Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp sacombank chi nhánh hà đông

Khám phá giải pháp phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Hà Đông, nâng cao dịch vụ và trải nghiệm khách hàng.

• Tác giả: Nguyễn Quang Anh
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Tường Vân
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Sản Phẩm Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Sacombank
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC SƠ ĐỒ
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM
• 1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm về Ngân hàng thương mại
• 1.3. Khái niệm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 1.4. Vai trò của hoạt động cho vay tại NHTM
• 1.5. Các hình thức cho vay
• 1.6. Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
• 1.7. Quan điểm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân
• 1.8. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
• 1.8.1. Nhóm các chỉ tiêu định lượng
• 1.8.2. Nhóm chỉ tiêu định tính
• 1.9. Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
• 1.9.1. Các nhân tố khách quan
• 1.9.2. Các nhân tố chủ quan
• 1.10. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP SACOMBANK – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
• 2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Sacombank
• 2.2. Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Đông
• 2.3. Cơ cấu tổ thức và nhân sự ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Hà Đông
• 2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019-2021
• 2.4.1. Hoạt động huy động vốn
• 2.4.2. Hoạt động sử dụng vốn
• 2.4.3. Hoạt động khác
• 2.4.4. Kết quả kinh doanh
• 2.5. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Đông
• 2.5.1. Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Sacombank chi nhánh Hà Đông
• 2.5.2. Thực trạng phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 2.5.3. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng
• 2.5.4. Tỷ trọng dư nợ vay khách hàng cá nhân tại Sacombank – CN Hà Đông
• 2.5.5. Cơ cấu dư nợ cho vay
• 2.5.6. Tình hình nợ quá hạn
• 2.5.7. Tăng trưởng khách hàng cá nhân vay vốn
• 2.5.8. Đánh giá sự phát triển cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Đông
• 2.5.8.1. Kết quả đạt được
• 2.5.8.2. Nguyên nhân khách quan
• 2.5.8.3. Nguyên nhân chủ quan
• 2.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
• 3.1. Định hướng phát triển chung
• 3.2. Định hướng phát triển riêng đối với phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank – CN Hà Đông
• 3.3. Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Sacombank – CN Hà Đông
• 3.3.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ và áp dụng công nghệ số vào quá trình hoạt động
• 3.3.2. Đẩy mạnh liên kết giữa các bên trong cho vay
• 3.3.3. Xây dựng và phát triển quản trị tín dụng
• 3.3.4. Nâng cao chất lượng chuyên môn của đội ngũ cán bộ, nhân viên
• 3.3.5. Đẩy mạnh công tác thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ xấu
• 3.3.6. Đẩy mạnh hoạt động marketing của ngân hàng
• 3.3.7. Tăng cường kiểm soát các khoản cho vay
• 3.4. Một số kiến nghị
• 3.4.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.4.3. Kiến nghị với Sacombank
• 3.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan về Sản Phẩm Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Sacombank

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế, hoạt động như một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ với mục tiêu sinh lời. Sự ra đời của NHTM gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, và hoạt động của nó được ví như xương sống của hệ thống tài chính. Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ, trong đó cho vay cá nhân là một hoạt động quan trọng. NHTM hoạt động dựa trên nguyên tắc "đi vay để cho vay", kết nối người có vốn và người cần vốn. Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng. NHTM nắm giữ phần lớn tài sản trong hệ thống ngân hàng. Hoạt động của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế và cộng đồng. Quan trọng nhất là chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo ra tiền tệ. Các sản phẩm tài chính Sacombank đa dạng, đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng. Ngân hàng luôn nỗ lực phát triển, đổi mới để phục vụ khách hàng tốt hơn.

1.1. Khái niệm Ngân hàng Thương mại và vai trò cho vay

Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ với mục đích lợi nhuận. NHTM đóng vai trò trung gian tài chính, kết nối người có vốn và người cần vốn. Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động quan trọng nhất của NHTM, tạo ra thu nhập và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Sacombank, với vai trò là một NHTM, cung cấp đa dạng các sản phẩm cho vay cho cả doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Việc phát triển sản phẩm cho vay hiệu quả là yếu tố then chốt để Sacombank nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường tài chính.

1.2. Định nghĩa Cho vay Khách hàng Cá nhân tại Sacombank

Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng mà Sacombank thỏa thuận để khách hàng cá nhân, hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng, đầu tư, hoặc sản xuất kinh doanh. Điều này tuân theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Các sản phẩm cho vay này có thể bao gồm vay mua nhà, vay mua xe, vay tiêu dùng, và vay kinh doanh. Việc phát triển các giải pháp cho vay phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân là ưu tiên của Sacombank. Hoạt động cho vay này giúp thúc đẩy kinh tế và nâng cao đời sống người dân.

