Chuyên đề thực tập: Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ACB chi nhánh Đông Đô

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc… 69 trang · Đại Học Kinh Tế Quốc Dân · 2023.

• Tác giả: Hà Xuân Vũ
• Người hướng dẫn: Thầy Giáo Vũ Duy Hào
• Trường học: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Tín Dụng
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Cá Nhân Tại ACB Đông Đô
• Loại tài liệu: Khóa Luận Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. Chương 1: Hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.1. Tín dụng đối với khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.1.1. Vai trò của khách hàng cá nhân trong nền kinh tế
• 1.1.2. Tín dụng đối với khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.2. Hiệu quả TD đối với khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.2.1. Khái niệm hiệu quả tín dụng
• 1.2.2. Các chỉ tiêu xác định
• 1.2.3. Sự cần thiết phải đẩy mạnh hiệu quả tín dụng đối với KHCN
• 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả TD KHCN của NHTM
• 1.2.4.1. Nhân tố chủ quan
• 1.2.4.2. Nhân tố khách quan
• 2. Chương 2: Thực trạng hiệu quả TD đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP Á Châu (ACB) - Chi nhánh Đông Đô
• 2.1. Tổng quan về ACB
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đông Đô
• 2.1.2. Ngành nghề và địa bàn kinh doanh
• 2.1.3. Mô hình quản trị, tổ chức kinh doanh và bộ máy quản lý
• 2.2. Thực trạng hiệu quả TD đối với KHCN tại NHTMCP A Châu (ACB) - Chi nhánh Đông Đô
• 2.2.1. Thực trạng tín dụng đối với KHCN tại NHTMCP A Châu (ACB) - Chi nhánh Đông Đô
• 2.2.2. Thực trạng hiệu quả tín dụng đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) - Chi nhánh Đông Đô
• 2.3. Đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) - Chi nhánh Đông Đô
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với KHCN tại NHTMCP Á Châu (ACB) - Chi nhánh Đông Đô
• 3.1. Định hướng phát triển đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) - Chi nhánh Đông Đô
• 3.1.1. Định hướng phát triển tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) - Chi nhánh Đông Đô
• 3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) - Chi nhánh Đông Đô
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) - Chi nhánh Đông Đô
• 3.2.1. Tăng chênh lệch lãi suất cho vay và huy động vốn
• 3.2.2. Giải pháp tăng trưởng tín dụng ổn định
• 3.2.3. Giải pháp hạn chế nợ xấu
• 3.2.4. Nâng cao công tác định giá tài sản đảm bảo
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.6. Giải pháp khác
• 3.2.6.1. Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)
• 3.2.6.2. Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) - Chi nhánh Đông Đô
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân của NHTM

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tiêu dùng và đầu tư. Ngân hàng ACB Đông Đô đã nhận thức rõ vai trò này và không ngừng cải thiện hiệu quả tín dụng của mình. Khách hàng cá nhân không chỉ là nguồn thu nhập chính cho ngân hàng mà còn là động lực để phát triển các dịch vụ tài chính khác. Việc cho vay cá nhân giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục sản phẩm, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường. Theo thống kê, lãi suất tín dụng cho khách hàng cá nhân thường cao hơn so với doanh nghiệp, điều này cho thấy sự quan trọng của phân khúc này trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng.

1.1 Tín dụng đối với khách hàng cá nhân

Hoạt động cho vay cá nhân tại ACB Đông Đô được thực hiện với nhiều hình thức khác nhau, từ cho vay tiêu dùng đến cho vay sản xuất kinh doanh. Điều kiện vay tín dụng được ngân hàng quy định rõ ràng, nhằm đảm bảo tính minh bạch và an toàn cho cả hai bên. Các khoản vay cá nhân thường có quy mô nhỏ nhưng số lượng lớn, tạo ra tổng dư nợ đáng kể cho ngân hàng. Đặc biệt, quy trình vay vốn tại ACB được thiết kế đơn giản, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn. Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đối mặt với nhiều rủi ro, đặc biệt là trong bối cảnh kinh tế biến động. Do đó, việc quản lý rủi ro trong cho vay cá nhân là rất cần thiết.

1.2 Hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân

Để đánh giá hiệu quả tín dụng, cần xem xét nhiều chỉ tiêu khác nhau. Khái niệm hiệu quả tín dụng không chỉ đơn thuần là lợi nhuận mà còn bao gồm sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. ACB Đông Đô đã áp dụng nhiều chỉ tiêu định tính và định lượng để đo lường hiệu quả cho vay. Việc cải thiện quy trình vay vốn và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng là những yếu tố quan trọng giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả tín dụng. Đặc biệt, sự linh hoạt trong lãi suất tín dụng và các gói vay đa dạng đã giúp ACB thu hút được nhiều khách hàng cá nhân, từ đó gia tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng.

II. Thực trạng hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ACB Đông Đô

Thực trạng hiệu quả tín dụng tại ACB Đông Đô cho thấy ngân hàng đã có những bước tiến đáng kể trong việc phục vụ khách hàng cá nhân. Số lượng khoản vay cá nhân tăng trưởng ổn định qua các năm, cho thấy nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng cao. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, ngân hàng cũng gặp phải một số hạn chế trong việc quản lý rủi ro và nợ xấu. Đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng cho thấy cần có những biện pháp cải thiện để nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm thiểu rủi ro trong cho vay.

2.1 Thực trạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân

Tại ACB Đông Đô, tín dụng cá nhân đã trở thành một trong những mảng kinh doanh chủ lực. Ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm cho vay đa dạng, từ cho vay tiêu dùng đến cho vay mua nhà. Tuy nhiên, thực trạng cho thấy vẫn còn một số vấn đề cần khắc phục, như quy trình phê duyệt vay vốn còn chậm và chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng. Điều này có thể ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng và sự hài lòng của khách hàng. Ngân hàng cần xem xét lại quy trình và cải thiện thời gian giải ngân để thu hút thêm khách hàng.

