Luận văn thạc sĩ tác động của các yếu tố quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam khu vực thành phố hồ chí minh

Nghiên cứu tác động của các yếu tố quyết định đến việc chấp nhận thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam.

• Tác giả: Nguyễn Thị Thu Thanh
• Người hướng dẫn: PGS. Hoàng Đức
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Tác Động Của Các Yếu Tố Đến Quyết Định Chấp Nhận Sử Dụng Thẻ Tín Dụng
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Ý nghĩa khoa học
• 1.6. Phương pháp nghiên cứu
• 1.7. Kết cấu luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.1. Tổng quan về thẻ tín dụng
• DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ

Tóm tắt

I. Tổng quan về tác động của yếu tố đến việc sử dụng thẻ tín dụng

Việc sử dụng thẻ tín dụng ngày càng trở nên phổ biến tại Việt Nam, đặc biệt là tại các thành phố lớn như Hồ Chí Minh. Nghiên cứu này nhằm phân tích các yếu tố tác động đến quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV). Các yếu tố này bao gồm nhận thức về tính hữu ích, rủi ro, dễ dàng sử dụng, vị thế khách hàng và chi phí liên quan. Hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và tăng cường sự chấp nhận của khách hàng đối với thẻ tín dụng.

1.1. Các yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng có nhiều yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng, bao gồm nhận thức về tính hữu ích, rủi ro và chi phí. Những yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng mà còn phản ánh tâm lý và thói quen tài chính của người tiêu dùng Việt Nam.

1.2. Tình hình sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam

Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam đang có xu hướng tăng lên. Tuy nhiên, việc sử dụng tiền mặt vẫn chiếm ưu thế trong các giao dịch hàng ngày. Điều này cho thấy cần có những biện pháp khuyến khích người tiêu dùng chuyển sang sử dụng thẻ tín dụng.

II. Vấn đề và thách thức trong việc sử dụng thẻ tín dụng

Mặc dù thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức trong việc khuyến khích người tiêu dùng sử dụng. Một trong những vấn đề lớn nhất là nhận thức về rủi ro tài chính khi sử dụng thẻ tín dụng. Người tiêu dùng thường lo ngại về khả năng chi trả và lãi suất cao nếu không thanh toán đúng hạn.

2.1. Nhận thức về rủi ro tài chính

Nhiều người tiêu dùng vẫn có tâm lý e ngại khi sử dụng thẻ tín dụng do lo ngại về việc không thể chi trả đúng hạn. Điều này dẫn đến việc họ ưu tiên sử dụng tiền mặt hơn là thẻ tín dụng.

2.2. Chi phí liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng

Chi phí sử dụng thẻ tín dụng, bao gồm lãi suất và phí thường niên, cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng. Người tiêu dùng cần được thông tin rõ ràng về các chi phí này để có thể đưa ra quyết định hợp lý.

III. Phương pháp nghiên cứu tác động của yếu tố đến việc sử dụng thẻ tín dụng

Nghiên cứu sử dụng phương pháp khảo sát để thu thập dữ liệu từ khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại BIDV. Các biến quan sát được đánh giá thông qua hệ số Cronbach Alpha và phân tích khám phá nhân tố EFA để đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của dữ liệu.

3.1. Thiết kế khảo sát và thu thập dữ liệu

Khảo sát được thiết kế với các câu hỏi liên quan đến nhận thức về tính hữu ích, rủi ro, dễ dàng sử dụng và chi phí. Dữ liệu được thu thập từ 257 khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại BIDV.

3.2. Phân tích dữ liệu và kiểm định mô hình

Sau khi thu thập dữ liệu, nghiên cứu sử dụng phương pháp hồi quy OLS để ước lượng tác động của các yếu tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Kết quả cho thấy tất cả các yếu tố đều có tác động đáng kể đến quyết định này.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng nhận thức về tính hữu ích và dễ dàng sử dụng có tác động tích cực đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Ngược lại, nhận thức về rủi ro và chi phí có liên quan lại có tác động tiêu cực. Những phát hiện này có thể giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược marketing và phát triển sản phẩm thẻ tín dụng.