II. Thực Trạng Phát Triển Sản Phẩm Cho Vay Khách Hàng Sacombank

Hiện nay, Sacombank chú trọng phát triển các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn đối mặt với nhiều thách thức trong quá trình này. Cần đánh giá khách quan các kết quả đạt được, cũng như những tồn tại và hạn chế. Việc phân tích các yếu tố khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động cho vay là rất quan trọng. Điều này giúp Sacombank hiểu rõ hơn về thị trường và đưa ra các giải pháp phù hợp. Phân tích thị trường cho vay cá nhân giúp Sacombank nắm bắt được xu hướng và nhu cầu của khách hàng. Từ đó, ngân hàng có thể điều chỉnh sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường. Sacombank cần liên tục cải tiến sản phẩm cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ.

2.1. Đánh giá dư nợ và cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank

Cần phân tích số liệu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Sacombank trong giai đoạn gần đây. Điều này bao gồm việc xem xét sự tăng trưởng dư nợ, cơ cấu dư nợ theo mục đích vay (ví dụ: vay mua nhà, vay mua xe, vay tiêu dùng), và cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay. Phân tích này giúp đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay và xác định các phân khúc khách hàng tiềm năng. Cần chú ý đến tỷ trọng dư nợ vay tín chấp Sacombank so với dư nợ vay thế chấp Sacombank, và đánh giá rủi ro tín dụng liên quan.

2.2. Tình hình nợ quá hạn và tăng trưởng khách hàng cá nhân vay vốn

Phân tích tình hình nợ quá hạn (nợ xấu) trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Sacombank. Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy rủi ro tín dụng đang gia tăng. Cần xác định nguyên nhân gây ra nợ quá hạn (ví dụ: do khó khăn kinh tế, do chính sách cho vay chưa hợp lý, hoặc do quản lý rủi ro chưa hiệu quả). Bên cạnh đó, cần đánh giá tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân vay vốn. Số lượng khách hàng tăng nhanh cho thấy Sacombank đang mở rộng thị phần, nhưng cũng cần đảm bảo chất lượng tín dụng.

2.3. Phân tích đối thủ cạnh tranh và xu hướng cho vay cá nhân

Nghiên cứu và phân tích các đối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân. Xác định điểm mạnh, điểm yếu của Sacombank so với các đối thủ. Theo dõi và nắm bắt các xu hướng cho vay cá nhân trên thị trường (ví dụ: sự phát triển của công nghệ cho vay, các sản phẩm cho vay mới, sự thay đổi trong hành vi vay vốn của khách hàng). Điều này giúp Sacombank đưa ra các quyết định kinh doanh phù hợp và duy trì lợi thế cạnh tranh.

III. Giải Pháp Phát Triển Sản Phẩm Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Sacombank

Sacombank cần xây dựng các giải pháp phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân một cách toàn diện. Các giải pháp này cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, áp dụng công nghệ, tăng cường liên kết với các đối tác, và quản trị rủi ro hiệu quả. Phát triển đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và đẩy mạnh hoạt động marketing cũng là rất quan trọng. Bên cạnh đó, cần tăng cường kiểm soát các khoản cho vay và đẩy mạnh công tác thu hồi nợ. Sacombank cần chủ động nắm bắt cơ hội và đối phó với thách thức để đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững.

3.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ và ứng dụng công nghệ cho vay

Tập trung vào việc nâng cao trải nghiệm khách hàng bằng cách cải thiện quy trình vay vốn, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, và cung cấp dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp. Áp dụng công nghệ cho vay (Fintech, AI) để tự động hóa quy trình, đánh giá rủi ro tín dụng chính xác hơn, và cung cấp các sản phẩm cho vay trực tuyến tiện lợi. Đầu tư vào chuyển đổi số trong cho vay để nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm chi phí.

3.2. Phát triển các kênh phân phối và tăng cường liên kết đối tác

Mở rộng mạng lưới kênh phân phối sản phẩm cho vay, bao gồm cả kênh trực tiếp (chi nhánh, phòng giao dịch) và kênh gián tiếp (đại lý, đối tác). Tăng cường liên kết với các đối tác như các công ty bất động sản, các đại lý ô tô, và các nhà bán lẻ để tiếp cận khách hàng tiềm năng. Phát triển các sản phẩm cho vay liên kết với các đối tác để tạo ra lợi ích cộng thêm cho khách hàng.

3.3. Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng và thu hồi nợ

Hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng để đánh giá và kiểm soát rủi ro một cách hiệu quả. Xây dựng các chính sách cho vay chặt chẽ và đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật. Tăng cường công tác thu hồi nợ quá hạn và nợ xấu bằng cách áp dụng các biện pháp hiệu quả. Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân luôn ở mức an toàn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu cho vay cá nhân Sacombank

Việc ứng dụng các giải pháp phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân cần được thực hiện một cách bài bản và có hệ thống. Sacombank cần xây dựng kế hoạch triển khai cụ thể, phân công trách nhiệm rõ ràng, và theo dõi, đánh giá hiệu quả thường xuyên. Kết quả nghiên cứu về thị trường cho vay và khách hàng nên được sử dụng để điều chỉnh sản phẩm và dịch vụ một cách linh hoạt. Sacombank cần liên tục học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng khác và áp dụng các phương pháp tiên tiến để nâng cao năng lực cạnh tranh.

