Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên

Luận văn thạc sĩ: Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên

• Tác giả: Ngô Huyền Trang
• Người hướng dẫn: TS. Trần Tuấn Anh
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Thái Nguyên

Tóm tắt

I. Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Thái Nguyên

Cho vay khách hàng cá nhân giữ vai trò trụ cột trong chiến lược tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh Thái Nguyên. Phân khúc này phục vụ nhu cầu đời sống, sản xuất nông nghiệp và kinh doanh buôn bán của người dân địa phương. Quy trình quản lý bao gồm các giai đoạn từ tiếp thị sản phẩm, tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tài sản bảo đảm đến thu hồi nợ gốc và lãi. Chi nhánh áp dụng quy chế phân cấp rõ ràng theo ba bộ phận độc lập: kinh doanh, hỗ trợ và giám sát tín dụng. Cơ chế này giúp ngăn ngừa rủi ro đạo đức và tăng tính minh bạch trong vận hành. Địa bàn tỉnh Thái Nguyên có mạng lưới phát triển kinh tế đa dạng với nhiều làng nghề truyền thống và khu công nghiệp mở rộng. Nhu cầu vay vốn của hộ kinh doanh cá thể liên tục tăng trưởng trong những năm qua. Agribank đóng vai trò then chốt trong việc cung ứng nguồn vốn ưu đãi, hạn chế nạn tín dụng đen và thúc đẩy tài chính toàn diện. Công tác quản lý tín dụng cá nhân đòi hỏi sự đồng bộ giữa chính sách lãi suất và năng lực thẩm định thực tế của cán bộ ngân hàng.

1.1. Cơ cấu tổ chức quản lý tín dụng cá nhân

Bộ máy quản lý tín dụng tại chi nhánh hoạt động theo ba trục chuyên môn biệt lập. Mảng kinh doanh trực tiếp tìm kiếm khách hàng và lập hồ sơ vay vốn. Mảng hỗ trợ chịu trách nhiệm nhập dữ liệu, quản lý tài liệu và rà soát tính hợp pháp của hợp đồng. Mảng giám sát tiến hành theo dõi luồng tiền giải ngân và cảnh báo rủi ro định kỳ. Ngoài ra, Ban tín dụng chi nhánh thẩm định các khoản vay vượt quyền của Giám đốc. Hội đồng tín dụng phụ trách phê chuẩn những hồ sơ quy mô lớn. Ban kiểm soát hoạt động độc lập nhằm bảo đảm toàn bộ chu trình cho vay tuân thủ quy chế nội bộ nghiêm ngặt.

1.2. Danh mục sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân

Agribank chi nhánh Thái Nguyên cung ứng hệ sinh thái sản phẩm tín dụng đa dạng cho khách hàng cá nhân. Cho vay sản xuất nông nghiệp phục vụ trồng trọt chè, chăn nuôi gia súc và trang trại quy mô nhỏ. Sản phẩm cho vay tiêu dùng hỗ trợ nguồn tài chính cho mua nhà ở, sửa chữa công trình, sắm phương tiện đi lại và du học. Cho vay hộ kinh doanh thương mại đáp ứng vốn lưu động ngắn hạn cho tiểu thương tại các chợ trung tâm. Mỗi gói tín dụng sở hữu hạn mức giải ngân linh hoạt cùng thời hạn trả góp thích ứng với chu kỳ thu nhập của người vay. Ngân hàng áp dụng lãi suất ưu đãi theo các gói kích cầu kinh tế nông thôn của Chính phủ.

II. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Thái Nguyên

Hoạt động cấp tín dụng cá nhân tại Agribank chi nhánh Thái Nguyên đạt mức tăng trưởng dư nợ đều đặn hàng năm. Tỷ trọng cho vay nông nghiệp và phát triển nông thôn luôn chiếm tỷ lệ chi phối trong tổng dư nợ. Tuy nhiên, ngân hàng đang đối mặt với nhiều áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn. Quy trình thẩm định hồ sơ còn nặng về thủ tục giấy tờ truyền thống. Tốc độ số hóa giải ngân tín dụng cá nhân chưa bắt kịp kỳ vọng của nhóm khách hàng trẻ tuổi. Một bộ phận hộ kinh doanh nhỏ lẻ chưa duy trì sổ sách kế toán bài bản. Điều này gây khó khăn lớn cho cán bộ tín dụng trong việc xác minh nguồn thu nhập thực tế. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tiềm ẩn xu hướng gia tăng tại một số địa bàn huyện miền núi do biến động giá cả nông sản và thiên tai thất thường. Bên cạnh đó, công tác định giá tài sản bảo đảm là đất nông nghiệp còn nhiều vướng mắc về tính thanh khoản thị trường. Những điểm nghẽn này ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả quản trị danh mục vốn vay.

2.1. Kết quả tăng trưởng quy mô tín dụng cá nhân

Tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh duy trì đà tăng trưởng ổn định qua từng năm tài chính. Cơ cấu dư nợ chuyển biến tích cực với sự gia tăng mạnh mẽ của nhóm vay tiêu dùng và vay kinh doanh dịch vụ. Chi nhánh đẩy mạnh triển khai vốn đến các huyện Định Hóa, Võ Nhai, Phú Lương và Đại Từ. Tỷ lệ giải ngân đúng tiến độ đạt mức cao nhờ sự chủ động của mạng lưới phòng giao dịch cơ sở. Tuy vậy, tốc độ tăng trưởng dư nợ chưa đồng đều giữa khu vực thành thị và nông thôn. Doanh số cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng khiêm tốn so với vốn vay ngắn hạn, phản ánh tâm lý e ngại rủi ro kỳ hạn dài của hộ gia đình.