4.1. Tác động của nhận thức đến quyết định sử dụng

Nhận thức về tính hữu ích và dễ dàng sử dụng là hai yếu tố quan trọng thúc đẩy người tiêu dùng chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng. Ngân hàng cần tập trung vào việc nâng cao nhận thức này thông qua các chương trình giáo dục tài chính.

4.2. Đề xuất chính sách cho ngân hàng

Ngân hàng cần xem xét giảm phí dịch vụ và lãi suất cho thẻ tín dụng để khuyến khích người tiêu dùng sử dụng. Đồng thời, cần có các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng mới.

V. Kết luận và tương lai của việc sử dụng thẻ tín dụng

Việc sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam đang trên đà phát triển, nhưng vẫn cần nhiều nỗ lực để khắc phục các rào cản tâm lý và chi phí. Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn sâu sắc về các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng, từ đó giúp ngân hàng có những chiến lược phù hợp.

5.1. Tương lai của thẻ tín dụng tại Việt Nam

Với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng, thẻ tín dụng có thể trở thành phương thức thanh toán phổ biến hơn trong tương lai. Ngân hàng cần chuẩn bị sẵn sàng để đáp ứng nhu cầu này.

5.2. Khuyến nghị cho nghiên cứu tiếp theo

Cần có thêm nhiều nghiên cứu để hiểu rõ hơn về hành vi tiêu dùng và các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Điều này sẽ giúp các ngân hàng phát triển sản phẩm và dịch vụ tốt hơn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin và dịch vụ tài chính tại Việt Nam, việc sử dụng thẻ tín dụng ngày càng trở nên phổ biến, đặc biệt tại các đô thị lớn như thành phố Hồ Chí Minh. Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt tại Việt Nam giảm từ 14,10% năm 2008 xuống còn 11,31% năm 2018, cho thấy xu hướng chuyển dịch sang các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, trong đó có thẻ tín dụng. Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ tín dụng vẫn còn hạn chế so với số lượng thẻ phát hành, do nhiều yếu tố tác động đến quyết định chấp nhận sử dụng thẻ của khách hàng.

Luận văn thạc sĩ này tập trung nghiên cứu tác động của các yếu tố đến quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) khu vực thành phố Hồ Chí Minh trong giai đoạn 2013-2018. Mục tiêu chính là phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng khi thanh toán các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng, từ đó đề xuất các chính sách phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại BIDV. Nghiên cứu sử dụng mẫu khảo sát 257 khách hàng sử dụng thẻ tín dụng BIDV tại thành phố Hồ Chí Minh, kết hợp với dữ liệu kinh doanh thực tế của ngân hàng.

Việc nghiên cứu này có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp BIDV nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng, gia tăng thị phần và thu phí dịch vụ, đồng thời góp phần thúc đẩy xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam, phù hợp với chiến lược phát triển tài chính hiện đại.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên ba lý thuyết chính để xây dựng mô hình nghiên cứu:

1. Lý thuyết hành động hợp lý (TRA): Đề xuất rằng ý định hành vi của cá nhân được xác định bởi thái độ đối với hành vi và chuẩn chủ quan (áp lực xã hội). TRA giúp giải thích quyết định sử dụng thẻ tín dụng dựa trên nhận thức và ảnh hưởng xã hội.

2. Lý thuyết hành vi dự định (TPB): Mở rộng TRA bằng cách bổ sung yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận, tức là nhận thức về khả năng thực hiện hành vi. TPB giúp giải thích thêm về các rào cản hoặc thuận lợi trong việc sử dụng thẻ tín dụng.

3. Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM): Tập trung vào hai yếu tố nhận thức hữu ích và nhận thức dễ dàng sử dụng, ảnh hưởng đến thái độ và hành vi chấp nhận công nghệ mới, trong trường hợp này là thẻ tín dụng.