4.1. Triển khai thí điểm và đánh giá hiệu quả giải pháp

Trước khi triển khai rộng rãi các giải pháp phát triển sản phẩm cho vay, Sacombank nên thực hiện thí điểm tại một số chi nhánh hoặc phòng giao dịch. Điều này giúp đánh giá hiệu quả của giải pháp và điều chỉnh trước khi áp dụng trên toàn hệ thống. Cần thu thập phản hồi từ khách hàng và nhân viên để cải thiện sản phẩm và dịch vụ.

4.2. Theo dõi và đo lường các chỉ số hiệu quả cho vay

Xây dựng hệ thống các chỉ số hiệu quả (KPI) để theo dõi và đo lường hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Các chỉ số này có thể bao gồm: tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, hiệu quả cho vay, số lượng khách hàng mới, trải nghiệm khách hàng, và lợi nhuận từ hoạt động cho vay. Theo dõi các chỉ số này thường xuyên giúp Sacombank đánh giá tiến độ và điều chỉnh giải pháp khi cần thiết.

V. Kết luận và tương lai phát triển sản phẩm cho vay Sacombank

Phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân là một nhiệm vụ quan trọng của Sacombank. Để thành công, ngân hàng cần có chiến lược rõ ràng, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, và sự đầu tư vào công nghệ. Sacombank cần liên tục đổi mới và sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Với những nỗ lực không ngừng, Sacombank có thể trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân tại Việt Nam.

5.1. Tổng kết các giải pháp chính và khuyến nghị

Nhấn mạnh lại các giải pháp phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đã được đề xuất trong bài viết. Đưa ra các khuyến nghị cụ thể cho Sacombank để triển khai các giải pháp này một cách hiệu quả. Khuyến nghị có thể bao gồm việc thành lập một bộ phận chuyên trách về cho vay khách hàng cá nhân, xây dựng chương trình đào tạo cho nhân viên, và đầu tư vào hệ thống công nghệ hiện đại.

5.2. Triển vọng và hướng đi trong tương lai cho vay cá nhân

Dự báo về triển vọng phát triển của thị trường cho vay khách hàng cá nhân trong tương lai. Xác định các xu hướng chính sẽ ảnh hưởng đến thị trường này. Đề xuất các hướng đi mới cho Sacombank để tận dụng cơ hội và đối phó với thách thức trong tương lai. Hướng đi có thể bao gồm việc phát triển các sản phẩm cho vay xanh, sản phẩm cho vay dành cho khách hàng có thu nhập thấp, và sản phẩm cho vay dựa trên công nghệ blockchain.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính, ngân hàng thương mại đóng vai trò là tổ chức trung gian dẫn vốn chủ lực của nền kinh tế. Hoạt động cấp tín dụng truyền thống mang lại nguồn thu nhập từ lãi quan trọng nhằm bù đắp chi phí quản lý, chi phí dự trữ và tạo lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy nhiên, thực tiễn thị trường cho thấy phần lớn các ngân hàng thương mại tập trung nguồn lực phục vụ phân khúc khách hàng doanh nghiệp mà chưa khai thác toàn diện mảng tín dụng bán lẻ dành cho đối tượng cá nhân. Việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không chỉ giúp đa dạng hóa nguồn thu, phân tán và giảm thiểu rủi ro tín dụng mà còn kích cầu tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất kinh doanh hộ gia đình và nâng cao đời sống dân cư.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Hà Đông được nâng cấp từ Phòng giao dịch Hà Đông vào ngày 28/11/2019, tọa lạc tại số 472-474-476 đường Quang Trung, quận Hà Đông, Hà Nội. Mặc dù địa bàn hoạt động có tiềm năng kinh tế và mật độ dân cư cao, hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh vẫn bộc lộ một số bất cập về chính sách lãi suất, quy trình thủ tục, quản trị rủi ro và mức độ ứng dụng công nghệ, dẫn đến kết quả đạt được chưa tương xứng với năng lực sẵn có. Do đó, đề tài "Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Hà Đông" được thực hiện nhằm giải quyết các yêu cầu thực tiễn trên.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận bao gồm:

1. Mục tiêu chung: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank – Chi nhánh Hà Đông, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển mảng hoạt động này trong thời gian tới.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản và cơ sở thực tiễn về hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại.
   • Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Sacombank – Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2019–2021.
   • Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại chi nhánh.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Hà Đông.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Hà Đông (bao gồm PGD Vạn Phúc trực thuộc) và địa bàn quận Hà Đông, thành phố Hà Nội.
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích thực trạng được thu thập trong giai đoạn 3 năm từ năm 2019 đến năm 2021.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý luận dựa trên các tài liệu chuyên ngành tài chính - ngân hàng và văn bản quy phạm pháp luật:

