dấu hiệu suy giảm tài chính hoặc nợ quá hạn; phân loại nợ định kỳ theo đúng quy định để chủ động trích lập dự phòng rủi ro và xử lý kịp thời các khoản nợ có vấn đề.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và làm rõ kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại MB Chi nhánh Hoài Đức trong giai đoạn 2020 – 2022 qua các số liệu cụ thể:

• Làm rõ sự tăng trưởng về quy mô tín dụng bán lẻ: Dư nợ KHCN tăng từ 849,03 tỷ đồng (2020) lên 1.114,25 tỷ đồng (2022); doanh số cho vay KHCN tăng từ 918,40 tỷ đồng lên 1.426,55 tỷ đồng; tỷ trọng doanh số cho vay KHCN chiếm trên 56% đến hơn 60% tổng doanh số cho vay của toàn chi nhánh, khẳng định vị thế là mảng nghiệp vụ chủ lực.
• Phản ánh cơ cấu tín dụng phù hợp với đặc thù địa bàn: Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh luôn chiếm tỷ trọng dư nợ cao nhất (đạt 652,40 tỷ đồng năm 2022, chiếm 58,5% dư nợ KHCN), phản ánh đúng nhu cầu vốn lưu động của mạng lưới hộ kinh doanh và doanh nghiệp tư nhân tại Hoài Đức sau dịch bệnh.
• Đánh giá năng lực thu hồi nợ và kiểm soát rủi ro: Tỷ lệ thu nợ trên doanh số cho vay đạt mức cao (từ 84% đến 94%); tỷ lệ nợ xấu KHCN được duy trì ở ngưỡng an toàn dưới 1% trong suốt 3 năm (0,42% năm 2020, 0,76% năm 2021 và 0,50% năm 2022), thấp hơn nhiều so với giới hạn 3% của NHNN.
• Hệ thống hóa các giải pháp đồng bộ từ cải tiến quy trình công nghệ số, nâng cao năng lực cán bộ đến tăng cường kiểm tra giám sát sau giải ngân, bám sát các hạn chế nội tại của chi nhánh.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Tác giả tự nhìn nhận nghiên cứu còn một số hạn chế do điều kiện thời gian thực tập có hạn và kiến thức chuyên môn của sinh viên bước đầu tiếp cận thực tế. Về mặt dữ liệu, đề tài chủ yếu khai thác các báo cáo tài chính và báo cáo tín dụng thứ cấp nội bộ của chi nhánh trong khoảng thời gian 3 năm (2020 – 2022); chưa triển khai được các mô hình kinh tế lượng định lượng chuyên sâu để đo lường mức độ tác động của từng nhân tố đến rủi ro tín dụng.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng khảo sát định lượng với cỡ mẫu lớn đối với khách hàng cá nhân trên địa bàn nhằm đánh giá mức độ hài lòng về chất lượng dịch vụ tín dụng; nghiên cứu so sánh hiệu quả cho vay KHCN giữa các chi nhánh MB trên địa bàn Hà Nội; hoặc nghiên cứu chuyên sâu về quản trị rủi ro tín dụng cá nhân trong điều kiện chuyển đổi số toàn diện.

Giá trị tham khảo

• Đối với sinh viên và người làm nghiên cứu: Khóa luận là tài liệu tham khảo điển hình cho sinh viên các ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế, Đầu tư khi thực hiện chuyên đề thực tập hoặc khóa luận tốt nghiệp về đề tài phân tích tín dụng bán lẻ tại một chi nhánh ngân hàng thương mại.
• Phần nội dung có giá trị tham khảo cao:
  • Quy trình cấp tín dụng 5 bước và các điều kiện cấp tín dụng chi tiết đối với từng gói sản phẩm thực tế của MBBank (cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, mua ô tô duyệt qua App, tín chấp CBCNV).
  • Phương pháp phân tổ và lập bảng số liệu đối chiếu 3 năm về dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ và nợ xấu theo cả 2 tiêu chí: thời hạn tín dụng và mục đích tín dụng.
  • Bộ chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động cho vay KHCN được chuẩn hóa theo các quy định hiện hành của NHNN.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận nghiên cứu số liệu hoạt động tín dụng trong giai đoạn nào và tại đơn vị cụ thể nào?
Khóa luận nghiên cứu số liệu thứ cấp trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2020 đến năm 2022, tại Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) – Chi nhánh Hoài Đức (địa chỉ tại xã An Khánh, huyện Hoài Đức, Hà Nội).

