Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Việt Nam Trong Nền Kinh Tế Số

• Tác giả: Nguyễn Thị Thúy Hường
• Người hướng dẫn: TS. Trịnh Hồng Hạnh
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Việt Nam Trong Nền Kinh Tế Số
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ SỐ
• 1.1. Khái quát về thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.2. Khái niệm, đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.3. Các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.3.1. Thanh toán bằng Séc
• 1.3.2. Thanh toán bằng ủy nhiệm chi (hoặc Lệnh chi)
• 1.3.3. Thanh toán bằng ủy nhiệm thu (hoặc Nhờ thu)
• 1.3.4. Thanh toán bằng thẻ ngân hàng
• 1.4. Các hệ thống thanh toán tại Việt Nam
• 1.4.1. Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS)
• 1.4.2. Hệ thống thanh toán bù trừ
• 1.4.3. Hệ thống thanh toán do các ngân hàng thương mại chủ trì vận hành
• 1.4.4. Hệ thống SWIFT
• 1.5. Các kênh thanh toán hiện hành tại Việt Nam
• 1.6. Các chỉ tiêu đánh giá thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.7. Thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế số
• 1.7.1. Nền kinh tế số và ảnh hưởng của nền kinh tế số đến thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.7.2. Sự cần thiết phải thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế số
• 1.7.2.1. Đối với nền kinh tế
• 1.7.2.2. Đối với ngân hàng và các tổ chức trung gian thanh toán
• 1.7.2.3. Đối với khách hàng
• 1.7.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế số
• 1.7.3.1. Môi trường pháp lý
• 1.7.3.2. Môi trường kinh tế - xã hội
• 1.7.3.3. Khoa học công nghệ
• 1.7.3.4. Mạng lưới cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.7.3.5. Trình độ dân trí, tâm lý, thói quen, thu nhập
• 1.7.3.6. Trình độ, đạo đức của cán bộ nhân viên
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM TRONG NỀN KINH TẾ SỐ
• 2.1. Tổng quan về nền kinh tế số Việt Nam
• 2.1.1. Về giá trị nền kinh tế số
• 2.1.2. Về số lượng người dân tham gia nền kinh tế số
• 2.1.3. Tổng giá trị hàng hóa giao dịch của nền kinh tế số theo mỗi ngành
• 2.1.4. Về đầu tư vào lĩnh vực Internet
• 2.2. Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam trong nền kinh tế số
• 2.2.1. Chính sách của Nhà nước để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế số
• 2.2.2. Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế số tại Việt Nam
• 2.2.2.1. Về tỷ trọng tiền mặt lưu thông trên tổng phương tiện thanh toán
• 2.2.2.2. Các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam trong nền kinh tế số
• 2.2.2.3. Các hệ thống thanh toán trong nền kinh tế số tại Việt Nam
• 2.2.2.4. Các kênh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam trong nền kinh tế số
• 2.2.3. Đánh giá chung về thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam trong nền kinh tế số
• 2.2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM TRONG NỀN KINH TẾ SỐ
• 3.1. Định hướng thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam trong nền kinh tế số
• 3.2. Các giải pháp để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế số tại Việt Nam
• 3.2.1. Nhóm giải pháp từ Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước
• 3.2.2. Các giải pháp đến từ các ngân hàng thương mại, tổ chức trung gian thanh toán
• 3.2.3. Các giải pháp đến từ khách hàng
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU BIỂU ĐỒ

I. Tổng Quan Về Thanh Toán Không Tiền Mặt Trong Kinh Tế Số

Thanh toán là sự chuyển giao tài sản giữa các cá nhân hoặc tổ chức khi trao đổi hàng hóa, dịch vụ. Theo Nghị định 101/2012/NĐ-CP, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm thanh toán qua tài khoản và một số dịch vụ không qua tài khoản. Hiểu một cách đơn giản, TTKDTM là việc thực hiện thanh toán bằng cách trích chuyển trên tài khoản hoặc bù trừ qua ngân hàng, không sử dụng trực tiếp tiền mặt. Hoạt động này bao gồm hai chủ thể chính: tổ chức cung ứng dịch vụ TTKDTM (NHNN, NHTM, tổ chức TGTT) và khách hàng (cá nhân hoặc tổ chức). Sự phát triển của thanh toán điện tử góp phần thúc đẩy kinh tế số Việt Nam và giảm chi phí liên quan đến tiền mặt.

1.1. Khái Niệm và Đặc Điểm Của Thanh Toán Không Tiền Mặt

Thanh toán không dùng tiền mặt là hoạt động dịch vụ thanh toán sử dụng các công cụ/phương thức thanh toán để bù trừ tiền từ tài khoản người trả sang tài khoản người thụ hưởng, hoặc bù trừ lẫn nhau thông qua đơn vị cung ứng dịch vụ thanh toán. Đặc điểm nổi bật của TTKDTM là tính vô hình (sử dụng đồng tiền kế toán), tính độc lập (thanh toán và vận chuyển hàng hóa tách biệt), sự cần thiết của trung gian thanh toán (ngân hàng, tổ chức TGTT), và dòng thông tin hai chiều giữa tổ chức cung ứng dịch vụ và khách hàng.

