Khóa luận tốt nghiệp ngân hàng phát triển sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế vib chi nhánh nguyễn tuân

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu tốt nghiệp ngân hàng phát triển sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Tác giả: Nguyễn Thị Kim Anh
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Diễm Hương
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Sản Phẩm Và Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Tại VIB Nguyễn Tuân
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG
• 1.1. Tổng quan nghiên cứu
• 1.2. Khái niệm và phân loại thẻ tín dụng
• 1.3. Lịch sử hình thành và phát triển thẻ tín dụng
• 1.4. Các chủ thẻ tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng. Vai trò của thẻ tín dụng
• 1.5. Nội dung phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại
• 1.6. Quan niệm về phát triển
• 1.7. Tính cần thiết về sự phát triển sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng
• 1.8. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng
• 1.9. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng
• 1.9.1. Các nhân tố khách quan
• 1.9.2. Các nhân tố chủ quan
• 1.10. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CN NGUYỄN TUÂN
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Nguyễn Tuân
• 2.2. Cơ cấu quản lý và điều hành của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Nguyễn Tuân
• 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh 2016-2018
• 2.4. Các quy định liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng
• 2.5. Thực trạng phát triển thẻ tín dụng tại VIB Nguyễn Tuân
• 2.6. Đánh giá về phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại VIB Nguyễn Tuân
• 2.7. Những kết quả đạt được. Những tồn tại và nguyên nhân
• 2.8. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ CHI NHÁNH NGUYỄN TUÂN
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng tại VIB Nguyễn Tuân trong thời gian tới
• 3.2. Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại VIB Nguyễn Tuân
• 3.2.1. Tăng cường chiến lược Marketing
• 3.2.2. Mở rộng môi trường thanh toán thẻ
• 3.2.3. Đầu tư trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ thẻ tiên tiến hiện đại
• 3.2.4. Phòng chống rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ
• 3.3. Một số kiến nghị đối với VIB Nguyễn Tuân
• 3.4. Kết luận chương 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan nghiên cứu và cơ sở lý thuyết về phát triển sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng

Nghiên cứu về phát triển sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng đã trở thành một chủ đề quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng. Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ và nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt đã thúc đẩy các ngân hàng thương mại chú trọng vào dịch vụ thẻ tín dụng. Đề tài này không chỉ giúp nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn tạo ra nhiều tiện ích cho người tiêu dùng. Theo một nghiên cứu gần đây, dịch vụ thẻ tín dụng đã trở thành một phần không thể thiếu trong chiến lược phát triển của các ngân hàng. Việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn cải thiện hình ảnh thương hiệu. Đặc biệt, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc xây dựng một chiến lược phát triển rõ ràng và hiệu quả là rất cần thiết.

1.1 Khái niệm và phân loại thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng được định nghĩa là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người sử dụng chi tiêu trước và trả tiền sau. Theo Ngân hàng Nhà nước, thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ mua sắm và rút tiền mặt trong phạm vi hạn mức tín dụng được cấp. Có nhiều loại thẻ tín dụng khác nhau, bao gồm thẻ in nổi, thẻ từ và thẻ thông minh. Mỗi loại thẻ có những ưu điểm và nhược điểm riêng, ảnh hưởng đến sự lựa chọn của người tiêu dùng. Việc phân loại thẻ tín dụng giúp ngân hàng xác định được đối tượng khách hàng và phát triển các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của thị trường.

1.2 Vai trò của thẻ tín dụng trong hoạt động ngân hàng

Thẻ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nó không chỉ giúp ngân hàng tăng doanh thu từ phí dịch vụ mà còn tạo ra sự gắn kết với khách hàng. Theo một nghiên cứu, dịch vụ thẻ tín dụng đã giúp ngân hàng cải thiện đáng kể khả năng cạnh tranh trên thị trường. Hơn nữa, thẻ tín dụng còn góp phần nâng cao văn minh thanh toán, giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt, từ đó tạo ra một môi trường giao dịch an toàn và tiện lợi hơn cho người tiêu dùng. Việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cũng giúp ngân hàng mở rộng mạng lưới khách hàng và tăng cường sự hiện diện trên thị trường.

II. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Nguyễn Tuân

Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Nguyễn Tuân đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng. Theo báo cáo tài chính giai đoạn 2016-2018, số lượng thẻ tín dụng phát hành đã tăng trưởng ổn định, cho thấy sự quan tâm của khách hàng đối với sản phẩm này. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức mà ngân hàng phải đối mặt, bao gồm sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của người tiêu dùng. Đánh giá thực trạng cho thấy, mặc dù có nhiều thành công, nhưng ngân hàng cần cải thiện hơn nữa về công nghệ và dịch vụ khách hàng để giữ vững thị phần.

2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh 2016 2018

Trong giai đoạn 2016-2018, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Nguyễn Tuân đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh. Doanh thu từ dịch vụ thẻ tín dụng đã đóng góp một phần quan trọng vào tổng doanh thu của ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đối mặt với nhiều thách thức như chi phí hoạt động cao và sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác. Để duy trì đà phát triển, ngân hàng cần có những chiến lược phù hợp nhằm tối ưu hóa hoạt động kinh doanh và nâng cao chất lượng dịch vụ.

2.2 Những tồn tại và nguyên nhân

Mặc dù có nhiều thành công, nhưng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Nguyễn Tuân vẫn gặp phải một số tồn tại trong phát triển dịch vụ thẻ tín dụng. Một trong những nguyên nhân chính là sự thiếu hụt về công nghệ và hạ tầng thanh toán. Ngoài ra, việc đào tạo nhân viên và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng cũng cần được chú trọng hơn. Để khắc phục những tồn tại này, ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ mới và cải thiện quy trình phục vụ khách hàng.

III. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Nguyễn Tuân

Để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng một cách bền vững, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Nguyễn Tuân cần thực hiện một số giải pháp quan trọng. Đầu tiên, ngân hàng cần tăng cường chiến lược marketing để nâng cao nhận thức của khách hàng về sản phẩm thẻ tín dụng. Thứ hai, mở rộng môi trường thanh toán thẻ bằng cách hợp tác với nhiều đơn vị chấp nhận thẻ hơn. Cuối cùng, đầu tư vào công nghệ và trang thiết bị hiện đại sẽ giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm thiểu rủi ro trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ.

3.1 Tăng cường chiến lược Marketing

Chiến lược marketing hiệu quả sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn đến với dịch vụ thẻ tín dụng. Ngân hàng cần sử dụng các kênh truyền thông hiện đại để quảng bá sản phẩm, đồng thời tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ. Việc tạo ra các gói dịch vụ đa dạng và linh hoạt cũng sẽ giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

3.2 Đầu tư trang thiết bị kỹ thuật công nghệ thẻ tiên tiến hiện đại

Đầu tư vào công nghệ mới là một yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng. Ngân hàng cần cập nhật các công nghệ thanh toán mới nhất, như thẻ chip, thanh toán di động, và các giải pháp bảo mật tiên tiến. Điều này không chỉ giúp ngân hàng nâng cao trải nghiệm của khách hàng mà còn giảm thiểu rủi ro trong quá trình giao dịch.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1. TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan nghiên cứu Các đề tài nghiên cứu về sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng không hề mới trong những năm gần đây. Với sự phát triển mạnh mẽ và cạnh tranh gay gắt buộc các ngân hàng ngày càng chú trọng đến hoạt động đầu tư bán lẻ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, nâng cao vị thế của mình so với các đối thủ trên thị trường hệ thống các ngân hàng. Dịch vụ thẻ là một mảng không thể thiếu trong xu thế phát triển chung đó.

Vì vậy, đề tài: Phát triển dịch vụ thẻ càng được quan tâm, phân tích và lựa chọn làm đề tài nghiên cứu cho các luận văn, chuyên đề tốt nghiệp. Trong những năm gần đây có khá nhiều bài viết nghiên cứu về phát triển dịch vụ thẻ của NHTM, trong đó chủ yếu là các chuyên đề tốt nghiệp và luận văn thạc sĩ của các tác giả thuộc chuyên ngành Kinh tế - Tài chính Ngân hàng: - Đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”(2010). Tác giả: Trần Thị Kim Nhung. Tác giả đã đề cập đến việc Trong những năm gần đây, mặc dù gia nhập thị trường chậm hơn so với các đối thủ, nhưng dịch vụ thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã đạt được nhiều kết quả tích cực: luôn nằm trong top 3 những ngân hàng có số lượng thẻ phát hành lớn nhất cũng như doanh số giao dịch qua thẻ lớn nhất, tốc độ tăng trưởng dịch vụ thẻ ổn định qua các năm… Tuy nhiên, bên cạnh đó dịch vụ thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam còn gặp nhiều hạn chế về tính năng của sản phẩm, công nghệ áp dụng, mạng lưới ATM, POS… và chịu sức ép cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng hiện đại khác.