2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại MB Chi nhánh Hoài Đức gồm những bước nào?
Quy trình được thực hiện qua 5 bước liên hoàn:

• Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn.
• Bước 2: Thẩm định tín dụng (khả năng tài chính, nơi cư trú, lịch sử tín dụng CIC).
• Bước 3: Xét duyệt hồ sơ và ký kết hợp đồng.
• Bước 4: Giải ngân và kiểm soát khoản vay sau giải ngân.
• Bước 5: Thu hồi nợ và đưa ra các phán quyết tín dụng mới.

3. Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh biến động ra sao trong giai đoạn 2020 – 2022?
Nợ xấu KHCN năm 2020 là 3,605 tỷ đồng (chiếm 0,42% tổng dư nợ KHCN); năm 2021 tăng lên 6,990 tỷ đồng (chiếm 0,76%) do ảnh hưởng của dịch Covid-19; sang năm 2022 đã giảm xuống còn 5,630 tỷ đồng (chiếm 0,50%). Trong cả 3 năm, tỷ lệ nợ xấu luôn được duy trì dưới 1%, thấp hơn mức trần 3% quy định tại Thông tư 09/2015/TT-NHNN.

4. Trong các mục đích vay vốn, hình thức cho vay nào chiếm tỷ trọng dư nợ lớn nhất tại MB Hoài Đức?
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng đều qua các năm: 429,03 tỷ đồng (2020), 534,60 tỷ đồng (2021) và đạt 652,40 tỷ đồng (2022), phản ánh nhu cầu vốn lớn của mạng lưới hộ kinh doanh và cơ sở sản xuất trên địa bàn huyện Hoài Đức.

5. Sản phẩm cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân tại MB Hoài Đức có những đặc điểm nổi bật gì?
Sản phẩm cho vay mua ô tô có thời gian vay lên đến 84 tháng, mức cho vay tối đa 80% nhu cầu vốn. Khách hàng được áp dụng tính năng phê duyệt tự động ngay khi đăng ký thông tin qua App MBBank và có thể trực tiếp theo dõi lịch trả nợ hoặc tất toán trước hạn khoản vay trên ứng dụng.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Nguyễn Mai Hương đã phản ánh hệ thống và trung thực bức tranh thực tế về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại MB Chi nhánh Hoài Đức trong giai đoạn 2020 – 2022. Các dữ liệu được xử lý bài bản qua các bảng tổng hợp về dư nợ, doanh số giải ngân, thu hồi nợ và kiểm soát nợ xấu theo thời hạn và mục đích vay vốn. Đề tài cho thấy chi nhánh đã khai thác hiệu quả nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh và tiêu dùng trên địa bàn với tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức an toàn dưới 1%. Các giải pháp hoàn thiện quy trình thẩm định, ứng dụng công nghệ số và kiểm tra sau cho vay được đề xuất bám sát thực tiễn hoạt động tín dụng bán lẻ tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm Theo điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2020 có thể hiểu ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng (nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản) và các hoạt động kinh doanh khác được quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận. Trên thực tế, các ngân hàng thương mại ở nước ta ngoài việc thực hiện các hoạt động được ghi trong luật thì còn phải thực hiện các hoạt động khác phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, xã hội của đất nước như là thực hiện các chính sách ưu đãi đối với một số đối tượng, ưu đãi đối với một số dự án nhằm phát triển kinh tế. Do đó, ở Việt Nam ngân hàng thương mại được hiểu như là một tổ chức tín dụng thực hiện tổng hợp các dịch vụ về kinh doanh tiền tệ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cho vay lại vốn đầu tư, cung ứng các dịch vụ thanh toán, … và chịu sự giám sát chặt chẽ của Nhà nước 1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại  Chức năng trung gian Ngân hàng thương mại đóng vai trò là “cầu nối” giữa người dư thừa vốn với người có nhu cầu vay vốn. Đây cũng là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại.

