Quy trình nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân trong hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tínsacombank phòng giao dịch thủ dầu một

Chuyên khảo kinh tế phân tích Quy trình nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân trong hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Trường học: Trường Đại Học
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Quy Trình Tín Dụng Cho Vay Mua Bất Động Sản Tại Sacombank Thủ Dầu Một
• Loại tài liệu: Đề Tài Thực Tập Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Thủ Dầu Một

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN(SACOMBANK) – PHÒNG GIAO DỊCH THỦ DẦU MỘT
• 1.1. Thông tin chung về Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) - PGD Thủ Dầu Một
• 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 1.1.2. Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh
• 1.1.3. Nhiệm vụ và chức năng của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một
• 1.1.4. Chức năng
• 1.1.5. Hệ thống tổ chức của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một
• 1.1.5.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức
• 1.1.5.2. Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban
• 1.1.6. Tổng quan về tình hình nhân sự của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một
• 1.1.7. Tổng quan về lĩnh vực hoạt động của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một
• 2. CHƯƠNG 2: MÔ TẢ VÀ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN(SACOMBANK) – PHÒNG GIAO DỊCH THỦ DẦU MỘT
• 2.1. Cơ sở lý thuyết liên quan đến quy trình tín dụng khách hàng cá nhân trong hoạt động cho vay mua bất động sản
• 2.1.1. Khái niệm về tín dụng cho vay bất động sản
• 2.1.2. Đặc điểm cho vay bất động sản
• 2.1.3. Phân loại cho vay bất động sản
• 2.1.4. Vai trò của hoạt động cho vay bất động sản
• 2.1.5. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay mua bất động sản
• 2.2. Giới thiệu về phòng tín dụng
• 2.2.1. Sơ đồ tổ chức phòng tín dụng
• 2.2.2. Chức năng của từng bộ phận
• 2.2.3. Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân trong hoạt động cho vay mua bất động sản
• 2.3. Phân tích quy trình nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân trong hoạt động cho vay mua bất động sản tại Ngân hàng TMCP Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một
• 2.3.1. Đánh giá kết quả thực hiện quy trình nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân trong hoạt động cho vay mua bất động sản (các biểu mẫu thực hiện công việc)
• 2.3.2. Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả trong hoạt động cho vay mua bất động sản
• 2.3.3. Đánh giá chung về quy trình nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân trong hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một
• 2.3.4. Nhược điểm – Nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT – KIẾN NGHỊ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về quy trình tín dụng cho vay mua bất động sản tại Sacombank Thủ Dầu Một

Quy trình tín dụng cho vay mua bất động sản tại Sacombank Thủ Dầu Một là một trong những hoạt động quan trọng, giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn để sở hữu nhà ở. Ngân hàng này cung cấp nhiều gói vay với lãi suất cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu của người dân trong bối cảnh thị trường bất động sản đang phát triển mạnh mẽ.

1.1. Đặc điểm nổi bật của quy trình vay vốn tại Sacombank

Quy trình vay vốn tại Sacombank được thiết kế đơn giản, nhanh chóng và hiệu quả. Khách hàng chỉ cần cung cấp hồ sơ vay vốn đầy đủ và đáp ứng các điều kiện vay mua nhà để được xét duyệt.

1.2. Lợi ích khi vay mua bất động sản tại Sacombank

Khách hàng khi vay mua bất động sản tại Sacombank sẽ được hưởng nhiều lợi ích như lãi suất ưu đãi, thời gian vay linh hoạt và các dịch vụ hỗ trợ tận tình từ đội ngũ nhân viên.

II. Các thách thức trong quy trình tín dụng cho vay mua bất động sản

Mặc dù quy trình tín dụng tại Sacombank Thủ Dầu Một rất thuận lợi, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức. Khách hàng có thể gặp khó khăn trong việc chuẩn bị hồ sơ vay vốn hoặc không đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn.

2.1. Vấn đề về hồ sơ vay vốn

Nhiều khách hàng chưa hiểu rõ về các loại giấy tờ cần thiết, dẫn đến việc hồ sơ không đầy đủ và kéo dài thời gian xét duyệt.

2.2. Điều kiện vay mua nhà

Các điều kiện vay mua nhà tại Sacombank có thể khá nghiêm ngặt, yêu cầu khách hàng phải có thu nhập ổn định và lịch sử tín dụng tốt.

III. Phương pháp giải quyết vấn đề trong quy trình tín dụng

Để khắc phục những thách thức trong quy trình tín dụng, Sacombank đã triển khai nhiều phương pháp hỗ trợ khách hàng. Ngân hàng cung cấp các buổi tư vấn miễn phí và hướng dẫn chi tiết về hồ sơ vay vốn.

3.1. Tư vấn và hỗ trợ khách hàng

Sacombank tổ chức các buổi tư vấn để giúp khách hàng hiểu rõ hơn về quy trình vay vốn và các yêu cầu cần thiết.

3.2. Cải tiến quy trình xét duyệt

Ngân hàng đã cải tiến quy trình xét duyệt hồ sơ vay vốn, giúp rút ngắn thời gian và nâng cao hiệu quả công việc.