Các khái niệm chính trong nghiên cứu bao gồm: nhận thức tính hữu ích, nhận thức dễ dàng sử dụng, nhận thức rủi ro, chuẩn chủ quan, chi phí liên quan đến việc sử dụng thẻ, và vị thế khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu chính gồm:

• Dữ liệu thứ cấp: Báo cáo tài chính và hoạt động kinh doanh thẻ của BIDV giai đoạn 2013-2018.
• Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát trực tiếp 257 khách hàng sử dụng thẻ tín dụng BIDV tại thành phố Hồ Chí Minh trong giai đoạn tháng 01/2018 đến tháng 02/2019.

Phương pháp phân tích bao gồm:

• Kiểm định độ tin cậy Cronbach Alpha để đánh giá tính nhất quán của các thang đo.
• Phân tích khám phá nhân tố (EFA) nhằm rút gọn và xác định cấu trúc các biến quan sát.
• Phân tích hồi quy OLS để ước lượng tác động của các yếu tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng.
• Kiểm tra đa cộng tuyến và tự tương quan để đảm bảo tính phù hợp của mô hình.

Timeline nghiên cứu kéo dài từ năm 2013 đến 2019, trong đó khảo sát và phân tích dữ liệu chính diễn ra trong năm 2018-2019.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Nhận thức tính hữu ích có tác động tích cực và mạnh mẽ đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng với mức ý nghĩa thống kê 1%. Khách hàng đánh giá cao tính tiện lợi của thẻ trong việc mua sắm không cần tiền mặt và khả năng chi tiêu trước trả tiền sau.

2. Nhận thức dễ dàng sử dụng cũng có ảnh hưởng tích cực đáng kể đến quyết định sử dụng thẻ, thể hiện qua việc khách hàng cảm thấy việc đăng ký và sử dụng thẻ thuận tiện, giao dịch nhanh chóng.

3. Vị thế khách hàng và chuẩn chủ quan (áp lực xã hội từ gia đình, bạn bè, đồng nghiệp) đều có tác động cùng chiều, thúc đẩy khách hàng chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng.

4. Ngược lại, nhận thức rủi ro (lo ngại mất mát tài chính, đánh cắp thông tin) và chi phí liên quan (lãi suất cao, phí thường niên, thời gian thanh toán ngắn) có tác động tiêu cực đến quyết định sử dụng thẻ, cũng với mức ý nghĩa 1%.

Số liệu kinh doanh BIDV khu vực thành phố Hồ Chí Minh cho thấy số lượng thẻ tín dụng lũy kế đạt 23 nghìn thẻ năm 2018, dư nợ thẻ tín dụng cuối kỳ đạt 277 tỷ đồng, thu lãi ròng thẻ tín dụng đạt 12,5 tỷ đồng, phản ánh tiềm năng phát triển nhưng còn hạn chế so với tổng dư nợ bán lẻ.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy các yếu tố nhận thức về lợi ích và sự thuận tiện là động lực chính thúc đẩy khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, phù hợp với các nghiên cứu quốc tế và mô hình TAM. Áp lực xã hội cũng đóng vai trò quan trọng, thể hiện qua chuẩn chủ quan trong TPB.

Mặt khác, rủi ro và chi phí cao là những rào cản lớn, làm giảm ý định sử dụng thẻ, điều này tương đồng với các nghiên cứu về nhận thức rủi ro trong thanh toán điện tử. BIDV cần chú trọng giảm thiểu các chi phí và nâng cao bảo mật để tăng cường niềm tin khách hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ hồi quy thể hiện hệ số tác động của từng yếu tố, bảng so sánh tỷ lệ sử dụng thẻ theo từng nhóm nhân khẩu học, và biểu đồ tăng trưởng dư nợ thẻ tín dụng tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường truyền thông về lợi ích và tiện ích của thẻ tín dụng nhằm nâng cao nhận thức hữu ích và dễ dàng sử dụng, qua các kênh truyền thông đa dạng, trong vòng 6-12 tháng, do phòng Marketing BIDV thực hiện.