2.2. Hạn chế và rủi ro trong kiểm soát nợ vay

Công tác giám sát sau giải ngân bộc lộ một số tồn tại đáng chú ý trong quản trị tín dụng. Khâu kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay đôi khi còn mang tính hình thức do thiếu nhân sự thực địa. Nhiều khách hàng cá nhân sử dụng vốn sai cam kết ban đầu nhưng chưa bị xử lý kịp thời. Năng lực tài chính của người vay phụ thuộc nhiều vào diễn biến thị trường nông sản địa phương. Khi giá chè hoặc gia súc sụt giảm, khả năng trả nợ của hộ sản xuất suy yếu nhanh chóng. Thêm vào đó, việc thẩm định giá tài sản thế chấp chưa phản ánh sát biến động thị trường bất động sản. Hệ thống cảnh báo nợ sớm chưa tự động hóa hoàn toàn khiến rủi ro nợ xấu gia tăng.

III. Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Thái Nguyên

Để nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân, Agribank chi nhánh Thái Nguyên cần triển khai đồng bộ các nhóm giải pháp then chốt. Ngân hàng cần chuẩn hóa quy trình thẩm định tín dụng thông qua hệ thống chấm điểm xếp hạng nội bộ hiện đại. Việc ứng dụng công nghệ thông tin giúp rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ từ nhiều ngày xuống vài giờ làm việc. Cán bộ tín dụng phải thường xuyên bám sát địa bàn, theo dõi chặt chẽ tiến độ hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Chi nhánh cần đa dạng hóa các gói sản phẩm cho vay theo từng phân khúc đặc thù như nông nghiệp hữu cơ và tiểu thương kinh doanh. Ngân hàng cần kết hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương và các tổ chức hội đoàn thể cơ sở để kiểm soát dòng tiền giải ngân. Chính sách định giá tài sản bảo đảm cần điều chỉnh linh hoạt, bám sát giá thị trường thực tế. Hoạt động đào tạo nâng cao kỹ năng phân tích tài chính và đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên phải diễn ra liên tục. Các biện pháp này sẽ giúp tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn và ngăn chặn rủi ro nợ xấu phát sinh.

3.1. Đổi mới quy trình thẩm định và phê duyệt vốn

Chi nhánh cần đẩy mạnh số hóa chu trình xét duyệt hồ sơ tín dụng cá nhân. Việc tích hợp cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư giúp xác thực danh tính nhanh chóng và chính xác. Cán bộ thẩm định cần kết hợp song song giữa phân tích định lượng trên phần mềm và thẩm tra thực địa tại nơi cư trú của người vay. Ngân hàng nên xây dựng bộ tiêu chí chấm điểm tín dụng chuyên biệt cho từng nhóm đối tượng nông dân và tiểu thương. Quy trình phê duyệt khoản vay nhỏ cần tinh gọn các tầng nấc trung gian để tăng tốc độ giải ngân vốn phục vụ sản xuất. Cách làm này vừa tiết kiệm chi phí vận hành vừa nâng cao trải nghiệm cho khách hàng vay.

3.2. Tăng cường giám sát sau giải ngân và thu hồi nợ

Công tác quản lý sau cấp tín dụng đóng vai trò quyết định trong việc bảo toàn vốn ngân hàng. Chi nhánh phải thực hiện kiểm tra định kỳ tình trạng tài sản thế chấp và phương án sử dụng vốn của người vay. Cán bộ quản lý hồ sơ cần phối hợp chặt chẽ với tổ trưởng tổ vay vốn tại thôn bản để nắm bắt biến động tài chính của hộ gia đình. Khi phát hiện dấu hiệu chậm trả lãi, ngân hàng cần chủ động tìm hiểu nguyên nhân để cơ cấu lại thời hạn trả nợ kịp thời. Đối với các khoản nợ khó đòi kéo dài, chi nhánh phải kiên quyết xử lý tài sản bảo đảm theo đúng quy định pháp luật hiện hành nhằm hạn chế thất thoát vốn.

IV. Định hướng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Thái Nguyên

Hoàn thiện công tác quản lý cho vay cá nhân là nhiệm vụ sống còn giúp Agribank Thái Nguyên duy trì vị thế dẫn đầu thị trường bán lẻ địa phương. Việc kết hợp chặt chẽ giữa mở rộng quy mô tín dụng và kiểm soát nợ xấu tạo nền tảng vững chắc cho sự tăng trưởng bền vững. Chi nhánh tiếp tục định hướng dòng vốn vào các lĩnh vực ưu tiên như chuyển đổi cơ cấu cây trồng, ứng dụng công nghệ cao trong sản xuất chè và thương mại nông thôn. Ngân hàng tích cực đổi mới mô hình quản trị theo hướng ngân hàng số hiện đại. Mọi quy trình thẩm định, giải ngân và theo dõi dòng tiền đều hướng tới mục tiêu đơn giản hóa thủ tục hành chính cho người dân. Đội ngũ cán bộ tín dụng phải không ngừng trau dồi chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp nhằm thích ứng với môi trường tài chính cạnh tranh. Việc thực thi đồng bộ các giải pháp quản lý giúp chi nhánh nâng cao hiệu quả sinh lời và đóng góp tích cực vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội toàn tỉnh.