• Khung lý thuyết và khái niệm: Tác giả sử dụng lý thuyết về bản chất và chức năng của ngân hàng thương mại (Mishkin, 1995, 2009; Rose & Hudgins, 2008), định nghĩa về hoạt động cho vay của Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Học viện Ngân hàng, quan điểm của Phạm Xuân Hòe (2015) về bản chất kinh tế của cho vay cá nhân, quan điểm phát triển theo triết học Mác – Lênin (2008) và định nghĩa về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ của Nguyễn Minh Kiều (2009).
• Văn bản pháp lý: Căn cứ theo Khoản 1 Điều 27 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá:
  • Chỉ tiêu định lượng: Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân, quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN, tỷ trọng dư nợ KHCN trên tổng dư nợ, và tỷ lệ nợ quá hạn KHCN.
  • Chỉ tiêu định tính: Mức độ mở rộng của hệ thống kênh phân phối, tính đa dạng của danh mục sản phẩm tín dụng và năng lực bán chéo dịch vụ.
• Phương pháp nghiên cứu:
  • Phương pháp thu thập và thống kê mô tả: Thu thập dữ liệu từ các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh thường niên giai đoạn 2019–2021 do Sacombank – Chi nhánh Hà Đông cung cấp.
  • Phương pháp phân tích so sánh và tổng hợp: So sánh số liệu tuyệt đối và số liệu tương đối qua các năm để đánh giá biến động về quy mô huy động vốn, tổng dư nợ, cơ cấu thời hạn, cơ cấu mục đích vay và chất lượng tín dụng.
  • Phương pháp quan sát và trải nghiệm thực tế: Trực tiếp ghi nhận quy trình xử lý hồ sơ, tương tác nghiệp vụ và phân công lao động tại các phòng ban trong thời gian thực tập.

---

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: Lý luận chung về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM

Chương 1 hệ thống hóa toàn diện các vấn đề lý luận về ngân hàng thương mại và tín dụng cá nhân:

• Khái niệm và vai trò của NHTM: NHTM là định chế tài chính trung gian thực hiện các chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền. Tín dụng là hoạt động cốt lõi mang lại thu nhập lớn nhất nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro cao nhất.
• Đặc điểm cho vay KHCN: Thủ tục vay vốn yêu cầu đơn giản, gọn nhẹ; ngân hàng khó kiểm soát mục đích sử dụng vốn do tính phân tán cao; giá trị mỗi món vay nhỏ lẻ nhưng số lượng món vay lớn; kỳ hạn vay chủ yếu là ngắn và trung hạn; lãi suất cho vay thường cố định hoặc có biên độ lợi nhuận cao để bù đắp chi phí quản lý và chi phí rủi ro.
• Phân loại cho vay: Phân chia theo hình thức bảo đảm (vay tín chấp, vay thế chấp), phương thức cho vay (cho vay từng lần theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay theo hạn mức, vay thấu chi, vay trả góp), và theo thời hạn (ngắn hạn dưới 12 tháng, trung hạn từ 12–60 tháng, dài hạn trên 60 tháng).
• Nhân tố ảnh hưởng: Phân tích các nhân tố khách quan (môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường văn hóa - xã hội, hành lang pháp lý, áp lực cạnh tranh từ các TCTD khác, sự phát triển khoa học - công nghệ) và nhân tố chủ quan (năng lực tài chính, chính sách tín dụng, hiệu quả hoạt động marketing, trình độ chuyên môn và đạo đức của cán bộ tín dụng).

CHƯƠNG 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NH TMCP Sacombank – Chi nhánh Hà Đông

Chương 2 tập trung phân tích số liệu hoạt động kinh doanh và mảng cho vay KHCN tại chi nhánh giai đoạn 2019–2021:

1. Khái quát hoạt động kinh doanh chung của Chi nhánh

Cơ cấu tổ chức của chi nhánh gồm: Ban Giám đốc, Phòng Kiểm soát, Phòng Kinh doanh, Phòng Kế toán và quỹ, Phòng Hành chính.

• Huy động vốn: Tổng nguồn vốn huy động tăng đều từ 915,1 tỷ đồng (năm 2019) lên 946,6 tỷ đồng (năm 2020) và đạt 979,4 tỷ đồng (năm 2021). Năm 2020, huy động từ dân cư chiếm ưu thế với 90,57% (857,3 tỷ đồng), trong khi năm 2021 tiền gửi doanh nghiệp phục hồi mạnh, tăng 190,75% lên 259,6 tỷ đồng. Tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng chi phối (77,76% – 88,51%).
• Sử dụng vốn: Tổng dư nợ tín dụng tăng từ 871 tỷ đồng (2019) lên 1.039 tỷ đồng (2020, tăng 19,29%) và đạt 1.221 tỷ đồng (2021, tăng 14,91%). Tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trên 62% tổng dư nợ.
• Kết quả tài chính: Năm 2020, tổng doanh thu đạt 48,0 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 14,6 tỷ đồng. Sang năm 2021, do chi phí hoạt động tăng lên 35,2 tỷ đồng (tăng 24,56%) trong khi doanh thu giảm xuống 40,8 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế giảm xuống còn 8,6 tỷ đồng.

2. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN

Chi nhánh triển khai các sản phẩm cho vay KHCN chủ yếu: cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay mua bất động sản và cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD). Chi nhánh áp dụng quy trình cấp tín dụng có tài sản bảo đảm, phương thức giải ngân từng lần hoặc nhiều lần, chưa triển khai cho vay tín chấp không TSĐB đối với KHCN.