2. Giảm chi phí sử dụng thẻ như phí thường niên, lãi suất ưu đãi, kéo dài thời gian miễn lãi, nhằm giảm rào cản chi phí, áp dụng chính sách trong 12 tháng tới, do Ban quản lý sản phẩm thẻ chủ trì.

3. Nâng cao bảo mật và minh bạch thông tin để giảm nhận thức rủi ro, bao gồm triển khai công nghệ bảo mật mới, đào tạo nhân viên tư vấn, trong vòng 6 tháng, do phòng Công nghệ thông tin và An ninh BIDV phối hợp thực hiện.

4. Phát triển chương trình ưu đãi và khuyến mãi gắn với vị thế khách hàng như thẻ cao cấp, ưu đãi đặc biệt cho nhóm khách hàng VIP, nhằm tăng cảm giác sang trọng và vị thế, triển khai trong 12 tháng, do phòng Quan hệ khách hàng VIP đảm nhiệm.

5. Tăng cường đào tạo nhân viên và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng để tạo chuẩn chủ quan tích cực, khuyến khích khách hàng giới thiệu và sử dụng thẻ, thực hiện liên tục, do phòng Dịch vụ khách hàng BIDV quản lý.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý BIDV: Nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm và chính sách phù hợp.

2. Phòng Marketing và phát triển sản phẩm thẻ: Áp dụng các kết quả nghiên cứu để thiết kế chương trình truyền thông, ưu đãi và cải tiến sản phẩm thẻ tín dụng.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Tham khảo mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và kết quả thực nghiệm trong lĩnh vực hành vi tiêu dùng tài chính.

4. Các tổ chức tài chính và ngân hàng khác: Học hỏi kinh nghiệm và áp dụng mô hình nghiên cứu để nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng tại thị trường Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng?
   Nhận thức tính hữu ích và nhận thức dễ dàng sử dụng là hai yếu tố có tác động tích cực mạnh nhất, giúp khách hàng cảm thấy thẻ tín dụng tiện lợi và dễ dùng.

2. Tại sao chi phí lại làm giảm việc sử dụng thẻ tín dụng?
   Chi phí như lãi suất cao, phí thường niên và thời gian thanh toán ngắn làm tăng gánh nặng tài chính, khiến khách hàng e ngại sử dụng thẻ.

3. Chuẩn chủ quan ảnh hưởng thế nào đến hành vi sử dụng thẻ?
   Áp lực từ gia đình, bạn bè và đồng nghiệp tạo động lực xã hội, khiến khách hàng cảm thấy cần sử dụng thẻ để hòa nhập và nâng cao vị thế.

4. Làm thế nào để giảm nhận thức rủi ro khi sử dụng thẻ tín dụng?
   Nâng cao bảo mật giao dịch, minh bạch thông tin và tăng cường truyền thông về an toàn thanh toán giúp giảm lo ngại của khách hàng.

5. Phương pháp nghiên cứu nào được sử dụng để phân tích dữ liệu?
   Luận văn sử dụng phân tích Cronbach Alpha để kiểm định độ tin cậy, phân tích khám phá nhân tố EFA để rút gọn biến, và hồi quy OLS để ước lượng tác động các yếu tố.

Kết luận

• Luận văn đã xác định các yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng BIDV tại thành phố Hồ Chí Minh, bao gồm nhận thức hữu ích, dễ dàng sử dụng, vị thế khách hàng, chuẩn chủ quan, nhận thức rủi ro và chi phí liên quan.
• Các yếu tố nhận thức hữu ích, dễ dàng sử dụng, vị thế và chuẩn chủ quan có tác động tích cực, trong khi nhận thức rủi ro và chi phí có tác động tiêu cực đến quyết định sử dụng thẻ.
• Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học để BIDV xây dựng các chính sách phát triển sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với thị trường địa phương.
• Nghiên cứu sử dụng dữ liệu khảo sát 257 khách hàng và số liệu kinh doanh thực tế từ năm 2013 đến 2018, đảm bảo tính thực tiễn và độ tin cậy cao.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi hiệu quả và mở rộng nghiên cứu sang các khu vực khác để nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng toàn hệ thống.

