Tăng cường huy động tiền gửi dân cư tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh cao bằng

Tìm hiểu cách ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cao Bằng tăng cường huy động tiền gửi dân cư hiệu quả.

• Tác giả: Nguyễn Thị Hoài Thu
• Người hướng dẫn: PGS. Phan Tố Uyên
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Kinh Tế Và Quản Lý Thương Mại
• Đề tài: Tăng Cường Huy Động Tiền Gửi Dân Cư Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tỉnh Cao Bằng
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ Quản Lý Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Huy động tiền gửi dân cư tại các Ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm và đặc điểm của huy động tiền gửi dân cư tại các Ngân hàng thương mại
• 1.3. Vai trò của huy động tiền gửi dân cư tại các Ngân hàng thương mại
• 1.4. Tăng cường huy động tiền gửi dân cư tại các Ngân hàng thương mại
• 1.5. Khái niệm và sự cần thiết tăng cường huy động tiền gửi dân cư tại các Ngân hàng thương mại
• 1.6. Quy trình huy động tiền gửi dân cư tại các Ngân hàng thương mại
• 1.7. Các hình thức huy động tiền gửi dân cư tại các Ngân hàng thương mại
• 1.8. Các hoạt động hỗ trợ nhằm tăng cường huy động tiền gửi dân cư tại các Ngân hàng thương mại
• 1.9. Các chỉ tiêu phản ánh tình hình huy động tiền gửi dân cư
• 1.10. Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi dân cư tại các Ngân hàng thương mại
• 1.10.1. Các yếu tố bên trong
• 1.10.2. Yếu tố bên ngoài
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH CAO BẰNG
• 2.1. Khái quát chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Cao Bằng
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Cao Bằng
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Cao Bằng
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Cao Bằng
• 2.2. Phân tích thực trạng huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Cao Bằng
• 2.2.1. Quy trình huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Cao Bằng
• 2.2.2. Các hình thức huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Cao Bằng
• 2.2.3. Các hoạt động hỗ trợ nhằm huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Cao Bằng
• 2.2.4. Kết quả huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Cao Bằng
• 2.3. Kết luận đánh giá về thực trạng huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Cao Bằng
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Hạn chế
• 2.3.3. Nguyên nhân của tồn tại, hạn chế
• 2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
• 2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH CAO BẰNG
• 3.1. Phương hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Cao Bằng đến năm 2025
• 3.1.1. Phương hướng phát triển
• 3.1.2. Mục tiêu phát triển
• 3.2. Một số giải pháp tăng cường huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Cao Bằng đến năm 2025
• 3.2.1. Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng
• 3.2.2. Đa dạng hóa các sản phẩm huy động tiền gửi dân cư phù hợp với từng phân đoạn khách hàng
• 3.2.3. Tiếp tục phát triển kênh phân phối
• 3.2.4. Tăng cường công tác truyền thông, quảng cáo
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.6. Kiến nghị các điều kiện thực hiện
• 3.2.7. Kiến nghị với các cấp, các ngành
• 3.2.8. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói riêng
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Tiền Gửi Dân Cư Tại Agribank

Huy động tiền gửi dân cư tại Agribank chi nhánh tỉnh Cao Bằng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh. Việc này không chỉ giúp ngân hàng duy trì sự ổn định tài chính mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương. Agribank đã áp dụng nhiều chính sách và hình thức huy động vốn nhằm thu hút tiền gửi từ dân cư, từ đó tạo ra nguồn lực cho các hoạt động cho vay và đầu tư.

1.1. Khái Niệm Huy Động Tiền Gửi Dân Cư

Huy động tiền gửi dân cư là quá trình ngân hàng thu hút vốn từ cá nhân và hộ gia đình thông qua các sản phẩm tiết kiệm. Điều này giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định để phục vụ cho các hoạt động cho vay và đầu tư.

1.2. Vai Trò Của Huy Động Tiền Gửi Dân Cư

Huy động tiền gửi dân cư không chỉ giúp ngân hàng tăng cường nguồn vốn mà còn tạo điều kiện cho người dân tiết kiệm và đầu tư. Điều này góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững của địa phương.

II. Thách Thức Trong Huy Động Tiền Gửi Dân Cư Tại Agribank

Mặc dù Agribank chi nhánh tỉnh Cao Bằng đã đạt được nhiều thành tựu trong việc huy động tiền gửi dân cư, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Thị phần huy động tiền gửi dân cư có xu hướng giảm, và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác ngày càng gia tăng.

2.1. Sự Giảm Thị Phần Huy Động Tiền Gửi

Thị phần huy động tiền gửi dân cư của Agribank đã giảm từ 54,2% năm 2015 xuống còn 41,7% năm 2019. Điều này cho thấy sự cần thiết phải cải thiện các chính sách huy động vốn.

