Luận văn: Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Luận văn thạc sĩ dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Vietcombank. Phân tích thực trạng, giải pháp phát triển dịch vụ, nâng cao hiệu quả hoạt động.

• Tác giả: Hồ Thị Như Quỳnh
• Người hướng dẫn: PGS. Trịnh Thị Hoa Mai
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Dịch Vụ Thanh Toán Thẻ ATM Tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ
• Năm xuất bản: 2007
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Hướng dẫn toàn diện về thanh toán thẻ ATM Vietcombank

Dịch vụ thanh toán thẻ đã trở thành một trụ cột không thể thiếu trong hệ thống ngân hàng hiện đại. Nó không chỉ là một sản phẩm tài chính mà còn là biểu tượng của sự tiện lợi và văn minh trong giao dịch thương mại. Tại Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) được xem là một trong những đơn vị tiên phong, sớm nhận ra tiềm năng to lớn của thị trường này và đã đầu tư mạnh mẽ để phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM. Sự ra đời của thẻ ATM đã khởi đầu một cuộc cách mạng trong lĩnh vực tài chính cá nhân, thay đổi thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân và thúc đẩy quá trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Với những lợi thế về vốn, mạng lưới và uy tín, VCB đã từng bước khẳng định vị thế dẫn đầu trong việc cung cấp các giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt. Việc phát triển dịch vụ này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm, tăng nguồn thu phí mà còn đem đến cho khách hàng một phương thức giao dịch an toàn, nhanh chóng và hiệu quả. Luận văn của Hồ Thị Như Quỳnh (2007) đã chỉ ra rằng, ngay từ những giai đoạn đầu, dịch vụ này đã thể hiện vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy lưu chuyển hàng hóa và thực thi chính sách vĩ mô của Nhà nước.

1.1. Vai trò tiên phong của Ngân hàng Ngoại thương trong dịch vụ thẻ

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam hội nhập, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã sớm gia nhập thị trường thẻ và đạt được những thành tựu đáng kể. Với lợi thế là một ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu, VCB có đủ nguồn lực về vốn, công nghệ và con người để triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Ngay từ những năm 90, VCB đã bắt đầu tham gia vào lĩnh vực thanh toán thẻ quốc tế và sau đó là phát triển mạnh mẽ hệ thống thẻ ATM nội địa, điển hình là sản phẩm thẻ Connect 24. Sự tham gia sớm của VCB không chỉ mở ra một kênh dịch vụ mới mà còn góp phần định hình và tạo động lực cho toàn bộ thị trường thẻ Việt Nam phát triển. VCB đã đầu tư xây dựng một mạng lưới máy ATM rộng khắp, kết nối với các tổ chức thẻ quốc tế như Visa, Mastercard, tạo điều kiện thuận lợi cho cả khách hàng trong và ngoài nước. Điều này giúp VCB không chỉ giữ chân được khách hàng hiện hữu mà còn thu hút một lượng lớn khách hàng tiềm năng, khẳng định vị thế của một ngân hàng đi đầu trong công nghệ.

1.2. Tầm quan trọng của thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay

Thanh toán không dùng tiền mặt, với công cụ chủ lực là thẻ ngân hàng, là một xu thế tất yếu của các nền kinh tế phát triển. Lợi ích của hình thức này là rất rõ ràng. Đối với xã hội, nó giúp giảm thiểu lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí in ấn, bảo quản và vận chuyển tiền, đồng thời tăng tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế. Các giao dịch qua thẻ đều được ghi nhận và kiểm soát bởi hệ thống ngân hàng, tạo ra sự minh bạch và là cơ sở để Nhà nước thực thi các chính sách quản lý vĩ mô hiệu quả. Đối với người tiêu dùng, thanh toán thẻ ATM mang lại sự an toàn, tiện lợi, loại bỏ rủi ro khi mang theo nhiều tiền mặt. Theo nghiên cứu, việc sử dụng thẻ còn giúp người dùng kiểm soát chi tiêu tốt hơn thông qua sao kê hàng tháng. Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ, việc chấp nhận thanh toán thẻ giúp tăng doanh số, thu hút thêm khách hàng, đặc biệt là khách du lịch quốc tế, và tạo dựng một môi trường kinh doanh văn minh, hiện đại.

II. Top 3 thách thức lớn khi thanh toán thẻ ATM tại VCB

Mặc dù đạt được nhiều thành tựu, quá trình phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng Ngoại thương trong giai đoạn đầu cũng đối mặt với không ít thách thức. Đây là một lĩnh vực mới mẻ tại Việt Nam, do đó các vấn đề liên quan đến rủi ro, cạnh tranh và nhận thức của người dùng là điều khó tránh khỏi. Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ là một trong những mối quan tâm hàng đầu, bao gồm các sự cố kỹ thuật từ máy ATM, rủi ro đạo đức từ nhân viên và các hành vi gian lận từ bên ngoài. Bên cạnh đó, thị trường thẻ ngày càng trở nên sôi động với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước, tạo ra một áp lực cạnh tranh gay gắt về mạng lưới, công nghệ và chính sách phí. Cuối cùng, một rào cản lớn đến từ chính thói quen sử dụng tiền mặt đã ăn sâu trong tiềm thức của đại bộ phận người dân. Việc thay đổi nhận thức và xây dựng lòng tin vào một phương thức thanh toán hiện đại đòi hỏi thời gian và nỗ lực rất lớn từ phía ngân hàng. Những thách thức này buộc VCB phải liên tục cải tiến để đứng vững và khẳng định vị thế của mình.