4.1. Ứng dụng công nghệ số hóa trong cho vay bán lẻ

Chuyển đổi số là xu thế tất yếu nâng cao năng lực cạnh tranh cho Agribank Thái Nguyên. Ngân hàng cần mở rộng ứng dụng Agribank E-Mobile Banking để hỗ trợ khách hàng đăng ký vay vốn trực tuyến. Hệ thống phê duyệt tự động trên nền tảng trí tuệ nhân tạo giúp phân loại hồ sơ tín dụng nhanh chóng và chuẩn xác. Quy trình ký kết hợp đồng điện tử và giải ngân từ xa giúp giảm thiểu chi phí đi lại cho bà con vùng sâu vùng xa. Công nghệ quản lý dữ liệu lớn cho phép ngân hàng phân tích thói quen chi tiêu và dự báo sớm nguy cơ mất khả năng trả nợ của từng cá nhân vay.

4.2. Bài học kinh nghiệm cho hệ thống ngân hàng cơ sở

Thực tiễn quản lý cho vay cá nhân tại Agribank chi nhánh Thái Nguyên mang lại nhiều bài học giá trị cho các tổ chức tín dụng. Sự gắn kết chặt chẽ giữa ngân hàng với các tổ chức chính trị xã hội tại địa phương tạo nên mạng lưới giám sát chéo hữu hiệu. Việc kiểm soát rủi ro phải xuất phát ngay từ khâu thẩm định tính khả thi của phương án vay thay vì chỉ phụ thuộc vào tài sản thế chấp. Đội ngũ cán bộ tín dụng cơ sở cần duy trì đạo đức nghề nghiệp và am hiểu sâu sắc văn hóa địa phương. Mô hình quản trị rủi ro linh hoạt giúp ngân hàng vừa mở rộng thị phần vừa bảo đảm an toàn thanh khoản bền vững.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập tài chính quốc tế và sức ép cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các ngân hàng thương mại, phân khúc khách hàng cá nhân đã trở thành động lực tăng trưởng bền vững hàng đầu của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Tại tỉnh Thái Nguyên, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đóng vai trò huyết mạch trong việc cung ứng tín dụng phục vụ đời sống dân sinh và kinh tế hộ gia đình. Minh chứng rõ nét là kết thúc năm 2018, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt trên 10.275 tỷ đồng (tăng 19% so với năm 2017), tổng dư nợ cho vay tăng trưởng 26,7%, trong đó tỷ trọng cho vay lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn chiếm tới 73% tổng dư nợ.

Tuy nhiên, công tác quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân giai đoạn 2019 - 2021 tại chi nhánh đang bộc lộ nhiều điểm nghẽn nghiêm trọng: quy trình thẩm định tín dụng cá nhân lỏng lẻo hơn so với khách hàng doanh nghiệp, hoạt động kiểm tra, giám sát sau giải ngân còn thụ động, và nguy cơ gia tăng nợ quá hạn tiềm ẩn rất lớn do biến động kinh tế vĩ mô.

Đề tài luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế của tác giả Ngô Huyền Trang tập trung giải quyết bài toán: Hoàn thiện toàn diện công tác quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên. Nghiên cứu thực hiện trên phạm vi không gian tại địa bàn tỉnh Thái Nguyên, thời gian thu thập dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2019 - 2021 và dữ liệu khảo sát sơ cấp chốt mốc tháng 9/2020. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài là thiết lập khung quản trị rủi ro chuyên biệt, giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn, nâng cao năng suất xử lý hồ sơ tín dụng, bảo đảm hài hòa giữa tăng trưởng quy mô dư nợ và an toàn vốn ngân hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và nguyên lý phân tán rủi ro danh mục đầu tư tín dụng của Markowitz ("không bỏ tất cả trứng vào một rổ"), khẳng định việc mở rộng danh mục cho vay khách hàng cá nhân với quy mô từng món vay nhỏ nhưng số lượng lớn sẽ giảm thiểu tổn thất tín dụng tập trung so với phân khúc khách hàng doanh nghiệp. Đồng thời, nghiên cứu kế thừa quan điểm kinh tế học tín dụng của Louis Baundin về "sự trao đổi một tài hoá hiện tại lấy một tài hoá trong tương lai" dựa trên nền tảng tín nhiệm, kết hợp khuôn khổ pháp lý hiện hành tại Việt Nam bao gồm Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 và Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN về quy chế cho vay.

Nội hàm lý thuyết của luận văn bao hàm năm khái niệm cốt lõi:

1. Cho vay khách hàng cá nhân: Hoạt động cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh hộ gia đình với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi đúng hạn;
2. Quản lý hoạt động cho vay: Chuỗi tác động có chủ đích từ xây dựng chính sách, tổ chức bộ máy đến kiểm soát quá trình cấp tín dụng;
3. Quy trình tín dụng 5 bước chuẩn hóa: Lập hồ sơ, phân tích thẩm định, quyết định phê duyệt, giải ngân, và giám sát thu hồi nợ;
4. Biện pháp bảo đảm tiền vay: Thế chấp tài sản có đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc cho vay tín chấp dựa trên xếp hạng tín nhiệm;
5. Phân loại và xử lý nợ: Cơ chế kiểm soát nợ quá hạn, nợ nhóm 2 đến nhóm 5 theo tiêu chuẩn an toàn vốn.