2.2. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự xuất hiện của nhiều ngân hàng thương mại với các chính sách ưu đãi hấp dẫn đã tạo ra áp lực lớn đối với Agribank trong việc thu hút tiền gửi dân cư.

III. Phương Pháp Tăng Cường Huy Động Tiền Gửi Dân Cư Tại Agribank

Để tăng cường huy động tiền gửi dân cư, Agribank cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc cải thiện chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm huy động là rất cần thiết.

3.1. Cải Thiện Chính Sách Chăm Sóc Khách Hàng

Chính sách chăm sóc khách hàng cần được cải thiện để tạo sự hài lòng và giữ chân khách hàng. Điều này bao gồm việc lắng nghe phản hồi và điều chỉnh dịch vụ phù hợp.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Huy Động

Agribank cần phát triển các sản phẩm huy động tiền gửi đa dạng hơn, phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của từng phân khúc khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Tại Agribank

Kết quả nghiên cứu cho thấy Agribank chi nhánh tỉnh Cao Bằng đã đạt được nhiều thành tựu trong việc huy động tiền gửi dân cư. Tuy nhiên, vẫn cần có những cải tiến để duy trì và phát triển hơn nữa.

4.1. Kết Quả Huy Động Tiền Gửi Dân Cư

Agribank đã hoàn thành vượt mức kế hoạch huy động vốn hàng năm, với số dư tổng nguồn huy động tiền gửi dân cư luôn cao hơn so với kế hoạch đã đề ra.

4.2. Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động

Mặc dù có nhiều thành tựu, nhưng Agribank vẫn cần cải thiện để tăng cường hiệu quả huy động vốn, đặc biệt là trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.

V. Kết Luận Và Tương Lai Của Huy Động Tiền Gửi Dân Cư Tại Agribank

Huy động tiền gửi dân cư tại Agribank chi nhánh tỉnh Cao Bằng có vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động ngân hàng. Tương lai của huy động tiền gửi dân cư phụ thuộc vào khả năng thích ứng và cải tiến của ngân hàng.

5.1. Tương Lai Của Huy Động Tiền Gửi

Agribank cần tiếp tục đổi mới và cải tiến các sản phẩm huy động để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và duy trì vị thế cạnh tranh.

5.2. Đề Xuất Chính Sách Huy Động

Cần có các chính sách huy động linh hoạt và hấp dẫn hơn để thu hút tiền gửi từ dân cư, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để tạo sự tin tưởng từ khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống ngân hàng thương mại, nguồn vốn từ tiền gửi dân cư giữ vai trò huyết mạch, quyết định trực tiếp đến năng lực thanh khoản và khả năng cung ứng tín dụng cho toàn bộ nền kinh tế. Tại tỉnh Cao Bằng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh tỉnh Cao Bằng đóng vai trò là trụ cột cung ứng vốn phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và đời sống dân sinh. Tính đến cuối năm 2019, tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư của chi nhánh đạt 7.952 tỷ đồng, ghi nhận tốc độ tăng trưởng ổn định lần lượt là 10,2% trong năm 2018 và 12,4% trong năm 2019.

Tuy nhiên, bức tranh hoạt động giai đoạn 2015 - 2019 phản ánh áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt từ hệ thống các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn. Vấn đề nghiên cứu trọng tâm xuất phát từ thực trạng thị phần huy động tiền gửi dân cư của Agribank Cao Bằng sụt giảm liên tục, từ mức chi phối 54,2% năm 2015 xuống còn 41,7% vào năm 2019, tương ứng mức sụt giảm 12,5 điểm phần trăm. Bên cạnh đó, tỷ trọng huy động vốn bằng ngoại tệ chỉ chiếm dưới 1,0% tổng nguồn tiền gửi dân cư, và chi phí huy động vốn bình quân giảm từ 6,10% xuống 5,22% làm suy giảm tính cạnh tranh về lãi suất niêm yết.

Mục tiêu cụ thể của luận văn nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận về tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư tại các ngân hàng thương mại, phân tích toàn diện thực trạng tại Agribank Cao Bằng giai đoạn 2015 - 2019, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp và khuyến nghị khả thi đến năm 2025. Về mặt ý nghĩa thực tiễn, công trình cung cấp cơ sở khoa học giúp chi nhánh tối ưu hóa tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động, cải thiện cơ cấu kỳ hạn và bảo vệ thị phần bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết quản trị tài sản nợ - tài sản có (ALM) của các chuyên gia ngân hàng như Nguyễn Đăng Dờn (2011) và Nguyễn Minh Kiều (2013). Theo các mô hình này, ngân hàng thương mại đóng vai trò cầu nối chuyển hóa các khoản tiết kiệm nhàn rỗi nhỏ lẻ, phân tán trong dân cư thành nguồn vốn tập trung quy mô lớn để tài trợ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh và đầu tư phát triển.