2.1. Phân tích các rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ ATM

Hoạt động thanh toán thẻ ATM tiềm ẩn nhiều loại rủi ro. Tài liệu nghiên cứu cho thấy các khiếu nại của khách hàng tại VCB chủ yếu tập trung vào các vấn đề như máy ATM không trả tiền nhưng tài khoản vẫn bị trừ, máy nuốt thẻ, hoặc lỗi hệ thống mạng. Bảng 2.3: Tình hình tra soát và khiếu nại tại VCB giai đoạn 2003-2006 cho thấy số lượng các vụ việc này có xu hướng gia tăng cùng với sự phát triển của số lượng thẻ và giao dịch. Ngoài các sự cố kỹ thuật, rủi ro thanh toán thẻ còn đến từ các hành vi gian lận, làm thẻ giả để rút tiền, hoặc đánh cắp thông tin cá nhân (PIN). Những rủi ro này không chỉ gây thiệt hại về tài chính cho cả khách hàng và ngân hàng mà còn ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín của dịch vụ. Do đó, việc xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro chặt chẽ, từ khâu phát hành thẻ đến giám sát giao dịch và xử lý sự cố, là một nhiệm vụ cấp bách.

2.2. Thực trạng cạnh tranh gay gắt trên thị trường thẻ Việt Nam

Thị trường thẻ Việt Nam những năm 2000 chứng kiến một cuộc cạnh tranh sôi động. Nhiều ngân hàng thương mại như ACB, Sacombank, Techcombank, và BIDV đã nhanh chóng nhận ra tiềm năng của dịch vụ này và đẩy mạnh đầu tư. Sự cạnh tranh không chỉ diễn ra ở việc phát hành thẻ mà còn ở việc mở rộng mạng lưới máy ATM và các điểm chấp nhận thẻ (POS). Theo Bảng 2.4: Mức phí ATM của các Ngân hàng tại Việt Nam, các ngân hàng liên tục điều chỉnh chính sách phí ATM như phí thường niên, phí rút tiền để thu hút khách hàng. Áp lực cạnh tranh buộc VCB phải không ngừng cải tiến sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Việc thiếu một hệ thống chuyển mạch thống nhất trong giai đoạn đầu cũng tạo ra sự bất tiện cho người dùng khi thẻ của ngân hàng này không thể sử dụng tại ATM của ngân hàng khác, làm gia tăng tính cạnh tranh cục bộ giữa các hệ thống ngân hàng.

2.3. Hạn chế về nhận thức và thói quen sử dụng của khách hàng

Một trong những rào cản lớn nhất đối với sự phát triển của thanh toán thẻ ATM là thói quen tiêu dùng tiền mặt của người Việt Nam. Một cuộc khảo sát được trích dẫn trong luận văn (Bảng 1.2: Thực trạng sử dụng thẻ ngân hàng trong dân cư) cho thấy tỷ lệ người dân sử dụng thẻ thanh toán còn rất thấp, chỉ chiếm 2,25% trong số 400 người được hỏi tại Hà Nội. Nhiều người vẫn còn tâm lý e ngại về tính an toàn, sự phức tạp trong sử dụng và các loại phí liên quan. Mức độ nhận thức về các tiện ích của thẻ, ngoài chức năng rút tiền mặt, vẫn còn hạn chế. Đa số người dùng chỉ xem thẻ ATM như một công cụ để nhận lương và rút tiền, thay vì sử dụng nó để thanh toán trực tiếp tại các cửa hàng, siêu thị. Điều này cho thấy vai trò của công tác truyền thông, marketing và giáo dục tài chính là vô cùng quan trọng để thay đổi thói quen và giúp người dân hiểu rõ hơn về lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt.

III. Bí quyết phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM VCB

Để vượt qua thách thức và duy trì vị thế dẫn đầu, việc xây dựng một chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM bài bản là yêu cầu tất yếu đối với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Chiến lược này cần tập trung vào hai nhóm giải pháp cốt lõi: nhóm giải pháp chủ yếu và nhóm giải pháp bổ trợ. Nhóm giải pháp chủ yếu hướng đến việc cải thiện những yếu tố nền tảng của dịch vụ, bao gồm việc không ngừng mở rộng mạng lưới vật lý, nâng cấp hạ tầng công nghệ, và làm phong phú thêm danh mục sản phẩm dịch vụ. Một mạng lưới máy ATM đủ dày đặc và hoạt động ổn định là điều kiện tiên quyết để đảm bảo sự tiện lợi cho khách hàng. Song song đó, việc đa dạng hóa các tính năng trên thẻ, vượt ra ngoài chức năng rút tiền đơn thuần, sẽ giúp gia tăng giá trị và sức hấp dẫn của sản phẩm. Các giải pháp bổ trợ sẽ tập trung vào việc hoàn thiện các quy trình vận hành, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và đẩy mạnh các hoạt động marketing để tiếp cận và thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ.

3.1. Giải pháp mở rộng mạng lưới máy ATM và hạ tầng công nghệ

Nền tảng của một dịch vụ thanh toán thẻ ATM thành công là một mạng lưới máy ATM rộng khắp và hệ thống công nghệ thông tin vững chắc. Giải pháp hàng đầu là cần tiếp tục đầu tư lắp đặt thêm các máy ATM tại các địa điểm công cộng có lưu lượng giao dịch cao như trung tâm thương mại, siêu thị, trường học, bệnh viện và các khu dân cư. Việc phân bổ máy cần được tính toán khoa học để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng và tránh tình trạng quá tải. Bên cạnh việc tăng số lượng, chất lượng hoạt động của máy ATM cũng phải được đảm bảo, giảm thiểu các sự cố kỹ thuật như hết tiền, lỗi phần mềm. Đồng thời, VCB cần đầu tư nâng cấp hệ thống máy chủ, đường truyền và phần mềm quản lý để đảm bảo tốc độ xử lý giao dịch nhanh chóng, an toàn và có khả năng tích hợp với các hệ thống thanh toán khác. Việc tham gia và thúc đẩy các liên minh thẻ như Banknet là một bước đi chiến lược để mở rộng phạm vi chấp nhận thẻ, mang lại sự thuận tiện tối đa cho người dùng.