2.2 Đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng

Đánh giá hiệu quả tín dụng tại ACB Đông Đô cho thấy ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu trong việc phục vụ khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế như tỷ lệ nợ xấu cao hơn mức trung bình của ngành. Nguyên nhân chủ yếu là do một số khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn. Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng cần tăng cường công tác thẩm định và quản lý rủi ro trong cho vay. Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và cải thiện quy trình cho vay cũng là những giải pháp cần thiết để nâng cao hiệu quả tín dụng.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ACB Đông Đô

Để nâng cao hiệu quả tín dụng, ACB Đông Đô cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Trước hết, ngân hàng cần cải thiện quy trình vay vốn để rút ngắn thời gian phê duyệt và giải ngân. Bên cạnh đó, việc đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cũng rất quan trọng, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng cá nhân. Ngân hàng cũng cần chú trọng đến công tác đào tạo nhân viên, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng để tạo sự hài lòng và lòng trung thành từ phía khách hàng.

3.1 Tăng cường quản lý rủi ro

Quản lý rủi ro là một trong những yếu tố quan trọng giúp nâng cao hiệu quả tín dụng. ACB Đông Đô cần xây dựng hệ thống đánh giá rủi ro chặt chẽ hơn, từ khâu thẩm định hồ sơ vay đến theo dõi tình hình tài chính của khách hàng sau khi cho vay. Việc này không chỉ giúp giảm thiểu nợ xấu mà còn bảo vệ lợi ích của ngân hàng. Hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển bền vững trong tương lai.

3.2 Đổi mới sản phẩm tín dụng

Đổi mới sản phẩm tín dụng là một trong những giải pháp cần thiết để nâng cao hiệu quả tín dụng tại ACB Đông Đô. Ngân hàng cần nghiên cứu và phát triển các gói vay phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng, từ đó thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Việc áp dụng công nghệ trong quy trình cho vay cũng sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm của khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp "Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) - Chi nhánh Đông Đô" do sinh viên Hà Xuân Vũ thực hiện dưới sự hướng dẫn của thầy giáo Vũ Duy Hào tại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân. Đề tài thuộc chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, tập trung vào loại hình nghiên cứu thực nghiệm và phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng dựa trên hệ thống số liệu thứ cấp nội bộ.

• Lý do chọn đề tài và bối cảnh thực tiễn: Ngành Tài chính - Ngân hàng Việt Nam đang chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt cùng áp lực hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng. Để tồn tại và nâng cao năng lực cạnh tranh, các ngân hàng thương mại (NHTM) buộc phải chủ động đổi mới chính sách kinh doanh, tăng cường huy động vốn và đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng. Trong bối cảnh nền kinh tế tăng trưởng, nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và chi tiêu đời sống của các tầng lớp dân cư ngày càng gia tăng. Phân khúc khách hàng cá nhân (KHCN) trở thành thị trường giàu tiềm năng giúp các NHTM phân tán rủi ro, mở rộng hoạt động dịch vụ bán lẻ và gia tăng thu nhập từ chênh lệch lãi suất. Là một đơn vị kinh doanh thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu, ACB Chi nhánh Đông Đô đã và đang đẩy mạnh mảng cho vay KHCN. Việc đánh giá khách quan hiệu quả tín dụng tại chi nhánh là yêu cầu cấp thiết nhằm phát huy các thế mạnh và khắc phục những hạn chế trong công tác quản trị rủi ro.
• Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu:
  1. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng và hiệu quả tín dụng đối với KHCN của ngân hàng thương mại.
  2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động và hiệu quả tín dụng đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2015 - 2017 thông qua hệ thống chỉ tiêu định tính và định lượng.
  3. Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại ACB Đông Đô trong thời gian tới.
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
  • Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
  • Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đông Đô (địa chỉ tại số 7 Chùa Bộc, phường Kim Liên, quận Đống Đa, TP. Hà Nội; dữ liệu thu thập trực tiếp thông qua đơn vị trực thuộc là Phòng giao dịch Kim Liên - ACB Đông Đô).
  • Phạm vi thời gian: Khảo sát và phân tích chuỗi số liệu thực tế trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2015 đến năm 2017.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý luận chuyên ngành về tín dụng ngân hàng bán lẻ, kết hợp các văn bản quy phạm pháp luật của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) và các quy định nội bộ của ACB:

• Khung lý thuyết và khái niệm sử dụng:
  • Khái niệm cho vay KHCN: Văn bản trích dẫn định nghĩa theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN: "Cho vay khách hàng cá nhân là loại hình cho vay của các NHTM tập trung vào đối tượng khách hàng là những cá nhân, hộ gia đình. Các khoản vay này phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân như mua sắm các vật dụng cần thiết trong sinh hoạt sử dụng cho các mục đích cá nhân hoặc phục vụ cho việc kinh doanh nhỏ lẻ của các hộ gia đình".
  • Đặc điểm tín dụng KHCN: Quy mô mỗi món vay nhỏ nhưng số lượng món vay lớn; chi phí thẩm định, quản lý và phê duyệt trên một đồng vốn cho vay cao hơn so với doanh nghiệp; tiềm ẩn rủi ro do tính chất không ổn định trong thu nhập, trình độ quản lý kinh doanh của cá nhân; lãi suất cho vay thường cao hơn lãi suất cho vay khách hàng doanh nghiệp; hình thức giải ngân phổ biến là vay từng lần.
  • Phân loại cho vay KHCN: Phân theo thời hạn (ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn 1-5 năm, dài hạn trên 5 năm); phân theo mục đích vay (cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh); phân theo hình thức bảo đảm (cho vay có bảo đảm bằng tài sản, cho vay không có bảo đảm/tín chấp); phân theo phương thức hoàn trả (cho vay trả một lần khi đáo hạn, cho vay trả góp, cho vay trả nợ nhiều lần không kỳ hạn cụ thể, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo món).
  • Nguyên tắc cấp tín dụng: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn đã cam kết.
  • Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng KHCN:
    • Chỉ tiêu định tính: Sự phù hợp của quy trình, chính sách tín dụng; năng lực điều hành và quản lý tài sản của ban lãnh đạo; mức độ đa dạng hóa sản phẩm; mạng lưới hoạt động và khả năng tiếp cận địa bàn; hiệu lực của công tác kiểm soát nội bộ; trình độ chuyên môn và đạo đức của đội ngũ cán bộ tín dụng.
    • Chỉ tiêu định lượng: $$\text{Vòng quay vốn cho vay KHCN} = \frac{\text{Doanh số thu nợ KHCN}}{\text{Dư nợ bình quân KHCN}}$$ $$\text{Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN} = \frac{\text{Nợ quá hạn cho vay KHCN}}{\text{Tổng dư nợ cho vay KHCN}} \times 100%$$ $$\text{Tỷ lệ nợ xấu KHCN} = \frac{\text{Nợ xấu cho vay KHCN}}{\text{Tổng dư nợ cho vay KHCN}} \times 100%$$ (Nợ xấu được xác định từ nhóm 3 đến nhóm 5 theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN của NHNN; tỷ lệ an toàn thường dao động 2% - 5%). $$\text{Tỷ lệ trích lập DPRR KHCN} = \frac{\text{DPRR cho vay KHCN}}{\text{Tổng dư nợ cho vay KHCN}} \times 100%$$ $$\text{Hệ số khả năng bù đắp khoản vay} = \frac{\text{DPRR cho vay KHCN được trích}}{\text{Nợ đã xử lý rủi ro}}$$ $$\text{Thu nhập từ cho vay} = \frac{\text{Lãi từ hoạt động cho vay KHCN}}{\text{Tổng thu nhập}} \times 100%$$
  • Các nhân tố ảnh hưởng: Nhân tố chủ quan (quy mô, uy tín của ngân hàng, chính sách tín dụng, mô hình tổ chức, chất lượng nhân lực, trình độ công nghệ thông tin và ngân hàng lõi, hoạt động marketing) và nhân tố khách quan (môi trường kinh tế vĩ mô, văn hóa - xã hội, môi trường pháp lý theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 và Luật Đất đai năm 2007, mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng, các yếu tố thuộc về phía khách hàng vay vốn gồm nhu cầu, uy tín và năng lực tài chính).
• Phương pháp nghiên cứu thực tế: Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tích - tổng hợp lý luận, và phương pháp so sánh số liệu (so sánh số tuyệt đối và số tương đối qua chuỗi thời gian 2015, 2016, 2017). Tác giả kết hợp phân tích định lượng các chỉ số tài chính từ bảng cân đối và báo cáo nội bộ với phân tích định tính thông qua đánh giá quy trình cấp tín dụng và tỷ lệ khảo sát mức độ quay lại của khách hàng.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp do Phòng giao dịch Kim Liên thuộc Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đông Đô cung cấp giai đoạn 2015 - 2017; tài liệu giới thiệu lịch sử và mô hình quản trị trên cổng thông tin acb.vn; Báo cáo của Thống đốc NHNN trước kỳ họp thứ 3 Quốc hội khóa XIV (tháng 5/2017).

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân của NHTM

Chương 1 làm rõ vai trò của phân khúc KHCN đối với hoạt động của NHTM và nền kinh tế xã hội. Đối với ngân hàng, KHCN là cầu nối giúp mở rộng huy động tiền gửi, cung ứng dịch vụ thanh toán, tư vấn, phân tán rủi ro danh mục và tạo nguồn thu bền vững từ mức lãi suất cho vay cao hơn khách hàng doanh nghiệp. Đối với nền kinh tế, tín dụng KHCN kích thích sức mua, đẩy mạnh lưu thông hàng hóa, thúc đẩy sản xuất của các hộ gia đình và giảm thiểu giao dịch tiền mặt.

Hiệu quả tín dụng KHCN được xem xét đồng thời từ hai phía:

• Góc độ khách hàng: Mức độ đáp ứng kịp thời về quy mô vốn, kỳ hạn nợ linh hoạt, thủ tục vay thuận tiện, thời gian giải ngân nhanh chóng phục vụ hoạt động sinh hoạt và sản xuất kinh doanh.
• Góc độ ngân hàng thương mại: Tín dụng được xem là hiệu quả khi danh mục cho vay nằm trong giới hạn an toàn tài chính, tuân thủ đúng nguyên tắc pháp lý, bảo toàn được nguồn vốn, hạn chế rủi ro nợ xấu và tối ưu hóa lợi nhuận.

Chương này cũng thiết lập khung phân tích toàn diện về các chỉ tiêu xác định hiệu quả (vòng quay vốn, nợ quá hạn, nợ xấu nhóm 3-5 theo quy định 493/2005/QĐ-NHNN, trích lập DPRR, hệ số bù đắp rủi ro, khả năng sinh lời) cùng hai nhóm nhân tố ảnh hưởng chủ quan và khách quan.