IV. Ứng dụng thực tiễn của quy trình tín dụng tại Sacombank

Quy trình tín dụng cho vay mua bất động sản tại Sacombank đã được áp dụng thành công cho nhiều khách hàng. Nhiều người đã sở hữu nhà ở nhờ vào sự hỗ trợ của ngân hàng.

4.1. Kết quả thực tế từ khách hàng

Nhiều khách hàng đã chia sẻ rằng họ rất hài lòng với dịch vụ cho vay mua nhà tại Sacombank, nhờ vào lãi suất hợp lý và quy trình nhanh chóng.

4.2. Tác động đến thị trường bất động sản

Hoạt động cho vay mua bất động sản của Sacombank đã góp phần thúc đẩy thị trường bất động sản tại Thủ Dầu Một phát triển mạnh mẽ.

V. Kết luận về quy trình tín dụng cho vay mua bất động sản tại Sacombank

Quy trình tín dụng cho vay mua bất động sản tại Sacombank Thủ Dầu Một không chỉ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn mà còn góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế địa phương. Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Sacombank sẽ tiếp tục mở rộng các gói vay và cải thiện quy trình để phục vụ khách hàng tốt hơn trong tương lai.

5.2. Khuyến nghị cho khách hàng

Khách hàng nên tìm hiểu kỹ về quy trình và chuẩn bị hồ sơ đầy đủ để tăng khả năng được phê duyệt vay vốn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính, ngân hàng thương mại giữ vai trò trung gian tín dụng quan trọng, thực hiện điều hòa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế đến các chủ thể có nhu cầu nhằm thúc đẩy hoạt động sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng. Hoạt động cấp tín dụng đóng góp tỷ trọng lớn nhất vào cơ cấu doanh thu và lợi nhuận của các ngân hàng thương mại, song cũng là mảng nghiệp vụ tiềm ẩn rủi ro cao. Tại thị trường tỉnh Bình Dương, tốc độ đô thị hóa nhanh và sự gia tăng dân số cơ học đã thúc đẩy nhu cầu về nhà ở và đầu tư bất động sản, đưa tín dụng cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân trở thành mảng kinh doanh trọng điểm của các tổ chức tín dụng trên địa bàn.

Nghiên cứu được triển khai nhằm giải quyết các mục tiêu cụ thể sau:

1. Tìm hiểu quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân trong hoạt động cho vay mua bất động sản tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng Giao dịch (PGD) Thủ Dầu Một.
2. Phân tích và đánh giá thực trạng các vấn đề cơ bản của hoạt động cấp tín dụng cho vay mua bất động sản tại đơn vị trong giai đoạn 2016 – 2018 thông qua hệ thống chỉ tiêu tài chính.
3. Đánh giá ưu điểm, hạn chế và tìm ra nguyên nhân, từ đó đề xuất các nhận xét, kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng của quy trình tín dụng khách hàng cá nhân.

• Đối tượng nghiên cứu: Quy trình nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân trong hoạt động cho vay mua bất động sản tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – PGD Thủ Dầu Một.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Không gian: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – PGD Thủ Dầu Một (Số 425, đường Cách Mạng Tháng 8, phường Phú Cường, thành phố Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương).
  • Thời gian: Dữ liệu thứ cấp và số liệu hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 3 năm từ 2016 đến 2018.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Cơ sở lý thuyết và căn cứ pháp lý

• Khái niệm bất động sản: Dẫn chiếu theo Điều 174 Luật Dân sự số 33/2005/QH11 quy định bất động sản bao gồm đất đai, nhà, công trình xây dựng gắn liền với đất đai, kể cả các tài sản gắn liền với công trình xây dựng đó, cùng các tài sản khác gắn liền với đất đai theo quy định của pháp luật.
• Bản chất và đặc điểm cho vay bất động sản: Là hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn có quy mô vốn vay lớn hơn so với các khoản vay tiêu dùng thông thường (thời hạn kéo dài gấp 3 đến 4 lần các khoản vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn, có thể lên đến 20–25 năm). Tài sản bảo đảm giữ vai trò quyết định, trong đó tài sản được tài trợ từ nguồn vốn vay có thể được dùng làm tài sản thế chấp trực tiếp cho khoản vay.
• Phân loại tín dụng bất động sản: Phân chia theo mục đích vay gồm cho vay kinh doanh bất động sản (áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp triển khai dự án đầu tư xây dựng hạ tầng, khu đô thị, văn phòng) và cho vay tiêu dùng bất động sản (áp dụng cho khách hàng cá nhân phục vụ nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo, sửa chữa nhà ở).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng bất động sản:
  • Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%): $\frac{\text{Dư nợ năm nay} - \text{Dư nợ năm trước}}{\text{Dư nợ năm trước}} \times 100%$
  • Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (%): $\frac{\text{Doanh số cho vay năm nay} - \text{Doanh số cho vay năm trước}}{\text{Doanh số cho vay năm trước}} \times 100%$
  • Hệ số thu nợ (%): $\frac{\text{Doanh số thu nợ}}{\text{Doanh số cho vay}} \times 100%$
  • Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%): $\frac{\text{Doanh số thu nợ đến hạn}}{\text{Tổng dư nợ đến hạn}} \times 100%$
  • Tỷ lệ nợ quá hạn (%): $\frac{\text{Nợ quá hạn}}{\text{Tổng dư nợ}} \times 100%$
  • Vòng quay vốn tín dụng (vòng): $\frac{\text{Doanh số thu nợ}}{\text{Dư nợ bình quân}}$
• Quy định pháp lý liên quan: Thông tư 16/2018/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định trần tỷ lệ sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn tối đa ở mức 40% (áp dụng từ ngày 01/01/2019), tạo sức ép tái cơ cấu nguồn vốn đối với phân khúc cho vay mua bất động sản.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Khai thác dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng và báo cáo cơ cấu tổ chức - nhân sự nội bộ của Sacombank – PGD Thủ Dầu Một từ năm 2016 đến năm 2018.
• Phương pháp phân tích và xử lý số liệu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh ngang (tuyệt đối và tương đối) qua các năm nhằm phân tích xu hướng biến động của các chỉ tiêu huy động, dư nợ, doanh số thu nợ, nợ quá hạn và hiệu quả quay vòng vốn.
• Phương pháp chuyên gia: Tổng hợp ý kiến đánh giá trực tiếp từ cán bộ quản lý tín dụng và chuyên viên khách hàng cá nhân tại đơn vị thực tập để làm rõ quy trình tác nghiệp thực tế.
• Tài liệu tham khảo chuyên ngành: Các giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại và thẩm định tín dụng của TS. Nguyễn Minh Kiều (2008), TS. Lý Hoàng Ánh và PGS.TS. Nguyễn Đăng Dờn (2014).

