Tăng Cường Phát Hành Thẻ và Tăng Thu Nhập Từ Hoạt Động Thẻ Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

Luận văn thạc sĩ phân tích việc tăng cường phát hành thẻ và nâng cao doanh thu từ hoạt động thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam.

• Tác giả: Nguyễn Duy Đức
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Văn Hồng
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Tăng Cường Phát Hành Thẻ và Tăng Thu Nhập Từ Hoạt Động Thẻ Tại Vietcombank
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• DECLARATION
• LIST OF TABLES
• LIST OF DIAGRAMS, DRAWINGS
• Objects and scope of the research
• Data collection methods
• Data analysis methods
• 1. CHAPTER 1: THEORETICAL BASIS FOR CARD ISSUANCE AND BUSINESS AT COMMERCIAL BANKS
• 1.1. Card service of the commercial banks
• 1.1.1. Definition of card service
• 1.1.2. Classification of card services
• 1.1.3. Characteristics of card services
• 1.1.4. Significance of card service
• 1.2. Issuing and trading card services at commercial banks
• 1.2.1. Card issuing proccedures
• 1.2.2. Card service business activities at commercial banks
• 1.2.3. Factors influencing card issuance and business activities
• 2. CHAPTER 2: ACTUAL SITUATION OF CARD ISSUANCE AND BUSINESS ACTIVITIES AT VIETCOMBANK
• 2.1. About Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam
• 2.1.1. Formation and development history
• 2.1.2. Function and misson
• 2.1.3. Card service business results
• 2.2. Analysis of the actual situation of card issuance and business at Vietcombank
• 2.2.1. Card issuance activities at Vietcombank
• 2.2.2. Card payment activities at Vietcombank
• 2.2.3. Risks and risk management activities
• 2.2.4. Marketing activities and customer services
• 2.2.5. Technology system investment
• 2.3. Analysis of factors affecting card issuance and trading at Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam
• 2.3.1. Subjective factor analysis
• 2.3.2. Analysis of objective factors
• 2.4. Evaluation of card issuance and trading activities at Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam
• 2.4.1. Cause of the limitations
• 3. CHAPTER 3: SOLUTIONS TO STRENGTHEN CARD ISSUANCE AND BOOST INCOME FROM CARD ACTIVITIES AT VIETCOMBANK
• 3.1. Orientations and objectives of card business development at Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam
• 3.2. Some solutions to enhance card issuance and increase card revenue at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam
• 3.2.1. Completing distribution channel system
• 3.2.2. Strengthen the prevention of card service risks, especially in card counterfeiting
• 3.2.3. Diversify products, develop separate card product lines for each customer segment
• 3.2.4. Improve the quality of human resources
• 3.2.5. Solutions to increase revenue from card services
• 3.3. Recommendations to the Government
• 3.4. Recommendations to the State Bank of Vietnam
• 3.5. Recommendations to Vietnam Bank Card Association
• APPENDIX
• Appendix 1: Card issuance procedures at Vietcombank
• Appendix 2: Card payment procedures at Vietcombank

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tăng Phát Hành Thẻ và Thu Nhập Thẻ Vietcombank

Bài viết này tập trung phân tích và đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường phát hành thẻ và tăng thu nhập từ hoạt động thẻ tại Vietcombank. Hoạt động thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh và hiện đại hóa dịch vụ của ngân hàng. Việc phát triển dịch vụ thẻ không chỉ mang lại tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ Vietcombank mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội, giảm thiểu lưu thông tiền mặt. Dữ liệu từ Vietcombank cho thấy, số lượng khách hàng sử dụng thẻ liên tục tăng trưởng, đạt 33,213 khách hàng năm 2018, tăng 21% so với năm 2017. Doanh thu từ dịch vụ thẻ năm 2018 đạt 1,598 tỷ VND, tăng 57.75% so với năm 2017, vượt 12% so với kế hoạch. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều dư địa để phát triển, đặc biệt là tăng cường thanh toán qua thẻ tại các điểm bán lẻ và thu hút thêm người dùng thẻ.

1.1. Tầm Quan Trọng của Dịch Vụ Thẻ Đối Với Ngân Hàng Vietcombank

Dịch vụ thẻ mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, bao gồm tăng doanh thu, nâng cao hình ảnh thương hiệu và mở rộng thị phần. Việc phát triển dịch vụ thẻ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng sử dụng thẻ Vietcombank hơn, đặc biệt là những khách hàng trẻ tuổi, năng động và thích sử dụng các dịch vụ thanh toán hiện đại. Theo nghiên cứu, dịch vụ thẻ còn góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và quản lý rủi ro của ngân hàng.

1.2. Mục Tiêu Cụ Thể Của Việc Phát Triển Hoạt Động Thẻ Vietcombank

Mục tiêu chính là tăng số lượng phát hành thẻ Vietcombank, tăng doanh thu từ thu nhập từ thẻ Vietcombank và nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Ngân hàng cần tập trung vào việc đa dạng hóa các sản phẩm thẻ Vietcombank, cải thiện chất lượng dịch vụ thẻ Vietcombank và tăng cường marketing thẻ Vietcombank. Ngoài ra, cần chú trọng đến việc đảm bảo bảo mật thẻ Vietcombank và quản lý rủi ro thẻ Vietcombank.

II. Phân Tích Thực Trạng Phát Hành Thẻ và Doanh Thu Thẻ Vietcombank

Việc đánh giá thực trạng phát hành thẻ Vietcombank và doanh thu từ thẻ Vietcombank là bước quan trọng để xác định điểm mạnh, điểm yếu và cơ hội phát triển. Mặc dù Vietcombank đã đạt được những thành công nhất định, vẫn còn tồn tại những hạn chế cần khắc phục. Khách hàng chủ yếu sử dụng thẻ để rút tiền mặt, doanh số thanh toán hàng hóa dịch vụ còn thấp so với tiềm năng thị trường. Người dùng thẻ quốc tế chủ yếu là doanh nhân và khách du lịch. Điều này đòi hỏi Vietcombank phải có những giải pháp đột phá để thúc đẩy tăng trưởng thẻ Vietcombank.