3.2. Chiến lược đa dạng hóa sản phẩm và tiện ích thẻ Connect 24

Để gia tăng sức cạnh tranh, thẻ ATM không thể chỉ dừng lại ở chức năng rút tiền mặt. Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần phát triển thẻ Connect 24 thành một công cụ tài chính đa năng. Các tiện ích cần được tích hợp thêm bao gồm: thanh toán hóa đơn (điện, nước, viễn thông), chuyển khoản liên ngân hàng, nạp tiền điện thoại, mua vé máy bay, hoặc thậm chí là gửi tiết kiệm trực tuyến tại máy ATM. Hơn nữa, ngân hàng có thể phát triển các dòng sản phẩm thẻ khác nhau, hướng đến các phân khúc khách hàng riêng biệt. Ví dụ, thẻ dành cho sinh viên với các ưu đãi đặc biệt, hay thẻ đồng thương hiệu hợp tác với các siêu thị, hãng hàng không để tích điểm, giảm giá. Việc biến chiếc thẻ ATM thành một “chiếc ví điện tử” đa tiện ích sẽ khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ thường xuyên hơn cho các giao dịch thanh toán, từ đó giảm sự phụ thuộc vào tiền mặt và tăng nguồn thu phí cho ngân hàng.

IV. Kết quả thực tiễn dịch vụ thanh toán thẻ ATM VCB

Việc phân tích các số liệu thực tiễn trong giai đoạn 2003-2006 cung cấp một cái nhìn sâu sắc về những kết quả mà Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã đạt được trong việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM. Dữ liệu từ luận văn gốc cho thấy một sự tăng trưởng ấn tượng cả về số lượng thẻ phát hành lẫn khối lượng và giá trị giao dịch qua hệ thống ATM. Sự tăng trưởng này là minh chứng rõ ràng cho việc VCB đã đi đúng hướng trong việc đầu tư vào công nghệ và mở rộng mạng lưới, đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của xã hội về một phương thức thanh toán hiện đại. Kết quả kinh doanh từ mảng dịch vụ này cũng cho thấy những tín hiệu tích cực. Doanh thu từ các loại phí ATM và lãi suất liên quan đã trở thành một nguồn thu nhập ổn định và ngày càng quan trọng, góp phần đa dạng hóa cơ cấu lợi nhuận của ngân hàng, giảm sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng truyền thống. Những con số này không chỉ phản ánh thành công của riêng VCB mà còn cho thấy tiềm năng phát triển to lớn của toàn thị trường thẻ Việt Nam trong giai đoạn đó.

4.1. Thống kê số lượng phát hành thẻ và giao dịch giai đoạn 2003 2006

Số liệu từ Sơ đồ 2.2: Số thẻ Connect 24 của NHNTVN và Bảng 2.2: Hoạt động của Hệ thống ATM tại VCB năm 2003-2006 đã cho thấy một bức tranh tăng trưởng mạnh mẽ. Số lượng thẻ Connect 24 do VCB phát hành đã tăng vọt qua các năm, phản ánh sự đón nhận tích cực từ thị trường. Cụ thể, số lượng thẻ phát hành năm 2006 đã tăng gấp nhiều lần so với năm 2003. Tương ứng với sự gia tăng về số lượng thẻ, tổng số lượng và giá trị các giao dịch thực hiện qua mạng lưới máy ATM của VCB cũng tăng trưởng theo cấp số nhân. Điều này chứng tỏ người dùng ngày càng quen thuộc và tin tưởng hơn vào việc sử dụng thẻ ATM cho các nhu cầu tài chính hàng ngày, từ rút tiền, kiểm tra số dư đến chuyển khoản. Sự tăng trưởng này là nền tảng vững chắc cho sự phát triển của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại VCB trong những năm tiếp theo.

4.2. Đánh giá thu nhập và hiệu quả kinh doanh từ dịch vụ thẻ

Hoạt động kinh doanh thẻ đã chứng tỏ là một nguồn thu nhập hiệu quả cho Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Thu nhập từ dịch vụ thanh toán thẻ ATM đến từ nhiều nguồn khác nhau, chủ yếu là phí phát hành, phí thường niên, phí rút tiền (nội mạng và ngoại mạng), và phí xử lý giao dịch. Mặc dù trong giai đoạn đầu, ngân hàng có thể phải hy sinh một phần lợi nhuận để thực hiện các chính sách ưu đãi nhằm thu hút người dùng, nhưng về lâu dài, đây là một mảng kinh doanh có tỷ suất lợi nhuận cao. Hơn nữa, việc phát triển dịch vụ thẻ còn mang lại lợi ích gián tiếp thông qua việc huy động được một lượng lớn tiền gửi không kỳ hạn từ tài khoản thẻ của khách hàng. Nguồn vốn giá rẻ này có thể được ngân hàng sử dụng cho các hoạt động đầu tư, cho vay khác để tối đa hóa lợi nhuận. Hiệu quả kinh doanh của dịch vụ thẻ đã khẳng định đây là một hướng đi chiến lược, giúp VCB hiện đại hóa hoạt động và nâng cao năng lực cạnh tranh.

