chương 1 đã trình bày trên, chương 2 nêu lý thuyết trong đó nêu rõ khái niệm, vai trò của tài chính vi mô đối với kinh tế - xã hội, quan điểm và sự cần thiết của tính bền vững; đồng thời nêu một số kinh nghiệm và cách tiếp cận TCVM của các nước, một số mô hình tổ chức TCVM thành công các khu vực trên thế giới. Chương 3 nêu khung phân tích và phương pháp nghiên cứu, các dữ liệu thực hiện và nêu các nguồn tài liệu tham khảo của nghiên cứu. Chương 4 nêu tổng quan thực trạng và kết quả của nghiên cứu, sự tác động của TCVM đối với các hộ phụ nữ nghèo nông thôn tỉnh Bến Tre. Chương 5 là phần kết luận, các kiến nghị và gợi ý chính sách để giúp các hộ phụ nữ nghèo nông thôn tỉnh Bến Tre giảm nghèo bền vững dựa trên những phân tích lập luận của các chương trước và đúc kết lại nội dung nghiên cứu.
LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 6 CHƯƠNG 2: LÝ THUYẾT VÀ LƯỢC KHẢO NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN 2. Lý thuyết liên quan 2. Khái niệm của tài chính vi mô (TCVM) Khái niệm về TCVM được rất nhiều nhà kinh tế và các tổ chức đưa ra. Theo Nhóm tư vấn hỗ trợ những người nghèo nhất (CGAP), thì “TCVM là việc cung cấp các dịch vụ tài chính cơ bản đáp ứng nhu cầu của người nghèo bao gồm: dịch vụ gửi tiết kiệm, tín dụng, lương hưu, chuyển tiền, bảo hiểm.Ledgerwood, 1999 “TCVM là một phương pháp phát triển kinh tế thông qua các dịch vụ tài chính nhằm mang lại lợi ích cho dân cư có thu nhập thấp…tài chính vi mô bao gồm cả hai yếu tố: trung gian tài chính và trung gian xã hội”.
Còn theo quan điểm của Ngân hàng phát triển Châu Á (ADB, 2000) “TCVM là việc cung cấp các dịch vụ tài chính như tiền gửi, cho vay, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền và bảo hiểm cho người nghèo và hộ gia đình có thu nhập thấp hoạt động kinh doanh cá thể và các doanh nghiệp nhỏ của họ”. Tổng hợp những khái niệm trên ta có thể hiểu TCVM là việc cung cấp các dịch vụ tài chính cơ bản đáp ứng nhu cầu của người nghèo bao gồm: dịch vụ gửi tiết kiệm, tín dụng, lương hưu, chuyển tiền, bảo hiểm. Sự khác biệt giữa tài chính vi mô với tín dụng vi mô Theo Hội nghị thượng đỉnh toàn cầu về Tín dụng vi mô tại Washington tháng 2 năm 1997: “Tín dụng vi mô là việc cung cấp các khoản vay quy mô nhỏ đến đối tượng người nghèo, với mục đích giúp những người thụ hưởng thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh để tạo lợi nhuận từ đó nâng cao chất lượng đời sống cho cả người vay vốn và gia đình của họ”. TCVM khác với tín dụng vi mô ở chỗ: TCVM đề cập đến các hoạt động cho vay, tiết kiệm, bảo hiểm, chuyển giao dịch vụ và các sản phẩm tài chính khác đến cho khách hàng có thu nhập thấp.
Tín dụng vi mô chỉ đơn giản là một khoản cho vay nhỏ do ngân hàng hoặc một tổ chức nào đó cấp. Tín dụng vi mô thường dùng cho cá nhân vay, không cần tài sản thế chấp hoặc thông qua việc cho vay theo nhóm. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Quan điểm và sự cần thiết về tính bền vững Có nhiều quan điểm khác nhau về tính bền vững của tổ chức TCVM.
Tính “bền vững” là “tồn tại lâu dài” (theo từ điển tiếng Việt). Phát triển bền vững là sự phát triển nhằm thỏa mãn những nhu cầu của thế hệ hiện tại mà không làm tổn hại đến khả năng nhu cầu của thế hệ mai sau (UN, 1992). Sự bền vững của tổ chức là sự phát triển và cân bằng của 4 nhóm yếu tố: khách hàng, các quy trình nội bộ, đào tạo và nhân viên, và tài chính của tổ chức (Pau Niven, 2009). Theo Richard Beckhard1, phát triển bền vững một tổ chức nghĩa là “một nỗ lực để (1) lập kế hoạch, (2) mở rộng tổ chức, (3) quản lý từ cấp cao nhằm mục đích (4) tăng cường hiệu lực và sức mạnh của tổ chức thông qua (5) các công cụ can thiệp có tổ chức vào quá trình hoạt động của tổ chức, sử dụng kiến thức khoa học về hành vi” (Smith, 1998, tr.
Theo Warren Bennis2, phát triển bền vững một tổ chức là một chiến lược phức tạp nhằm thay đổi quan điểm, niềm tin, giá trị, cấu trúc của tổ chức một cách lâu dài nhằm thích ứng với công nghệ mới, thị trường mới và những thách thức. Theo CGAP3, bền vững trong ngành TCVM có nghĩa là “năng lực của một tổ chức TCVM bù đắp được mọi chi phí và có lãi trong khi cung cấp được các dịch vụ tài chính cho cộng đồng dân nghèo”. Từ các quan điểm trên, tổ chức TCVM được coi như phát triển bền vững nếu duy trì được sự cân bằng giữa an toàn – sinh lời trong thời gian dài; phục vụ lợi ích của khách hàng; và gia tăng lợi ích cho cộng đồng, xã hội, môi trường. 1 Richard Beckhard là người đi tiên phong trong lĩnh vực phát triển tổ chức.