Chương 2: Thực trạng hiệu quả TD đối với khách hàng cá nhân tại NH TMCP Á Châu (ACB) — Chi nhánh Đông Đô

Chương 2 mô tả quá trình hình thành và phát triển của hệ thống ACB từ năm 1993, việc niêm yết chứng khoán tại HNX năm 2006 (theo Quyết định số 21/QĐ-TTGDHN), quá trình nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi từ TCBS lên DNA vào năm 2014, cùng mạng lưới 354 chi nhánh/phòng giao dịch trên 47 tỉnh thành tính đến 31/12/2017. Tại ACB Đông Đô (số 7 Chùa Bộc, Hà Nội), chi nhánh quản lý 6 phòng giao dịch với đội ngũ nhân sự có mức lương trung bình 8 - 12 triệu đồng/tháng.

Quy trình cho vay KHCN tại ACB Đông Đô được chuẩn hóa qua 2 giai đoạn và 7 bước nghiệp vụ:

1. Giai đoạn 1 (Thẩm định và xét duyệt): Bước 1 - Hướng dẫn lập, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ (pháp lý, tài chính, hoạt động kinh doanh, phương án vay vốn, tài sản bảo đảm); Bước 2 - Thẩm định năng lực khách hàng và tính khả thi của phương án vay; Bước 3 - Trình duyệt hồ sơ và phán quyết tín dụng.
2. Giai đoạn 2 (Thực hiện cho vay và quản lý tín dụng): Bước 4 - Lập, đàm phán và ký kết hợp đồng; Bước 5 - Giải ngân vốn vay (ưu tiên chuyển khoản trực tiếp đến bên thụ hưởng); Bước 6 - Giám sát, theo dõi khoản vay, thu nợ và xử lý phát sinh; Bước 7 - Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng và lưu trữ hồ sơ.

Danh mục sản phẩm cho vay KHCN tại ACB Đông Đô gồm:

• Cho vay không có tài sản đảm bảo: Thấu chi cá nhân tiêu dùng, Tín chấp cán bộ công nhân viên (CBCNV) và cấp quản lý, Tín chấp cá nhân theo dư nợ thực tế.
• Cho vay có tài sản đảm bảo: Cho vay hộ kinh doanh (hạn mức tối đa 80% vốn lưu động, 90% đầu tư tài sản cố định), Cho vay mua nhà (hạn mức tối đa 100% chi phí, thời hạn tối đa 20 năm), Cho vay xây dựng/sửa chữa nhà (tối đa 90% chi phí, thời hạn tối đa 15 năm), Cho vay mua ô tô (tối đa 100% giá trị xe, thời hạn 48 tháng đối với xe kinh doanh và 60 tháng đối với xe cá nhân), Cho vay cầm cố giấy tờ có giá (GTCG) do ACB phát hành, Cho vay hỗ trợ tài chính du học.

Dưới đây là các bảng số liệu phản ánh tình hình hoạt động tín dụng KHCN tại ACB Đông Đô giai đoạn 2015 - 2017:

Chỉ tiêu	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	So sánh 2016/2015	So sánh 2017/2016
Doanh số thu nợ KHCN (Tỷ đồng)	39,64	45,74	56,74	+6,1 tỷ (+15,39%)	+11,0 tỷ (+24,05%)
Tổng doanh số thu nợ (Tỷ đồng)	76,55	87,75	—	+11,2 tỷ (+14,63%)	—

Bảng: Tình hình doanh số thu nợ giai đoạn 2015 - 2017 (Nguồn: Phòng giao dịch Kim Liên - ACB Đông Đô)

Phân loại	Chỉ tiêu	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	Tăng/giảm 2016/2015	Tăng/giảm 2017/2016
Tổng dư nợ	Dư nợ KHCN (Tỷ đồng)	46,65	54,20	82,20	+7,7 tỷ (+16,51%)	+28,0 tỷ (+51,66%)
Kỳ hạn	Cho vay ngắn hạn (Tỷ đồng)	30,80	35,10	60,30	—	+25,2 tỷ (+71,80%)
	Cho vay trung và dài hạn (Tỷ đồng)	16,20	16,90	19,80	+0,7 tỷ	+2,9 tỷ (+17,16%)
Đối tượng	Hộ kinh doanh / cá nhân (Tỷ đồng)	20,97	22,60	40,90	+2,1 tỷ (+10,24%)	+18,3 tỷ (+80,97%)
	Tiểu thương (Tỷ đồng)	15,81	17,11	24,81	+1,3 tỷ (+8,22%)	+7,7 tỷ (+45,50%)
	Cán bộ công nhân viên (Tỷ đồng)	5,90	—	—	—	—
Phương thức	Cho vay từng lần (Tỷ đồng)	35,20	41,50	60,70	+4,9 tỷ (+16,00%)	+19,2 tỷ (chiếm 73,84%)
	Vay theo hạn mức tín dụng (Tỷ đồng)	10,20	12,40	21,20	—	+8,8 tỷ (+69,00%)

Bảng: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2015 - 2017 (Nguồn: Phòng giao dịch Kim Liên - ACB Đông Đô)

Nhóm nợ / Chỉ tiêu chất lượng	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	Xu hướng và ghi nhận
Dư nợ nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn)	40,1 tỷ (86,8%)	49,8 tỷ (91,8%)	78,3 tỷ (95,2%)	Tỷ trọng tăng liên tục, chất lượng tốt
Dư nợ nhóm 2 (Nợ cần chú ý)	3,2 tỷ (6,86%)	—	1,3 tỷ (1,58%)	Giảm mạnh cả về giá trị và tỷ trọng
Dư nợ nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)	2,2 tỷ	1,1 tỷ (-50%)	1,4 tỷ (+27,27%)	Biến động nhưng quy mô giá trị nhỏ
Dư nợ nhóm 4 (Nợ nghi ngờ)	—	1,0 tỷ	1,1 tỷ (+10%)	Quy mô nhỏ, tăng nhẹ
Dư nợ nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)	0,2 tỷ	—	0,1 tỷ	Có xu hướng giảm
Nợ quá hạn cho vay KHCN	4,5 tỷ	6,8 tỷ	—	Tỷ lệ NQH/Dư nợ: 9,67% (2015), 12,54% (2016)
Nợ xấu cho vay KHCN (Nhóm 3-5)	2,3 tỷ (4,94%)	—	—	Duy trì trong ngưỡng kiểm soát an toàn
Tỷ lệ Nợ xấu / Nợ quá hạn KHCN	51,11%	45,58%	46,00%	Có sự cải thiện so với năm 2015
Tỷ lệ trích lập DPRR KHCN	3,70%	3,10%	2,00%	Giảm dần qua các năm
Dư nợ đã xử lý rủi ro	1,44% dư nợ	0,64 tỷ	—	Quy mô nhỏ, phát mại TSBĐ thu hồi tốt
Hệ số khả năng bù đắp rủi ro	—	2,625	1,x	DPRR trích năm 2016 là 1,68 tỷ / Nợ xử lý 0,64 tỷ