V. Tương lai của thanh toán thẻ ATM Ngân hàng Ngoại thương

Dựa trên những nền tảng đã xây dựng, định hướng phát triển trong tương lai cho dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng Ngoại thương cần bám sát vào xu thế chung của ngành tài chính toàn cầu và bối cảnh cụ thể của Việt Nam. Tương lai của thanh toán không nằm ở những chiếc thẻ vật lý mà ở sự tích hợp và số hóa. Xu hướng ngân hàng số (digital banking) và thanh toán di động (mobile payment) đang mở ra cả cơ hội và thách thức mới. VCB cần có một tầm nhìn chiến lược để chuyển đổi từ một nhà cung cấp dịch vụ thẻ ATM truyền thống sang một nhà cung cấp giải pháp thanh toán số toàn diện. Điều này đòi hỏi sự đầu tư liên tục vào công nghệ, nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới, đồng thời phải có những kiến nghị chính sách phù hợp để tạo ra một hành lang pháp lý thuận lợi. Việc chủ động đón đầu và định hình tương lai sẽ giúp VCB không chỉ duy trì được vị thế dẫn đầu mà còn tiếp tục là người tiên phong trong cuộc cách mạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

5.1. Định hướng phát triển dịch vụ theo xu thế ngân hàng số

Trong tương lai, vai trò của máy ATM truyền thống có thể sẽ thay đổi. Thay vì chỉ là điểm rút tiền, chúng cần được nâng cấp thành các trạm giao dịch tự động thông minh (STM), có khả năng thực hiện nhiều nghiệp vụ phức tạp hơn như mở tài khoản, phát hành thẻ tức thì, hay tư vấn tài chính từ xa. Quan trọng hơn, VCB cần tập trung phát triển các giải pháp thanh toán không cần thẻ vật lý, như thanh toán bằng mã QR, công nghệ giao tiếp không tiếp xúc (NFC) trên điện thoại di động. Việc tích hợp thẻ vào các ứng dụng ngân hàng số như VCB Digibank sẽ là trọng tâm. Điều này cho phép khách hàng quản lý thẻ, thực hiện giao dịch và tận hưởng các dịch vụ giá trị gia tăng ngay trên chiếc smartphone của mình. Định hướng này không chỉ giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí vận hành và phát hành thẻ vật lý.