2.1. Số Lượng Thẻ Phát Hành và Thị Phần Thẻ Vietcombank Hiện Tại

Vietcombank có số lượng thẻ phát hành tương đối lớn, nhưng thị phần thẻ Vietcombank vẫn chưa tương xứng với vị thế của ngân hàng. Cần phân tích chi tiết về cơ cấu thẻ (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước), phân bổ theo khu vực địa lý và đối tượng khách hàng để có cái nhìn toàn diện.

2.2. Cơ Cấu Doanh Thu Từ Hoạt Động Thẻ Vietcombank Theo Từng Loại Hình

Phân tích cơ cấu doanh thu từ thẻ Vietcombank theo các hoạt động chính (phí giao dịch, phí thường niên, lãi vay,...) giúp xác định nguồn doanh thu chính và tiềm năng tăng trưởng của từng hoạt động. Điều này rất quan trọng trong việc xây dựng chiến lược phát hành thẻ Vietcombank và giải pháp tăng thu nhập thẻ.

2.3. Đánh Giá Ưu Điểm và Hạn Chế Trong Quy Trình Phát Hành Thẻ Vietcombank

Quy trình phát hành thẻ Vietcombank cần được đánh giá một cách khách quan để xác định các điểm nghẽn, thời gian xử lý, chi phí và các yếu tố ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng. Từ đó, đề xuất các giải pháp cải tiến để nâng cao hiệu quả và tốc độ phát hành thẻ Vietcombank.

III. Bí Quyết Tăng Số Lượng Phát Hành Thẻ Vietcombank Hiệu Quả

Để tăng cường phát hành thẻ Vietcombank, cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả, tập trung vào việc cải thiện quy trình, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường hoạt động marketing. Quan trọng là phải hiểu rõ nhu cầu của từng phân khúc khách hàng và đưa ra những sản phẩm phù hợp, đi kèm với những ưu đãi thẻ Vietcombank hấp dẫn. Đồng thời, cần chú trọng đến việc phát triển thị trường thẻ và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Phát Hành Thẻ Vietcombank Nhanh Chóng Thuận Tiện

Đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, áp dụng công nghệ số để hỗ trợ khách hàng đăng ký và nhận thẻ trực tuyến. Cần xây dựng quy trình phát hành thẻ Vietcombank thân thiện với người dùng và giảm thiểu các rào cản.

3.2. Phát Triển Các Sản Phẩm Thẻ Vietcombank Đa Dạng Phù Hợp Từng Phân Khúc

Thiết kế các sản phẩm thẻ Vietcombank riêng biệt cho từng đối tượng khách hàng (sinh viên, nhân viên văn phòng, doanh nhân,...) với những tính năng và ưu đãi thẻ Vietcombank phù hợp. Cần nghiên cứu thị trường và nhu cầu của khách hàng để phát triển những sản phẩm độc đáo và cạnh tranh.

3.3. Tăng Cường Marketing Thẻ Vietcombank Tiếp Cận Khách Hàng Mục Tiêu

Xây dựng chiến lược marketing thẻ Vietcombank toàn diện, sử dụng các kênh truyền thông hiệu quả (mạng xã hội, website, email, quảng cáo trực tuyến,...) để tiếp cận khách hàng mục tiêu và quảng bá các ưu đãi thẻ Vietcombank. Cần tạo dựng hình ảnh thương hiệu thẻ Vietcombank uy tín và hấp dẫn.

IV. Phương Pháp Gia Tăng Doanh Thu Từ Hoạt Động Thẻ Vietcombank

Để tăng thu nhập từ thẻ Vietcombank, cần tập trung vào việc khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán, tăng phí dịch vụ hợp lý và mở rộng các dịch vụ gia tăng giá trị. Việc chuyển đổi số Vietcombank cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động và tạo ra những nguồn doanh thu mới từ thẻ. Cần theo dõi sát sao đối thủ cạnh tranh thẻ và điều chỉnh chiến lược phù hợp.

4.1. Khuyến Khích Thanh Toán Thẻ Vietcombank Ưu Đãi và Tiện Ích

Tạo ra các chương trình khuyến mãi, giảm giá, hoàn tiền cho khách hàng khi thanh toán bằng thẻ. Tăng cường hợp tác với các đối tác bán lẻ, nhà hàng, khách sạn,... để cung cấp những ưu đãi thẻ Vietcombank hấp dẫn.

4.2. Rà Soát và Điều Chỉnh Phí Dịch Vụ Thẻ Vietcombank Hợp Lý

Đảm bảo mức phí cạnh tranh so với các ngân hàng khác, đồng thời cung cấp giá trị tương xứng cho khách hàng. Cần minh bạch và công khai các loại phí để tạo sự tin tưởng.

4.3. Mở Rộng Các Dịch Vụ Gia Tăng Giá Trị Thẻ Vietcombank

Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, hỗ trợ du lịch, tư vấn tài chính,... cho chủ thẻ. Phát triển các chương trình khách hàng thân thiết để tăng tính gắn kết.

V. Ứng Dụng Công Nghệ và Bảo Mật Trong Hoạt Động Thẻ Vietcombank

Ứng dụng công nghệ thẻ Vietcombank hiện đại và đảm bảo bảo mật thẻ Vietcombank là yếu tố then chốt để nâng cao trải nghiệm khách hàng và giảm thiểu rủi ro thẻ Vietcombank. Việc áp dụng thẻ contactless Vietcombank và các giải pháp thanh toán di động giúp tăng tính tiện lợi và an toàn. Cần liên tục cập nhật các biện pháp bảo mật mới nhất để chống lại các hình thức gian lận và tấn công mạng.