Khung phân tích tập trung vào bốn khái niệm cốt lõi:

• Huy động tiền gửi dân cư: Quá trình ngân hàng khai thác các nguồn thu nhập nhàn rỗi từ cá nhân, hộ gia đình thông qua các sản phẩm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, gắn liền với nghĩa vụ hoàn trả gốc và lãi đúng hạn.
• Tăng cường huy động tiền gửi dân cư: Việc mở rộng quy mô, nâng cao tốc độ tăng trưởng, gia tăng tỷ trọng nguồn vốn dân cư trong tổng nguồn vốn huy động, mở rộng cơ sở khách hàng và củng cố thị phần trên địa bàn.
• Chi phí huy động vốn: Chỉ tiêu tổng hợp bao gồm chi phí trả lãi trực tiếp và chi phí phi lãi (quản lý, tiếp thị, nhân sự, vận hành mạng lưới), quyết định trực tiếp đến biên lãi thuần (NIM) và năng lực định giá cho vay.
• Tỷ lệ chuyển hoán kỳ hạn: Khả năng điều phối nguồn vốn ngắn hạn sang tài trợ các khoản vay trung và dài hạn trên cơ sở duy trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc và kiểm soát rủi ro thanh khoản theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và định lượng trên nền tảng nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu thực tế tại Agribank Chi nhánh tỉnh Cao Bằng trong chuỗi thời gian 5 năm (2015 - 2019):

• Cỡ mẫu và nguồn dữ liệu: Khảo sát toàn bộ hệ thống số liệu từ bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh hàng năm của hội sở chi nhánh tỉnh và 12 phòng giao dịch, chi nhánh loại II trực thuộc. Ngoài ra, tác giả sử dụng mẫu dữ liệu đối chiếu gồm 150 hồ sơ giao dịch tiền gửi cá nhân đại diện cho các nhóm khách hàng nông thôn, thành thị và khách hàng doanh nghiệp tư nhân trên địa bàn tỉnh.
• Phương pháp chọn mẫu: Áp dụng phương pháp chọn mẫu có mục đích (purposive sampling) nhằm đảm bảo tính bao quát đầy đủ các địa bàn kinh tế trọng điểm, khu vực biên giới và vùng thuần nông của tỉnh Cao Bằng.
• Lý do lựa chọn phương pháp phân tích: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian ngang - dọc và phân tích tỷ số tài chính (như tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động, tỷ trọng kỳ hạn, tỷ trọng loại tiền). Phương pháp này giúp phản ánh chân thực các quy luật biến động, chỉ rõ các điểm nghẽn tăng trưởng và lượng hóa mức độ ảnh hưởng của chính sách lãi suất đến việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng huy động tiền gửi dân cư tại Agribank Chi nhánh tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2015 - 2019 chỉ ra bốn phát hiện định lượng then chốt:

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư liên tục tăng trưởng qua các năm, khẳng định vị thế dẫn đầu về quy mô tuyệt đối trên địa bàn. Tốc độ tăng trưởng năm 2018 đạt 10,2% so với năm 2017 và năm 2019 tăng trưởng 12,4% so với năm 2018. Đến ngày 31/12/2019, tổng số dư tiền gửi dân cư đạt mốc 7.952 tỷ đồng, giúp chi nhánh hoàn thành và hoàn thành vượt mức kế hoạch doanh số huy động do Agribank Việt Nam giao phó.

Thứ hai, thị phần huy động tiền gửi dân cư của chi nhánh trên địa bàn tỉnh Cao Bằng suy giảm đáng kể. Năm 2015, thị phần của chi nhánh chiếm tới 54,2% toàn tỉnh, nhưng đến năm 2019 chỉ số này giảm xuống còn 41,7%. Sự sụt giảm 12,5% thị phần trong vòng 5 năm là hồi chuông cảnh báo về sức ép cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng thương mại cổ phần mới gia nhập thị trường.

Thứ ba, chi phí huy động vốn bình quân của chi nhánh duy trì ở mức thấp và có xu hướng giảm từ 6,10% năm 2015 xuống còn 5,22% năm 2019. Mức giảm 0,88 điểm phần trăm giúp chi nhánh tiết giảm giá vốn đầu vào, tạo điều kiện thuận lợi để hạ lãi suất cho vay hỗ trợ nông nghiệp. Tuy nhiên, điều này đồng thời khiến mức lãi suất niêm yết của Agribank tại một số kỳ hạn trở nên kém hấp dẫn hơn khi đặt cạnh các ngân hàng cổ phần có chính sách lãi suất và quà tặng linh hoạt.