5.2. Kiến nghị chính sách nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt

Để dịch vụ thanh toán thẻ ATM và các hình thức thanh toán hiện đại khác phát triển bền vững, vai trò của các cơ quan quản lý nhà nước là vô cùng quan trọng. Luận văn đã đề xuất các kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ. Cụ thể, cần xây dựng và hoàn thiện một hành lang pháp lý đồng bộ cho các hoạt động thanh toán điện tử, đảm bảo an toàn, bảo mật và quyền lợi cho người tiêu dùng. Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục đóng vai trò trung tâm trong việc xây dựng và vận hành các hệ thống chuyển mạch tài chính quốc gia, tạo sự kết nối thông suốt giữa các ngân hàng. Về phía Chính phủ, cần có những chính sách khuyến khích mạnh mẽ hơn nữa việc thanh toán không dùng tiền mặt, chẳng hạn như quy định bắt buộc trả lương qua tài khoản cho mọi doanh nghiệp, hay triển khai thanh toán điện tử cho các dịch vụ công như thuế, phí, lệ phí. Một môi trường chính sách thuận lợi sẽ là đòn bẩy quan trọng để Việt Nam tiến nhanh hơn trên con đường xã hội không tiền mặt.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn 2002–2007 chứng kiến bước chuyển dịch mang tính chiến lược khi các phương thức thanh toán điện tử hiện đại bắt đầu thâm nhập sâu vào nền kinh tế. Tính đến năm 2007, toàn hệ thống ngân hàng đã phát hành khoảng 5 triệu thẻ các loại, tuy nhiên thẻ thanh toán đúng nghĩa chỉ chiếm khiêm tốn khoảng 8%, phần lớn còn lại là thẻ rút tiền mặt thuần túy. Vấn đề nghiên cứu trọng tâm là giải quyết rào cản thói quen sử dụng tiền mặt trong lưu thông dân cư, khắc phục những hạn chế về hạ tầng công nghệ, và nâng cao hiệu quả vận hành mạng lưới giao dịch tự động. Mục tiêu cụ thể của luận văn là hệ thống hóa lý luận về dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), từ đó đề xuất hệ thống giải pháp toàn diện nhằm mở rộng thị phần và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh. Phạm vi không gian của đề tài bao quát hoạt động dịch vụ thẻ của Vietcombank trong bức tranh tổng thể của thị trường thẻ Việt Nam, với phạm vi thời gian nghiên cứu từ năm 2002 đến năm 2006 khi Vietcombank tiên phong vận hành mạng lưới ATM hiện đại. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn khi cung cấp giải pháp gia tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng lên mức 15–20%, giảm chi phí lưu thông tiền mặt xã hội, và tạo tiền đề vững chắc cho tiến trình hội nhập quốc tế theo cam kết gia nhập WTO.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng lý thuyết trung gian tài chính hiện đại kết hợp với mô hình chuyển giao công nghệ ngân hàng bán lẻ và lý thuyết hành vi người tiêu dùng trong lĩnh vực tài chính. Mô hình mạng lưới chuyển khoản điện tử (EFT Network) được áp dụng để phân tích cấu trúc 4 cấp trong hệ thống thanh toán quốc tế và quy trình xử lý giao dịch khép kín giữa chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ, trung tâm bù trừ và ngân hàng phát hành. Hệ thống khái niệm cốt lõi được chuẩn hóa bao gồm: thẻ thanh toán với các phân loại theo công nghệ sản xuất (thẻ khắc chữ nổi, thẻ từ, thẻ chip thông minh), theo chủ thể phát hành (ngân hàng và tổ chức phi ngân hàng), theo tính chất thanh toán (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ rút tiền mặt ATM); mạng lưới chuyển mạch trực tuyến (Online Debit Network) dựa trên mã PIN; hệ thống thiết bị chấp nhận thẻ tại điểm bán lẻ (POS/EFTPOS); và cơ chế quản trị rủi ro thanh toán điện tử như gian lận thẻ, sự cố đường truyền viễn thông và tranh chấp tra soát liên ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp thực chứng. Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo kết quả kinh doanh định kỳ của Vietcombank giai đoạn 2002–2006, các văn bản quy phạm pháp luật của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, báo cáo thống kê của Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, và số liệu tham chiếu quốc tế từ các tổ chức thẻ Visa, MasterCard. Nguồn dữ liệu sơ cấp được tác giả thực hiện qua cuộc điều tra xã hội học với cỡ mẫu 400 cá nhân trên địa bàn thành phố Hà Nội. Phương pháp chọn mẫu phân tầng thuận tiện được lựa chọn để phân bổ đồng đều 100 mẫu cho mỗi nhóm trong 4 nhóm dân cư đặc trưng: công chức, công nhân, sinh viên, và hộ kinh doanh cá thể. Việc sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích định lượng so sánh tỷ lệ phần trăm và phương pháp quy nạp kinh tế được chứng minh là tối ưu nhất nhằm lượng hóa chính xác mức độ nhận thức, rào cản tâm lý và hành vi sử dụng thực tế của khách hàng cá nhân đối với dịch vụ thẻ ngân hàng trong mốc thời gian khảo sát năm 2007.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, tỷ lệ tiếp cận và sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng trong dân cư còn ở mức rất khiêm tốn. Khảo sát trên 400 người dân tại Hà Nội cho thấy chỉ có 19,75% (79 người) đang sử dụng thẻ ATM và chỉ 2,25% (9 người) đang sử dụng thẻ thanh toán. Thứ hai, mức độ thâm nhập của dịch vụ có sự phân hóa sâu sắc theo nhóm đối tượng: nhóm công chức dẫn đầu với 37% người sử dụng thẻ ATM và 5% dùng thẻ thanh toán; nhóm công nhân đạt 19% dùng thẻ ATM và 1% dùng thẻ thanh toán; nhóm hộ kinh doanh cá thể đạt 14% dùng thẻ ATM và 2% dùng thẻ thanh toán; trong khi nhóm sinh viên chỉ có 9% dùng thẻ ATM và 1% dùng thẻ thanh toán. Thứ ba, sản phẩm thẻ ghi nợ Connect 24 của Vietcombank duy trì tốc độ tăng trưởng số lượng phát hành vượt bậc giai đoạn 2003–2006 với mức tăng bình quân từ 30% đến trên 50% mỗi năm, chiếm lĩnh thị phần chi phối tại Việt Nam nhưng chức năng thực tế của thẻ chủ yếu vẫn dừng lại ở việc rút tiền mặt tại máy ATM thay vì thanh toán không dùng tiền mặt tại các cơ sở thương mại.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân căn bản dẫn tới tỷ lệ sử dụng thẻ thanh toán chỉ đạt 2,25% bắt nguồn từ thói quen chuộng tiền mặt đã ăn sâu trong đời sống, sự thiếu hụt mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ POS, cùng nhận thức chưa đầy đủ của cộng đồng về các tiện ích thanh toán điện tử. Khi đặt cạnh các chuẩn mực quốc tế, sự chênh lệch này càng thể hiện rõ nét: tại Pháp, 72% dân số từ 18 tuổi trở lên sở hữu ít nhất một thẻ thanh toán với tần suất giao dịch bình quân 115 lần mỗi năm trên hệ thống 3,5 triệu máy thanh toán; tại Thái Lan, số lượng thẻ Visa lưu hành đã đạt 2,8 triệu thẻ ngay từ năm 2002 và chỉ có 7% dân số chưa tiếp cận thẻ tín dụng. Các dữ liệu khảo sát được mô hình hóa trực quan thông qua bảng phân tích cơ cấu người dùng theo thành phần kinh tế và biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ Connect 24 phát hành, phản ánh rõ nét sự mất cân đối giữa tốc độ phát hành thẻ vật lý và mức độ sử dụng tính năng thanh toán thực tế. Phát hiện này mang ý nghĩa quan trọng, chứng minh rằng mở rộng hạ tầng kết nối liên minh là điều kiện tiên quyết để thúc đẩy dịch vụ thẻ phát triển bền vững.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, tái cấu trúc và gia tăng giá trị tiện ích cho dòng thẻ Connect 24: Đẩy mạnh tích hợp các dịch vụ thanh toán tự động tiền điện, nước, cước viễn thông, bảo hiểm và trả lương qua tài khoản, đặt mục tiêu nâng tỷ trọng giao dịch thanh toán phi tiền mặt lên mức 30% tổng doanh số sử dụng thẻ trong lộ trình 2007–2010. Thứ hai, phát triển và chuẩn hóa hạ tầng kỹ thuật mạng lưới chấp nhận thẻ: Tiến hành lắp đặt thêm 800 đến 1.000 máy ATM thế hệ mới và trang bị 5.000 thiết bị POS tại các trung tâm mua sắm, siêu thị, khách sạn và nhà hàng; duy trì tỷ lệ máy hoạt động liên tục trên 98,5% và giảm tỷ lệ phát sinh tra soát khiếu nại xuống dưới 0,5% tổng khối lượng giao dịch. Thứ ba, chủ động kết nối liên minh chuyển mạch liên ngân hàng: Hợp tác chặt chẽ với Công ty Chuyển mạch Quốc gia (Banknet) để liên thông toàn bộ hệ thống ATM và POS của Vietcombank với các ngân hàng thương mại thành viên, hình thành mạng lưới chia sẻ hơn 2.000 máy ATM thông suốt trên toàn quốc. Thứ tư, kiến nghị hoàn thiện cơ chế chính sách vĩ mô: Đề xuất Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ sớm ban hành khung pháp lý đồng bộ về bảo vệ người tiêu dùng trong giao dịch điện tử, áp dụng chính sách ưu đãi thuế đối với các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ POS, và ban hành quy định bắt buộc chi trả lương qua tài khoản ngân hàng đối với toàn bộ khu vực hành chính công và các doanh nghiệp quy mô lớn.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm thứ nhất: Ban điều hành và chuyên viên trung tâm thẻ tại các ngân hàng thương mại, sử dụng tài liệu làm căn cứ xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ bán lẻ, hoàn thiện chính sách định phí và tối ưu hóa hệ thống xử lý tra soát khiếu nại. Nhóm thứ hai: Cơ quan quản lý nhà nước như Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Bộ Tài chính, tham khảo các luận cứ thực tiễn để hoạch định chính sách phát triển thanh toán không dùng tiền mặt và hoàn thiện hành lang pháp lý cho nghiệp vụ thẻ ngân hàng. Nhóm thứ ba: Doanh nghiệp phân phối, chuỗi siêu thị và các đơn vị chấp nhận thẻ, ứng dụng các phân tích về lợi ích thanh toán điện tử để mở rộng hệ thống POS, nâng cao tốc độ luân chuyển vốn và cắt giảm chi phí kiểm đếm tiền mặt. Nhóm thứ tư: Giảng viên, học viên cao học và sinh viên các khối ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh và Kinh tế quốc tế, khai thác nguồn dữ liệu và phương pháp luận để phục vụ công tác giảng dạy và nghiên cứu học thuật chuyên sâu.