Bảng: Phân loại nhóm nợ và chỉ tiêu chất lượng tín dụng KHCN 2015 - 2017 (Nguồn: Phòng giao dịch Kim Liên - ACB Đông Đô)

Về mặt định tính, gần 90% khách hàng được hỏi khẳng định sẽ quay trở lại giao dịch tại chi nhánh. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng giai đoạn này ghi nhận tồn tại: tỷ lệ nợ quá hạn tăng trong năm 2016 lên 12,54%; tỷ lệ trích lập dự phòng năm 2015 ở mức cao (3,7%); và phát sinh hiện tượng cán bộ tín dụng lợi dụng nghiệp vụ, làm sai lệch hồ sơ nhằm trục lợi cá nhân.

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với KHCN tại NHTM CP Á Châu (ACB) — Chi nhánh Đông Đô

Chương 3 trình bày các định hướng phát triển bán lẻ của Hội sở ACB và định hướng kinh doanh của ACB Đông Đô, nhấn mạnh mục tiêu giữ vững vị thế ngân hàng bán lẻ hàng đầu, nâng cao năng suất lao động và kiểm soát nợ xấu dưới 3%.

Tác giả đề xuất 6 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Tăng chênh lệch lãi suất cho vay và huy động vốn: Tối ưu hóa chi phí đầu vào, điều chỉnh linh hoạt khung lãi suất cho vay phù hợp với từng mức độ xếp hạng tín dụng của KHCN nhằm gia tăng tỷ suất sinh lời.
2. Giải pháp tăng trưởng tín dụng ổn định: Đẩy mạnh tiếp cận các phân khúc có tiềm năng tăng trưởng bền vững gồm hộ kinh doanh gia đình và tiểu thương; duy trì các gói vay ưu đãi dành cho cán bộ công nhân viên.
3. Giải pháp hạn chế nợ xấu: Tăng cường đôn đốc nợ đến hạn, phân loại chính xác nhóm nợ theo quy định của NHNN, chủ động cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho các khách hàng gặp khó khăn tài chính tạm thời nhưng có triển vọng phục hồi, và kiên quyết chuyển cơ quan pháp luật cưỡng chế đối với các trường hợp cố tình chây ỳ.
4. Nâng cao công tác định giá tài sản đảm bảo: Thực hiện khảo sát thực tế độc lập, cập nhật biến động giá thị trường bất động sản và phương tiện vận tải, đồng thời tuân thủ chặt chẽ quy định về giới hạn dư nợ một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng.
5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Chú trọng tuyển dụng, tổ chức các khóa bồi dưỡng nghiệp vụ định kỳ, xây dựng quy chế đãi ngộ gắn liền với hiệu suất làm việc, và thắt chặt kiểm soát nội bộ nhằm phòng ngừa gian lận đạo đức nghề nghiệp.
6. Giải pháp khác: Đề xuất Hội sở ACB phân quyền phán quyết linh hoạt hơn cho chi nhánh và cải tiến các phần mềm tác nghiệp; kiến nghị ACB Đông Đô tăng cường tiếp thị trực tiếp tại địa bàn quận Đống Đa và các khu vực lân cận.