1.2. Các Phương Tiện Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Phổ Biến

Các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến bao gồm: chuyển khoản ngân hàng, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, ví điện tử, mã QR, internet banking, mobile banking và các hình thức thanh toán điện tử khác. Mỗi phương tiện có ưu và nhược điểm riêng, phù hợp với các nhu cầu thanh toán khác nhau. Sự đa dạng của các phương tiện này giúp người tiêu dùng có nhiều lựa chọn và dễ dàng tiếp cận với các dịch vụ thanh toán số.

II. Tại Sao Thúc Đẩy Thanh Toán Không Tiền Mặt Quan Trọng

Thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế, ngân hàng, tổ chức trung gian thanh toán và khách hàng. Đối với nền kinh tế, TTKDTM giúp tăng tính minh bạch, giảm chi phí in ấn và quản lý tiền mặt, và thúc đẩy lưu thông tiền tệ. Đối với ngân hàng và tổ chức TGTT, TTKDTM tạo ra nguồn doanh thu mới, tăng cường khả năng quản lý rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động. Đối với khách hàng, TTKDTM mang lại sự tiện lợi, an toàn và tiết kiệm thời gian.

2.1. Lợi Ích Của TTKDTM Đối Với Nền Kinh Tế Việt Nam

Thanh toán không dùng tiền mặt thúc đẩy sự phát triển của kinh tế số Việt Nam bằng cách tăng cường tính minh bạch trong giao dịch tài chính, giảm thiểu gian lận và rửa tiền. Việc giảm sử dụng tiền mặt giúp tiết kiệm chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản, đồng thời tăng tốc độ lưu thông tiền tệ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Ví dụ, các nước phát triển có tỷ lệ TTKDTM cao thường có nền kinh tế năng động và hiệu quả hơn.

2.2. TTKDTM Cơ Hội Cho Ngân Hàng Và Tổ Chức TGTT

Các ngân hàng số và tổ chức Fintech Việt Nam có cơ hội phát triển mạnh mẽ nhờ thanh toán không dùng tiền mặt. Việc cung cấp các dịch vụ internet banking, mobile banking, ví điện tử giúp tăng doanh thu từ phí dịch vụ, mở rộng cơ sở khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh. Đồng thời, TTKDTM giúp ngân hàng quản lý rủi ro hiệu quả hơn thông qua việc theo dõi và kiểm soát các giao dịch điện tử.

2.3. Tiện Lợi và An Toàn Hơn Cho Khách Hàng Nhờ TTKDTM

Khách hàng được hưởng lợi từ sự tiện lợi, nhanh chóng và an toàn của thanh toán không dùng tiền mặt. Việc sử dụng ví điện tử, mã QR, thẻ tín dụng giúp thanh toán dễ dàng mọi lúc mọi nơi, giảm thiểu rủi ro mất cắp tiền mặt. Hơn nữa, các giao dịch điện tử thường được bảo mật bằng nhiều lớp bảo vệ, giúp bảo vệ thông tin tài chính của khách hàng.

III. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt

Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt, bao gồm môi trường pháp lý, kinh tế - xã hội, khoa học công nghệ, mạng lưới cung cấp dịch vụ, trình độ dân trí, và đạo đức của cán bộ nhân viên. Môi trường pháp lý cần hoàn thiện để tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động thanh toán điện tử. Môi trường kinh tế - xã hội ổn định và phát triển cũng là yếu tố quan trọng. Khoa học công nghệ tiên tiến giúp tạo ra các phương thức thanh toán số an toàn và hiệu quả.

3.1. Môi Trường Pháp Lý và Chính Sách Thúc Đẩy TTKDTM

Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt. Chính phủ cần ban hành các chính sách khuyến khích sử dụng thanh toán điện tử, đồng thời đảm bảo an toàn và bảo mật cho các giao dịch. Việc hoàn thiện khung pháp lý về bảo mật thanh toán điện tử và giải quyết tranh chấp trực tuyến cũng là yếu tố then chốt.

3.2. Ảnh Hưởng Của Hạ Tầng Công Nghệ Đến TTKDTM

Hạ tầng công nghệ, bao gồm mạng lưới internet, điện thoại di động, và các thiết bị POS, đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai thanh toán không dùng tiền mặt. Việc nâng cấp hạ tầng công nghệ, đặc biệt ở khu vực nông thôn, giúp mở rộng phạm vi tiếp cận của các dịch vụ thanh toán số. Đồng thời, cần chú trọng đến việc bảo mật thanh toán điện tử để đảm bảo an toàn cho người dùng.