Câu hỏi thường gặp

Thẻ ATM Connect 24 của Vietcombank có điểm gì khác biệt cơ bản so với các loại thẻ tín dụng quốc tế? Thẻ Connect 24 là thẻ ghi nợ nội địa kết nối trực tiếp với tài khoản tiền gửi của khách hàng, hoạt động theo cơ chế chi tiêu trong phạm vi số dư có sẵn qua mã PIN, trong khi thẻ tín dụng quốc tế như Visa hay MasterCard cho phép khách hàng chi tiêu trước trả tiền sau theo hạn mức tín dụng được ngân hàng cấp.

Vì sao tỷ lệ người dân sử dụng thẻ thanh toán tại thời điểm nghiên cứu chỉ đạt 2,25% trên tổng số mẫu khảo sát? Tỷ lệ này ở mức thấp do đại bộ phận người dân vẫn duy trì thói quen chi tiêu bằng tiền mặt, mạng lưới thiết bị POS tại các cửa hàng bán lẻ còn quá thưa thớt, và người tiêu dùng chưa hiểu rõ các tiện ích an toàn của việc thanh toán không dùng tiền mặt.

Quy trình xử lý các khiếu nại và giao dịch tra soát thẻ ATM tại Vietcombank được tiến hành ra sao? Khi phát sinh lỗi giao dịch như máy không nhả tiền nhưng tài khoản đã bị trừ, ngân hàng tiến hành đối soát dữ liệu điện tử của trung tâm bù trừ và kiểm quỹ vật lý tại cây ATM, hoàn tất việc hoàn trả tiền vào tài khoản cho khách hàng trong thời gian từ 24 đến 72 giờ làm việc.

Các bài học kinh nghiệm quốc tế nào từ Thái Lan có thể ứng dụng trực tiếp vào thị trường thẻ Việt Nam? Thái Lan đã phát triển thị trường vượt bậc bằng cách hạ mức thu nhập tối thiểu để mở thẻ xuống 180 USD mỗi tháng, cấp thẻ cho sinh viên chiếm 21% tổng số chủ thẻ, và khuyến khích các ngân hàng mở rộng thanh toán tại siêu thị, vận tải công cộng và trạm dịch vụ.

Việc kết nối hệ thống giao dịch qua cổng thanh toán Banknet mang lại lợi thế gì cho ngân hàng và người dùng? Hệ thống chuyển mạch Banknet giúp ngân hàng tiết kiệm hàng triệu USD chi phí đầu tư thiết bị đơn lẻ, đồng thời mang lại sự tiện lợi tối đa cho chủ thẻ khi có thể rút tiền và thanh toán liên thông tại hàng nghìn cây ATM của các ngân hàng khác nhau trên toàn quốc.