Ông là người đã cùng sáng tạo ra Addison-Wesley Organization Development Series và khai sinh ra Organization Development Network năm 1967. Ông từng là giáo sư của trường Quản lý MIT Sloan thời kỳ 1963-1984.org cập nhật ngày 19/4/2007. 2 Warren Gameliel Bennis là một nhà nghiên cứu người Mỹ, chuyên gia về tổ chức và được giới nghiên cứu tôn vinh là người tiên phong trong lĩnh vực nghiên cứu về quản trị. Ông là giáo sư đại học, giáo sư danh dự và là chủ tịch sáng lập ra Viện Lãnh đạo, Đại học Nam California.org cập nhật ngày 19/4/2007.
3 Eric Duflos, 2013), “CGAP – Các thực tiễn tốt trên toàn cầu về chuyển đổi và tự vững”, Bài trình bày tại hội thảo “Sustainable Interest Rate Setting and Risk Management in Microfinance Institutions”, Hội thảo của IFC- TYM-VMFWG ngày 16/5/2013. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Khách hàng của TCVM Là khách hàng nghèo/ thu nhập thấp tại nông thôn và khu vực khó khăn, bị hạn chế khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính. + Là đối tượng không có tài sản thế chấp; sống tại khu vực nông thôn, vùng khó khăn.
+ Người nghèo, người thu nhập thấp; dễ bị tổn thương. + Trình độ hạn chế; thiếu kiến thức; thiếu kinh nghiệm kinh doanh. Vai trò của tổ chức TCVM đối với kinh tế - xã hội Các tổ chức TCVM là thành tố và giữ vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội khu vực nông thôn. Về khía cạnh tài chính, thông qua quá trình cung cấp các dịch vụ tài chính, các tổ chức TCVM thực hiện các chức năng quan trọng là (i) huy động tiết kiệm; (ii) tái phân bổ tiết kiệm cho đầu tư, và (iii) tạo điều kiện thuận lợi cho trao đổi thương mại hàng hóa và dịch vụ, trở thành một công cụ đắc lực để giảm nghèo đói và tăng thu nhập.
Về khía cạnh xã hội, các tổ chức TCVM tạo ra cơ hội cho người dân ở nông thôn – nhất là người nghèo – tiếp cận được với dịch vụ tài chính, tăng cường sự tham gia của họ vào cuộc sống cộng đồng nói chung, tăng cường năng lực xã hội của họ. Tính bền vững của tổ chức TCVM cần thiết đối với cả tổ chức, khách hàng và xã hội Đối với tổ chức Tổ chức TCVM sẽ được bù đắp tất cả các chi phí (vận hành, tài chính, mất vốn) và có lãi, thay vì phải phụ thuộc vào tiền từ thiện hoặc trợ cấp của nhà nước. Điều này rất quan trọng vì không bao giờ đủ tiền tài trợ để phục vụ tất cả những người có nhu cầu tiếp cận được với dịch vụ tài chính và vì tiền tài trợ có thể được dùng cho các mục đích khác (Ví dụ, giúp những người rất nghèo thông qua các dịch vụ xã hội và trợ cấp). Nếu tổ chức TCVM không tự bền vững vốn tự có của tổ chức TCVM sẽ bị giảm dần để bù vào phần thua lỗ (trừ khi có các khoản cho, tặng thêm để bù đắp cho các LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 9 khoản này).
Như vậy, sẽ có ít vốn hơn để cho người nghèo được vay và tổ chức TCVM có thể gặp khó khăn trong phát triển dài hạn. Sự bền vững của tổ chức TCVM là đảm bảo khả năng huy động vốn của tổ chức, đặc biệt là vấn đề huy động tiền gửi nhằm có nguồn vốn bền vững hơn, ít phụ thuộc vào nguồn tài trợ; và tổ chức TCVM thực hiện quản lý, kiểm soát và phát triển sở hữu có hiệu quả hơn. Đối với khách hàng Sự bền vững của tổ chức TCVM đảm bảo tính liên tục của các dịch vụ TCVM (tín dụng, tiết kiệm, chuyển tiền…) được cung cấp, từ đó giúp hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như sự phát triển của khách hàng tốt hơn. Điều này hết sức quan trọng vì người nghèo, cũng như tất cả mọi người, cần được tiếp cận một cách ổn định các dịch vụ tài chính.
Sự liên tục của các dịch vụ TCVM giúp khách hàng tiếp cận được vốn vay liên tục để thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh; khách hàng tiết kiệm liên tục và ổn định; khách hàng được học hỏi các kinh nghiệm quản lý tài chính cá nhân hỗ trợ cuộc sống tốt hơn. Từ đó, sự tin tưởng và gắn kết của khách hàng đối với tổ chức tăng lên, khách hàng thu được nhiều lợi ích hơn từ các dịch vụ bổ sung như nâng cao năng lực, hòa nhập xã hội. Khách hàng được tiếp cận liên tục với các dịch vụ tài chính mà họ cần. Đối với xã hội Tính bền vững của tổ chức TCVM giúp đảm bảo tổ chức TCVM thực hiện lâu dài và bền vững các trách nhiệm của tổ chức đối với xã hội và môi trường trên các giác độ: Góp phần gìn giữ môi trường xã hội lành mạnh; Có ý thức về những tác động trong hoạt động của mình đến môi trường tự nhiên, môi trường văn hóa; và với sự hỗ trợ và bảo vệ của các nhà tài trợ - các nhà đầu tư, những người muốn tạo sự khác biệt bằng cách đáp ứng nhu cầu hiện tại mà không ảnh hưởng đến các thế hệ tương lai.
LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.