5.1. Triển Khai Thẻ Contactless Vietcombank Tiện Lợi và Nhanh Chóng

Tăng cường phát hành thẻ contactless Vietcombank và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ contactless. Đảm bảo hạ tầng kỹ thuật đáp ứng được yêu cầu về tốc độ và bảo mật.

5.2. Nâng Cấp Hệ Thống Bảo Mật Thẻ Vietcombank Chống Gian Lận và Tấn Công

Áp dụng các công nghệ bảo mật tiên tiến (xác thực hai yếu tố, mã hóa dữ liệu, giám sát giao dịch) để ngăn chặn các hành vi gian lận và bảo vệ thông tin khách hàng. Cần đầu tư vào hệ thống phòng thủ mạnh mẽ để đối phó với các mối đe dọa an ninh mạng.

5.3. Ứng Dụng Vietcombank Digital Trong Quản Lý và Sử Dụng Thẻ

Tích hợp các tính năng quản lý thẻ vào ứng dụng Vietcombank Digital, cho phép khách hàng dễ dàng theo dõi giao dịch, khóa/mở thẻ, thay đổi hạn mức và nhận thông báo. Nâng cao trải nghiệm người dùng và tạo sự gắn kết với ngân hàng.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Phát Triển Thẻ Vietcombank Trong Tương Lai

Việc tăng cường phát hành thẻ và tăng thu nhập từ thẻ là mục tiêu quan trọng của Vietcombank trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt. Bằng cách áp dụng những giải pháp đồng bộ và hiệu quả, Vietcombank có thể khai thác tối đa tiềm năng của thị trường thẻ và củng cố vị thế dẫn đầu. Xu hướng thanh toán thẻ Vietcombank sẽ tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ trong tương lai, đặc biệt là với sự phát triển của e-commerce Vietcombank và các dịch vụ thanh toán trực tuyến.

6.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Tăng Trưởng Thẻ Đã Được Đề Xuất

Tổng kết lại các giải pháp chính về cải tiến quy trình, đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường marketing, khuyến khích thanh toán, nâng cao bảo mật và ứng dụng công nghệ số.

6.2. Triển Vọng Thị Trường Thanh Toán Thẻ Tại Việt Nam và Cơ Hội cho Vietcombank

Phân tích tiềm năng tăng trưởng của thị trường thanh toán thẻ, các xu hướng mới (thanh toán không tiếp xúc, thanh toán di động, thanh toán trực tuyến) và cơ hội để Vietcombank khai thác.

6.3. Đề Xuất Chính Sách và Hợp Tác Để Phát Triển Hoạt Động Thẻ Vietcombank

Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản lý về các chính sách hỗ trợ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt. Đề xuất các hình thức hợp tác với các đối tác để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và cung cấp các dịch vụ gia tăng giá trị.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế số và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt phát triển mạnh mẽ, hoạt động kinh doanh thẻ đã trở thành một trong những trụ cột quan trọng mang lại nguồn thu dịch vụ phi tín dụng bền vững cho các ngân hàng thương mại. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), quy mô doanh thu từ dịch vụ thẻ đã ghi nhận mức tăng trưởng vượt bậc từ 789 tỷ đồng năm 2016 lên 1.013 tỷ đồng năm 2017 và đạt 1.598 tỷ đồng vào năm 2018, tương đương mức tăng trưởng ấn tượng 102,5% sau ba năm. Tuy nhiên, đằng sau sự tăng trưởng nhanh chóng này là bài toán cơ cấu thu nhập chưa thực sự đồng đều và bền vững. Doanh số rút tiền mặt qua hệ thống máy ATM vẫn chiếm tỷ trọng áp đảo tới 62,76% tổng doanh số thanh toán thẻ năm 2018 (đạt 98.493 tỷ đồng), trong khi doanh số thanh toán hàng hóa dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ (POS) và thương mại điện tử quy mô nhỏ lẻ chưa tương xứng với tiềm năng thị trường. Cùng với đó, rủi ro gian lận công nghệ cao có chiều hướng gia tăng với tổng giá trị thiệt hại do thẻ giả mạo lên tới 8,53 tỷ đồng vào năm 2018.

Mục tiêu nghiên cứu cụ thể của luận văn tập trung vào ba nhiệm vụ trọng tâm: hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại; phân tích toàn diện thực trạng phát hành thẻ, doanh số thanh toán, cơ cấu doanh thu và công tác quản trị rủi ro tại Vietcombank giai đoạn 2016 - 2018; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm đẩy mạnh công tác phát hành, mở rộng mạng lưới thanh toán và tối ưu hóa nguồn thu từ hoạt động thẻ. Nghiên cứu được triển khai trên phạm vi toàn hệ thống Vietcombank gồm 111 chi nhánh và hơn 441 phòng giao dịch trong giai đoạn 2016 - 2018. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn sâu sắc trong việc hỗ trợ ban điều hành ngân hàng xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ hiệu quả, gia tăng tỷ trọng thu ngoài lãi lên mức tăng trưởng kỳ vọng trên 25%/năm và đóng góp tích cực vào đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng của Lý thuyết dịch vụ ngân hàng hiện đại (Modern Banking Service Theory) và Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM). Lý thuyết dịch vụ ngân hàng hiện đại khẳng định nghiệp vụ thẻ là phương tiện thanh toán đa năng trên nền tảng kỹ thuật số, giúp các tổ chức tín dụng đa dạng hóa danh mục sản phẩm, khai thác hiệu quả nguồn vốn huy động không kỳ hạn chi phí thấp và tạo nguồn thu ngoài lãi bền vững thông qua phí giao dịch. Bên cạnh đó, mô hình TAM giải thích hành vi chấp nhận phương thức thanh toán không dùng tiền mặt của người tiêu dùng dựa trên hai nhân tố cốt lõi: nhận thức về tính hữu ích (Perceived Usefulness) và nhận thức về tính dễ sử dụng (Perceived Ease of Use).