Hành động ngay hôm nay: Các phòng ban liên quan tại BIDV nên phối hợp triển khai các giải pháp cải tiến sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng, đồng thời tăng cường truyền thông để nâng cao nhận thức và niềm tin của khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Giới thiệu đề tài Chương 2: Tổng quan về các yếu tố tác động đến quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng và mô hình nghiên cứu Chương 3: Thực trạng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán qua thẻ tín dụng khách hàng tại NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Khu vực thành phố Hồ Chí Minh Chương 4: Khảo sát và kiểm định mô hình nghiên cứu Chương 5: Kết luận và hàm ý chính sách TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 5 CHƯƠNG 2. TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 2. Tổng quan về thẻ tín dụng Tiền tệ trải qua các giai đoạn khác nhau, từ việc tiền được làm bằng vàng, bạc, đồng, sắt và cho đến ngày nay tiền được làm bằng giấy (Babneh, 2008). Vì lý do sợ mất tiền, cho nên các tổ chức như các ngân hàng và tổ chức tài chính đã được hình thành để đáp ứng việc gửi tiền từ các đối tượng có vốn nhàn rỗi nhưng e ngại mất tiền.

Các ngân hàng và tổ chức tài chính này cố gắng tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch của người gửi tiền. Bên cạnh đó, với sự gia tăng mạnh mẽ của việc giao dịch giữa người mua và người bán, người tiêu dùng cần có một phương tiện nhanh hơn, an toàn hơn để tạo điều kiện thuận lợi cho khả năng mua hàng của người tiêu dùng ở bất cứ đâu và bất cứ lúc nào nhưng vẫn đảm bảo tiền của người tiêu dùng sẽ không bị mất; các tổ chức tài chính và ngân hàng đã phát hành một phương tiện giao dịch đầy đủ các yêu cầu này và mang tên là thẻ tín dụng, loại thẻ này có thể cung cấp cho người sở hữu thẻ có khả năng mua hàng ngay cả khi người tiêu dùng không có tiền vào thời điểm muốn mua hàng. Có nhiều định nghĩa về thẻ tín dụng. Một trong những định nghĩa này là của Naim (1995) khi cho rằng thẻ tín dụng một dạng hợp đồng mà ở đó nhà phát hành thẻ cam kết cho người sở hữu thẻ tín dụng ghi nợ một số tiền nhất định để đáp ứng mua hàng cá nhân từ các cửa hàng được liên kết với tổ chức phát hành thẻ tín dụng và số tiền ghi nợ này sẽ được quyết toán vào cuối mỗi giai đoạn theo như ký kết ban đầu giữa tổ chức phát hành và người sở hữu thẻ.

Theo Al – Zubaidi (2002), thẻ tín dụng có thể được định nghĩa như là thẻ chi phép người sở hữu có quyền giao dịch với nhiều cửa hàng khác nhau, trong đó chỉ cần các cửa hàng này chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng cho người dùng, đồng thời, người sở hữu thẻ phải hoàn trả số tiền đã mua sắm, giao dịch từ thẻ tín dụng trong vòng 25 ngày kể từ ngày người sở hữu thẻ thực hiện giao dịch. Trong đó, khách hàng sẽ không phải trả lãi cho ngân hàng cho dịch vụ này nếu như thanh toán được thực hiện trong kỳ thanh toán này (tối đa 25 ngày kể từ ngày giao dịch), nhưng nếu không làm được điều này, khách hàng sẽ phải gánh chi phí lãi vay 1.5% trên tổng số dư chưa thanh toán. Một định nghĩa khác bởi Ababneh (2008) cho rằng thẻ tín dụng là hợp đồng giữa hai bên, một bên là tổ chức tài chính (tổ chức phát hành thẻ) và một TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 6 bên là khách hàng (chủ thẻ), theo đó, tổ chức phát hành thẻ sẽ cam kết thanh toán các khoản tiền mà khách hàng thực hiện giao dịch ở các tổ chức thương mại và chủ thẻ cũng có nghĩa vụ hoàn trả số tiền nay cho ngân hàng trong giai đoạn nhất định. Cuối cùng, Al – Swah (2006) đã định nghĩa thẻ tín dụng là một công cụ ngân hàng(banking tool) đã sử dụng để đáp ứng các nghĩa vụ do tổ chức tài chính (tổ chức phát hành thẻ) cấp cho một cá nhân hoặc pháp nhân (chủ thẻ) để cho phép các khách hàng có thể rút tiền mặt từ ngân hàng hoặc mua hàng hóa dịch vụ từ các tổ chức thương mại với các cam kết nhất định 2.