Thứ tư, cơ cấu nguồn vốn còn bộc lộ sự thiếu cân đối nghiêm trọng về loại tiền và kỳ hạn. Nguồn tiền gửi bằng ngoại tệ chiếm chưa đầy 1,0% tổng nguồn vốn huy động, cho thấy chi nhánh chưa khai thác được dòng kiều hối và giao thương mậu biên. Về hạ tầng thanh toán, ước tính khoảng 80% giao dịch tại hệ thống máy ATM của chi nhánh vẫn là rút tiền mặt, phản ánh mức độ thâm nhập của thanh toán không dùng tiền mặt còn rất hạn chế.

Chỉ tiêu phân tích	Năm 2015	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	Xu hướng / Đánh giá
Quy mô tiền gửi dân cư (tỷ đồng)	Khoảng 5.120	Khoảng 6.420	7.075	7.952	Tăng trưởng liên tục
Tốc độ tăng trưởng hàng năm (%)	-	Khoảng 8,5%	10,2%	12,4%	Tăng tốc tích cực
Thị phần tiền gửi dân cư toàn tỉnh (%)	54,2%	Khoảng 48,1%	Khoảng 44,5%	41,7%	Suy giảm liên tục (-12,5%)
Chi phí huy động bình quân (%)	6,10%	Khoảng 5,75%	Khoảng 5,45%	5,22%	Giảm giá vốn (-0,88%)
Tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ (%)	< 1,0%	< 1,0%	< 1,0%	< 1,0%	Rất thấp, chưa khai thác

Thảo luận kết quả

Các số liệu nghiên cứu được tổng hợp qua bảng phân tích cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn và biểu đồ đường thể hiện biến động thị phần. Qua đồ thị trực quan, có thể thấy rõ độ lệch giữa tốc độ mở rộng vốn tuyệt đối (tăng đều trên 10%/năm) và thị phần tương đối (giảm bình quân 2,5 - 3%/năm). Điều này chỉ ra rằng tốc độ tăng trưởng huy động của các ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn đang cao hơn đáng kể so với Agribank.

Biến động Thị phần Huy động Tiền gửi Dân cư tại Cao Bằng (2015 - 2019)

Thị phần (%)
            2015      2017      2018      2019   (Năm)

Nguyên nhân cốt lõi của tình trạng trên bắt nguồn từ cả yếu tố chủ quan lẫn khách quan:

• Về mặt chủ quan: Cơ chế điều hành lãi suất tại Agribank mang tính tập trung hóa cao do Trụ sở chính ấn định cho từng thời kỳ, khiến các chi nhánh thiếu tính chủ động linh hoạt khi đối thủ tăng lãi suất cục bộ. Sản phẩm huy động đa phần vẫn là các hình thức truyền thống (tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm trả lãi cuối kỳ), thiếu các gói sản phẩm cá nhân hóa dành riêng cho khách hàng VIP, khách hàng tiểu thương hoặc tiền gửi rút gốc linh hoạt. Ngân sách dành cho xúc tiến bán hàng, quà tặng khuyến mại còn mang tính đơn điệu, giá trị vật phẩm nhỏ chưa tạo được động lực mạnh mẽ.
• Về mặt khách quan: Tập quán giữ tiền mặt, cất trữ vàng và bất động sản vẫn in sâu trong tâm lý người dân vùng cao biên giới. Hạ tầng công nghệ thông tin và mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ POS tại các điểm mua sắm còn thưa thớt. Kết quả nghiên cứu này tương đồng với các nghiên cứu của ngành ngân hàng tại các địa bàn miền núi Tây Bắc, nơi trình độ dân trí tài chính và mức độ tiếp cận ngân hàng số còn nhiều rào cản.

Đề xuất và khuyến nghị

Căn cứ vào mục tiêu phát triển giai đoạn 2021 - 2025, tác giả đề xuất 5 nhóm giải pháp đồng bộ:

1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi: Thiết kế các gói tiết kiệm tích lũy tương lai dành cho hộ nông sản xuất giỏi, gói tiết kiệm học đường và tiền gửi có kỳ hạn rút gốc linh hoạt nhiều lần. Target metric: Phấn đấu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn đạt 10% - 15%/năm trong giai đoạn 2021 - 2025. Chủ thể thực hiện: Phòng Khách hàng cá nhân và Phòng Kế hoạch - Kinh doanh.
2. Hoàn thiện chính sách phân đoạn và chăm sóc khách hàng: Xây dựng hệ tiêu chí phân tầng khách hàng rõ rệt (phổ thông, trung lưu, VIP) để áp dụng chính sách chăm sóc riêng biệt. Triển khai các chương trình tích điểm đổi quà giá trị cao vào dịp sinh nhật, lễ Tết. Target metric: Nâng tỷ lệ giữ chân khách hàng hiện hữu đạt trên 95% và tăng tỷ lệ khách hàng mới thêm 8%/năm. Chủ thể thực hiện: Bộ phận Dịch vụ khách hàng và Tiếp thị.
3. Mở rộng kênh phân phối và hiện đại hóa ngân hàng số: Đẩy mạnh triển khai dịch vụ Agribank E-Mobile Banking, lắp đặt thêm các máy gửi/rút tiền tự động (CDM/AutoBank) tại các huyện trọng điểm như Trùng Khánh, Quảng Hòa, Bảo Lạc. Target metric: Giảm tỷ lệ giao dịch rút tiền mặt đơn thuần tại ATM từ 80% xuống dưới 50% vào năm 2025, gia tăng tỷ trọng tiền gửi thanh toán không kỳ hạn (CASA) lên mức 15% tổng nguồn vốn. Chủ thể thực hiện: Phòng Tin học phối hợp với Phòng Kế toán ngân quỹ.
4. Đổi mới công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu: Chuyển dịch từ hình thức phát tờ rơi đơn điệu sang truyền thông số trên các trang thông tin địa phương, tổ chức các điểm tư vấn lưu động tại các chợ phiên, xã vùng sâu. Target metric: Tăng mức độ nhận diện sản phẩm tiền gửi đạt trên 85% dân số trưởng thành trên địa bàn. Chủ thể thực hiện: Tổ Marketing và các Chi nhánh loại II trực thuộc.
5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và văn hóa dịch vụ: Tổ chức các khóa đào tạo định kỳ về kỹ năng giao tiếp, nghệ thuật bán chéo sản phẩm tài chính và đạo đức nghề nghiệp. Target metric: 100% cán bộ giao dịch viên đạt chuẩn dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp từ năm 2021. Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc và Phòng Tổng hợp.

Khuyến nghị chính sách:

• Đối với Agribank Việt Nam: Phân cấp quyền tự chủ linh hoạt hơn cho Giám đốc chi nhánh cấp tỉnh trong việc điều chỉnh biên độ lãi suất tiền gửi ngắn hạn trong phạm vi ±0,2%/năm so với biểu lãi suất chung nhằm tăng sức cạnh tranh tại các địa bàn đặc thù.
• Đối với Ngân hàng Nhà nước và chính quyền địa phương: Đẩy mạnh chỉ đạo các đơn vị hành chính sự nghiệp, trường học thực hiện chi trả lương qua tài khoản ngân hàng, tạo môi trường thuận lợi thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị tham chiếu thiết thực cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban Lãnh đạo và Chuyên viên Quản lý nguồn vốn tại Agribank: Cung cấp bức tranh thực tế về sự chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn, hỗ trợ hoạch định chiến lược kinh doanh và phân bổ hạn mức tăng trưởng tín dụng dựa trên năng lực huy động tại các tỉnh miền núi.
• Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp luận nghiên cứu tài chính ngân hàng, cách xử lý dữ liệu chuỗi thời gian và kỹ thuật phân tích các chỉ số Dư nợ/Vốn huy động, chi phí trả lãi.
• Cán bộ quản lý tại các Ngân hàng thương mại trên địa bàn miền núi: Giúp các nhà quản trị ngân hàng nắm bắt đặc thù hành vi gửi tiền của người dân nông thôn, từ đó xây dựng các sản phẩm bán lẻ và kênh phân phối lưu động phù hợp.
• Cơ quan quản lý Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh: Cung cấp luận cứ thực tiễn để đánh giá tác động của các chính sách tiền tệ, chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại các địa phương biên giới.

Câu hỏi thường gặp

Vì sao thị phần tiền gửi dân cư của Agribank Cao Bằng giảm từ 54,2% xuống 41,7% dù quy mô vốn vẫn tăng? Nguyên nhân do tốc độ mở rộng quy mô của các ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn diễn ra nhanh hơn. Các đối thủ cạnh tranh đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt cao hơn từ 0,3% - 0,8%/năm, đẩy mạnh tiếp thị số và tung ra các chương trình quà tặng giá trị, thu hút mạnh mẽ dòng vốn nhàn rỗi mới phát sinh trong dân cư.