Về mặt khái niệm, thẻ ngân hàng theo Điều 2 Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận. Dịch vụ thẻ bao gồm toàn bộ các quy trình nghiệp vụ gắn liền với việc phát hành, quản lý hạn mức, xử lý thanh toán, quyết toán giao dịch và cung cấp tiện ích gia tăng cho chủ thẻ. Cơ cấu doanh thu dịch vụ thẻ ngân hàng bao gồm: nguồn thu từ phát hành (phí phát hành, phí thường niên, phí cấp lại thẻ, lãi vay thấu chi/tín dụng và phí trao đổi từ các tổ chức thẻ quốc tế với mức thu bình quân 1,75% giá trị giao dịch ngoài hệ thống) và nguồn thu từ thanh toán (phí chiết khấu thanh toán từ đơn vị chấp nhận thẻ Merchant Discount Rate với mức tối thiểu 2,5%, phí giao dịch tại ATM và phí phân bổ từ tổ chức thẻ quốc tế).

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng trên cơ sở nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập chính thống từ các báo cáo thường niên, báo cáo tài chính đã kiểm toán, báo cáo tổng kết nghiệp vụ của Trung tâm Thẻ Vietcombank giai đoạn 2016 - 2018, cùng các báo cáo ngành từ Ngân hàng Nhà nước và Hiệp hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam. Khung thời gian nghiên cứu tập trung đánh giá chuỗi số liệu tài chính và vận hành từ ngày 01/01/2016 đến hết ngày 31/12/2018.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao quát toàn bộ 111 chi nhánh, hơn 441 phòng giao dịch, theo dõi dữ liệu vận hành của hệ thống 2.536 máy ATM, hơn 60.000 thiết bị POS và tập dữ liệu của hơn 1,23 triệu thẻ ghi nợ nội địa, quốc tế và tín dụng lưu hành trên toàn quốc. Phương pháp chọn mẫu thứ cấp có chủ đích toàn diện (Purposive Comprehensive Sampling) được áp dụng nhằm đảm bảo dữ liệu phản ánh đầy đủ 100% mạng lưới hoạt động của Vietcombank, tránh sai lệch do chọn mẫu ngẫu nhiên không đại diện. Phương pháp phân tích dữ liệu chủ đạo là thống kê mô tả (Descriptive Statistics), phân tích so sánh chuỗi thời gian (Time-series Comparative Analysis) và tổng hợp chỉ số tài chính. Lý do lựa chọn phương pháp này xuất phát từ tính chất nghiệp vụ ngân hàng cần đối chiếu biến động theo các mốc thời gian thực tế, cho phép bóc tách chi tiết cơ cấu doanh thu, biến động số lượng thẻ phát hành mới, tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán và tần suất rủi ro thẻ qua từng năm tài chính một cách chuẩn xác, trực quan.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Nghiên cứu thực trạng hoạt động thẻ tại Vietcombank giai đoạn 2016 - 2018 đã mang lại bốn phát hiện then chốt sau:

Thứ nhất, quy mô phát hành thẻ tăng trưởng ổn định qua các năm. Thẻ ghi nợ nội địa Connect24 tiếp tục giữ vị thế chủ lực với số lượng phát hành tăng từ 674.534 thẻ năm 2016 lên 798.573 thẻ năm 2017 (tăng 18,39%) và đạt 984.563 thẻ năm 2018 (tăng 23,29% so với 2017). Thẻ ghi nợ quốc tế tăng từ 166.832 thẻ năm 2016 lên 248.463 thẻ năm 2018 (tăng 48,93%). Đặc biệt, phân khúc thẻ tín dụng quốc tế ghi nhận sự bứt phá từ 42.748 thẻ năm 2016 lên 67.349 thẻ năm 2018 (tăng 57,55%), phản ánh nỗ lực chuẩn hóa quy trình thẩm định tín chấp và thế chấp tại các chi nhánh.

Thứ hai, doanh thu dịch vụ thẻ tăng trưởng vượt bậc nhưng cơ cấu nguồn thu có sự chênh lệch lớn. Tổng doanh thu dịch vụ thẻ năm 2018 đạt 1.598 tỷ đồng, tăng 57,75% so với mức 1.013 tỷ đồng của năm 2017 và tăng 102,53% so với mức 789 tỷ đồng của năm 2016. Tuy nhiên, doanh thu từ hoạt động thanh toán thẻ luôn chiếm tỷ trọng áp đảo trên 70% tổng thu (năm 2016 đạt 548 tỷ đồng, năm 2017 đạt 753 tỷ đồng và năm 2018 đạt 1.154 tỷ đồng, chiếm 72,22%). Trong khi đó, doanh thu từ phát hành thẻ năm 2018 chỉ đạt 444 tỷ đồng (chiếm 27,78%). Phân theo thương hiệu, thẻ Visa đóng góp doanh thu lớn nhất với 954 tỷ đồng năm 2018, tăng 77,65% so với năm 2017.

Thứ ba, doanh số thanh toán thẻ tăng nhanh nhưng phụ thuộc lớn vào việc rút tiền mặt tại ATM. Tổng doanh số thanh toán thẻ toàn hệ thống tăng từ 101.985 tỷ đồng năm 2016 lên 123.265 tỷ đồng năm 2017 (tăng 20,87%) và đạt 156.923 tỷ đồng năm 2018 (tăng 27,31%). Dù vậy, doanh số giao dịch rút tiền mặt tại ATM năm 2018 lên tới 98.493 tỷ đồng (chiếm 62,76% tổng doanh số), trong khi doanh số chi tiêu thanh toán hàng hóa dịch vụ qua thẻ chỉ đạt 58.430 tỷ đồng.