NHTM dùng tiền gửi của người dư thừa vốn (người gửi) sau đó đem đi đầu tư hay cho người có nhu cầu vay, có thể nói Ngân hàng thương mại vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. Hoạt động này tạo ra lợi ích đối với các bên tham gia: - Đối với người gửi tiền: họ thu lại một khoản lời từ số tiền nhàn rỗi tạm thời từ lãi suất tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ. Hơn nữa, ngân hàng cũng đảm bảo cho sự an toàn đối với tiền gửi. - Đối với người vay tiền: họ tiết kiệm một khoản thời gian lớn để tìm kiếm nguồn tiền để vay và họ có thể thỏa mãn được nhu cầu vay vốn phục vụ cho kinh doanh hay tiêu dùng hàng ngày.

- Đối với NHTM: có được một khoản lợi nhuận từ sự chênh lệch về lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi. - Đối với nền kinh tế: thúc đẩy sự phát triển kinh tế vì đảm bảo được nguồn vốn đảm bảo cho việc sản xuất và tái sản xuất liên tục. 11  Chức năng trung gian thanh toán Với chức năng trung gian thanh toán, ngân hàng dựa trên cơ sở thực hiện chức năng trung gian tín dụng vì để thực hiện thanh toán qua ngân hàng khách hàng phải gửi một số tiền trước đó. Khi khách hàng yêu cầu thanh toán, ngân hàng sẽ trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ.

Ở đây ngân hàng thương mại đóng vai trò là người "thủ quỹ" cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tài khoản của họ 1. Phân loại Ngân hàng thương mại 1. Dựa vào hình thức sở hữu thì được chia ra làm năm loại a. Ngân hàng thương mại Quốc doanh (State owned Commercial bank) - Ngân hàng được thành lập từ 100% nguồn vốn nhà nước.

Hiện nay trong xu hướng kinh tế hội nhập, các ngân hàng quốc doanh có nhiều chính sách để tăng vốn, tăng giá trị ngân hàng như phát hành trái phiếu, cổ phần hóa ngân hàng. Đây là hình thức ngân hàng giữ vai trò quan trọng trong chuỗi mắc xích các ngân hàng của nước ta. Vì có 100% vốn thuộc ngân sách nhà nước, các ngân hàng này hoạt động dưới sự quản lý của Nhà nước và ngoài các hoạt động thông thường, các ngân hàng này còn phải thực hiện các nhiệm vụ mà nhà nước giao cho - Một số ngân hàng Quốc doanh ở Việt Nam: + Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Bank for Agriculture and Rural Development - Agribank) + Ngân hàng công thương Việt Nam (Industrial and commercial Bank of Viet Nam – ICBV-Vietinbank) + Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (Bank for Investement and Development of Viet Nam – BIDV) + Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (Bank for Foreign Trade of Viet Nam - Vietcombank) b. Ngân hàng thương mại cổ phần (joint Stock Commercial bank) - Là ngân hàng thương mại được thành lập dưới sự góp vốn của hai hay nhiều cá nhân hoặc công ty theo cổ phần.

Trong đó mỗi cá nhân hay công ty chỉ được sở hữu một số cổ phần hạn định theo qui định của ngân hàng nhà nước Việt Nam. - Một số ngân hàng thương mại cổ phần là: 12 + Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu + Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông + Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á + Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội c. Ngân hàng liên doanh (thuộc loại hình tổ chức tín dụng liên doanh) - Là ngân hàng thương mại được thành lập bằng vốn giữa các ngân hàng với nhau, một bên là ngân hàng thương mại Việt Nam và một bên khác là ngân hàng thương mại nước ngoài có trụ sở đặt tại Việt Nam, hoạt động như những ngân hàng ở Việt Nam. - Một số ngân hàng thương mại liên doanh như: + Indovina Bank Limitted + Ngân hàng Việt Nga + Shinhanvina Bank + Vid Public Bank + Vinasiam Bank d.

Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: - Là ngân hàng thương mại được thành lập do vốn của nước ngoài theo pháp luật nước ngoài, được phép đặt chi nhánh tại Việt Nam và hoạt động theo pháp luật của Việt Nam: + City Bank + Bangkok Bank + Shinhan Bank + Deustch Bank e. Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài - Là ngân hàng thương mại được thành lập tại Việt Nam với nguồn vốn điều lệ hoàn toàn từ nước ngoài, do sự sở hữu của nước ngoài. Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài được hoạt động dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên hoặc từ hai hay nhiều thành viên trở lên, là pháp nhân Việt Nam, có trụ sở chính tại Việt Nam. - Một số ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài + Ngân hàng TNHH Một Thành Viên ANZ + Ngân hàng TNHH Một Thành Viên Standard Chartered + Ngân hàng TNHH Một Thành Viên HSBC + Ngân hàng TNHH Một Thành Viên Shinhan 13 + Ngân hàng TNHH Một Thành Viên Hongleong 1.