Về mặt tổ chức, luận văn vận dụng mô hình phân tách độc lập 3 mảng chức năng: Mảng kinh doanh, Mảng hỗ trợ và Mảng giám sát, phối hợp chặt chẽ cùng Hội đồng tín dụng và Ban kiểm soát nội bộ.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và định lượng, sử dụng nguồn dữ liệu đa tầng nhằm bảo đảm tính chuẩn xác và khách quan:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thống kê tín dụng thường niên giai đoạn 2019 - 2021 của Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, dữ liệu từ Cổng thông tin điện tử Ngân hàng Nhà nước và Cổng thông tin điện tử tỉnh Thái Nguyên.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập qua 2 bộ phiếu điều tra khảo sát thiết kế theo thang đo Likert 5 bậc (từ 1: Kém đến 5: Tốt) với khoảng cách phân vị 0,8 điểm (1,00 - 1,80: Kém; 1,81 - 2,60: Yếu; 2,61 - 3,40: Trung bình; 3,41 - 4,20: Khá; 4,21 - 5,00: Tốt).

Phương pháp xác định cỡ mẫu áp dụng công thức Slovin với mức sai số cho phép $e = 0,05$ (độ tin cậy 95%): $$n = \frac{N}{1 + N \cdot e^2}$$

Đối với nhóm khách hàng cá nhân có tổng thể $N = 970$ khách hàng đang vay vốn tại chi nhánh, cỡ mẫu tính toán đại diện tối thiểu là: $$n = \frac{970}{1 + 970 \times 0,05^2} \approx 280\text{ quan sát}$$

Tác giả đã phát phiếu và thu về hợp lệ 280 mẫu khảo sát khách hàng. Đối với nhóm cán bộ nhân viên, phương pháp điều tra toàn bộ được áp dụng cho toàn thể 68 cán bộ đang công tác tại Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên tính đến ngày 30/09/2020.

Phương pháp phân tích dữ liệu bao gồm thống kê mô tả, so sánh chuỗi thời gian ngang - dọc nhằm bóc tách biến động doanh số giải ngân, dư nợ và tốc độ tăng trưởng qua các năm. Công cụ phần mềm Excel được ứng dụng để tổng hợp bảng số liệu, phân tích phương sai điểm bình quân khảo sát và trực quan hóa xu hướng tài chính.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng quản lý cho vay cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2019 - 2021 mang lại bốn phát hiện trọng tâm:

Thứ nhất, quy mô tín dụng khách hàng cá nhân duy trì đà tăng trưởng cao nhưng cơ cấu còn mất cân đối. Tỷ trọng dư nợ phục vụ khu vực nông nghiệp nông thôn tiếp tục chiếm ưu thế áp đảo trên 70% tổng dư nợ toàn chi nhánh, tiệm cận mức 73% được ghi nhận từ cuối năm 2018. Mặc dù huy động vốn vượt mốc 10.275 tỷ đồng tạo nền tảng thanh khoản dồi dào, phần lớn dư nợ tập trung vào các khoản vay ngắn hạn (chiếm trên 70% doanh số cho vay hàng năm), trong khi các sản phẩm cho vay tiêu dùng trung và dài hạn chiếm tỷ trọng khiêm tốn.

Thứ hai, chính sách tài sản bảo đảm còn mang tính thiên lệch và phụ thuộc nặng nề vào bất động sản. Có trên 85% tổng dư nợ khách hàng cá nhân được cấp theo phương thức cho vay có bảo đảm bằng bất động sản hoặc phương tiện vận tải. Hoạt động cho vay tín chấp hoặc cho vay thấu chi qua tài khoản trả lương mới chỉ triển khai ở quy mô hạn chế tại khu vực thành thị, chưa mở rộng hiệu quả về các địa bàn huyện, xã.

Thứ ba, công tác kiểm soát nợ quá hạn đạt tiến bộ nhưng áp lực nợ nhóm 2 gia tăng. So với thời kỳ đầu thành lập năm 1988 (tổng dư nợ 2,96 tỷ đồng, nợ quá hạn chiếm tới 4,4%), giai đoạn 2019 - 2021 chi nhánh đã kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn dưới 2,0%. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ cần chú ý (nợ nhóm 2) có xu hướng nhích tăng do khách hàng chịu ảnh hưởng tiêu cực từ dịch bệnh và gián đoạn chu kỳ kinh doanh nông nghiệp.