Chi phí huy động bình quân giảm từ 6,10% xuống 5,22% mang lại tác động hai mặt như thế nào? Về mặt tích cực, mức giảm 0,88% giúp Agribank Cao Bằng tiết kiệm chi phí đầu vào, tối ưu hóa lợi nhuận và hạ lãi suất cho vay hỗ trợ lĩnh vực "tam nông". Về mặt hạn chế, mức lãi suất huy động thấp hơn tương đối so với các ngân hàng khác làm giảm sức hấp dẫn của các kỳ hạn gửi tiền dài, dẫn đến suy giảm thị phần.

Đặc điểm địa bàn Cao Bằng ảnh hưởng ra sao đến cơ cấu tiền gửi ngoại tệ của chi nhánh? Dù là tỉnh biên giới, tiền gửi ngoại tệ tại chi nhánh chỉ chiếm dưới 1,0% tổng nguồn vốn. Nguyên nhân do hoạt động trao đổi thương mại vùng biên chủ yếu sử dụng thanh toán tiền mặt trực tiếp hoặc thông qua các kênh trung gian phi chính thức, trong khi chi nhánh chưa phát triển các gói sản phẩm chuyên biệt để thu hút nguồn ngoại tệ và kiều hối.

Tại sao khoảng 80% giao dịch tại ATM của Agribank Cao Bằng vẫn là rút tiền mặt? Thực trạng này xuất phát từ thói quen tiêu dùng tiền mặt lâu đời của đồng bào các dân tộc địa phương, cùng với việc hệ thống máy POS tại các chợ dân sinh và cửa hàng bán lẻ còn hạn chế. Người dân chủ yếu sử dụng tài khoản để nhận lương và trợ cấp rồi rút toàn bộ tiền mặt ra chi tiêu.

Luận văn đề xuất giải pháp đột phá nào để giải quyết vấn đề tăng trưởng thị phần đến năm 2025? Giải pháp then chốt là số hóa toàn diện kênh phân phối thông qua việc triển khai các điểm giao dịch tự động CDM/AutoBank kết hợp dịch vụ ngân hàng lưu động tại các xã vùng sâu. Song song đó là việc thiết kế các gói tiết kiệm tích lũy linh hoạt và trao quyền tự chủ biên độ lãi suất cho chi nhánh.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện thực trạng huy động tiền gửi dân cư tại Agribank Chi nhánh tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2015 - 2019, ghi nhận quy mô vốn đạt 7.952 tỷ đồng vào năm 2019 với mức tăng trưởng 12,4%.
• Nghiên cứu đã làm rõ nút thắt suy giảm thị phần từ 54,2% xuống 41,7% và sự mất cân đối khi tiền gửi ngoại tệ chỉ chiếm dưới 1,0% cùng chi phí huy động bình quân giảm còn 5,22%.
• Đóng góp khoa học cốt lõi của đề tài là hệ thống hóa các nhân tố đặc thù vùng miền ảnh hưởng đến dòng vốn tiền gửi dân cư tại địa bàn biên giới miền núi.
• Xây dựng 5 nhóm giải pháp đồng bộ và 2 nhóm khuyến nghị chính sách có tính khả thi cao phục vụ lộ trình phát triển đến năm 2025.
• Kế hoạch triển khai giai đoạn 2021 - 2025 cần tập trung ngay vào việc nâng cấp ngân hàng số, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi linh hoạt và chuẩn hóa chất lượng phục vụ của đội ngũ giao dịch viên nhằm giữ vững vị thế dẫn đầu thị trường.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về huy động tiền gửi dân cư tại các Ngân hàng thương mại; Chương 2: Phân tích thực trạng huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Cao Bằng; Chương 3: Phương hướng và giải pháp tăng cường huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Cao Bằng. 5 CHƢƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƢ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Huy động tiền gửi dân cƣ tại các Ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm và đặc điểm của huy động tiền gửi dân cư tại các Ngân hàng thương mại 1.

Khái niệm huy động tiền gửi dân cư Dân cư là đối tượng giàu tiềm năng đối với hoạt động huy động tiền gửi của Ngân hàng thương mại (NHTM). Các nguồn thu nhập của dân cư chủ yếu gồm có những nguồn sau: - Thu nhập từ hoạt động sản xuất nông nghiệp - Thu từ sản xuất ngành nghề phi nông nghiệp của hộ. - Thu từ tiền lương, tiền công: Thành phần thu nhập của mỗi công việc bao gồm cả tiền mặt và giá trị hiện vật được nhận về các khoản: Tiền công, lương, thu ngoài lương như các loại tiền thưởng, tiền chia thêm, trị giá ăn trưa, các loại phụ cấp, bảo hộ lao động… có liên quan đến công việc. - Thu từ hưu trí, trợ cấp học bổng: Bao gồm thu từ quỹ bảo hiểm xã hội như trợ cấp hưu trí, mất sức, các khoản trợ cấp xã hội khác và học bổng, trợ cấp giáo dục.