Kết quả và đóng góp

• Kết quả nghiên cứu chính gắn với số liệu văn bản:
  • Quy mô tín dụng: Dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng liên tục từ 46,65 tỷ đồng (năm 2015) lên 54,2 tỷ đồng (năm 2016, tăng 16,51%) và đạt 82,2 tỷ đồng (năm 2017, tăng 51,66%).
  • Cơ cấu kỳ hạn và phân khúc: Tín dụng ngắn hạn giữ vai trò chủ đạo, chiếm từ 55% đến 65% tổng dư nợ KHCN; riêng năm 2017 ghi nhận mức tăng 25,2 tỷ đồng (tương ứng tăng 71,8% so với năm 2016). Phân khúc hộ kinh doanh cá thể chiếm tỷ trọng cao nhất (41% - 49% dư nợ), đạt mức tăng đột biến 80,97% vào năm 2017. Phân khúc tiểu thương tăng trưởng đều đặn (đạt 15,81 tỷ năm 2015; tăng 8,22% năm 2016 và tăng 45,5% năm 2017). Phương thức cho vay từng lần chiếm ưu thế vượt trội với 73,84% tổng dư nợ KHCN vào năm 2017.
  • Chất lượng tín dụng và thu nợ: Doanh số thu nợ KHCN tăng từ 39,64 tỷ đồng (2015) lên 45,74 tỷ đồng (2016) và đạt 56,74 tỷ đồng (2017). Dư nợ nhóm 1 duy trì tỷ trọng áp đảo và cải thiện từ 86,8% (2015) lên 91,8% (2016) và 95,2% (2017). Nợ nhóm 2 giảm từ 3,2 tỷ đồng xuống còn 1,3 tỷ đồng. Tỷ lệ trích lập DPRR giảm mạnh từ 3,7% xuống 2,0%. Hệ số bù đắp rủi ro năm 2016 đạt 2,625 lần (quỹ DPRR 1,68 tỷ đồng so với 0,64 tỷ đồng nợ xử lý). Tỷ lệ khách hàng cam kết quay lại giao dịch đạt gần 90%.
• Giải pháp và kiến nghị của tác giả: Hệ thống giải pháp đi từ tối ưu hóa biên độ lãi suất, mở rộng đối tượng hộ kinh doanh, chuẩn hóa khâu thẩm định giá trị tài sản đảm bảo đến siết chặt kỷ luật lao động và kiểm toán nội bộ nhằm ngăn ngừa sai phạm của nhân viên.
• Đóng góp của luận văn: Khóa luận cung cấp cái nhìn thực nghiệm chi tiết về sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng bán lẻ tại một chi nhánh ngân hàng đô thị trong giai đoạn tái cấu trúc toàn ngành (2015 - 2017), làm rõ mối quan hệ giữa tăng trưởng quy mô cho vay ngắn hạn và việc kiểm soát tỷ lệ nợ xấu nội bảng theo các quy định của NHNN.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của khóa luận:
  • Phạm vi dữ liệu chỉ giới hạn trong chu kỳ 3 năm (2015 - 2017) tại một chi nhánh duy nhất (ACB Đông Đô, với dữ liệu thực tế do Phòng giao dịch Kim Liên quản lý), chưa so sánh đối chiếu với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống ACB hoặc các NHTM cổ phần trên cùng địa bàn.
  • Các dữ liệu chi tiết liên quan đến tỷ lệ thu nhập thuần từ lãi của từng gói sản phẩm tín dụng và số liệu chi phí hoạt động thực tế chưa được trích xuất đầy đủ để tính toán toàn diện chỉ tiêu sinh lời định lượng như khung lý thuyết đã nêu.
  • Báo cáo chưa phân tích sâu các công cụ tự động hóa hoặc giải pháp phần mềm quản trị tín dụng trong việc phòng chống gian lận nội bộ.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Mở rộng giai đoạn nghiên cứu sau năm 2017 nhằm đánh giá hiệu quả tín dụng KHCN dưới tác động của các thông tư quản lý an toàn vốn mới và xu thế chuyển đổi số ngân hàng.
  • Mở rộng phạm vi khảo sát liên chi nhánh hoặc so sánh hiệu quả quản trị tín dụng KHCN giữa các NHTM bán lẻ hàng đầu tại thị trường Hà Nội.

Giá trị tham khảo

• Đối tượng thụ hưởng:
  • Sinh viên và học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế học tham khảo phương pháp phân tích số liệu tín dụng và cấu trúc một đề tài thực tập tốt nghiệp tại ngân hàng thương mại.
  • Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân, cán bộ thẩm định và kiểm soát rủi ro tại các NHTM tham khảo quy trình nghiệp vụ và các tiêu chí đánh giá chất lượng hồ sơ vay.
• Nội dung có giá trị tham khảo cao:
  • Sơ đồ hóa quy trình cho vay KHCN 2 giai đoạn và 7 bước nghiệp vụ tác nghiệp cụ thể tại chi nhánh.
  • Phương pháp xây dựng hệ thống bảng biểu theo dõi cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn, ngành nghề kinh doanh, phương thức cho vay và phân loại 5 nhóm nợ gắn với tỷ lệ trích lập DPRR và hệ số bù đắp rủi ro.

Câu hỏi thường gặp

1. Quy mô dư nợ cho vay KHCN tại ACB Đông Đô tăng trưởng như thế nào trong giai đoạn 2015 - 2017?

Dư nợ cho vay KHCN tại chi nhánh tăng trưởng liên tục qua 3 năm: năm 2015 đạt 46,65 tỷ đồng; năm 2016 đạt 54,2 tỷ đồng (tăng 7,7 tỷ đồng, tương đương tăng 16,51%); và năm 2017 tăng vọt lên 82,2 tỷ đồng (tăng 28 tỷ đồng, tương đương mức tăng 51,66% so với năm 2016).

2. Kỳ hạn cho vay nào chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu tín dụng KHCN tại ACB Đông Đô?

Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ KHCN của chi nhánh, duy trì trong khoảng từ 55% đến 65%. Trong đó, năm 2017 ghi nhận mức tăng trưởng mạnh nhất khi dư nợ ngắn hạn tăng thêm 25,2 tỷ đồng (tương ứng mức tăng 71,8% so với năm 2016), phản ánh nhu cầu vốn tiêu dùng và quay vòng vốn lưu động phục hồi mạnh mẽ của người dân.

3. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại ACB Đông Đô biến động ra sao trong giai đoạn nghiên cứu?

Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ KHCN là 9,67% (năm 2015) và tăng lên 12,54% (năm 2016). Tỷ lệ nợ xấu (từ nhóm 3 đến nhóm 5) năm 2015 chiếm 4,94% tổng dư nợ KHCN. Tỷ lệ nợ xấu trên nợ quá hạn đạt mức 51,11% năm 2015, sau đó giảm xuống 45,58% năm 2016 và đạt 46% năm 2017. Dư nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) luôn chiếm áp đảo từ 86,8% (2015) lên 95,2% (2017).

4. Quy trình cấp tín dụng KHCN tại ACB gồm những giai đoạn và bước tác nghiệp nào?

Quy trình được chia thành 2 giai đoạn và 7 bước chính: Giai đoạn 1 gồm Bước 1 (Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ), Bước 2 (Thẩm định năng lực pháp lý, tài chính, phương án vay và TSBĐ), Bước 3 (Trình duyệt và phán quyết tín dụng); Giai đoạn 2 gồm Bước 4 (Soạn thảo, đàm phán và ký kết hợp đồng), Bước 5 (Giải ngân vốn vay), Bước 6 (Giám sát, thu hồi nợ và xử lý phát sinh), Bước 7 (Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng và lưu trữ hồ sơ).