Thứ tư, rủi ro công nghệ và gian lận giả mạo thẻ diễn biến phức tạp. Năm 2018, tổng giá trị tổn thất do giả mạo thẻ Visa và Mastercard phát sinh tại Vietcombank lên tới 8,53 tỷ đồng, chủ yếu do dữ liệu thẻ bị đánh cắp (skimming) tại các thị trường Đông Nam Á như Malaysia, Thái Lan. Sự cố kỹ thuật hệ thống cấp phép thẻ American Express trong quý 3/2018 cũng gây tổn thất 0,49 tỷ đồng. Để phòng ngừa rủi ro, Vietcombank phải trích lập 10% doanh thu thẻ hàng năm vào quỹ dự phòng rủi ro, đưa số tiền trích lập từ 78,9 tỷ đồng năm 2016 lên 159,8 tỷ đồng năm 2018, với số dư lũy kế cuối kỳ đạt 142,5 tỷ đồng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân dẫn đến sự mất cân đối trong cơ cấu doanh thu và doanh số thanh toán xuất phát từ cả yếu tố chủ quan lẫn khách quan. Về mặt khách quan, tâm lý chuộng tiền mặt của người dân Việt Nam còn rất phổ biến; phần lớn người lao động sử dụng thẻ Connect24 như một công cụ rút lương định kỳ thay vì phương tiện chi tiêu hàng ngày. Về mặt chủ quan, để mở rộng thị phần trong môi trường cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại, Vietcombank đã triển khai nhiều chương trình miễn phí phát hành và giảm phí thường niên (như chiến dịch phát hành thẻ miễn phí dịp 30/4 - 1/5/2016 tiêu tốn 467 triệu đồng hay miễn phí thường niên thẻ Vietnam Airlines Amex năm 2017 chi phí 986 triệu đồng), khiến doanh thu phát hành bị thu hẹp tỷ trọng.

Khi so sánh với các nghiên cứu cùng ngành về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, kết quả của Vietcombank cho thấy vị thế dẫn đầu tuyệt đối về doanh số thanh toán thẻ quốc tế và khả năng độc quyền phát hành thẻ American Express. Tuy nhiên, hiệu quả vận hành mạng lưới POS tại các đơn vị bán lẻ nhỏ chưa cao bằng các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân do quy trình phát triển điểm chấp nhận thẻ còn thận trọng. Về phương diện trình bày dữ liệu, các biến động doanh thu theo từng dòng sản phẩm thẻ (Visa, Master, Connect24, JCB, Amex) và cơ cấu doanh số giao dịch ATM so với POS hoàn toàn có thể được mô hình hóa trực quan thông qua biểu đồ cột chồng kết hợp đồ thị đường xu hướng tăng trưởng (Stacked Bar and Trendline Chart), giúp các nhà quản trị dễ dàng nhận diện điểm bão hòa và các nút thắt chuyển dịch cơ cấu dịch vụ theo chuỗi thời gian 2016 - 2018.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm đẩy mạnh công tác phát hành thẻ và tối ưu hóa doanh thu từ dịch vụ thẻ trong giai đoạn tiếp theo, Vietcombank cần triển khai đồng bộ bốn nhóm giải pháp chiến lược sau:

Thứ nhất, mở rộng và hiện đại hóa hệ thống kênh phân phối điểm chấp nhận thẻ. Trung tâm Thẻ phối hợp với Khối Bán lẻ và các chi nhánh chủ động khảo sát, lắp đặt thêm 15.000 thiết bị POS thông minh (Smart POS/mPOS) và nâng cấp hơn 500 máy ATM đa chức năng (CRM) trong giai đoạn 2021 - 2023. Mục tiêu cụ thể là nâng tỷ trọng doanh số thanh toán hàng hóa dịch vụ qua POS lên mức 45% tổng doanh số giao dịch thẻ, giảm áp lực giao dịch rút tiền mặt tại ATM xuống dưới 55%.

Thứ hai, đẩy mạnh công tác phòng ngừa rủi ro và nâng cấp bảo mật hạ tầng công nghệ. Phòng Quản lý rủi ro hoạt động thẻ kết hợp với Trung tâm Công nghệ thông tin thực hiện chuyển đổi 100% thẻ từ nội địa sang thẻ chip EMV theo tiêu chuẩn cơ sở VCCS của Ngân hàng Nhà nước trong giai đoạn 2021 - 2022; đồng thời tích hợp công nghệ xác thực đa tầng 3D-Secure 2.0 cho mọi giao dịch thanh toán trực tuyến. Giải pháp này hướng tới mục tiêu kéo giảm tỷ lệ tổn thất gian lận thẻ xuống dưới 0,02% tổng doanh số thanh toán và tiết giảm chi phí trích lập dự phòng rủi ro từ mức 159,8 tỷ đồng hiện nay.

Thứ ba, đa dạng hóa sản phẩm và cá nhân hóa dịch vụ theo từng phân khúc khách hàng. Khối Bán lẻ và Phòng Phát triển sản phẩm đẩy mạnh thiết kế các dòng thẻ đồng thương hiệu du lịch, thẻ tích hợp ví điện tử, thẻ số ảo (Virtual Card) và phát triển gói sản phẩm thẻ tín dụng hoàn tiền linh hoạt cho nhóm khách hàng trẻ (Gen Z, Millennials) cũng như dòng thẻ kim loại cao cấp cho phân khúc Priority. Thời gian hoàn thiện và tung ra thị trường trong giai đoạn 2021 - 2022, phấn đấu gia tăng lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành mới thêm 30%/năm.

Thứ tư, tái cơ cấu chính sách định phí và gia tăng nguồn thu từ dịch vụ giá trị gia tăng. Khối Kế hoạch Tài chính chủ trì phối hợp với Trung tâm Thẻ xây dựng chính sách định phí bậc thang linh hoạt đối với đơn vị chấp nhận thẻ, tăng thu từ phí chuyển đổi ngoại tệ đối với giao dịch xuyên biên giới, phí bảo hiểm du lịch tích hợp thẻ và dịch vụ thông báo biến động số dư. Lộ trình thực hiện liên tục từ đầu năm 2021 nhằm đảm bảo tốc độ tăng trưởng doanh thu dịch vụ thẻ đạt bình quân 20% - 25%/năm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và hệ thống giải pháp của luận văn mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho bốn nhóm đối tượng chuyên môn:

Thứ nhất, ban lãnh đạo và các nhà hoạch định chiến lược tại các ngân hàng thương mại. Luận văn cung cấp mô hình phân tích chi tiết về cơ cấu doanh thu 70/30 giữa hoạt động thanh toán và phát hành thẻ, giúp các nhà quản trị nhận diện xu hướng dịch chuyển nguồn thu ngoài lãi và xây dựng lộ trình đầu tư hạ tầng thanh toán POS tối ưu.