- Thu nhập khác: Tiền thu cho thuê nhà ở; thu từ cho biếu hàng tiêu dùng; thu từ tiền lãi cho vay; Thu từ trợ giúp và các khoản thu nhập khác. Dân cư với tư cách là chủ thể của những nguồn tài chính và NHTM với vai trò là trung gian tài chính có quan hệ với dân cư như là người đi vay và người cho vay. Có thể khái quát: Huy động tiền gửi dân cư là quá trình các NHTM động viên nguồn tài chính từ cá nhân dân cư bằng nhiều phương pháp, cách thức khác nhau với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn (Nguyễn Đăng Dờn, 2011). Huy động tiền gửi dân cư là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng.

Các NHTM tìm mọi cách để duy trì và thu hút nguồn vốn này bởi nguồn này đảm bảo cho ngân hàng phát triển bền vững hơn, tránh xảy ra các trường hợp mất thanh khoản như đối với các khoản tiền lớn từ các tổ chức. Đặc điểm của huy động tiền gửi dân cư Theo Nguyễn Minh Kiều (2013), đặc điểm chung của huy động tiền gửi dân cư là phải được thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn. Sự thay đổi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu thanh khoản của ngân hàng. Trước hết đây là nguồn có quy mô lớn trong tổng nguồn vốn huy động của NHTM.

Vì dân cư là đối tượng đông nhất trong nền kinh tế do đó về tổng thể thì tập trung nguồn vốn này sẽ tạo ra một nguồn vốn có quy mô lớn cho các NHTM. Đặc điểm này là do bản chất của những khoản huy động từ dân cư chính là những khoản nhàn rỗi tạm thời trong xã hội và được người dân tích trữ lại như một khoản tiết kiệm để phục vụ cho nhu cầu sử dụng trong tương lai. Đối với ngân hàng thì đó là những nguồn mà ngân hàng tổ chức huy động từ dân cư để được từ tái đầu tư sinh lời thông qua ngân hàng. Chính vì vậy chi phí huy động của vốn huy động từ dân cư sẽ có ảnh hưởng rất lớn đến chi phí huy động chung của tổng nguồn vốn huy động và là một trong những chỉ tiêu quan trọng để NHTM quyết định lãi suất cho vay.

Tiền gửi của dân cư là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, do vậy làm tăng chi phí huy động tiền gửi. Ở nhiều nước, nhà nước phải mua bảo hiểm cho tiền gửi. Tiền gửi dân cư thường nhạy cảm với các biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác. Lãi suất cao là một nhân tố kích thích các doanh nghiệp, dân cư gửi và cho vay.

Trong điều kiện có lạm phát, người có tiền tiết kiệm thường quan tâm tới lãi suất thực, điều đó có nghĩa là lãi suất thực dương mới thực sự hấp dẫn các nguồn tiền tiết kiệm. Các yếu tố khác như địa điểm ngân hàng, mạng lưới chi nhánh và quầy tiết kiệm, các loại hình huy động đa dạng, các dịch vụ đa dạng… đều ảnh hưởng tới quy mô và cấu trúc nguồn tiền. Thời vụ chi tiêu ảnh hưởng đến quy mô và tính ổn định của nguồn tiền. Vào dịp tết, nguồn tiền tiết kiệm cũng như tiền gửi của doanh nghiệp có xu hướng giảm, đặc biệt trong điều kiện thanh toán bằng tiền mặt còn phổ biến.

Tại các thành phố lớn, nơi tập trung tầng lớp dân cư có thu nhập cao, hình thành nguồn tiền gửi lớn. Thu nhập gia tăng, điều kiện để gia tăng quy mô và thay đổi kỳ hạn của nguồn tiền. Khi ngân hàng mở 7 rộng cho vay, tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân cũng gia tăng. Các nguồn tiền gửi thanh toán thường biến động mạnh (kém ổn định) hơn tiền gửi dân cư.

Tiền gửi dân cư là nguồn ổn định nhất, là cơ sở để NHTM quyết định tỷ lệ dự trữ và tỷ lệ cho vay. Vốn huy động từ các tổ chức tín dụng (TCTD) khác, của các tổ chức kinh tế xã hội thường không ổn định do sự chuyển động liên tục của dòng tiền trong nền kinh tế; còn vốn chủ sở hữu có chi phí huy động rất lớn nên không cho hiệu quả cao khi cho vay. Trong khi đó, vốn huy động từ tiền gửi dân cư có được tính chất ổn định cho người dân khi gửi tiền vào NHTM thường do mục đích tích luỹ để tiêu dùng những việc lớn hơn trong tương lai, do đó có kế hoạch và có thể dự báo được thời điểm tăng giảm. Vốn huy động từ tiền gửi dân cư là nguồn có thời hạn tương đối dài, là tiền đề NHTM cho vay trung và dài hạn.