IV. Thực Trạng Thanh Toán Không Tiền Mặt Tại Việt Nam Hiện Nay

Hiện nay, thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam đang có những bước phát triển đáng kể. Tỷ trọng tiền mặt lưu thông trên tổng phương tiện thanh toán giảm dần. Các phương tiện thanh toán điện tử như ví điện tử, mã QR, internet banking, mobile banking ngày càng được sử dụng phổ biến. Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) và hệ thống thanh toán bù trừ hoạt động hiệu quả. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức như hạ tầng chưa đồng đều, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, và rủi ro về bảo mật thanh toán điện tử.

4.1. Tỷ Lệ Sử Dụng Tiền Mặt và Các Phương Tiện TTKDTM

Tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong các giao dịch tại Việt Nam đang giảm dần, cho thấy sự chuyển dịch sang các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn còn cao so với các nước phát triển. Các phương tiện thanh toán điện tử như ví điện tử, thẻ tín dụng, mã QR đang ngày càng được ưa chuộng, đặc biệt ở các thành phố lớn.

4.2. Các Hệ Thống Thanh Toán Điện Tử Hiện Có Tại Việt Nam

Việt Nam có hai hệ thống thanh toán điện tử chính: hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) và hệ thống thanh toán bù trừ. IBPS xử lý các giao dịch giá trị lớn giữa các ngân hàng, trong khi hệ thống thanh toán bù trừ xử lý các giao dịch nhỏ lẻ. Cả hai hệ thống đều đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt diễn ra suôn sẻ.

V. Giải Pháp Thúc Đẩy Thanh Toán Không Tiền Mặt Tại Việt Nam

Để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam, cần có sự phối hợp đồng bộ từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, các NHTM, tổ chức TGTT và khách hàng. Chính phủ cần hoàn thiện khung pháp lý, đầu tư vào hạ tầng công nghệ, và tăng cường giáo dục tài chính số. Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức Fintech Việt Nam phát triển. Các NHTM và tổ chức TGTT cần nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển các sản phẩm thanh toán số mới và đẩy mạnh truyền thông, quảng bá. Khách hàng cần nâng cao nhận thức về lợi ích của TTKDTM và chủ động sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử.

5.1. Giải Pháp Từ Chính Phủ Và Ngân Hàng Nhà Nước

Chính phủ và NHNN cần phối hợp chặt chẽ để tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho thanh toán không dùng tiền mặt. Điều này bao gồm việc ban hành các quy định về bảo mật thanh toán điện tử, quản lý rủi ro, và giải quyết tranh chấp. Đồng thời, cần có các chính sách khuyến khích sử dụng thanh toán điện tử và hỗ trợ các doanh nghiệp Fintech Việt Nam.

5.2. Giải Pháp Từ Các Ngân Hàng Thương Mại Và Tổ Chức TGTT

Các NHTM và tổ chức TGTT cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển các sản phẩm thanh toán số mới, và tăng cường bảo mật thanh toán điện tử. Điều này bao gồm việc đầu tư vào công nghệ, đào tạo nhân viên, và xây dựng lòng tin với khách hàng. Đồng thời, cần có các chương trình khuyến mãi, giảm giá để khuyến khích người dân sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt.

VI. Tương Lai Của Thanh Toán Không Tiền Mặt Trong Nền Kinh Tế Số

Tương lai của thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển. Với sự phát triển của công nghệ, sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng, và sự hỗ trợ từ Chính phủ, TTKDTM sẽ ngày càng trở nên phổ biến. Các phương thức thanh toán không tiếp xúc, thanh toán di động, và thanh toán bằng sinh trắc học sẽ ngày càng được ưa chuộng. Tuy nhiên, cần chú trọng đến việc bảo mật thanh toán điện tử và đảm bảo tính bao trùm của các dịch vụ thanh toán số, đặc biệt ở khu vực nông thôn và vùng sâu vùng xa.

6.1. Xu Hướng Thanh Toán Không Tiếp Xúc và Thanh Toán Di Động

Các phương thức thanh toán không tiếp xúc và thanh toán di động đang ngày càng trở nên phổ biến, đặc biệt sau đại dịch COVID-19. Việc sử dụng mã QR, NFC, và ví điện tử giúp thanh toán nhanh chóng, tiện lợi và an toàn. Xu hướng này dự kiến sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong tương lai.

6.2. Đảm Bảo An Ninh và Bảo Mật Trong Thanh Toán Điện Tử

An ninh và bảo mật thanh toán điện tử là yếu tố then chốt để đảm bảo sự tin tưởng của người dùng. Các NHTM và tổ chức TGTT cần liên tục nâng cấp hệ thống bảo mật, áp dụng các công nghệ tiên tiến như xác thực đa yếu tố, mã hóa dữ liệu, và giám sát giao dịch gian lận. Đồng thời, cần có các chương trình giáo dục tài chính số để nâng cao nhận thức của người dân về các rủi ro và cách phòng tránh.