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN(SACOMBANK) – PHÒNG GIAO DỊCH THỦ DẦU MỘT

Chương này trình bày thông tin pháp lý, cơ cấu tổ chức, nhân sự và kết quả hoạt động kinh doanh tổng quan của Sacombank – PGD Thủ Dầu Một (thành lập ngày 14/04/2004, trực thuộc hệ thống Sacombank, hoạt động theo mô hình phòng giao dịch tiềm năng có con dấu và hạch toán phụ thuộc).

• Cơ cấu tổ chức và nhân sự: Tính đến thời điểm khảo sát, phòng giao dịch có tổng cộng 27 nhân sự, phân bổ theo các vị trí: 01 Trưởng phòng, 02 Phó phòng (nội nghiệp và kinh doanh), 04 Chuyên viên Khách hàng Cá nhân (CVKHCN), 01 Chuyên viên Khách hàng Doanh nghiệp (CVKHDN), 02 Chuyên viên Tư vấn (CVTV), 05 Giao dịch viên (GDV), 01 Thủ quỹ, 02 GDV quỹ, 01 Chuyên viên Quản lý Tín dụng (CV QLTD), 01 Kiểm soát viên Xử lý Giao dịch, 01 Chuyên viên Kỹ thuật - Hỗ trợ kiêm phát triển thẻ, 01 Nhân viên Hỗ trợ kiêm ATM, 03 Nhân viên bảo vệ, 01 Tài xế, 01 Tạp vụ.
• Đặc điểm nguồn nhân lực:
  • Về trình độ: 80% có trình độ Đại học trở lên, 12% Cao đẳng, 8% dưới Cao đẳng.
  • Về thâm niên công tác: Dưới 2 năm chiếm 8%, từ 2 đến 5 năm chiếm 40%, từ 5 đến 10 năm chiếm 32%, trên 10 năm chiếm 20%.
  • Về độ tuổi: Độ tuổi 22–25 chiếm 20%, 25–30 tuổi chiếm 40%, 30–35 tuổi chiếm 32%, trên 40 tuổi chiếm 8%.

Chỉ tiêu kinh doanh chung (ĐVT: Triệu đồng)	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	So sánh 2017/2016 (%)	So sánh 2018/2017 (%)
Huy động vốn KHCN	445.635	765.265	840.562	+71,72%	+9,84%
Huy động vốn KHDN	44.236	50.563	60.532	+14,30%	+19,72%
Cho vay KHCN	310.256	380.456	468.592	+22,63%	+23,17%
Cho vay KHDN	95.632	120.365	160.532	+25,86%	+33,37%
Tổng doanh thu	16.864	21.397	28.517	+26,88%	+33,28%
Tổng chi phí	4.362	4.865	5.864	+11,53%	+20,53%
Lợi nhuận trước thuế	12.502	16.532	22.653	+32,23%	+37,03%
Lợi nhuận sau thuế	10.002	13.226	17.669	+32,23%	+33,60%

Hoạt động kinh doanh của đơn vị giai đoạn 2016 – 2018 duy trì mức tăng trưởng ổn định ở cả hai mảng huy động và cho vay, trong đó mảng khách hàng cá nhân đóng vai trò trụ cột, chiếm tỷ trọng ưu thế trong cơ cấu tài sản và đóng góp phần lớn vào kết quả lợi nhuận.