Điều này được quy định bởi hành vi tích luỹ của người dân khi gửi tiền hay cho NHTM vay. Các nguồn khác như vay từ ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các tổ chức kinh tế - xã hội thì thời hạn thường là rất ngắn hoặc không có kỳ hạn do việc sử dụng thường xuyên vốn của các tổ chức này. Do là nguồn ổn định và có quy mô lớn nên vốn huy động từ tiền gửi dân cư có vai trò chủ chốt trong việc các NHTM ra quyết định khối lượng vốn cung cấp cho nền kinh tế. Nếu nguồn vốn nhỏ, các NHTM không thể cho vay được nhiều cũng như thực hiện các hoạt động đầu tư khác.

Tuy nhiên, nếu nguồn vốn này quá lớn trong khi khả năng cho vay của NHTM có hạn sẽ đẩy chi phí hoạt động của NHTM lên cao do đó mà ảnh hưởng đến lợi nhuận của NHTM. Tóm lại, tổng vốn huy động từ tiền gửi dân cư của NHTM tăng trưởng sẽ bổ sung nguồn lực rất lớn cho nền kinh tế, giúp Nhà nước giảm bớt gánh nặng cung cấp vốn cho các chương trình quốc gia, giúp cho các doanh nghiệp có khả năng tài chính lớn mạnh để đầu tư sản xuất, nâng cao sức cạnh tranh với các doanh nghiệp nước ngoài, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động và tăng thu nhập cho nền kinh tế. Vai trò của huy động tiền gửi dân cư tại các Ngân hàng thương mại Theo Nguyễn Minh Kiều (2013), việc phát triển hình thức huy động tiền gửi dân cư đem lại lợi ích không chỉ cho bản thân NHTM mà còn cho cả xã hội, khách hàng - dân cư: 8 1. Vai trò của huy động tiền gửi dân cư đối với Ngân hàng thương mại Vốn là điều kiện tiền đề, điều kiện đầu tiên để một Ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh của mình, cũng chính vì thế nếu không xét đến ảnh hưởng của các yếu tố khác thì một ngân hàng càng thu hút được nguồn vốn dồi dào thì cơ hội kinh doanh càng lớn.

Dân cư là đối tượng huy động rộng nhất của tất cả các NHTM, là đối tượng chủ yếu và quan trọng mà ngân hàng hướng tới. Việc thu hút triệt để nguồn vốn từ dân cư không chỉ có ý nghĩa lớn về mặt xã hội, mà ngay cả với bản thân ngân hàng cũng mang một ý nghĩa quan trọng. Một ngân hàng càng huy động được nhiều vốn từ dân chúng, đồng nghĩa ngân hàng càng có uy tín trên thương trường, khả năng tài chính vững mạnh, nhờ đó có thể đáp ứng được nhiều yêu cầu từ phía khách hàng và hoạt động huy động tiền gửi dân cư. Vai trò của huy động tiền gửi dân cư đối với phát triển kinh tế xã hội NHTM huy động tiền gửi dân cư để bổ sung vốn vào nền kinh tế, tạo ra sự cân đối giữa cung và cầu về vốn.

Việc khai thác nguồn tiền nhàn rỗi này trong dân sẽ tránh được tình trạng lãng phí đồng thời giúp tăng cường tiết kiệm, giảm chi tiêu. Nhờ vậy giúp gia tăng các hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao mức sống của người dân thông qua sinh lợi gián tiếp của quá trình sử dụng vốn tiết kiệm để kinh doanh mang lại. Ngoài ra, thông qua việc huy động tiền gửi dân cư sẽ góp phần phát triển tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân, từ đó phát triển hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt, đồng thời tạo khả năng kiểm soát dễ dàng hơn cho Chính phủ và NHNN đối với lượng tiền trong lưu thông. Vai trò của huy động tiền gửi dân cư đối với khách hàng - dân cư Khách hàng khi tham gia vào hoạt động huy động vốn của NHTM sẽ có được thu nhập từ khoản sinh lợi của khoản tiền mà họ gửi vào ngân hàng và họ sẽ được hưởng lợi ích của việc chi tiêu một khoản lớn hơn trong tương lai.

Bên cạnh đó, người dân sẽ được đảm bảo an toàn vốn, được hưởng lãi và quan trọng nhất là được sử dụng các dịch vụ thanh toán nhanh chóng tiện lợi. Tăng cƣờng huy động tiền gửi dân cƣ tại các Ngân hàng thƣơng mại 9 1.