Dựa vào chiến lược kinh doanh - Ngân hàng bán buôn: là loại ngân hàng chủ yếu giao dịch và cung cấp các dịch vụ cho doanh nghiệp lớn, các công ty tài chính,… Nhà nước, rất ít khi giao dịch với khách hàng là cá nhân. - Ngân hàng bán lẻ: là loại ngân hàng các giao dịch và cung cấp các dịch vụ cho các khách hàng cá nhân. - Ngân hàng hỗn hợp (vừa bán buôn vừa bán lẻ): là loại ngân hàng giao dịch và cung cấp các dịch vụ cho các khách hàng doanh nghiệp và các khách hàng cá nhân. Dựa vào tính chất hoạt động - Ngân hàng chuyên doanh: là loại ngân hàng chỉ hoạt động chuyên về một lĩnh vực nhất định như nông nghiệp, xuất nhập khẩu, đầu tư… - Ngân hàng kinh doanh tổng hợp: là loại ngân hàng hoạt động ở tất cả các lĩnh vực kinh tế và thực hiện gần như tất cả các nghiệp vụ phát sinh mà một ngân hàng được phép thực hiện theo quy định của pháp luật 1.

Các hoạt động cơ bản của NHTM Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại xoay quanh việc kinh doanh tiền tệ. Cụ thể là các hoạt động sau:  Nghiệp vụ tài sản nợ: Nghiệp vụ nợ của ngân hàng thương mại là nghiệp vụ huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau để tạo nguồn vốn hoạt động. Các nguồn cung cấp vốn cho ngân hàng thương mại bao gồm các loại tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh doanh, tổ chức phi thương mại, cơ quan chính phủ và các ngân hàng thương mại khác; Các loại tiền vay ngắn hạn và dài hạn của các tổ chức đầu tư và các ngân hàng khác; Tiền kỳ phiếu, nhờ thu, chậm trả.  Nghiệp vụ tài sản có: Nghiệp vụ có là nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại vào các hoạt động kinh doanh chủ yếu sau: - Nghiệp vụ cho vay: Là việc ngân hàng thương mại cho khách hàng vay một số tiền để họ sử dụng trong một thời gian nhất định và khi hết hạn vay, người vay phải trả ngân hàng một khoản tiền bao gồm cả gốc và lãi.

Tín dụng có thể được phân loại theo các tiêu thức khác nhau như: + Theo thời gian: gồm có tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung, dài hạn. + Theo đối tượng vay: tín dụng nông nghiệp, công nghiệp, công ích, cá nhân. 14 - Nghiệp vụ bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng trong trường hợp khách hàng không có khả năng thanh toán. Cách cho vay như vậy họ gọi là tín dụng bảo lãnh.

- Nghiệp vụ trung gian: Trong hoạt động ngân hàng, các dịch vụ ngân hàng được coi là các nghiệp vụ bên thứ ba bên cạnh nghiệp vụ có và nghiệp vụ nợ. Thông thường ngân hàng cung cấp các dịch vụ trung gian như: + Thanh toán, ngoại hối, vàng bạc đá quý, nhờ thu. + Nhận uỷ thác, ký gửi. Hoạt động cho vay của NHTM Hoạt động cho vay là một phần hoạt động của tín dụng của ngân hàng.

Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực hiện điều hòa vốn trong nền kinh tế dưới hình thức, phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động được trong xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và đời sống. Theo đó, hoạt động cho vay là hình thức cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng hiện nay và là một hoạt động mang tính chất nghề nghiệp kinh doanh các tổ chức tín dụng. Khi thực hiện hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng của mình, các tổ chức tín dụng sẽ giao cho khách hàng một khoản tiền nhất định hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng theo hợp đồng tín dụng đã được ký kết giữa các bên để khách hàng sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc là hoàn trả cả gốc lẫn lãi. Các loại cho vay có thể phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương thức hoàn trả.