CHƯƠNG 2: MÔ TẢ VÀ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN(SACOMBANK) – PHÒNG GIAO DỊCH THỦ DẦU MỘT

Chương này mô tả chi tiết cơ cấu phòng tín dụng, phân định nhiệm vụ giữa các bộ phận, chuẩn hóa quy trình 7 bước cấp tín dụng và phân tích các chỉ tiêu phản ánh kết quả thực hiện cho vay bất động sản.

• Tổ chức nhân sự nghiệp vụ tín dụng: Gồm Trưởng/Phó phòng kinh doanh, Chuyên viên Khách hàng (Cá nhân/Doanh nghiệp), Chuyên viên Quản lý Tín dụng và Nhân viên Hỗ trợ. Các bộ phận thực hiện nguyên tắc tách bạch giữa thẩm định bán hàng, quản trị rủi ro và hỗ trợ thủ tục pháp lý.
• Quy trình 7 bước cấp tín dụng cho vay mua bất động sản:
  1. Bước 1: Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng: Chuyên viên KHCN tiếp cận, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tư vấn sản phẩm, phương thức tính lãi và các biểu mẫu quy định.
  2. Bước 2: Xác minh, thẩm định: Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ pháp lý, năng lực tài chính, nguồn thu nhập trả nợ, mục đích vay vốn; định giá tài sản bảo đảm; sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ của Sacombank và tra cứu thông tin tín dụng từ CIC.
  3. Bước 3: Phê duyệt: Trưởng PGD kiểm tra và ghi ý kiến phán quyết vào Tờ trình cấp tín dụng (nêu rõ số tiền, thời hạn, lãi suất, phương thức bảo đảm). Các khoản vay vượt thẩm quyền hoặc quy mô lớn được chuyển qua bộ phận độc lập tái thẩm định.
  4. Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết: Nhân viên hỗ trợ hướng dẫn ký Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng thế chấp tài sản, thực hiện thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm tại cơ quan chức năng, bàn giao chứng từ cho CV QLTD để tiến hành giải ngân.
  5. Bước 5: Quản lý và thu hồi nợ: Theo dõi lịch trả nợ gốc và lãi định kỳ, nhắc nợ khách hàng, kiểm soát chất lượng tín dụng nhằm ngăn chặn việc chuyển nhóm nợ xấu.
  6. Bước 6: Tất toán: Thu đủ gốc, lãi và các khoản phí phát sinh; thực hiện các thủ tục giải chấp tài sản bảo đảm khi kết thúc khoản vay đúng hạn hoặc trả nợ trước hạn.
  7. Bước 7: Lưu hồ sơ: Cập nhật thông tin và lưu trữ hồ sơ chứng từ giấy cùng dữ liệu phần mềm theo quy chế bảo mật.
• Hệ thống biểu mẫu nghiệp vụ chủ yếu: Giấy đề nghị vay vốn kiêm phê duyệt cấp tín dụng; Hợp đồng tín dụng; Đơn yêu cầu đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất; Hợp đồng thế chấp tài sản.

Chỉ tiêu tín dụng BĐS cá nhân (ĐVT: Triệu đồng)	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	So sánh 2017/2016 (%)	So sánh 2018/2017 (%)
Dư nợ cho vay BĐS	45.628	63.598	89.652	+39,38%	+40,97%
Tổng doanh số cho vay toàn PGD	405.888	500.821	629.124	+23,39%	+25,62%
Tỷ lệ Dư nợ BĐS / Tổng DSCV	11%	13%	14%	+2%	+1%
Tổng dư nợ cho vay của PGD	310.256	380.456	468.592	+22,63%	+23,17%
Tỷ lệ Dư nợ BĐS / Tổng dư nợ	14,71%	16,72%	19,13%	+2,01%	+2,41%
Nợ quá hạn cho vay BĐS	379	304	179	-19,79%	-41,12%
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay BĐS	0,83%	0,48%	0,20%	-0,35%	-0,28%
Doanh số cho vay mua BĐS	50.191	69.958	98.617	+39,38%	+40,97%
Doanh số thu nợ cho vay BĐS	38.784	55.330	80.687	+42,66%	+45,83%
Hệ số thu nợ cho vay BĐS	77%	79%	82%	+2%	+3%
Dư nợ bình quân cho vay BĐS	30.419	31.799	35.861	+4,54%	+12,77%
Vòng quay vốn tín dụng BĐS (vòng)	1,275	1,74	2,25	+36,47%	+29,31%

• Đánh giá ưu điểm và hạn chế của quy trình:
  • Ưu điểm: Quy trình tác nghiệp rõ ràng, thời gian phê duyệt và hoàn tất thủ tục dao động từ 3 đến 5 ngày (tối đa 7 ngày đối với các hồ sơ phức tạp); chính sách cho vay linh hoạt (tỷ lệ cấp tín dụng lên đến 100% giá trị hợp đồng mua bán nếu có thêm tài sản bổ sung, thời hạn tối đa 25 năm); ứng dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ hạn chế rủi ro thông đồng đạo đức.
  • Hạn chế và nguyên nhân: Cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng trên địa bàn gay gắt; thông tin về danh mục biểu mẫu chứng từ trên website chưa đầy đủ; tác động từ Thông tư 16/2018/TT-NHNN giới hạn tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn (trần 40%) ảnh hưởng đến thanh khoản của các khoản vay mua bất động sản từ năm 2019; công tác số hóa và cập nhật dữ liệu tài sản một số thời điểm chưa đồng bộ.

CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT – KIẾN NGHỊ

Chương 3 tổng kết các kết quả đạt được, chỉ rõ hạn chế tồn đọng và đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cấp tín dụng mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân.

• Đánh giá chung:
  • Mặt tích cực: Tăng trưởng quy mô tín dụng bất động sản cá nhân ổn định qua 3 năm; kiểm soát tốt rủi ro nợ quá hạn (giảm sâu từ 0,83% năm 2016 xuống còn 0,20% năm 2018); hệ số thu nợ tăng liên tục qua các năm (đạt 82% năm 2018).
  • Mặt hạn chế: Cơ cấu tín dụng còn mất cân đối khi phụ thuộc chủ yếu vào khách hàng cá nhân; thị phần khách hàng doanh nghiệp chưa tương xứng với tiềm năng công nghiệp của tỉnh Bình Dương; áp lực biến động lãi suất và biểu phí định kỳ.
• Giải pháp và kiến nghị hoàn thiện:
  • Về công tác định giá và quản lý tài sản: Thường xuyên đào tạo nghiệp vụ nhận biết và thẩm định biến động giá trị thị trường của bất động sản thế chấp; thiết lập cơ chế kiểm tra định kỳ tính toàn vẹn của tài sản bảo đảm.
  • Về chính sách khách hàng: Áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất và tri ân đối với các khách hàng có lịch sử tín dụng chuẩn mực; hỗ trợ chi phí đi lại gián tiếp qua lãi suất đối với khách hàng ở khu vực xa; mở rộng tiếp cận phân khúc khách hàng thu nhập trung bình và thấp.
  • Về chính sách cấp tín dụng và tài sản bảo đảm: Mở rộng hạn mức cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm ở mức từ 20 đến 100 triệu đồng phục vụ tiêu dùng sửa chữa nhà; linh hoạt chấp nhận tài sản bảo đảm là căn hộ chung cư đang trong quá trình hoàn thiện hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở khi chủ đầu tư và bên vay đáp ứng đầy đủ tính pháp lý và có cơ chế thỏa thuận nhận bản gốc giấy chứng nhận trực tiếp từ cơ quan chức năng.
  • Về phương thức thu nợ và quản trị rủi ro: Áp dụng cơ chế ân hạn nợ gốc trong năm đầu đối với các gói vay mua nhà trả góp; triển khai mô hình cho vay có sự tham gia của người đại diện/bảo lãnh đối với khách hàng không thực hiện chi trả lương qua tài khoản nhằm kiểm soát dòng tiền trả nợ.
  • Về nâng cao chất lượng dịch vụ và ứng dụng công nghệ: Bố trí nhân viên hỗ trợ thẩm định và tư vấn hồ sơ trực tiếp tại địa chỉ của khách hàng tiềm năng; rút ngắn thời gian xử lý thủ tục; tăng cường tích hợp quy trình cấp tín dụng trên ứng dụng công nghệ ngân hàng số.
  • Kiến nghị đối với cơ quan quản lý: Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước tăng cường giám sát vĩ mô, nâng cao chất lượng dữ liệu cảnh báo từ hệ thống CIC; kiến nghị Chính phủ hoàn thiện khung khổ pháp lý về bảo đảm quyền chủ nợ và rút ngắn thời gian xử lý, phát mãi tài sản bảo đảm để thu hồi nợ xấu.

Kết quả và đóng góp

• Kết quả định lượng cụ thể:
  • Dư nợ cho vay bất động sản cá nhân tăng từ 45.628 triệu đồng (2016) lên 63.598 triệu đồng (2017, tăng 39,38%) và đạt 89.652 triệu đồng (2018, tăng 40,97%).
  • Tỷ trọng dư nợ bất động sản trên tổng doanh số cho vay tăng dần từ 11% (2016) lên 13% (2017) và 14% (2018).
  • Tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát ở mức thấp và giảm liên tục: từ 0,83% (năm 2016) xuống 0,48% (năm 2017) và đạt 0,20% (năm 2018).
  • Vòng quay vốn tín dụng bất động sản tăng từ 1,275 vòng (năm 2016) lên 1,74 vòng (năm 2017) và đạt 2,25 vòng (năm 2018).
  • Doanh số thu nợ tăng trưởng mạnh qua các năm, từ 38.784 triệu đồng (2016) lên 80.687 triệu đồng (2018), đưa hệ số thu nợ từ 77% lên 82%.
• Đóng góp của nghiên cứu:
  • Hệ thống hóa toàn diện quy trình 7 bước nghiệp vụ cấp tín dụng khách hàng cá nhân cho vay mua bất động sản tại PGD cấp cơ sở.
  • Đưa ra các kiến nghị mang tính thực tiễn cao đối với ngân hàng thương mại: cơ chế chấp nhận căn hộ chung cư chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở làm tài sản bảo đảm, giải pháp cho vay linh hoạt qua phương thức trả góp ân hạn gốc năm đầu, và mô hình giám sát thu nợ qua người đại diện đối với khách hàng không nhận lương qua ngân hàng.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của nghiên cứu:
  • Dữ liệu nghiên cứu giới hạn tại một đơn vị cơ sở (PGD Thủ Dầu Một) trong khoảng thời gian từ năm 2016 đến 2018, chưa phản ánh toàn diện mạng lưới chi nhánh Sacombank trên toàn quốc.
  • Nghiên cứu chưa định lượng hóa mức độ tác động cụ thể của sự thay đổi chính sách tiền tệ theo Thông tư 16/2018/TT-NHNN sau thời điểm có hiệu lực từ ngày 01/01/2019.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Khảo sát và đánh giá tác động thực tế của việc siết trần 40% tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn đối với thanh khoản và tốc độ tăng trưởng tín dụng bất động sản tại các chi nhánh ngân hàng thương mại trong các giai đoạn tiếp theo.
  • Nghiên cứu mô hình định giá tự động và ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) trong thẩm định, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân vay mua bất động sản.

