Phát Triển Sản Phẩm Cho Vay Tín Chấp Doanh Nghiệp Siêu Nhỏ Tại Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng

Phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ tại VPBank là một trong những chiến lược quan trọng nhằm đáp… 84 trang · Học viện Ngân hàng · 2018.

• Tác giả: Cồ Phương Anh
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thu Trang
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Sản Phẩm Cho Vay Tín Chấp Doanh Nghiệp Siêu Nhỏ Tại VPBank
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ
• 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ
• 1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp siêu nhỏ
• 1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp siêu nhỏ
• 1.1.3. Những điểm hạn chế của doanh nghiệp siêu nhỏ
• 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Khái niệm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ
• 1.2.2. Phân loại sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ
• 1.2.3. Quy trình cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ
• 1.2.4. Đặc trưng cơ bản của sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ
• 1.3. PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.3.1. Sự cần thiết phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ
• 1.3.2. Các tiêu chí đánh giá phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ
• 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – VPBANK
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
• 2.1.1. Thông tin chung về NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng
• 2.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng những năm gần đây
• 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
• 2.2.1. Chính sách về sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ
• 2.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ
• 2.3. ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NHTMCP VIỆT NAM
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG VÀ CÁC MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
• 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
• 3.2.1. Xây dựng quy trình cho vay hợp lý
• 3.2.2. Phát triển chính sách khách hàng
• 3.2.3. Đầu tư và ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại
• 3.2.4. Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng
• 3.2.5. Các giải pháp hỗ trợ khác
• 3.3. KIẾN NGHỊ VỚI CHÍNH PHỦ VÀ CÁC CƠ QUAN BAN NGÀNH
• 3.3.1. Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nước
• 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Sản Phẩm Cho Vay Tín Chấp Doanh Nghiệp Siêu Nhỏ Tại VPBank

Phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ tại VPBank là một trong những chiến lược quan trọng nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của các doanh nghiệp nhỏ. Với sự gia tăng số lượng doanh nghiệp siêu nhỏ, VPBank đã nhận thấy tiềm năng lớn trong việc cung cấp các sản phẩm vay tín chấp. Sản phẩm này không chỉ giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn dễ dàng mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

1.1. Khái Niệm Về Doanh Nghiệp Siêu Nhỏ

Doanh nghiệp siêu nhỏ được định nghĩa theo quy định của pháp luật, thường có số lao động và doanh thu thấp. Theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP, doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực thương mại có doanh thu không quá 10 tỷ đồng và số lao động không quá 10 người.

1.2. Vai Trò Của Doanh Nghiệp Siêu Nhỏ Trong Nền Kinh Tế

Doanh nghiệp siêu nhỏ đóng góp đáng kể vào nền kinh tế, tạo ra việc làm và thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương. Chúng chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp và là động lực cho sự phát triển bền vững.

II. Những Thách Thức Trong Phát Triển Sản Phẩm Cho Vay Tín Chấp Tại VPBank

Mặc dù có nhiều tiềm năng, việc phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ tại VPBank cũng gặp phải nhiều thách thức. Các vấn đề như quy trình vay phức tạp, yêu cầu tài liệu cao và rủi ro tín dụng là những trở ngại lớn. Để vượt qua những thách thức này, VPBank cần có những giải pháp hiệu quả.

2.1. Quy Trình Vay Tín Chấp Còn Phức Tạp

Quy trình vay tín chấp hiện tại tại VPBank có thể gây khó khăn cho doanh nghiệp siêu nhỏ. Việc yêu cầu nhiều giấy tờ và thủ tục phức tạp có thể làm giảm khả năng tiếp cận vốn của họ.

2.2. Rủi Ro Tín Dụng Cao

Doanh nghiệp siêu nhỏ thường có khả năng tài chính yếu, dẫn đến rủi ro tín dụng cao. VPBank cần có các biện pháp đánh giá rủi ro hiệu quả để bảo vệ lợi ích của mình.

III. Phương Pháp Phát Triển Sản Phẩm Cho Vay Tín Chấp Tại VPBank

Để phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ, VPBank cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc đơn giản hóa quy trình vay, cải thiện dịch vụ khách hàng và áp dụng công nghệ hiện đại là những yếu tố quan trọng.

3.1. Đơn Giản Hóa Quy Trình Vay

VPBank cần xem xét việc đơn giản hóa quy trình vay tín chấp để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp siêu nhỏ. Việc giảm bớt yêu cầu giấy tờ sẽ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn.

3.2. Ứng Dụng Công Nghệ Hiện Đại

Sử dụng công nghệ thông tin trong quy trình cho vay sẽ giúp VPBank nâng cao hiệu quả hoạt động. Việc áp dụng các phần mềm quản lý và phân tích dữ liệu sẽ giúp cải thiện khả năng đánh giá rủi ro.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Sản Phẩm Cho Vay Tín Chấp Tại VPBank

Sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ tại VPBank đã được áp dụng thực tiễn và mang lại nhiều kết quả tích cực. Nhiều doanh nghiệp đã tiếp cận được nguồn vốn cần thiết để phát triển hoạt động kinh doanh của mình.

4.1. Kết Quả Đạt Được Từ Sản Phẩm Vay

Nhiều doanh nghiệp siêu nhỏ đã sử dụng sản phẩm vay tín chấp để mở rộng quy mô sản xuất và tăng trưởng doanh thu. Điều này không chỉ giúp họ phát triển mà còn đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế.

4.2. Phản Hồi Từ Khách Hàng

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về sản phẩm vay tín chấp tại VPBank. Họ đánh giá cao sự hỗ trợ và tư vấn tận tình từ ngân hàng, giúp họ dễ dàng hơn trong việc tiếp cận vốn.

V. Kết Luận Về Phát Triển Sản Phẩm Cho Vay Tín Chấp Tại VPBank

Phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ tại VPBank là một bước đi chiến lược quan trọng. Để thành công, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến quy trình, nâng cao chất lượng dịch vụ và áp dụng công nghệ hiện đại.

5.1. Định Hướng Tương Lai

VPBank cần xác định rõ định hướng phát triển sản phẩm cho vay tín chấp trong tương lai. Việc mở rộng sản phẩm và cải thiện dịch vụ sẽ giúp ngân hàng giữ vững vị thế cạnh tranh.

5.2. Khuyến Nghị Đối Với Chính Sách

Cần có những khuyến nghị chính sách từ phía ngân hàng nhà nước để hỗ trợ phát triển sản phẩm cho vay tín chấp. Điều này sẽ giúp tạo ra môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp siêu nhỏ.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt là sau sự kiện Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) năm 2007, cộng đồng doanh nghiệp trong nước đã có sự gia tăng nhanh chóng về số lượng và đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế xã hội. Theo thống kê của Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI), tính đến năm 2015, khu vực doanh nghiệp siêu nhỏ chiếm tới 72,82% trong tổng số 442.486 doanh nghiệp trên cả nước. Khối doanh nghiệp này giữ vai trò quan trọng trong việc đóng góp ngân sách, tạo việc làm cho người lao động, chuyển dịch cơ cấu kinh tế và duy trì tính linh hoạt của thị trường trước các biến động vĩ mô.

Mặc dù giữ vị trí trọng yếu, các doanh nghiệp siêu nhỏ luôn gặp rào cản lớn khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức từ hệ thống ngân hàng thương mại, chủ yếu do hạn chế về quy mô vốn chủ sở hữu, báo cáo tài chính thiếu chuẩn mực và thiếu tài sản bảo đảm. Về phía các ngân hàng thương mại, thị trường cho vay tín chấp đối với phân khúc này vẫn còn nhỏ bé và chưa được khai thác triệt để do mức độ rủi ro cao và chi phí quản lý món vay lớn. Nhận định doanh nghiệp siêu nhỏ là phân khúc giàu tiềm năng và là động lực mở rộng thị phần tín dụng ngắn hạn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) đã xác định sản phẩm cho vay tín chấp đối với doanh nghiệp siêu nhỏ là một trong những sản phẩm chiến lược. Tuy nhiên, qua quá trình triển khai thực tế, sản phẩm này vẫn chưa phát huy tối đa thế mạnh và tiềm năng vốn có. Từ bối cảnh đó, đề tài "Phát triển sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng" được thực hiện nhằm phân tích thực trạng và đưa ra các giải pháp thúc đẩy phát triển sản phẩm.

Mục tiêu nghiên cứu: Trên cơ sở đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, nghiên cứu đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ tại ngân hàng này.

Nhiệm vụ nghiên cứu (theo văn bản):

1. Giới thiệu về doanh nghiệp siêu nhỏ và hệ thống hoá những vấn đề lý luận về sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ tại ngân hàng thương mại.
2. Xác định các chỉ tiêu đánh giá phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ.
3. Đánh giá, phân tích thực trạng phát triển cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.
4. Đề xuất những giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển cho vay tín chấp tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.

Câu hỏi nghiên cứu (theo văn bản):

1. Các nhân tố nào ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ?
2. Thực trạng hoạt động phát triển sản phẩm cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ là như thế nào?
3. Chính sách phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng là như thế nào?
4. Cần có biện pháp gì nhằm phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.
• Phạm vi nghiên cứu về không gian: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), trọng tâm tại Khối Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (Khối SME) và Phòng Trade and Cash.
• Phạm vi nghiên cứu về thời gian: Dữ liệu hoạt động kinh doanh, huy động vốn, dư nợ và kết quả cho vay tín chấp được thu thập và phân tích trong giai đoạn 2015–2017.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống lý luận dựa trên các quy định pháp luật hiện hành và các công trình học thuật chuyên ngành:

• Khung pháp lý và phân loại doanh nghiệp:

  • Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13: Định nghĩa tư cách pháp nhân, tổ chức kinh tế và đăng ký kinh doanh.
  • Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 của Chính phủ: Tiêu chí xác định doanh nghiệp siêu nhỏ theo số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 10 người; tổng doanh thu năm hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng (đối với lĩnh vực nông, lâm nghiệp, thủy sản và công nghiệp, xây dựng) hoặc tổng doanh thu không quá 10 tỷ đồng / tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng (đối với lĩnh vực thương mại, dịch vụ).
  • Quy chuẩn phân khúc của VPBank: Micro SME (doanh thu dưới 20 tỷ đồng), Small SME (doanh thu từ 20 đến 100 tỷ đồng), Middle SME (doanh thu từ 100 đến 400 tỷ đồng), CIB (khách hàng doanh nghiệp lớn).
  • Thông tư 41/2016/TT-NHNN: Quy định về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR ≥ 8%).
  • Cơ chế định giá điều chuyển vốn nội bộ FTP (Fund Transfer Pricing): Xác định chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động giữa Hội sở và Chi nhánh.

• Tổng quan nghiên cứu trong và ngoài nước:

  • Nghiên cứu của Tammie Hoy và cộng sự (2012) về thị trường cho vay tín chấp khoản vay nhỏ, mức trần lãi suất 36% và rào cản hồ sơ pháp lý của doanh nghiệp siêu nhỏ.
  • Nghiên cứu của Gentrit Berisha và Justina Shiroka Pula (2015) về vai trò của SME và các chính sách hỗ trợ vốn tín dụng.
  • Báo cáo của Accenture (2016) về ứng dụng công nghệ trong hoạt động cho vay tín chấp và số hóa quy trình tín dụng.
  • Nghiên cứu của Jens Pickert (2017) về quy trình chuẩn hóa đánh giá rủi ro khoản vay tín chấp.
  • Các luận án, công trình tại Việt Nam: Valeria Arina Balaceanu (2011), Ngô Khánh Huyền (2013), Hoàng Thị Phương Mai (2015), Phạm Thị Huyền Trang (2016), Nguyễn Thị Hằng Nga (2012), Nguyễn Thị Hồng Yến (2015), Phạm Thu Thủy (2017), Đào Thị Lan Anh (2010), cùng các báo cáo của Tổng cục Thống kê (GSO 2012) và VCCI (2016).

• Phương pháp nghiên cứu:

  • Phương pháp thu thập và điều tra số liệu thực tế tại ngân hàng.
  • Phương pháp thống kê mô tả.
  • Phương pháp so sánh và phân tích cơ cấu số liệu qua chuỗi thời gian 2015–2017.

• Nguồn dữ liệu:

  • Báo cáo thường niên của VPBank các năm 2015, 2016, 2017.
  • Báo cáo tài chính và báo cáo nội bộ Khối SME - VPBank các năm 2015, 2016, 2017.
  • Số liệu thống kê của VCCI và Tổng cục Thống kê.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ

Chương 1 hệ thống hóa các khái niệm, đặc điểm và vai trò của doanh nghiệp siêu nhỏ, đồng thời làm rõ bản chất của sản phẩm cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại.

• Đặc điểm doanh nghiệp siêu nhỏ: Về mặt hạn chế, doanh nghiệp siêu nhỏ thường điều hành theo phong cách gia đình, thiếu kỹ năng quản lý chuyên nghiệp, thiếu vốn, khó tiếp cận nguồn vốn chính thức, công nghệ sản xuất lạc hậu và khó tham gia vào chuỗi giá trị thị trường. Về mặt lợi thế, doanh nghiệp có bộ máy tinh gọn, chuyển đổi hoạt động kinh doanh linh hoạt và dễ lấp đầy các khoảng trống thị trường ở các ngành hàng thiết yếu.
• Khái niệm và phân loại cho vay tín chấp: Là hình thức cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm, dựa trên uy tín và dòng tiền của khách hàng. Phân loại theo mục đích gồm bổ sung vốn lưu động (ngắn hạn) và đầu tư tài sản cố định (trung - dài hạn); phân loại theo thời hạn gồm ngắn hạn (dưới 12 tháng) và trung - dài hạn (trên 12 tháng).
• Quy trình cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ tại VPBank gồm 5 bước:
  1. Tiếp nhận hồ sơ: Thu thập hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính (báo cáo tài chính, tờ khai thuế, bảng kê tài khoản 131, 331, 341, 156, 154) và hồ sơ phương án vay vốn.
  2. Thẩm định tín dụng: Thẩm định tư cách đạo đức, mục đích vay, dòng tiền và năng lực trả nợ; loại trừ khách hàng có nợ xấu nhóm 3–5.
  3. Xét duyệt và ký kết hợp đồng tín dụng: Tái thẩm định nếu cần và tiến hành ký kết hợp đồng quy định rõ hạn mức, thời hạn, lãi suất.
  4. Giải ngân và kiểm soát sau giải ngân: Giám sát mục đích sử dụng vốn và tiến độ hoạt động kinh doanh.
  5. Thu nợ hoặc đưa ra phán quyết tín dụng mới: Đôn đốc thu hồi gốc, lãi; xử lý gia hạn nợ hoặc thanh lý tài khoản khi phát sinh vi phạm.
• Đặc trưng cơ bản: Quy mô món vay nhỏ; mục đích đáp ứng vốn lưu động nhanh; lãi suất cho vay cao (do định giá phần bù rủi ro cao để bù đắp chi phí quản lý); rủi ro tín dụng và rủi ro đạo đức lớn do bất cân xứng thông tin.
• Tiêu chí đánh giá và nhân tố ảnh hưởng: Đánh giá thông qua các chỉ tiêu định lượng (số lượng khách hàng, doanh số, tỷ trọng cho vay, tỷ lệ lợi nhuận/chi phí FTP, tỷ lệ nợ xấu) và định tính (tính đa dạng sản phẩm, chính sách tín dụng, chất lượng dịch vụ). Sự phát triển của sản phẩm chịu sự chi phối của các nhân tố chủ quan (chính sách, tiềm lực tài chính, năng lực cán bộ tín dụng, marketing, mạng lưới) và nhân tố khách quan (nhu cầu và điều kiện của doanh nghiệp, môi trường kinh tế, pháp lý, công nghệ, đối thủ cạnh tranh).

Chương 2: Thực trạng phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng

Chương 2 trình bày tổng quan về VPBank và phân tích chi tiết thực trạng chính sách, kết quả triển khai sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ giai đoạn 2015–2017.

• Tổng quan về VPBank:

  • Thành lập ngày 12/08/1993 (bắt đầu hoạt động từ 04/09/1993) với vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng. Đến cuối năm 2017, vốn điều lệ đạt 15.706 tỷ đồng. Mạng lưới gồm 219 điểm giao dịch với gần 24.000 cán bộ nhân viên (87% có trình độ đại học và trên đại học).
  • Hoạt động huy động vốn tăng từ 175.099 triệu đồng (2015) lên 203.767 triệu đồng (2016) và 236.781 triệu đồng (2017). Tỷ trọng tiền gửi khách hàng duy trì trên 50%, phát hành giấy tờ có giá tăng từ 21.859 tỷ đồng (2015) lên 48.651 tỷ đồng (2016) và 66.105 tỷ đồng (2017).
  • Tổng dư nợ tín dụng tăng 24% (2016) và 26,26% (2017); nợ trung hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất (~40%), nợ ngắn hạn tăng 61,85% trong năm 2017. Tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới mức 3%.
  • Lợi nhuận sau thuế năm 2017 đạt 6.440.767 triệu đồng (tăng gần 70% so với 2016). Tỷ suất sinh lời ROA năm 2017 đạt 2,54%; ROE đạt 27,50% (đứng thứ 2 toàn hệ thống sau Techcombank). Hệ số CAR duy trì an toàn trên 8% theo Thông tư 41/2016/TT-NHNN.

• Khung chính sách sản phẩm tín chấp cho doanh nghiệp siêu nhỏ:

  • Văn bản số 02/2016/QĐi-TGĐ (05/01/2016): Quy định cho vay không có tài sản bảo đảm dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ (thí điểm 06 tháng).
  • Văn bản số 88/2016/QĐi-TGĐ (29/09/2016): Quy định cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm đối với khách hàng doanh nghiệp SME (BIL).
  • Văn bản số 19/2017/QĐi-TGĐ: Cấp tín dụng rút gọn không tài sản bảo đảm cho doanh nghiệp siêu nhỏ hoạt động dưới 2 năm.
  • Văn bản số 175/2017/QĐi-TGĐ: Sửa đổi, bổ sung quy định cho nhóm khách hàng xuất nhập khẩu A+.
  • Điều kiện cụ thể: Doanh nghiệp hoạt động tối thiểu 3 năm (hoặc 2 năm nếu người điều hành có từ 5 năm kinh nghiệm); lợi nhuận 2 năm gần nhất và lợi nhuận lũy kế dương (>0); không có nợ nhóm 2 từ 2 lần trở lên trong 12 tháng và không có nợ nhóm 3–5 trong 3 năm gần nhất tại mọi tổ chức tín dụng (khoản quá hạn ≤ 5 triệu đồng không bị tính vi phạm); bắt buộc có bảo lãnh cá nhân của thành viên góp vốn chính/cao nhất; mua bảo hiểm nhân thọ tử kỳ chuyển quyền thụ hưởng cho VPBank (nếu được duyệt không mua bảo hiểm do sức khỏe thì lãi suất cộng thêm 1,0%/năm); tuổi người điều hành không quá 65 tuổi khi đáo hạn.
  • Hạn mức và điều kiện cam kết: Hạn mức không vượt quá 50% vốn chủ sở hữu hoặc 50% vốn điều lệ thực góp (tùy giá trị nào nhỏ hơn); thời hạn vay tối đa 36 tháng; trả gốc và lãi định kỳ hàng tháng; cam kết chuyển doanh thu về VPBank tối thiểu 150% doanh số giải ngân; phí trả nợ trước hạn 1,5% nếu tất toán trước 50% thời hạn khế ước nhận nợ.

• Kết quả hoạt động kinh doanh sản phẩm (2015–2017):

  • Cơ cấu khách hàng: Tỷ trọng khách hàng Micro SME tăng mạnh từ 51,96% năm 2016 (29.776 khách hàng) lên 85,73% năm 2017. Tỷ trọng khách hàng Upper SME giảm từ 16.514 khách hàng (2015) xuống 5.689 khách hàng năm 2016 (16,04%) và còn 14,27% năm 2017.
  • Doanh số cho vay: Doanh số cho vay tín chấp toàn khối SME tăng từ 470 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 2,87% năm 2015) lên 2.484 tỷ đồng (tăng 429%, tỷ trọng 12,xx% năm 2016) và đạt 5.312 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 21,xx% năm 2017). Doanh số cho vay tín chấp riêng phân khúc Micro SME năm 2016 đạt 1.044 tỷ đồng, đạt mức tăng trưởng 635,21% so với năm 2015.

Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng

Chương 3 đề xuất các định hướng và nhóm giải pháp nghiệp vụ nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ tại VPBank:

• Định hướng và mục tiêu: Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn đối với phân khúc Micro SME, nâng cao chất lượng danh mục và kiểm soát rủi ro nợ xấu.
• Hệ thống giải pháp tại VPBank:
  1. Xây dựng quy trình cho vay hợp lý: Đơn giản hóa thủ tục hồ sơ, tối ưu hóa thời gian xử lý và tái thẩm định nhưng vẫn đảm bảo chặt chẽ trong kiểm tra dòng tiền.
  2. Phát triển chính sách khách hàng: Đa dạng hóa các gói sản phẩm theo từng nhóm ngành nghề, điều chỉnh linh hoạt hạn mức và chính sách lãi suất cạnh tranh.
  3. Đầu tư và ứng dụng công nghệ thông tin: Áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng tự động, số hóa quy trình luân chuyển hồ sơ và giám sát luồng tiền tài khoản trực tuyến.
  4. Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ ngân hàng: Đào tạo chuyên môn thẩm định báo cáo tài chính nội bộ của doanh nghiệp siêu nhỏ, tăng cường giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhằm hạn chế rủi ro đạo đức.
  5. Các giải pháp hỗ trợ khác: Mở rộng liên kết bán chéo bảo hiểm, đẩy mạnh hoạt động marketing và truyền thông sản phẩm tại các địa bàn tập trung nhiều doanh nghiệp.
• Kiến nghị vĩ mô:
  • Đối với cơ quan quản lý Nhà nước: Hoàn thiện khung pháp lý thực thi Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, xây dựng cơ sở dữ liệu quốc gia minh bạch về thông tin doanh nghiệp.
  • Đối với Ngân hàng Nhà nước: Tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng quốc gia (CIC), có cơ chế tái cấp vốn và hướng dẫn tỷ lệ an toàn vốn phù hợp cho các gói tín dụng vi mô.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và lượng hóa kết quả hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng doanh nghiệp tại VPBank qua bảng số liệu sau:

Chỉ tiêu	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017
Tổng nguồn vốn huy động (triệu VNĐ)	175.099	203.767	236.781
Tăng trưởng nguồn vốn huy động (%)	—	16,37%	16,20%
Huy động qua phát hành GTCG (tỷ VNĐ)	21.859	48.651	66.105
Lợi nhuận sau thuế (triệu VNĐ)	—	3.790.000	6.440.767
Tỷ suất sinh lời trên tài sản (ROA)	—	1,xx%	2,54%
Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE)	21,00%	26,00%	27,50%
Doanh số cho vay tín chấp SME (tỷ VNĐ)	470	2.484	5.312
Tăng trưởng doanh số tín chấp SME (%)	—	428,51%	113,85%
Tỷ trọng doanh số tín chấp trên tổng cho vay SME	2,87%	12,xx%	21,xx%
Doanh số cho vay tín chấp Micro SME (tỷ VNĐ)	—	1.044	—
Tăng trưởng doanh số tín chấp Micro SME (so với 2015)	—	635,21%	—
Tỷ trọng khách hàng Micro SME trong danh mục tín chấp	—	51,96%	85,73%
Số lượng khách hàng Micro SME còn hoạt động	—	29.776	—
Số lượng khách hàng Upper SME còn hoạt động	16.514	5.689	—

Đóng góp chính của nghiên cứu:

• Hệ thống hóa cơ sở lý luận và làm rõ các tiêu chí đánh giá, quy trình cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm dành riêng cho phân khúc doanh nghiệp siêu nhỏ tại ngân hàng thương mại.
• Phân tích chi tiết hệ thống quy định nội bộ và thực trạng chuyển dịch danh mục cho vay tín chấp tại VPBank trong giai đoạn chuyển đổi chính sách 2015–2017.
• Chỉ ra sự chuyển dịch tỷ trọng khách hàng nghiêng về nhóm Micro SME (đạt 85,73% năm 2017) và tốc độ tăng trưởng doanh số của phân khúc này (đạt 635,21% năm 2016).
• Đề xuất 5 nhóm giải pháp nghiệp vụ gắn liền với quy trình thẩm định, công nghệ và nhân sự tại VPBank, kết hợp kiến nghị cơ chế chính sách đối với cơ quan quản lý Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế:

  • Phạm vi dữ liệu thực nghiệm giới hạn trong giai đoạn 2015–2017 tại một ngân hàng thương mại cổ phần (VPBank).
  • Phương pháp nghiên cứu chủ yếu dựa trên số liệu thứ cấp nội bộ và báo cáo thường niên, chưa thực hiện khảo sát định lượng diện rộng về mức độ hài lòng của khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ.
  • Các phân tích về hiệu quả sau giải ngân và tỷ lệ nợ xấu chi tiết cho từng nhóm sản phẩm tín chấp ngách chưa được bóc tách độc lập hoàn toàn do giới hạn dữ liệu công bố.

• Hướng nghiên cứu tiếp:

  • Mở rộng phạm vi nghiên cứu sang các giai đoạn tiếp theo khi Nghị định 39/2018/NĐ-CP và Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa được thực thi toàn diện.
  • Tiến hành so sánh đối chiếu thực trạng phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ giữa các nhóm ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng thương mại nhà nước.
  • Xây dựng mô hình định lượng đánh giá rủi ro tín dụng và ứng dụng hệ thống chấm điểm tín dụng vi mô (Credit Scoring) tự động dựa trên dữ liệu giao dịch thực tế.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo cho các đối tượng sau:

• Sinh viên và học viên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh: Tham khảo phương pháp tiếp cận đề tài nghiên cứu về phát triển sản phẩm tín dụng ngân hàng, khung chỉ tiêu đánh giá định lượng - định tính và cấu trúc phân tích dữ liệu thực tế tại ngân hàng thương mại.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm và cán bộ tín dụng ngân hàng: Tham khảo chi tiết về quy trình thẩm định 5 bước, bộ điều kiện cho vay tín chấp, cơ chế kiểm soát rủi ro thông qua bảo lãnh cá nhân, bảo hiểm nhân thọ tử kỳ và cam kết luồng tiền doanh thu.
• Các nhà hoạch định chính sách: Cung cấp bức tranh thực tế về các rào cản tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của cộng đồng doanh nghiệp siêu nhỏ tại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cần đáp ứng những điều kiện tài chính và tín dụng cụ thể nào để được vay tín chấp tại VPBank theo quy định của ngân hàng?
Theo quy định tại Văn bản số 88/2016/QĐi-TGĐ và các văn bản sửa đổi, doanh nghiệp cần có thời gian hoạt động tối thiểu 3 năm (hoặc 2 năm nếu người điều hành có ít nhất 5 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực vay vốn); có lợi nhuận dương trong 2 năm tài chính gần nhất và lợi nhuận lũy kế dương theo báo cáo tài chính năm liền kề; không có nợ nhóm 2 từ 2 lần trở lên trong 12 tháng và không có nợ nhóm 3 đến nhóm 5 trong 3 năm gần nhất tại mọi tổ chức tín dụng (khoản nợ quá hạn ≤ 5 triệu đồng được miễn trừ); không thuộc danh sách cơ cấu nợ, danh sách đen hoặc danh sách hạn chế tăng trưởng của VPBank.

2. Hạn mức cấp tín dụng và thời hạn cho vay tối đa đối với sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ tại VPBank được xác định như thế nào?
Tổng mức/hạn mức cho vay không có tài sản bảo đảm của một khách hàng không vượt quá 50% vốn chủ sở hữu hoặc 50% vốn điều lệ thực góp theo báo cáo tài chính năm liền kề (lấy theo giá trị nhỏ hơn). Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng, giải ngân theo phương thức cho vay từng lần (theo món), gốc và lãi trả định kỳ hàng tháng.

3. Tại sao ngân hàng yêu cầu thành viên góp vốn phải mua bảo hiểm nhân thọ tử kỳ và cam kết chuyển doanh thu?
Đây là các biện pháp phòng ngừa rủi ro bắt buộc đối với khoản vay không có tài sản bảo đảm. Thành viên góp vốn chính/cao nhất phải có bảo lãnh cá nhân và tham gia bảo hiểm nhân thọ tử kỳ chuyển quyền thụ hưởng cho VPBank để bảo đảm nguồn trả nợ thay thế khi phát sinh biến cố đối với người điều hành (trường hợp bị từ chối bảo hiểm do sức khỏe thì áp dụng lãi suất cộng thêm 1,0%/năm). Đồng thời, khách hàng phải cam kết chuyển doanh thu về VPBank tối thiểu 150% doanh số giải ngân để ngân hàng giám sát dòng tiền trả nợ.

4. Doanh số cho vay tín chấp đối với phân khúc doanh nghiệp siêu nhỏ tại VPBank đã thay đổi như thế nào trong giai đoạn 2015–2017?
Năm 2015, doanh số cho vay tín chấp toàn khối SME mới đạt 470 tỷ đồng (chiếm 2,87% tổng doanh số SME). Đến năm 2016, sau khi áp dụng chính sách chuyên biệt cho phân khúc Micro SME, doanh số tín chấp toàn khối đạt 2.484 tỷ đồng (tăng 429%), trong đó riêng phân khúc Micro SME đạt 1.044 tỷ đồng (tăng trưởng 635,21% so với năm 2015). Sang năm 2017, doanh số cho vay tín chấp tiếp tục đạt 5.312 tỷ đồng, nâng tỷ trọng lên 21,xx% trong tổng doanh số cho vay SME.

5. Cơ cấu khách hàng vay tín chấp tại VPBank có sự dịch chuyển ra sao giữa phân khúc Micro SME và Upper SME?
Số liệu nội bộ cho thấy sự dịch chuyển rõ nét: Tỷ trọng khách hàng Micro SME còn hoạt động tăng từ mức khởi điểm lên 51,96% vào cuối năm 2016 (đạt 29.776 khách hàng) và tiếp tục tăng lên 85,73% vào cuối năm 2017. Ngược lại, lượng khách hàng Upper SME giảm từ 16.514 người (2015) xuống còn 5.689 người vào cuối năm 2016 (chiếm tỷ trọng 16,04%) và tiếp tục giảm còn 14,27% vào cuối năm 2017.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp đã làm rõ cơ sở lý luận và đánh giá toàn diện thực trạng phát triển sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2015–2017. Nghiên cứu chỉ ra sự chuyển dịch mạnh mẽ về quy mô dư nợ, doanh số và tỷ trọng khách hàng Micro SME sau khi ngân hàng ban hành các quy định chuẩn hóa sản phẩm cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm. Trên cơ sở nhận diện các rào cản về thẩm định và rủi ro tín dụng, tác giả đã đề xuất hệ thống 5 nhóm giải pháp nghiệp vụ nội bộ cùng các kiến nghị vĩ mô nhằm phát triển sản phẩm một cách bền vững và an toàn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 khái quát những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp siêu nhỏ và hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ. Bài nghiên cứu đi sâu phân tích sự cần thiết, các chỉ tiêu đánh giá, các nhân tố ảnh hưởng và bài học kinh nghiệm trong việc Phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ tại ngân hàng thương mại. Chƣơng 2: Thực trạng phát triển sản phẩm cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng Chương 2 sẽ trình bày và đánh giá Thực trạng về phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ tại NHTMCP VPBank, phân tích các chính sách phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ. Từ đó rút ra nguyên nhân cho sự kém phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ Chƣơng 3: Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng Chương 3 phân tích định hướng và các mục tiêu phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ của NHTMCP VPBank cùng với những Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ NHTMCP VPBank.

Đồng thời bài nghiên cứu cũng đưa ra một số kiến nghị đối với Cơ Quan quản lý nhà nước và Ngân hàng nhà nước. 6 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ 1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ 1. Khái niệm doanh nghiệp siêu nhỏ.

Theo quy định trong Luật doanh nghiệp số 68/2014/QH13 đã được Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 26/11/2014 và có hiệu lực thi hành từ ngày 01/07/2015 thì “Doanh nghiệp” được hiểu: Là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có con dấu, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động sản xuất, kinh doanh. Theo nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11 tháng 3 năm 2018 của Chính phủ về việc hướng dẫn Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa thì doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên). Trong đó, theo quy định tại Điều 2 và Khoản 1 Điều 6 Nghị định 39/2018/NĐ- CP thì doanh nghiệp siêu nhỏ được quy định cụ thể: - Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 10 người và tổng doanh thu của năm không quá 3 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng. - Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 10 người và tổng doanh thu của năm không quá 10 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng.

Đặc điểm của doanh nghiệp siêu nhỏ. Những điểm hạn chế của doanh nghiệp siêu nhỏ. - Điều hành theo phong cách gia đình và hay xung đột về vấn đề sở hữu. Đa số các doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp cá nhân hay gia đình, nên việc điều hành 7 chủ yếu từ các thành viên gia đình nên sẽ không có khả năng thu hút những nhà quản lý giỏi nếu không thể thoát ra khỏi kiểu điều hành gia đình.

Đa số các nhà điều hành doanh nghiệp siêu nhỏ đều thiếu kiến thức quản lý và những kỹ năng cần thiết để quản lý doanh nghiệp có qui mô. Nên những doanh nghiệp siêu nhỏ khi phát triển lớn hơn thì việc chuyển sang công ty cổ phần đại chúng và cần có chính sách thu hút các nhà quản lý chuyên nghiệp là cần thiết. - Thiếu vốn và khó tiếp cận các nguồn vốn chính thức. Xuất phát điểm của các doanh nghiệp siêu nhỏ là vốn ít.

- Dễ khởi nghiệp nhưng chịu rất nhiều rủi ro trong kinh doanh. - Không có lợi thế kinh tế theo qui mô. Hiệu quả kinh tế theo qui mô làm cho doanh nghiệp giảm chi phí sản xuất và kinh doanh dễ dàng hơn so với các đối thủ, nhờ đó khả năng cạnh tranh trên thương trường thông qua chính sách giá là một ưu thế. Các doanh nghiệp siêu nhỏ không thể cạnh tranh dựa trên chi phí, mà cần tập trung vào chiến lược khác biệt và khai thác chênh lệch giá thông qua giảm chi phí vận chuyển và tạo sự thuận lợi trong bán hàng hơn là cạnh tranh trực diện với các doanh nghiệp nhỏ, vừa và lớn.

- Công nghệ lạc hậu, khó tiếp cận và đổi mới công nghệ sản xuất tiên tiến, nhất là công nghệ sản xuất xanh. Các doanh nghiệp siêu nhỏ thường gắn với công nghệ lạc hậu và thủ công. Do đa số các doanh nghiệp siểu nhỏ là doanh nghiệp gia đình nên địa điểm sản xuất và kinh doanh nằm trong khu vực dân cư. Việc gây ra ô nhiểm về khói bụi, nước thải, tiếng ồn là điều không tránh khỏi.

Hầu như rất ít doanh nghiệp siêu nhỏ áp dụng công nghệ xanh trong sản xuất và kinh doanh. - Thiếu thông tin thị trường, yếu trong hội nhập và khó tham gia chuỗi thị trường của các ngành hàng. Các doanh nghiệp siêu nhỏ không đủ nguồn lực để có thông tin đầu vào và tiêu thụ sản phẩm. Từ đó, mà khả năng hội nhập thị trường khu vực và các nước của các doanh nghiệp siêu nhỏ Việt Nam còn hạn chế.

Thiếu những năng lực trên làm cho các doanh nghiệp siêu nhỏ tại Việt Nam khó tham gia được các chuỗi thị trường của các ngành hàng nên khó tiêu thụ sản phẩm trên cả nước và hội nhập thị trường các nước. Những lợi thế của doanh nghiệp siêu nhỏ. - Linh hoạt trong chuyển đổi hoạt động kinh doanh. Đây là lợi thế mà các doanh nghiệp lớn không có được.

Nhờ tính linh hoạt trong kinh doanh mà các doanh nghiệp siêu nhỏ dễ lấp các khoảng trống của thị trường, có khả năng chống đỡ được những cú sốc của khủng hoảng kinh tế. Các doanh nghiệp siêu nhỏ thường chọn những ngành nghề có tính chất gần gữi với người tiêu dùng như kinh doanh thực phẩm, may mặc, nông sản là những ngành nghề hầu như ít bị tác động bởi khủng hoảng kinh tế. Khi khủng hoảng kinh tế, người tiêu dùng có thể không mua nhà, ô tô, các các hàng hoá thông thường khác, nhưng không thể không ăn uống và ăn mặc. - Lựa chọn các ngành nghề kinh doanh có lợi nhuận cao.

Quy mô nhỏ dẫn đến tổ chức bộ máy quản lý gọn nhẹ đó là lợi thế của các doanh nghiệp siêu nhỏ. Nên các ngành kinh doanh ăn uống, lương thực thực phẩm, thời trang, may mặc, và những sản phẩm tiêu dùng là những sản phẩm thế mạnh của các doanh nghiệp siêu nhỏ. Vai trò của doanh nghiệp siêu nhỏ trong nền kinh tế. - Các doanh nghiệp siêu nhỏ đóng góp tích cực vào sự tăng trưởng kinh tế.

Doanh nghiệp siêu nhỏ luôn giữ vững nhịp độ tăng trưởng kinh tế dù khi nền kinh tế rơi vào khủng hoảng. Sự đóng góp này của các doanh nghiệp siêu nhỏ là đáng kể, cần phải trợ giúp doanh nghiệp siêu nhỏ cũng như các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là nền tảng để phát triển kinh tế và ổn định xã hội. - Các doanh nghiệp siêu nhỏ đã giải quyết một số lượng chỗ làm việc cho dân cư, làm tăng thu nhập cho người lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo.

Với lợi thế sử dụng vốn ít, tận dụng được mọi nguồn lực lao động, kể cả lao động phổ thông, lao động là người tàn tật, sử dụng mọi nguồn nguyên liệu, kể cả những nguyên liệu tuy không đáp ứng nhu cầu sản xuất quy mô lớn nhưng lại sẵn có và có nhiều sản phẩm phụ hoặc phế liệu, phế phẩm của các doanh nghiệp lớn, các sản phẩm trung gian… Doanh nghiệp siêu nhỏ phát triển rộng khắp trên cả nước, từ thành thị đến nông thôn, từ những khu vực có điều kiện thuận lợi đến các địa bàn vùng sâu vùng xa. Đặc điểm này giúp tạo việc làm cho mọi dân cư, tạo điều kiện để người dân có thể nâng cao thu nhập, góp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghèo của đất nước. 9 - Các doanh nghiệp siêu nhỏ góp phần làm năng động nền kinh tế trong cơ chế thị trường. Tính linh hoạt của của các doanh nghiệp siêu nhỏ đã tạo ra tính năng động của nền kinh tế.

Việc chuyển đổi nhanh chóng nhằm lấp các khoảng trống của thị trường đã nói lên vai trò ổn định kinh tế của khu vực doanh nghiệp này. Sự năng động đó đã được tổng kết trong các văn kiện của Đảng và Nhà nước, vấn đề hiện nay là khai thông chính sách để phát huy các nguồn lực trong dân cư, phát triển các doanh nghiệp siêu nhỏ nhằm trở thành động lực mới của nền kinh tế. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI. Khái niệm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ.

Khái niệm cho vay tín chấp. Cho vay tín chấp là một hình thức tài trợ dựa trên uy tín hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, không có tài sản bảo đảm của ngân hàng dành cho khách hàng. ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay. Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên cơ sở tín chấp, chủ yếu được áp dụng với khách hàng có dòng tiền ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi phí thường xuyên còn có một phần tích lũy để trả nợ vay.

Hình thức này phù hợp với những khoản vay có giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn. Khái niệm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ. Cho vay tín chấp đối với doanh nghiệp siêu nhỏ là hình thức cho vay tín chấp dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ. Có thể hiểu đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho doanh nghiệp quyền sử dụng một khoản tiền dựa trên uy tín của doanh nghiệp đối với NH cùng với những điều kiện được thỏa thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của doanh nghiệp.

Phân loại sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ. Căn cứ vào mục đích phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.