Bảng tổng hợp các chỉ tiêu cho vay KHCN tại Sacombank – CN Hà Đông (2019–2021):

Chỉ tiêu	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021	Chênh lệch 2020/2019 (%)	Chênh lệch 2021/2020 (%)
1. Tổng dư nợ KHCN (Tỷ đồng)	251,0	393,0	422,0	+56,57%	+6,87%
- Ngắn hạn (Tỷ đồng)	93,0	141,0	162,0	+51,61%	+12,96%
- Trung & dài hạn (Tỷ đồng)	158,0	252,0	260,0	+59,49%	+3,08%
2. Tỷ trọng dư nợ KHCN/Tổng dư nợ	28,82%	37,82%	34,56%	-	-
3. Cơ cấu theo mục đích vay (Tỷ đồng)
- Cho vay sản xuất kinh doanh	117,08 (46,65%)	176,40 (44,89%)	177,00 (41,95%)	+50,67%	+0,35%
- Cho vay mua, sửa chữa nhà	88,32 (35,19%)	126,40 (32,16%)	148,80 (35,26%)	+43,12%	+17,71%
- Cho vay tiêu dùng	45,60 (18,17%)	90,20 (22,95%)	96,20 (22,80%)	+97,81%	+6,65%
4. Chất lượng tín dụng KHCN
- Nợ quá hạn KHCN (Tỷ đồng)	3,20	5,20	6,03	+62,50%	+15,96%
- Nợ quá hạn thẻ tín dụng (Tỷ đồng)	0,18	0,54	0,52	+200,00%	-3,70%
- Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN/Dư nợ KHCN	1,35%	1,46%	1,55%	-	-
5. Số lượng KHCN vay vốn (Khách hàng)	40	208	320	+419,00%	+54,00%

3. Đánh giá chung

• Kết quả đạt được: Quy mô dư nợ cá nhân tăng trưởng tích cực từ 251 tỷ lên 422 tỷ đồng; số lượng khách hàng cá nhân tiếp cận vốn tăng mạnh (từ 40 khách hàng năm 2019 lên 320 khách hàng năm 2021); tỷ lệ nợ quá hạn được duy trì dưới 1,6% (đạt 1,3% vào quý I/2022); kiểm soát tốt rủi ro nợ thẻ qua liên kết với các đối tác giáo dục/trung tâm tiếng Anh.
• Hạn chế và nguyên nhân: Đội ngũ nhân sự tín dụng còn trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tế dẫn đến sai sót nghiệp vụ; danh mục sản phẩm chưa đa dạng, chưa có sản phẩm vay tín chấp; thủ tục hồ sơ còn nhiều giấy tờ chưa tối ưu hóa; lãi suất cho vay chưa thực sự cạnh tranh; nguồn vốn huy động không kỳ hạn (CASA) còn thấp; mức độ ứng dụng công nghệ chuyển đổi số vào phê duyệt và phân phối khoản vay cá nhân còn hạn chế.

CHƯƠNG 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Đông

Chương 3 xây dựng định hướng và hệ thống giải pháp xuất phát từ kết quả phân tích thực trạng:

• Định hướng phát triển: Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bán lẻ an toàn, bền vững; mở rộng thị phần tại khu vực quận Hà Đông; cân đối tỷ trọng giữa tín dụng doanh nghiệp và cá nhân.
• 7 nhóm giải pháp cụ thể tại Chi nhánh:
  1. Nâng cao chất lượng dịch vụ và áp dụng công nghệ số: Ứng dụng số hóa vào tiếp nhận, xử lý và phê duyệt hồ sơ vay nhằm rút ngắn thời gian giải ngân.
  2. Đẩy mạnh liên kết giữa các bên: Mở rộng hợp tác với các chủ đầu tư bất động sản, đại lý phân phối ô tô, cơ sở giáo dục trên địa bàn để phát triển kênh bán chéo.
  3. Xây dựng và phát triển quản trị tín dụng: Hoàn thiện quy trình thẩm định thực tế nguồn thu nhập và pháp lý tài sản bảo đảm.
  4. Nâng cao chất lượng chuyên môn đội ngũ cán bộ nhân viên: Đào tạo kỹ năng thẩm định tín dụng cá nhân, văn hóa phục vụ và đạo đức nghề nghiệp cho chuyên viên khách hàng.
  5. Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu: Theo dõi sát sao dòng tiền trả nợ, đôn đốc nhắc nợ định kỳ và xử lý kịp thời các khoản nợ có dấu hiệu chây ỳ.
  6. Đẩy mạnh hoạt động marketing: Tổ chức tiếp thị trực tiếp tại các khu dân cư, khu đô thị mới tại quận Hà Đông và truyền thông gói vay ưu đãi.
  7. Tăng cường kiểm soát sau vay: Định kỳ kiểm tra hiện trạng tài sản bảo đảm và mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng.
• Kiến nghị:
  • Với Chính phủ: Tiếp tục hoàn thiện khung khổ pháp lý về đăng ký giao dịch bảo đảm, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của TCTD khi xử lý tài sản thế chấp.
  • Với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành chính sách lãi suất linh hoạt, hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng quốc gia (CIC) giúp tra cứu lịch sử tín dụng cá nhân nhanh chóng.
  • Với Hội sở Sacombank: Phân cấp hạn mức phê duyệt linh hoạt cho chi nhánh, phát triển thêm các gói sản phẩm tín chấp hạn mức nhỏ dựa trên xếp hạng tín nhiệm nội bộ.