Thứ tư, kết quả khảo sát sơ cấp phản ánh sự chênh lệch lớn giữa chất lượng dịch vụ và tính hiện đại của quy trình. Khảo sát 280 khách hàng cá nhân cho thấy tiêu chí "Thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng" đạt điểm bình quân 3,82/5,00 (mức Khá), nhưng tiêu chí "Thời gian giải quyết hồ sơ" và "Thủ tục giấy tờ" chỉ đạt 3,15/5,00 (mức Trung bình). Khảo sát 68 cán bộ nhân viên chỉ ra điểm nghẽn lớn nhất nằm ở "Hệ thống công nghệ hỗ trợ và phần mềm quản lý khoản vay", chỉ đạt mức đánh giá 3,10/5,00.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân căn bản của các hạn chế trên xuất phát từ rủi ro bất đối xứng thông tin đặc thù của thị trường tín dụng cá nhân miền núi. Khách hàng cá nhân thường không có hệ thống sổ sách kế toán chuẩn mực, thu nhập bấp bênh và chi phí thẩm định trên từng đơn vị vốn vay rất cao. Bên cạnh đó, Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên chưa xây dựng được hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ tự động hóa dành riêng cho khách hàng cá nhân. Công tác giám sát sau giải ngân vẫn chủ yếu dựa vào việc kiểm tra trực tiếp thủ công của chuyên viên khách hàng thay vì phân tích dữ liệu luân chuyển dòng tiền qua tài khoản.

Khi đối chiếu với bài học thực tiễn tại VietinBank Chi nhánh Thái Nguyên, khoảng cách quản trị rủi ro thể hiện rất rõ nét:

• VietinBank đã sớm kiện toàn mô hình tổ chức tinh gọn theo chiều dọc, tách bạch hoàn toàn khâu bán lẻ và khâu quản trị rủi ro;
• VietinBank đẩy mạnh tự động hóa phê duyệt khoản vay nhỏ, triển khai chiến lược nhân tài (nhóm Top 500) và quy định thẩm định độc lập;
• Ngược lại, Agribank Thái Nguyên vẫn duy trì mô hình phân tán tại các phòng giao dịch cơ sở, nơi cán bộ tín dụng phải kiêm nhiệm từ tiếp thị, thẩm định thực địa đến đôn đốc thu hồi nợ.

Để phản ánh trực quan các phát hiện này trong báo cáo học thuật, dữ liệu biến động giai đoạn 2019 - 2021 nên được biểu diễn thông qua biểu đồ cột chồng kết hợp đường xu hướng (dual-axis chart): trục cột thể hiện doanh số giải ngân ngắn hạn so với trung dài hạn, trong khi trục đường phản ánh tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu qua từng quý. Đồng thời, bảng ma trận chuyển dịch nhóm nợ (từ nhóm 1 đến nhóm 5) sẽ minh họa rõ nét hiệu lực của quy định đôn đốc trả nợ trước 05 ngày làm việc và các nỗ lực xử lý tài sản bảo đảm.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu, luận văn đề xuất hệ thống 5 nhóm giải pháp đồng bộ nhằm nâng cao hiệu lực quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đến năm 2025:

1. Chuẩn hóa và rút ngắn quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn:

   • Tái cấu trúc quy trình tiếp nhận và thẩm định, cắt giảm 25% - 30% thời gian xử lý hồ sơ (từ 3 - 5 ngày làm việc xuống còn tối đa 2 ngày đối với các món vay tiêu dùng thông thường).
   • Thiết lập bảng kiểm tra điều kiện vay vốn chuẩn hóa, phân cấp rõ quyền phán quyết tín dụng cho giám đốc các phòng giao dịch trực thuộc.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Khách hàng cá nhân phối hợp Phòng Thẩm định; lộ trình hoàn thành trong 6 - 12 tháng.

2. Đẩy mạnh chuyển đổi số và tự động hóa chấm điểm tín dụng:

   • Ứng dụng phần mềm xếp hạng tín nhiệm cá nhân tự động dựa trên dữ liệu giao dịch tài khoản và lịch sử tín dụng tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC).
   • Mục tiêu nâng tỷ lệ phê duyệt hồ sơ cho vay tiêu dùng trực tuyến không cần chứng minh thu nhập phức tạp đạt mức 30% - 35% trên tổng số giao dịch bán lẻ giai đoạn 2023 - 2025.
   • Chủ thể thực hiện: Tổ Công nghệ thông tin và Ban Giám đốc Chi nhánh.

3. Thiết lập cơ chế kiểm soát sau giải ngân và xử lý nợ sớm:

   • Áp dụng nguyên tắc kiểm tra thực địa bắt buộc trong vòng 30 ngày kể từ ngày giải ngân đối với các khoản vay phục vụ sản xuất kinh doanh hộ gia đình; định kỳ 6 tháng/lần đối với khoản vay trung dài hạn.
   • Kích hoạt hệ thống nhắc nợ tự động qua tin nhắn và ứng dụng Agribank E-Mobile Banking trước 05 ngày làm việc tính đến kỳ hạn trả nợ gốc và lãi.
   • Target metric: Khống chế tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân dưới 1,5% và tỷ lệ nợ nhóm 2 dưới 2,0% toàn chi nhánh trong giai đoạn 2023 - 2025.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Quản lý rủi ro và Đội ngũ Chuyên viên Khách hàng cá nhân.

4. Nâng cao năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán bộ:

   • Tổ chức đào tạo tối thiểu 40 giờ nghiệp vụ/năm cho 100% cán bộ tín dụng về kỹ năng nhận diện rủi ro pháp lý tài sản bảo đảm và phân tích dòng tiền thực tế của hộ nông dân.
   • Thực hiện luân chuyển định kỳ vị trí công tác từ 2 đến 3 năm/lần đối với chuyên viên quản lý địa bàn nhằm ngăn ngừa hiện tượng cấu kết, che giấu rủi ro sai lệch hồ sơ.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Tổng hợp - Nhân sự.