Lý thuyết hành động hợp lý Mô hình TRA đã được phát triển bởi Martin Fishbein và Icek Azjen (1975) đề xuất rằng ý đồ hành vi được xác định bởi thái độ của một cá nhân đối với hành vi và các chỉ tiêu chủ quan. Thái độ đối với hành vi có nghĩa là mức độ nhận thức của cá nhân đối với việc thực hiện hành vi, trong khi các chỉ tiêu chủ quan là mức độ áp lực của môi trường và xã hội xung quanh cá nhân đó có ảnh hưởng đến họ để thực hiện hoặc không thực hiện ý định hành vi. Do đó, ý định hành vi là một nhân tố dự báo trước cho hành vi thực tế. TRA ban đầu được phát triển trong bối cảnh sinh lý xã hội để hiểu và dự đoán hành vi cá nhân.

Tuy nhiên, TRA là "trực quan, linh hoạt, và sâu sắc trong khả năng giải thích hành vi" Bagozzi (1982) trích dẫn trong Yousafzai và cộng sự (2010). Theo quan điểm lý thuyết, TRA có một số hạn chế như sự nhầm lẫn của nó trong việc phân biệt giữa thái độ đối với hành vi và tiêu chuẩn chủ quan và không đưa ra lời giải thích nào về niềm tin là những nhân tố tiên đoán đáng kể hành vi cụ thể (Cho và Agrusa, 2006). Vì vậy, những niềm tin ngầm từ các cá nhân phải được cân nhắc bởi các nhà nghiên cứu sử dụng TRA để điều tra hành vi của cá nhân (Davis, 1989). Ngoài ra, TRA là một lý thuyết hữu ích để dự đoán hành vi chứ không phải là kết quả của các hành vi (Yousafzai và các cộng sự, 2010).

TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 7 Nguồn: Fishbein và Ajen (1975) Hình 2. Mô hình hành động hợp lý TRA 2. Lý thuyết hành vi dự định Lý thuyết hành vi dự định (TPB) do Ajzen (1985) đã đề xuất bằng cách mở rộng lý thuyết hành động hợp lý TRA để giải thích cho các điều kiện mà các cá nhân không có quyền kiểm soát hoàn toàn đối với hành vi của họ. Lý thuyết này tranh luận rằng việc kiểm soát hành vi cảm nhận (cảm nhận của các cá nhân về khả năng có thể thực hiện hành vi của anh ấy/cô ấy) có thể ảnh hưởng đến cả ý định và hành vi thực hiện (Limayem và các cộng sự, 2000).

Lý thuyết hành vi dự định kết hợp nhận thức kiểm soát hành vi và thái độ cũng như chuẩn chủ quan trong lý thuyết hành động hợp lý đã đưa ra. Theo đó lý thuyết hành vi dự định cho rằng việc kiểm soát hành vi cảm nhận của một cá nhân không những là một trong các yếu tố tác động đến xu hướng hành vi thực hiện của một cá nhân cùng với thái độ và chuẩn chủ quan, mà yếu tố này còn có thể tác động đến hành vi thật sự của TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 8 một cá nhân, do đó cần đưa thêm yếu tố cảm nhận của các cá nhân vào mô hình nghiên cứu quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng. Tuy nhiên, lý thuyết hành vi dự định chưa đưa ra được cảm nhận của cá nhân về khía cạnh này để có thể ảnh hưởng đến ý định và hành vi thật sự của các cá nhân. Mô hình hành vi dự định TPB Nguồn: Ajzen (1991) Dựa trên mô hình TRA, mô hình TPB đã bổ sung thêm yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận, giải quyết được nhược điểm trong mô hình TRA.