5. Hệ số khả năng bù đắp rủi ro của ACB Đông Đô trong năm 2016 đạt mức bao nhiêu?

Năm 2016, chi nhánh thực hiện trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng KHCN là 1,68 tỷ đồng, trong khi số dư nợ đã xử lý rủi ro thực tế là 0,64 tỷ đồng. Do đó, hệ số khả năng bù đắp rủi ro năm 2016 đạt 2,625 lần (lớn hơn 1), chứng minh nguồn trích lập dự phòng của ngân hàng đủ khả năng bù đắp các tổn thất từ dư nợ đã xử lý rủi ro trong kỳ.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Hà Xuân Vũ đã phản ánh toàn diện thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2015 - 2017. Thông qua việc phân tích chuỗi số liệu thực tế về doanh số thu nợ, cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn, nhóm ngành và nhóm nợ, nghiên cứu chỉ ra sự tăng trưởng tích cực về quy mô dư nợ bán lẻ gắn liền với tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn đạt trên 95% vào năm 2017. Mặc dù còn đối mặt với áp lực gia tăng nợ quá hạn trong năm 2016 và yêu cầu hoàn thiện kiểm soát đạo đức cán bộ, tác giả đã đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ từ điều hành lãi suất, kiểm định tài sản đảm bảo đến nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, bám sát mục tiêu phát triển an toàn của mô hình ngân hàng thương mại bán lẻ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân của NHTM 1.1 Tín dung đối với khách hang cá nhân của NHTM 1.1 Vai trò của khách hàng cá nhân trong nén kinh tế 1. Đối với Ngân hàng Khách hàng cá nhân những đối tượng giúp ngân hàng mở rộng các hoạt động dịch vụ khác ví dụ như tăng huy động tiền gửi, dịch vụ thanh toán và dịch vụ tư van. Đây là một kênh tiếp thị hiệu quả để các ngân hàng tăng khả năng của họ. Khả năng cạnh tranh của thị phan trên thị trường tài chính.

Ngoài ra, cho vay đối với khách hàng cá nhân còn tạo điều kiện cho đa dạng hóa kinh doanh, từ đó cải thiện lợi nhuận và phân tán rủi ro. Các khoản vay cá nhân, mặc dù có quy mô nhỏ, nhưng số lượng khá lớn, do đó tổng quy mô tài trợ cũng rất lớn. Đồng thời lãi suất áp dụng cho khách hàng cá nhân thường cao hơn khách hàng doanh nghiệp dé bù đắp chi phí cho vay, vì vậy các khoản vay cá nhân đóng gop một phan đáng ké trong tổng lợi nhuận của ngân hang. Đặc biệt đối với các ngân hàng nhỏ muốn cạnh tranh với ngân hàng lớn, giành được nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn (thường là khách hàng có nhu cầu vốn lớn dé phục vụ kinh doanh sản xuất ) rất khó khăn, hoặc khi có khách hàng, nhưng quy mô vốn của ngân hàng không đủ dé cung cấp các khoản vay.

Do đó, khách hàng cá nhân thật sự rất tiềm năng, một mảng "giải cứu" các ngân hàng này. Đối với nền kinh tế Lượng dân của Việt nam tăng trưởng nhanh nhất trong khu vực Đông Nam Á, đặc biệt là ở các Thành phố lớn như Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng. nên việc cho vay cá nhân như kinh doanh và tiêu dùng của hộ cá nhân phát triển mạnh mẽ. Hoạt động cho vay đối với KHCN giúp dịch chuyền, tăng lưu thông hàng hóa, kích thích nhu cầu, từ đó tạo điều kiện phát triển kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân, góp phần thực hiện giảm nghèo.

Về góc nhìn Vĩ mô : KHCN có nhu cau vay vốn nhiều dẫn đến dịch vụ ngân hàng khối bán lẻ phát triển và thúc đây quá trình dòng tiền, tận dụng tiềm năng to lớn của dân số dé phát triển kinh tế, cải thiện cuộc sống của mọi người, hạn chế sử dụng tiền mặt và tiết kiệm thời gian cho thời gian của xã hội.2 Tín dụng đối với khách hàng cá nhân của NHTM Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM “Cho vay khách hàng cá nhân là loại hình cho vay của các NHTM tập trung vào đối tượng khách hang là những cá nhân, hộ gia đình. Các khoản vay này phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân như mua sắm các vật dụng cần thiết trong sinh hoạt sử dụng cho các mục đích cá nhân hoặc phục vụ cho việc kinh doanh nhỏ lẻ của các hộ gia đình” - Trích thông tư 39/2016/TT-NHNN 1. Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Hình thức vay: Chủ yếu là vay theo món - Quy mô và số lượng các khoản vay: Thông thường cơ cấu của mỗi khoản vay cá nhân nhỏ hơn so với các doanh nghiệp. Tuy nhiên, trong các ngân hàng thương mại, số lượng các khoản vay cá nhân thường lớn.

Trong các ngân hàng thương mại được định hướng cho các ngân hàng bán lẻ, số lượng khoản vay cá nhân là rất lớn và do đó, tổng quy mô cho vay đối với khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ. - Chi phi cho vay: Thông thường, khoản vay cá nhân thường có quy mô nhỏ, số lượng khoản vay này lai rất lớn, do đó các ngân hàng thường phải chi rất nhiều chi phí (cả về nhân lực và công cụ) về việc quản lý và phê duyệt khoản vay thâm định và quản lý các khoản vay Do đó, chi phí cho mỗi đồng cho các khoản vaycá nhân thường lớn hơn so với các khoản vay của doanh nghiệp. - Rủi ro: Các khoản vay cá nhân thường mang lại rủi ro cho ngân hàng. Điều này xảy ra do tình hình kinh tế của khác hàng thay đổi nhanh chóng thường phụ thuộc vào công việc.