5. Khuyến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Trụ sở chính Agribank:

   • Đề nghị Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên tăng cường thanh tra giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng trên địa bàn, đồng thời hỗ trợ kết nối dữ liệu dân cư quốc gia phục vụ định danh tín dụng.
   • Đề nghị Agribank Việt Nam sớm phân bổ hạn mức tín dụng linh hoạt theo đặc thù mùa vụ nông nghiệp và nâng cấp hạ tầng Core Banking đồng bộ toàn hệ thống.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang giá trị ứng dụng cao cho 4 nhóm đối tượng cụ thể:

1. Ban Giám đốc và cán bộ quản lý tín dụng tại hệ thống ngân hàng thương mại:

   • Nghiên cứu cung cấp tài liệu tham khảo trực tiếp cho hơn 2.200 chi nhánh và phòng giao dịch của Agribank trên toàn quốc, đặc biệt là các chi nhánh khu vực trung du và miền núi phía Bắc có mô hình dư nợ tương đồng, trong việc tái cấu trúc quy trình cấp tín dụng cá nhân và quản trị rủi ro nợ quá hạn.

2. Học viên cao học và nhà nghiên cứu ngành Quản lý kinh tế, Tài chính - Ngân hàng:

   • Luận văn là hình mẫu điển cứu (case study) chuẩn mực về việc ứng dụng công thức Slovin trong chọn mẫu khảo sát thực địa ($n = 280$ khách hàng cá nhân và $N = 68$ cán bộ nhân viên), kết hợp công cụ đo lường Likert 5 bậc phân vị 0,8 điểm để lượng hóa các tiêu chí phi tài chính trong quản lý ngân hàng.

3. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh cấp tỉnh:

   • Báo cáo nghiên cứu cung cấp góc nhìn thực tiễn về chu chuyển vốn tín dụng vi mô, mức độ hấp thụ vốn chính sách tại khu vực nông thôn Thái Nguyên, hỗ trợ hoạch định chính sách tiền tệ và quản trị an toàn hệ thống tín dụng địa phương.

4. Khách hàng cá nhân, chủ hộ kinh doanh và người làm kinh tế trang trại:

   • Luận văn giúp người đi vay nắm bắt chi tiết quy trình tín dụng 5 bước, nhận thức rõ các yêu cầu về tính minh bạch của hồ sơ pháp lý, phương án sử dụng vốn và tài sản bảo đảm, từ đó chủ động xây dựng kế hoạch tài chính và lịch sử tín dụng lành mạnh khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

Điểm khác biệt căn bản trong quản lý cho vay khách hàng cá nhân so với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh là gì?
Cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh có quy mô từng khoản vay nhỏ nhưng số lượng giao dịch rất lớn, chủ yếu đảm bảo bằng nguồn thu nhập cá nhân biến động hoặc bất động sản nông thôn. Chi phí thẩm định thực tế trên mỗi đồng vốn cao hơn đáng kể so với khách hàng doanh nghiệp. Do đó, ngân hàng đòi hỏi quy trình xử lý linh hoạt nhưng phải kiểm soát chặt chẽ đạo đức tín dụng của người vay.

Tại sao tác giả lại xác định cỡ mẫu 280 khách hàng cá nhân và khảo sát toàn bộ 68 cán bộ?
Nghiên cứu áp dụng công thức Slovin với mức sai số chuẩn $e = 0,05$ trên tổng thể 970 khách hàng cá nhân đang vay nợ, cho ra cỡ mẫu tối thiểu 280 quan sát để đảm bảo độ tin cậy thống kê 95%. Với nhóm cán bộ nhân viên, quy mô tổng thể chỉ có 68 người tại thời điểm 30/09/2020 nên việc khảo sát toàn bộ là phương án tối ưu nhằm triệt tiêu hoàn toàn sai số chọn mẫu.

Hiệu quả kiểm soát nợ quá hạn của Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên biến chuyển ra sao qua các thời kỳ?
Từ mốc lịch sử năm 1988 khi nợ quá hạn chiếm tới 4,4% trên tổng dư nợ 2,96 tỷ đồng, chi nhánh đã có bước tiến vượt bậc. Giai đoạn 2019 - 2021, nhờ ban hành quy chế theo dõi nợ chặt chẽ và thông báo trước 05 ngày làm việc đến hạn thanh toán, tỷ lệ nợ xấu được giữ vững dưới mức an toàn 2,0%, bất chấp các tác động bất lợi của chu kỳ dịch bệnh.

Bài học kinh nghiệm quản trị nào từ VietinBank Thái Nguyên có giá trị thực tiễn nhất đối với Agribank?
Bài học then chốt là việc tái cấu trúc tổ chức bộ máy theo mô hình khối kinh doanh chuyên nghiệp hóa xuyên suốt theo chiều dọc, tách rời bộ phận thẩm định khỏi bộ phận bán hàng. Đồng thời, VietinBank chủ động số hóa quy trình chấm điểm tín dụng và chuẩn hóa chương trình đào tạo nhân sự nòng cốt (Top 500), giúp giảm thiểu rủi ro vận hành và sai phạm đạo đức.