Kết luận

Luận văn đã làm rõ vai trò tất yếu của dịch vụ thanh toán thẻ ATM như một mắt xích cốt lõi trong tiến trình hiện đại hóa hệ thống tài chính và ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Công trình đã lượng hóa thành công thực trạng sử dụng thẻ thông qua bộ dữ liệu thực nghiệm 400 mẫu tại Hà Nội, chỉ ra sự chênh lệch lớn giữa tỷ lệ sở hữu thẻ ATM đạt 19,75% và tỷ lệ dùng thẻ thanh toán chỉ đạt 2,25%. Hệ thống giải pháp bốn nhóm toàn diện đã được đề xuất, bao gồm đa dạng hóa tính năng sản phẩm thẻ Connect 24, mở rộng mạng lưới máy POS/ATM, tăng cường liên minh chuyển mạch Banknet và hoàn thiện thể chế quản lý. Lộ trình thực thi giai đoạn 2007–2010 đặt trọng tâm vào việc nâng tỷ trọng thanh toán phi tiền mặt lên 30% và chuẩn hóa công nghệ thẻ chip nhằm tăng cường bảo mật và hạn chế rủi ro gian lận. Các tổ chức tín dụng và cơ quan quản lý cần nhanh chóng tham khảo và áp dụng các khuyến nghị của luận văn nhằm thúc đẩy xã hội thanh toán không dùng tiền mặt, tối ưu hóa nguồn lực kinh tế và nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan về dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thƣơng mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam. Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam 7 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thƣơng Việt Nam CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Giới thiệu chung thanh toán thẻ 1. Sự ra đời và phát triển của thẻ Thẻ đã được đưa vào sử dụng rộng rãi trên thế giới.

Trong phạm vi rộng, thẻ nói chung bao gồm tất cả các loại: thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công nghiệp ngân hàng. Đó là cuộc cách mạng trong lĩnh vực tài chính cá nhân và sẽ không có sự bùng nổ trong bán lẻ vào những năm 1970 và 1980 nếu không có sự ra đời của thẻ. Sự phát triển của thẻ là thành quả của sự đổi mới và khả năng marketing của các chuyên gia ngân hàng thế giới. Tuy nhiên, ngân hàng không phải là người đầu tiên phát hành thẻ.

Tại Mỹ, các thẻ bách hoá, thẻ du lịch và giải trí được phát hành trước khi bước vào ngành công nghiệp ngân hàng. Một vài yếu tố đã thúc đẩy các ngân hàng tham gia vào lĩnh vực thẻ. Nó cho phép các ngân hàng đưa ra được các dịch vụ mới cho các khách hàng hiện có và là một phương tiện tối ưu để hấp dẫn các khách hàng mới- các cánhân cũng như những doanh nghiệp bán lẻ. Mặc dù không phải là một yếu tố quyết định, có lẽ nhiều ngân hàng đã tham gia vào lĩnh vực này nhằm đuổi kịp 8 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thƣơng Việt Nam những phát triển mà sự cạnh tranh đòi hỏi.

Dĩ nhiên là các ngân hàng cũng được khuyến khích áp dụng các kế hoạch thẻ do khả năng có thể gia tăng lợi nhuận của chính ngân hàng. Thẻ xuất hiện đầu tiên ở Mỹ vào năm 1914 khi tổng công ty xăng dầu California (ngày nay là công ty Mobie) cấp thẻ cho nhân viên và một số khách hàng của mình. Thẻ chỉ nhằm khuyến khích bán sản phẩm của công ty chứ không kèm theo việc gia hạn tín dụng. Sau đó, các hệ thống cửa hàng bán lẻ tiếp tục phát triển hình thức tài trợ khách hàng này thông qua việc phát hành thẻ, theo hình thức tiêu trước trả tiền sau, cho các khách hàng phù hợp với những tiêu chuẩn thẩm định của họ để khuyến khích tiêu dùng, tăng doanh thu.

Thực sự thì hình thức này đã đem lại những hiệu quả nhất định. Tuy nhiên, việc phát hành thẻ (hay các phiếu bán hàng) có nhiều hạn chế với các cửa hàng: khả năng tài trợ có hạn, chi phí quản lý cao ảnh hưởng đến lợi nhuận, thẻ của mỗi hệ thống chỉ sử dụng được trong hệ thống đó nên tính tiện lợi của thẻ không cao, nhiều đại lý nhỏ không đủ điều kiện và khả năng cung cấp tín dụng cho các khách hàng của họ. Nhu cầu có một loại thẻ chung để có thể sử dụng thanh toán tại các điểm bán hàng trở nên rất cấp thiết và chính nó đã tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính vào cuộc. Năm 1946, dạng thẻ đầu tiên của thẻ ngân hàng là Charge-It của ngân hàng John Biggins xuất hiện tại Mỹ, cho phép các khách hàng thực hiện các giao dịch nội địa bằng các phiếu có giá trị do ngân hàng phát hành.

Các đại lý nộp các phiếu giao dịch cho ngân hàng Biggins, ngân hàng sẽ thanh toán các giao dịch đó cho các đại lý và thu lại tiền từ các khách hàng. 9 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thƣơng Việt Nam Những năm sau đó, ngày càng có nhiều tổ chức tài chính tham gia vào thị trường thẻ. Thẻ Charge-It đã mở đường cho sự ra đời của thẻ vào năm 1951 do ngân hàng Franklin National, New York phát hành. Tại đây, khách hàng xin cấp hạn mức tín dụng và được thẩm định khả năng thanh toán, tình hình tài chính thông qua hoạt động tín dụng trước đó của họ với ngân hàng.