Trong sản xuất kinh doanh cá nhân thường có trình độ quản lý yếu kém, không có kinh nghiệm, kèm theo kỹ năng kỹ thuật, trình đọ khoa học kỹ thuật còn lạc hậu , khả năng cạnh tranh thị trường hạn chế” Do đó, các ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khi khách hàng cá nhân gặp bat 6n. - Lãi suất vay: Linh hoạt từng khách hàng điều chỉnh theo quy định của ngân hàng. Nhìn chung, lãi suất cho vay đối với các khoản vay cá nhân thường sẽ lớn hơn khoản vay khác của các ngân hang thương mai. Đó là bởi vì chi phí của các khoản vay cá nhân lớn và có rủi ro cao.Lãi suất cho vay cá nhân thông thường sẽ cao hơn lãi suất cho vay đối với doanh nghiệp.

Phân loại cho vay đối với khách hàng cá nhân Bên cạnh việc chạy đua phát triển, các ngân hàng sẽ cố gắng phát triển thêm các gói cho vay đối với khách hàng cá nhân dé có thé phục vụ tốt nhất các nhu cầu khách hàng, tiến hành đã dạng hóa danh mục thu hút đầu tư. Chỉ tiêu phân loại cho vay và chỉ tiêu phân loại tín dụng chung là giống nhau. Cụ thê là một sô tiêu chí sau: Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn dưới 1 năm. Hoạt động cho vay cá nhân chủ yếu là cho vay ngắn hạn vì nó phục vụ nhu cầu tiêu dung cần thiết cho cá nhân và hộ gia đình.

Rủi ro cho ngân hàng là khá nhỏ khi vay ngắn hạn, vì trong thời hạn ngắn ít có biến động xảy ra và nếu có ngân hàng cũng có thê dự tính được. Cho vay trung hạn: Loại cho vay từ 1 đến 5 năm, thường phục vụ cho nhu cầu vốn có thời hạn tương đối dài như mua ô tô, xây dựng nhà ở. Cho vay dài hạn: Loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thê lên đến 20-30 năm, dung dé đáp ứng các nhu cầu dài hạn: xây dựng nhà ở, mua sắm đất đai. Nhìn chung cho vay dai hạn tiém ân nhiều rủi ro lớn.

Cho vay bất động sản: Là sản phẩm tín dụng dành cho KHCN nhăm đám ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa đất, xây dựng sửa chữa của khách hàng khi khách hàng gặp khó khan về mặt tài chính. Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sản sam tiện nghỉ sinh hoạt gia đình, nhằm nâng cao đời sống dân cư. Khách hàng vay là những người có thu nhập không cao nhưng 6n định, chủ yếu là công nhân viên chức hưởng lương và có việc làm ồn định. Số khách hàng vay thường rất đông.

Cho vay sản xuất kinh doanh: Là loại cho vay nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay các hộ gia đình. Số lượng khách hàng có nhu cầu vay khá lớn, nhưng doanh số cho vay không cao lắm do trình độ và thời gian của khách hàng thường hạn chế nên nhiều khi khách hàng ngại tiếp xúc với ngân hàng. Cho vay không đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thé chấp, cầm cô hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay. Hình thức này chủ yếu được áp dụng với khách hàng có việc làm và thu nhập ôn định, phù hợp với các món vay có giá trị không lớn, thời hạn vay thường ngắn hạn.

11 Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các đảm bảo, thé chấp, cầm có hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba. Hình thức này dùng đối với khách hàng chưa có uy tín hay khách hàng lần đầu tiên giao dịch với ngân hàng. Tài sản đảm bảo là căn cứ pháp lí dé ngân hàng có them nguồn thu dự phòng khi nguồn tài chính của khách hàng thiếu hụt, tạo áp lực buộc khách hàng phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Hau hết, các khoản cấp cho vay cá nhân là cho vay có đảm bao.

Cho vay trả một lần khi đáo hạn: Là hình thức tài trợ mà theo đó số tiền vay của khách hàng sẽ được thanh toán một lần khi hợp đồng tín dụng đến hạn. Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay mà theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thơi hạn tín dụng đã thỏa thuận. Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhật định. Đây là loại hình cho vay có rủi ro cao do khách hàng thường thé chấp bằng hàng hóa mua trả góp, vì vậy nên lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng.

Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có ky hạn nợ cụ thé mà tùy thuộc vào kha năng tài chính của khách hàng. Cho vay thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chỉ vượt trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chỉ. Cho vay theo hạn mức: Là hình thức cho vay mà theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng.

Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính. Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh. Cho vay theo món vay: Là phương thức cho vay dựa trên nhu cầu vồn của từng phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, trong đó xác định rõ mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn cho vay, nguồn trả nợ.

Nguyên tắc cấp tín dụng Ngyên tắc cho vay cũng giống như nguyên tắc cấp tín dụng. Đó là : Sử dụng vốn tín dụng đúng quy định trong hợp đồng. 12 + Vốn sử dụng phải theo trình tự là quy định cơ bản hàng đầu của NHTM trong kỹ thuật cấp tín dụng. Mục đích vay vốn phải được quy định rõ rangf trong hợp đồng tín dụng, là điều kiện cần thiết đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn tín dụng và khả năng thu hồi nợ sau này.

Do vậy, trước khi cho vay thì ngân hàng thương mại cần thâm định mục đích sử dụng vốn của khách hàng.