Luận văn đề xuất giải pháp công nghệ cụ thể nào để cải thiện tốc độ giải ngân khoản vay cá nhân?
Luận văn kiến nghị ứng dụng phần mềm chấm điểm tín dụng nội bộ tự động tích hợp dữ liệu dân cư và cổng CIC, cho phép xét duyệt trước hạn mức tín chấp tiêu dùng. Giải pháp này hướng tới mục tiêu rút ngắn thời gian xử lý từ 3 - 5 ngày xuống dưới 2 ngày làm việc và tự động hóa 30% - 35% các khoản vay tiêu dùng quy mô nhỏ.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại, vận dụng chuẩn xác các quy định của Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12.
• Nghiên cứu phản ánh sắc bén thực trạng tăng trưởng tín dụng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2019 - 2021, chỉ rõ quy mô nguồn vốn huy động vượt 10.275 tỷ đồng nhưng phân bổ dư nợ chưa cân đối khi tỷ trọng nông nghiệp nông thôn chiếm trên 70%.
• Bằng phương pháp định lượng Slovin với 280 mẫu khách hàng và 68 cán bộ nhân viên, đề tài đã chỉ ra điểm nghẽn cốt lõi nằm ở hạ tầng công nghệ hỗ trợ và quy trình kiểm soát sau giải ngân.
• Hệ thống 5 nhóm giải pháp đồng bộ và khả thi được thiết lập, hướng tới mục tiêu kiểm soát nợ xấu dưới 1,5%, cắt giảm 25% - 30% thời gian xử lý hồ sơ tín dụng theo lộ trình đến năm 2025.
• Nghiên cứu là tài liệu tham khảo có giá trị học thuật và thực tiễn sâu sắc cho các nhà quản trị ngân hàng thương mại, học viên chuyên ngành kinh tế và các cơ quan hoạch định chính sách tiền tệ địa phương.

Lộ trình tiếp theo đòi hỏi Ban Giám đốc Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên nhanh chóng thành lập Tổ công tác triển khai các giải pháp chuyển đổi số và chuẩn hóa nhân sự ngay trong quý tới. Quý độc giả, các nhà nghiên cứu và đồng nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng hãy tiếp tục khai thác, thảo luận và đóng góp ý kiến để hoàn thiện khung quản trị tín dụng bán lẻ an toàn, hiệu quả và bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại.1 Khái quát chung các hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại.1 Khái niệm hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại Theo Nhà kinh tế pháp Louis Baundin, đó định nghĩa tín dụng như là “Một sự trao đổi tài hoá hiện tại lấy một tài hoá tương lai”. Ở đây, chúng ta thấy yếu tố thời gian đó xen lẫn vào còng vì có sự xen lẫn đó, cho nên có sự bất trắc, rủi ro xảy ra và cần có sự tín nhiệm, sử dụng sự tín nhiệm của nhau nên mới có danh từ tín dụng. Tại Việt Nam các quyết định 1627/2001_QĐ_NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc ngân hàng về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng và hướng dẫn thực hiện số 49/QĐ_HĐQT ngày 31/05/2002 của NHCT Việt Nam , quyết định số 106/QĐ_HĐQT_NHCT ngày 20/08/2002 về việc cho vay đối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam, phân tích đánh giá doanh nghiệp dưới góc độ tài chính _ ngân hàng.

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Theo luật các tổ chức tín dụng (2010) - 47/2010/QH12, “Cho vay là hình thức cấp tín dụng theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. 6 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại là một hoạt động vô cùng quan trọng và không thể thiếu trong sự cung ứng vốn cho nền kinh tế, nhờ đó mà phần lớn nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân được thỏa mãn. Với công nghệ ngân hàng hiện nay, hoạt động cho vay ngân hàng trở thành một hoạt động không thể thiếu ở cả trong nước và quốc tế.

Đặc điểm cơ bản của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Tính pháp lý của hoạt động cho vay trong Ngân hàng thương mại: Cho vay của ngân hàng là một khái niệm kinh tế hơn là pháp lý. Các hành vi cho vay của ngân hàng có cùng một logíc kinh tế, hứng chịu rủi ro cho một người mà ngân hàng tin tưởng ứng vốn cho vay, nhưng nó không chỉ gồm một giao dịch pháp lý mà nhiều loại (cho vay, bảo lãnh, cầm cố, thế chấp, v. Một là, thời hạn của các khoản vay ngắn do nhu cầu của KHCN chủ yếu các khoản vay là những khoản vay ngắn hạn, chỉ có một phần trung hạn, dài hạn hầu như không có. Hai là, khoản cho vay có độ rủi ro cao vì các khoản vay của KHCN thường được đảm bảo bằng thu nhập của chính cá nhân đó.

Tuy nhiên, nếu khách hàng gặp phải bất trắc như ốm đau, bệnh tật,… thì ngay lập tức thu nhập đó hoặc giảm sút hoặc thậm chí có thể mất đi hoàn toàn. NHTM luôn phải đối mặt với những rủi ro đó, mà công tác thẩm định, quản lí khách hàng lại không thể kiểm soát được hết tất cả. Chính vì điều này, rất nhiều NHTM trong một thời gian dài trước đây đã rất "ngại" cho KHCN vay vốn. Nhưng hiện nay, nhận thấy hoạt động cho vay đối với KHCN mang lại một nguồn thu không nhỏ nên các NHTM đã tập trung hướng tới mục tiêu này.