Những khách hàng đủ tiêu chuẩn sẽ được cấp thẻ để thực hiện giao dịch tại các đại lý chấp nhận thẻ. Các cơ sở này khi nhận được giao dịch sẽ liên hệ với ngân hàng, nếu được phép chuẩn chi họ sẽ thực hiện giao dịch và đòi tiền sau đối với ngân hàng. Các chủ thẻ phải trả toàn bộ dư nợ vào cuối tháng. Năm 1955, hàng loạt thẻ mới như Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club rồi đến Carte Blanche và American Express (1958), JCB (1961) ra đời.

Năm 1960, ngân hàng Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng của riêng mình, the Bank Americard, và đã đạt được nhiều thành công. Với những lợi ích của hệ thống thanh toán này, ngày càng có nhiều tổ chức tín dụng tham gia thanh toán. Nhiều tổ chức phát hành thẻ khác bắt đầu liên kết để cạnh tranh với Bank of America. Năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ liên kết thành tổ chức Interbank (Interbank Card Association-ICA), một tổ chức mới có khả năng trao đổi thông tin các giao dịch thẻ tín dụng.

Năm 1967, bốn ngân hàng California đổi tên từ California Bankcard Association thành Western States BankCard Association (WSBA) và mở rộng mạng lưới thành viên với các tổ chức tài chính khác ở phía tây nước Mỹ. Sản phẩm thẻ của tổ chức này là Master Charge. Tổ chức này cũng cấp phép cho Interbank sử dụng tên và thương hiệu Master Charge. Vào cuối thập niên 1960, nhiều tổ chức tài chính đã trở thành thành viên của Master Charge và đủ sức cạnh tranh với Bank Americard.

10 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thƣơng Việt Nam Tuy nhiên, để hình thức thanh toán thẻ có thể thu hút được khách hàng cần phải có một mạng lưới thanh toán lớn, không chỉ trong phạm vi một địa phương, một quốc gia mà trên phạm vi toàn cầu. Đứng trước đòi hỏi đó, Inter Bank (Master Charge) và Bank of American (Bank Americard) đã xây dựng một hệ thống các quy tắc, tiêu chuẩn trong xử lý thanh toán thẻ toàn cầu. Năm 1977, Bank Americard trở thành Visa USA và sau đó trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa. Năm 1979, Master Charge cũng trở thành một tổ chức thẻ quốc tế lớn khác là Master Card.

4 tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất hiện nay là Visa, Master Card, Amex, JCB. Do thẻ ngày càng được sử dụng rộng rãi, các công ty và các ngân hàng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu lợi nhuận này. Thẻ dần dần được xem như một công cụ văn minh, thuận lợi trong các cuộc giao dịch mua bán. Các loại thẻ Master Card, Visa, Amex, JCB được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu và cùng phân chia những thị trường rộng lớn.

Chính sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại và những ứng dụng của cuộc cách mạng thông tin trong lĩnh vực ngân hàng đã góp phần thúc đẩy sự ra đời của thẻ với nhiều tên gọi khác nhau mà hiện nay đang được sử dụng phổ biến ở nhiều quốc gia trên thế giới. Với lợi thế về vốn, chuyên môn trong nghiệp vụ thẩm định, cơ sở hạ tầng sẵn có phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, thẻ do ngân hàng phát hành thực sự được đông đảo công chúng quan tâm và ưa thích. Trong khoảng thời gian 25 năm trở lại đây, ngành công nghiệp thẻ thanh toán, đặc biệt là thẻ ngân hàng mới thực sự được phát triển, mặc dù nó đã ra đời từ rất lâu trước đó. Các loại thẻ 11 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thƣơng Việt Nam 1.

Theo công nghệ sản xuất: 1. Thẻ khắc chữ nổi: Các thông tin cần thiết được khắc nổi lên bề mặt của thẻ. Tấm thẻ đầu tiên đã được sản xuất theo công nghệ này. Hiện nay người ta không sử dụng thẻ loại này nữa vì kỹ thuật sản xuất quá thô sơ, dễ bị làm giả.

Thẻ băng từ: được sản xuất dựa trên kĩ thuật từ tính với một băng từ chứa hai rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm nay. Tuy nhiên, do thẻ mang tính thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng được các kĩ thuật mã bảo đảm an toàn, thông tin trong thẻ không tự mã hoá được, người ta có thể đọc thẻ dễ dàng bằng thiết bị đọc gắn với máy vi tính nên có thể bị lợi dụng để lấy cắp tiền. Thẻ điện tử có bộ vi xử lí chip (thẻ thông minh): là thế hệ mới nhất của thẻ, dựa trên kĩ thuật vi xử lí tin học.

Thẻ được gắn một chip điện tử có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ của chip điện tử khác nhau, có tính an toàn và bảo mật rất cao. Nhưng do giáthành cao, hệ thống máy móc chấp nhận thẻ đắt nên việc sử dụng thẻ này còn chưa phổ biến như thẻ từ. Việc phát hành và chấp nhận thẻ thông minh mới chỉ phổ biến ở các nước phát triển dù các tổ chức thẻ vẫn đang khuyến khích các ngân hàng thành viên đầu tư để phát hành và chấp nhận loại thẻ này nhằm giảm tỷ lệ rủi ro do giả mạo thẻ.

Theo chủ thể phát hành 1. Thẻ do ngân hàng phát hành: giúp khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Loại thẻ này được sử dụng phổ biến nhất hiện nay. Nó không chỉ lưu hành trong một quốc gia mà còn có thể lưu hành trên toàn cầu như thẻ Visa, Master,.

12 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thƣơng Việt Nam 2. Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là các loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như Diners Club, Amex,. và cũng lưu hành trên toàn cầu. Theo tính chất thanh toán của thẻ 1.

Thẻ tín dụng: là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này.