Thứ hai, chuyên viên quản trị rủi ro thanh toán và an ninh công nghệ ngân hàng. Cán bộ nghiệp vụ có thể tham khảo trực tiếp các tình huống nghiên cứu thực tế về rủi ro skimming tại ATM, lỗi cấp phép giao dịch quốc tế và cơ chế trích lập quỹ dự phòng rủi ro 10% doanh thu tại Vietcombank để hoàn thiện quy trình kiểm soát gian lận năm bước và ứng phó sự cố an ninh thẻ.

Thứ ba, giảng viên, nghiên cứu sinh và học viên cao học ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh. Công trình là nguồn tài liệu học thuật giá trị với hệ thống số liệu thứ cấp toàn diện giai đoạn 2016 - 2018 trên quy mô hơn 1,2 triệu thẻ lưu hành, phục vụ trực tiếp cho các đề tài nghiên cứu về chuyển đổi số ngân hàng bán lẻ và hành vi tiêu dùng phi tiền mặt.

Thứ tư, chuyên viên phát triển sản phẩm thẻ và marketing ngân hàng. Nhóm đối tượng này có thể rút ra bài học kinh nghiệm từ việc đánh giá hiệu quả chi phí của các chiến dịch marketing thực tế (như chương trình Vietnam Airlines Amex ngân sách 986 triệu đồng hay chương trình du lịch Malaysia ngân sách 325 triệu đồng) nhằm xây dựng các chương trình khuyến mại trúng đích và gia tăng tỷ lệ kích hoạt thẻ.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao doanh thu từ hoạt động thanh toán thẻ tại Vietcombank lại chiếm tỷ trọng vượt trội so với doanh thu phát hành thẻ?

Trong giai đoạn 2016 - 2018, doanh thu thanh toán thẻ luôn chiếm trên 70% tổng thu (năm 2018 đạt 1.154 tỷ đồng, chiếm 72,22%) nhờ Vietcombank sở hữu mạng lưới chấp nhận thẻ quy mô lớn với hơn 60.000 POS và 2.536 ATM, đem lại nguồn thu phí chiết khấu thanh toán lớn. Ngược lại, doanh thu phát hành chỉ đạt 444 tỷ đồng (27,78%) do áp lực cạnh tranh buộc ngân hàng phải miễn, giảm phí phát hành và phí thường niên để phát triển chủ thẻ mới.

Thách thức lớn nhất trong hành vi sử dụng thẻ của khách hàng Vietcombank được luận văn chỉ ra là gì?

Thách thức lớn nhất là thói quen sử dụng tiền mặt vẫn chiếm ưu thế tuyệt đối. Năm 2018, doanh số rút tiền mặt tại ATM đạt 98.493 tỷ đồng, chiếm tới 62,76% tổng doanh số thanh toán thẻ của toàn hệ thống. Phần lớn khách hàng sở hữu thẻ ghi nợ nội địa Connect24 chỉ xem thẻ là công cụ nhận lương và rút tiền, khiến tiềm năng thu phí từ các giao dịch thanh toán mua sắm hàng hóa dịch vụ tại điểm bán lẻ chưa được khai thác tối đa.

Vietcombank đã ghi nhận những thiệt hại rủi ro cụ thể nào trong hoạt động kinh doanh thẻ giai đoạn nghiên cứu?

Nghiên cứu chỉ rõ ngân hàng chịu hai nhóm rủi ro chính: gian lận thẻ giả và lỗi kỹ thuật hệ thống. Năm 2018, tổng giá trị thiệt hại do làm giả thẻ Visa và Mastercard lên tới 8,53 tỷ đồng (chủ yếu từ các giao dịch bị sao chép thông tin tại nước ngoài). Ngoài ra, sự cố phần mềm chấp nhận thẻ American Express quý 3/2018 đã gây thất thoát 0,49 tỷ đồng, buộc ngân hàng phải trích quỹ dự phòng rủi ro lên đến 159,8 tỷ đồng.

Chiến lược độc quyền phát hành thẻ American Express đem lại lợi thế cạnh tranh gì cho Vietcombank?

Hợp tác độc quyền với American Express giúp Vietcombank thống lĩnh phân khúc khách hàng cao cấp và mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ sang trọng (khách sạn 5 sao, khu nghỉ dưỡng, nhà hàng cao cấp). Mặc dù rủi ro phát sinh rất hiếm nhưng giá trị giao dịch của thẻ Amex rất lớn. Việc ngân hàng đầu tư 986 triệu đồng miễn phí thường niên năm 2017 đã tạo dựng hình ảnh thương hiệu đẳng cấp vượt trội so với các đối thủ trên thị trường.

Những giải pháp nào được đánh giá là mang tính đột phá để tăng thu từ hoạt động thẻ tại Vietcombank?