Và công tác quản lí rủi ro ngày càng được các Ngân hàng quan tâm chú trọng hơn. Ba là, khoản cho vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn. Do đặc điểm của KHCN là vay nợ với mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất hộ gia đình nên món vay thường có giá trị nhỏ. So với các khoản vay của các 7 doanh nghiệp thì khoản vay này nhỏ hơn rất nhiều lần.

Tuy vậy nhưng đối tượng KHCN thường là đông đảo nhất. Ngoài ra, các khoản vay của KHCN thường xuyên phát sinh và khối lượng giao dịch ngày càng lớn. Vì số lượng khoản vay nhiều nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN sẽ không nhỏ nếu Ngân hàng biết cách huy động và làm tốt các công tác quản lý có liên quan khác. Bốn là, Chi phí thẩm định lớn Để tránh gặp phải những rủi ro trong hoạt động cho vay, Ngân hàng thường tiêu tốn nhiều thời gian và tiền bạc vào hoạt động thẩm định và giám sát khoản vay một cách nghiêm ngặt.

Ngoài ra, việc thu nhập thông tin cá nhân là rất khó khăn (thường không đầy đủ và thiếu chính xác) nên các NHTM sẽ chấp nhận chi phí cao để đánh đổi rủi ro cao, đảm bảo an toàn cho các món vay. Năm là, lãi suất thường cao hơn so với lãi suất của các khoản vay khác Lãi suất áp dụng cho KHCN thường cao hơn các lãi suất khác của các khoản vay khác của NHTM. Do quy mô của các khoản vay thường không lớn nhưng chi phí bỏ ra để quản lí lại rất lớn nên các NHTM phải đề ra mức lãi suất cao để bù đắp chi phí (gồm chi phí về thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lí…). Các khoản vay đều phải theo một quy trình cho vay, thu nợ nhất định.

Thông thường gồm 5 bước: Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị vay; Bước 2: Phân tích tín dụng; Bước 3: Quyết định cấp tín dụng cho vay; Bước 4: Giải ngân; Bước 5: Giám sát thu nợ và thanh lý hợp đồng cho vay. Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại * Đối với nền kinh tế - xã hội Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế: Tín dụng cá nhân là kênh hỗ trợ vốn để dân chúng trang trải các chi phí phát sinh trong 8 cuộc sống từ thỏa mãn nhu cầu thiết yếu cho đến nhu cầu xa xỉ với chi phí đắt đỏ, nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống. Để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, buộc các thành phần kinh tế phải đẩy mạnh sản xuất, do đó tạo nhiều công ăn việc làm, tạo ra những khác biệt tích cực giúp tăng khả năng cạnh tranh trước các đối thủ trong và ngoài nước trong thời kỳ hội nhập. Góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội: Là một phần của tín dụng nói chung, tín dụng cá nhân cũng có vai trò tích cực đối với xã hội.

Tín dụng cá nhân góp phần khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồi lưu thông các nguồn vốn này một cách trôi chảy và hiệu quả, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao. Tín dụng cá nhân giúp kích cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy sản xuất trong nước. Do đó thu hút nhiều lực lượng lao động tham gia xây dựng, sản xuất tạo công ăn việc làm, hướng đến các mục tiêu xã hội như xóa đói, giảm nghèo, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội góp phần ổn định trật tự xã hội. * Đối với ngân hàng Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng Do có đối tượng khách hàng rất rộng nên việc phát triển tín dụng cá nhân sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng khắp.

Thông qua tín dụng cá nhân, ngoài việc cấp tín dụng cho khách hàng còn giúp ngân hàng thuận lợi trong bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành – thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử… Khả năng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, do đó góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng. Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng 9 Nếu một ngân hàng chỉ tập trung cho vay các khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, vì lý do nào đó mà hoạt động kinh doanh của các khách hàng này gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do vậy, với nguyên tắc “tránh để tất cả trứng vào một rổ”, các ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân như một sự phân tán rủi ro vì với số lượng khách hàng cá nhân đông, số tiền vay ít thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro dẫn đến không có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. * Đối với khách hàng cá nhân Cuộc sống con người luôn tồn tại những nhu cầu về vật chất và tinh thần, những nhu cầu đó ngày càng đa dạng và cao hơn bắt đầu từ những hàng hoá thiết yếu rồi đến những hàng hoá xa xỉ hơn cùng với sự phát triển của nền kinh tế.

Nhưng việc thỏa mãn những nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại. Ở một chừng mực nào đó, tín dụng cá nhân giúp cho các khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn nhu cầu của bản thân. Thay vì phải tích lũy đủ vốn ở hiện tại để thực hiện kế hoạch của bản thân, người tiêu dùng sẽ khéo léo phối hợp giữa thoả mãn nhu cầu ở hiện tại với khả năng thanh toán ở hiện tại và tương lai. Nghĩa là họ sẽ tiêu dùng trước bằng cách lựa chọn phương án vay vốn ngân hàng rồi tích lũy và hoàn trả sau cho ngân hàng.

Vai trò này hết sức có ý nghĩa đối với những trường hợp mua sắm các hàng hoá thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa, xe hơi… hay chi tiêu cấp bách như ốm đau, bệnh tật, ma chay, cưới hỏi. Trong những trường hợp này, thay vì bế tắc hoặc phải tìm đến những khoản vay nóng ngoài ngân hàng với lãi suất cao ngất ngưỡng, thì khách hàng có thể an tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời hạn vay hợp lý.