---

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã phản ánh đầy đủ bức tranh thực tế về hoạt động tín dụng cá nhân tại Sacombank – Chi nhánh Hà Đông qua các số liệu và giải pháp cụ thể:

Bảng tóm tắt kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019–2021:

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021
Tổng nguồn vốn huy động (Tỷ đồng)	915,1	946,6	979,4
Tổng dư nợ tín dụng (Tỷ đồng)	871,0	1.039,0	1.221,0
Dư nợ cho vay KHCN (Tỷ đồng)	251,0	393,0	422,0
Tổng doanh thu (Tỷ đồng)	40,7	48,0	40,8
Tổng chi phí (Tỷ đồng)	22,4	26,6	35,2
Lợi nhuận trước thuế (Tỷ đồng)	14,3	14,6	8,6

Các đóng góp chính của đề tài:

• Về mặt thực tiễn: Khóa luận cung cấp chuỗi số liệu chi tiết từ báo cáo tài chính và hoạt động kinh doanh nội bộ của Sacombank – CN Hà Đông trong 3 năm liên tiếp (2019–2021), làm rõ sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng giữa khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân.
• Về mặt giải pháp: Tác giả đã chỉ rõ các điểm nghẽn tại đơn vị (việc không áp dụng cho vay tín chấp, tỷ lệ huy động vốn không kỳ hạn thấp, năng lực cán bộ tín dụng trẻ) và đưa ra 7 nhóm giải pháp gắn liền với điều kiện thực tế tại địa bàn quận Hà Đông.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Phạm vi số liệu phân tích tập trung chủ yếu vào giai đoạn 2019–2021 tại một chi nhánh ngân hàng cấp 1 mới được nâng cấp (Sacombank – Chi nhánh Hà Đông), chưa bao quát toàn bộ các phòng giao dịch khác trên toàn hệ thống Sacombank khu vực Hà Nội. Khóa luận chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả và so sánh dữ liệu thứ cấp, chưa triển khai mô hình hồi quy định lượng hoặc khảo sát diện rộng mức độ hài lòng của khách hàng vay vốn.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu sang giai đoạn phục hồi kinh tế hậu COVID-19, thực hiện các khảo sát định lượng về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tiêu dùng cá nhân, và nghiên cứu sâu hơn về mô hình chấm điểm tín dụng tự động trong kỷ nguyên ngân hàng số.

---

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh đang thực hiện đồ án, khóa luận tốt nghiệp về mảng tín dụng bán lẻ hoặc phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
• Cán bộ tín dụng, chuyên viên quản trị rủi ro tại các chi nhánh ngân hàng thương mại đang tìm kiếm tài liệu thực tế về cơ cấu danh mục cho vay cá nhân, phân bổ kỳ hạn nợ và giải pháp kiểm soát nợ quá hạn tại địa bàn đô thị hóa nhanh.
• Phần đáng tham khảo nhất là hệ thống bảng biểu phân tích chi tiết cơ cấu dư nợ theo mục đích vay, biến động nguồn vốn huy động theo kỳ hạn và quy trình cho vay tại Chương 2.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại Sacombank – Chi nhánh Hà Đông phân theo mục đích vay gồm những nhóm nào và nhóm nào chiếm tỷ trọng lớn nhất?
Trong giai đoạn 2019–2021, dư nợ KHCN của chi nhánh phân bổ vào 3 nhóm: cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay mua/sửa chữa nhà, và cho vay tiêu dùng. Nhóm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất (46,65% năm 2019; 44,89% năm 2020; 41,95% năm 2021 với số dư nợ 177 tỷ đồng).

2. Tỷ lệ nợ quá hạn đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh biến động như thế nào qua các năm?
Nợ quá hạn KHCN có xu hướng tăng nhẹ về giá trị tuyệt đối: 3,2 tỷ đồng (1,35% dư nợ KHCN năm 2019), 5,2 tỷ đồng (1,46% năm 2020) và 6,03 tỷ đồng (1,55% năm 2021). Đến hết quý I năm 2022, tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát giảm về mức 1,3%.

3. Vì sao lợi nhuận trước thuế của chi nhánh năm 2021 giảm mạnh so với năm 2020?
Theo bảng kết quả kinh doanh 2.4, lợi nhuận trước thuế năm 2021 đạt 8,6 tỷ đồng, giảm 6,0 tỷ đồng so với mức 14,6 tỷ đồng của năm 2020. Nguyên nhân là do tổng chi phí tăng mạnh từ 26,6 tỷ đồng lên 35,2 tỷ đồng (tăng 24,56%, chủ yếu là chi phí hoạt động điều hành), trong khi tổng doanh thu sụt giảm từ 48,0 tỷ đồng xuống 40,8 tỷ đồng (giảm 17,49%).