Bốn giải pháp mang tính đột phá gồm: đẩy mạnh lắp đặt 15.000 POS thông minh tại các chuỗi bán lẻ nhỏ; hoàn thành chuyển đổi 100% thẻ chip EMV chuẩn VCCS nhằm triệt tiêu rủi ro skimming; phát triển các dòng thẻ số ảo và thẻ tín dụng cá nhân hóa theo phân khúc khách hàng; đồng thời tái cấu trúc biểu phí dịch vụ giá trị gia tăng và phí giao dịch ngoại tệ xuyên biên giới.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện bức tranh kinh doanh thẻ tại Vietcombank giai đoạn 2016 - 2018 với sự bứt phá doanh thu mạnh mẽ từ 789 tỷ đồng lên 1.598 tỷ đồng.
• Nghiên cứu chỉ rõ thực trạng mất cân đối khi doanh số rút tiền mặt tại ATM vẫn chiếm tỷ trọng lớn tới 62,76% tổng doanh số thanh toán thẻ năm 2018 (đạt 98.493 tỷ đồng).
• Nhận diện chi tiết các nguy cơ gian lận công nghệ cao với thiệt hại thực tế 8,53 tỷ đồng và cơ chế trích lập quỹ dự phòng rủi ro nghiệp vụ đạt 159,8 tỷ đồng năm 2018.
• Đề xuất hệ thống bốn nhóm giải pháp đồng bộ về phát triển mạng lưới kênh phân phối, nâng cấp bảo mật chip EMV, đa dạng hóa sản phẩm số và tối ưu hóa chính sách định phí dịch vụ.
• Đóng góp nguồn tư liệu học thuật và thực tiễn sâu sắc cho công tác hoạch định chiến lược kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại trong kỷ nguyên số.

Về lộ trình tiếp theo, Vietcombank cần ưu tiên hoàn tất chuyển đổi toàn bộ hạ tầng thẻ chip EMV và số hóa quy trình phát hành thẻ điện tử trong giai đoạn 2021 - 2025. Các nhà quản lý, nhà nghiên cứu và học viên quan tâm có thể tiếp tục khai thác các hàm ý quản trị trong công trình này để triển khai ứng dụng vào thực tiễn quản hành ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA QUẢN TRỊ VÀ KINH DOANH --------------------- NGUYỄN DUY ĐỨC STRENGTHENING CARD ISSUANCE AND BOOSTING INCOME FROM CARD ACTIVITIES AT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR FOREIGN TRADE OF VIETNAM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC PHÁT HÀNH THẺ VÀ TĂNG THU TỪ HOẠT ĐỘNG THẺ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - 2020 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA QUẢN TRỊ VÀ KINH DOANH --------------------- NGUYỄN DUY ĐỨC STRENGTHENING CARD ISSUANCE AND BOOSTING INCOME FROM CARD ACTIVITIES AT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR FOREIGN TRADE OF VIETNAM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC PHÁT HÀNH THẺ VÀ TĂNG THU TỪ HOẠT ĐỘNG THẺ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. PHẠM VĂN HỒNG HÀ NỘI - 2020 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] DECLARATION The author confirms that the research outcome in the thesis is the result of author’s independent work during study and research period and it is not yet published in other’s research and article. The other’s research result and documentation (extraction, table, figure, formula, and other document) used in the thesis are cited properly and the permission (if required) is given. The author is responsible in front of the Thesis Assessment Committee, Hanoi School of Business and Management, and the laws for above-mentioned declaration.

TIEU LUAN MOI download : [e-mail] INDEX INDEX. i LIST OF TABLES. iv LIST OF DIAGRAMS, DRAWINGS. Objects and scope of the research .1 Data collection methods .2 Data analysis methods.

3 CHAPTER 1: THEORETICAL BASIS FOR CARD ISSUANCE AND BUSINESS AT COMMERCIAL BANKS .1 Card service of the commercial banks .1 Definition of card service.2 Classification of card services .3 Characteristics of card services .4 Significance of card service .2 Issuing and trading card services at commercial banks .1 Card issuing proccedures .2 Card service business activities at commercial banks .3 Factors influencing card issuance and business activities. 20 i TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHAPTER 2: ACTUAL SITUATION OF CARD ISSUANCE AND BUSINESS ACTIVITIES AT VIETCOMBANK NAM .1 About Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam .1 Formation and development history .2 Function and misson .4 Card service business results .2 Analysis of the actual situation of card issuance and business at Vietcombank30 2.1 Card issuance activities at Vietcombank .2 Card payment activities at Vietcombank .3 Risks and risk management activities .4 Marketing activities and customer services .5 Technology system investment .3 Analysis of factors affecting card issuance and trading at Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam .1 Subjective factor analysis .2 Analysis of objective factors .4 Evaluation of card issuance and trading activities at Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam .3 Cause of the limitations. 57 CHAPTER 3: SOLUTIONS TO STRENGTHEN CARD ISSUANCE AND BOOST INCOME FROM CARD ACTIVITIES AT VIETCOMBANK .1 Orientations and objectives of card business development at Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam .2 Some solutions to enhance card issuance and increase card revenue at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam .1 Completing distribution channel system. 60 ii TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.2 Strengthen the prevention of card service risks, especially in card counterfeiting .4 Diversify products, develop separate card product lines for each customer segment.5 Improve the quality of human resources.6 Solutions to increase revenue from card services .1 Recommendations to the Government .2 Recommendations to the State Bank of Vietnam .3 Recommendations to Vietnam Bank Card Association.

74 APPENDIX Appendix 1: Card issuance procedures at Vietcombank Appendix 2: Card payment procedures at Vietcombank (LUAN.vietnam iii TIEU LUAN MOI download : [e-mail] LIST OF TABLES Table 2.1: Business results of Vietcombank .2: Sales of card services by types of card .3: Revenue from card services by activities .4: Card issuance results at Vietcombank.5: Revenue from card payment at Vietcombank .6: Risks on card counterfeiting Vietcombank .7: Card fraud risk management instruments .8: Risk Provision Fund for card business at Vietcombank .9: Card service marketing activities. Vietcombank’s customer policies. Technology infrastructure for card business at Vietcombank .12: Brand value of Vietcombank .13: Vietcombank’s human resources.14: Some training activities for staffs involving in card operation at Vietcombank .vietnam iv TIEU LUAN MOI download : [e-mail] LIST OF DIAGRAMS, DRAWINGS Hình 1.1: Quy trình phát hành thẻ .2: Quy trình thanh toán thẻ .1 Năng lực tài chính của Vietcombank .2: Hệ thống máy ATM, POS của Vietcombank.vietnam v TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Rationale Card is a multifunctional personal financial product based on the application of modern information technology, bringing many benefits to customers.