Trước thực trạng trên, tác giả đã mạnh dạn đánh giá những mặt hạn chế, phân tích các nguyên nhân và đề xuất những giải pháp, kiến nghị để nâng cao hơn nữa chất lượng của dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Hi vọng với những nghiên cứu của luận văn này, tác giả có thể mang đến cái nhìn khách quan về chất lượng dịch vụ thẻ hiện nay và đóng góp một số giải pháp thiết thực để dịch vụ thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn. 65 Non-VIB - Đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Quân Đội( 2014)”. của tác giả Nguyễn Thị Loan.

Trong luận văn, tác giả đã đưa ra một số khái niệm, vai trò của thẻ tín dụng cũng như các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại. Luận văn đã sử dụng phương pháp nghiên cứu như phương pháp thu thập dữ liệu, thống kê, phân tích tỉ lệ, so sánh và một số phương pháp khác để tiến hành nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội. Để đánh giá một cách khách quan thực trạng phát triển thẻ tín dụng tại MB, luận văn đã tiến hành so sánh sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của MB với một số ngân hàng khác dựa trên các chỉ tiêu định lượng: số lượng thẻ, số lượng máy ATM/POS, lợi nhuận và các chỉ tiêu định tính: sự đa dạng trong các dòng sản phẩm, tính bảo mật, tính thuận tiện, tiện ích, mức phí… Qua đó, tác giả nêu ra những kết quả đạt được trong quá trình phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của MB như bảo mật khá tốt, dịch vụ khá thuận tiện, điều kiện phát hành thẻ dễ dàng, chính sách tiện ích/phí tương đối cạnh tranh so với các ngân hàng khác… và những mặt hạn chế về số lượng thẻ phát hành, mạng lưới thanh toán còn khá mỏng, cácsản phẩm chưa thật sự đa dạng, tỉ lệ thanh toán tối thiểu cao hơn các ngân hàng khác hay đóng góp của dịch vụ thẻ tín dụng chưa nhiều… cũng như nguyên nhân của những hạn chế trên. Từ việc đánh giá thực trạng, luận văn có đưa ra một số kiến nghị, đề xuất đối với Ngân hàng TMCP Quân đội và các cơ quan Nhà nước nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng trong thời gian tới.

- Đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (2017)”. Tác giả: Nguyễn Thị Hương Giang Trong luận văn của mình, tác giả đã đưa ra một số khái niệm cơ bản nhất về thẻ tín dụng, phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại. luận văn đã sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu như phương pháp định lượng, định tính, thu thập dữ liệu, phân tích, so sanh và một số phương pháp khác để tiến hành nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) giai đoạn 2011-2015. Để đánh giá một cách khách quan thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Techcombank với một số ngân hàng khác dựa trên các tiêu chí định lượng như số lượng thẻ, số lượng máy ATM/POS, doanh số sử dụng thẻ… và các tiêu chí định tính như: sự đa dạng trong các dòng sản phẩm thẻ, tính bảo 65 Non-VIB mật, an toàn, chính sách giá… Qua đó, tác giả nêu ra những kết quả đạt được như tính bảo mật cao, sản phẩm đa dạng, chính sách san bán hàng thu hút tương đối cạnh tranh so với các ngân hàng khác và những mặt hạn chế về mạng lưới ATM/ĐVCNT còn khá mỏng, chưa kết nối được với nhiều đối tác tiềm năng… cũng như nêu ra được nguyên nhân của những hạn chế trên.

Từ việc đánh giá thực trạng, luận văn đã đưa ra một số giải pháp, kiến nghị đề xuất với Techcombank và các cơ quan nhà nước cũng như Chính phủ nhằm hoàn thiện và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng trong thời gian tới. Các nghiên cứu liên quan đến phát triển sản phẩm và dịch vụ thẻ tại NHTM trước đó chủ yếu dựa trên phân tích tình hình kinh tế Việt Nam, những đặc thù riêng có của hệ thống NHTM trong nền kinh tế, những tác động qua lại giữa ngân hàng và các chủ thể khác có liên quan để từ đó trên cơ sở thực trạng tình hình hoạt động của ngân hàng, những ảnh hưởng bên trong và bên ngoài của các tác nhân nền kinh tế đến hoạt động của nó, đánh giá những kết quả, tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế, tồn tại để từ đó đưa ra giải pháp giải quyết từng tồn tại nâng cao kết quả và hiệu quả của hoạt phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng. Tuy nhiên các nghiên cứu khoa học, luận án, đề án trên đã cách đây khá lâu nên số liệu khá cũ chưa phản ánh đúng tình hình hiện tại và thị trường Việt Nam những năm ấy và bây giờ đã có nhiều thay đổi đặc biệt là trong tâm lý người tiêu dùng nói chung và người sử dụng thẻ tín dụng nói riêng. Ngoài ra trong những năm gần đây ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đang ngày càng phát triển, vươn lên là một trong những ngân hàng lớn trong nước, nhưng thời gian trước có rất ít nghiên cứu đến dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng này.

Vì thể, trong khóa luận này, sản phẩm thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam là đối tượng được nhắm tới nhằm nổi bật tình hình hoạt động của Ngân hàng trong mảng phát triển dịch vụ thẻ nói chung và dịch vụ thẻ tín dụng nói riêng đồng thời đưa ra những giải pháp để giúp cho hoạt động này của ngân hàng đạt được hiệu quả cao hơn trong tương lại. Khái niệm Theo giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài chính năm 2008: “Thẻ tín dụng là loại thẻ được sử dụng phổ biến, ngân hàng cho phép chủ thẻ sử dụng một hạn mức nhất định. Đối với những khách hàng có quan hệ thường xuyên với ngân hàng, có tình hình tài chính tốt, luôn đảm bảo khả năng thanh toán thì ngân hàng cho phép sử dụng thẻ tín dụng” Theo định nghĩa của Ngân hàng trung ương Châu Âu: Thẻ tín dụng là thẻ cho phép chủ thẻ mua sắm và/hoặc rút tiền mặt trong phạm vi hạn mức tín dụng được cấp. Khoản tín dụng mà khách hàng vay có thể thanh toán toàn bộ vào ngày đáo hạn hoặc thanh toán một phần, phần tín dụng còn lại sẽ bị ngân hàng tính lãi.

Ngoài ra thẻ tín dụng còn được định nghĩa: “là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người sử dụng khả năng chi tiêu trước, trả tiền sau. Thẻ tín dụng được dùng để thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc rút tiền từ máy ATM” Tựu chung lại, Thẻ tín dụng là một hình thức thay thế cho việc thanh toán trực tiếp. Hình thức thanh toán này được thực hiện dựa trên uy tín. Chủ thẻ không cần phải trả tiền mặt ngay khi mua hàng.

Thay vào đó, Ngân hàng sẽ ứng trước tiền cho người bán và Chủ thẻ sẽ thanh toán lại sau cho ngân hàng khoản giao dịch., chủ thẻ sẽ được cấp một hạn mức tín dụng tuần hoàn trong một khoảng thời gian nhất định (thường được gọi là thời gian miễn lãi) tính từ ngày phát sinh giao dịch. Thời gian miễn lại phụ thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của các tổ chức khác nhau. Nếu khách hàng thanh toán toàn bộ khoản chi tiêu cho ngân hàng vào ngày đáo hạn thì khách hàng sẽ được miễn hoàn toàn tiền lãi suất. Tuy nhiên, nếu khách hàng không thanh toán hoặc chỉ thanh toán một phần số tiền đã chi tiêu thì sẽ phải trả phí chậm thanh toán cho ngân hàng.

Thẻ tín dụng cũng có thể dùng để rút tiền mặt, tuy nhiên ngân hàng sẽ tính phí khá cao cho khách hàng. Các tổ chức tài chính như ngân hàng hay các công ty tài chính phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng. Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên tổng hợp nhiều thông tin khác nhau như: thu nhập, tình hình chi tiêu, mối quan hệ sẵn só đối với 65 Non-VIB các tổ chức tài chính, địa vị xã hội…của khách hàng. Do đó, mỗi khách hàng có những hạn mức tín dụng khác nhau.