Giá trị tham khảo

• Đối tượng sử dụng:
  • Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh làm tài liệu tham khảo cho các khóa luận, báo cáo thực tập tốt nghiệp về nghiệp vụ tín dụng cá nhân và tín dụng bất động sản.
  • Cán bộ tín dụng, chuyên viên khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại trong việc tra cứu quy trình chuẩn hóa, phân công trách nhiệm giữa các phòng ban nghiệp vụ.
  • Các nhà quản trị ngân hàng tại các phòng giao dịch, chi nhánh cơ sở trong công tác xây dựng chính sách thu hồi nợ và quản trị rủi ro nợ quá hạn.
• Nội dung tham khảo trọng tâm:
  • Sơ đồ và chi tiết các bước tác nghiệp trong quy trình cấp tín dụng 7 bước.
  • Hệ thống công thức và phương pháp phân tích 6 chỉ tiêu hiệu quả tín dụng thực tế tại một ngân hàng thương mại cổ phần.

Câu hỏi thường gặp

1. Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân vay mua bất động sản tại Sacombank PGD Thủ Dầu Một gồm mấy bước?
Quy trình gồm 7 bước: (1) Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng; (2) Xác minh, thẩm định; (3) Phê duyệt; (4) Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết; (5) Quản lý và thu hồi nợ; (6) Tất toán; (7) Lưu hồ sơ.

2. Thời gian xử lý từ khi nhận hồ sơ vay vốn đến khi ký hợp đồng tín dụng tại PGD Thủ Dầu Một là bao lâu?
Thời gian thực hiện thông thường từ 3 đến 5 ngày làm việc, chậm nhất là 7 ngày đối với các hồ sơ cần tái thẩm định hoặc có khối lượng chứng từ lớn.

3. Tỷ lệ nợ quá hạn trong mảng cho vay mua bất động sản tại đơn vị biến động như thế nào trong giai đoạn 2016 – 2018?
Tỷ lệ nợ quá hạn giảm liên tục qua 3 năm: năm 2016 đạt 0,83% (379 triệu đồng), năm 2017 giảm xuống 0,48% (304 triệu đồng) và năm 2018 giảm còn 0,20% (179 triệu đồng).

4. Khóa luận nêu những biểu mẫu nghiệp vụ bắt buộc nào trong hồ sơ vay mua bất động sản?
Bao gồm 4 biểu mẫu chính: (1) Giấy đề nghị vay vốn kiêm phê duyệt cấp tín dụng; (2) Hợp đồng tín dụng; (3) Đơn yêu cầu đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất; (4) Hợp đồng thế chấp tài sản.

5. Thông tư 16/2018/TT-NHNN tác động như thế nào đến hoạt động cho vay bất động sản theo phân tích của tác giả?
Từ ngày 01/01/2019, Thông tư 16 quy định các ngân hàng thương mại chỉ được sử dụng tối đa 40% nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, dẫn đến việc thắt chặt hạn mức cấp tín dụng cho phân khúc bất động sản và tạo áp lực tăng lãi suất cho vay.

Kết luận

Khóa luận đã mô tả và phân tích toàn diện thực trạng quy trình nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân trong hoạt động cho vay mua bất động sản tại Sacombank – PGD Thủ Dầu Một giai đoạn 2016 – 2018. Thông qua các dữ liệu thực tế, nghiên cứu chỉ ra sự tăng trưởng đều đặn của quy mô dư nợ, tốc độ quay vòng vốn nhanh cùng khả năng kiểm soát tốt nợ quá hạn ở mức dưới 1%. Các giải pháp đề xuất tập trung vào việc hoàn thiện công tác định giá tài sản, đa dạng hóa chính sách khách hàng, linh hoạt hóa tài sản bảo đảm chung cư và rút ngắn thời gian xử lý thủ tục, mang lại giá trị thực tiễn cho công tác quản trị tín dụng tại các ngân hàng thương mại cơ sở.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN(SACOMBANK) – PHÒNG GIAO DỊCH THỦ DẦU MỘT 1.1 Thông tin chung về Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) - PGD Thủ Dầu Một 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển - Tên ngân hàng: Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Tên tiếng anh: Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank - Tên gọi tắt: Sacombank - Logo: - Trụ sở chính được đặt tại 266-268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường 8, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam. Chính thức được thành lập và đi vào hoạt động ngày 21/12/1991. Điện thoại: [phone] – Fax: [phone] - Web site: www.vn - Giấy phép thành lập và hoạt động số 006/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 05/12/1991. Giấy đăng kí kinh doanh: số 059002 do Sở kế hoạch và đầu tư thành phố Hồ Chí Minh cấp (đăng kí lần đầu ngày 03/01/1992, đăng kí thay đổi lần thứ 39 ngày 26/01/2018) - Mã số thuế: 0301103908 - Tên đơn vị thực tập: Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Phòng giao dịch Thủ Dầu Một - Ngày thành lập: Thành lập ngày 14 tháng 04 năm 2004 - Loại hình ngân hàng: Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) thuộc ngân hàng thương mại cổ phần.

Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) - PGD Thủ Dầu Một hoạt động dưới mô hình Phòng giao dịch tiềm năng. Đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín là đơn vị hạch toán phụ thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, có con dấu riêng, bảng cân đối kế toán. - Số điện thoại: [phone] - Fax: [phone] - Địa chỉ: 425, đường Cách Mạng Tháng 8, phường Phú Cường, Thành phố Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương. Nằm trong khu vực buôn bán đông đúc gần khu đông dân cư, gần chợ, trường học, bệnh viện.

Ngành nghề kinh doanh: Sacombank hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm:  Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn của các tổ chức và dân cư dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá.  Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các ngân hàng.  Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế.  Huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong mối quan hệ với nước ngoài khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép.

 Hoạt động bao thanh toán.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh Tầm nhìn: Phấn đấu trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam và khu vực. Sứ mệnh: Tối đa hóa giá trị cho khách hàng, nhà đầu tư và đội ngũ nhân viên, đồng thời thể hiện cao nhất trách nhiệm xã hội đối với cộng đồng. Giá trị cốt lõi: Tiên phong: Sacombank luôn là người mở đường và sẵn sàng chấp nhận vượt qua thách thức trên hành trình phát triển để tìm ra hướng đi mới. Luôn đổi mới, năng động và sáng tạo.

Sacombank nhận thức rằng đổi mới là động lực phát triển, chính vì vậy Sacombank luôn xác định đổi mới phương pháp tư duy và hành động để biến các thách thức thành cơ hội. Cam kết với mục tiêu chất lượng: Sự chuyên nghiệp tận tâm và uy tín cao nhất đối với khách hàng, đối tác, đồng nghiệp là nguyên tắc ứng xử của mỗi thành viên Sacombank. Thể hiện qua việc Sacombank luôn nâng cao chất lượng dịch vụ, luôn tận tâm và uy tín đối với mọi khách hàng mình phục vụ. Trách nhiệm đối với cộng đồng và xã hội: Sacombank luôn ý thức trách nhiệm của mình đối với cộng đồng xã hội nơi mình hoạt động và luôn tuân thủ tôn chỉ hành động Vì cộng đồng – phát triển địa phương.

Tạo dựng sự khác biệt: Sacombank luôn đột phá, sáng tạo để không ngừng tạo nên sự khác biệt về sản phẩm, phương thức kinh doanh và mô hình quản lí. Triết lý kinh doanh. Khách hàng là định hướng phục vụ. Tạo dựng và chuyển giao những gói sản phẩm tài chính hoàn hảo với chất lượng cao nhất.

Tôn trọng sự minh bạch và tuân thủ pháp chế.2 Nhiệm vụ và chức năng của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một 1.1 Nhiệm vụ Huy động vốn: Huy động vốn tối đa từ các nguồn vốn nhàn rỗi ở địa phương, đáp ứng nhu cầu phát triển của địa phương cũng như đất nước, huy động tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn của dân cư, các tổ chức kinh tế bằng nội tệ và ngoại tệ. Huy động vốn thông qua thanh toán liên ngân hàng. Hoạt động tín dụng: Thực hiện nghiệp vụ tín dụng ngắn, trung và dài hạn với mọi thành phần kinh tế. Thực hiện tín dụng ngắn hạn, bổ sung vốn lưu động cho các công ty sản xuất kinh doanh và nhiều loại khách hàng.

Hoạt động thanh toán: thanh toán bù trừ, thanh toán liên ngân hàng, thanh toán quốc tế và các nghiệp vụ có liên quan. Kinh doanh ngoại hối: Huy động vốn và cho vay, mua, bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước. Các dịch vụ ngân quỹ: chuyển tiền, chi lương, giao nhận tiền.2 Chức năng PGD Thủ Dầu Một kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận của ngân hàng. Góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và phục vụ phát triển kinh tế đất nước.3 Hệ thống tổ chức của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một 1.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Phòng giao dịch Bộ phận kế Bộ phận Bộ phận toán & ngân kiểm soát rủi kinh doanh quỹ ro Hình 1.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Nguồn: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một 1.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban Nằm ở Phụ lục 1 1.4 Tổng quan về tình hình nhân sự của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một Tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) - Phòng giao dịch Thủ Dầu Một hiện có tổng cộng 27 nhân viên Bảng 1.1 Tình hình nhân sự tại Ngân hàng Sacombank – PGD Thủ Dầu Một Số lượn Chức vụ g Trình độ Loại hợp đồng Trưởng phòng 1 ĐH không thời hạn Phó phòng nội nghiệp 1 ĐH không thời hạn Phó phòng phụ trách kinh doanh 1 ĐH không thời hạn CVKHCN 4 ĐH thời hạn > 1 năm CVKHDN 1 ĐH thời hạn > 1 năm CVTV 2 ĐH thời hạn > 1 năm GDV 5 ĐH, CĐ thời hạn > 1 năm Thủ qũy 1 ĐH, CĐ thời hạn > 1 năm GDV qũy 2 ĐH, CĐ thời hạn > 1 năm CV QLTD 1 ĐH thời hạn > 1 năm Kiểm soát viên XLGD 1 ĐH không thời hạn CV KT - HC kiêm phát triển thẻ 1 ĐH, CĐ thời hạn > 1 năm Nhân viên Hỗ trợ kiêm ATM 1 ĐH, CĐ thời hạn > 1 năm Nhân viên bảo vệ 3 THCS, THPT thời hạn > 1 năm, thử việc Tài xế 1 THCS, THPT thời hạn > 1 năm Tạp vụ 1 THCS, THPT thời hạn > 1 năm Tổng 27 Nguồn: Tình hình nhân sự của Ngân hàng Sacombank – PGD Thủ Dầu Một Theo trình độ: phần lớn nhân viên đều đạt trình độ Đại học trở lên từ đó cho thấy Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) có đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ và được đào tạo chuyên môn cao.

12% 8% 80% Trên Đại học Cao đẳng Dưới cao đẳng Hình 1.2 Cơ cấu nhân sự theo trình độ Nguồn: Số liệu PGD Thủ Dầu Một Theo mức thâm niên công tác: 8% 20% 40% 32% Dưới 2 năm Từ 2 -5 năm Từ 5 - 10 năm Trên 10 năm Hình 1.3 Cơ cấu nhân sự theo thâm niên công tác Nguồn: Số liệu PGD Thủ Dầu Một Theo hình 1.3 cơ cấu nhân sự theo mức thâm niên thì PGD Thủ Dầu Một chiếm phần lớn từ 2 -5 năm kế tiếp là từ 5 – 10 năm, từ đó nhận thấy rằng cán bộ, nhân viên luôn luôn được giữ vững ít thay đổi. Theo cơ cấu độ tuổi 8% 20% 40% 32% Từ 22-25 tuổi Từ 25-30 tuổi Từ 30-35 tuổi Trên 40 tuổi Hình 1.4 Cơ cấu nhân sự theo độ tuổi Nguồn: Số liệu PGD Thủ Dầu Một Theo hình 1.4 cơ cấu nhân sự theo độ tuổi thì PGD Thủ Dầu Một chiếm phần lớn từ 25 – 30 tuổi, từ đó nhận thấy rằng cán bộ, nhân viên của PGD tương đối còn trẻ có đầy đủ điều kiện để học tập và phát triển bản thân trong môi trường làm việc năng động.5 Tổng quan về lĩnh vực hoạt động của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một Hiện nay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một đang hoạt động trong những Huyện, Thị xã, Thành phố trong tỉnh Bình Dương như: Lái Thiêu, TP. Thủ Dầu Một,TP. HCM, Dĩ An, Mỹ Phước, Tân Uyên, Tân Phước Khánh.

Kinh doanh trong các lĩnh vực chính sau đây: Huy động vốn:  Rà soát, lập danh sách và tiếp thị lại KH tiền gửi đã ngưng giao dịch/giảm giao dịch, tìm hiểu nguyên nhân họ chuyển sang Ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục và duy trì quan hệ tốt với khách hàng.  Tiếp thị KH đến chuyển tiền tại phòng, tiền nhàn rỗi của các doanh nghiệp kinh doanh tại địa bàn nhưng tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng.  Tiếp thị tiền gửi thanh toán, ủy thác thanh toán,…đối với các khách hàng thu hộ. Lập danh sách những KH này để thiết lập KH tiềm năng.

 Cán bộ quản lý phải thường xuyên cập nhật thông tin thị trường, lãi suất huy động nhằm phản ứng nhanh với công tác bảo toàn KH tiền gửi hiện tại.  Tổ chức các buổi hội ý giữa các PGD nhằm đưa ra những giải pháp cụ thể và thiết thực cho công tác huy động vốn, đồng thời đào tạo lẫn nhau, tiếp thu những ý tưởng hay. Cho vay:  Tận dụng triệt để các gói cho vay ưu đãi của Ngân hàng như tiêu dùng, sửa chữa nhà, xây dựng, chuyển nhượng BĐS; gói cho vay mua xe ô tô dành cho KHCN và KHDN, …trong công tác tiếp thị KH mới và giữ chân KH cũ.