Do đó, mô hình TPB được xem là mô hình tối ưu hơn mô hình TRA trong việc dự đoán và giải thích hành vi của người tiêu dùng trong cùng một nội dung, hoàn cảnh nghiên cứu. Tuy nhiên, mô hình TPB cũng còn tồn tại một số hạn chế. Hạn chế đầu tiên là về yếu tố quyết định ý định không giới hạn thái độ, chuẩn chủ quan, kiểm soát hành vi cảm nhận (Ajzen 1991). Có thể có các yếu tố khác tác động đến hành vi.

Hạn chế thứ hai đó là việc tồn tại khoảng cách đáng kể về thời gian giữa các đánh giá. Trong khoảng thời gian này, các ý định của một cá nhân có thể thay đổi. Hạn chế thứ ba, TPB là mô hình dự đoán hành động của một cá nhân dựa trên các tiêu chí nhất định, tuy nhiên các cá nhân có thể hành xử không như dự đoán bởi các tiêu chí đó. TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.

Lý thuyết chấp nhận công nghệ Năm 1985, Fred Davis đã đề xuất mô hình chấp nhận công nghệ (Technology acceptance model) trong luận án tiến sỹ tại trường Quản lý Sloan MIT (Davis, 1985). Dựa trên nghiên cứu trước đây được tiến hành bởi Fishbein và Ajzen (1975), người đã thiết lập ra lý thuyết hành động hợp lý (TRA) và các nghiên cứu có liên quan khác, Davis (1985) đã đưa ra mô hình chấp nhận công nghệ như sau nhằm giải thích hành vi chấp nhận sử dụng một công nghệ mới. Trong mô hình này, Davis (1985) đã cho rằng hành vi chấp nhận sử dụng một công nghệ mới của một cá thể/tổ chức có thể được giải thích bởi ba yếu tố: nhận thức dễ dàng sử dụng (perceived easy of use), nhận thức hữu ích (perceived usefullness), và thái độ sử dụng (attitude toward using). Theo đó, tác giả giả định rằng thái độ sử dụng một hệ thống là một yếu tố chính trong việc xác định được rằng người dùng sẽ thật sự sử dụng hay từ bỏ hệ thống/công nghệ mới.

Thái độ của người sử dụng có thể bị tác động bởi hai mục đích chính: cảm giác hữu ích và cảm giác dễ dàng, bao gồm nhận thức dễ dàng sử dụng có tác động trực tiếp đến cảm giác hữu ích. Cuối cùng, cả hai yếu tố này được giả định rằng có tác động trực tiếp đến hệ thống/công nghệ mới. Mô hình chấp nhận công nghệ Nguồn: Davis và các cộng sự (1989) Trong giai đoạn sau này, Davis (1985) đã điều chỉnh mô hình của tác giả bao gồm việc sử dụng thêm các biến số khác và thay đổi mối quan hệ mà tác giả đã xây dựng ban đầu. Nhiều nhà nghiên cứu đã đề nghị chấp nhận và đưa thêm các biến số này vào mô TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 10 hình chấp nhận công nghệ.

Theo thời gian, mô hình chấp nhận công nghệ đã phát triển thành mô hình dẫn đầu trong việc giải thích và dự báo được khả năng chấp nhận sử dụng công nghệ/hệ thống. Do đó, mô hình chấp nhận công nghệ trở nên nổi tiến và được nhắc đến nhiều trong hầu hết các nghiên cứu có liên quan đến việc chấp nhận sử dụng công nghệ (Lee và các cộng sự, 2003).