Card service contributes positively to improving the civilization of payment, increasing the competitiveness for the banks. With the flexibility and utility that card services bring to all stakeholders, bank cards have been created, changing the ways of spending, transactions of social community and increasingly affirming the position in the business activities of commercial banks. Therefore, strengthening the issuance and boosting income from card activities is indispensable and objective to the global integration trend; contributing to implementation of diversification of services and modernization of banking technology in the process of integration into the region and the world. Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam (Vietcombank) is one of the leading commercial banks in Vietnam with a wide network of branches covering the whole country.

Being aware of the benefits that card operation brings to the bank, over the years, Vietcombank has been promoting the issuance, attracting card users, increasing the revenue of card services among all branches in Vietcombank system. As one of the commercial banks that started to provide card services quite early compared to other banks, Vietcombank has obtained many positive results in the service business, particularly as follows: the number of customers using cards at the bank has been constantly increasing with 33,213 customers in 2018 (an increase of 21% compared to 2017); Income from card services at Vietcombank in 2018 reached VND 1,598 billion (an increase of 57.75% compared to 2017 and completed 112% of the assigned plan). However, besides above achievements, the card issuance and business activities at Vietcombank still have many limitations that need to be overcome. In the evaluation report of the Card department at Vietcombank, it is pointed out that customers mainly use cards at the bank to withdraw cash from branches or ATMs; Sales from goods and services at small merchants are not commensurate with the market potential.vietnam TIEU LUAN MOI download : [e-mail] International card users are mainly business people who want to go abroad and tourists.

This has not met the desire of the bank's Board of Directors on creating a modern non-cash payment instrument to bring convenience to customers, reducing cash circulation. This situation requires Vietcombank to promote marketing, advertising and propaganda about card services so that customers know and be more aware of the utilities that card services bring, from which helping the branch develop proper business plans for its card products and services, creating important conditions in promoting card issuance and increasing revenue from the bank's card services. From above situation, the author chose the topic “Strengthening card issuance and boosting income from card activities at Vietcombank” as the master thesis.1 General objectives The overall objective of the research is to find solutions to enhance card issuance and increase revenue from card activities at Vietcombank, from which contributing to improving the efficiency of business operations of the bank.2 Specific objectives - Systemize the theoretical basis for card issuance and business activities at the commercial banks - Analyze the status of card issuance and business at Vietcombank - Propose solutions to enhance card issuance and increase revenue from card activities at Vietcombank 3. Research questions - What is the content of card issuance and business services at commercial banks? - What is the actual status of card issuance and business activities at Vietcombank? - What are the measures for Vietcombank to enhance issuing activities and increase revenue from card services? 4.

Objects and scope of the research - Objects of the research: Card issuance and business activities at commercial banks 2 (LUAN.vietnam TIEU LUAN MOI download : [e-mail] - Scope of the research + About destination: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam (Vietcombank) + About time: Data for the study was gathered during the period of 2016-2018.1 Data collection methods Summary, select and analyze information from textbooks, specialized books, previous researches related to card issuance and business activities at commercial banks; select information relating to bank card business activities. Summary and analyze data collected from Vietcombank to study the situation of card issuance and business at the bank, thereby proposing solutions to enhance issuance and increase revenue from card activities.2 Data analysis methods Statistical method: Data collected from Vietcombank's annual reports, financial statements, information disclosure, statistical offices, annual reports of the State Bank and some commercial banks, economic and financial magazines; Handle information on the status of card issuance and business at Vietcombank. Methods of analysis: Analyze the actual data through bank reports and documents. Compare, analyze and synthesize the fluctuations of the figures over the years, from which summarizing current situation of the bank's card service business in the past, present and development directions in the future.

Synthesis method: Screening and summarizing from facts and theory to propose solutions and steps to carry out research objectives. Research structure Chapter 1: Theoretical basis for card issuance and business at commercial banks Chapter 2: Actual situation of card issuance and business activities at Vietcombank Chapter 3: Solutions to strengthen card issuance and boost income from card activities at Vietcombank 3 (LUAN.vietnam TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHAPTER 1: THEORETICAL BASIS FOR CARD ISSUANCE AND BUSINESS AT COMMERCIAL BANKS 1.1 Card service of the commercial banks 1.1 Definition of card service In Vietnam, the concept of bank card is specified in Article 2 of the Regulation on issuance, payment, use and bank card support services, which was issued together with Decision No.-NHNN dated on May 15, 2007 of the Governor of the State Bank of Vietnam, in particular: Bank card is an instrument issued by a card- issuing organization for conducting card transactions under the conditions and terms agreed upon by the involved parties. Bank card service is one of the banking services. Card services include all services attached to payment cards, creating the utilities for the payment cards and being provided to customers in order to satisfy payment, cash withdrawal, bank transfer needs via the customers’ carda.

At the same time, the banks shall charge this service (Frederic S. Bank card services include all types of transactions between the banks and the customers (individuals or organizations), based on the process of processing and transferring digital data to provide banking products and services (Hoang Tuan Linh, 2003). Based on the concept of card services as above, the card service can be generalized as follows: - Bank card services require high-tech service development, deployment and management system and inter-network coordination of an entire multinational network. - The payment card service provides customers with a safe and convenient cashless payment method.

- Card service provides customers with a safe but flexible method to store money and perform financial transactions such as withdrawals, transfers, etc. at ATMs and other transactions on the internet. - In order to provide this type of service to customers, banks have to spend huge investment costs in building a card issuance and payment system.vietnam TIEU LUAN MOI download : [e-mail] - Bank card services are highly identical, with little product differentiation. So to win the competition, the banks often focus on activities related to product marketing, after-sales services rather than researching to make a distinction in product characteristics.