4. Chi nhánh áp dụng các phương thức giải ngân cho vay nào đối với khách hàng cá nhân?
Sacombank – Chi nhánh Hà Đông áp dụng 2 phương thức chính: phương thức cho vay từng lần (khách hàng nhận toàn bộ số tiền vay trong một lần giải ngân theo thỏa thuận hợp đồng) và phương thức cho vay nhiều lần (ngân hàng giải ngân vốn thành nhiều đợt theo tiến độ và nhu cầu thực tế của khách hàng).

5. Chi nhánh có triển khai sản phẩm cho vay tín chấp không có tài sản bảo đảm cho KHCN không?
Theo phân tích tại Chương 2, Sacombank – Chi nhánh Hà Đông chưa triển khai hình thức cho vay tín chấp không có tài sản bảo đảm đối với KHCN. Toàn bộ các khoản cấp tín dụng cá nhân đều yêu cầu có tài sản bảo đảm nhằm giảm thiểu rủi ro và an toàn vốn.

---

Kết luận

Khóa luận của tác giả Nguyễn Quang Anh đã hệ thống hóa lý luận cơ bản về phát triển tín dụng bán lẻ và đánh giá chi tiết thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2019–2021. Kết quả phân tích cho thấy mảng cho vay cá nhân có sự tăng trưởng đáng kể về quy mô dư nợ và số lượng khách hàng, tuy nhiên vẫn còn hạn chế về danh mục sản phẩm, tính cạnh tranh của lãi suất và chuyển đổi số quy trình. Hệ thống 7 nhóm giải pháp và các kiến nghị đề xuất trong công trình có tính ứng dụng thực tiễn cao, hỗ trợ chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng thị phần an toàn, bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hiểu đơn giản là doanh nghiệp thực hiện kinh doanh tiền tệ vì mục đích lợi nhuận. Sự ra đời của ngân hàng thương mại gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, hoạt động trong lĩnh vực tài chính, sự vận hành hệ thống ngân hàng thương mại được coi như là xương sống của nền kinh tế (Mishkin, 1995).

Ngân hàng cung cấp một số loại dịch vụ nhất định, tiêu biểu trong số đó là tín dụng ngân hàng. Đây là loại dịch vụ thực hiện giao dịch tài sản giữa bản thân ngân hàng với người vay. Hiện nay hoạt động chính của các NHTM nói chung là “đi vay để cho vay”, giải thích một cách đơn giản hơn thì tổ chức này làm nhiệm vụ dẫn vốn từ người này đến người khác trong nền kinh tế nói chung. Đây được gọi là đơn vị trung gian dẫn vốn của nền kinh tế.

Theo thống kê, NHTM nắm giữ đến 2/3 tài sản hiện có trong nội bộ hệ thống ngân hàng (Mishkin, 2009). Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và cộng đồng nói riêng. Các ngân hàng thường được định nghĩa thông qua các chức năng mà chúng thực hiện trong nền kinh tế (Rose & Hudgins, 2008). Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng để cấp tín dụng và thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.

Với tư cách là tổ chức kinh doanh, hoạt động của ngân hàng thương mại dựa trên cơ sở chế độ hạch toán kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận. Ngân hàng thương mại được pháp luật cho phép thực hiện rộng rãi các loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, như: nhận tiền gửi có kì hạn, không kì hạn; thực hiện nghiệp vụ chiết khấu; dịch vụ thanh toán; huy động vốn bằng cách phát hành chứng chỉ nhận nợ. Đặc điểm chính của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại được chia làm 3 đặc điểm chính sau đây: (i) Chứa đựng nhiều rủi ro, nhưng vẫn chịu sự kiểm soát của pháp luật 4 Ngân hàng thương mại được coi là trung gian tài chính giữa các bên vì vậy ngân hàng thương mại thường tham gia vào những cam kết mà chưa được chuyển vốn, tham gia bảo lãnh. Ngoài ra, nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu là tiền huy động vốn của người dân thông gửi tiết kiệm.

Vì thế hình thức này có đặc điểm là có thể bị rút trước hạn, số lượng không dự báo trước được. Do đó kinh doanh ngân hàng chịu rất nhiều rủi ro như rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản… (ii) Ngân hàng thương mại có quy mô lớn Ngân hàng thương mại có quy mô lớn về tổng tài sản và vốn chủ sở hữu. Để thành lập một ngân hàng thương mại phải có vốn điều lệ tối thiểu 3000 tỷ đồng. Để thực hiện hiệu quả vai trò luân chuyển dòng tiền từ người sở hữu vốn đến người cân vốn, điều này yêu cầu mạng lưới chi nhánh ngân hàng rộng khắp trải dài trên khắp cả nước.

Về cấu trúc, tài sản của ngân hàng phần lớn là các tài sản tài chính. (iii) Tính liên kết và tính ổn định của hệ thống ngân hàng là rất lớn Hệ thống ngân hàng có tính phụ thuộc rất cao, các ngân hàng liên kết với nhau thông qua các hoạt động trong đó ngân hàng đóng vai trò là trung gian hoặc khách hàng của ngân hàng kia. Vì vậy chỉ cần một ngân hàng gặp trục trặc dù chỉ là ngân hàng nhỏ thì có nguy cơ phá vỡ cả mắc xích này. Chức năng của ngân hàng thương mại (i) Chức năng làm trung gian tín dụng Đây là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại.

Ngân hàng thương mại sẽ là cầu nối trung gian giữa những người có nguồn tiền nhàn rỗi sẵn sàng gửi để sinh lời và những người cần tiền. Nói cách khác, ngân hàng vừa đóng vai trò đi vay khi huy động nguồn vốn nhàn rỗi ngoài thị trường và vừa đóng vai trò cho vay khi cung cấp nguồn vốn cần thiết từ đó ngân hàng được hưởng lợi từ chêch lệch lãi suất. Đây được coi là một quá trình thúc đẩy nền kinh tế, những người có lượng tiền nhàn rỗi sẽ cho ngân hàng vay qua hình thức gửi tiết kiệm, và ngân hàng cho những người cần tiền vay vốn để thực hiện những mục đích của mình, cả ba bên đều có lợi. Đây được coi là hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng.

(ii) Chức năng làm trung gian thanh toán Ngân hàng đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân và thực hiện những thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. Ngân hàng cũng cung cấp cho 5 khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như thẻ thanh toán, thẻ tín dụng. Giúp khách hàng đẩy nhanh các hình thức thanh toán và chi trả vừa đảm bảo an toàn, tiết kiệm chi phí vận chuyển, vừa tiết kiệm thời gian. Chức năng này vô hình chung cũng tạo ra sự thúc đẩy lưu thông của hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển từ đó góp phần phát triển nền kinh tế.

Vai trò là trung gian cũng đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thông qua việc thu phí thanh toán, việc khách hàng gửi tiền tại ngân hàng cũng tạo ra nguồn vốn nhàn rỗi cũng như thanh khoản cho ngân hàng thể hiện trên số dư co trong tài khoản tiền gửi của khách hàng, là cơ sở của chức năng tạo tiền của ngân hàng. (iii) Chức năng tạo ra tiền Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động được để đi vay. Sau đó, số tiền đó lại được đưa vào nền kinh tế thông qua hoạt động mua hàng hóa, trong khi những người có số dư tài khoản tiếp lại tiêu dùng thông qua các hình thức thanh toán qua thẻ.

Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương thanh toán có trong nền kinh tế, đảm bảo đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của khách hàng. Chức năng này thể hiện mỗi quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và sự lưu thông của tiền tệ. Ngân hàng cho vay càng nhiều, càng tăng khả năng tại tiền, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng. Khái niệm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cho vay là hoạt động truyền thống nhất của NHTM và thường chiếm tỷ trọng cao nhất trong tỷ trọng tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro nhất.

Để ngân hàng tồn tại và phát triển thì hoạt động cho vay của ngân hàng phải an toàn và hiệu quả. Cho vay là một hình thức cơ bản của hoạt động tín dụng. Ngân hàng trực tiếp giao tiền hoặc giao qua tài khoản cho khách hàng sử dụng số tiền vay đó. Khách hàng sau khi vay tiền phải sử dụng theo đúng mục đích và thời gian nhất định.

Mục đích sử dụng tiền và thời gian sử dụng đã được ngân hàng và khách hàng cùng thông nhất thông qua và được ký kết thành hợp đồng. Theo hợp đồng được ký kết, 6 ngân hàng phải cung cấp tiền cho khách hàng đủ và đúng thời gian quy định và theo đó khách hàng phải đảm bảo trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng thương mại. Cho vay KHCN đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình. Bên cạnh đó, hoạt động cho vay của NHTM được định nghĩa: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi” (giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Học viện Ngân hàng).

Cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân: “Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều khoản nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng”, Phạm Xuân Hòe (2015). Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân và hộ gia đình có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM bao gồm các hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh. Cụ thể, đối tượng vay vốn đa dạng bao gồm những khách hàng có nhu cầu vay vốn mua nhà, xây sửa nhà, mua ô tô, các thiết bị gia dụng, thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh, mua sắm trang thiết bị và đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng khác.

Cho vay KHCN đã phát triển từ lâu trên thế giới, nhưng là một khái niệm khá mới ở thị trường Việt Nam. Tuy nhiên cho vay KHCN đã nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng và có tiềm năng rất lớn đểphát triển. Điểm thuận lợi là quy mô thị trường lớn với dân số đông (khoảng 98 triệu người), đa số trong đó có độ tuổi trẻ, có thu nhập ngày càng cao và có nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích. Hiện nay xu hướng tiêu dùng trước, trả sau để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống tăng nhanh, nhất là ởcác thành phốlớn.

Chính vì thế, các sản phẩm cho vay KHCN 7 của ngân hàng được khách hàng rất quan tâm. Đây là cơ sở để các ngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng này. Tóm lại, với nghiên cứu này cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng mà trong đó ngân hàng thoả thuận để khách hàng là cá nhân, hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian.